HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM)
1 Khái niệm và đặc trưng của hoạt động tín dụng của NHTM.
Trong nền kinh tế hoạt động tín dụng diễn ra rất phổ biến, nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động tín dụng càng diễn ra nhiều và số lượng lớn. Trong đó, tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất, vì thế tín dụng ngân hàng có một vị trí cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế thị trường, nó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như lưu thông hàng hoá, lưu thông tiền tệ.
Theo K.Marx: “Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng sau một thời gian nhất định thu hồi một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu”.
Theo luật các tổ chức tín dụng: “Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” và
“Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác”.
Như vậy bản chất của tín dụng là quan hệ tín dụng, bao gồm cả cho vay và đi vay.
1.2 Đặc trưng của hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.
Tuy nhiên khi gắn tín dụng với một chủ thể như là ngân hàng thì chỉ bao gồm nghĩa ngân hàng cho vay Việc xác định như thế này là rất cần thiết để định lượng tín dụng trong các hoạt động kinh tế Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay trả có hoàn trả cả gốc và lãi giữa một bên là ngân hàng, một bên là những người đi vay – đây là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ đôi bên cùng có lợi, đối tượng được vay mượn ở đây là tiền tệ Do tiền tệ là đối tượng vay mượn chủ yếu trong quan hệ tín dụng ngân hàng cho nên nó tạo được ưu thế nổi bật vì rất linh hoạt Tín dụng ngân hàng không chỉ đáp ứng những nhu cầu về vốn ngắn hạn mà còn đáp ứng cả những nhu cầu về vốn trung và dài hạn.
Chủ thể đi vay là các doanh nghiệp và cá nhân, ngoài ra còn có Chính phủ, các đoàn thể chính trị, các ngân hàng khác, các tổ chức tín dụng…
Tín dụng ngân hàng cho các tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Cho tổ chức, cá nhân vay trung, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
Tín dụng thương mại là một hình thức vay mượn, trả chậm giữa các doanh nghiệp với nhau thông qua uy tín của mình là chính và rất dễ bị mất vốn, trong khi đó, tín dụng ngân hàng dựa trên một cơ sở chặt chẽ về uy tín cũng như tài sản bảo đảm để thực hiện việc cho vay nhằm giảm rủi ro mất vốn đến mức thấp nhất có thể Vì thế có thể nói tín dụng ngân hàng đã vượt trội hơn rất nhiều so với tín dụng thương mại.
Các quy định của tín dụng ngân hàng rất chặt chẽ nhưng không phức tạp vì thế khách hàng muốn vay tại ngân hàng chỉ cần đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng là có thể vay vốn để phục vụ cho mục đích của mình.
2 Vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại.
2.1 Đối với nền kinh tế.
Trong hầu hết các doanh nghiệp hiện nay thì tín dụng ngân hàng là một nhân tố rất quan trọng và ảnh hưởng lớn đến thành công hay thất bại của một doanh nghiệp, việc sử dụng đòn bẩy tài chính thích hợp cùng với việc sử dụng vốn hiệu quả sẽ làm cho doanh nghiệp nâng cao năng suất và hiệu quả kinh tế, tạo ra nhiều sản phẩm hàng hoá tiêu dùng có chất lượng cao có thể cạnh tranh tốt trong một nền kinh tế mở cửa như hiện nay.
Tín dụng ngân hàng cũng là một công cụ tài trợ chủ yếu cho các dự án phát triển, dự án tạo điều kiện việc làm, tăng thu nhập cho người dân, thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo, sự nghiệp dân giàu nước mạnh của Đảng và Nhà nước ta Khi bước vào cơ chế thị trường cùng một nền kinh tế mở cửa thì việc trông chờ vào trợ cấp của Nhà nước và viện trợ của nước ngoài là rất khó khăn và điều đó sẽ làm nước ta càng tụt hậu so với các nước khác Vì thế tín dụng ngân hàng là một nhân tố quan trọng đối với việc tài trợ cho các cá nhân, doanh nghiệp, các dự án…thông qua đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Bằng việc ưu tiên về lãi suất, thời hạn cho vay, mức cho vay đối với từng ngành nghề, từng vùng kinh tế tín dụng ngân hàng đã góp phần cơ cấu lại nền kinh tế quốc dân giúp cho các ngành nghề, các vùng phát triển đồng đều, thuận lợi.
Vay ngân hàng bắt buộc các doanh nghiệp phải hạch toán khoản vay này trong các báo cáo tài chính vì thế nó giúp cho các doanh nghiệp nâng cao khả năng hạch toán kế toán.
Tín dụng ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp trong nước có thể mua bán trao đổi hàng hoá dễ dàng với các doanh nghiệp ngoài nước thông qua các hình thức thanh toán quốc tế rất nhanh chóng, an toàn và thuận lợi.
Tín dụng ngân hàng giúp cho các cá nhân có thể mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống, phục vụ việc sinh hoạt…
Tín dụng ngân hàng cũng giúp cho các cá nhân nghèo vay một số tiền nhỏ để cải thiện đời sống
Nhà nước có thể kiểm soát khối lượng tiền cung ứng cho nền kinh tế thông qua tín dụng ngân hàng từ đó có thể điều chỉnh các chính sách kinh tế vĩ mô.
2.2 Đối với hoạt động của ngân hàng.
Mở rộng hoạt động tín dụng của các NHTM
1 Các hình thức tín dụng của NHTM.
Phân loại theo thời gian (thời hạn tín dụng).
Thời hạn tín dụng thường được xác định cụ thể (ngày, tháng, năm) và ghi trong hợp đồng tín dụng, là thời hạn trong đó ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng Thời hạn tín dụng có thể được tính từ khi đồng vốn đầu tiên của ngân hàng được phát ra cho đến lúc vốn và lãi cuối cùng phải thu về, thời hạn tín dụng cũng có thể là thời gian mà khi kết thúc, ngân hàng có thể xem xét lại quan hệ tín dụng với khách hàng Sở dĩ thời hạn tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng là vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Theo thời gian, tín dụng được phân thành:
Là những khoản cho vay có thời hạn dưới 12 tháng Ngân hàng cấp tín dụng ngắn hạn chủ yếu là để bù đắp sự thiếu hụt vốn trong mua sắm tài sản lưu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân.
