0548 Giải pháp đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại của NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Láng Hạ Luận văn Thạc sỹ Kinh tế

W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ LAN PHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐẢY MẠNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH DOANH THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ LAN PHƯƠNG GIẢI PHÁP ĐẢY MẠNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH DOANH THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ HỒNG HẢI HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu báo cáo có luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực xuất phát từ tình hình hoạt động thực tiễn đơn vị thực tập Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Học viên Trần Thị Lan Phương MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐẨY MẠNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH DOANH THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH DOANH THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG .4 1.1.1 Tầm quan trọng kinh doanh thương mại 1.1.2 Cho vay phát triển kinh doanh thương mại ngân hàng thương mại7 1.2 ĐẨY MẠNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH DOANH THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá việc đẩy mạnh phát triển kinh doanh thương mại 14 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC ĐẨY MẠNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH DOANH THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG 18 1.3.1 Nhân tố khách quan 18 1.3.2 Nhân tố chủ quan 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐẨY MẠNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH DOANH THƯƠNG MẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ 24 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ 24 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 30 2.2 THỰC TRẠNG ĐẨY MẠNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH DOANH THƯƠNG MẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ .39 2.2.1 Triển khai văn pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 39 2.2.2 Thực trạng đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ 41 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG ĐẨY MẠNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH DOANH THƯƠNG MẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ .50 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Tồn nguyên nhân .51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH DOANH THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ 56 3.1 ĐỊNH HƯỚNG ĐẨY MẠNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH DOANH THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ .56 3.1.1 Định hướng đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ 56 3.1.2 Định hướng cho vay phát triển kinh doanh thương mại giai đoạn 2015 2020 65 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH DOANH THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ .59 3.2.1 Giải pháp trước DANH mắt 59 MỤC CÁC KÝ Tự VIẾT TẮT 3.2.2 Giải pháp lâu dài 62 3.3 KIẾN NGHỊ 68 3.3.1 Kiến nghị tới Chính phủ .các ngành liên quan 3.3.2 Kiến nghị Ngânhàng Nhà nước 70 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 71 3.3.2 Kiến nghị với khách hàng 72 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAMTên KHẢO 77 Ký tự đầy đủ STT ĩ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ^CV Cho vay KDTM Kinh doanh thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SWIFT Hệ thơng Thanh tốn viễn thơng liên ngân hàng qc tê TCTD To chức tín dụng ĩ0 TDH Trung dài hạn ĩĩ TG Tiền gửi ĩ2 TTQT Thanh tốn qc tê 13 VND Việt Nam đồng 14 XHCN Xã hội chủ nghĩa 68 DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Agribank Láng Hạ .32 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay Agribank Láng Hạ 35 Bảng 2.3: Tình hình kinh doanh ngoại tệ TTQT Agribank Láng Hạ 37 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Láng Hạ 38 Bảng 2.5: Cơ cấu ngành nghề KDTM tổng du nợ 41 Bảng 2.6: Doanh số cho vay phát triển KDTM Agribank