Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội

1 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Hoạt động NHBL đóng vai trị quan trọng tạo tảng phát triển bền vững cho NHTM Hoạt động NHBL góp phần tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn định cho ngân hàng, phân tán rủi ro lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động NHBL góp phần quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, ổn Lu định hoạt động cho ngân hàng ận Giai đoạn 2009-2012, kinh tế Việt Nam tiếp tục xuống sau vă bộc lộ yếu tố bất ổn từ năm 2008 sau giai đoạn tăng trưởng nóng n chịu ảnh hưởng tác động tiêu cực khủng hoảng kinh tế toàn th cầu, dẫn đến tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam suy giảm ạc Tuy nhiên, Việt Nam đánh giá có nhiều tiềm sĩ hội phát triển cho NHTM nước nước Theo khảo sát nh Ki số tổ chức nghiên cứu, quy mô thị trường NHBL Việt Nam cịn nhỏ, có khoảng 18% người dân Việt Nam mở tài khoản ngân tế hàng vài năm gần thời gian tới tiếp tục có tốc độ phát triển nhanh Theo dự đoán, doanh thu từ ngành ngân hàng bán lẻ tăng khoảng 25% năm vòng 5-10 năm tới Đến nay, hầu hết NHTM hoạt động Việt Nam có định hướng tập trung phát triển hoạt động NHBL Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội đề mục tiêu đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, hướng đến Chi nhánh đầu tầu bán lẻ địa bàn phía bắc sơng Hồng theo nghị đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ban lãnh đạo Chi nhánh xác định phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhiệm vụ trọng tâm, có tính chiến lược lâu dài đảm bảo an toàn hiệu thời điểm Chính vậy, việc tìm giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ vấn đề xúc nhận nhiều quan tâm Ban lãnh đạo Chi nhánh Bắc Hà Nội Xuất phát từ thực trạng đó, tơi lựa chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội” để nghiên cứu Luận văn ngồi phần mở đầu, kết luận nội dung gồm chương: Chương 1: Lý luận chung mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Lu Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội ận Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân vă hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội n ạc th sĩ nh Ki tế CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ Tín dụng bán lẻ việc cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, phát hành thẻ tín dụng nghiệp Lu vụ khác Trong đó, khách hàng bán lẻ bao gồm khách hàng cá nhân, hộ gia ận đình, doanh nghiệp vừa nhỏ, đối tượng khách hàng cụ thể theo vă sách Ngân hàng n 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ - Lợi nhuận cao ạc th Một số đặc điểm bật tín dụng bán lẻ sau: sĩ - Rủi ro cao phân tán được rủi ro nh - Thị trường tiềm Ki - Có xu hướng phát triển mạnh tế 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng bán lẻ 1.1.3.1 Đối với kinh tế Hoạt động tín dụng bán lẻ có vai trị vơ quan trọng q trình thúc đẩy kinh tế phát triển Góp phần đẩy nhanh trình luân chuyển tiền tệ, sử dụng hiệu nguồn vốn; Góp phần kích cầu tiêu dùng; Góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, chi vay nặng 1.1.3.2 Đối với ngân hàng Đây xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, đảm bảo cho ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng Góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân, nâng cao dân trí, hình thành thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Ngồi tín dụng bán lẻ kênh NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình, giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, phát huy tối đa nội lực khách hàng 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ Lu Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến gồm: ận - Cho vay sản xuất