Một số giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển bắc hà nội 1

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời nói đầu Trong bối cảnh toàn cầu hoá nh , quốc gia giới coi mục tiêu phát triển kinh tế mục tiêu quan trọng cần đạt đợc Nhng để đạt đợcmụa tiêu quan trọng đòi hỏ phủ phải có sách , chiến lợc phù hợp hiệu ®Ĩ sư dơng tèi ®a nh÷ng ngn lùc hiƯn cã đất nớc , đồng thời phải kế thừa phát triển tinh hao giới Trong kinh tế thị trờng thị trờng tài đóng vai trò quan trọng , lớn mạnh thị trờng tài ảnh hởng rÊt lín ®Õn nỊn kinh tÕ cđa mét qc gia cuả giới Chủ thể quan trọng thị trờng tài Ngân hàng , có mặt tất mối quan hệ kinh tế kinh tế thị trờng Vì muốn kinh tế ổn định phát triển đòi hỏi thân hệ thống Ngân hàng phải ổn định phát triển không ổn định phá vỡ ổn định mối quan hệ kinh tế từ dẫn đến làm suy giảm kinh tế Tín dụng ba nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại là: Nhận tiền gửi , hoạt động tín dụng, trung gian toán , nguồn sinh lợi nhuận nhiều cho Ngân hàng thơng mại mà muốn hệ thống Ngân hàng ổn định phát triển đòi hỏi chất lợng hoạt động tín dụng phải ổn định hiệu Xuất phát từ quan điểm mà em đà chọn đề tài nghiên cứu : Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Một số giải pháp nhằm nâng cao chât lợng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Bắc Hà nội Với thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Bắc Hà nội , Chi nhánh hoạt động địa bàn Gia Lâm với số liệu thống kê từ năm 2000 trở lại em hy vọng đóng góp phần nhỏ bé vào công Công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Kết cấu chuyên đề nghiên cứu gồm: ChơngI : Tín dụng Ngân hàng chất lợng tín dụng kinh tế thị trờng định hớng Xà hội Chủ Nghĩa ChơngII: Thực trạng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu t &Phát triển Bắc Hà nội vấn đề đặt chất lợng tín dụng ChơngIII: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Bắc Hà Nội năm trớc mắt Qua chuyên đề em xin gửi lời cảm ơn đến Cô, Bác, Anh , Chị phòng tín dụng phòng ban khác Chi nhánh Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Lục Diệu Toán đà giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sinh viên Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Quang Huy Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa I tín dụng vai trò tín dụng tong kinh tế thị trờng khái niệm tín dụng cần thiết tín dụng 1.1.khái niệm đặc điểm tín dụng 1.1.1 Khái niệm Trong kinh tế hàng hoá tiền phơng tiện toán chủ yếu tất muối quan hệ kinh tế, kinh tế hàng hoá phát triển tốc độ quay vòng đồng tiền nhanh nhiêu, lúc thân chủ thể kinh tế tự đáp ứng đợc nhu cầu vốn mà họ phải dựa vào chủ thể kinh tế khác đặc biệt Các tổ chức tín dụng thông qua quan hệ tín dụng đáp ứng đợc nhu cầu vốn Chính ta nói sở hình thành phát triển quan hƯ tÝn dơng chÝnh lµ sù tin tëng vµ nhu cầu vốn kinh tế hàng hoá Từ sở hình thành ta đu mét kh¸i niƯm chung vỊ quan hƯ tÝn dơng nh sau : Tín dụng quan hệ vay mợn, sử dụng vốn lẫn cách tạm thời dựa nguyên tắc hoàn trả tin tởng Từ khái niệm ta thấy tín dụng quan hệ mua bán , xảy thời gian định phải đợc xác định sở tin tởng lẫn Nói chung đứng góc độ khác ngời ta có cách hiểu khác Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tín dụng , mà