Phát triển kinh doanh của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu 1

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “ Phát triển kinh doanh Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội sau khủng hoảng kinh tế tồn cầu” cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn TS Ngô Thị Tuyết Mai Các số liệu, kết nêu viết trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 22 tháng 12 năm 2011 TÁC GIẢ LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn kết thúc khóa học, với tình cảm chân thành, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Trường Đại học kinh tế Quốc dân Hà Nội tạo điều kiện cho tơi có mơi trường học tập tốt suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Tơi xin gửi lời cảm ơn tới tồn thể thầy cô khoa Thương mại quốc tế kinh tế quốc tế đặc biệt TS Ngô Thị Tuyết Mai giúp đỡ suốt trình học tập trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Đồng thời, xin bày tỏ lòng cảm ơn tới Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội, nơi công tác giúp đỡ tạo điều kiện để tơi hồn thành đề tài luận văn Em xin bày tỏ lòng biết ơn Khoa Sau đại học - Hội đồng Khoa học Đào tạo trường Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội thầy cô giáo tham gia quản lý, giảng dạy tư vấn suốt trình học tập nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Kính mong dẫn góp ý thầy giáo, bạn đồng nghiệp để cơng trình nghiên cứu tiếp hồn hảo Tác giả Nguyễn Bá Quyết MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SAU CUỘC KHỦNG HOẢNG KINH TẾ TOÀN CẦU 1.1 Diễn biến anh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Diễn biến khủng hoảng kinh tế toàn cầu 1.1.2 Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu đến kinh tế Việt Nam 1.1.3 Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại số giải pháp Ngân hàng Nhà nước 11 1.2 Nội dung phát triển kinh doanh Ngân hàng thương mại tác động khủng hoảng kinh tế toàn cầu 18 1.2.1Phát triển lĩnh vực kinh doanh 18 1.2.2 Phát triển phạm vi hoạt động kinh doanh .20 1.2.3Phát triển kết kinh doanh Ngân hàng thương mại .21 1.3 Kinh nghiệm phát triển kinh doanh số ngân hàng thương mại sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu 22 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI SAU KHỦNG HOẢNG KINH TẾ TOÀN CẦU 27 2.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Hà Nội 27 2.1.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Hà Nội .27 2.1.2 Chức hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Bắc Hà Nội 28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội 30 2.2 Phân tích hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội giai đoạn 2006 -2010 .33 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .33 2.2.2 Hoạt động tín dụng .41 2.2.3 Một số hoạt động khác 48 2.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Hà Nội giai đoạn 2006-2010 50 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 53 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIÊN BẮC HÀ NỘI SAU KHỦNG HOẢNG KINH TẾ TOÀN CẦU 58 3.1 Dự báo xu hướng khủng hoảng kinh tế toàn cầu 58 3.1.1 Dự báo xu hướng khủng hoảng kinh tế toàn cầu 58 3.1.2 Dự báo xu hướng phát triển kinh tế Việt Nam 59 3.2 Định hướng kinh doanh Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Hà Nội giai đoạn 2011 – 2015 62 3.2.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 62 3.2.2 Định hướng kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Hà Nội 65 3.3 Một số giải pháp phát triển kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Hà Nội sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu 68 3.3.1 Giải pháp từ phía Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Bắc Hà Nội 68 3.3.2 Một kiến nghị Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Nhà nước 77 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT STT Viết tắt Nghĩa tiếng Việt BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam DNNN Doanh nghiệp nước Ngoài HĐV Huy động vốn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TIẾNG ANH STT Từ viết tắt Nghĩa tiếng anh Nghĩa tiếng Việt CPI Consumer Price Index Chỉ số giá tiêu dùng EU European Union Liên minh Châu Âu FDI Foreign Direct Đầu tư trực