kinh doanh vă - Cho vay kinh doanh chứng khoán n - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay hỗ trợ nhà sĩ Ki - Cho vay mua ô tô ạc th - Cho vay du học nh - Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành Thẻ Tín dụng Quốc tế tế 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.2.1 Quan điểm mở rộng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Mở rộng tín dụng bán lẻ phát triển số lượng chất lượng loại hình dịch vụ, sản phẩm cung cấp cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình thơng qua việc đa dạng hóa dịch vụ, phát triển số lượng khách hàng, thị phần, thu nhập tăng tính tiện ích, an tồn nhằm mục đích phân tán rủi ro, nâng cao lực cạnh tranh hiệu kinh doanh ngân hàng Mở rộng tín dụng bán lẻ phải thực quan điểm phát triển bền vững, hài hòa đồng 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Quy mơ hoạt động tín dụng bán lẻ 1.2.2.2 Số lượng khách hàng thị phần 1.2.2.3 Tăng thu nhập cho ngân hàng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan - Định hướng chiến lược phát triển ngân hàng Lu - Năng lực tài ận - Cơ cấu tổ chức ngân hàng vă - Mạng lưới chi nhánh kênh phân phối n - Ứng dụng công nghệ thông tin ạc th - Nguồn nhân lực 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan sĩ - Môi trường văn hóa – xã hội tế - Mơi trường cơng nghệ nh - Mơi trường trị- pháp luật Ki - Môi trường kinh tế 1.3 KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI 1.3.1 Một số kinh nghiệm hoạt động tín dụng bán lẻ giới 1.3.1.1 Citibank với kinh nghiệm hoạt động Australia 1.3.1.2 Ngân hàng BNP Paribas với kinh nghiệm tái cấu tổ chức 1.3.1.3 Kinh nghiệm Singapore 1.3.2 Bài học kinh nghiệm mở rộng tín dụng bán lẻ cho Việt Nam Để phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng cần lưu ý số mặt cụ thể sau: - Mở rộng đa đạng hóa kênh phân phối nhằm tăng tiện ích, tăng khả tiếp cận khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ - Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu, tăng cường hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng hậu - Thực chun mơn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán hoạt động lĩnh vực tín dụng bán lẻ, trình độ nghiệp vụ, tác phong giao tiếp nhận thức tầm quan trọng dịch vụ bán lẻ, xếp lại mơ Lu hình tổ chức phù hợp ận n vă ạc th sĩ nh Ki tế CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH, QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam Lu Tên gọi tắt: BIDV ận Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV NHTM lâu đời Việt Nam vă 2.1.2 Lịch sử phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam n - Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam th ạc - Từ 1981 đến 1989: Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam - Từ 1990 đến 27/04/2012: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam sĩ nh tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ki - Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu 2.2 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT tế TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.2.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngày 10/10/2002, Hội đồng Quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có Quyết định số 80/QĐ – HĐQT việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Từ ngày 02/05/2012 đến nay: Trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội 2.2.2 Về tên gọi trụ sở Tên đầy đủ: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Tên gọi tắt : Chi nhánh Bắc Hà Nội Trụ sở đặt tại: Số 137A đường Nguyễn Văn Cừ - Phường Gia Thụy - Quận Long Biên - Thành phố Hà Nội 2.2.3 Về địa vị pháp lý Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội đại diện pháp nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, có dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch tốn phụ thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Lu 2.2.4 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Bắc Hà Nội ận Hiện mơ hình tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát vă triển Bắc Hà Nội sau: n ạc th sĩ nh Ki tế ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức BIDV Bắc Hà Nội 10 2.3 KHÁI QUÁT THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.3.1 Hoạt động huy động vốn Sử dụng nhiều biện pháp huy động vốn, năm qua Chi nhánh Bắc Hà Nội đạt kết sau: Bảng 2.1 Huy động vốn BIDV Bắc Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Tỷ trọng (%) ận Lu Số dư Năm 2009 2.950 100 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) 3.540 100 4.498 100 4.525 100 4.837 100 22,18 1.600 35,57 1.650 36,46 2.023 41,82 64,43 2.875 63,54 2.814 58,18 - Từ dân cư 635 21,53 785 - Từ TCKT 2.315 78,47 2.755 - Dưới 12 tháng 1.667 56,51 2.013 56,86 2.549 56,67 2.675 59,12 2.932 60,62 - Trên 12 tháng 1.283 43,49 1.527 43,14 1.949 43,33 1.850 40,88 1.905 39,38 - VND 1.859 63,02 2.231 63,02 2.740 60,92 2.995 66,19 3.432 70,95 - Ngoại tệ quy đổi 1.091 36,98 1.309 36,98 1.758 39,08 1.530 33,81 1.405 29,05 n Theo nguồn huy động Ki Tỷ trọng (%) vă Số dư ạc th 77,82 2.898 sĩ Theo kỳ hạn nh tế Theo loại tiền tệ (Nguồn:Báo cáo kết kinh doanh qua năm BIDV Bắc Hà Nội) Nhìn bảng số liệu thấy cơng tác huy động vốn Chi nhánh có tăng trưởng qua năm huy động vốn dân cư có tăng trưởng tốt 2.3.1.1 Về cấu nguồn theo nguồn huy động 14 thị trường, điều thể bảng kết kinh doanh sau: Bảng 2.3: Kết kinh doanh BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2009 – 2012 Đơn vị tính Chỉ tiêu Năm 2009 Lợi nhuận trước thuế Tỷ đồng Tỷ đồng Tổng tài sản Tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu % Lu Lợi nhuận sau thuế Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 213 246 215 186 160 185 161 140 6.320 7.330 8.130 8.915 0,70 0,63 0,67 0,82 ận (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm Chi nhánh Bắc Hà Nội) vă Nhìn chung, hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bắc Hà Nội ổn n định phát triển qua năm Việc tăng trưởng đồng tất mặt ạc th hoạt động tạo điều kiện cho Chi nhánh đa dạng hố loại hình sản phẩm, dịch vụ, hướng tới mơ hình Ngân hàng đại, bước hội nhập phát sĩ triển bền vững Ki 2.4 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI nh NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH tế BẮC HÀ NỘI 2.4.1 Chính sách cấp tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành Nội dung sách cấp tín dụng bán lẻ BIDV: 2.4.1.1 Các tiêu quản lý rủi ro 2.4.1.2 Các sách cấp tín dụng khách hàng: - Một sách tiếp thị khách hàng: - Hai sách cấp tín dụng - Ba sách tài sản bảo đảm 15 - Bốn sách định giá tiền vay 2.4.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ áp dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Để đảm bảo sở cho việc cấp tín dụng bán lẻ thống nhất, đồng hệ thống BIDV bước hướng theo thông lệ, đồng thời đảm bảo việc cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi, tạo điều kiện nâng cao doanh số tín dụng bán lẻ hiệu quả, an toàn, xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn phận, cấp từ cá nhân tham gia quy trình cấp tín dụng bán lẻ, ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành quy định trình tự, thủ tục cấp Lu tín dụng bán lẻ áp dụng Hội sở chi nhánh, sở giao dịch BIDV ận 2.4.3 Hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát n vă triển Bắc Hà Nội th Hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV nói chung Chi ạc nhánh Bắc Hà Nội nói riêng bước trọng đạt kết sĩ đáng khích lệ Tuy nhiên quy mơ hoạt động chi nhánh Ki khiêm tốn Chi nhánh Bắc Hà Nội chủ trương tăng trưởng tín dụng bán lẻ 2.4.3.1 Tình hình dư nợ tế dụng bán lẻ thời gian qua sau: nh phải đơi với việc kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng Kết hoạt động tín Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ mục tiêu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội, vậy, dư nợ tín dụng bán lẻ Chi nhánh liên tục tăng tăng tương đối nhanh thời gian vừa qua Cụ thể: 16  Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng khách hàng Chi nhánh Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng khách hàng Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Dư nợ Tổng dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2009 Năm 2010 Tỷ trọng (%) Dư nợ Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2011 Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2012 Dư nợ Tỷ trọng (%) 100 6.250 100 7.200 100 7.950 100 8.685 100 + Dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân, hộ gia đình 262 4,5 375 6,0 768 10,7 998 12,6 1.236 14,2 + Dư nợ cho vay Khách hàng doanh nghiệp 5.538 95,5 5.875 94,0 6.432 89,3 6.952 87,4 7.449 85,8 ận Lu 5.800 (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp- BIDV Bắc Hà Nội) vă Căn vào bảng số liệu ta thấy, dư nợ cho vay Khách hàng Cá n nhân, Hộ gia đình (dư nợ tín dụng bán lẻ) Chi nhánh tăng trưởng tốt qua ạc th năm, nhiên chiếm tỷ thấp tổng dư nợ Chi nhánh Đây kết thể nỗ lực Chi nhánh việc sĩ mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Có thể dễ dàng nhìn thấy qua biểu đồ sau: Ki Biểu 2.1: Tỷ trọng dư nợ phân theo đối tượng khách hàng nh tế 17 ận Lu vă Sở dĩ tỷ trọng cho vay khách hàng Cá nhân, Hộ gia đình Chi n nhánh cịn thấp Chi nhánh Bắc Hà Nội có bề dày truyền thống cho vay th ạc doanh nghiệp lớn, tập đồn, tổng cơng ty hoạt động cho vay bán lẻ trọng phát triển năm gần Do vậy, dư nợ tín sĩ Ki dụng bán lẻ tăng tương đối nhanh chưa đủ để nâng cao tỷ trọng nh tổng dư nợ Chi nhánh  Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ phân theo thời hạn Chi nhánh tế Dư nợ cho vay bán lẻ Chi nhánh chủ yếu dư nợ cho vay trung dài hạn, dư nợ vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng trương đối thấp tổng dư nợ Cụ thể: Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ TDBL theo thời hạn cho vay BIDV Bắc Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2009 Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2010 Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2011 Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2012 Dư nợ Tỷ trọng (%) 18 Tổng dư nợ cho vay bán lẻ + Ngắn hạn + Trung dài hạn 262 100 375 100 768 100 998 100 1.236 100 85 32 105 28 150 20 252 25 345 28 177 68 270 72 618 80 746 75 891 72 (Nguồn: Phòng QHKH Cá nhân- BIDV Bắc Hà Nội) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo thời hạn nhìn chung khơng có thay đổi lớn, dư nợ cho vay trung dài hạn Lu chiếm tỷ trọng lớn, dư nợ cho vay ngắn hạn nhìn chung có tăng tốc ận độ tăng cịn chậm Sự dịch chuyển từ cho vay trung dài hạn sang ngắn hạn phù hợp với vă định hướng BIDV, đồng thời giảm bớt cân đối tỷ trọng cho vay n th ngắn hạn- trung dài hạn, dần đưa tỷ trọng cho vay trung dài hạn với giới Cơ cấu dư nợ bán lẻ phân theo tài sản đảm bảo: sĩ  ạc hạn tín dụng trung dài hạn theo định hướng BIDV Ki Mặc dù có tăng lên số tuyệt đối tỷ lệ dư nợ TDBL khơng có nh tài sản đảm bảo Chi nhánh Bắc Hà Nội giảm dần qua năm cho thấy Chi tế nhánh trọng nhiều đến việc cho vay có tài sản đảm bảo, giảm dần hình thức cho vay tín chấp Dư nợ TDBL khơng có tài sản đảm bảo Chi nhánh chủ yếu dư nợ vay lương CBCNV, dư nợ thấu chi tài khoản tiền gửi tốn dư nợ thẻ tín dụng quốc tế Dư nợ có tài sản đảm bảo