Mở rộng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại bidv hoàn kiếm

Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chứctín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàngNhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LÊ VIẾT DŨNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI BIDV HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Hà Nội, năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LÊ VIẾT DŨNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI BIDV HOÀN KIẾM Chuyên ngành: Kinh tế, Tài - Ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Người hướng dẫn khoa học TS LÊ THANH TÂM Hà Nội, năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Mọi số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, xác thực công bố theo quy định Kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn Cô TS Lê Thanh Tâm Hà Nội, tháng năm 2014 Học viên Lê Viết Dũng LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực Luận văn Thạc sỹ, nhận giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Trước tiên, Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Thầy cô giáo Viện đào tạo Sau đại học, Viện Ngân hàng – Tài đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Cô giáo TS Lê Thanh Tâm tận tâm hướng dẫn suốt trình học tập nghiên cứu hoàn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm tạo điều kiện giúp đỡ suốt thời gian học cao học, thực hồn thành Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp thuộc Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm Lớp cao học 21D giúp đỡ tơi q trình thực hồn thành Luận văn Mặc dù tơi cố gắng hồn thiện Luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót có phần nghiên cứu chưa sâu Rất mong nhận bảo Thầy cô Tôi xin trân trọng cảm ơn! Hà nội, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Lê Viết Dũng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TÓM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Cho vay nhu cầu nhà Ngân hàng thương mại 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay nhu cầu nhà NHTM 15 1.2.1 Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay nhu cầu nhà NHTM .15 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng hoạt động cho vay nhu cầu nhà 15 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết mở rộng cho vay nhu cầu nhà .17 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến kết mở rộng hoạt động cho vay HTNCNO 24 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 24 1.3.2 Các nhân tố chủ quan .28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH HOÀN KIẾM .30 2.1 Khái quát BIDV Hoàn Kiếm 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Hoàn Kiếm 31 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức BIDV Hoàn Kiếm 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hoàn Kiếm 37 2.2 Kết mở rộng hoạt động cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm .41 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 41 2.2.2 Quy định cho vay nhu cầu nhà BIDV 42 2.2.3 Kết mở rộng cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 42 2.2.4 Đánh giá kết mở rộng hoạt động cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 52 2.2.5 Đánh giá biện pháp mở rộng hoạt động cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NHU CẦU NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 63 3.1 