Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội

1 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Hoạt động NHBL đóng vai trị quan trọng tạo tảng phát triển bền vững cho NHTM Hoạt động NHBL góp phần tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn định cho ngân hàng, phân tán rủi ro lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động NHBL góp phần Ch quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, ổn uy định hoạt động cho ngân hàng ên Giai đoạn 2009-2012, kinh tế Việt Nam tiếp tục xuống sau đề bộc lộ yếu tố bất ổn từ năm 2008 sau giai đoạn tăng trưởng nóng th chịu ảnh hưởng tác động tiêu cực khủng hoảng kinh tế toàn ực cầu, dẫn đến tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam suy giảm tậ Tuy nhiên, Việt Nam đánh giá có nhiều tiềm p hội phát triển cho NHTM nước nước Theo khảo sát Tố số tổ chức nghiên cứu, quy mô thị trường NHBL Việt Nam tn cịn nhỏ, có khoảng 18% người dân Việt Nam mở tài khoản ngân i gh hàng vài năm gần thời gian tới tiếp tục có tốc độ phát ệp triển nhanh Theo dự đoán, doanh thu từ ngành ngân hàng bán lẻ tăng khoảng 25% năm vòng 5-10 năm tới Đến nay, hầu hết NHTM hoạt động Việt Nam có định hướng tập trung phát triển hoạt động NHBL Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội đề mục tiêu đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, hướng đến Chi nhánh đầu tầu bán lẻ địa bàn phía bắc sông Hồng theo nghị đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ban lãnh đạo Chi nhánh xác định phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhiệm vụ trọng tâm, có tính chiến lược lâu dài đảm bảo an tồn hiệu thời điểm Chính vậy, việc tìm giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ vấn đề xúc nhận nhiều quan tâm Ban lãnh đạo Chi nhánh Bắc Hà Nội Xuất phát từ thực trạng đó, tơi lựa chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội” để nghiên cứu Luận văn phần mở đầu, kết luận nội dung gồm chương: Chương 1: Lý luận chung mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân Ch hàng Thương mại uy Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng ên Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội đề Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội ực th p tậ tn Tố ệp i gh CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ Ch Tín dụng bán lẻ việc cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, phát hành thẻ tín dụng nghiệp uy vụ khác Trong đó, khách hàng bán lẻ bao gồm khách hàng cá nhân, hộ gia ên đình, doanh nghiệp vừa nhỏ, đối tượng khách hàng cụ thể theo đề sách Ngân hàng th 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ tậ - Lợi nhuận cao ực Một số đặc điểm bật tín dụng bán lẻ sau: p - Rủi ro cao phân tán được rủi ro tn - Thị trường tiềm Tố - Có xu hướng phát triển mạnh ệp 1.1.3.1 Đối với kinh tế i gh 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng bán lẻ Hoạt động tín dụng bán lẻ có vai trị vơ quan trọng q trình thúc đẩy kinh tế phát triển Góp phần đẩy nhanh trình luân chuyển tiền tệ, sử dụng hiệu nguồn vốn; Góp phần kích cầu tiêu dùng; Góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, chi vay nặng 1.1.3.2 Đối với ngân hàng Đây xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, đảm bảo cho ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng Góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân, nâng cao dân trí, hình thành thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Ngồi tín dụng bán lẻ kênh NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình, giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mơ Ch sản xuất, phát huy tối đa nội lực khách hàng uy 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ ên Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến gồm: đề - Cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay kinh doanh chứng khoán th - Cho vay tiêu dùng cá nhân ực - Cho vay du học p Tố - Cho vay mua ô tô tậ - Cho vay hỗ trợ nhà tn - Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá i gh - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành Thẻ Tín dụng Quốc tế 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ ệp 1.2.1 Quan điểm mở rộng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Mở rộng tín dụng bán lẻ phát triển số lượng chất lượng loại hình dịch vụ, sản phẩm cung cấp cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình thơng qua việc đa dạng hóa