Là những khoản cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định như phương tiện vận tải, một số cây trồng vật nuôi, trang thiết bị chóng hao mòn, cải tiến hoặc đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh… Ngoài ra tín dụng trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động của các doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp mới thành lập.
Là những khoản cho vay có thời hạn tín dụng lớn hơn 5 năm Tín dụng dài hạn được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây nhà ở, sân bay, cầu đường, mua máy móc thiết bị có giá trị lớn có thời hạn sử dụng lâu dài…
Phân loại theo hình thức.
- Cho vay theo hạn mức: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ (trong kỳ khách hàng có thể vay trả nhiều lần song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng) hoặc cuối kỳ (dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức nhưng cuối kỳ thì không được vượt quá hạn mức) Đó là dư nợ tối đa tại một thời điểm tính Hạn mức tín dụng được cấp dựa trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn vay của khách hàng Mỗi lần vay khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh việc đã mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay Sau khi kiểm tra tính chất hợp pháp và hợp lệ của chứng từ, ngân hàng sẽ giải ngân cho khách hàng. Đây là hình thức cho vay thuận tiện đối với những khách hàng thường xuyên, luôn sử dụng vốn vay tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Trong nghiệp vụ này ngân hàng không xác định trước kỳ hạn nợ và thời hạn tín dụng Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng sẽ thu nợ tạo chủ động cho khách hàng có thể quản lý ngân quỹ một cách dễ dàng Tuy nhiên do các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ cụ thể cho nên ngân hàng khó có thể kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng có hiệu quả hay không Ngân hàng chỉ có thể phát hiện ra vấn đề khi mà khách hàng nộp báo cáo tài chính hay dư nợ lâu không giảm sút.
Thấu chi là nghiệp vụ cho vay mà qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán đến một giới hạn nhất định trong một khoảng thời gian xác định Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi. Trong quá trình hoạt động, khách hàng có thể ký séc, lập uỷ nhiệm chi… vượt quá số dư tiền gửi để chi trả (tuy nhiên vẫn phải trong hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập vào tài khoản tiền gửi ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi.
Thấu chi dựa trên cơ sở thu và chi của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô Do vậy, hình thức cho vay này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán: chủ động, nhanh, kịp thời.
Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản,phần lớn là không có tài sản đảm bảo, có thể cấp cho cả doanh nghiệp và cá nhân Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng đối với những khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn.
- Cho vay trực tiếp từng lần. Đây là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu thường xuyên, không có đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất kinh doanh đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn của ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn trong quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và tài sản đảm bảo nếu cần Mỗi món vay được tách thành các hồ sơ khác nhau do đó ngân hàng có thể kiểm soát được từng món vay riêng biệt.
Là nghiệp vụ cho vay dựa trên sự luân chuyển của hàng hóa Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể cho doanh nghiệp vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán được hàng Đầu năm hoặc cuối quý, khách hàng phải làm đơn xin vay luân chuyển Ngân hàng và khách hàng sẽ thoả thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức, lãi suất… Hạn mức tín dụng có thể thoả thuận trong một năm hoặc vài năm, đây không phải là thời hạn trả nợ mà là thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng để quyết định xem có cho vay nữa hay không.
Cho vay luân chuyển thường áp dụng với các doanh nghiệp thương mại hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng.
Cho vay trả góp là hình thức cho vay mà khách hàng được trả dần số tiền vay gồm cả gốc và lãi theo định kỳ Cho vay trả góp thường được áp dụng với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hay hàng hoá lâu bền Số tiền mỗi lần được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với khách hàng thông qua hạn mức nhất định Ngân hàng sẽ thanh toán cho người bán lẻ về số hàng hoá mà khách hàng đã mua trả góp Các cửa hàng bán lẻ nhận ngay tiền sau khi bán hàng từ phía ngân hàng và làm đại lý thu tiền cho ngân hàng hoặc khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng Đây là hình thức tài trợ cho người mua nhằm khuyến khích tiêu thụ hàng hoá.
Phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng đều là cho vay trực tiếp. Bên cạnh đó các ngân hàng cũng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp, đây là hình thức cho vay qua trung gian Các tổ chức trung gian này thường liên kết các thành viên theo mục đích riêng Ngân hàng có thể chuyển vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền… Tổ chức trung gian cũng có thể đứng ra bảo lãnh cho các thành viên vay hoặc các thành viên trong nhóm có thể bảo lãnh cho các thành viên khác vay Để bù đắp chi phí của trung gian, ngân hàng trích một phần thu nhập để lại cho trung gian.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Giới thiệu về ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội (MHB Hà Nội)
1 Quá trình hình thành và phát triển của MHB Hà Nội.
Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) là 1 trong
5 Ngân hàng thương mại nhà nước được xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt, thành lập theo Quyết định 769/QĐ-TTg ngày 18/9/1997 của Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng có trụ sở chính đặt tại địa chỉ số 9 Võ Văn Tần, Quận
3, Thành phố Hồ Chí Minh MHB là ngân hàng hoạt động đa năng, chuyên sâu trong lĩnh vực cho vay xây nhà ở, cơ sở hạ tầng
Vốn điều lệ ban đầu là 600 tỷ đồng, đến năm 2002 tổng vốn điều lệ tăng lên 800 tỷ đồng Chỉ sau 8 năm hoạt động, MHB đã đạt những thành tích vượt bậc trong các mặt hoạt động:
Tổng tài sản có tăng trưởng trên 2000%
Tốc độ tăng trưởng vốn bình quân đạt 350% năm
Tốc độ tăng trưởng đầu tư tín dụng bình quân đạt 260% năm, đảm bảo an toàn vốn
Mạng lưới hoạt động của MHB đến nay đã phát triển rộng khắp trên 30 tỉnh thành trong cả nước với gần 100 chi nhánh và phòng giao dịch.
Hoạt động của Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL luôn gắn với các chương trình phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là chương trình phát triển nhà ở, với thành tích đóng góp nổi bật cho nền kinh tế xã hội, MHB đã được nhà nước tặng thưởng huân chương lao động hạng 3.
Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh HàNội (MHB Hà Nội) được thành lập theo quyết định số 46/QĐ-NHN-HĐQT ngày 04/7/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị MHB MHB Hà Nội có trụ sở đặt tại 41A Lý Thái Tổ - Hoàn Kiếm - Hà Nội Sau gần 3 năm hoạt động,
MHB Hà Nội đã đạt được sự tăng trưởng mạnh mẽ về tổng huy động vốn, doanh số cho vay cũng như các mảng hoạt động khác
Phòng Nghiệp vụ kinh doanh
Phòng Kiểm tra nội bộ
1.3 Các hoạt động được phép thực hiện.
+ Huy động các loại tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ các tổ chức, cá nhân trong nước, các tổ chức và cá nhân nước ngoài tại Việt Nam
+ Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu theo kế hoạch được giao + Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, uỷ thác và các nguồn vốn khác…
Trong phạm vi được uỷ quyền, MHB Hà Nội thực hiện cho vay ngắn – trung – dài hạn đối với các phương án, dự án sản xuất kinh doanh hợp pháp của cá nhân, tổ chức kinh tế; các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.
Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng bạc, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh…
Thực hiện chế độ hạch toán kế toán, báo cáo thống kê theo quy định của NHNN và MHB.
Thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài hệ thống MHB.
Tổ chức và xây dựng mạng lưới đơn vị trực thuộc chi nhánh khi được Tổng Giám đốc MHB phê duyệt
Tổ chức huấn luyện nghiệp vụ cho nhân viên tại chi nhánh
Kiểm tra hoạt động của các đơn vị trực thuộc chi nhánh
Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng Giám đốc giao
2 Kết quả hoạt động kinh doanh của MHB Hà Nội.
Qua hai năm đầu hoạt động, ngân hàng đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kinh doanh đối ngoại…
Hoạt động huy động vốn:
Tổng huy động vốn từ dân cư năm 2005 tăng 100% so với năm 2004. Tổng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tăng 113,3% và từ các tổ chức tín dụng tăng 11,6% Trong đó, huy động VND chiếm 87% trong tổng nguồn huy động Do chi nhánh mới ra đời nên thương hiệu còn khá mới mẻ đối với người dân, nguồn vốn huy động từ thị trường 1 chưa cao, tuy nhiên trong năm 2005 con số huy động đã tăng lên đáng kể, phần nào khẳng định được vị thế của MHB Hà Nội trên địa bàn Có được kết quả trên là nhờ trong năm vừa qua, MHB Hà Nội đã liên tục đưa ra các sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn như:
+ Tiết kiệm luỹ tiến có mức lãi suất gia tăng cùng tiền gửi.
+ Tiết kiệm phú lộc: dành những phần quà khuyến mãi cho khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn từ 6 tháng trở lên với mức tiền gửi từ 50 triệu đồng trở lên
+ Tiết kiệm dành cho người cao tuổi
+ Tiết kiệm dự thưởng: “Cùng MHB hái lộc đầu xuân”
+ Tiết kiệm đồng EURO, Yên Nhật, Bảng Anh với lãi suất hấp dẫn
KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Đơn vị: triệu đồng
STT Các chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 % tăng
1 Phân theo cơ cấu tiền gửi 2.500.000 3.000.000 + 20
2 Phân theo nội (ngoại) tệ 2.500.000 3.000.000 +20
Tiền gửi bằng ngoại tệ 300.000 400.000 +33,3
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh)
Tổng dư nợ tại thời điểm 31/12/2005 tăng 193,3% so với thời điểm 31/12/2004 Trong đó, cho vay ngắn hạn chiếm 66% tổng dư nợ, cho vay bằng ngoại tệ chiếm 55% tổng dư nợ Chi nhánh luôn phấn đấu tăng trưởng dư nợ trên cơ sở sử dụng an toàn, hiệu quả đồng vốn, nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh đã rà soát và tiến hành phân loại nợ theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước và MHB Tỷ lệ nợ quá hạn tại thời điểm 31/12/2005 là 0%, không có nợ nhóm - nhóm 5 Vì vậy, hiện tại, MHB Hà Nội chưa phải trích lập dự phòng rủi ro cụ thể, chỉ trích lập dự phòng chung theo quy định.
Hoạt động kinh doanh đối ngoại.
Trong năm 2005, doanh số mua bán ngoại tệ của MHB Hà Nội tăng mạnh so với năm 2004 Doanh số mua ngoại tệ đạt xấp xỉ 55 triệu USD, tăng 442% so với năm 2004 Doanh số bán đạt xấp xỉ 53,5 triệu USD tăng 435% so với năm 2004 MHB Hà Nội đã và đang tiến hành nhiều biện pháp để tăng doanh số kinh doanh ngoại tệ trong các năm tới như thực hiện kinh doanh nhiều loại ngoại tệ, đa dạng hoá các loại giao dịch ngoại tệ (giao dịch giao ngay, giao dịch kỳ hạn, giao dịch hoán đổi, mở rộng dịch vụ thanh toán quốc tế…) Hoạt động mua bán ngoại tệ của MHB Hà Nội nhằm mục tiêu trước mắt là đáp ứng tối đa nhu cầu ngoại tệ của khách hàng thuộc Chi nhánh và sau đó là nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh chênh lệch giá thu lợi nhuận.
Là Chi nhánh mới thành lập và đi vào hoạt động chưa lâu, số lượng khách hàng biết đến MHB Hà Nội chưa thật nhiều Tuy nhiên, bước đầu MHB Hà Nội đã thu hút được một số khách hàng lớn hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu trên địa bàn Hà Nội sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại Chi nhánh Bên cạnh hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, hiện tại, hoạt động chuyển tiền ra nước ngoài và chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam phục vụ cá nhân trong và ngoài nước của MHB Hà Nội cũng được phát triển mạnh.
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH ĐỐI NGOẠI Đơn vị: 1 000 USD
STT Các chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 % tăng
3 Doanh số thanh toán nhập khẩu 1.349 7.600 +463
4 Doanh số thanh toán xuất khẩu - -
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh)
Thực trạng hoạt động tín dụng của MHB Hà Nội
1 Tình hình hoạt động tín dụng tại MHB Hà Nội.
Do Chi nhánh luôn tuân thủ tuyệt đối quy trình tín dụng của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, cán bộ Chi nhánh luôn bám sát cơ sở, theo dõi kịp thời diễn biến của từng khoản vay cho nên trong năm 2005, hoạt động tín dụng của Chi nhánh luôn đảm bảo an toàn, không có nợ quá hạn.