Định hướng hoạt động cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 63 3.1.1 Thực trạng nhu cầu nhà địa bàn Thành phố Hà Nội 63 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 65 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm66 3.2.1 Hồn thiện sách khách hàng hoạt động cho vay HTNCNO .66 3.2.2 Mô hình hoạt động: .69 3.2.3 Tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chuyên trách cho vay nhu cầu nhà 71 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng cáo sản phẩm 73 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất cho đơn vị trực thuộc 74 3.2.6 Hoàn thiện chế khen thưởng cán cho vay HTNCNO 74 3.2.7 Nâng cao chất lượng thông tin thị trường bất động sản 76 3.3 Kiến nghị 76 3.3.1 Với phủ 76 3.3.2 Với Bộ Tài nguyên môi trường 78 3.3.3 Với Ngân hàng nhà nước 79 3.3.4 Với BIDV 79 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 PHỤ LỤC 86 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BĐS : Bất động sản BIDV : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hoàn Kiếm : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm KDNHBL : Kinh doanh Ngân hàng bán lẻ NHTM : Ngân hàng Thương mại NHBL : Ngân hàng Bán lẻ NIM : Biên độ lãi suất ròng NCNO : Nhu cầu nhà HTNCNO : Hỗ trợ nhu cầu nhà SLKH : Số lượng khách hàng WB : Ngân hàng giới DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Các tiêu hiệu hoạt động BIDV Hoàn Kiếm 2011-2014 38 Bảng 2.2: Các tiêu quy mô hoạt động BIDV Hoàn Kiếm 2011-2014 39 Bảng 2.3: Các tiêu chất lượng tín dụng BIDV Hồn Kiếm 2011-2014 41 Bảng 2.4: Mức tăng doanh số cho vay HTNCNO 43 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay HTNCNO .45 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng vay nhu cầu nhà .48 Bảng 2.7: Thu nhập từ hoạt động cho vay nhu cầu nhà 49 Bảng 2.8: Thị phần doanh số cho vay nhu cầu nhà .50 Bảng 2.9: Thị phần dư nợ cho vay nhu cầu nhà 51 Bảng 2.10: Thị phần khách hàng vay nhu cầu nhà .52 Biểu đồ 2.1: Mức tăng doanh số cho vay HTNCNO .43 Biểu đồ 2.2: Mức tăng trưởng doanh số cho vay HTNCNO 44 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng doanh số cho vay HTNCNO/Doanh số cho vay bán lẻ .45 Biểu đồ 2.4: Mức tăng dư nợ cho vay HTNCNO 46 Biểu đồ 2.5: Tăng trưởng Dư nợ cho vay HTNCNO .47 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng Dư nợ cho vay HTNCNO/Tổng dư nợ bán lẻ .47 Biểu đồ 2.7: Mức tăng số lượng khách hàng vay nhu cầu nhà qua năm .48 Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay nhà ở/Thu nhập từ TDBL 50 Biểu đồ 3.1 Nhu cầu nhà số thành phố 64 Sơ đồ 1.1: Cho vay trực tiếp với người mua 12 Sơ đồ 1.2: Cho vay gián tiếp với người mua 14 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức BIDV Hoàn Kiếm .33 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LÊ VIẾT DŨNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỖ TRỢ NHU CẦU NHÀ Ở TẠI BIDV HOÀN KIẾM Chuyên ngành: Kinh tế, Tài - Ngân hàng TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Hà Nội, năm 2014 i TÓM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN Hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ từ lâu ln đóng vai trị quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, tạo tảng vững cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ (KDNHBL) cịn góp phần quan trọng việc giảm thiểu rủi ro, mang lại nguồn thu nhập ổn định, bền vững cho ngân