dịch vụ, phát triển số lượng khách hàng, thị phần, thu nhập tăng tính tiện ích, an tồn nhằm mục đích phân tán rủi ro, nâng cao lực cạnh tranh hiệu kinh doanh ngân hàng Mở rộng tín dụng bán lẻ phải thực quan điểm phát triển bền vững, hài hòa đồng 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Quy mơ hoạt động tín dụng bán lẻ 1.2.2.2 Số lượng khách hàng thị phần 1.2.2.3 Tăng thu nhập cho ngân hàng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Ch 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan uy - Định hướng chiến lược phát triển ngân hàng ên - Năng lực tài đề - Cơ cấu tổ chức ngân hàng - Mạng lưới chi nhánh kênh phân phối th - Ứng dụng công nghệ thông tin ực - Nguồn nhân lực - Môi trường công nghệ ệp i gh - Mơi trường văn hóa – xã hội tn - Mơi trường trị- pháp luật Tố - Mơi trường kinh tế p tậ 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan 1.3 KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI 1.3.1 Một số kinh nghiệm hoạt động tín dụng bán lẻ giới 1.3.1.1 Citibank với kinh nghiệm hoạt động Australia 1.3.1.2 Ngân hàng BNP Paribas với kinh nghiệm tái cấu tổ chức 1.3.1.3 Kinh nghiệm Singapore 1.3.2 Bài học kinh nghiệm mở rộng tín dụng bán lẻ cho Việt Nam Để phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng cần lưu ý số mặt cụ thể sau: - Mở rộng đa đạng hóa kênh phân phối nhằm tăng tiện ích, tăng khả tiếp cận khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ - Tăng cường cơng tác quảng bá thương hiệu, tăng cường hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng hậu - Thực chun mơn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ch hoạt động lĩnh vực tín dụng bán lẻ, trình độ nghiệp vụ, tác phong uy giao tiếp nhận thức tầm quan trọng dịch vụ bán lẻ, xếp lại mô ên hình tổ chức phù hợp đề ực th p tậ tn Tố ệp i gh CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH, QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ch Tên đầy đủ: uy Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam ên Tên gọi tắt: BIDV đề Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV NHTM lâu đời Việt Nam 2.1.2 Lịch sử phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam th - Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam ực - Từ 1981 đến 1989: Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam tậ - Từ 1990 đến 27/04/2012: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam p tn tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Tố - Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.2.1 Lịch sử hình thành trình phát triển ệp i gh 2.2 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT Ngày 10/10/2002, Hội đồng Quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có Quyết định số 80/QĐ – HĐQT việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Từ ngày 02/05/2012 đến nay: Trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội 2.2.2 Về tên gọi trụ sở Tên đầy đủ: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Tên gọi tắt : Chi nhánh Bắc Hà Nội Trụ sở đặt tại: Số 137A đường Nguyễn Văn Cừ - Phường Gia Thụy - Quận Long Biên - Thành phố Hà Nội 2.2.3 Về địa vị pháp lý Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội đại diện pháp nhân Ch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, có dấu, có bảng tổng kết tài sản, uy hạch toán phụ thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ên 2.2.4 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Bắc Hà Nội đề Hiện mơ hình tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội sau: ực th p tậ tn Tố ệp i gh uy Ch ên đề ực th p tậ tn Tố ệp i gh Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Bắc Hà Nội 10 2.3 KHÁI QUÁT THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.3.1 Hoạt động huy động vốn Sử dụng nhiều biện pháp huy động vốn, năm qua Chi nhánh Bắc Hà Nội đạt kết sau: Bảng 2.1 Huy động vốn BIDV Bắc Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng Năm 2008 Ch Chỉ tiêu uy Số dư Tỷ trọng (%) ên Tổng nguồn vốn huy động Năm 2009 2.950 Năm 2011 Năm 2012 Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) 3.540 100 4.498 100 4.525 100 4.837 100 22,18 1.600 35,57 1.650 36,46 2.023 41,82 2.898 64,43 2.875 63,54 2.814 58,18 59,12 2.932 60,62 40,88 1.905 39,38 đề Theo nguồn huy động 100 Năm 2010 th 635 21,53 785 - Từ TCKT 2.315 78,47 2.755 - Dưới 12 tháng 1.667 56,51 2.013 56,86 2.549 - Trên 12 tháng 1.283 43,49 1.527 43,14 - VND 1.859 63,02 2.231 63,02 - Ngoại tệ quy đổi 1.091 36,98 1.309 36,98 ực - Từ dân cư p tậ 77,82 Theo kỳ hạn Tố 2.675 1.949 43,33 1.850 2.740 60,92 2.995 66,19 3.432 70,95 1.758 39,08 1.530 33,81 1.405 29,05 56,67 tn ệp i gh Theo loại tiền tệ (Nguồn:Báo cáo kết kinh doanh qua năm BIDV Bắc Hà Nội) Nhìn bảng số liệu thấy cơng tác huy động vốn Chi nhánh có tăng trưởng qua năm huy động vốn dân cư có tăng trưởng tốt 2.3.1.1 Về cấu nguồn theo nguồn huy động 14 thị trường, điều thể bảng kết kinh doanh sau: Bảng 2.3: Kết kinh doanh BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2009 – 2012 Đơn vị tính Chỉ tiêu Năm 2009 Lợi nhuận trước thuế Tỷ đồng Tỷ đồng Tổng tài sản Tỷ đồng uy Ch Lợi nhuận sau thuế Tỷ lệ nợ xấu % Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 213 246 215 186 160 185 161 140 6.320 7.330 8.130 8.915 0,70 0,63 0,67 0,82 ên (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm Chi nhánh Bắc Hà Nội) đề Nhìn chung, hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bắc Hà Nội ổn th định phát triển qua năm Việc tăng trưởng đồng tất mặt ực hoạt động tạo điều kiện cho Chi nhánh đa dạng hố loại hình sản phẩm, p triển bền vững tậ dịch vụ, hướng tới mơ hình Ngân hàng đại, bước hội nhập phát Tố 2.4 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI tn NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH i gh BẮC HÀ NỘI Việt Nam ban hành ệp 2.4.1 Chính sách cấp tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nội dung sách cấp tín dụng bán lẻ BIDV: 2.4.1.1 Các tiêu quản lý rủi ro 2.4.1.2 Các sách cấp tín dụng khách hàng: - Một sách tiếp thị khách hàng: - Hai sách cấp tín dụng - Ba sách tài sản bảo đảm 15 - Bốn sách định giá tiền vay 2.4.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ áp dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Để đảm bảo sở cho việc cấp tín dụng bán lẻ thống nhất, đồng hệ thống BIDV bước hướng theo thơng lệ, đồng thời đảm bảo việc cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi, tạo điều kiện nâng cao doanh số tín dụng bán lẻ hiệu quả, an toàn, xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn Ch phận, cấp từ cá nhân tham gia quy trình cấp tín dụng bán lẻ, ngân uy hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành quy định trình tự, thủ tục cấp ên tín dụng bán lẻ áp dụng Hội sở chi nhánh, sở giao dịch BIDV triển Bắc Hà Nội đề 2.4.3 Hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát th ực Hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV nói chung Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng bước trọng đạt kết tậ p đáng khích lệ Tuy nhiên quy mô hoạt động chi nhánh Tố khiêm tốn Chi nhánh Bắc Hà Nội chủ trương tăng trưởng tín dụng bán lẻ ệp 2.4.3.1 Tình hình dư nợ i gh dụng bán lẻ thời gian qua sau: tn phải đôi với việc kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng Kết hoạt động tín Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ mục tiêu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội, vậy, dư nợ tín dụng bán lẻ Chi nhánh liên tục tăng tăng tương đối nhanh thời gian vừa qua Cụ thể: 16  Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng khách hàng Chi nhánh Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng khách hàng Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Dư nợ Tổng dư nợ Năm 2009 Tỷ trọng (%) Dư nợ Năm 2010 Tỷ trọng (%) Tỷ trọng (%) Dư nợ Năm 2011 Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2012 Dư nợ Tỷ trọng (%) 100 6.250 100 7.200 100 7.950 100 8.685 100 + Dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân, hộ gia đình 262 4,5 375 6,0 768 10,7 998 12,6 1.236 14,2 + Dư nợ cho vay Khách hàng doanh nghiệp 5.538 95,5 5.875 94,0 6.432 89,3 6.952 87,4 7.449 85,8 uy Ch 5.800 ên (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp- BIDV Bắc Hà Nội) đề Căn vào bảng số liệu ta thấy, dư nợ cho vay Khách hàng Cá th nhân, Hộ gia đình (dư nợ tín dụng bán lẻ) Chi nhánh tăng trưởng tốt qua ực năm, nhiên chiếm tỷ thấp tổng dư nợ Chi nhánh tậ Đây kết thể nỗ lực Chi nhánh việc p mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Có thể dễ dàng nhìn thấy qua biểu đồ sau: Tố Biểu 2.1: Tỷ trọng dư nợ phân theo đối tượng khách hàng tn ệp i gh 17 uy Ch ên đề Sở dĩ tỷ trọng cho vay khách hàng Cá nhân, Hộ gia đình Chi th nhánh cịn thấp Chi nhánh Bắc Hà Nội có bề dày truyền thống cho vay ực doanh nghiệp lớn, tập đồn, tổng cơng