Doanh số cho vay đạt 220,157 tỷ đồng, tăng 193.3% so với năm 2004
TÌNH HÌNH DƯ NỢ QUA CÁC NĂM Đơn vị: triệu đồng
STT Các chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 % tăng
1 Phân theo kỳ hạn cho vay 75.143 220.157 +193,3
Dư nợ trung và dài hạn 41.898 74.833 +78,6
2 Phân theo nội ngoại tệ 75.143 220.157
Cho vay bằng ngoại tệ (Qui VND) 25.038 120.399 +380,9
3 Tỷ lệ nợ quá hạn 0 0 %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng)
Nhìn chung, tổng doanh số cho vay cả ngắn hạn cũng như trung và dài hạn trong hai năm qua đều tăng mạnh Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng có quy mô tăng lên rất nhiều.
Mặc dù dư nợ tăng mạnh nhưng tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trong năm 2004 so với tổng dư nợ là khá thấp Năm 2004, dư nợ ngắn hạn là 33 245 triệu đồng, chiếm 44,24% trong tổng dư nợ, dư nợ trung và dài hạn chiếm hơn 50% gây ra sự mất cân đối trong cơ cấu tổng dư nợ của MHB Hà Nội Đến năm 2005 thì dư nợ ngắn hạn đã chiếm tới 66% tổng dư nợ Điều này xảy ra là do dư nợ trung và dài hạn cũng tăng nhưng không tăng mạnh như dư nợ ngắn hạn (dư nợ ngắn hạn tăng 339,4% trong khi dư nợ trung và dài hạn chỉ tăng 78.6%), chứng tỏ MHB đã có sự điều chỉnh kịp thời và hợp lý trong cơ cấu tổng dư nợ Trong năm 2005, số lượng khách hàng đến vay vốn ngắn hạn nhiều và phần lớn đều có đủ điều kiện để vay vốn trong khi khách hàng vay vốn trung và dài hạn ít, các khách hàng cũ thì không có nhu cầu vay thêm. Điều này cho thấy cơ cấu cho vay của ngân hàng là khá tốt vì ở các ngân hàng thương mại thì tỉ lệ dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ vào khoảng 60 – 70% Vì vậy, trong những năm tới thì mục tiêu của MHB là giữ vững tỉ lệ như năm 2005 và tăng quy mô của các khoản vay lên.
Tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ cũng khá lớn, năm 2004, cho vay bằng ngoại tệ bằng 50% so với cho vay bằng nội tệ Nhưng sang năm 2005, tỷ lệ này đã cao hơn rất nhiều, nó đã vượt hơn cả cho vay bằng nội tệ do các doanh nghiệp xuất khẩu có nhu cầu thanh toán với các doanh nghiệp nước ngoài cao trong khi dư nợ bằng đồng nội tệ cũng tăng nhưng tăng chậm hơn nhiều so với cho vay bằng ngoại tệ.
TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN. Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Tăng
Phân theo loại tiền tệ:
- Tiền gửi bằng ngoại tệ (Quy VND)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh)
Năm 2005, ngân hàng cho vay đạt 55,35% so với mức huy động, tỷ lệ này không tăng nhiều so với năm 2004 Như vậy sự thay đổi trong cơ cấu cho vay và huy động vốn của ngân hàng là như nhau Trong năm 2005, tỷ lệ cho vay bằng ngoại tệ tăng mạnh do các doanh nghiệp xuất khẩu có nhu cầu thanh toán lớn, đặc biệt là tổng công ty xăng dầu Việt Nam Tỷ lệ cho vay bằng VND và ngoại tệ so với tổng nguồn vốn huy động có biến động mạnh qua hai năm cho thấy các việc cho vay bằng ngoại tệ và VND là không ổn định, điều này khiến ngân hàng khó có thể tính toán chính xác lượng vốn cho vay và huy động.
Hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng năm 2004 là 0.547, năm 2005 là 0.553 Điều này cho thấy hiệu quả sử dụng vốn cả 2 năm là không cao, chứng tỏ hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng là chưa cao, nguồn vốn huy động nhiều nhưng cho vay không nhiều khiến đồng vốn không sinh ra được nhiều lợi nhuận Tuy nhiên, hoạt động tín dụng không chỉ phụ thuộc vào nguồn vốn mà còn phụ thuộc vào nhiều các yếu tố khác như chiến lược kinh doanh, chính sách marketing… Ngân hàng huy động được nhiều vốn nhưng không sử dụng được hết, huy động nhiều thì dư nợ đối với nền kinh tế tăng, sẽ gây áp lực thanh khoản, vì thế ngân hàng cần phải có các chiến lược kinh doanh cụ thể, phù hợp để đảm bảo khả năng chi trả cho khách hàng và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
DƯ NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ. Đơn vị: triệu đồng
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng)
Trong bảng trên cho thấy rõ ngân hàng đã chú trọng cho vay đối với các doanh nghiệp Nhà nước là chủ yếu, tỷ trọng dư nợ đối với các doanh nghiệp Nhà nước là 56% trong năm 2004 và 57% trong năm 2005 Dư nợ đối với các doanh nghiệp Nhà nước chiếm tỉ trọng lớn mặc dù số món vay ít nhưng các món vay này có giá trị lớn Trong khi đó, tỷ trọng dự nợ đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 20% năm 2004 và 18,21% năm 2005, chỉ chiếm khoảng 35,72% so với các doanh nghiệp Nhà nước Tỷ lệ này vẫn chưa phù hợp vì hiện nay các doanh nghiệp Nhà nước do được nhà nước bao cấp, làm ăn nhiều khi không hiệu quả, bộ máy tổ chức thì kồng kềnh trong khi các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang phát triển rất mạnh và nhu cầu về vốn là rất nhiều và ngân hàng hoàn toàn có khả năng đáp ứng Tuy nhiên, tỉ trọng dư nợ đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh lại có xu hướng giảm trong năm 2005 do năm 2005 ngân hàng cho vay đối với một số công ty Nhà nước lớn như: tổng công ty vận tải tàu thủy, tổng công ty xăng dầu Việt Nam… Trong khi đó, tỉ trọng dư nợ đối với cá nhân hầu như không thay đổi do không có nhiều biến động ở khu vực kinh tế tư nhân Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải chú ý rằng trong một vài năm gần đây và trong những năm tới thì thành phần kinh tế tư nhân cũng sẽ rất phát triển.
CHO VAY XÂY DỰNG VÀ PHỤC VỤ NHÀ Ở. Đơn vị: triệu đồng
Số KH Dư nợ Số KH Dư nợ
I Cho vay theo LS thường 109 20167 125 33241
II Cho vay theo LS ưu đãi 0 0 0 0
III Cho vay phục vụ nhà ở 5 8542 5 8542
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng)
Trong hai năm vừa qua thì tỉ trọng của cho vay phục vụ nhà ở của MHB Hà Nội so với tổng dư nợ là 38% năm 2004 và 18% năm 2005, sở dĩ có sự giảm mạnh như vậy là do năm 2005, thị trường nhà đất đóng băng, nhu cầu về mua nhà mới cũng giảm nhiều do tâm lý lo sợ của người dân Số khách hàng vay để sử dụng vào mục đích phát triển nhà ở tại MHB Hà Nội chủ yếu là trung và dài hạn Mặt khác, ngân hàng vẫn chưa có những chiến dịch để thu hút khách hàng về với mình vì khách hàng đi vay thường đến những ngân hàng đã có uy tín trên địa bàn Tuy nhiên, MHB Hà Nội vẫn chú trọng việc cho vay để phát triển nhà vì đây là một thị trường đầy tiềm năng và nó đúng với mục tiêu khi thành lập ngân hàng.
DƯ NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ Đơn vị: triệu đồng
1 Ngành công nghiệp chế biến 4.509 6% 8.806 4%
4 Vận tải kho bãi, thông tin liên lạc 24.797 33% 17.613 8%
6 Hoạt động phục vụ cá nhân & cộng đồng 18.034 24% 26.418 12%
8 Ngành sản xuất và phân phối điện, khí đốt 0 0 101.272 46%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng)
Nhìn vào bảng trên ta thấy trong năm 2004 thì 2 ngành là vận tải kho bãi, thông tin liên lạc và hoạt động phục vụ cá nhân chiếm tỉ trọng lớn nhất do ngân hàng cho vay nhiều với các doanh nghiệp để xây dựng cơ sở hạ tầng cũng như cho vay cá nhân phục vụ tiêu dùng Tuy nhiên trong năm 2005 thì việc cho vay đối với hai ngành này giảm hẳn do ngân hàng đã tập trung chủ yếu vào cho vay đối với tổng công ty xăng dầu và đã bắt đầu chuyển sang đầu tư cho lĩnh vực xây dựng Dư nợ đối với ngành hoạt động tài chính giảm hẳn do việc đầu tư vào lĩnh vực này có nhiều rủi ro và trong năm 2005 thị trường tài chính có nhiều diễn biến phức tạp Ngành sản xuất và phân phối điện, khí đốt có sự tăng mạnh như vậy là do trong năm 2004 thì ngân hàng chưa có quan hệ tín dụng đối với Tổng công ty xăng dầu Việt Nam Việc dư nợ trong ngành xây dựng có sự tăng lên như vậy là do ngân hàng đã cho vay đối với các doanh nghiệp hoạt động trong ngành xây dựng, sửa chữa nhà ở.Ngoài ra ngân hàng cũng đầu tư vào các dự án xây dựng như xây dựng chung cư, khu đô thị… Tuy nhiên, trong những năm tới thì một số ngành như du lịch, khách sạn, ngành thủy sản… sẽ phát triển mạnh vì thế ngân hàng cũng nên chú trọng cho việc đầu tư sang những ngành này, nó sẽ mạng lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận hơn.
DƯ NỢ TÍN DỤNG TÍNH THEO SỐ LƯỢNG LAO ĐỘNG.
Stt Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005
1 Tổng dư nợ (triệu đồng) 75.143 220.157
5 Bình quân dư nợ/số LĐ (triệu đồng) 1.341,839 3.015,849
6 Bình quân dư nợ/số CBTD (Triệu đồng) 5.367,357 12.950,412
7 Bình quân số món vay/CBTD (món) 17 32
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng)
Dựa vào bảng trên ta có thể nhận thấy số lượng cán bộ tín dụng của MHB rất ít trong khi tín dụng lại là nghiệp vụ sinh lời nhiều nhất cho ngân hàng Qua phân tích ta thấy, năm 2004 tỷ lệ dư nợ/số CBTD ở mức độ thấp vì ngân hàng mới đi vào hoạt động Năm 2005 do ngân hàng đã bắt đầu xâm nhập được thị trường cho nên tỷ lệ này cũng đã tăng lên rất nhiều tuy nhiên tỷ lệ này so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn thì cũng phải không phải ở mức cao.
Phân tích cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay.
Năm 2005, dư nợ có tài sản đảm bảo bằng các hình thức cầm cố, thế chấp, bảo lãnh và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay là 107.656 tỷ đồng chiếm 48.9%, tỷ trọng này đã giảm hẳn so với năm 2004 là 93.7% do ngân hàng đã cho vay ngắn hạn với tổng công ty xăng dầu Việt Nam không có tài sản đảm bảo Với một doanh nghiệp nhà nước có uy tín như Tổng công ty xăng dầu Việt Nam thì việc cho vay không có tài sản đảm bảo cũng không đáng ngại.
Số món cho vay năm 2005/ Số món cho vay năm 2004 là 1.57 điều này cho thấy tuy có sự tăng trưởng nhưng như vậy không phải là cao, số khách hàng tiếp cận được khoản vay của ngân hàng tăng lên không đáng kể. Điều này cũng dễ hiểu do ngân hàng chưa có những chiến lược phù hợp để cho vay và ngân hàng cũng chưa chú trọng vào việc cho vay vì hiện nay ngân hàng vẫn đang chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh nguồn vốn trên thị trường liên ngân hàng.
Bất cứ một ngân hàng nào khi cho vay cũng đều gặp phải những rủi ro như việc thu nợ bị chậm, khó thu thậm chí không thu hồi được vốn Nhưng tại MHB Hà Nội, kể từ khi thành lập cho đến thời điểm 31/12/2005, tỷ lệ nợ quá hạn là 0%, đây là một tín hiệu rất đáng mừng, điều này có được do MHB
Hà Nội luôn tuân thủ đúng quy chế cho vay và quy trình tín dụng Tuy nhiên, do mới thành lập nên số khách hàng chưa được đông và chưa chiếm lĩnh được thị trường cho nên MHB cần phát huy hơn nữa thế mạnh này, mở rộng quy mô và đối tượng cho vay để doanh số cho vay có thể tăng hơn nữa.
Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng/tổng lợi nhuận là 4.17% năm 2004 và 9.38% năm 2005 (nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh), điều này cho thấy hoạt động tín dụng vẫn chưa phải là hoạt động mang về nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng Điều này cũng dễ hiểu do doanh số cho vay của ngân hàng là quá thấp, và thị phần cho vay của ngân hàng cũng không phải là lớn. Định hướng tín dụng của MHB Hà Nội là tập trung vào thị trường tín dụng bán lẻ, mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, có tài sản đảm bảo nợ vay và có phương án sản xuất kinh doanh, phương án trả nợ vốn vay ngân hàng khả thi Đặc biệt, cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đối với dân cư,cho vay đầu tư xây dựng các công trình nhà ở và phục vụ nhà ở được MHB nói chung và MHB Hà Nội nói riêng chú trọng phát triển Trong năm 2005,MHB Hà Nội đưa ra sản phẩm tín dụng “Nhà đẹp”, một sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân với mục đích hỗ trợ cá nhân Việt Nam có nhu cầu mua nhà mới, mua đất xây dựng nhà hoặc sửa chữa ngôi nhà hiện có.
GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG –
Những định hướng chiến lược trong hoạt động của MHB Hà Nội trong thời gian tới
Mở cửa nền kinh tế và hội nhập kinh tế quốc tế là xu thế tất yếu và là một yêu cầu khách quan đối với tất cả các quốc gia trong quá trình phát triển.
Trong lĩnh vực ngân hàng, xu thế mở cửa và hội nhập càng tiến triển nhanh chóng Các ngân hàng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt không chỉ với thị trường trong nước mà cả với các ngân hàng nước ngoài đang dần xâm nhập thị trường Việt Nam Vì vậy, việc xác định một chiến lược kinh doanh lâu dài, hiệu quả để tạo cơ sở sẵn sàng đối với mọi thử thách của nền kinh tế thị trường.
Không nằm ngoài xu thế đó, MHB Hà Nội sẽ cố gắng phát huy thế mạnh là một trong 5 doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt để trở thành một trung gian tài chính có uy tín, tiềm lực trên địa bàn Hà Nội Với mục tiêu gia tăng lợi nhuận, mở rộng quy mô, thị phần cũng như bảo toàn và phát triển vốn, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, MHB Hà Nội đã định hướng hoạt động trong những năm tới như sau:
Tiếp tục hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, có các chính sách lãi suất và khách hàng phù hợp Phát triển và đưa ra thị trường những sản phẩm dịch vụ đa dạng ngày càng đáp ứng yêu cầu của khách hàng, tạo lập uy tín và tăng khả năng cạnh tranh và tăng lợi nhuận cho Chi nhánh.
Chi nhánh cũng đã đề ra các mục tiêu mở rộng quy mô hoạt động trong thời gian tới, chủ động tìm kiếm khách hàng.
Định hướng hoạt động tín dụng trong những năm tới của Chi nhánh là tập trung cho vay có đảm bảo bằng tài sản, cho vay xây dựng và sửa chữa nhà, cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là một định hướng đúng đắn của Chi nhánh vì trong những năm tới cùng với tốc độ đô thị hoá như hiện nay thì nhu cầu về nhà ở là rất lớn, hơn nữa, đời sống của người dân thành phố đã ngày càng được nâng cao và nhu cầu về cải thiện đời sống là điều tất yếu Mặt khác, với chính sách của Chính phủ như hiện nay là giúp các thành phần kinh tế phát triển bình đẳng, ưu tiên phát triển các loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ cho nên việc Chi nhánh định hướng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ là hoàn toàn đúng đắn.
Không ngừng cải cách thủ tục hành chính Đẩy mạnh áp dụng cải cách, nâng cao chất lượng công nghệ thông tin, lấy công nghệ thông tin làm nền tảng để phát triển thành mô hình ngân hàng hiện đại tiên tiến.
MHB sẽ cổ phần hoá vào năm 2007 là một tín hiệu tốt khi mà tiến trình cổ phần hóa các doanh nghiệp Nhà nước đang đến gần, cổ phần hoá sẽ giúp MHB có khả năng cạnh tranh tốt hơn trên thị trường.
Ngân hàng đề ra chính sách, chiến lược kinh doanh trong từng thời kỳ phù hợp với xu thế biến động của thị trường, tìm kiếm cơ hội không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và hiệu quả kinh doanh ngân hàng.
Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng
1 Hoàn thiện quy trình tín dụng.
Hiện nay, MHB Hà Nội đang thực hiện quy trình tín dụng số 319/QTTD-NHN ngày 27/05/2005 do Tổng Giám đốc ban hành.
Quy trình tín dụng là một quy định rất quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích của ngân hàng Một quy trình tín dụng được xây dựng rõ ràng, chặt chẽ và dễ thực hiện sẽ giảm thiểu rủi ro mất vốn cho ngân hàng cũng như thiết lập được cơ chế xử lý nợ nếu khách hàng không trả được nợ và làm hài lòng khách hàng.
Bước đầu tiên của quy trình đó là việc phỏng vấn về khoản vay và xây dựng mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Vì thế giai đoạn này khá quan trọng, cán bộ tín dụng cần phải luôn có thái độ tôn trọng với khách hàng, không được yêu cầu khách hàng cung cấp những thứ không liên quan đến việc vay vốn của khách hàng Việc tư vấn cho khách hàng về điều kiện vay, thời hạn, lãi suất, mức độ cho vay cũng rất cần thiết để những khách hàng không đủ điều kiện vay hay không đáp ứng được nhu cầu của ngân hàng sẽ đỡ tốn thời gian và sẽ không bị mất cảm tình đối với ngân hàng.
Khi nhận hồ sơ cần kiểm tra cẩn thận tính hợp pháp, hợp lý của các giấy tờ khách hàng cung cấp để tránh bị những khách hàng giả mạo, làm giấy tờ giả nhằm chiếm đoạt vốn của ngân hàng.