hàng thương mại Một sản phẩm dịch vụ hoạt động KDNHBL Chi nhánh Hoàn Kiếm ưu tiên mở rộng cho vay HTNCNO Đây sản phẩm có doanh số cho vay chiếm tỷ trọng cao, mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng mang lại lợi ích lớn cho khách hàng, xã hội Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay HTNCNO hoạt động cho vay Ngân hàng tác giả thấy vấn đề mở rộng hoạt động cho vay nhu cầu nhà thiết thực có ý nghĩa Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả lựa chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm” để làm đề tài Luận văn Thạc sỹ Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay HTNCNO BIDV Hồn Kiếm từ năm 2011 đến tháng 9/2014 Từ đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay HTNCNO BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn Ngoài phần mở đầu, kết luận phụ lục, Luận văn chia làm chương sau: (i) Chương 1: Những vấn đề mở rộng hoạt động cho vay HTNCNO NHTM (ii) Chương 2: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm (iii) Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm 79 khách hàng ngân hàng Đây sở pháp lý xẩy kiện tụng sau Mặt khác, quan hỗ trợ ngân hàng xác minh giấy tờ sở hữu tài sản chấp, cầm cố có bị tranh chấp hay chấp ngân hàng khác cho thuê bị hạn chế quyền chuyển nhượng giao dịch mua bán không, đồng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu thật hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giầy tờ giả hạn chế quyền chuyển nhượng đến lừa gạt vay mượn ngân hàng Tuy nhiên nhà nước cần có chế tài nhằm kiểm sốt việc văn phịng cơng chứng bắt tay với khách hàng vay nhằm tạo giao dịch mua bán bất động sản giả với số tiền lớn để vay vốn nhằm chiếm đoạt tiền NHTM Việc đời sàn giao dịch bất động sản góp phần làm tăng tính minh bạch thị trường, tránh tình trạng đầu tích trữ tạo khan hàng hóa giả tạo thị trường, hạn chế phần tình trạng trốn thuế chủ đầu tư số hành vi tiêu cực khác, người dân có thơng tin đầy đủ thị trường bất động sản Tuy nhiên quy định sàn giao dịch bất động sản nhiều bất cập, gây thắc mắc khó hiểu cho người dân Hơn có dấu hiệu số sàn giao dịch bất động sản “bắt tay” với chủ đầu tư dự án phát triển nhà nhằm thu lợi bất chính, lách luật, trốn thuế ăn chia làm giảm thu ngân sách nhà nước Vì kênh kết nối quan trọng việc mua bán bất động sản nên Chính phủ quan Nhà nước liên quan cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện thể chế, quy định Sàn giao dịch bất động sản, để thực đầu mối hiệu người dân có nhu cầu mua bán bất động sản, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà Nhà nước cần tiếp tục có sách phù hợp chiến lược phát triển thị trường bất động sản đáp ứng nhu cầu người lao động đối tượng có nhu cầu nhà lớn cấp thiết Hiện Chính phủ có sách nhằm hỗ trợ nhà cho người có thu nhập thấp trung bình sách có phản hồi tích cực từ thị trường Tuy nhiên sách cần 80 phải hoàn thiện hơn, sát với thực tế giảm bớt điều kiện gây khó dễ cho người lao động để tiếp cận dễ sách Bên cạnh đó, Nhà nước cần nghiên cứu ban hành luật cụ thể, chi tiết cho hoạt động cho vay mua nhà, để Ngân hàng có tham chiếu rõ ràng thực nghiệp vụ cho vay mua nhà tránh tình trạng lách luật số đối tượng xấu gây tổn thất cho Ngân hàng thiệt hại cho toàn xã hội 3.3.2 Với Bộ Tài nguyên môi trường Thành lập thêm chi nhánh đăng ký giao dịch bảo đảm: Nhu cầu nhà người dân lớn đặc biệt