chủ yếu dư nợ sản phẩm cho vay mua nhà, mua ô tô, sản xuất kinh doanh, cho vay cầm cố … Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ TDBL theo tài sản đảm bảo BIDV Bắc Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Dư nợ Năm 2009 Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Năm 2010 Dư nợ Tỷ trọng Năm 2011 Dư nợ Tỷ trọng Năm 2012 Dư nợ Tỷ trọng 19 (%) Tổng dư nợ TDBL + Dư nợ có TSĐB + Dư nợ khơng có TSĐB (%) (%) (%) (%) 262 100 375 100 768 100 998 100 1.236 100 234,7 89,6 328,1 87,5 707,3 92,1 926,3 92,8 1.149,8 93,0 27,3 10,4 46,9 12,5 60,7 7,9 71,7 7,2 86,2 7,0 (Nguồn: Phòng QHKH Cá nhân- BIDV Bắc Hà Nội) Tốc độ tăng dư nợ có tài sản đảm bảo cao tốc độ tăng dư nợ khơng có tài sản đảm bảo, mà tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo ngày Lu tăng, tỷ trọng dư nợ khơng có tài sản đảm bảo ngày giảm Ta dễ ận dàng nhìn thấy thực trạng qua biểu đồ sau: n vă th Biểu 2.2: Tỷ trọng dư nợ TDBL phân theo TSĐB BIDV Bắc Hà Nội ạc sĩ nh Ki tế Kết với định hướng giảm dần tỷ trọng dư nợ TDBL khơng có tài sản đảm bảo chiến lược phát triển hoạt động bán lẻ Chi nhánh 20  Cơ cấu dư nợ TDBL theo sản phẩm: Hiện sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh Bắc Hà Nội tập trung vào dòng sản phẩm truyền thống cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cho vay cầm cố GTCG, cho vay tiêu dùng, nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ khác chưa tập trung triển khai nên tỷ trọng sản phẩm tín dụng chi nhánh khơng đồng đều, tỷ trọng cho vay nhà chiếm vị trí cao tổng dư nợ Chi nhánh ận Lu n vă th ạc Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay theo sản phẩm BIDV Bắc Hà Nội: sĩ Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2011 Tỷ trọng (%) Dư nợ Dư nợ tế Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Tỷ trọng (%) Năm 2010 nh Dư nợ Năm 2009 Ki Năm 2008 Sản phẩm Đơn vị: Tỷ đồng Tỷ trọng (%) Năm 2012 Dư nợ Tỷ trọng (%) 180,4 68,9 235,4 62,8 491,6 64,0 647,5 64,9 804,9 65,1 Cho vay mua ô tô 15,2 5,8 24,4 6,5 66,8 8,7 92,8 9,3 129,8 10,5 3.Cho vay CBCNV 25,2 9,6 38,3 10,2 47,6 6,2 52,4 5,3 75,2 6,1 Cho vay cầm cố, chiết khấu GTCG 12,6 4,8 29,6 7,9 92,9 12,1 94,8 9,5 85,8 6,9 Cho vay mua cổ phiếu - - 2,3 0,6 1,5 0,2 1,2 0,1 2,8 0,2 Cho vay hộ kinh doanh 26,5 10,1 35,6 9,5 52,2 6,8 85,8 8,6 101,3 8,2 Cho vay thấu chi TKTG 2,1 0,8 8,6 2,3 13,1 1,7 19,3 1,9 29 2,3 - - 0,8 0,2 2,3 0,3 4,2 0,4 7,2 0,6 Cho vay qua ghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế 21 Tổng 262 100 375 100 768 100 998 100 1.236 100 (Nguồn: Phòng QHKH Cá nhân- BIDV Bắc Hà Nội) 2.4.3.2 Doanh số cho vay doanh số thu nợ: Hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh thời gian vừa qua tăng trưởng tương đối nhanh nằm giới hạn an toàn Doanh số cho vay doanh số thu nợ Chi nhánh tăng nhanh thời gian qua Cụ thể: Bảng 2.8: Doanh số cho vay thu nợ hoạt động TDBL Đơn vị: tỷ đồng Năm 2008 Tổng dư nợ TDBL Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 262 375 768 998 1.236 178 202 508 522 543 48 89 115 292 305 n Doanh số thu nợ Năm 2009 vă Doanh số cho vay ận Lu Chỉ tiêu th ạc (Nguồn: Phòng QHKH Cá nhân- BIDV Bắc Hà Nội) sĩ Song song với việc tăng trưởng tín dụng cơng tác thu nợ Ki Chi nhánh trọng Cơng tác thu nợ đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng nh trực tiếp đến hiệu hoạt động ngân hàng Chi nhánh thực 2.4.3.3 Tình hình nợ hạn tế tốt cơng tác thu hồi nợ, hạn chế tình trạng nợ hạn Vấn đề nợ hạn mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Chi nhánh Bắc Hà Nội Bởi tiêu phản ánh trung thực chất lượng tín dụng Ngân hàng Chi nhánh Bắc Hà Nội trọng phát triển tín dụng bán lẻ vài năm gần kiểm soát chất lượng tín dụng bán lẻ từ đầu tỷ lệ nợ hạn tín dụng bán