tiếp nước Investment GDP Gros Domestic Tổng sản phẩm quốc nội Product USD United States Dollars Đô la Mỹ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Chi nhánh 32 Bảng 2.1 Huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội giai đoạn 2006-2010 34 Bảng 2.2 Tăng trưởng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội giai đoạn 2006-2010 35 Bảng 2.3 Tỷ trọng huy động vốn dân cư tổ chức kinh tế 38 Bảng: 2.4 Quy mô huy động vốn Chi nhánh BIDV 40 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2006-2010 42 Bảng 2.6: Nợ xấu, nợ hạn BDIV Bắc Hà Nội 47 Bảng 2.7: Hoạt động dịch vụ BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2006-2010 49 Bảng 2.8: Kết kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2006 – 2010 51 Bảng 2.9 : Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế tổng tài sản 51 Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động Chi nhánh từ năm 2006 đến 2010 36 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng huy động vốn dân cư tổ chức kinh tế 38 Biểu đồ 2.3 tăng trưởng tín dụng BIDV Bắc Hà Nội 43 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay Quốc doanh quốc doanh 45 i TÓM TẮT LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SAU CUỘC KHỦNG HOẢNG KINH TẾ TOÀN CẦU 1.1 Diễn biến ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Diễn biến khủng hoảng kinh tế toàn cầu 1.1.2 Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu đến kinh tế Việt Nam 1.1.3 Ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại số giải pháp Ngân hàng Nhà nước Trong phần này, Luận văn nêu tóm lược diễn biến Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, hành động ứng phó quốc gia trước khủng hoảng nguyên nhân dẫn tới khủng hoảng Đánh giá tác động khủng hoảng kinh tế toàn cầu tới kinh tế Việt Nam, khó khăn mà kinh tế Việt Nam phải đối mặt năm qua như: lạm phát tăng cao, tăng trưởng kinh tế suy giảm, xuất bị ảnh hưởng … Đồng thời đưa tác động trực tiếp khủng hoảng tới hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam số sách Chính phủ, NHNN trước diễn biến phức tạp khủng hoảng 1.2 Nội dung phát triển kinh doanh ngân hàng thương mại tác động khủng hoảng kinh tế toàn cầu 1.2.1 Phát triển lĩnh vực kinh doanh 1.2.2 Phát triển phạm vi hoạt động ii 1.2.3 Phát triển kết kinh doanh ngân hàng thương mại Ảnh hưởng ngân hàng thương mại tác động khủng hoảng kinh tế thể hiển qua kết kinh doanh ngân hàng Trước khó khăn thời gian vừa qua, ngân hàng có chiến lược phát triển để phù hợp với tình hình kinh tế Ở phần này, viết đưa đề cập tới nội dung phát triển kinh doanh ngân hàng thời gian qua Một số lĩnh vực kinh doanh ngân hàng tập trung phát triển như: phát triển sản phẩm bán lẻ, đa dạng sản phẩm dịch vụ thiên gia tăng tiện ích khách hàng … Với nội dung phát triển phạm vi kinh doanh, giai đoạn khó khăn ngân hàng có xu hướng cắt giảm chi phí việc mở rộng mạng lưới hoạt động đẩy mạnh phát triển khách hàng tiềm với phạm vi hoạt động địa bàn 1.3 Kinh nghiệm phát triển kinh doanh số ngân hàng thương mại sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu Bài viết đưa số kinh nghiệm phát triển kinh doanh NHTM ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, ngân hàng TM CP Công Thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam … thực đa phương hóa trọng hợp tác quốc tế, đầu tư vào công nghệ thông tin … iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI SAU CUỘC KHỦNG HOẢNG KINH TỀ TOÀN CẦU 2.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Trong phần 2.1 viết giới thiệu khái quát Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội, chức hoạt động cấu tổ chức quản lý Chi nhánh ngân hàng 2.2 Phân tích hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội giai đoạn 2006 -2010 Phân tích hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2006-2010, đồng thời so sánh kết giai đoạn trước khủng hoảng 2008 sau khủng hoảng 2008 để thấy rõ ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu tới hoạt động kinh doanh Chi nhánh, cụ thể: 2.2.1 Hoạt động huy động vốn Phân tích hoạt động huy động vốn mặt cấu nguồn vốn huy động, loại tiền huy động kỳ hạn huy động làm sở để đánh giá mặt tồn hoạt động huy động vốn Chi nhánh 2.2.2 Hoạt động tín dụng Xét hoạt động tín dụng khía cạnh cấu khách hàng xét thành phần kinh tế, cấu thời hạn cho vay, chất lượng tín dụng tỷ lệ nợ xấu … Bài viết phân tích có so sánh hai giai đoạn trước khủng hoảng kinh tế giai đoan sau khủng hoảng kinh tế tăng trưởng tuyệt đối Mức tăng trưởng qua năm, bình quân hai giai đoạn để thấy rõ khác hai giai đoạn iv 2.2.3 Một số hoạt động khác Bài viết phân tích số hoạt động khác như: hoạt động bảo lãnh, hoạt động toán quốc tế, hoạt động kinh doanh ngoại tệ Lợi nhuận từ hoạt động đóng góp phần không nhỏ vào kết kinh doanh Chi nhánh đặc biệt hoạt động toán quốc tế 2.