Láng Hạ 43 Bảng 2.7: Tỷ trọng hoạt động cho vay kinh doanh thuơng mại Agribank Láng Hạ 45 Bảng 2.8: Số luợng khách hàng KDTM Agribank Láng Hạ giai đoạn (2011- T9/2014) 48 Bảng 2.9: Nợ xấu kinh doanh thuơng mại Agribank Láng Hạ 49 BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng cho vay KTDM Agribank Láng Hạ .45 Biểu đồ 2.2: Số luợng khách hàng KDTM Agribank Láng Hạ 48 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHNN&PNTN Việt Nam- Chi nhánh Láng Hạ 28 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với việc mở cửa hội nhập vào với kinh tế giới, mối quan hệ kinh tế ngoại thương Việt Nam phát triển nhanh chóng Trong điều kiện đó, địi hỏi tất ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân phải có thay đổi để thích ứng với yêu cầu hội nhập Hoạt động Tài - Ngân hàng lĩnh vực có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân Bởi vậy, ngân hàng thương mại (NHTM) việc cung ứng sản phẩm có tính truyền thống huy động vốn, tốn nước, cấp tín dụng phục vụ hoạt động sản xuất việc đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại cần thiết Bằng cách tập trung vốn vào kinh doanh giúp cho hộ có điều kiện để mở rộng quy mơ, làm cho kinh doanh có hiệu hơn, thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế đồng thời ngân hàng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng Khách hàng kinh doanh thương mại đối tượng mà ngân hàng thương mại hướng tới Với đặc thù kinh doanh thương mại vốn, vòng quay vốn làm gia tăng nhu cầu vay vốn NHTM Bên cạnh đó, việc cho vay phát triển thương mại doanh nghiệp tạo điều kiện cho NHTM khách hàng, vốn, lợi nhuận, uy tín Tuy nhiên, kinh doanh thương mại lại chưa trọng, tỷ lệ cho vay kinh doanh thương mại chiếm tỷ trọng thấp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ “chi nhánh loại I, cấp ĩ” hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam lại tập trung chủ yếu nông nghiệp phát triển nông thôn Do 64 giao Thực tốt việc thưởng phạt nghiêm minh: Khen thưởng, tăng thu nhập cho cán tín dụng làm tốt nhiệm vụ giao; Kiên xử lý cán có sai phạm chủ quan, ngăn chặn kịp thời tư tưởng tiêu cực phát sinh q trình cơng tác Đối với cán tín dụng phải thực trả lương theo kết lao động người Kết lao động tín dụng là: - Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ Đây tiêu định lượng thể khối lượng cơng việc hồn thành Đây tiêu số lượng cơng việc, ngồi phải xét thêm tiêu phụ số hộ cho vay - Tỷ lệ thu lãi tỷ lệ nợ hạn Đây tiêu đánh giá chất lượng công việc Chênh lệch thu - chi Nguồn thu gồm thu lãi cho vay, thu nợ xử lý rủi ro sau trừ (-) từ khoản chi cán tín dụng gồm: chi trả phí điều vốn ( đầu vào ), chi trích xử lý rủi ro để nợ hạn, khoản chi cơng tác phí chi cho cá nhân ( khơng kể lương ) Nếu thu trừ (-) chi >0 cán tín dụng có lương Trong thu trừ (-) chi, tiền lương trích phần Tỷ lệ trích xác định theo địa bàn khó dễ Căn vào kết trên, cán tín dụng tự tính lương cho Đây phương pháp tốt động viên, thúc đẩy cán tín dụng mở rộng cho vay nâng cao chất lượng cho vay 3.2.2.3 Hồn thiện cơng tác phân tích đánh giá khách hàng Trong hoạt động cho vay kinh doanh thương mại phải tích cực kiểm tra kỹ điều kiện, nguyên tắc tín dụng, chấp hành nghiêm chỉnh quy trình cho vay, mãn vay phải thẩm định để đảm bảo an toàn cho vốn vay Ngân hàng cần phải thực nghiêm túc, đầy đủ công tác đánh giá khách hàng 65 Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng, quyền quản lý sử dụng vốn vay hoàn toàn tuỳ thuộc vào nguời vay, chất luợng hiệu sử dụng vốn vay cao hay thấp phụ thuộc vào nguời sử dụng có ảnh huởng lớn đến kết thu nợ ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải ln ln có thơng tin đầy đủ xác thực khách hàng để có biện pháp ứng xử kịp thời Để làm đuợc việc này, ngân hàng phải coi khách hàng bạn hàng, bình đẳng với kinh doanh, mặt khác phải xem xét đánh giá khách hàng cách đắn mặt: Tình hình tài chính, tính khả thi dự án, uy tín nguời đứn g đầu doanh nghiệp Từ đó, ngân hàng có thơng tin đầy đủ khách hàng vay vốn Hoạt động tài hoạt động nội dung hoạt động kinh doanh nhằm giải mối quan hệ kinh tế phát sinh trình sản xuất kinh doanh duới hình thái tiền tệ Để tiến hành kinh doanh thuơng mại, doanh nghiệp phải có luợng vốn định huy động nguồn vốn cần thiết cho nhu cầu trình kinh doanh, đồng thời phải phân phối quản lý số vốn cách hợp lý, có hiệu đảm bảo cho q trình tái sản xuất đuợc liên tục, giá trị vốn không ngừng đuợc tăng lên, ln giữ uy tín chủ nợ q trình tốn cơng nợ Việc thuờng xun xem xét, phân tích đánh giá tình hình tài doanh nghiệp, hộ kinh doanh giúp ngân hàng nắm đuợc thực trạng hoạt động, xác định rõ nguyên nhân, mức độ ảnh huởng yếu tố khác đến tình hình tài doanh nghiệp Tình hình tài khách hàng bao gồm mặt: Khả bảo toàn phát triển vốn, khả tốn, tình hình chiếm dụng bị chiếm dụng vốn, kết hoạt động mặt tài chính, tình hình lỗ lãi kinh 66 doanh Từ đó, đánh giá tình hình khả trả nợ vay ngân hàng, tình hình chấp hành qui định, thể lệ, ngun tắc vay vốn tín dụng khách hàng Thơng qua việc đánh giá mặt hoạt động tài khách hàng, ngân hàng đua định đắn kịp thời quan hệ tín dụng với khách hàng Để có thêm thơng tin khách hàng, ngân hàng phải đánh giá tính khả thi dự án kinh doanh Mục đích tín dụng đầu tu, bổ sung nhu cầu sản xuất kinh doanh cho khách hàng, nên quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng phải giải trình dự án kế hoạch sản xuất kinh doanh thuơng mại để vay vốn Việc đánh giá tính khả thi dự án việc làm thiếu đuợc ngân hàng truớc định bỏ vốn đầu tu Chất luợng đánh giá cao tính mạo hiểm rủi ro cho vay giảm Khi đánh giá, xem xét dự án kinh doanh cần luu ý: Nghiên cứu hội đầu tu, tính khả thi dự án Căn vào chủ truơng, sách Đảng Nhà nuớc, nguồn tài nguyên thiên nhiên, khả khai thác chế biến vận chuyển chúng, điều kiện tự nhiên ảnh huởng tới sản xuất kinh doanh, khả cạnh tranh giá thị truờng, mối quan hệ ngành nuớc quốc tế, trình độ trang bị sở vật chất kỹ thuật, cơng nghệ đuợc áp dụng Từ đó, nghiên cứu dự tính đuợc doanh thu, chi phí lợi nhuận mà dự án mang lại, xác định thời gian thu hồi vốn, trả nợ vay nguồn trả nợ Vấn đề cuối đánh giá khách hàng tìm hiểu uy tín trình độ nguời đứng đầu doanh nghiệp khách hàng nguời có vai trò quan trọng chất luợng hiệu q trình kinh doanh Một nguời có uy tín, có kiến thức kinh doanh, biết nhìn xa trông rộng lãnh đạo công việc kinh doanh thành cơng, tránh đuợc rủi ro Ngân hàng đánh giá khách hàng theo tiêu chuẩn sau đây: 67 Thứ nhất, lực kinh doanh, nhạy bén, ý chí, tự tin khách hàng, khả mạnh việc cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường Thứ hai, lựa chọn khách hàng có trình độ học vấn, đào tạo trang bị kiến thức cần thiết, có am hiểu lĩnh vực kinh doanh có trình độ tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh Thứ ba, phải xem xét phẩm chất đạo đức khách hàng, tránh tình trạng gian lận, lừa đảo, thất tín sử dụng khoản tín dụng lớn Trên sở thông tin thu thập được, Ngân hàng tiến hành lập hồ sơ khách hàng, thường xuyên bổ sung thêm thông tin Từ đó, có hai cách xử khách hàng có đơn đề nghị xin vay vốn: - Nếu tình hình khách hàng tốt, đáng tin cậy ngân hàng cho vay, chí có ưu đãi tăng mức dư nợ không cần tăng mức đảm bảo cho vay tín chấp - Nếu tình hình khách hàng có dấu hiệu khơng bình thường doanh nghiệp sử dụng vốn tình trạng nợ khả cạnh tranh sản phẩm thị trường có xu hướng giảm việc xuất loại hàng tốt Khi đó, ngân hàng chưa vội thiết lập mối quan hệ tín dụng mà phải tìm cách trao đổi với khách hàng để làm rõ việc tìm biện pháp giải 3.2.2.4 Các mối quan hệ với quyền, đồn thể Một nhân tố quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ ủng hộ tạo điều kiện cấp uỷ, quyền địa phương, tổ chức đồn thể như: Thơng tư liên tịch 2308 số 117/CVLT-2000 hội Nông dân Việt Nam NHNN&PTNT Việt Nam ngày 06/03/2000, 68 hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho nông dân vay vốn, phát triển đời sống, sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả, nâng cao độ an tồn vốn vay lực tài Điều giúp Ngân hàng mở rộng tín dụng cải thiện chất luợng tín dụng, cho vay qua hội phụ nữ, hội cựu chiến binh tạo điều kiện việc đầu tu tăng truởng tín dụng Đặc biệt Quận, phuờng, kinh nghiệm cho thấy nơi có đạo sâu sát, phối hợp chặt chẽ Chính quyền địa phuơng với ngân hàng, chất luợng tín dụng ngày đuợc cải thiện: du nợ tăng nhanh, nợ hạn thấp, lãi tồn đọng ít, khách hàng đến với ngân hàng ngày đơng Chính vậy, việc thiết lập tăng cuờng mối quan hệ với cấp uỷ, Chính quyền, tổ chức đồn thể địa phuơng giải pháp có ý nghĩa trị để nâng cao chất luợng tín dụng Đồng thời tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp uỷ, Chính quyền, tổ chức đồn thể việc đạo tổ chức thực hoạt động tín dụng để khơng ngừng cải thiện chất luợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ Ngoài nên thực việc chi "hoa hồng" cho cán tham gia giúp ngân hàng nhung không nằm chế độ cho phép 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị tới Chính phủ ngành liên quan Chính phủ quan điều hành hoạt động kinh tế Do đó, Chính phủ có vai trị yếu quan trọng định huớng hoạt động quốc gia Chính phủ luật pháp hóa chủ truơng, sách biện pháp cần thiết giai đoạn, thời kỳ Hơn nữa, Chính phủ cần nắm bắt kịp thời thiết sót bất cập hệ thống pháp luật để tiến hành bổ sung hồn thiện mơi truờng pháp lý, đảm bảo cho nguời dân an tâm tin tuởng 69 Một vài kiến nghị với Chính phủ: Thứ nhất, hồn thiện văn luật ngân hàng, thường xuyên theo dõi bổ sung điểm chưa phù hợp luật Thứ hai, đẩy mạnh việc phát triển thị trường chứng khoán Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước, việc hình thành thị trường chứng khốn cần thiết có ý nghĩa quan trọng Thị trường chứng khốn hình thành thực phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho huy động vốn thông qua phát hành chứng khốn Ngồi ra, thị trường chứng khốn cịn nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khóan thành tiền mặt dễ dàng nhanh chóng Qua thị trường chứng khốn, n hiều kênh thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội hình thành chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu mà giá rẻ Nó thúc đẩy phát triển sản xuất dịch vụ khác Thứ ba, xây dựng môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường kinh tế vĩ mô nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo thuận lợi cho cơng tác huy động vốn đồng thời cản trở, hạn chế công tác huy động vốn Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng cho phát triển đất nước thu hút nguồn vốn vào ngân hàng Thứ tư, tạo lập môi trường tâm lý xã hội thuận lợi Chính phủ cần tuyên truyền chủ trương, sách Đảng Nhà nước chủ trương phát huy nội lực, dựa vào sức dân để phát triển kinh tế Từ làm người dân nhận thức rõ vai trị trách nhiệm công xây dựng đất nước 70 Thứ năm, Chính phủ cần tiến hành phối hợp với hệ thống ngân hàng giải thích cho nhân dân hiểu hoạt động ngành ngân hàng, vai trị thực chủ trương, sách Đảng Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động tỉn dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nghiên cứu, hoàn thiện khung pháp lý, đảm bảo an tồn, hiệu cho tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn nói riêng đầu tư tín dụng vào lĩnh vực cho vay hộ sản xuất, kinh doanh Hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn có tính đặc thù riêng, Ngân hàng Nhà nước cần giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc tới mức thấp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, dành tỷ lệ định lượng tiền cung ứng để tái cấp vốn cho lĩnh vực cho vay hộ sản xuất kinh doanh, với mức lãi suất hợp lý Cho phép Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn áp dụng việc phân loại nợ trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng theo chế riêng, phù hợp với tính đặc thù Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Thứ hai, tăng cường kiểm tra, giảm sát Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm phát sai sót ngăn chặn xử lý kịp thời tiêu cực để nâng cao hiệu việc thực chương trình Chủ động việc phối hợp với Sở, Ban, Ngành tỉnh việc nắm bắt, xử lý thiệt hại, tổn thất đầu tư tín dụng doanh nghiệp thương mại hộ sản xuất kinh doanh có cố bất khả kháng (thiên tai, bão lũ, hạn hán, dịch bệnh ) xảy Trước mắt, trì nâng cao chất lượng hoạt động đường dây nóng để nắm bắt khó khăn vướng mắc q trình cho vay hộ sản xuất, kinh doanh