lẻ Chi nhánh đảm bảo nằm giới hạn an toàn Cụ thể: Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu TDBL BIDV Bắc Hà Nội Đơn vị:Tỷ đồng 22 Năm 2010 Dư Sản phẩm nợ Tỷ lệ Dư nợ xấu Năm 2012 Tỷ lệ Tỷ lệ nợ Dư Dư nợ nợ Dư Dư nợ nợ xấu nợ xấu xấu nợ xấu xấu (%) (%) (%) 491,6 9,3 1,9 647,5 12,363 1,9 804,9 23,2 2,9 Cho vay mua ô tô 66,8 0,067 0,1 92,8 0,15 0,2 129,8 0,516 0,4 Cho vay CBCNV 47,6 0,048 0,1 52,4 0,045 0,1 75,2 0,06 0,1 92,9 - - 94,8 - - 85,8 - - Cho vay mua cổ phiếu 1,5 - - 1,2 - - 2,8 - - Cho vay hộ kinh doanh 52,2 0,085 Cho vay thấu chi TKTG 13,1 vă Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Năm 2011 Cho vay cầm cố, chiết khấu GTCG ận Lu 0,2 85,8 - - 19,3 - - 4,2 0,232 - 0,3 101,3 - 29 0,4 7,2 1,2 - 1,2 - Cho vay qua ghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế 2,3 0,015 9,5 1,24 998 th 768 0,3 25,001 2,02 1.23 n Tổng 0,025 12,805 1,28 ạc (Nguồn: Phòng QHKH Cá nhân- BIDV Bắc Hà Nội) sĩ Dư nợ xấu TDBL tỷ lệ nợ xấu bán lẻ năm gần tăng Ki năm vừa qua kinh tế gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng nh đến toàn hoạt động ngành nghề, chất lượng tín dụng ngành tế ngân hàng giảm sút Tuy nhiên, chất lượng TDBL chi nhánh ln ln kiểm sốt chặt chẽ, tỷ lệ nợ xấu thấp tỷ lệ nợ xấu chung toàn hệ thống 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.5.1 Kết đạt được: Trong năm qua, kinh tế cịn nhiều khó khăn lạm phát tăng cao, lãi suất biến động mạnh, nhu cầu tiêu dùng cá nhân giảm sút, cạnh tranh mặt trận bán lẻ Ngân hàng ngày khốc liệt Chi nhánh Bắc Hà Nội không ngừng phát triển lớn mạnh, 23 ngày khẳng đinh rõ uy tín vị hệ thống BIDV ngân hàng khu vực Đặc biệt mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng, Chi nhánh Bắc Hà Nội bước mở rộng, phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội có thị phần định cho vay bán lẻ địa bàn quận Long Biên 2.5.2 Hạn chế 2.5.2.1 Danh mục sản phẩm chưa đa dạng, chưa có chương trình đánh giá sản phẩm triển khai kênh phân phối sản phẩm Lu 2.5.2.2 Quy trình thủ tục cho tín dụng bán lẻ chưa thuận lợi ận 2.5.2.3 Nhân lực cho hoạt động tín dụng bán lẻ thiếu chưa thực vă chuyên nghiệp gây ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ Chi nhánh n 2.5.2.4 Chưa trọng đến công tác truyền thơng, marketing cho hoạt động th ạc tín dụng bán lẻ thực biện pháp để tối đa hoá giá trị khách hàng 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế sĩ nh - Môi trường pháp lý Ki 2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan - Môi trường kinh tế - xã hội môi trường công nghệ tế - Nguyên nhân từ phía khách hàng - Sự cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng địa bàn 2.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan - Quan điểm, đạo điều hành hoạt động bán lẻ Chi nhánh - Chính sách khách hàng công tác Marketing chưa thực hiệu - Mô hình tổ chức chất lượng nguồn nhân lực - Chưa có chiến lược phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cách đồng hiệu 24 ận Lu n vă ạc th sĩ CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI nh Ki tế 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1.1 Định hướng chung BIDV Mục tiêu đến năm 2015: BIDV trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam lĩnh vực NHBL, ngang tầm với ngân hàng thương mại tiên tiến khu vực Đông Nam Á; Cung cấp sản phẩm, dịch vụ NHBL đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu Các tiêu phát triển tín dụng bán lẻ BIDV thời gian tới thể qua bảng số liệu sau: 25 Bảng 3.1: Chỉ tiêu tín dụng bán lẻ 2013-2015 BIDV Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Dư nợ TDBL 64,953 87,686 122,761 Tăng trưởng tín dụng bán lẻ hàng năm (%) 35 40 35 Tỷ trọng dư nợ TDBL/tổng dư nợ (%) 18 19 20 Tỉ lệ Nợ xấu hạn TDBL (%)