thành phố lớn Tp Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Bình Dương, Lượng giao dịch có vay vốn chấp NHTM lớn Hiện Phòng tài ngun mơi trường tạ Qn/Hun, văn phịng cơng chứng nhà nước thường xuyên tải Vì vậy, Bộ tài nguyên môi trường nghiên cứu thành lập thêm chi nhánh đăng ký giao dịch đảm bảo thành phố để giải nhanh, tránh gây tồn đọng hồ sơ tạo điều kiện thuận lợi cho bên tham gia đăng ký giao dịch đảm bảo, từ giúp cho việc hoàn tất thủ tục mua bán nhà, vay vốn khách hàng nhanh chóng góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển cho vay mua nhà trả góp Vì đề nghị Bộ tài nguyên môi trường, Bộ tư pháp, Ngân hàng nhà nước phối hợp sớm có hướng dẫn bên liên quan thực để tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn chấp hộ mua Tăng cường hỗ trợ cho ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo thủ tục sang tên chuyển quyền người mua, hợp thức hoá nhà đất nhanh chóng để khơng vướng q trình đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho ngân hàng cho vay dự án liên quan đến bất động sản, khoản cho vay mua nhà… 81 3.3.3 Với Ngân hàng nhà nước Ngày 25/04/2014, Bộ Tài nguyên Môi trường-Bộ Xây dựng-Ngân hàng Nhà nước Việt Nam-Bộ Tư pháp ban hành Thông tư liên tịch số 01/2014/TTLTNHNN-BXD-BTP-BTNMT v/v Hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà Tuy nhiên đến Ngân hàng nhà nước chưa có hướng dẫn NHTM thực khiến việc chấp nhà hình thành tương lai chưa NHTM thực Phịng Tài ngun mơi trường lúng túng việc đăng ký giao dịch bảo đảm mà thay vào NHTM thực chấp quyền tài sản phát sinh từ Hợp đồng mua bán đăng ký giao dịch bảo đảm Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm trực thuộc Bộ Tư pháp Vì vậy, đề nghị Ngân hàng nhà nước phối hợp với Tài nguyên môi trường, tư pháp nhằm có hướng dẫn cụ thể cho NHTM, phịng tài ngun mơi trường việc đăng ký giao dịch bảo đảm nhà hình thành tương lại theo thơng tư liên tịch số 01/2014/TTLTNHNN-BXD-BTP-BTNMT v/v Hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà 3.3.4 Với BIDV Tăng cường công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ lẫn kỹ mềm cán cho vay HTNCNO Đào tạo thiếu cán cho vay HTNCNO mà kỹ bán hàng trình độ nghiệp vụ cán cho vay HTNCNO cịn yếu Vì vậy, Ban Tổ chức cán bộ-HSC BIDV phối hợp với Trường đào tạo tăng cường tổ chức khóa đào tạo để nâng cao kỹ mềm, hiệu công tác bán hàng Thêm vào định kỳ Ban Phát triển Ngân hàng bán lẻ phối hợp với Trường đào tạo đơn vị liên quan tổ chức hội thi cán tín dụng bán lẻ giỏi hàng năm nhằm giao lưu, trao đổi để nâng cao nghiệp vụ Một hạn chế lớn sách giá sản phẩm cho vay HTNCNO thường linh hoạt hấp dẫn thời gian đầu Điều 82 thường sau NHTM cổ phần Vì vậy, Ban Phát triển Ngân hàng bán lẻ-HSC BIDV cần chủ động thu thập thơng tin sách giá cho vay HTNCNO NHTM khác để đưa sách giá ưu đãi, thực hấp dẫn cạnh tranh hẳn so với Ngân hàng địa bàn Thêm vào gói lãi suất ưu đãi hàng năm HSC BIDV ban hành thường đứt qng khơng có gối đầu gói với Vì vậy, Ban PTNHBL nghiên cứu để đưa gói lãi suất ưu đãi gối đầu với tạo thuận lợi cho chi nhánh bán hàng Hội sở BIDV cần có chế cấp bù cho chi nhánh đảm bảo NIM cho vay HTNCNO tối thiểu 2.5%/năm để đảm bảo thu nhập chi nhánh Để đẩy nhanh tiến độ giải ngân gói 30.000 tỷ Chính phủ, NHNN để mở rộng hoạt động cho vay HTNCNO chi nhánh BIDV nói chung BIDV Hồn Kiếm nói riêng, HSC BIDV cần đảm bảo NIM cho vay tối thiểu 2,5%/năm để đảm bảo thu nhập cúa chi nhánh Để giảm tải thời gian tác nghiệp tín dụng tăng thời gian bán hàng Cán tín dụng nhà ở, HSC BIDV cần nghiên cứu sớm thành lập tổ hỗ trợ tín dụng xây dựng chế Cộng tác viên hỗ trợ tín dụng nhằm giảm tải tác nghiệp tín dụng cho cán tín dụng nhà ở, hỗ trợ chi nhánh tối đa công tác bán hàng chăm sóc khách hàng Thường xun cập nhật tình hình triển khai cho vay, ký kết với Chủ đầu tư, dự án phát triển nhà để Chi nhánh nắm thông tin triển khai công việc hiệu Quảng bá thường xuyên gói lãi suất ưu đãi sản phẩm kênh: internet (các website có thương hiệu nhà đất), báo chí (các báo nhiều người tìm đọc Mua&Bán, ), đài phát (VOV giao thông), Cần xây dựng chế cho cán bán hàng trực tiếp: tính doanh số cho vay, tính thu nhập rịng mà cán mang lại cho chi nhánh Xây dựng tiêu chí danh hiệu nhằm động viên, khen thưởng cho cán bán hàng xuất sắc hàng năm: quy mô, chất lượng, hiệu quả, số lượng,… 83 KẾT LUẬN Ngày nay, cho vay nhu cầu nhà Việt Nam NHTM ngày đẩy mạnh đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho Ngân hàng Không thông qua cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà NHTM tạo dựng tảng khách hàng vững thu nhập ổn định Vì mở rộng hoạt động cho vay nhu cầu nhà mục tiêu trọng tâm hàng đầu BIDV nói chung BIDV Hồn Kiếm nói riêng Trải qua năm hoạt động BIDV Hoàn Kiếm bước đầu đạt số thành tựu đáng kể hoạt động cho vay nhu cầu nhà doanh số, dư nợ số lượng khách hàng vay nhu cầu nhà tăng trưởng tốt qua năm đóng góp thu nhập ngày cao cấu thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ Nợ xấu ln nằm giới hạn kiểm soát chi nhánh Tuy nhiên bên cạnh kết đạt số hạn chế cần khắc phục thời gian tới Với mong muốn nghiên cứu đưa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm, luận văn giải số nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa làm rõ vấn đề mở rộng hoạt động cho vay nhu cầu nhà Thứ hai, phân tích thực trạng kết mở rộng hoạt động cho vay HTNCNO BIDV Hoàn Kiếm; Đánh giá mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế biện pháp triển khai để mở rộng hoạt động cho vay HTNCNO BIDV Hoàn Kiếm Và cuối đề xuất số giải pháp mang tính khả thi cao, có tính thực tiễn để mở rộng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV Hoàn Kiếm Ngoài luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, Các ngành liên quan Hội sở BIDV nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc, 84 tạo thuận lợi cho mở rộng hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV nói chung BIDV Hồn Kiếm nói riêng Với kinh nghiệm thực tế cịn ít, trình độ lý luận cịn hạn chế nên luận văn chắn cịn nhiều thiếu sót Em kính mong nhận góp ý, đánh giá giúp đỡ Thầy, Cô 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Các giáo trình: Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2004 Phan Thu Hà, ĐH KTQD (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân II Các văn pháp luật: Liên Bộ Tài nguyên Môi trường-Bộ Xây dựng-Ngân hàng Nhà nước Việt Nam-Bộ Tư pháp (2014), Thông tư liên tịch số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTPBTNMT ngày 25/04/2014 v/v Hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai theo quy định Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng năm 2010 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà Liên Bộ Tài nguyên Môi trường-Bộ Tư pháp (2003), Thông