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội giai đoạn 2006-2010 2.3.1 Kết đạt Trên kết phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh giai đoạn 20062010, viết đưa kết đạt Chi nhánh hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng hoạt động dịch vụ khác Cụ thể; + Huy động vốn có tăng trưởng qua năm đặc biệt huy động vốn dân cư + Chất lượng tín dụng dần nâng cao, tỷ lệ nợ xấu kiểm soát, dự nợ có tài sản đảm bảo tăng … 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân Nhìn nhận kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân Luận văn hạn chế tồn Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội thể qua mặt Về huy động vốn thể hiện: Quy mô huy động vốn hạn chế, tỷ trọng huy động vốn dân cư/tổng nguồn vốn huy động thấp, chênh lệch lớn nguồn vốn sử dụng vốn Về hoạt động tín dụng thể hiện: Chất lượng tín dụng dần cải thiện nhiên thấp, dư nợ tín dụng tăng trưởng nhanh so với tăng trưởng nguồn vốn Về kết kinh doanh thể hiện: Kết kinh doanh Chi nhánh thể qua lợi nhuận đạt hàng năm, lợi nhuận Chi nhánh có tăng rịng hàng năm, nhiên so với mức tăng tổng tài sản chưa tương xứng Các hoạt động dịch vụ Chi nhánh đạt số kết 75 So với quy mô Chi nhánh, mạng lưới hoạt động chi nhánh nhỏ so với tiềm phát triển Hiện nay, ngồi Hội sở chính, chi nhánh có Phịng giao dịch tổng số 14 phường trực thuộc Quận Long Biên, Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần trọng tới công tác mở rộng mạng lưới Chi nhánh xem xét việc mở thêm số điểm giao dịch khu dân cư có thu nhập cao, trung tâm thương mại sầm uất, khu đô thị Tại điểm huy động mà khách hàng dân cư chủ yếu cần điều chỉnh thời gian giao dịch hợp lí, thuận tiện cho người gửi tiền Tăng cường công tác thông tin quảng cáo Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng, Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ đại, nhằm cân hai lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng, Với thực tế hoạt động huy động vốn mình, để làm tốt cơng tác marketing, BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội cần thực biện pháp sau: - Tiến hành quảng bá hình ảnh BIDV – Chi nhánh Bắc Hà Nội Ngân hàng thương mại đại, động, có sức cạnh tranh cao khu vực Bắc Hà Nội toàn quốc, thể thương hiệu – hình ảnh-vị thế-bản sắc văn hóa doanh nghiệp BIDV q trình kinh doanh theo mơ hình đại : người đại, dịch vụ đại công nghệ đại - BIDV – Bắc Hà Nội tiến hành quảng cáo nhiều hình thức như: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rơn, áp phích, gửi thư trực tiếp, Internet Mỗi hình thức vươn tới đối tượng khách hàng khác nên Chi nhánh nên áp dụng đồng thời nhiều phương thức quảng cáo để thu hút khách hàng Về thời điểm quảng cáo Chi nhánh nên trọng vào ngày lễ, Tết, ngày kỷ niêm thành lập ngân hàng mới, Sự tập trung quảng cáo vào khoảng thời 76 gian thu hút ý đặc biệt khách hàng Nội dung quảng cáo bước đầu thu hút khách hàng với hình ảnh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thẻ rút tiền tự động, dịch vụ chuyển tiền nhanh, truy vấn số dư tài khoản, trả tiền điện, nước, trả lương Chẳng hạn chứng từ rút tiền BIDV có in quảng cáo dịch vụ ngân hàng Như vậy, nhà quản trị BIDV khai thác lợi chứng từ rút tiền, có tính lặp lặp lại, chi phí thấp mà gây ấn tượng, hiệu chiến dịch quảng cáo - Chi nhánh nên chủ động nắm bắt tâm lý người tiêu dùng họ quan tâm tới đợt khuyến Lúc Chi nhánh nên đưa nhiều hình thức khuyến khác đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn khách hàng như: chiến dịch khuyến mại mở thẻ ATM điểm giao dịch, áp dụng lãi suất bạc thang, tặng quà cho khách