thương mại 71 Thứ ba, tăng cường vai trò quản lý nhà nước lĩnh vực hoạt động ngân hàng Xử lý nghiêm minh vi phạm tổ chức tín dụng vi phạm quy định mức lãi suất huy động tối đa đồng Việt Nam theo Thông tư 05/2012/NHNN ngày 12/3/2012 Ngân hàng Nhà nước nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo tính khoản tổ chức tín dụng địa bàn Hà Nội Thứ tư, Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Thành phố phối, kết hợp với Kho bạc Nhà nước tham mưu cho cấp ủy đảng, quyền địa phương đạo đơn vị Kho bạc Nhà nước Quận trì việc mở tài khoản tốn qua chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn loại để Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đầu tư cho vay 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, bổ sung nguồn tái cẩp vốn Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam bổ sung nguồn tái cấp vốn để phân bổ cho chi nhánh nguồn vốn cho vay kinh doanh thương mại (Hiện tại, tỷ trọng nguồn vốn vay tái cấp vốn Agribank cho vay hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng ít, chủ yếu đầu tư vốn cho phát triển nông nghiệp nông thơn) Hà Nội thành phố có mơi trường kinh doanh thể tính cạnh tranh cao đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Việc huy động vốn Chi nhánh năm qua gặp nhiều khó khăn Do vậy, để thực tốt đề án trên, Chi nhánh đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam bổ sung thêm nguồn vốn uỷ thác đầu tư để mở rộng đầu tư dự án lĩnh vực cho vay kinh doanh thương mại 72 Thứ hai, đẩy mạnh Marketing ngân hàng Trên địa bàn tồn thành phố, nói Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ngân hàng chiếm thị phần tương đối lớn, khơng phải mà ngân hàng khơng gặp khó khăn Sự cạnh tranh hệ thống NHTM ngày gay gắt Ví dụ cạnh tranh lãi suất, cuối năm 2009, hầu hết ngân hàng đồng loạt tăng lãi suất tiền gửi nhằm thu hút vốn để đáp ứng nhu cầu vốn ngày gia tăng thành phần kinh tế địa bàn Hơn ngân hàng khác Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư Phát triển ngày lớn mạnh xuất ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng nước ngồi làm cho vị trí thị phần lớn ngân hàng bị đe doạ Vì Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn không chủ quan mà cần quảng bá nhiều phương tiện thông tin đại chúng, thực xã hội hố cơng tác ngân hàng vừa giữ vững phát triển thị trường khách hàng truyền thống, tạo niềm tin vững nơi khách hàng, từ khơng ngừng xây dựng thương hiệu ngày lớn mạnh Thứ ba, ngân hàng cần kết hợp với tổ chức hội, tổ chức điều tra khảo sát nhu cầu vay vốn hộ kinh tế địa phương để có kế hoạch đầu tư vốn hợp lý Thứ tư, thường xuyên đổi phương thức tiếp thị, tạo phong cách giao dịch vừa đại, vừa thân thiện cho cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với khách hàng Cùng với trình hội nhập kinh tế giới biến động bất lợi kinh tế làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh 73 nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh gặp phải khơng khó khăn Chính thế, để tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng sử dụng có hiệu khách hàng cần phải thực vấn đề sau: Thứ nhất, nâng cao trình độ khách hàng Hoạt động cho vay ln mang sẵn rủi ro, đồng thời phải tuân thủ theo hành lang văn pháp lý chặt chẽ Chính thế, để ngân hàng đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay địi hỏi khách hàng phải ln có hiểu biết định, không ngừng cập nhật thông tư, nghị định, văn pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng Với hiểu biết trình độ trau dồi giúp cho việc xây dựng hồ sơ vay vốn thuận lợi, khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn sử dụng vốn có hiệu góp phần phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao lực tài Thứ hai, phải có chiến lược kinh doanh phù hợp Nền kinh tế lúc ổn định mà tiềm ẩn nhiều rủi ro xảy Vì thể cần nắm bắt kịp thời thông tin giá thị trường, tỷ giá các quy định Nhà nước để có chiến lược kinh d oanh phù hợp với giai đoạn Từ đó, có dự án vay vốn có hiệu phù hợp với điều kiện lực tài khách hàng Thứ ba, tuân th ủ chặt chẽ quy định c hoạt động tỉn dụng Trong hoạt động tín dụng, khách hàng cần phải