tư liên tịch số 03/2003/TTLT-BTP-BTNMT ngày 04/07/2003 hướng dẫn trình tự, thủ tục đăng ký cung cấp thông tin chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sữa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 86 19/5/2003 hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 sửa đổi, bổ sung một số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng III Các tài liệu BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hoàn Kiếm, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Hoàn Kiếm năm 2011 đến 2014 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên BIDV năm 2011, 2012 2013 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Quyết định số 3979/QĐ-PC ngày 13/07/2009 quy định giao dịch bảo đảm cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2012), Quyết định số 6965/QĐNHBL ngày 03 tháng 11 năm 2014 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ 87 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định số 6960/QĐ-NHBL ngày 03 tháng 11 năm 2014 v/v Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Tài liệu đổi hoạt động Ngân hàng bán lẻ chi nhánh BIDV khu vực phía Bắc IV Các Website: Trang web Ngân hang Nhà nuớc Việt Nam: www.sbv.com.vn Trang web Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn Báo điện tử thời báo kinh tế Việt Nam: www.vneconomy.vn 88 PHỤ LỤC QUI ĐỊNH VỀ CHO VAY HTNCNO I Mô tả sản phẩm: Điều kiện áp dụng - Quy định hướng dẫn thực việc cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay nhu cầu nhà Nhu cầu nhà ở: bao gồm - Văn quy định đặc điểm nhu cầu quy định điểm sản phẩm; nội dung khác không đề cập Mục II (Mục đích vay) văn này, Chi nhánh thực theo Quy định cấp tín dụng bán lẻ, quy định liên quan khác BIDV quy định pháp luật II Chi tiết đặc điểm sản phẩm: - Thường xuyên sinh sống và/hoặc làm việc địa bàn địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố nơi đóng trụ sở Chi nhánh cho vay Cá nhân, hộ gia đình người VN trừ trường hợp 100% giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay GTCG/TTK - Là người đứng tên/sẽ đứng tên; bố, mẹ, chồng, Đối vợ, con, anh/chị/em ruột tượng người đứng tên/sẽ đứng tên khách chủ sở hữu nhà ở, quyền sử hàng dụng đất BIDV cho vay mua, nhận chuyển nhượng, xây dựng, cải tạo, sửa chữa Cá nhân người nước - Khách hàng cá nhân người nước ngoài: phải thuộc đối tượng phép sinh sống, làm việc mua nhà Việt Nam theo quy định pháp luật Chi nhánh địa bàn Hà Nội, TP Điều kiện cho Điều kiện cho vay khách hàng Hồ Chí Minh, Đà Nẵng cho vay khách hàng địa vay đối địa bàn: bàn để vay nhu cầu nhà với địa bàn tương ứng khách hàng Điều kiện cho vay nhu cầu nhà - 100% TSBĐ cho khoản vay địa bàn: GTCG/TTK 89 - TSBĐ thuộc địa bàn chi nhánh/địa bàn giáp ranh với Chi nhánh cho vay đảm bảo 100% giá trị khoản vay; - Trường hợp cho vay nhu cầu nhà quận Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Giám đốc Chi nhánh cho vay xem xét nhận TSBĐ tài sản HTTVV/tài sản khác BĐS thuộc quyền sở hữu, sử dụng khách hàng địa bàn có tài sản HTTVV địa bàn cho vay nhu cầu nhà địa bàn Mua nhà ở/nhận chuyển nhượng quyền Đã cấp đầy đủ giấy tờ sử dụng đất ở, xây dựng, cải tạo, sửa liên quan đến quyền sở hữu chữa nhà nhà ở, quyền sử dụng đất Mục Mua nhà hình thành tương lai/nhận đích vay chuyển nhượng quyền sử dụng đất Chưa cấp giấy tờ liên dự án phát triển nhà ở; hoàn thiện, cải quan đến quyền