theo Luật tổ chức tín dụng Việt nam đà đa định nghĩa hoạt động tín dụng nh sau: Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dơng sư dơng vèn tù cã, vèn huy ®éng ®Ĩ cÊp tÝn dơng ” Trong ®ã cÊp tÝn dơng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn tr¶ b»ng nghiƯp vơ cho vay , chiÕt khÊu , cho thuê tài , bảo lÃnh Ngân hàng nghiệp vụ khác Dù đứng quan điểm nh chất hoạt động tín dụng không thay đổi: Trong quan hệ tín dơng ngên cho vay chØ nhêng qun sư dơng vèn cho ngời vay thời gian định không nhờng quyền sở hữu ngời vay phải hoàn trả lại cho ngời cho vay đến hạn đà thoả thuận Sự hoàn trả không bảo tồn mặt giá trị mà đợc tăng thêm dới hình thức lÃi suất 1.1.2 Đặc điểm quan hệ tín dụng Xuất phát từ sở hình thành nh khái niệm quan hƯ tÝn dơng ta cã thĨ ®a mét sè ®Ỉc ®iĨm vỊ quan hƯ tÝn dơng nh sau: - Trong quan hệ tín dụng vận động quyền sở hữu mà thay đổi quyền sử dụng thời gian định - Giá quan hệ tín dụng lÃi suất tín dụng - Ngời cho vay nhận đợc thu nhập dới hình thức lÃi suất LÃi suất giá c¶ cđa qun sư dơng vèn mét thêi gian Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp định Giá quan hệ tín dụng không ngang với giá trị mà giá quan hệ tín dụng biểu tiền giá trị quyền sử dụng vốn thời gian định - Thời gian đợc xác định sở ngời vay ngời cho vay - Quan hệ tín dụng đợc dựa yếu tố tin tởng 1.2.Sự cần thiết cđa tÝn dơng nỊn kinh tÕ thÞ trêng Khi kinh tế sản xuất hàng hoá đời quan hệ tín dụng đợc hình thành phát triển Nền kinh tế phát triển kéo theo thị trờng tài tiền tệ ph¸t triĨn mét c¸ch thÝch øng Trong nỊn kinh tÕ thị trờng tiền tệ phạm trù kinh tế, quan hệ kinh tế đợc tiền tệ hoá yếu tố cần thiết trình sản suất Trong kinh tế hàng hoá tiền tệ tham gia vào trình tuần hoàn vốn Trong trình phát sinh tình trạng tạm thời nhàn rỗi tạm thời thiếu vốn doanh nghiệp nh toàn kinh tế Vậy quan hệ tín dụng lại cần thiết kinh tế thị trờng, điều đợc lý giải khía cạnh sau: 1.2.1 Trong kinh tế thi trờng doanh nghiệp muốn đợc thể khẳng định thơng trờng Muốn thắng đợc đối thủ cạnh tranh đòi hỏi doanh nghiệp cần phải có đợc ba yếu tố : Vốn; Lao động; Khoa học công nghệ, đố nói Vốn yếu tố tảng hình Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thành nên hai yếu tố lại Nếu có vốn doanh nghiệp mua đợc máy móc thiết bị , vây dựng nhà xởng v.v.v Đồng thời họ thuê đợc lao động , đào tạo đợc đội ngũ cán có trình độ chuyên môn ngày cao Nhng rõ ràng với số vốn tự có thân doanh nghiệp đảm bảo đợc tất mối quan hệ kinh tế , mà nguồn vốn doanh nghiệp tồn hai nguồn Nợ Vốn chủ sở hữu Do quan hệ tín dụng đợc hình thành cách khách quan nhu cầu chủ thể kinh tế kinh tế thị trêng , chØ cã quan hƯ tÝn dơng ®êi đáp ứng đợc nhu cầu kinh tế nói chung , doanh nghiệp nói riêng Ngân hµng sÏ lµ tỉ chøc tµi chÝnh trung gian cung cấp nghiệp vụ , đồng thời ngời điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu góp phần làm ổn định phát triển kinh tế 1.2.2 Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng ë bÊt kú thời điểm xuất tợng: Tạm thời thừa vốn Tạm thời thiếu vốn 1.2.2.1 Tạm thời thừa vốn Thừa với nghĩa tổ chức , đơn vị có lợng vốn nhàn rỗi thời gian định Điều ®ỵc thĨ hiƯn thĨ tõng chđ thĨ cđa nỊn kinh tÕ - ChÝnh phđ : Trong nỊn kinh tế quốc dân việc thu chi xảy không