ty hoạt động cho vay bán lẻ tậ trọng phát triển năm gần Do vậy, dư nợ tín p Tố dụng bán lẻ tăng tương đối nhanh chưa đủ để nâng cao tỷ trọng tn tổng dư nợ Chi nhánh i gh  Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ phân theo thời hạn Chi nhánh Dư nợ cho vay bán lẻ Chi nhánh chủ yếu dư nợ cho vay trung ệp dài hạn, dư nợ vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng trương đối thấp tổng dư nợ Cụ thể: Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ TDBL theo thời hạn cho vay BIDV Bắc Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2009 Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2010 Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2011 Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2012 Dư nợ Tỷ trọng (%) 18 Tổng dư nợ cho vay bán lẻ + Ngắn hạn + Trung dài hạn 262 100 375 100 768 100 998 100 1.236 100 85 32 105 28 150 20 252 25 345 28 177 68 270 72 618 80 746 75 891 72 (Nguồn: Phòng QHKH Cá nhân- BIDV Bắc Hà Nội) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo thời Ch hạn nhìn chung khơng có thay đổi lớn, dư nợ cho vay trung dài hạn uy chiếm tỷ trọng lớn, dư nợ cho vay ngắn hạn nhìn chung có tăng tốc ên độ tăng chậm đề Sự dịch chuyển từ cho vay trung dài hạn sang ngắn hạn phù hợp với định hướng BIDV, đồng thời giảm bớt cân đối tỷ trọng cho vay th ực ngắn hạn- trung dài hạn, dần đưa tỷ trọng cho vay trung dài hạn với giới hạn tín dụng trung dài hạn theo định hướng BIDV tậ Cơ cấu dư nợ bán lẻ phân theo tài sản đảm bảo: p  Tố Mặc dù có tăng lên số tuyệt đối tỷ lệ dư nợ TDBL khơng có tn tài sản đảm bảo Chi nhánh Bắc Hà Nội giảm dần qua năm cho thấy Chi i gh nhánh trọng nhiều đến việc cho vay có tài sản đảm bảo, giảm dần hình thức cho vay tín chấp Dư nợ TDBL khơng có tài sản đảm bảo Chi nhánh chủ ệp yếu dư nợ vay lương CBCNV, dư nợ thấu chi tài khoản tiền gửi toán dư nợ thẻ tín dụng quốc tế Dư nợ có tài sản đảm bảo chủ yếu dư nợ sản phẩm cho vay mua nhà, mua ô tô, sản xuất kinh doanh, cho vay cầm cố … Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ TDBL theo tài sản đảm bảo BIDV Bắc Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Dư nợ Năm 2009 Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Năm 2010 Dư nợ Tỷ trọng Năm 2011 Dư nợ Tỷ trọng Năm 2012 Dư nợ Tỷ trọng 19 (%) Tổng dư nợ TDBL + Dư nợ có TSĐB + Dư nợ khơng có TSĐB (%) (%) (%) (%) 262 100 375 100 768 100 998 100 1.236 100 234,7 89,6 328,1 87,5 707,3 92,1 926,3 92,8 1.149,8 93,0 27,3 10,4 46,9 12,5 60,7 7,9 71,7 7,2 86,2 7,0 (Nguồn: Phòng QHKH Cá nhân- BIDV Bắc Hà Nội) Ch Tốc độ tăng dư nợ có tài sản đảm bảo cao tốc độ tăng dư nợ không uy có tài sản đảm bảo, mà tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo ngày ên tăng, tỷ trọng dư nợ khơng có tài sản đảm bảo ngày giảm Ta dễ dàng nhìn thấy thực trạng qua biểu đồ sau: đề ực th Biểu 2.2: Tỷ trọng dư nợ TDBL phân theo TSĐB BIDV Bắc Hà Nội p tậ tn Tố ệp i gh Kết với định hướng giảm dần tỷ trọng dư nợ TDBL khơng có tài sản đảm bảo chiến lược phát triển hoạt động bán lẻ Chi nhánh 20  Cơ cấu dư nợ TDBL theo sản phẩm: Hiện sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh Bắc Hà Nội tập trung vào dòng sản phẩm truyền thống cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cho vay cầm cố GTCG, cho vay tiêu dùng, nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ khác chưa tập trung triển khai nên tỷ trọng sản phẩm tín dụng chi nhánh khơng đồng đều, tỷ trọng cho vay nhà ln chiếm vị trí cao tổng dư nợ uy Ch Chi nhánh ên đề ực th Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay theo sản phẩm BIDV Bắc Hà Nội: tậ Tỷ trọng (%) Dư nợ Dư nợ 68,9 235,4 62,8 491,6 64,0 647,5 Cho vay mua ô tô 15,2 5,8 24,4 6,5 66,8 8,7 92,8 3.Cho vay CBCNV 25,2 9,6 38,3 10,2 47,6 6,2 Cho vay cầm cố, chiết khấu GTCG 12,6 4,8 29,6 7,9 92,9 Cho vay mua cổ phiếu - - 2,3 0,6 Cho vay hộ kinh doanh 26,5 10,1 35,6 Cho vay thấu chi TKTG 2,1 0,8 - - Năm 2012 Dư nợ Tỷ trọng (%) 64,9 804,9 65,1 ệp 180,4 Cho vay qua ghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế Tỷ trọng (%) i gh Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2011 tn Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2010 Tố Sản phẩm Năm 2009 p Năm 2008 Đơn vị: Tỷ đồng 9,3 129,8 10,5 52,4 5,3 75,2 6,1 12,1 94,8 9,5 85,8 6,9 1,5 0,2 1,2 0,1 2,8 0,2 9,5 52,2 6,8 85,8 8,6 101,3 8,2 8,6 2,3 13,1 1,7 19,3 1,9 29 2,3 0,8 0,2 2,3 0,3 4,2 0,4 7,2 0,6