Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Láng Hạ: Luận văn ThS. Tài chính - Ngân hàng - Bảo hiểm: 603402

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐỖ XUÂN HÒA MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐỖ XUÂN HÒA MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN TRỌNG TÀI Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: luận văn với đề tài “Mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ” cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập riêng Các số liệu luận văn đƣợc sử dụng trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội , ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô Khoa Tài - Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Đặc biệt tơi xin đƣợc bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Trọng Tài hƣớng dẫn tận tình, giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu Tơi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo phịng ban, anh chị cán cơng nhân viên, khách hàng Agribank Chi nhánh Láng Hạ nhiệt tình giúp đỡ q trình hồn thành luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn ! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG .ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay DNNVV NHTM 1.2.1 Khái quát chung DNNVV 1.2.2 Cho vay DNNVV NHTM 13 1.3 Mở rộng cho vay DNNVV NHTM 21 1.3.1 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay DNNVV 21 1.3.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay DNNVV NHTM 24 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay DNVVN NHTM 29 1.4 Kinh nghiệm mở rộng cho vay DNNVV NHTM 34 1.4.1 Kinh nghiệm từ số NHTM 34 1.4.2 Bài học Agribank Chi nhánh Láng Hạ 38 KẾT LUẬN CHƢƠNG .39 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 40 2.1 Thiết kế nghiên cứu 40 2.1.1 Xác định vấn đề nghiên cứu 40 2.1.2 Tìm hiểu nghiên cứu sở lý luận 40 2.1.3 Xây dựng đề cương nghiên cứu 41 2.1.4 Thu thập liệu 41 2.1.5 Phân tích liệu 42 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 43 2.2.1 Phương pháp thống kê mô tả 43 2.2.2 Phương pháp phân tích tổng hợp 43 2.2.3 Phương pháp so sánh 44 2.2.4 Phương pháp vấn chuyên gia 45 KẾT LUẬN CHƢƠNG .47 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 48 3.1 Khái quát chung tổ chức hoạt động Agribank– Chi nhánh Láng Hạ 48 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 48 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank - Chi nhánh Láng Hạ 50 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Láng Hạ 53 3.2 Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV Agribank – Chi nhánh Láng Hạ từ năm 2013 đến năm 2015 57 3.2.1 Các văn pháp lý cho vay DNNVV 57 3.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV 59 3.3 Đánh giá chung mở rộng cho vay DNNVV Agribank – Chi nhánh Láng Hạ 67 3.3.1 Những kết đạt 67 3.3.2 Những mặt tồn 68 3.3.3 Nguyên nhân tồn 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG .72 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 73 4.1 Định hƣớng cho vay Agribank Chi nhánh Láng Hạ 73 4.1.1 Định hướng phát triển DNNVV 73 4.1.2 Định hướng cho vay DNNVV NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 74 4.2 Các giải pháp để mở rộng cho vay DNNVV NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 76 4.2.1 Xây dựng kế hoạch phải phù hợp với lực cho vay 76 4.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay 76 4.2.3 Xây dựng sách ưu đãi DNNVV 77 4.2.4 Cơ chế tài sản đảm bảo nên nới lỏng 78 4.2.5 Đẩy mạnh Marketing NH để thu hút thêm nhiều KH 79 4.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay 80 4.2.7 Nâng cao chất lượng nhân 80 4.2.8 Không ngừng nâng cao đại hố thơng tin NH 82 4.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNVV 83 4.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 83 4.3.2 Kiến nghị với NH Nhà nước 85 4.3.3 Kiến nghị với Agribank 85 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt Viết đầy đủ AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát tsriển nông thôn Việt Nam AGRIBANK CN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam LÁNG HẠ – Chi nhánh Láng Hạ CBTD Cán tín dụng CN Cơng nghiệp DNCV Dƣ nợ cho vay DNNVV DN nhỏ vừa DPRR Dự phòng rủi ro KH Khách hàng KHCN KH cá nhân 10 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 11 NH Ngân hàng 12 NHNN NH Nhà nƣớc 13 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 14 NL-TS Nông lâm - Thủy sản 15 TD Tín dụng 16 TMCP Thƣơng mại cổ phần 17 TMDV Thƣơng mại dịch vụ 18 TSĐB Tài sản đảm bảo i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam 10 Bảng 1.2 Tiêu chuẩn DNNVV số nƣớc khu vực 11 Bảng 3.1 Bảng 3.2 Một số tiêu dƣ nợ Agribank Chi nhánh Láng Hạ 55 Bảng 3.3 Hoạt động Kinh doanh ngoại tệ Thanh toán quốc tế 56 Bảng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 57 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Doanh số cho vay Doanh nghiệp Chi nhánh Láng Hạ 60 Bảng 3.7 Một số tiêu dƣ nợ DNVVN Chi nhánh Láng Hạ 61 10 Bảng 3.8 11 Bảng 3.9 12 Bảng 3.10 13 Bảng 3.11 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV Một số tiêu huy động vốn Agribank Chi nhánh Láng Hạ Số lƣợng khách hàng Doanh nghiệp vay vốn Agribank Chi nhánh Láng Hạ Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian Agribank Chi nhánh Láng Hạ Cơ cấu dƣ nợ theo thành phần kinh tế Agribank Chi nhánh Láng Hạ Thị phần cho vay DNNVV NHTM địa bàn Hà Nội ii Trang 54 59 63 64 66 66 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội dung Biểu đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Láng Hạ 51 Biểu đồ 3.2 Dƣ nợ DNVVN Agribank Chi nhánh Láng Hạ 62 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu dƣ nợ DNVVN theo thời gian qua năm 2013-2015 Cơ cấu dƣ nợ DNVVN theo thành phần kinh tế Agribank Chi nhánh Láng Hạ iii Trang 64 65 4.2 Các giải pháp để mở rộng cho vay DNNVV NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ 4.2.1 Xây dựng kế hoạch phải phù hợp với lực cho vay Chiến lƣợc kinh doanh, kế hoạch cho hoạt động thời gian tới mục tiêu, đích cho hƣớng hành động để không chệch hƣớng, sai hƣớng Bất kỳ hoạt động phải có chiến lƣợc, kế hoạch hoạt động, phân bổ nguồn lực cách hợp lý để đến thành công hoạt động cho vay Nếu xây dựng đƣợc kế hoạch phù hợp với lực tận dụng đƣợc tối đa nguồn lực, từ hoạt động có hiệu cao Cịn khơng xây dựng đƣợc chiến lƣợc phù hợp dẫn đến lãng phí, sai đƣờng, chệch hƣớng Khi NH nói chung Agribank Chi nhánh Láng Hạ nói riêng, xây dựng đƣợc chiến lƣợc kinh doanh cho họ lƣờng trƣớc biến động xảy chủ động đƣa biện pháp khắc phục Trong năm qua, Agribank Chi nhánh Láng Hạ xây dựng cho chiến lƣợc kinh doanh dài hạn thƣờng xuyên lập kế hoạch cho vay theo năm hoạt động Nhƣng kế hoạch hoạt động cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Láng Hạ chƣa thực xứng tầm với tiềm Số lƣợng KH có quan hệ tín dụng thấp so với địa bàn Hà Nội Để mở rộng cho vay DNVVN Agribank Chi nhánh Láng Hạ cần phải có chiến lƣợc đầu tƣ đắn cho vay DNVVN Khi xây dựng đƣợc kế hoạch cho vay dài hạn phù hợp với tiềm mình, Agribank Chi nhánh Láng Hạ tìm biện pháp để tối ƣu hiệu hoạt động 4.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay Đây giải pháp có tính khả thi cao, NH có hình thức cho vay giống nên sức cạnh tranh lớn Nếu hoạt động cho vay 76 Agribank Chi nhánh Láng Hạ có hình thức cho vay đa dạng so với NH khác khơng thể thu hút KH đến với Hiện Agribank Chi nhánh Láng Hạ áp dụng hình thức cho vay cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tƣ DNVVN, cho vay gián tiếp Vậy thời gian tới nên áp dụng thêm hình thức tín dụng nhƣ: - Cho vay thấu chi KH DN: Agribank Chi nhánh Láng Hạ thỏa thuận với KH đƣợc vay, đƣợc chi trội (vƣợt) số dƣ tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian định Trong trình sử dụng hình thức cho vay này, KH ký séc, lập ủy nhiệm chi, mua thẻ vƣợt số dƣ tiền gửi để chi trả có nhu cầu cần thiết NH thu nợ gốc lãi KH có tiền nhập tài khoản - Đây hình thức cho vay phù hợp với hoạt động kinh doanh KH DNNVV theo hình thức thủ tục đơn giản, linh hoạt Hình thức khắc phục đƣợc tình trạng KH kêu ca thủ tục rƣờm rà, thời gian Các DNNVV thuận tiện sử dụng hình thức này, họ cần vốn cho SXKD có mà khơng phải thời gian, thủ tục để đƣợc vay vốn theo nhƣ hình thức mà Agribank Chi nhánh Láng Hạ áp dụng Phƣơng thức cho vay đòi hỏi Chi nhánh cần thẩm định kỹ, xem xét khả tài chính, khả trả nợ KH Phƣơng thức cho vay nên áp dụng KH truyền thống, KH có tình hình tài ổn định, có thu nhâp chu kỳ ngắn 4.2.3 Xây dựng sách ưu đãi DNNVV Thực sách KH đặc biệt DNNVV giải pháp nhằm mở rộng công tác cho vay đối tƣợng Từng bƣớc đổi sách KH cách tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ KH nhanh hơn, chất lƣợng hơn, giúp KH cạnh tranh lành mạnh Qua đó, thu hút 77 nhiều KH có uy tín đến giao dịch mở rộng thị phần cho vay Agribank Chi nhánh Láng Hạ Trƣớc hết, Agribank Chi nhánh Láng Hạ cần phải thƣờng xuyên phân loại KH DN theo tiêu chí định cụ thể để có sách riêng Ví dụ nhƣ phân loại DN thành DN lớn, DNNVV; DNNVV phân thành đối tƣợng khác để đƣa sách ƣu đãi định Hoặc nhƣ DN có uy tín, có quan hệ tín dụng thƣờng xuyên, trả nợ gốc lãi hạn phải đƣợc hƣởng ƣu đãi nhƣ giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ… Đối với KH vay lần đầu, tình hình tài ổn định, vay lớn mà phƣơng án lại khả thi hiệu Agribank Chi nhánh Láng Hạ đƣa mức lãi suất hợp lý đƣa yêu cầu thủ tục hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho KH vay vốn Từ khiến KH có ấn tƣợng tốt Chi nhánh tăng khả mở rộng cho vay sau Hiện Agribank Chi nhánh Láng Hạ áp dụng chung mức lãi suất cho DN Các DNNVV hay phải chịu lãi suất phí suất cao DN lớn Vì vậy, thực sách lãi suất linh hoạt giúp DNNVV tiếp cận vốn dễ dàng Bởi điều quan tâm DNNVV vay vốn lãi suất lãi suất ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho DN Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành sở thoả thuận với KH, hồ hợp lợi ích hai bên 4.2.4 Cơ chế tài sản đảm bảo nên nới lỏng Đây vấn đề khó khăn DNNVV vay vốn Tài sản đảm bảo đáp ứng đủ 30% - 40% nhu cầu xin vay tài sản không đủ giấy tờ cần thiết bị đánh giá thấp so với thực tế không đủ tài sản đảm bảo Hiện Chi nhánh e ngại cho vay khơng có tài sản bảo đảm đối tƣợng quy định rõ văn Cán tín dụng có tâm lý lo 78 lắng khoản nợ hạn, nợ xấu nên thƣờng dùng tài sản bảo đảm khoản thu nợ cuối Năng lực DNNVV thƣờng lớn so với tài sản thực tế họ Do muốn mở rộng cho vay Agribank Chi nhánh Láng Hạ cần áp dụng mạnh dạn hình thức bảo đảm khác Ngồi hình thức bảo đảm bất động sản hay hàng hố kho, tín chấp… Một số tài sản bảo đảm Agribank Chi nhánh Láng Hạ nhận làm tài sản chấp nhƣ chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày phổ biến an toàn làm tài sản chấp Vì giá trị hợp đồng đƣợc xác định rõ, cần vào giá trị hồn lại hợp đồng mà khơng cần định giá lại nhận tài sản chấp Mặt khác, không nhƣ loại tài sản khác, hợp đồng nhân thọ có giá trị tăng theo thời gian đƣợc đảm bảo chi trả công ty bảo hiểm nhân thọ Vì thủ tục thu hồi nợ cần thiết trở nên đơn giản, giảm chi phí thời gian cho NH Việc áp dụng hình thức bảo đảm tạo nhiều thuận lợi cho NH DNNVV, DN nhỏ Nhƣng cần ý để đảm bảo an toàn tuyệt đối, nên nhận hợp đồng cơng ty bảo hiểm có uy tín phải kiểm tra tính xác hợp đồng 4.2.5 Đẩy mạnh Marketing NH để thu hút thêm nhiều KH Trước hết, phận marketing cần phân đoạn thị trƣờng tín dụng: DN lớn, DNNVV, cá nhân hộ gia đình, để xây dựng sách đầu từ phù hợp cho phân đoạn thị trƣờng Sau cần xác định thị trƣờng mục tiêu để phân bổ vốn nguồn nhân lực gúp cho việc mở rộng, nâng cao hiệu đầu tƣ cho DNNVV Hai là, Triển khai nghiệp vụ NH đại giai đoạn mở rộng đại hoá hệ thống toán kế toán KH nhằm phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu DNNVV 79 Ba là, đứng trƣớc áp lực cạnh tranh từ NH nƣớc ngồi nƣớc, hình ảnh NH thái độ phục vụ NH nhân tố nhằm thu hút KH giữ chân KH cũ Điều địi hỏi cán NH phải tận tình, nhiệt tình, thơng thạo nghiệp vụ để phục vụ KH chu đáo, tăng thêm uy tín cho Chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung 4.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay NH cần tiếp tục đổi hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm tạo chuyển biến chất lƣợng hoạt động tra, đặc biệt tra chỗ Bên cạnh đó, tra phải rõ ràng, quy trách nhiệm cụ thể cho cá nhân, tổ chức vi phạm để thông qua tra, giám sát nhằm tăng cƣờng tính cơng khai, minh bạch chi nhánh, tạo niềm tin dân chúng 4.2.7 Nâng cao chất lượng nhân NH loại hình kinh doanh dịch vụ nên nguồn nhân lực yếu tố quan trọng nhất, đảm bảo cho hoạt động NH diễn liên tục Sự cạnh tranh NH ngày trở nên gay gắt, sản phẩm NH gần nhƣ tƣơng đồng với yếu tố tạo nên khác biệt NH trình độ, thái độ phục vụ cán NH Với trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững, cộng với khả am hiểu nhạy bén với thông tin thị trƣờng, thái độ nhiệt tình phục vụ KH…, cán tín dụng làm việc nhanh chóng hơn, hiệu hơn, tạo điều kiện cho NH gia tăng thêm khả mở rộng cho vay tất đối tƣợng KH khác Nhƣ vậy, đôi với việc mở rộng cho vay DNNVV việc nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Sau số giải pháp: - Không ngừng tu dƣỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nghiêm túc, khoa học, giữ vững phẩm chất ngƣời cán tín 80 dụng: không vụ lợi, không lợi dụng KH để làm việc bất chính, trung thực, tận tình, có trách nhiệm… - Thƣờng xuyên trau dồi kiến thức, kỹ nghiệp vụ Hoạt động DNNVV bao trùm lĩnh vực kinh tế- xã hội, cán tín dụng phải có am biết hoạt động KH, quy định pháp luật liên quan, tình hình kinhh tế- xã hội ngồi nƣớc tiến hành thẩm định kiểm sốt có hiệu Cụ thể cán tín dụng tìm hiểu thơng tin cách kỹ lƣỡng DN trƣớc, sau trình cho vay; liên tục cập nhật thông tin thị trƣờng, thông tin pháp luật, quan đỉêm đạo Nhà nƣớc phát triển DNNVV để đƣa điều chỉnh kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn - Thƣờng xuyên giáo dục đạo đức, phẩm chất trị cho cán tín dụng - Tổ chức khố học đào tạo nghiệp vụ bổ ích cho cán tín dụng Đây biện pháp hữu hiệu giúp nâng cao kiến thức cho cán tín dụng đặc điểm, thực tế hoạt động xu hƣớng phát triển DNNVV Từ giúp cán tín dụng có nhìn chi tiết bổ trợ cho nghiệp vụ - Tạo mơi trƣờng làm việc động, cơng bằng, chun nghiệp, sách đãi ngộ hợp lý, vừa phát huy hết lực nhân viên vừa tạo gắn bó lâu dài nhân viên NH Trong trình làm việc cần gắn trách nhiệm với quyền lợi, có chế độ thƣởng phạt công bằng, hợp lý tạo động lực cho nhân viên làm việc có hiệu Trong năm qua, Chi nhánh cử nhiều nhân viên tham gia vào hoạt động văn nghệ, thể thao chung toàn NH làm phong phú thêm đời sống tinh thần cán công nhân viên Đây hoạt động bổ ích nên tiếp tục phát huy năm tới - Bổ sung thêm nguồn nhân lực có trình độ kỹ làm việc Chi nhánh thành lập nên đội ngũ nhân lực cịn số lƣợng chất lƣợng Một chi nhánh phát triển bổ sung nguồn nhân lực trở 81 thành nhiệm vụ cấp bách Nếu khơng nhân viên phải đảm nhận nhiều công việc lúc nên thời gian xử lý hồ sơ KH chậm làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng công việc hoạt động NH nhƣ KH 4.2.8 Khơng ngừng nâng cao đại hố thơng tin NH Công nghệ NH đại yếu tố quan trọng tác động lớn đến KH Chính cơng nghệ NH đại hấp dẫn thu hút KH đến với NH tiêu thức thể hình ảnh NH, có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động NH Vì vậy, việc đầu tƣ ứng dụng khoa học công nghệ đại vào NH thiết thực cần thiết tất NH Nhận thức rõ vai trị việc ứng dụng cơng nghệ đại vào NH nhƣ trƣớc nhu cầu đặt kinh tế, Agribank Chi nhánh Láng Hạ đổi trang thiết bị công nghệ đại vào NH để đảm bảo nâng cao khả cạnh tranh ngày gay gắt NH địa bàn Trong thời gian qua, Chi nhánh bƣớc ý, quan tâm đƣa công nghệ NH đại vào hoạt động nhƣ: nối mạng nội bộ, toán chuyển tiền điện tử, hàng năm cập nhật phần mềm quản lý Ipcas, cập nhật phần mềm tin học phục vụ cho công việc Ngoài ra, sở vật chất NH tiêu thức để KH đánh giá NH hoạt động hiệu đến mức độ Tâm lý KH thích đến với NH lớn, có sở hạ tầng khang trang, đại thuận tiện KH có tâm lý cảm thấy an tâm Bên cạnh đó, NH cần có tìm hiểu, nắm bắt thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mô ảnh hƣởng đến cho vay DNNVV Đó thơng tin chiến lƣợc, sách phủ NH nhà nƣớc có liên quan tình hình biến động kinh tế-xã hội nhƣ biến động lĩnh vực tài tiền tệ NH nƣớc Hoạt động cho vay nhạy cảm với 82 biến động kinh tế - trị - xã hội, vậy, thơng tin tổng hợp vĩ mô nhƣ mang ý nghĩa quan trọng: tuỳ thuộc vào mức độ biến động lớn hay nhỏ, chiều hƣớng tác động tốt hay xấu mà thơng tin thúc đẩy kìm hãm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NH Đồng thời, NH cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực cho vay DNNVV NH khác địa bàn thành phố Hiện nay, NH Hà nội tiến hành có định hƣớng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Láng Hạ nên tiến hành việc nghiên cứu, điều tra, phân tích đƣợc ƣu nhƣợc điểm hoạt động cho vay với DNNVV có NH, so sánh rút kinh nghiệm cho NH NH xây dựng đƣợc sách sản phẩm cho vay Bên cạnh đó, NH cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thơng tin DNNVV địa bàn Thơng qua đó, NH nắm bắt đƣợc thông tin tổng hợp nhu cầu khác KH nhƣ ý kiến đóng góp, phản hồi ngƣời tiêu dùng ƣu nhƣợc điểm hoạt động này, so sánh dƣới mắt KH với sản phẩm đối thủ cạnh tranh Chính việc thu thập thơng tin tổng hợp sở ban đầu giúp Chi nhánh vạch đƣợc chiến lƣợc đắn nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNNVV 4.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNVV 4.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Thứ nhất, tiếp tục hồn thiện mơi trƣờng pháp lý mà cụ thể hệ thống pháp luật, chế, sách thƣơng mại - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thuế Nhà nƣớc phải tạo sân chơi bình đảng cho thành phần kinh tế có sách thuế DNNVV Đơn giản hoá thuế thu nhập DN, thuế giá trị gia tăng…; tăng mức độ ƣu đãi thuế DNNVV DN thành lập, DN xuất nhập 83 khẩu, DN sản xuất sản phẩm Có nhƣ khuyến khích DNNVV phát triển - Tiếp tục hồn thiện sách tín dụng Bằng cách tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng cho tất chủ thể vay, đặc biệt tín dụng trung dài hạn; Sửa đổi số quy đinh bảo đảm tiền vay cho có thống với Luật đất đai tạo điều kiện cho DNNVV tiến hành cầm cố chấp dễ dàng Chính phủ cần cụ thể hố hình thức tín chấp, bảo lãnh khuyến khích địa phƣơng, hiệp hội bảo lãnh cho DNNVV vay vốn; đơn giản hố chun mơn hố giao dịch đảm bảo, đƣa thông tin giao dịch đảm bảo lên mạng Thứ hai, tăng cƣờng đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề, trình độ quản lý cho DNNVV Đặt bối cảnh toàn cầu hoá, nhiệm vụ quan trọng cấp bách Thị trƣờng biến động thƣờng xuyên, DNNVV khơng có đội ngũ lãnh đạo có kiến thức kinh nghiệm dễ bị tác động theo hƣớng tiêu cực Thứ ba, tăng cƣờng phối hợp quản lý nhà nƣớc theo chiều dọc chiều ngang Bộ thƣơng mại thƣờng xuyên phối hợp với Bộ kế hoạch đầu tƣ ngành có liên quan để tổ chức thực tốt nghị định 90/2011/NĐ-CP “Nghị định việc phát hành trái phiếu DN; tạo điều kiện cho DNNVV niêm yết thị trƣờng chứng khoán nhằm huy động vốn trung dài hạn Thứ tư, đẩy mạnh việc thành lập hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Nguyên nhân tâm lý e ngại tính hiệu quỹ, khó huy động đƣợc nguồn vốn cho quỹ, vƣớng mắc tổ chức điều hành quỹ Chính vậy, Nhà nƣớc cần phát huy vai trò quản lý mình, can thiệp đƣa điều kiện đảm bảo Quỹ thức vào hoạt động 84 4.3.2 Kiến nghị với NH Nhà nước Thứ nhất, NH nhà nƣớc cần tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành hoạt động NH thƣơng mại nói chung hoạt động cho vay nói riêng Giảm bớt bất hợp lý, trùng lắp, không phù hợp với văn pháp luật Chính phủ Bộ ngành khác Thứ hai, NH nhà nƣớc cần tăng cƣờng tra, kiểm tra hoạt động tín dụng NH thƣơng mại NH nhà nƣớc quan chủ quản, trực tiếp quản lý, đạo hoạt động NH thƣơng mại Để thực vai trò chức điều tiết vĩ mô, NH nhà nƣớc cần phải thƣờng xuyên giám sát chặt chẽ hoạt động NH thƣơng mại đề phòng rủi ro xảy ảnh hƣởng tới toàn hệ thống NH Cụ thể giám sát việc thực quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng, sách tín dụng, nhƣ hồ sơ tín dụng Kiểm sốt tốc độ tăng trƣởng tín dụng NH thƣơng mại cho vừa đảm bảo lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn, ổn định cho NH Thứ ba, nâng cao chất lƣợng hệ thống thơng tin tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng công cụ hữu hiệu hỗ trợ cho hoạt động cho vay NH Đây nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy, chứa đựng đầy đủ thông tin liên quan đến tình hình tài chính- tiền tệ kinh tế thị trƣợng Nó giúp giảm không cân xứng thông tin ngƣời vay ngƣời cho vay từ đó, NH có sở đánh giá rủi ro xác hơn, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Thứ tư, NH nhà nƣớc cần có biện pháp tăng cƣờng hoạt động liên NH Sự trao đổi thông tin NH, tổ chức tín dụng có ý nghĩa quan trọng tạo liên kết với phát triển Hơn nữa, phối hợp NH tạo điều kiện mở rộng cho vay DNNVV thông qua hoạt động đồng tài trợ 4.3.3 Kiến nghị với Agribank Tiếp tục hoàn thiện sách tín dụng làm cƣơng lĩnh hoạt động chung cho tồn hệ thống Cần cụ thể hố sách riêng DNNVV 85 đạo cho Chi nhánh thực Dựa sách chung, Agribank Chi nhánh Láng Hạ xây dựng sách riêng cho phù hợp với khả hoạt động mình, phát huy lợi nâng cao chất lƣợng hoạt động Tiếp tục đầu tƣ đổi công nghệ thông tin Hệ thống công nghệ thông tin giúp cho NH thực nghiệp vụ nhanh chóng, khai thác phát triển sản phẩm mới, đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh Nhờ đó, NH trở thành NH cổ phần đa việc cung cấp dịch vụ tài Vì vậy, NH nên đầu tƣ vào hệ thống cơng nghệ đại với tính bảo mật cao Hiện nay, thƣơng mại điện tử mang lại nhiều lợi ích khơng cho NH mà cịn cho DN Hơn nữa, NH mở rộng phạm vi hoạt động, phạm vi thị trƣờng mà không cần quan tâm đến khoảng cách địa lý Đây vấn đề NH nên quan tâm 86 KẾT LUẬN DNNVV đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nƣớc, đặc biệt việc