Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh đông anh

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm cuối thập kỷ 80 trở lại hoạt động ngân hàng tài trở nên số lĩnh vực nhảy cảm tồn kinh tế Cơng nghệ ngân hàng ngày không ngừng đổi mới, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng Với chức “Đi vay vay”, ngân hàng thương mại cung cấp cho kinh tế khối lượng lớn khoản cho vay nhằm phát triển mở rộng sản xuất Vì mà khoản mục cho vay chiếm khoảng lớn giá trị tổng tài sản có vai trò quan trọng, định tới nguồn thu ngân hàng Nhưng đồng thời rủi ro hoạt động ngân hàng tập trung hết vào danh mục khoản mục cho vay Danh mục phong phú giống mục đích vay vốn khách hàng Ở Việt Nam nay, với phát triển mạnh mẽ, vượt bậc kinh tế, đời sống nhân dân ngày cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, cho vay tiêu dùng trở thành xu hướng phổ biến Nhưng làm điều ngân hàng đại gia lĩnh vực Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, có nhiều ngân hàng giới triển khai từ 60 năm trước liên tục phát triển Đến nay, nhiều ngân hàng thương mại nước tiến hành mở rộng hoạt động số ngân hàng bật khơng thể khơng kể tới ACB, Techcombank… Tuy nhiên Ngân hàng nông nghiệp- ngân hàng có lịch sử phát triển lâu đời, có nguồn vốn tài sản lớn lại chưa thực đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Vì mà hoạt động cho vay tiêu dùng cần mở rộng Nhưng cho vay tiêu dùng lại lĩnh vực phức tạp, bị nhiều mặt đời sống xã hội tác động tới nên để mở rộng cho vay tiêu dùng thật không đơn giản Sau thời gian học tập, tìm hiểu thực tế chi nhánh , em định chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đông Anh” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận HSX, tín dụng ngân hàng HSX rủi ro hoạt động cho vay HSX - Phân tích đánh giá thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay HSX NHNo&PTNT- chi nhánh Đông Anh - Đề xuất giải pháp kiến nghị phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay HSX NHNo&PTNT Đông Anh thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Chủ yếu tập trung nghiên cứu giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay HSX Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh - Phạm vi nghiên cứu : Được thực Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh từ năm 2008 đến năm 2010 4.phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử lý luận kinh tế, quản lý lĩnh vực tài ngân hàng để thống kê, phân tích tổng hợp, tổng kết thực tiễn, so sánh, sử dụng bảng biểu biểu đồ minh họa , qua rút kết luận tổng quát vấn đề cần nghiên cứu Bố cục khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài gồm ba chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh Chương TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.1.Khái niệm đặc điểm A- khái niệm Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng B- Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: Một quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Hai nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Ba nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Bốn mức thu nhập trình độ học vấn có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Năm chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao Sáu nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn Bảy tư cách khách hàng yếu tố định hoàn trả khoản vay 1.1.2 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với ngân hàng, cho vay tiêu dùng có lợi ích quan trọng như: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác Thứ hai, cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hoá kinh doanh Đối với người tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu cấp thiết cho trường hợp nhân có chi tiêu có tính cấp bách Đối với kinh tế, góp phần khơi thơng luồng chuyển dịch hàng hố 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại A- Căn vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú - Cho vay tiêu dùng phi cư trú B- Căn vào phương thức