sở hữu nhà ở, tạo nhà (đã hồn thiện phần thơ) quyền sử dụng đất dự án phát triển nhà 70% giá trị nhà quy định HĐMB Mức cho vay tối đa Chỉ chấp tài sản HTTVV nhà HTTTL dự án phát triển nhà theo hình thức nhận chấp quyền tài sản phát sinh từ HĐMB 85% giá trị HĐMB/Phương án vay Kết hợp tài sản bảo đảm quy định điểm 10 Mục II Ngân hàng phê duyệt Quy định Kết hợp hình thức bảo đảm nêu GTCG/TTK, 100% giá trị HĐMB/Phương án vay giá trị GTCG/TTK Ngân hàng phê duyệt phải đảm bảo tối thiểu 15% giá trị HĐMB /Phương án vay Ngân hàng phê duyệt Thời hạn vay tối đa 20 năm Phương thức Cho vay theo Cá nhân, hộ gia đình Việt Nam năm không vượt thời hạn Cá nhân người nước ngồi sinh sống/làm việc cịn lại Cho vay hồn vốn: Dùng để tốn - Thời hạn từ ký HĐMB 90 cho vay phần vốn tự có, nguồn tài mà khách hàng vay sử dụng để toán theo HĐMB/ phương án vay mà Ngân hàng xác định hợp lý, bao gồm: a) Mua, nhận chuyển nhượng nhà ở/đất có GCN QSH nhà ở/QSDĐ (trường hợp a)/thời điểm toán gần cho Chủ đầu tư (trường hợp b) đến thời điểm giải ngân không tháng - Trường hợp a), phải thực b) Mua, nhận chuyển nhượng nhà sang tên GCN quyền sử HTTTL/đất dự án phát triển dụng đất/quyền sở hữu nhà nhà (đối với khoản toán trước giải ngân trực tiếp cho Chủ đầu tư) Tại thời điểm, tỷ lệ vốn tự có tham gia tổng số tiền toán cho bên bán (bao gồm vốn vay Ngân hàng) phải đảm bảo tỷ lệ quy định phương án vay Ngân hàng phê duyệt Điều kiện giải ngân Phương thức giải ngân Khách hàng hoàn thiện nội dung theo quy định BIDV thủ tục vay vốn giao dịch bảo đảm Tùy trường hợp cụ thể, Chi nhánh xem xét giải ngân trước Khách hàng vay hoàn thiện điều kiện thủ tục giao dịch bảo đảm (Áp dụng trường hợp TSBĐ HTTVV nhà ở, đất cấp đầy đủ giấy tờ sở hữu, sử dụng) Giám đốc Chi nhánh đánh giá khách hàng, định chịu trách nhiệm tính pháp lý TSBĐ, khả hồn thiện điều kiện, thủ tục giao dịch bảo đảm theo quy định, đảm bảo việc thu hồi đầy đủ nợ vay Thời gian hoàn thiện điều kiện, thủ tục giao dịch bảo đảm tối đa 03 tháng kể từ ngày giải ngân Giải ngân trực tiếp cho bên bán Theo tiến độ, phù hợp với HĐMB/chuyển nhượng/xây dựng/ cải tạo/ sửa chữa HĐTD Khách hàng phê Phát hành cam kết toán (Mẫu số duyệt cấp tín dụng, đáp ứng 01/CVNO)/Giải ngân vào tài khoản thủ tục vay vốn trừ điều phong tỏa Bên bán (Mẫu số kiện thủ tục giao dịch 02/CVNO, 03/CVNO) bảo đảm Giải ngân chuyển khoản vào tài Trường hợp giải ngân hoàn 91 khoản khách hàng vay tài khoản khác phù hợp với mục đích vay vốn vốn khách hàng Kỳ hạn trả nợ - Gốc: Hàng tháng, hàng quý, bán niên Phù hợp với nguồn thu nhập hàng năm khả trả nợ khách hàng - Lãi: Hàng tháng hàng quý - Dư nợ vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình phải có 100% tài sản bảo đảm - TSBĐ bắt buộc quy định bao gồm loại tài sản sau: TS HTTVV nhà HTTTL; Bất động sản cấp đầy đủ giấy tờ sở hữu, sử Tài sản dụng; GTCG/TTK (*); 10 bảo Các tài sản khác với mục (*) nêu trên, Chi đảm nhánh xem xét nhận làm tài sản bảo đảm kết hợp - Không nhận tài sản HTTTL bên thứ ba (trừ trường hợp tài sản HTTTL tài sản HTTVV thuộc sở hữu bố/mẹ/vợ/chồng/con/anh/chị/ em ruột khách hàng vay) để làm TSBĐ cho khoản vay 11 Hồ sơ vay vốn Mục đích, nhu cầu vay Loại hồ sơ - Hệ số giá trị TSBĐ áp dụng trường hợp chấp nhà HTTTL TS HTTVV theo hình thức quyền tài sản phát sinh từ HĐMB: 0.7 - Việc nhận tài sản hệ số giá trị TSBĐ TSBĐ khác: Thực theo quy