Bước thẩm định điều kiện cho vay là quan trọng nhất trong quy trình vì bước này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của khoản tín dụng Việc thẩm định không nên dây dưa, kéo dài vì thế sẽ làm cho khách hàng khó chịu và mất cảm tình, mặt khác cũng làm tốn thời gian, chi phí của ngân hàng Đây là một khâu khá nhạy cảm và phụ thuộc khá nhiều vào cảm nhận chủ quan của cán bộ thẩm định, vì thế nếu cán bộ thẩm định không có tư cách đạo đức tốt, không làm việc hết mình cho ngân hàng mà chỉ quan tâm đến bản thân sẽ dễ dàng bị cám dỗ và làm cho khoản vay trở nên rủi ro hơn rất nhiều Để khắc phục điều này, ngân hàng cần quan tâm nâng cao chất lượng, đạo đức của cán bộ thẩm định Mặt khác, ngân hàng cũng cần phải ưu đãi, khen thưởng hợp lý đối với các cán bộ thì việc tiêu cực sẽ ít xảy ra hơn vì khi đó cán bộ sẽ tận tâm, tận lực với ngân hàng mà không quan tâm đến những tác động, cám dỗ từ bên ngoài Ngân hàng cũng cần xử phạt đối với những cán bộ vi phạm, những cán bộ thoái hoá, biến chất, thậm chí có thể cho thôi việc để chất lượng cán bộ được tốt hơn.
Cũng trong khâu thẩm định, việc đánh giá tài sản bảo đảm là rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến việc thu nợ của ngân hàng khi khách hàng mất khả năng trả nợ Khi khách hàng mất khả năng trả nợ, việc xử lý tài sản đảm bảo là rất khó, chính vì thế khi định giá tài sản đảm bảo, cán bộ thẩm định không nên định giá quá cao giá trị của tài sản đảm bảo vì khi xử lý tài sản đảm bảo rất ít có khả năng thu hồi lại đúng như giá trị đã xác định.
Cần có sự phối hợp linh hoạt giữa cán bộ tín dụng khách hàng và cán bộ thẩm định, không nên quá cứng nhắc theo quy trình tín dụng nhằm giảm bớt những phiền hà, thủ tục không cần thiết nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn, tiết kiệm thời gian và nhân lực cho cả ngân hàng và khách hàng.
Sau khi cho vay thì việc lưu giữ hồ sơ và các giấy tờ có liên quan, thu thập các thông tin liên quan đến giá trị tài sản đảm bảo, kiểm tra mục đích vay vốn… cũng rất quan trọng và nó sẽ đảm bảo tính an toàn cho khoản tín dụng trong và sau khi ký kết hợp đồng tín dụng.
Giải quyết tốt được vấn đề này thì việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng sẽ đơn giản hơn rất nhiều vì khách hàng sẽ giảm thiểu được thời gian và các thủ tục sẽ không bị chồng chéo.
2 Đẩy mạnh, xúc tiến các hoạt động thương mại.
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, khách hàng giữ vai trò quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Do vậy hoạt động Ngân hàng gắn bó với hoạt động của khách hàng và phải thoả mãn tốt nhất, nhiều nhất, đầy đủ nhất và phù hợp nhất nhu cầu, mong muốn của khách hàng Muốn vậy, chiến lược khách hàng phải thoả mãn tốt hai vấn đề
Thứ nhất, Chi nhánh cần coi trọng và tổ chức tốt công tác nghiên cứu khách hàng Nghĩa là phải đi sâu nghiên cứu các đặc điểm, thói quen, những nhu cầu mong muốn của từng loại khách hàng kể cả khách hàng hiện tại và khách hàng tương lai Khi nghiên cứu phải tập trung giải quyết 5 câu hỏi sau:
Ai là khách hàng của Chi nhánh? Họ muốn gì? Tại sao họ lại mong muốn vậy? Vào thời điểm nào? Và ở đâu? Để nâng cao chất lượng nghiên cứu khách hàng, Chi nhánh cần:
Phân loại khách hàng để lựa chọn thị trường mục tiêu và có biện pháp phù hợp với từng loại khách hàng.
Kế hoạch hoá công tác thăm hỏi khách hàng cho nhân viên Chi nhánh.
Coi trọng và tổ chức tốt hội thảo, hội nghị khách hàng Hội nghị khách hàng nên tổ chức ít nhất mỗi năm 2 lần, việc tổ chức phải mới và thoải mái, không nên tạo ra một không khí của một cuộc họp mà nên kết hợp với việc tham quan, du lịch Có như thế khách hàng mới thoải mái, có thể bộc bạch được hết tâm tư tình cảm và nguyện vọng Từ đó Chi nhánh mới có thể có thêm thông tin mới về khách hàng Hơn nữa, khi tổ chức hội nghị khách hàng, Chi nhánh nên tổ chức theo từng đối tượng khách hàng.
Thứ hai, xây dựng và hoàn thiện chiến lược khách hàng theo 3 hướng:
Phải coi chiến lược khách hàng là công cụ để tăng cường mối quan hệ với khách hàng và vì thế trách nhiệm xây dựng, hoàn thiện và phát triển chiến lược khách hàng phải thuộc về ban Giám đốc Chi nhánh, phải coi đây là việc quan trọng, cấp bách, quyết định sự tồn tại và phát triển của Chi nhánh Chiến lược khách hàng cần được thông báo kỹ lưỡng cho toàn thể nhân viên và phải trao quyền hạn trách nhiệm và lợi ích cho từng nhân viên của Chi nhánh, nhất là bộ phận giao dịch viên Cần có chính sách khen thưởng, động viên thoả đáng đối với nhân viên có thái độ tốt và thu hút được nhiều khách hàng cho Chi nhánh.
Tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho việc thực thi mối quan hệ với khách hàng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm cho khách hàng kịp thời, nhanh chóng, chính xác, xây dựng uy tín, hình ảnh, biểu tượng của Ngân hàng.
Cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng bằng cách:
- Có chính sách ưu đãi đối với những khách hàng có uy tín, quan hệ thường xuyên lâu dài nhằm duy trì khách hàng cũ, đồng thời lôi kéo khách hàng mới bằng cách phân loại và có chính sách ưu đãi kích thích họ như cung ứng nhiều loại sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, thái độ phục vụ tốt, phí và lãi suất thấp… tạo sự hoà hợp về lợi ích giữa khách hàng và Ngân hàng.