hoàn trả (1) Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan) Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề bản, có tính nguyên tắc sau: - Loại tài sản tài trợ - Số tiền phải trả trước - Chi phí tài trợ - Điều kiện toán Số tiền khách hàng phải tốn cho ngân hàng định kỳ tính số phương pháp sau: - Phương pháp gộp (Add-on Method): T = (V + L) / n Khi tính tồn theo phương pháp này, pháp luật nước thường yêu cầu ngân hàng phải quy đổi từ lãi suất tính tốn sang lãi suất hiệu dụng niêm yết để người vay dễ dàng cân nhắc chi phí vay mượn mà phải trả cho ngân hàng, từ có định lựa chọn hợp lý Công thức để quy đổi lãi suất hiệu dụng sau: i = 2mL/V(n+1) - Phương pháp lãi đơn (Simple Interest Method): - Phương pháp giá hành (Present Value Method): Theo phương pháp này, số tiền phải trả hàng kỳ tương lai quy giá trị (2) Cho vay tín dụng phi trả góp (Non-installment Consumer Loan) (3) Cho vay tín dụng tuần hồn (Revolving Consumer Credit) Lãi phải trả kỳ tính dựa ba cách sau: - Lãi tính dựa số dư nợ điều chỉnh - Lãi tính dựa số dư nợ trước điều chỉnh - Lãi tính dựa sở dư nợ bình quân C- Căn vào nguồn gốc khoản nợ: Cho vay tiêu dùng gồm: (1) Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) (2) Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Tiếp cận cách chung mở rộng cho vay tiêu dùng trình tăng lên mặt hoạt động cho vay tiêu dùng thời kỳ định Trong bao gồm tăng thêm quy mô, sản lượng chất lượng sản phẩm 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại A- Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng (1) Định hướng phát triển ngân hàng (2) Năng lực tài ngân hàng (3) Chính sách tín dụng ngân hàng (4) Số lượng, trình độ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng (5) Trình độ khoa học cơng nghệ khả quản lý ngân hàng B- Nhóm nhân tố thuộc khách hàng (1) Năng lực vay vốn khách hàng (2) Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng C- Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng (1) Tình trạng kinh tế vĩ mơ (2) Quan điểm thúc đẩy lĩnh vực tiêu dùng nước Chính phủ tạo hội mở rộng thị trường tín dụng tiêu dùng (3) Môi trường pháp luật (4) Môi trường văn hoá- xã hội 1.3 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng NHTM số nước giới học NHTM Việt Nam 1.3.1.Hoạt động cho vay tiêu dùng số nước A- Hoạt động cho vay tiêu dùng Trung Quốc B- Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Châu Âu 1.3.2.Bài học kinh nghiệm rút NHTM Việt Nam Chương THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT Đông Anh 2.1 Tổng quan chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh 2.1.1 Hồn cảnh đời q trình phát triển Chi nhánh Đông Anh Khi kinh tế chuyển từ kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, ngày 26/31988 Hội đồng trưởng (nay Chính phủ) ban hành định số 53/HĐBT việc đời hàng loạt tổ chức tín dụng hoạt động theo chế thị trường Trên sở hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thành lập, Ngân hàng nhà nước Chi Điếm Đông Anh trở thành phận hệ thống đổi tên thành Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh trực thuộc Hội NN&PTNT thành phố Hà Nội Năm 1996 có thay đổi chế quản lý cấp điều hành, NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh tách khỏi NHNo&PTNT thành phố Hà Nội từ đến trực thuộc trung tâm điều hành NHNo&PTNT Việt Nam Chức nhiệm vụ phận cấu tổ chức: 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Đơng Anh A Tình hình huy động vốn Bảng 1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Đơng Anh (Đơn vị: Triệu đồng) 2008 CHỈ TIÊU TỔNG NV HUY ĐỘNG Theo thời gian huy động 1.1 Tiền gửi KKH 1.2 Tiền Số tiền 2009 TT (%) 1,629,486 2010 TT (%) Số tiền 1,865,914 Số tiền So sánh TT (%) 2,242,658 2009/ 2010/ 2008 2009 (%) (%) 14.51 20.19 1,629,486 100 1,865,914 100 2,242,658 100 14.51 20.19 82,213 5.05 85,356 4.57 135,024 6.02 3.82 58.19 1,547,273 94.95 1,780,558 95.43 2,107,634 93.9 15.08 18.37 gửi CKH Tiền gửi 769,027 47.19 844,147 45.24 1,610,278 71.8 9.77 90.76 CKH