đồng thời, thông thờng khoản thu nhập tạp trung theo Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp định kỳ khoả chi đợc phân bổ nên khoảng thời gian định xuất số tiền nhàn rỗi từ Ngân sách nhà nớc - C¸c doanh nghiƯp : Ngn thu cđa c¸c doanh nghiệp nguồn chi doanh nghiệp có không thống mặt thời gian lý do: Hàng hoá sản xuất đà tiêu thụ đợc ; Lơng công nhân cha đến hạn trả; Tiền cha phải trả mua chịu hàng hoá; Dự trữ doanh nghiệp ; Cha phải thực nghĩa vụ tài trả lÃi suất Ngân hàng ; Các quỹ cha đợc sử dụng ; Lợi nhuận doanh nghiệp Điều dẫn đến doanh nghiệp có lợng vốn nhàn rỗi thời gian định - Cá nhân ngời tiêu dùng: Trong hoạt động sản suất kinh doanh , cá nhân xà hội nhận đợc phần thu nhập dới hình thức : tiền lơng, tiền thởng, phụ cấp, lợi nhuận thu đợc Một phần phần thu nhập không tiêu dùng mà để dành tiêu dùng tơng lai Phần tiền để dành hình thành lợng vốn tiền tệ nhàn rỗi lớn kinh tế - Nguồn vốn nhàn rỗi từ nớc ngoài: Mỗi quốc gia lí nh muốn tham gia vào tổ chức quốc tế để đảm bảo an toàn kinh tế nh ổn định đồng tiền nớc họ thờng giữ khoản tiền Ngân hàng nớc để giao dịch hay định chế tài quốc tế có lợng vốn dồi Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mà không đêm đầu t tiếp Thơng mại quốc tế ngày mở rộng dẫn đến quốc gia có tài khoản nớc để giao dịch Chính lí đà tạo nên lợng vốn nhàn rỗi không nhỏ sử dụng thời gian định 1.2.2.2 Tạm thời thiếu vốn Thiếu vốn với nghĩa tổ chức đơn vị thiếu lợng tiền mặt tạm thời để trang trải cho hoạt động kinh tế trớc mắt đòi hỏi tiền mặt Và điều đợc thể cụ thể tõng chđ thĨ cđa nỊn kinh tÕ - ChÝnh phủ: Đóng vai trò chủ thể lớn điều hành thúc đẩy phát triển đất nớc , Chính phủ thờng đầu t vào dự án lớn nh sở hạ tầng , công trình mang tính sống lợi ích quốc gia mà t nhân đủ khả ®iỊu kiƯn thùc hiƯn Ngn vèn ®Çu t chÝnh phủ lấy từ Ngân sách nhà nớc (NSNN), nhng NSNN không đủ cha đến hạn thu thuế dẫn đến thiếu vốn đấu t Chính phủ phải ®i vay - C¸c doanh nghiƯp : Nh ta ®· biết doanh nghiệp khác điều kiện sản xuất kinh doanh dẫn đến tuần hoàn chuyển vốn khác Đồng thời doanh nghiệp lại thực thể sở hữu khác tồn hai nhóm doanh nghiệp thừa vốn doanh nghiệp khác thiếu vốn cha bán đợc hàng, cha thu đợc tiền nhng đà đến thời hạn phải Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toán khoản nợ , phải trả lơng Dẫn đến doanh nghiệp có nhu cầu đợc vay vốn - Cá nhân: Ngời tiêu dùng có khoản bất thờng khoản chi tiêu khả tài tạm thời họ nhng họ có khả bù đắp thiếu hụt tơng lai Điều dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân Từ phân tích ta thấy kinh tế tồn hai nhu cầu cho vay vay Hai nhu cầu có đặc điểm chung nhằm thoả mÃn nhu cầu chủ thể kinh tế xảy thời gian ngắn Khác cho vay vay quyền sở hữu, ngời cho vay có quyền sở hữu khoản tiền cho vay ngời vay có quyền sử dụng khoản tiền đợc vay khoảng thời gian thoả thuận hai bên Để giải vấn đề Tạm thời thừa vốn Tạm thời thiếu vốn quan hệ tín dụng đời thiếu kinh tế đại Chức vai trò tín dụng 2.1 Chức tín dụng Nhìn tổng thể tín dụng có hai chức năng: - Huy động phân phối nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi dới hình thức cho vay - Giám đốc kiểm soát đồng tiền hoạt động sản xuất kinh doanh Dùng tiền để xây dựng Sinh viên: Trần Quang Huy - Lớp NH 41A