hàng dịp khai trương trụ sở nmowis hay giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Cùng với đó, để thu hút thêm khách hàng, NHTM cử cán doanh nghiệp, trường đại học giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mình, liên kết với trường đại học, quan, đơn vị để đặt máy ATM nơi đồng thời miễn phí cho sinh viên cán lập thẻ - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên giao dịch, trang phục riêng, mang nét đặc trưng Chi nhánh Bắc Hà Nội - Chi nhánh Bắc Hà Nội cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ 77 - Chi nhánh Bắc Hà Nội cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định cách hợp lý thi trường khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp, Trong đó, Chi nhánh Bắc Hà Nội trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát triển kinh tế trọng điểm - Phát triển vốn dân cư: Địa bàn quận Long Biên vốn dân cư đánh giá thấp so với quận nội thành, nhiên để đảm bảo bền vững vốn Chi nhánh cần tập trung phát triển nâng cao tỷ trọng huy động vốn dân cư tăng lên, 3.3.1.2 Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng chuyển dịch cấu tín dụng Là chi nhánh mạnh phát triển tín dụng với dư nợ cuối năm 2010 7.222 tỷ đồng, BIDV Bắc Hà Nội chi nhánh xếp thứ dư nợ tín dụng hệ thống BIDV Với dư nợ tín dụng lớn nên nguồn thu từ hoạt động tín dụng quan trọng ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh Chi nhánh, cơng tác tín dụng cần quan tâm trọng phát triển - Nâng cao chất lượng tín dụng: + Chi nhánh cần tập trung giảm tỷ lệ nợ hạn, giải nợ tồn đọng cũ, Đối với khách hàng có nợ hạn, khoản nợ tồn đọng bao gồm nợ khoanh cần phải xử lý dứt điểm, vừa tạo điều kiện cho NHTM việc quản lý khách hàng, vừa làm bảng cân đối tài khoản + Quản lý chất lượng tín dụng khoản cho vay mới: Hạn chế tỷ lệ nợ hạn phát sinh, kiên không để nợ cho vay trở thành nợ tồn đọng, tỷ lệ nợ hạn khoản đầu tư cho vay không vượt 2% tổng dư nợ + Đổi cấu đầu tư cho vay: Tăng tỷ lệ cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, tăng tỷ lệ vốn ngắn hạn để tăng tốc độ luân chuyển vốn 78 + Đa dạng hoá hoạt động đầu tư vốn nhằm giảm thiểu rủi ro, tập trung đầu tư dự án có hiệu kinh tế + Đánh giá xếp loại khách hàng: Khách hàng ngân hàng vừa người cung cấp vốn cho hoạt động ngân hàng, vừa người sử dụng vốn ngân hàng thông qua hoạt động cho vay, thông qua đánh giá xếp loại, khách hàng vay vốn giúp cho ngân hàng tránh rủi ro đạo đức, tiết kiệm chi phí thẩm định cho vay khách hàng vay vốn thường xun có uy tín + Nâng cao vai trị, chất lượng cơng tác tra, kiểm tra, kịp thời phát biểu tiêu cực hoạt động tín dụng - Củng cố phát triển thị trường, khách hàng truyền thống + Nhóm khách hàng lớn Chi nhánh doanh nghiệp ngồi địa bàn tỉnh như: Thái Bình, Hải Phịng, Thanh Hóa, TP Hồ Chí Minh Chi phí quản lý doanh nghiệp tốn kém, Chi nhánh xem xét lựa chọn, sàng lọc khách hàng có lực thực sự, chuyển dịch cấu khách hàng phát khách hàng truyền thống tập đồn, tổng cơng ty lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ có phương án kinh doanh khả thi, mở rộng khách hàng doanh nghiệp địa bàn có lực tốt + Lựa chọn khách hàng chiến lược: Trong năm vừa qua Chi nhánh tập trung nhiều vào số ngành đóng tàu, sắt thép khủng hoảng kinh tế đầu năm 2008 có ảnh hưởng lớn đến ngành tàu biển, lượng tàu đóng khơng bán ngành vận tải biển gặp khó khăn suy giảm kinh tế Ngành thép tư nhân nước khó để cạnh tranh với doanh nghiệp thép có vốn đầu tư nước ngồi chất lượng giá thành, năm gần doanh nghiệp thép tư nhân gặp phải nhiều khó khăn, Chi nhánh cần định hướng khách hàng theo ngành hàng, tập trung vào ngành tạo lập cân đối cân đối lớn kinh tế lượng, than, điện, khai khoáng, xuất - Thực quy trình cho vay, bảo lãnh thống toàn chi nhánh hệ thống nhằm đơn giản hóa thủ tục đảm bảo chặt chẽ sở pháp lý 79 - Đa dạng hóa hình thức tín dụng: Ngồi việc đầu tư cho vay trực tiếp sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, Chi nhánh xem xét mở rộng hình thức cho vay ủy thác, cho vay đồng tài trợ với NHTM tổ chức tín dụng khác, Một số khách hàng lớn có dư nợ tín dụng cao, cho vay đồng tài trợ chia sẻ rủi ro mà tập trung nhiều dư nợ vào số khách hàng - Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ: Với định hướng chung BIDV, tới năm 2015 đưa BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Lợi nhuận từ hoạt động bán lẻ ln định lượng rõ ràng, khách hàng có nguồn tài sản đảm bảo chênh lệch lãi suất huy động cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình cao, Chi nhánh cần trọng việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, lựa chọn khách hàng có tiềm lực tốt để nâng dần tỷ trọng cho vay bán lẻ tổng dư nợ chi nhánh 3.3.1.