Kiến nghị
1 Kiến nghị với Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
Với tư cách là Hội sở, là cấp quản lý, chỉ đạo trực tiếp của Chi nhánhMHB Hà Nội, Hội sở MHB cần phải tiếp tục hỗ trợ Chi nhánh trong vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là việc quảng bá hơn nữa thương hiệu MHB trong địa bàn Hà Nội nói riêng và trên địa bàn cả nước nói chung.
Bên cạnh đó, MHB cũng cần phải tạo điều kiện hơn nữa để Chi nhánh chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình, phát huy sự sáng tạo, linh động phù hợp với thực tế của Chi nhánh Nên tăng thêm quyền phán quyết cho Chi nhánh về các vấn đề như mức độ cho vay, đối tượng cho vay, phương thức cho vay.
Ngoài ra, MHB cần phải hỗ trợ Chi nhánh trong các vấn đề như giúp đỡ Chi nhánh phát triển quy mô, nâng cấp trang thiết bị phục vụ, các thông tin tín dung, đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên trong Chi nhánh.
2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu quả của hệ thống thông tin tín dụng.
Một trong những nguyên nhân chủ yếu gây ra rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM là do sự thiếu thông tin gây ra Vì vậy, muốn chất lượng tín dụng của các ngân hàng được nâng cao thì ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hơn nữa tổ chức và hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng, từng bước tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra hoạt động tín dụng của các NHTM.
Thường xuyên bám sát hoạt động tín dụng của các NHTM để sớm phát hiện ra và ngăn chặn kịp thời những sai phạm, xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm Mặt khác, tiếp tục đào tạo và tăng cường đội ngũ thanh tra một cách sâu sắc và toàn diện hơn nữa.
Thông qua thanh tra, giám sát nhằm tăng cường tính công khai, minh bạch trong hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin của nhân dân vào Hệ thống ngân hàng của Việt Nam.
Hoàn thiện các văn bản pháp quy liên quan đến lĩnh vực tín dụng.
Các văn bản cần phù hợp với thực tế, thông thoáng, chặt chẽ, linh hoạt và được áp dụng thống nhất cho tất cả các NHTM Việc hoàn thiện này phải dựa trên kinh nghiệm thực tế, dựa vào việc theo dõi sát sao và đánh giá một cách tổng thể đối với toàn hệ thống.
Ngoài ra Ngân hàng Nhà nước cần phải hỗ trợ cho các ngân hàng trong việc thường xuyên tổ chức các khoá học, các đợt tập huấn, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về những lĩnh vực liên quan đến hoạt động tín dụng.
3 Kiến nghị với các cơ quan chức năng khác.
Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động.
Do nền kinh tế phát triển nhanh, nhiều quan hệ kinh tế mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường bắt buộc phải có các văn bản pháp luật để điều chỉnh các mối quan hệ này, tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh thúc đẩy nền kinh tế phát triển
Nhà nước cần tạo sự bình đẳng thực sự giữa các thành phần kinh tế
Mặc dù định hướng của Nhà nước ta giúp các thành phần kinh tế có được sự bình đẳng là hoàn toàn đúng đắn nhưng trong thực tế thì các doanh nghiệp quốc doanh vẫn được những ưu đãi hơn so với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đặc biệt là kinh tế tư nhân Điều này ảnh hưởng rất nhiều đến quyết định cho vay của NHTM Để cải thiện tình hình này thì việc sửa đổi các chính sách nhằm phát triển các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là rất cần thiết Có như vậy mới tạo ra được sự cạnh tranh lành mạnh giữa các thành phần kinh tế cũng như nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Đối với những khoản tín dụng mà khách hàng mất khả năng trả nợ do những nguyên nhân khách quan gây ra ngân hàng cần có những biện pháp hỗ trợ cho cả ngân hàng và khách hàng góp phần làm ổn định hoạt động tín dụng.
Chính phủ cần tạo điều kiện cho các ngân hàng cạnh tranh bình đẳng.
Cần phải nêu rõ các hình thức không được cạnh tranh nhằm tạo sự công bằng trong kinh doanh của các NHTM Việc xoá bỏ các biện pháp hỗ trợ các ngân hàng thương mại quốc doanh là việc rất cần thiết khi mà thời điểm hội nhập đang đến, nếu không xoá bỏ thì các ngân hàng trong nước khó có thể cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.
Chính phủ cần phải có biện pháp tăng cường vốn tự có của các NHTM.
Việc này nhằm tăng tiềm lực tài chính, tăng cường khả năng cạnh tranh và tỷ lệ an toàn của hệ thống ngân hàng trước những biến động của thị trường Với số vốn tự có ít ỏi như hiện nay, các NHTM sẽ khó khăn lúng túng không chỉ trong quản lý, giải quyết nợ quá hạn lớn mà còn trong việc duy trì sự tồn tại và phát triển thời gian tới, nhất là tiến trình hội nhập đã đến rất gần.
Các cơ quan liên quan, chính quyền địa phương, các tổ chức cần giúp đỡ ngân hàng trong hoạt động tín dụng. Để cho hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển có hiệu quả rất cần có sự hỗ trợ từ phía các cơ quan chức năng có liên quan, như uỷ ban nhân dân phường, xã; các cơ quan quản lý khách hàng Như vậy, các cơ quan phải hợp tác, cung cấp thông tin chính xác tạo điều kiện cho ngân hàng xem xét, đưa ra quyết định đúng đắn Cần phải có sự phối hợp đồng bộ giữa các cơ quan trong việc xử lý các tài sản thế chấp, cụ thể giữa toà án với cơ quan thi hành án tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại khó khăn trong việc xử lý tài sản thế chấp, giúp ngân hàng thu hồi được nợ.
Bộ tài chính nên có những biện pháp, quy định chặt chẽ
Các biện pháp, quy định này nhằm kiểm soát công tác hạch toán kế toán của các doanh nghiệp trong nền kinh tế Từ đó đảm bảo các tài liệu kế toán doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng phản ánh đúng tình hình tài chính của doanh nghiệp.
Các cơ quan đoàn thể và chính quyền thành phố nên tích cực tuyên truyền, giáo dục, nâng cao nhận thức của người dân, tạo nên thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng cho họ Từ đó, hoạt động Ngân hàng mới có thể có cơ sở để phát triển và hỗ trợ cho hoạt động của các cơ quan khác.