Mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Minh Dũng MC LC LI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) .5 Khái niệm đặc trưng hoạt động tín dụng NHTM .5 1.1 Khái niệm tín dụng 1.2 Đặc trưng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Vai trò tín dụng ngân hàng thương mại 2.1 Đối với kinh tế 2.2 Đối với hoạt động ngân hàng II Mở rộng hoạt động tín dụng NHTM Các hình thức tín dụng NHTM Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động tín dụng NHTM kinh tế .14 2.1 Mở rộng hoạt động tín dụng phát triển kinh tế xã hội 14 2.2 Mở rộng hoạt động tín dụng tồn phát triển NHTM 15 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NHTM .16 3.1 Các tiêu định tính 16 3.2 Các tiêu định lượng .18 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động tín dụng NHTM 20 4.1 Nhân tố vĩ mô .20 4.2 Nhân tố vi mô .22 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 26 I Giới thiệu ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội (MHB Hà Nội) 26 Quá trình hình thành phát triển MHB Hà Nội .26 1.1 Giới thiệu chung 26 1.2 Cơ cấu tổ chức .27 1.3 Các hoạt động phép thực 27 Kết hoạt động kinh doanh MHB Hà Nội 28 II Thực trạng hoạt động tín dụng MHB Hà Nội 31 Tình hình hoạt động tín dụng MHB Hà Nội 31 Đánh giá việc mở rộng hoạt động tín dụng MHB Hà Nội 40 2.1 Những thành tích đạt 40 Chuyªn ®Ị tèt nghiƯp Ngun Minh Dịng 2.2 Những mặt cịn tồn 42 2.3 Nguyên nhân tồn 44 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 47 I Những định hướng chiến lược hoạt động MHB Hà Nội thời gian tới 47 II Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng .48 Hồn thiện quy trình tín dụng 48 Đẩy mạnh, xúc tiến hoạt động thương mại 50 Đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng .53 Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư tín dụng 55 Sử dụng có hiệu hoạt động khuyếch trương giao tiếp 57 Tăng cường công tác phối hợp với quan, quyền địa phương có liên quan .58 III Kiến nghị 59 Kiến nghị với Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long 59 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 60 Kiến nghị với quan chức khác 61 LỜI KẾT 64 Tài liệu tham khảo 65 LỜI M U Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Minh Dũng Cùng với việc kinh tế chuyển sang chế thị trường, ngành Ngân hàng nước ta có nhiều thay đổi Đầu tiên việc hình thành hệ thống Ngân hàng hai cấp Tiếp theo xuất Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh Ngân hàng nước Sau 10 năm đổi tổ chức hoạt động, hệ thống ngân hàng không ngừng củng cố phát triển, góp phần tích cực vào thành tựu công đổi mới, thực trở thành động lực thúc đẩy ổn định phát triển kinh tế Sự hội nhập với kinh tế giới làm cho thị trường ngân hàng ngày trở nên sôi động Cạnh tranh thị trường ngày gia tăng Các ngân hàng không cạnh tranh với mà phải cạnh tranh với tổ chức tài khác, khơng đối thủ nước mà nước ngồi Để tồn môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng cần phải khắc phục nhược điểm phát huy tối đa sức mạnh Hiện cấu sản phẩm NHTM Việt nam nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng nghiệp vụ mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thường chiếm khoảng 70% đến 80% lợi nhuận thu ngân hàng Tín dụng nguồn cung cấp vốn quan trọng cho kinh tế, góp phần định hướng cho hoạt động kinh tế phát triển theo chủ trương sách Đảng Nhà nước Tổ chức tốt khâu tín dụng tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn trôi chảy, nhịp nhàng Ngược lại, khâu tín dụng tổ chức khơng tốt làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh bị trì trệ Chính việc mở rộng hoạt động tín dụng NHTM góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung NHTM nói riêng tạo cho ngân hàng khả cạnh tranh cao điều kiện kinh tế hội nhp Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Minh Dũng T thực trạng này, với kiến thức học trường, kiến thức học hỏi trình thực tập, tìm hiểu thực tế Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội em chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội” nhằm mục đích phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sơng Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội, từ đề xuất số giải pháp góp phần mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng Với mục đích vậy, chuyên đề tốt nghiệp em gồm có chương: Chương I: Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội Chương III: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Đào Hùng tận tình bảo hướng dẫn em trình nghiên cứu thực chuyên đề tốt nghiệp Em xin cảm ơn anh chị Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội giúp đỡ em trình thực tập Mặc dù có nhiều cố gắng hạn chế thời gian thực tập chưa hiểu biết thực tế sâu sắc, chuyên đề tránh khỏi hạn chế Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy bạn CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Minh Dũng I Hot động tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) Khái niệm đặc trưng hoạt động tín dụng NHTM Trong kinh tế hoạt động tín dụng diễn phổ biến, kinh tế phát triển hoạt động tín dụng diễn nhiều số lượng lớn Trong đó, tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất, tín dụng ngân hàng có vị trí quan trọng kinh tế thị trường, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh lưu thơng hàng hố, lưu thơng tiền tệ 1.1 Khái niệm tín dụng Theo K.Marx: “Tín dụng q trình chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu” Theo luật tổ chức tín dụng: “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” “Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác” Như chất tín dụng quan hệ tín dụng, bao gồm cho vay vay 1.2 Đặc trưng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tuy nhiên gắn tín dụng với chủ thể ngân hàng bao gồm nghĩa ngân hàng cho vay Việc xác định ny l rt cn thit Chuyên đề tốt nghiệp Ngun Minh Dịng để định lượng tín dụng hoạt động kinh tế Tín dụng ngân hàng quan hệ vay trả có hồn trả gốc lãi bên ngân hàng, bên người vay – quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ đôi bên có lợi, đối tượng vay mượn tiền tệ Do tiền tệ đối tượng vay mượn chủ yếu quan hệ tín dụng ngân hàng tạo ưu bật linh hoạt Tín dụng ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn mà đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn Chủ thể vay doanh nghiệp cá nhân, ngồi cịn có Chính phủ, đồn thể trị, ngân hàng khác, tổ chức tín dụng… Tín dụng ngân hàng cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Cho tổ chức, cá nhân vay trung, dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Tín dụng thương mại hình thức vay mượn, trả chậm doanh nghiệp với thông qua uy tín dễ bị vốn, đó, tín dụng ngân hàng dựa sở chặt chẽ uy tín tài sản bảo đảm để thực việc cho vay nhằm giảm rủi ro vốn đến mức thấp Vì nói tín dụng ngân hàng vượt trội nhiều so với tín dụng thương mại Các quy định tín dụng ngân hàng chặt chẽ khơng phức tạp khách hàng muốn vay ngân hàng cần đáp ứng đủ yêu cầu ngân hàng vay vốn để phục vụ cho mục đích Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại 2.1 Đối với kinh tế Trong hầu hết doanh nghiệp tín dụng ngân hàng nhân tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến thành công hay thất bại doanh nghiệp, việc sử dụng địn bẩy tài thích hợp với việc sử dụng vốn hiệu làm cho doanh nghiệp nâng cao suất hiệu Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Minh Dũng kinh t, to nhiều sản phẩm hàng hố tiêu dùng có chất lượng cao cạnh tranh tốt kinh tế mở cửa Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ chủ yếu cho dự án phát triển, dự án tạo điều kiện việc làm, tăng thu nhập cho người dân, thực mục tiêu xố đói giảm nghèo, nghiệp dân giàu nước mạnh Đảng Nhà nước ta Khi bước vào chế thị trường kinh tế mở cửa việc trơng chờ vào trợ cấp Nhà nước viện trợ nước khó khăn điều làm nước ta tụt hậu so với nước khác Vì tín dụng ngân hàng nhân tố quan trọng việc tài trợ cho cá nhân, doanh nghiệp, dự án…thơng qua góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Bằng việc ưu tiên lãi suất, thời hạn cho vay, mức cho vay ngành nghề, vùng kinh tế tín dụng ngân hàng góp phần cấu lại kinh tế quốc dân giúp cho ngành nghề, vùng phát triển đồng đều, thuận lợi Vay ngân hàng bắt buộc doanh nghiệp phải hạch toán khoản vay báo cáo tài giúp cho doanh nghiệp nâng cao khả hạch toán kế tốn Tín dụng ngân hàng giúp cho doanh nghiệp nước mua bán trao đổi hàng hố dễ dàng với doanh nghiệp ngồi nước thơng qua hình thức tốn quốc tế nhanh chóng, an tồn thuận lợi Tín dụng ngân hàng giúp cho cá nhân mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống, phục vụ việc sinh hoạt… Tín dụng ngân hàng giúp cho cá nhân nghèo vay số tiền nhỏ để cải thiện đời sống Nhà nước kiểm sốt khối lượng tiền cung ứng cho