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm bán lẻ khai thác sản phẩm khác biệt có lợi - Tiếp tục phát huy ưu có sẵn cung cấp sản phẩm dịch vụ truyền thống Thanh tốn qc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh khai thác tối đa hoạt động khách hàng truyền thống - Đẩy mạnh phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ địa bàn quận Long Biên vùng lân cận, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng trọng hoạt động kinh doanh - Trang bị sở vật chất đại, công nghệ tiên tiến đáp ứng tốt hoạt động kinh doanh quản trị điều hành - Mở rộng nân cao chất lượng hoạt động dịch vụ sẵn có như: Dịch vụ thẻ ATM, thẻ VISA, POS, trả lương qua tài khoản, Home banking, dịch vụ ngân quỹ, tư vấn tài 3.3.1.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Chú trọng công tác tổ chức tuyển dụng đào tạo nhằm nâng cao lực chuyên môn cán 80 Ngay khâu tuyển dụng, cần thực nghiêm chỉnh yêu cầu đầu vào cán bộ, tuyển dụng cán cần thông báo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng với tiêu chí rõ ràng cấp, chun mơn, trình độ người tham gia ứng tuyển, xét tuyển công minh bạch để thu hút người tài Đây yếu tố then chốt để tuyển chọn cán phù hợp với yêu cầu công việc chi nhánh Ngồi lớp, khóa đào tạo tập trung Hội sở chính, chi nhánh thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, thảo luận, trao đổi nghiệp vụ để cán có điều kiện giải đáp vướng mắc tr ong trình làm việc nâng cao nghiệp vụ - Có sách cán hợp lý: Gắn trách nhiệm quyền lợi người lao động trình nâng cao trình độ Hiện Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – Bắc Hà Nội áp dụng chế trả lương theo quy định 26CP Chính phủ cịn có hệ số lương kinh doanh theo quyền hạn trách nhiệm người lao động Tuy nhiên, việc xét thưởng vượt bậc lương nằm phần lương kinh doanh mà số chi nhánh kinh doanh hiệu lương kinh doanh thấp nên khơng khuyến khích cán có trình độ, làm việc tích cực Ngân hàng cần tách bạch việc hưởng lương theo thâm niên chức vụ với lương hiệu kinh doanh đem lại, người làm hiệu kinh doamh cao dù có thâm niên phải hưởng lương cao người khơng đem lại hiệu kinh doanh Có tạo động lực cho người lao động tự rèn luyện, tự vươn lên, không công thức, không ỷ lại, người lao động nhanh chóng nâng cao chất lượng công việc 3.3.2 Một số kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Nhà nước 3.3.2.1 Một số kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất: Phát triển đa dạng sản phẩm ngân hàng: Hiện sản phẩm Hội sở ban hành Chi nhánh thực hiện, Hội sở (Ban Phát triển sản phẩm) cần phối hợp với Chi nhánh việc khảo sát tổng thể theo khu vực 81 địa bàn để đưa sản phẩm phù hợp với chi nhánh địa bàn Các sản phẩm có tính chuẩn hóa hướng tới khách hàng mục tiêu cụ thể, Hội sở cần nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm cạnh tranh với Ngân hàng khác Thường xuyên tổ chức đào tạo nâng cao trình độ phận nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm có tính chun biệt cao nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Thứ hai: Chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ: Đối với quy trình nghiệp vụ cần ban hành đồng tồn hệ thống, có văn hướng dẫn chi tiết tới sản phẩm để chi nhánh thực Thường xuyên nghiên cứu phối hợp với chi nhánh hồn thiện quy trình nghiệp vụ để phù hợp với thực tế Trên thực tế với sản phẩm Chi nhánh có phương thức triển khai khác chưa có đồng Chi nhánh dẫn đến khó khăn cho khách hàng để nhiều hội cho chi nhánh thực Thứ ba: Đổi khoa học công nghệ: để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đại, Ngân hàng cần thường xuyên cải tiến áp dụng công nghệ tạo xuất lao động phục vụ khách hàng tôt Xem xét thay đổi phần mềm, chương trình cũ khơng đáp ứng u cầu Thứ tư: Về cơng tác điều hành tín dụng; Để đáp ứng vốn cho doanh nghiệp vay vốn chi nhánh, tận dụng hội kinh doanh hiệu đặc điểm khách hàng chi nhánh (vay theo mon số tiền lớn) nên Hội sở ủng hộ mở rộng giới hạn tín dụng vay phương án kinh doanh có hiệu đảm bảo khả trả nợ Bên cạnh Hội sở thường xun tổ chức đợt kiểm tra Chi nhánh cơng tác tín dụng, sớm tìm rủi ro tiềm ẩn có phương hướng xử lý sớm Thứ năm: Về công tác huy động vốn điều hành mua bán vốn: Hội sở nên có chế mua bán vốn linh hoạt cho chi nhánh, tạo điều kiện cho chi nhánh việc tiếp cận tiền gửi lớn, hỗ trợ chi nhánh chế huy động vốn 82 dân cư tạo tính cạnh tranh với NHTM để trì phát triển nguồn vốn ổn định Thứ sáu: Về vấn đề quảng cáo truyền thông: BIDV cần tăng cường công tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ phương tiện thơng tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu, nâng cao thương hiệu BIDV Cần xây dựng thống toàn hệ thống nội dung như : logo hệ quy chuẩn, ấn phẩm văn phịng, tài liệu truyền thơng, bảng biển, tài liệu bán hàng Cần tăng cường công tác quảng bá hình ảnh, định vị thương hiệu, quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, mang tính hệ thống tồn ngành Tăng cường hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng nhằm chuyển tải thơng tin đến đơng đảo khách hàng, qua khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ ngân hàng lợi ích chúng Xây dựng hệ thống quản lý, chấm điểm phân loại khách hàng nhằm thực tốt sách khách hàng, đồng thời qua đưa sản dịch vụ phù hợp với phân khúc khách hàng Liên quan đến sách giá cả: Hội sở (Ban Thơng tin quản lý Hỗ trợ ALCO, Ban Vốn Kinh doanh vốn) cần tiếp tục hoàn thiện chế quản lý vốn tập trung, sở xây dựng giá mua, bán vốn hợp lý mang tính cạnh tranh cao phạm vi tồn quốc, nhiên cần trọng đến việc trao quyền tự chủ định cho chi nhánh việc định giá mua/bán vốn khách hàng, sở định giá hỗn hợp Đối với dịch vụ có thu phí, BIDV nên tham khảo ngân hàng khác thuê tư vấn để xây dựng biểu phí khoa học, hợp lý, tận thu cách hiệu sở tách đoạn khâu tác nghiệp thu từ bán chéo sản phẩm dịch vụ khác 83 Về vấn đề kênh phân phối: BIDV cần phải đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu Trong đó, tích cực phát triển mạng lưới chi nhánh cấp 1; đồng thời, trọng mở rộng thêm phòng giao dịch, điểm giao dịch vệ tinh với mơ hình gọn nhẹ, hiệu quả, hạn chế cấp trung gian Cần nghiên cứu ứng dụng kênh phân phối đại, đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc, nơi như: nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ”, phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS), tăng cường liên kết với Ngân hàng khác, hoàn thiện sản phẩm Homebanking, Internet banking, Mobile banking; phát triển thêm kênh phân phối qua đại lý (như đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý toán…) Đối với khối chi nhánh, BIDV cần tập trung liệt việc đạo chi nhánh phải có phòng/bộ phận chuyên triển khai đợt huy động vốn, Ngồi việc giao tổng thể quy mơ cịn giao tiêu cụ thể cho nhóm, gói sản phẩm… từ tạo động lực tính bắt buộc phải tập trung triển khai chi nhánh 3.3.2.2 Một số kiến nghị Nhà nước Hệ thống ngân hàng thương mại nước ta bước hội nhập với tổ chức tài khu vực giới, cạnh tranh ngân hàng thương mại khơng phạm vi nước mà cịn mở rộng toàn cầu với mức độ cạnh tranh ngày gay gắt va liệt Có thể thấy ngân hàng nước ghép tham gia hạn chế vào lĩnh vực thị trường ngân hàng Việt Nam Do vậy, thời gian tới, nước ta gia nhập AFTA, WTO việc mở cửa cho phép ngân hàng nước ngồi hoạt động bình đẳng với NHTM Việt Nam điều tất yếu, Điều có ý nghĩa NHVN tình cạnh tranh khốc liệt không cân sức, Qua nghiên cứu đề tài này, tác giả xin có số kiến nghị với cấp sau: 84 Thứ nhất: Kiến nghị Chính phủ, Chính phủ có vai trị quan trọng việc định hướng hoạt động kinh tế, xã hội quốc gia, Chính phủ quan thực việc luật pháp hóa chủ trương, sách biện pháp cần thiết giai đoạn, thời kỳ nhằm tạo điều kiện môi trường kinh doanh phát triển đất nước ngày thuận lợi đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Đối với lĩnh vực ngân hàng hoạt động ngân hàng, đặc biệt phạm vi hoạt động huy động vốn nhằm phục vụ cơng cơng nghiệp hóa, địa hóa đất nước, cần tiếp