Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội

1 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Hoạt động NHBL đóng vai trị quan trọng tạo tảng phát triển bền vững cho NHTM Hoạt động NHBL góp phần tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn định cho ngân hàng, phân tán rủi ro lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động NHBL góp phần tế quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, ổn nh định hoạt động cho ngân hàng Ki Giai đoạn 2009-2012, kinh tế Việt Nam tiếp tục xuống sau p bộc lộ yếu tố bất ổn từ năm 2008 sau giai đoạn tăng trưởng nóng gh iệ chịu ảnh hưởng tác động tiêu cực khủng hoảng kinh tế toàn tn cầu, dẫn đến tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam suy giảm Tuy nhiên, Việt Nam đánh giá có nhiều tiềm tố hội phát triển cho NHTM nước nước Theo khảo sát vă n số tổ chức nghiên cứu, quy mô thị trường NHBL Việt Nam ận nhỏ, có khoảng 18% người dân Việt Nam mở tài khoản ngân Lu hàng vài năm gần thời gian tới tiếp tục có tốc độ phát triển nhanh Theo dự đoán, doanh thu từ ngành ngân hàng bán lẻ tăng khoảng 25% năm vòng 5-10 năm tới Đến nay, hầu hết NHTM hoạt động Việt Nam có định hướng tập trung phát triển hoạt động NHBL Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội đề mục tiêu đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, hướng đến Chi nhánh đầu tầu bán lẻ địa bàn phía bắc sơng Hồng theo nghị đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ban lãnh đạo Chi nhánh xác định phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhiệm vụ trọng tâm, có tính chiến lược lâu dài đảm bảo an toàn hiệu thời điểm Chính vậy, việc tìm giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ vấn đề xúc nhận nhiều quan tâm Ban lãnh đạo Chi nhánh Bắc Hà Nội Xuất phát từ thực trạng đó, tơi lựa chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội” để nghiên cứu Luận văn ngồi phần mở đầu, kết luận nội dung gồm chương: Chương 1: Lý luận chung mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân tế hàng Thương mại nh Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Lu ận vă n tố tn gh iệ hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội p Ki Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ Tín dụng bán lẻ việc cấp tín dụng cho khách hàng bán lẻ tế nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, phát hành thẻ tín dụng nghiệp nh vụ khác Trong đó, khách hàng bán lẻ bao gồm khách hàng cá nhân, hộ gia Ki đình, doanh nghiệp vừa nhỏ, đối tượng khách hàng cụ thể theo iệ p sách Ngân hàng gh 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ tn Một số đặc điểm bật tín dụng bán lẻ sau: tố - Lợi nhuận cao n - Rủi ro cao phân tán được rủi ro vă - Có xu hướng phát triển mạnh ận - Thị trường tiềm Lu 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng bán lẻ 1.1.3.1 Đối với kinh tế Hoạt động tín dụng bán lẻ có vai trị vơ quan trọng q trình thúc đẩy kinh tế phát triển Góp phần đẩy nhanh q trình ln chuyển tiền tệ, sử dụng hiệu nguồn vốn; Góp phần kích cầu tiêu dùng; Góp phần đẩy lùi tệ nạn tín dụng đen, chi vay nặng 1.1.3.2 Đối với ngân hàng Đây xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới, đảm bảo cho ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng 1.1.3.3 Đối với khách hàng Góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân, nâng cao dân trí, hình thành thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Ngồi tín dụng bán lẻ cịn kênh NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình, giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô tế sản xuất, phát huy tối đa nội lực khách hàng nh 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến gồm: Ki - Cho vay sản xuất kinh doanh tn - Cho vay du học gh - Cho vay tiêu dùng cá nhân iệ p - Cho vay kinh doanh chứng khoán tố - Cho vay hỗ trợ nhà n - Cho vay mua ô tô vă - Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá ận - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành Thẻ Tín dụng Quốc tế Lu 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.2.1 Quan điểm mở rộng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Mở rộng tín dụng bán lẻ phát triển số lượng chất lượng loại hình dịch vụ, sản phẩm cung cấp cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình thơng qua việc đa dạng hóa dịch vụ, phát triển số lượng khách hàng, thị phần, thu nhập tăng tính tiện ích, an tồn nhằm mục đích phân tán rủi ro, nâng cao lực cạnh tranh hiệu kinh doanh ngân hàng Mở rộng tín dụng bán lẻ phải thực quan điểm phát triển bền vững, hài hòa đồng 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Quy mơ hoạt động tín dụng bán lẻ 1.2.2.2 Số lượng khách hàng thị phần 1.2.2.3 Tăng thu nhập cho ngân hàng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại tế 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan nh - Định hướng chiến lược phát triển ngân hàng - Năng lực tài Ki - Cơ cấu tổ chức ngân hàng iệ p - Mạng lưới chi nhánh kênh phân phối tn - Nguồn nhân lực gh - Ứng dụng công nghệ thông tin tố 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan n - Môi trường kinh tế vă - Mơi trường trị- pháp luật ận - Mơi trường văn hóa – xã hội Lu - Môi trường công nghệ 1.3 KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI 1.3.1 Một số kinh nghiệm hoạt động tín dụng bán lẻ giới 1.3.1.1 Citibank với kinh nghiệm hoạt động Australia 1.3.1.2 Ngân hàng BNP Paribas với kinh nghiệm tái cấu tổ chức 1.3.1.3 Kinh nghiệm Singapore 1.3.2 Bài học kinh nghiệm mở rộng tín dụng bán lẻ cho Việt Nam Để phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng cần lưu ý số mặt cụ thể sau: - Mở rộng đa đạng hóa kênh phân phối nhằm tăng tiện ích, tăng khả tiếp cận khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ - Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu, tăng cường hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng hậu - Thực chun mơn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán tế hoạt động lĩnh vực tín dụng bán lẻ, trình độ nghiệp vụ, tác phong nh giao tiếp nhận thức tầm quan trọng dịch vụ bán lẻ, xếp lại mô Lu ận vă n tố tn gh iệ p Ki hình tổ chức phù hợp CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH, QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tế Tên đầy đủ: Tên gọi tắt: nh Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam BIDV Ki Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV NHTM lâu đời Việt Nam iệ p 2.1.2 Lịch sử phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam gh - Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam tn - Từ 1981 đến 1989: Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam tố - Từ 1990 đến 27/04/2012: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam n - Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu vă tư Phát triển Việt Nam (BIDV) ận 2.2 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT Lu TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.2.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngày 10/10/2002, Hội đồng Quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có Quyết định số 80/QĐ – HĐQT việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Từ ngày 02/05/2012 đến nay: Trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội 2.2.2 Về tên gọi trụ sở Tên đầy đủ: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Tên gọi tắt : Chi nhánh Bắc Hà Nội Trụ sở đặt tại: Số 137A đường Nguyễn Văn Cừ - Phường Gia Thụy - Quận Long Biên - Thành phố Hà Nội 2.2.3 Về địa vị pháp lý Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội đại diện pháp nhân tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, có dấu, có bảng tổng kết tài sản, nh hạch toán phụ thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.2.4 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Bắc Hà Nội Ki Hiện mơ hình tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát Lu ận vă n tố tn gh iệ p triển Bắc Hà Nội sau: Lu ận vă n tố tn gh iệ p Ki nh tế Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Bắc Hà Nội 10 2.3 KHÁI QUÁT THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.3.1 Hoạt động huy động vốn Sử dụng nhiều biện pháp huy động vốn, năm qua Chi nhánh Bắc Hà Nội đạt kết sau: Bảng 2.1 Huy động vốn BIDV Bắc Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng Năm 2010 Năm 2011 Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư 2.950 100 3.540 100 4.498 785 22,18 Tỷ trọng Năm 2012 Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) tế Số dư 100 4.525 100 4.837 100 1.600 35,57 1.650 36,46 2.023 41,82 77,82 2.898 64,43 2.875 63,54 2.814 58,18 - Từ TCKT 2.315 78,47 gh 21,53 tn 635 2.755 Theo kỳ hạn 2.013 56,86 2.549 56,67 2.675 59,12 2.932 60,62 1.283 43,49 1.527 43,14 1.949 43,33 1.850 40,88 1.905 39,38 Lu - Trên 12 tháng 56,51 vă 1.667 ận - Dưới 12 tháng n tố - Từ dân cư iệ p Theo nguồn huy động Ki Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Năm 2009 nh Năm 2008 Theo loại tiền tệ - VND 1.859 63,02 2.231 63,02 2.740 60,92 2.995 66,19 3.432 70,95 - Ngoại tệ quy đổi 1.091 36,98 1.309 36,98 1.758 39,08 1.530 33,81 1.405 29,05 (Nguồn:Báo cáo kết kinh doanh qua năm BIDV Bắc Hà Nội) Nhìn bảng số liệu thấy cơng tác huy động vốn Chi nhánh có tăng trưởng qua năm huy động vốn dân cư có tăng trưởng tốt 2.3.1.1 Về cấu nguồn theo nguồn huy động 14 thị trường, điều thể bảng kết kinh doanh sau: Bảng 2.3: Kết kinh doanh BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2009 – 2012 Năm 2009 Lợi nhuận trước thuế Tỷ đồng Tỷ đồng Tổng tài sản Tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu % Năm 2011 Năm 2012 213 246 215 186 160 185 161 140 6.320 7.330 8.130 8.915 0,70 0,63 0,67 0,82 nh Lợi nhuận sau thuế Năm 2010 tế Đơn vị tính Chỉ tiêu Ki (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm Chi nhánh Bắc Hà Nội) iệ p Nhìn chung, hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bắc Hà Nội ổn gh định phát triển qua năm Việc tăng trưởng đồng tất mặt tn hoạt động tạo điều kiện cho Chi nhánh đa dạng hố loại hình sản phẩm, tố dịch vụ, hướng tới mơ hình Ngân hàng đại, bước hội nhập phát n triển bền vững vă 2.4 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI ận NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH Lu BẮC HÀ NỘI 2.4.1 Chính sách cấp tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành Nội dung sách cấp tín dụng bán lẻ BIDV: 2.4.1.1 Các tiêu quản lý rủi ro 2.4.1.2 Các sách cấp tín dụng khách hàng: - Một sách tiếp thị khách hàng: - Hai sách cấp tín dụng - Ba sách tài sản bảo đảm 15 - Bốn sách định giá tiền vay 2.4.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ áp dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Để đảm bảo sở cho việc cấp tín dụng bán lẻ thống nhất, đồng hệ thống BIDV bước hướng theo thơng lệ, đồng thời đảm bảo việc cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi, tạo điều kiện nâng cao doanh số tín dụng bán lẻ hiệu quả, an toàn, xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn tế phận, cấp từ cá nhân tham gia quy trình cấp tín dụng bán lẻ, ngân nh hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành quy định trình tự, thủ tục cấp Ki tín dụng bán lẻ áp dụng Hội sở chi nhánh, sở giao dịch BIDV p 2.4.3 Hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát iệ triển Bắc Hà Nội gh Hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV nói chung Chi tn nhánh Bắc Hà Nội nói riêng bước trọng đạt kết tố đáng khích lệ Tuy nhiên quy mô hoạt động chi nhánh vă n khiêm tốn Chi nhánh Bắc Hà Nội chủ trương tăng trưởng tín dụng bán lẻ phải đơi với việc kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng Kết hoạt động tín Lu ận dụng bán lẻ thời gian qua sau: 2.4.3.1 Tình hình dư nợ Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ mục tiêu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội, vậy, dư nợ tín dụng bán lẻ Chi nhánh liên tục tăng tăng tương đối nhanh thời gian vừa qua Cụ thể: 16  Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng khách hàng Chi nhánh Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng khách hàng Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Tỷ trọng (%) Dư nợ Dư nợ Năm 2010 Tỷ trọng (%) Năm 2011 Tỷ trọng (%) Dư nợ Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2012 Dư nợ Tỷ trọng (%) 100 6.250 100 7.200 100 7.950 100 8.685 100 + Dư nợ cho vay Khách hàng cá nhân, hộ gia đình 262 4,5 375 6,0 768 10,7 998 12,6 1.236 14,2 + Dư nợ cho vay Khách hàng doanh nghiệp 5.538 95,5 5.875 94,0 6.432 89,3 87,4 7.449 85,8 tế 5.800 6.952 nh Tổng dư nợ Năm 2009 Ki (Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp- BIDV Bắc Hà Nội) iệ p Căn vào bảng số liệu ta thấy, dư nợ cho vay Khách hàng Cá gh nhân, Hộ gia đình (dư nợ tín dụng bán lẻ) Chi nhánh tăng trưởng tốt qua tn năm, nhiên chiếm tỷ thấp tổng dư nợ Chi nhánh tố Đây kết thể nỗ lực Chi nhánh việc n mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Có thể dễ dàng nhìn thấy qua biểu đồ sau: Lu ận vă Biểu 2.1: Tỷ trọng dư nợ phân theo đối tượng khách hàng Ki nh tế 17 iệ p Sở dĩ tỷ trọng cho vay khách hàng Cá nhân, Hộ gia đình Chi gh nhánh cịn thấp Chi nhánh Bắc Hà Nội có bề dày truyền thống cho vay tn doanh nghiệp lớn, tập đồn, tổng cơng ty hoạt động cho vay bán lẻ tố trọng phát triển năm gần Do vậy, dư nợ tín n dụng bán lẻ tăng tương đối nhanh chưa đủ để nâng cao tỷ trọng vă tổng dư nợ Chi nhánh ận  Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ phân theo thời hạn Chi nhánh Lu Dư nợ cho vay bán lẻ Chi nhánh chủ yếu dư nợ cho vay trung dài hạn, dư nợ vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng trương đối thấp tổng dư nợ Cụ thể: Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ TDBL theo thời hạn cho vay BIDV Bắc Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2009 Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2010 Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2011 Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2012 Dư nợ Tỷ trọng (%) 18 Tổng dư nợ cho vay bán lẻ + Ngắn hạn + Trung dài hạn 262 100 375 100 768 100 998 100 1.236 100 85 32 105 28 150 20 252 25 345 28 177 68 270 72 618 80 746 75 891 72 (Nguồn: Phòng QHKH Cá nhân- BIDV Bắc Hà Nội) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo thời tế hạn nhìn chung khơng có thay đổi lớn, dư nợ cho vay trung dài hạn nh chiếm tỷ trọng lớn, dư nợ cho vay ngắn hạn nhìn chung có tăng tốc Ki độ tăng cịn chậm p Sự dịch chuyển từ cho vay trung dài hạn sang ngắn hạn phù hợp với iệ định hướng BIDV, đồng thời giảm bớt cân đối tỷ trọng cho vay gh ngắn hạn- trung dài hạn, dần đưa tỷ trọng cho vay trung dài hạn với giới Cơ cấu dư nợ bán lẻ phân theo tài sản đảm bảo: tố  tn hạn tín dụng trung dài hạn theo định hướng BIDV vă n Mặc dù có tăng lên số tuyệt đối tỷ lệ dư nợ TDBL tài sản đảm bảo Chi nhánh Bắc Hà Nội giảm dần qua năm cho thấy Chi ận nhánh trọng nhiều đến việc cho vay có tài sản đảm bảo, giảm dần hình Lu thức cho vay tín chấp Dư nợ TDBL khơng có tài sản đảm bảo Chi nhánh chủ yếu dư nợ vay lương CBCNV, dư nợ thấu chi tài khoản tiền gửi tốn dư nợ thẻ tín dụng quốc tế Dư nợ có tài sản đảm bảo chủ yếu dư nợ sản phẩm cho vay mua nhà, mua ô tô, sản xuất kinh doanh, cho vay cầm cố … Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ TDBL theo tài sản đảm bảo BIDV Bắc Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Dư nợ Năm 2009 Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Năm 2010 Dư nợ Tỷ trọng Năm 2011 Dư nợ Tỷ trọng Năm 2012 Dư nợ Tỷ trọng 19 (%) Tổng dư nợ TDBL + Dư nợ có TSĐB + Dư nợ khơng có TSĐB (%) (%) (%) (%) 262 100 375 100 768 100 998 100 1.236 100 234,7 89,6 328,1 87,5 707,3 92,1 926,3 92,8 1.149,8 93,0 27,3 10,4 46,9 12,5 60,7 7,9 71,7 7,2 86,2 7,0 (Nguồn: Phòng QHKH Cá nhân- BIDV Bắc Hà Nội) Tốc độ tăng dư nợ có tài sản đảm bảo cao tốc độ tăng dư nợ khơng tế có tài sản đảm bảo, mà tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo ngày nh tăng, tỷ trọng dư nợ khơng có tài sản đảm bảo ngày giảm Ta dễ gh iệ p Ki dàng nhìn thấy thực trạng qua biểu đồ sau: Lu ận vă n tố tn Biểu 2.2: Tỷ trọng dư nợ TDBL phân theo TSĐB BIDV Bắc Hà Nội Kết với định hướng giảm dần tỷ trọng dư nợ TDBL khơng có tài sản đảm bảo chiến lược phát triển hoạt động bán lẻ Chi nhánh 20  Cơ cấu dư nợ TDBL theo sản phẩm: Hiện sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh Bắc Hà Nội tập trung vào dòng sản phẩm truyền thống cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cho vay cầm cố GTCG, cho vay tiêu dùng, nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ khác chưa tập trung triển khai nên tỷ trọng sản phẩm tín dụng chi nhánh không đồng đều, tỷ trọng cho vay nhà ln chiếm vị trí cao tổng dư nợ gh iệ p Ki nh tế Chi nhánh tố tn Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay theo sản phẩm BIDV Bắc Hà Nội: n Năm 2008 vă Sản phẩm ận Dư nợ Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Tỷ trọng (%) Năm 2009 Dư nợ Tỷ trọng (%) Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2010 Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2011 Dư nợ Tỷ trọng (%) Năm 2012 Dư nợ Tỷ trọng (%) 68,9 235,4 62,8 491,6 64,0 647,5 64,9 804,9 65,1 Cho vay mua ô tô 15,2 5,8 24,4 6,5 66,8 8,7 92,8 9,3 129,8 10,5 3.Cho vay CBCNV 25,2 9,6 38,3 10,2 47,6 6,2 52,4 5,3 75,2 6,1 Cho vay cầm cố, chiết khấu GTCG 12,6 4,8 29,6 7,9 92,9 12,1 94,8 9,5 85,8 6,9 Cho vay mua cổ phiếu - - 2,3 0,6 1,5 0,2 1,2 0,1 2,8 0,2 Cho vay hộ kinh doanh 26,5 10,1 35,6 9,5 52,2 6,8 85,8 8,6 101,3 8,2 Cho vay thấu chi TKTG 2,1 0,8 8,6 2,3 13,1 1,7 19,3 1,9 29 2,3 - - 0,8 0,2 2,3 0,3 4,2 0,4 7,2 0,6 Lu 180,4 Cho vay qua ghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế 21 Tổng 262 100 375 100 768 100 998 100 1.236 100 (Nguồn: Phòng QHKH Cá nhân- BIDV Bắc Hà Nội) 2.4.3.2 Doanh số cho vay doanh số thu nợ: Hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh thời gian vừa qua tăng trưởng tương đối nhanh nằm giới hạn an toàn Doanh số cho vay doanh số thu nợ Chi nhánh tăng nhanh thời gian qua Cụ thể: Bảng 2.8: Doanh số cho vay thu nợ hoạt động TDBL Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 262 375 Doanh số cho vay 178 202 Doanh số thu nợ 48 p iệ gh 89 Năm 2012 768 998 1.236 508 522 543 115 292 305 Ki Tổng dư nợ TDBL nh Chỉ tiêu tế Đơn vị: tỷ đồng tn (Nguồn: Phòng QHKH Cá nhân- BIDV Bắc Hà Nội) tố Song song với việc tăng trưởng tín dụng cơng tác thu nợ vă n Chi nhánh trọng Cơng tác thu nợ đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động ngân hàng Chi nhánh thực ận tốt cơng tác thu hồi nợ, hạn chế tình trạng nợ hạn Lu 2.4.3.3 Tình hình nợ hạn Vấn đề nợ hạn mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Chi nhánh Bắc Hà Nội Bởi tiêu phản ánh trung thực chất lượng tín dụng Ngân hàng Chi nhánh Bắc Hà Nội trọng phát triển tín dụng bán lẻ vài năm gần kiểm sốt chất lượng tín dụng bán lẻ từ đầu tỷ lệ nợ q hạn tín dụng bán lẻ Chi nhánh ln đảm bảo nằm giới hạn an toàn Cụ thể: Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu TDBL BIDV Bắc Hà Nội Đơn vị:Tỷ đồng 22 Năm 2010 Dư Dư Sản phẩm nợ nợ Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà xấu Năm 2011 Tỷ lệ Năm 2012 Tỷ lệ Tỷ lệ nợ Dư Dư nợ nợ Dư Dư nợ nợ xấu nợ xấu xấu nợ xấu xấu (%) (%) (%) 491,6 9,3 1,9 647,5 12,363 1,9 804,9 23,2 2,9 Cho vay mua ô tô 66,8 0,067 0,1 92,8 0,15 0,2 129,8 0,516 0,4 Cho vay CBCNV 47,6 0,048 0,1 52,4 0,045 0,1 75,2 0,06 0,1 92,9 - - 94,8 - - 85,8 - - Cho vay mua cổ phiếu 1,5 - - 1,2 - - 2,8 - - Cho vay hộ kinh doanh 52,2 0,085 Cho vay thấu chi TKTG 13,1 2,3 85,8 - - 19,3 - - 4,2 - 0,3 101,3 - 29 0,015 0,4 7,2 Tổng gh iệ p Cho vay qua ghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế 0,232 nh 0,2 1,2 - 1,2 - Ki GTCG tế Cho vay cầm cố, chiết khấu 768 9,5 1,24 998 0,025 0,3 25,001 2,02 1.23 12,805 1,28 tn (Nguồn: Phòng QHKH Cá nhân- BIDV Bắc Hà Nội) tố Dư nợ xấu TDBL tỷ lệ nợ xấu bán lẻ năm gần tăng vă n năm vừa qua kinh tế gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng ận đến toàn hoạt động ngành nghề, chất lượng tín dụng ngành Lu ngân hàng giảm sút Tuy nhiên, chất lượng TDBL chi nhánh ln kiểm sốt chặt chẽ, tỷ lệ nợ xấu thấp tỷ lệ nợ xấu chung toàn hệ thống 2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.5.1 Kết đạt được: Trong năm qua, kinh tế cịn nhiều khó khăn lạm phát tăng cao, lãi suất biến động mạnh, nhu cầu tiêu dùng cá nhân giảm sút, cạnh tranh mặt trận bán lẻ Ngân hàng ngày khốc liệt Chi nhánh Bắc Hà Nội không ngừng phát triển lớn mạnh, 23 ngày khẳng đinh rõ uy tín vị hệ thống BIDV ngân hàng khu vực Đặc biệt mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng, Chi nhánh Bắc Hà Nội bước mở rộng, phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội có thị phần định cho vay bán lẻ địa bàn quận Long Biên 2.5.2 Hạn chế tế 2.5.2.1 Danh mục sản phẩm chưa đa dạng, chưa có chương trình đánh giá nh sản phẩm triển khai kênh phân phối sản phẩm 2.5.2.2 Quy trình thủ tục cho tín dụng bán lẻ chưa thuận lợi Ki 2.5.2.3 Nhân lực cho hoạt động tín dụng bán lẻ thiếu chưa thực iệ p chuyên nghiệp gây ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ Chi nhánh gh 2.5.2.4 Chưa trọng đến cơng tác truyền thơng, marketing cho hoạt động tn tín dụng bán lẻ thực biện pháp để tối đa hoá giá trị khách hàng tố 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế n 2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan vă - Môi trường pháp lý ận - Môi trường kinh tế - xã hội môi trường công nghệ Lu - Nguyên nhân từ phía khách hàng - Sự cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng địa bàn 2.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan - Quan điểm, đạo điều hành hoạt động bán lẻ Chi nhánh - Chính sách khách hàng công tác Marketing chưa thực hiệu - Mơ hình tổ chức chất lượng nguồn nhân lực - Chưa có chiến lược phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ cách đồng hiệu tn gh iệ p Ki nh tế 24 ận vă n tố CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI Lu 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1.1 Định hướng chung BIDV Mục tiêu đến năm 2015: BIDV trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam lĩnh vực NHBL, ngang tầm với ngân hàng thương mại tiên tiến khu vực Đông Nam Á; Cung cấp sản phẩm, dịch vụ NHBL đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu Các tiêu phát triển tín dụng bán lẻ BIDV thời gian tới thể qua bảng số liệu sau: 25 Bảng 3.1: Chỉ tiêu tín dụng bán lẻ 2013-2015 BIDV Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Dư nợ TDBL 64,953 87,686 122,761 Tăng trưởng tín dụng bán lẻ hàng năm (%) 35 40 35 Tỷ trọng dư nợ TDBL/tổng dư nợ (%) 18 19 20 Tỉ lệ Nợ xấu hạn TDBL (%)