kinh tế thông qua tín dụng ngân hàng từ điều chỉnh sách kinh tế vĩ mơ 2.2 Đối vi hot ng ca ngõn hng Chuyên đề tốt nghiƯp Ngun Minh Dịng Tín dụng hoạt động bản, thường xuyên hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng điều hồ vốn, hạn chế rủi ro cho ngân hàng vốn, rủi ro khoản… Ngồi ra, hoạt động tín dụng giúp cho ngân hàng khách hàng có gắn kết, hỗ trợ lẫn Hoạt động tín dụng giúp ngân hàng có thêm nhiều khách hàng Hoạt động bảo lãnh giúp cho công ty phát hành cổ phiếu, trái phiếu nhanh chóng huy động khối lượng vốn lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng giúp ngân hàng nâng cao vị uy tín tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mơ, nâng cao trình độ quản lý, nâng cao khả kinh doanh để cạnh tranh với ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Khi mà thời điểm hội nhập đến gần việc nâng cao uy tín quan trọng hội nhập tổ chức tín dụng, quỹ tài từ nước ngồi với nguồn vốn lớn nhiều chuyên nghiệp bước vào Nếu từ chưa xây dựng thương hiệu uy tín khó để cạnh tranh tồn kinh tế hội nhập Tóm lại, tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng kinh tế nói chung NHTM nói riêng, chất lượng tín dụng ngân hàng quan trọng mà NHTM phải quan tâm trọng II Mở rộng hoạt động tín dụng NHTM Các hình thức tín dụng NHTM  Phân loại theo thời gian (thời hạn tín dụng) Thời hạn tín dụng thường xác định cụ thể (ngày, tháng, năm) ghi hợp đồng tín dụng, thời hạn ngân hàng cam kết cấp cho Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Minh Dũng khỏch hng mt khoản tín dụng Thời hạn tín dụng tính từ đồng vốn ngân hàng phát lúc vốn lãi cuối phải thu về, thời hạn tín dụng thời gian mà kết thúc, ngân hàng xem xét lại quan hệ tín dụng với khách hàng Sở dĩ thời hạn tín dụng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hồn trả khách hàng Theo thời gian, tín dụng phân thành: - Tín dụng ngắn hạn: Là khoản cho vay có thời hạn 12 tháng Ngân hàng cấp tín dụng ngắn hạn chủ yếu để bù đắp thiếu hụt vốn mua sắm tài sản lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Tín dụng trung hạn: Là khoản cho vay có thời hạn từ đến năm, chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật nuôi, trang thiết bị chóng hao mịn, cải tiến đổi cơng nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh… Ngồi tín dụng trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Tín dụng dài hạn: Là khoản cho vay có thời hạn tín dụng lớn năm Tín dụng dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây nhà ở, sân bay, cầu đường, mua máy móc thiết bị có giá trị lớn có thời hạn sử dụng lâu dài…  Phân loại theo hình thức - Cho vay theo hạn mức: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ (trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng) cuối kỳ (dư nợ kỳ lớn hạn mức Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Minh Dũng cui k thỡ khơng vượt q hạn mức) Đó dư nợ tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp dựa sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn vay khách hàng Mỗi lần vay khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh việc mua hàng dịch vụ nêu yêu cầu vay Sau kiểm tra tính chất hợp pháp hợp lệ chứng từ, ngân hàng giải ngân cho khách hàng Đây hình thức cho vay thuận tiện khách hàng thường xuyên, sử dụng vốn vay tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ ngân hàng không xác định trước kỳ hạn nợ thời hạn tín dụng Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng thu nợ tạo chủ động cho khách hàng quản lý ngân quỹ cách dễ dàng Tuy nhiên lần vay không tách biệt thành kỳ hạn nợ cụ thể ngân hàng khó kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng có hiệu hay khơng Ngân hàng phát vấn đề mà khách hàng nộp báo cáo tài hay dư nợ lâu không giảm sút - Thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay mà qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Trong trình hoạt động, khách hàng ký séc, lập uỷ nhiệm chi… vượt số dư tiền gửi để chi trả (tuy nhiên phải hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập vào tài khoản tiền gửi ngân hàng thu nợ gốc lãi Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian quy mô Do vậy, hình thức cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình tốn: chủ động, nhanh, kịp thời Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn khơng có tài sản đảm bảo, cấp cho doanh nghiệp cá 10