định hướng dẫn BIDV thời kỳ giao dịch bảo đảm - Trường hợp nhận tài sản HTTVV nhà HTTTL làm TSBĐ, Chi nhánh thực ký kết hợp đồng quản lý tài sản theo hướng dẫn Phụ lục kèm theo Quy định Bản Bản HĐMB/nhận chuyển nhượng (có cơng chứng, chứng thực trừ trường hợp bên bán/chuyển nhượng tổ chức có chức kinh doanh nhà ở) x Phù hợp với giá trị sổ sách, giá trị thị trường thời điểm duyệt vay (trong trường hợp giá trị định giá không lớn giá trị HĐMB/nhận chuyển nhượng ký khách hàng với Chủ đầu tư/Bên bán/Bên chuyển nhượng) Giấy chứng nhận QSH nhà ở/QSD đất mà KH mua/nhận chuyển nhượng/xây dựng/sửa chữa/cải tạo x Trường hợp nhà ở, đất có giấy tờ sở hữu Thông báo nộp tiền Chủ đầu tư x Trường hợp mua nhà HTTTL, đất dự án phát triển nhà Giấy phép xây dựng x Trường hợp xây dựng, sửa 92 chữa, cải tạo (trừ trường hợp sửa chữa, cải tạo, lắp đặt thiết bị bên cơng trình khơng làm thay đổi kiến trúc mặt ngồi, kết cấu chịu lực, cơng sử dụng an tồn cơng trình) Giấy tờ chứng minh khoản toán cho Bên bán/Bên chuyển nhượng/Chủ đầu tư x Giấy tờ chứng minh khoản tiền sử dụng phù hợp với mục đích vay vốn x Phương án xây dựng, sửa chữa, cải tạo hợp lý 12 Mã sản phẩm III Áp dụng cho vay xây dựng, sửa chữa, cải tạo x x Nếu có Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Quy định khác: Trả nợ trước hạn bắt buộc Hồ sơ khác NH2KMO0201 TH2KMO0201 DH2KMO0201 Áp dụng cho vay hoàn vốn Nguồn trả nợ Áp dụng khoản vay mua nhà ở, đất có đủ Sau 06 tháng kể từ ngày giải ngân, khách giấy tờ chứng nhận quyền sở hàng chưa thực sang tên chủ hữu nhà ở/quyền sử dụng đất Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà (trường hợp đảm bảo ở/quyền sử dụng đất tài sản khác tài sản Bên thứ 3) Sau tối đa 01 tháng kể từ nhận giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở/quyền sử dụng đất mà khách hàng khơng hồn thiện thủ tục chấp công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo với Ngân hàng (trừ trường hợp khách hàng có đề nghị Giám đốc Chi nhánh chấp thuận văn bản) Không xác định nguồn trả nợ nguồn tiền thu từ bán tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác nhà HTTTL/đất dự án phát triển nhà (chưa cấp GCN QSH nhà ở/QSD đất ở) Áp dụng trường hợp mua/nhận chuyển nhượng nhà HTTTL/đất dự án phát triển nhà chấp tài sản hình thành từ vốn vay 93 GTCG/ TTK GTCG/TTK quy định GTCG/TTK thuộc Nhóm I, Nhóm II theo Quy định cho vay Cầm cố GTCG/TTK Khách hàng cá nhân BIDV thời kỳ Trường hợp khách hàng đồng Bảo Chi nhánh đề nghị khách hàng mua bảo ý mua bảo hiểm, Chi nhánh ưu hiểm tài hiểm tài sản đảm bảo với quyền tiên hướng dẫn khách hàng sản thụ hưởng thuộc BIDV mua BIC Hoa hồng môi giới Chi nhánh chủ động định mức chi hoa hồng môi giới phù hợp với quy định hành BIDV chi hoa hồng mơi giới, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu Giá trị HĐMB nhà HTTTL Là giá bán nhà (đã bao gồm giá trị quyền sử dụng đất), thuế giá trị gia tăng phí bảo trì phần sở hữu chung Đối tượng áp dụng: Sàn Giao dịch BĐS, nhân viên sàn giao dịch BĐS đối tượng hưởng chi hoa hồng môi giới theo quy định - Phụ lục: Hướng dẫn ký kết HĐ quản lý Phụ lục, tài sản mẫu - Mẫu số 01: Phát hành cam kết cho vay biểu - Mẫu số 02, 03: Giải ngân vào tài khoản phong tỏa Hiệu Quy định có hiệu lực từ ngày IV lực thi 15/11/2014 hành Thay Quy định số 8338/QĐ-NHBL ngày 31/12/2013 cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình