3 LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân hay hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL) là một trong những hoạt động truyền thống hình thành nên hệ thống ngân hàng thương[.]
1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cung cấp dịch vụ tài cá nhân hay hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL) hoạt động truyền thống hình thành nên hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) giới Từ hình thành đến nay, hoạt động NHBL đóng vai trò quan trọng tạo tảng phát triển bền vững cho NHTM Hoạt động NHBL góp phần tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn định cho ngân hàng, phân tán rủi ro lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Bên cạnh đó, hoạt động NHBL góp phần quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho ngân hàng Vai trò thể rõ giai đoạn khủng hoảng kinh tế giới vừa qua, hầu hết NHTM có chiến lược tập trung vào hoạt động bán lẻ trụ vững (như Ngân hàng HSBC, Standard Charterd Bank ) nhiều ngân hàng đầu tư lớn phá sản (Merrill Lynch, Lemon Brothers…) lâm vào khó khăn phải chuyển hướng sang phát triển hoạt động NHBL Vì vậy, xu hướng hầu hết NHTM giới ngày phát triển hoạt động NHBL Giai đoạn 2009-2011 đánh giá giai đoạn nhiều thách thức thăng trầm kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng Đây giai đoạn tiếp nối khủng hoảng kinh tế diễn từ năm 2008 Sự khó khăn thể tất mặt kinh tế sâu vào khía cạnh xã hội Cụ thể số tăng trưởng kinh tế Việt Nam đạt mức (GDP năm đạt 5,32% năm 2009; 6,78% năm 2010 5,9% năm 2011) số lạm phát đạt mức cao tương ứng (năm 2009 CPI tăng 6,52%, năm 2010 tăng 11,57% năm 2011 tăng 18,58%), tình trạng cân đối cán cân tốn quốc tế khơng cải thiện có thời điểm thâm hụt toán mức cao Sau giai đoạn phát triển cao năm 2006-2007, kinh tế Việt Nam bộc lộ mặt trái tăng trưởng nóng Thị trường bất động sản bước vào chu kỳ giảm giá sâu đóng băng khơng giao dịch (trung bình giá bất động sản giảm từ 30-35%), thị trường vàng biến động bất thường (cao điểm giá vàng lên ngưỡng sát 50 triệu đồng/ lượng năm 2011 giảm nhanh trì mức 42-43 triệu đồng/ lượng suốt năm qua), thị trường chứng khoán tụt dốc ghi nhận sụt giảm điểm khối lượng giao dịch, nhiều cổ phiếu giảm sâu mệnh giá Hàng chục nghìn doanh nghiệp phá sản, giải thể sáp nhập năm qua, giá trị hàng tồn kho chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản doanh nghiệp Tuy nhiên, Việt Nam đánh giá có nhiều tiềm hội phát triển cho NHTM nước nước Theo khảo sát số tổ chức nghiên cứu, quy mô thị trường NHBL Việt Nam cịn nhỏ, có khoảng 18% người dân Việt Nam mở tài khoản ngân hàng vài năm gần thời gian tới tiếp tục có tốc độ phát triển nhanh Theo dự đoán, doanh thu từ ngành ngân hàng bán lẻ tăng khoảng 25% năm vòng 5-10 năm tới Đến nay, hầu hết NHTM hoạt động Việt Nam có định hướng tập trung phát triển hoạt động NHBL Hoạt động NHBL BIDV cung cấp tới khách hàng cá nhân từ năm 1995 BIDV trở thành NHTM đầy đủ Tuy nhiên mức độ phát triển hoạt động NHBL BIDV hạn chế Thời gian gần đây, đặc biệt từ sau thời điểm triển khai mơ hình tổ chức theo dự án TA2 (từ 01/9/2008) BIDV bắt đầu quan tâm đến lĩnh vực nhiều Theo nghị Hội đồng quản trị BIDV việc đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, hướng tới năm 2015 BIDV ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong toàn hoạt động NHBL BIDV bao gồm huy động vốn dân cư, tín dụng bán lẻ, hoạt động phi tín dụng dịch vụ Thẻ, dịch vụ WU…, dịch vụ kinh doanh bảo hiểm, hoạt động tín dụng bán lẻ hoạt động , mang lại lợi nhuận cao có điều kiện thuận lợi để tăng trưởng quy mô chất lượng Có thể nói, thu nhập hoạt động ngân hàng bán lẻ chủ yếu xuất phát từ lãi cho vay Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội đề mục tiêu đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, hướng đến Chi nhánh đầu tầu bán lẻ địa bàn phía bắc sơng Hồng theo nghị đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ban lãnh đạo Chi nhánh xác định phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhiệm vụ trọng tâm, có tính chiến lược lâu dài đảm bảo an toàn hiệu thời điểm Chính vậy, việc tìm giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ vấn đề xúc nhận nhiều quan tâm Ban lãnh đạo Chi nhánh Bắc Hà Nội Xuất phát từ thực trạng đó, tơi lựa chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Luận văn nhằm làm rõ vai trò hoạt động tín dụng bán lẻ hoạt động kinh doanh phát triển bền vững Ngân hàng Thương mại - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội - Đề xuất giải pháp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam kiến nghị với Nhà nước Nhà nước Việt Nam quan chức có liên quan nhằm mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội từ năm 2007 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp chung phương pháp: Duy vật biện chứng vật lịch sử Ngoài ra, sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp phân tích - tổng hợp, phương pháp dự báo để luận giải vấn đề khoa học đề cập nội dung đề tài Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo nội dung gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoat động ngân hàng thương mại 1.1.1 Những vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa, kinh tế thị trường Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Mỹ: NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “ NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức kí thác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội khố 12 thơng qua vào ngày 16/06/2010 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Luật định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” Từ định nghĩa ta thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại: √ Cung cấp vốn cho kinh tế NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi, tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế…và dùng nguồn vốn huy động cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho q trình tái sản xuất Có thể khẳng định NHTM với chức trung gian tài biến tiết kiệm thành đầu tư √ Nâng cao hiệu kinh tế Trong kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu nhiều tác động quy luật kinh tế khách quan như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, …và sản xuất phải dựa đáp ứng nhu cầu thị trường phương diện: giá cả, chất lượng, khối lượng, chủng loại… Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, tìm nguồn nguyên liệu mới, mở rộng quy mơ sản xuất…Những hoạt động địi hỏi khối lượng lớn vốn đầu tư lúc vốn tự có doanh nghiệp đáp ứng Do vậy, để giải tốn khó doanh nghiệp vay vốn ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh Nhờ nguồn vốn vay ngân hàng doanh nghiệp điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến trang thiết bị, nâng cao công nghệ, tăng suất lao động nâng cao hiệu kinh tế Nguồn vốn ngân hàng thực đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng trình sản xuất kinh doanh, góp phần làm cho q trình sản xuất doanh nghiệp diễn liên tục, không bị ngắt quãng từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững thương trường √ Góp phần vào ổn định, phát triển thị trường tài thị trường chứng khoán NHTM tổ chức trung gian tài có vai trị quan trọng tài gián tiếp, có khả chi phối hoạt động hệ thống tài Điều biểu thông qua hai điểm Một là, NHTM trung gian tài có số lượng lớn hệ thống trung gian tài thực phần lớn hoạt động tổ chức trung gian tài nói chung Hai là, NHTM đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng đầy đủ lợi ích hệ thống tài NHTM tổ chức thường xuyên nhận tiền gửi cho vay tiết kiệm chi phí giao dịch đáng kể cho khoản vay Nguồn vốn ngân hàng huy động dùng để đầu tư kiếm lời, đảm bảo khả toán cho nhà đầu tư mở rộng khả cung ứng dịch vụ cho kinh tế NHTM góp phần điều hịa cung cầu, ổn định thị trường chứng khoán NHTM chủ thể quan trọng cung cấp hàng hóa cho thị trường chứng khốn, người tạo thị trường làm tăng giảm nhu cầu chứng khoán cần thiết Với chế giao dịch vậy, ngân hàng tham gia điều hòa cung cầu chứng khoán cách nhanh nhạy Khi ngân hàng tham gia mua bán khối lượng chứng khoán lớn làm thay đổi giá trị chứng khoán theo chiều hướng định Hơn nữa, ngân hàng chủ động thay đổi mức tín dụng làm tác động trực tiếp đến giá chứng khốn Ngồi ra, ngân hàng cịn trợ giúp cơng ty niêm yết họ khó khăn tài chính, đảm bảo khả toán tự chủ họ thị trường tạo ổn định tâm lý cho nhà đầu tư chứng khốn Ngân hàng cung cấp thơng tin xác, hạn chế phần hành vi bn bán tay trong, đầu bất chính… kinh doanh chứng khoán √ NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong kinh tế mở nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội kinh tế giới ngày trở nên cần thiết cấp bách NHTM đóng góp vai trị vơ quan trọng hịa nhập kinh tế Thơng qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngoài, hệ thống NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc NHTM đời, phát triển sở sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển Khi kinh tế ngày phát triển hoạt động ngân hàng ngày phát triển theo Thông qua việc thực chức năng, vai trị chức trung gian tín dụng NHTM trở thành phận quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế Có thể thấy, hệ thống NHTM ln đóng vai trị quan trọng trung tâm kinh tế Mọi tác động từ kinh tế giới, dấu khủng hoảng, lạm phát, suy thoái,… hầu hết nhìn thấy qua hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời thơng qua hệ thống ngân hàng mà có tác động tích cực ngược trở lại nhằm điều chỉnh kinh tế vĩ mơ Vì để tiếp tục trì phát triển lành mạnh kinh tế nước thời gian tới, hệ thống ngân hàng cần nhận quan tâm sắc đáng nữa, vai trò đạo điều tiết NHNN phải tiến hành sát đồng thời phải hợp lý 1.1.2 Khái quát hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng NHTM huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức, tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn…Đây nguồn vốn chủ yếu ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Trong đó, tiền gửi toán gửi vào ngân hàng với mục đích nhờ tốn hộ nên lãi suất khoản tiền thấp Còn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng dùng chúng vay - Khi có tình phát sinh đảm bảo khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo qui định, đáp ứng nhu cầu tín dụng…thì ngân hàng phải huy động thêm việc phát hành Chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động nước - Vay vốn ngắn hạn NHNN - Các hình thức huy động vốn khác theo qui định NHNN 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng: Đây hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Để mở rộng tín dụng có hiệu bên cạnh việc phải xây dựng thực sách tín dụng đắn ngân hàng cần phải khơng ngừng đa dạng hóa hình thức tín dụng cho phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức sau: - Cho vay: Là hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng - Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác: Đây nghiệp vụ cho vay gián tiếp, ngân hàng cung ứng vốn tín dụng cho chủ thể chủ thể khác thực việc toán nợ cho ngân hàng Các thương phiếu phải thời hạn hiệu lực, người sở hữu thương phiếu bán lại cho ngân hàng nhận số tiền mệnh giá thương phiếu trừ khoản lợi tức chiết khấu ngân hàng qui định - Bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng không vượt tỷ lệ so với vốn tự có ngân hàng - Cho thuê tài sản: Cho th hình thức tín dụng trung dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê ngân hàng với khách hàng thuê Thời hạn cho thuê phải đảm bảo cho ngân hàng phải thu gần đủ đủ giá trị tài sản cho thuê cộng với lãi thu Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng thuê 1.1.2.3 Hoạt động toán ngân quỹ: Để thực dịch vụ tốn doanh nghiệp thơng qua ngân hàng, NHTM mở tài khoản cho khách hàng ngồi nước Để thực tốn ngân hàng với thông qua NHNN, NHTM phải mở tài 10 khoản tiền gửi NHNN nơi NHTM đặt trụ sở trì số tiền gửi dự trữ bắt buộc theo qui định Ngoài ra, chi nhánh NHTM mở tài khoản tiền gửi chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước quốc tế NHNN cho phép - Thực dịch vụ toán khác theo qui định NHNN - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước, tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép 1.1.2.4 Các hoạt động khác: Ngồi hoạt động kể ngân hàng thực số hoạt động khác bao gồm: - Kinh doanh ngoại hối: ngân hàng phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước quốc tế - Góp vốn mua cổ phần: NHTM phép dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo qui định pháp luật Ngoài ra, NHTM cịn góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng liên doanh - Tư vấn tài chính: cung cấp thơng tin, hướng dẫn sách tiền tệ, lập dự án đầu tư … cho khách hàng - Ủy thác nhận ủy thác: nghiệp vụ mà ngân hàng làm theo ủy thác khách hàng quản lý tài sản hộ, bảo quản chứng khốn, vật có giá, lý tài sản doanh nghiệp bị phá sản… - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: ngân hàng dược cung ứng dịch vụ bảo hiểm thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo qui định pháp luật ... pháp mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội 5 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoat động ngân. .. nhằm mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội Đối tư? ??ng phạm vi nghiên cứu - Đối tư? ??ng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động. .. vay Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội đề mục tiêu đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, hướng đến Chi nhánh đầu tầu bán lẻ địa bàn phía bắc sơng Hồng theo nghị đạo Ngân hàng Đầu tư