thực dẫn hay tư vấn ngân hàng việc thực điều khoản phương án vay vốn mà khách hàng lựa chọn, tuân thủ nghiêm ngặt nghĩa vụ trả nợ cam kết Ngoài ra, cần tuân thủ chặt chẽ quy nguyên tắc điều kiện tín dụng không nên bỏ qua chi tiết cho dù nhỏ hồ sơ vay vốn để tạo sở cho phía ngân hàng bắt lỗi, từ chối cho vay 74 Thực tốt điều giúp cho việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng đạt đuợc kết cao, trình thực cho vay giải ngân ngân hàng nhanh chóng, xác, hiệu quả, an tồn hạn chế tối đa rủi ro xảy từ lỗi khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng hoạt động cho vay phát triển kinh doanh thuơng mại đánh giá thực trạng đẩy mạnh cho vay phát triển KDTM trình bày chuơng 2, chuơng luận văn nêu lên định huớng phát triển hoạt động cho vay phát triển KDTM NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ Ngoài ra, chuơng luận văn đua số giải pháp NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ, số kiến nghị đối với: Chính phủ, Ngân hàng Nhà nuớc, NHNN&PTNT Việt Nam khách hàng nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay phát triển KDTM Truớc biến động ảnh huởng mạnh mẽ kinh tế, NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ phải đối mặt với nhiều khó khăn hoạt động cho vay phát triển kinh doanh thuơng mại Hy vọng với giải pháp kiến nghị đề xuất chuơng luận văn đóng góp đuợc vào phát triển NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ nói chung đẩy mạnh cho vay phát triển KDTM nói riêng 75 KẾT LUẬN Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển củ a kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản thị phần số lượng ngân hàng, chức vai trò ngân hàng kinh tế Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng NHTM mang lại doanh thu lớn Song tín dụng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hoạt động ngân hàng Trong năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ nói riêng có nhiều cố gắng việc nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại Để có thành tích vừa qua, bên cạnh việc kiên trì thực định hướng Hội đồng quản trị Ban tổng giám đốc, cịn có đóng góp tích cực cán ngân hàng cán tín dụng Việc nghiên cứu giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại có vai trị quan trọng q trình đổi ngành ngân hàng Đây vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp, vi mô vĩ mô Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận cho vay, thực trạng hoạt động cho vay kinh doanh thương mại, vai trò ngân hàng hoạt động 76 kinh doanh thương mại, từ khẳng định yêu cầu khách quan việc đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại giai đoạn Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng cho vay kinh doanh thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Láng Hạ, từ rút vấn đề tồn cần nghiên cứu để đẩy mạnh hoạt động cho vay kinh doanh thương mại Thứ ba, từ sở lý luận thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ Luận văn nêu nên số giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh cho vay phát triển kinh doanh thương mại đưa số kiến nghị cấp quyền, với cấp ngân hàng với khách hàng thực thi biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ tích cực cho NHTM nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay phát triển kinh doanh thương mại nói riêng Do điều kiện học tập thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn khó thể tránh khỏi thiếu sót tính tồn diện, mong thơng cảm góp ý xây dựng thêm Thầy, Cơ bạn học viên Một lần em xin chân thành cảm giúp đỡ, bảo tận tình TS Nguyễn Thị Hồng Hải đồng nghiệp phịng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ giúp đỡ em hoàn thành luận văn 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng việt NHNN&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Láng Hạ (2011-T9/2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm, Hà Nội NHNN&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Láng Hạ(2-11-T9/2014), Báo cáo hoạt động tỉn dụng năm phòng tỉn dụng, Hà Nội NHNN&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Láng Hạ (2011-T9/2014) Báo cáo hoạt động kinh doanh ngoại tệ TTQT, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo thường niên hàng năm từ 2011-2013, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Báo cáo tài bán niên, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Chiến lược phát triển ngân hàng giai đoạn 2010 - 2020, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ (2014), Chức năng, nhiệm vụ NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ (2014), Điều ki ện th ủ tục vay vốn Agribank, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ (2014), Quy trình cho vay cá nhân doanh nghiệp, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN, Hà Nội 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 66/QĐ-HDTV-KHDN ngày 22/1/2014, Hà Nội 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quy t định số 766/QĐ-NHNo-KHDN ngày 1/8/2014, Hà Nội 78 79 13 Ngân 27 Đoàn hàng Khánh Nông Linhnghiệp (2007),vàGiải Phátpháp triểnhuy Nông động thôn vốn Việt Nam Chi nhánh (2014),Ngân Quyết hàng Nông nghi ệp phát triển Nô ng th ôn Láng Hạ, Khóa luận tốt định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 7/8/2014, Hà Nội nghiệp, trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 14 Ngân hàng nghiệp Phát triểnhoạt Nông thônMarketing Việt Namtại (2014), Quyết 28 Nguyễn ThịNông Mai (2009), Thực trạng động Chi nhánh Ngân Nông nghiệp vàngày Phát29/08/2014, triển NôngHà th Nội ôn Láng Hạ, Báo cáo định sốhàng 889/QĐ-NHNo-HSX thực tập, trường Đại học Thăng Long, Hà Nội 15 hàng Nông Linh nghiệp Phát triển Nông thôn Việtkinh Nam (2011), tay 29 Ngân Nguyễn Phương (2011), Thực trạng hoạt động doanh củaSổChi nhánh Láng Hạ, Chuyên đề tốt nghiệp, trường Đại học tỉn dụngNHNN&PTNT Agribank, Hà Nội Ngoại Thương, Hà Nội 16 Quốc hội (2005), Luật Doanh năm 2005, Kê,hàng Hà Nội 30 Mai Ngọc Quân (2012), Nâng nghiệp cao chất lượng tỉnNXB dụngThống Ngân Nông Phát triển Nông ôn -Việt ChiNam, nhánh Nam Hà trị Nội, thực 17 Quốc hội nghiệp (1998), Luật Ngân hàng Nhàthnước NXB Chính trạng giải pháp, Khóa luận tốt nghiệp, trường Đại học Cơng Đồn, Quốc Hà Nộigia, Hà Nội 31 Nguyễn QuốcLuật (2011), pháp phòng ngừatỉn vàdụng, xử lý NXB nợ xấuLao 18 Quốc hộiViệt (2013), NgânBiện hàng tổ chức Techcombank, website trường Đại học Nha Trang, Nha Trang Động, Hà Nội 32 Lê Quang Vinh (2012), Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh Chi 19 Quốc hội (2010), Luật tổ chức NXB Tư Pháp, Hà ôn Nội nhánh Ngân hàng Nông nghi tỉn ệp dụng, Phát triển nông th Quận Liên - Thành Đà Dương, Nắng, Luận Quản (2007), trị kinh doanh, 20 TS.Chiểu Hồ Diệu, TS Lêphố Thẩm TS Lêvăn Thị thạc Hiệpsỹ Thương trường Đại học Đà Nang, Đà Nang Giáo trình Tỉn dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh 21 PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, tr.388-390, 454-486 22 TS Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, tr.124-141 23 PGS.TS Lê Văn Tề, PGS.TS Ngô Hướng, TS Đỗ Linh Hiệp, TS Hồ Diệu, TS Lê Thẩm Dương(2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh 24 PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tỉn dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 25 PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội 26 Nguyễn Hải Đăng (2011), Hạn chế rủi ro tỉn dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông th ôn Chi nhánh Vũng Tàu, Luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Kinh tế TP.HCM, TP HCM ... đẩy m? ?nh cho vay phát triển kinh doanh thương mại NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nh? ?nh Láng Hạ Chương 3: Giải pháp đẩy m? ?nh cho vay phát triển kinh doanh thương mại NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nh? ?nh Láng. .. VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH LÁNG HẠ .56 3.1.1 Đ? ?nh hướng đẩy m? ?nh cho vay phát triển kinh doanh thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh Láng. .. DOANH THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH LÁNG HẠ 56 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG ĐẨY M? ?NH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH DOANH THƯƠNG MẠI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