giải công ăn, việc làm thúc đẩy cạnh tranh Chính vậy, việc mở rộng cho vay DNNVV quan trọng hoạt động cho vay NH nói chung hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh Láng Hạ nói riêng Qua đề tài luận văn: “Mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ” tác giả rút đƣợc số kết luận chủ yếu sau: Một là, hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn mở rộng cho vay NH DNNVV nhƣ: khái niệm hoạt động cho vay, vai trò TD NH DNNVV, tiêu đo lƣờng mở rộng cho vay DNNVV nhƣ vai trị q trình phát triển kinh tế Hai là, phản ánh đánh giá đƣợc thực trạng mở rộng cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Láng Hạ Qua rút mặt đạt đƣợc nhƣ: số lƣợng KH DNNVV có quan hệ TD với NH tăng qua năm, hồ sơ thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng thuận tiện hơn, chế lãi suất DNNVV…và mặt tồn nhƣ: Tỷ lệ dƣ nợ thấp chƣa tƣơng xứng với quy mô nguồn Chi nhánh, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dƣ nợ cao,… Và từ thực trạng tìm đƣợc số ngun nhân cịn tồn nhƣ: sách TD, sách marketing chƣa phù hợp nên chƣa thu hút đƣợc KH… Ba là: đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Láng Hạ nhƣ:, xây dựng sách lãi suất hợp lý, tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn DNNVV, nâng cao chất lƣợng cán TD mở rộng sở vật chất phục vụ hoạt động cho vay 87 Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu có hạn nhƣ hạn chế mặt kiến thức, kinh nghiệm nên chuyên đề khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận đƣợc dẫn thầy cô giáo để chun đề tơi đƣợc hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Bắc, 2012 Một số giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng TD doanh nghiệp vừa nhỏ NH thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Luận văn Thạc sỹ kinh tế Chính Phủ, 2001 Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ ngày 23/11/2001 việc trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Minh Kiều, 2005 Nghiệp vụ Ngân hàng Hà Nội: nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Lê, 2011 Tăng trưởng TD Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Luân án Tiến sỹ kinh tế - Học viện Ngân hàng – TP Hà Nội Trần Công Lý, 2015 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Dung Quất Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học kinh tế Nguyễn Trƣơng Thuần Mẫn, 2012 Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển Hải Vân Luận văn Thạc sỹ kinh tế Hoàng Thị Kim Oanh, 2012 Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP VP Đà Nẵng Luận văn Thạc sỹ kinh tế Bùi Mạnh Quang, 2015 Nguồn vốn tín dụng cho DNNVV địa bàn Hà Nội Thời báo ngân hàng 10 Quốc hội, 2010 Luật Doanh Nghiệp Hà Nội 11 Quốc hội, 2010 Luật Tổ chức TD Hà Nội 12 Quốc hội, 2010 Luật NH Nhà Nước Hà Nội 89 13 Thủ tƣớng Chính phủ, 2011 Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg Thủ Tướng Chính Phủ việc ban hành Quy Chế Bảo Lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn NH thương mại Hà Nội 14 Trƣơng Quang Thông, 2010 Tài trợ TD cho doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội: NXB Tài Chính 15 Võ Đức Tồn, 2012 TD doanh nghiệp nhỏ vừa NH thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến sỹ kinh tế - Đại học NH - Tp Hồ Chí Minh 90 ... - ĐỖ XUÂN HÒA MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÁNG HẠ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 6034020 1 LUẬN VĂN THẠC... gia 45 KẾT LUẬN CHƢƠNG .47 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 48... PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 73 4.1 Định hƣớng cho vay Agribank Chi nhánh Láng Hạ 73 4.1.1 Định hướng phát