tục nhận quan tâm hỗ trợ từ nhiều phía Chính phủ, Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển, Kinh tế xã hội ổn định phát triển đời sống người dân cải thiện, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng, ngân hàng có điều kiện để mở rộng đối tượng phục vụ Chính phủ cần đánh giá lại tác động khủng hoảng kinh tế tồn cầu tới kinh tế vĩ mơ Việt Nam, nghiên cứu diễn biến tình hình kinh tế giới dự báo tình hình kinh tế Việt Nam thời gian tới để sớm có kế hoạch phát triển kinh tế biện pháp để phòng chống nguy tái khủng hoảng kinh tế giới, từ đưa đạo sát kinh tế Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý, đảm bảo bình đẳng an toàn cho tất ngân hàng thương mại, định chế tài hoạt động lãnh thổ Việt Nam lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đầu tư nghiệp vụ tài khác Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng, ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác huy động vốn ngân hàng người dân tin tưởng vào ổn định kinh tế đồng tiền Việt Nam tích cực gửi tiền ngược lại cản trở, làm hạn chế đến kết huy động ví dụ tỷ lệ lạm phát cao khiến giá trị thực đồng tiền giảm nên người dân chuyển qua tích luỹ thơng qua hình thức đầu tư tài sản khác 85 Phát triển thị trường chứng khoán: thị trường chứng khoán phát triển làm tăng tính lỏng cho chứng khốn có cơng cụ huy động nguồn vốn trung dài hạn hữu hiệu trái phiếu…vì tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, Chính khởi sắc trở lại thị trường chứng khoán bất động sản làm cho nguồn vốn dân cư biến động mạnh Để khắc phục tình trạng tốn dùng tiền mặt q nhiều phủ cần đưa quy định cụ thể yêu cầu tất giao dịch toán phải toán qua ngân hàng Quy định vừa giúp phát triển hệ thống toán ngân hàng thương mại Việt Nam vừa giúp nhà nước kiểm sốt chặt chẽ tình hình tổ chức có vấn đề phát sinh Cần đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá, xếp đổi doanh nghiệp địa phương, Hoàn thiện chế, sách để đẩy nhanh q trình đổi mới, xếp DNNN Đặc biệt tiến trình cổ phần hố DNNN, định giá công khai, minh bạch thông tin trước bán cổ phần để nâng cao hiệu thu hút vốn từ nhà đầu tư Cần định hướng thu xếp vốn cho dự án có tổng vốn đầu tư lớn, dự án lớn nên cấu tỷ lệ vốn nước, vốn nước ngoài, vốn NHTM, vốn từ Ngân sách Nhà nước, vốn chủ đầu tư…) Nâng cao lực hoạt động, hiệu kinh doanh tạo điều kiện cho doanh nghiệp địa phương phát triển Sớm có quy hoạch tổng thể, định hướng phát triển cụ thể cho ngành để Ngân hàng có sở phối hợp, Chính phủ cần đánh giá cách tồn diện xử lý hợp lý mối quan hệ nguồn lực nước nước theo hướng đảm bảo nợ quốc gia nằm phạm vi kiểm soát được, đạo bộ, ngành lập kế hoạch thu hút sử dụng có hiệu quả, tiết kiệm nguồn vốn Xác định rõ ngành, lĩnh vực, cơng trình bắt buộc nhà nước phải đầu tư triệt để tồn Những lĩnh vực cịn lại cần có kế hoạch, lộ trình cụ thể để huy động vốn đầu tư toàn xã hội theo chế đầu tư minh bạch thuận lợi, không phân biệt thành phần kinh tế 86 Thứ hai: Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng nhà nước với chức quan quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến chiến lược huy động vốn ngân hàng thương mại Nếu ngân hàng nhà nước có sách hợp lý, cách thức điều hành đắn giúp ổn định kinh tế vĩ mơ tác động tích cực với công tác huy động vốn, thời gian tới Ngân hàng nhà nước cần thực hiện: NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý hơn, Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thực cách linh hoạt, có giai đoạn bước đệm thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở…) tránh thay đổi giật cục gây sốc làm NHTM gặp khó khăn q trình hoạt động kinh doanh NHNN cần hồn thiện hệ thống pháp luật hoạt động ngân hàng sở tiến hành rà soát bổ sung văn quy phạm pháp luật cho phù hợp với cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng, Xúc tiến thực thi hai luật: Luật Ngân hàng nhà nước năm 2010 Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 Tiếp tục khống chế trần lãi suất huy động trường hợp trì lãi suất đồng thời tăng cường kiểm tra giám sát áp dụng chế tài xử lý thích hợp, tạo cơng bình đẳng hoạt động tổ chức tín dụng Ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện tốn điện tử: thẻ tốn, thẻ tín dụng nhằm giúp ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai dịch vụ tốn thẻ có hiệu Sửa đổi hồn thiện chế tốn để đáp ứng yêu cầu dổi chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu, tạo môi trường cho phép sử dụng phương tiện toán đại Thực đổi công nghệ ngân hàng, tăng cường công tác tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, chuyển tiền điện tử… nhằm cung cấp ngày nhiều dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú thuận tiện cho khách hàng, Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham 87 gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân, NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lịng tin người dân q trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Hoàn thiện tổ chức hoạt động thị trường tiền tệ để ngân hàng thương mại có thị trường phát triển nghiệp vụ đầu tư tiếp ứng vốn cần thiết Trên số giải pháp đưa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội, để giải pháp đạt hiệu tốt nỗ lực ban lãnh đạo Chi nhánh cán nhân viên ngân hàng cần ủng hộ đồng thời thực số kiến nghị Nhà nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương nêu dự báo xu hướng khủng hoảng kinh tế toàn cầu xu hướng phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn 2011-2015 Chương nêu định hướng phát triển kinh doanh giải phát phát triển kinh doanh BIDV Bắc Hà Nội bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu Đồng thời Chương đưa số kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Nhà nước để tháo gỡ có sách hỗ trợ cho phát triển ngành Ngân hàng nói chung BIDV Bắc Hà Nội nói riêng 88 KẾT LUẬN Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội nói riêng đứng trước thách thức hội vươn phát triển sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu Hoạt động kinh doanh NHTM chịu tác động lớn từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu khó khăn kinh tế tồn cầu sau giai đoạn khủng hoảng Đề tài chuyên đề “Phát triển kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội sau khủng hoảng kinh tế tồn cầu” chọn nghiên cứu để góp phần giải vấn đề Chi nhánh Bắc Hà Nội Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, số liệu tổng hợp, phạm vi có hạn luận văn thạc sỹ, luận văn đạt kết sau: Hệ thống hóa vấn đề phát triển kinh doanh NHTM sau khủng hoảng kinh tế tồn cầu, phân tích tác động khủng hoảng kinh tế toán cầu đến kinh tế Việt Nam, đến hoạt động ngân hàng Đồng thời phân tích nội dung phát triển kinh doanh NHTM tác động khủng hoảng kinh tế toàn cầu đưa số kinh nghiệm ngân hàng Từ phân tích chương nội dung chương chuyên đề phân tích thực trạng phát triển kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triền Bắc Hà Nội giai đoạn 2006 -2010 với số liệu xác phản ánh kết Chi nhánh Trong phần chuyên đề nghiên cứu làm rõ kết giai đoạn trước khủng hoảng kinh tế toàn cầu giai đoạn sau khủng hoảng kinh tế để thấy rõ tác động khủng hoảng tới hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đồng thời chuyên đề nêu kết đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn Từ phân tích mang tính sát thực chuyên đề đưa số phương hướng giải pháp phát triển kinh doanh Chi nhánh Bắc Hà Nội sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu Luận văn đưa giải pháp mang tính thực tế phù hợp với hoạt động Chi nhánh, để giải pháp đạt hiệu cao luận văn đưa số kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam kiến nghị Nhà nước 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Đức Bình, Nguyễn Thường Lạng (2004), Giáo trình kinh tế quốc tế, NXB Lao động xã hội David Cox: (1997) Nghiệp vụ ngân hàng đại- NXB Chính trị quốc gia Hà Nội Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội (2010), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội 2006, 2007,2008,2009,2010, Hà Nội Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội (2011), Báo cáo kết kinh doanh năm 2006-2010 kế hoạch kinh doanh năm 2011, định hướng kinh doanh giai đoạn 2011-2015, Hà Nội Kỷ yếu Hội thảo khoa học quốc gia (2009) Ngăn chặn suy giảm kinh tế Việt Nam, NXB Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ngân hàng Nhà nước ban kèm theo quy chế cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội