Mở rộng hoạt động cho vay đối với dnvvn tại techcombank

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM .2 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động trung gian .5 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.4 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.4.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.4.2 Nguyên tắc cho vay 1.1.4.3 Điều kiện cho vay NHTM 1.1.4.4 Vai trò hoạt động cho vay NHTM cácDNVVN 1.1.4.5 Đặc điểm hoạt động cho vay .8 1.1.4.6 Các hình thức cho vay .9 1.2 Tổng quan DNVVN .15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường 16 1.2.3 Thực trạng phát triển DNVVN Việt Nam 19 1.2.4 Đặc điểm DNVVN Việt Nam 25 1.2.4.1 DNVVN thành lập dễ dàng 25 1.2.4.2 DNVVN dễ thích ứng, thay đổi linh hoạt với nhu cầu thị trường 25 1.2.4.3 Vốn chủ sở hữu nhỏ, khả tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng hạn chế .26 1.2.4.4 Trình độ cơng nghệ, thiết bị lạc hậu 27 1.2.4.5 Trình độ quản lý chủ DN chưa cao 28 Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.4.6 Hoạt động DNVVN thiếu hỗ trợ Nhà nước 28 Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NHTM DNVVN 29 1.3.1 Nhân tố chủ quan 29 1.3.1.1 Các nhân tố thuộc NHTM 29 1.3.1.2 Các nhân tố thuộc DNVVN 32 1.3.2 Các nhân tố khách quan 32 1.3.2.1 Môi trường kinh tế 32 1.3.2.2 Môi trường pháp lý 33 1.4 Những số đánh giá mức độ mở rộng cho vay cuả NHTM 33 1.4.1 Dư nợ .33 1.4.2 Số lượng khách hàng .34 1.4.3 Vốn điều lệ mạng lưới chi nhánh 34 1.4.4 Lợi nhuận 35 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI TECHCOMBANK 36 2.1 Giới thiệu chung Techcombank .36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 38 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức .38 2.1.2.2 Mạng lưới hoạt động .40 2.2 Những hoạt động kinh doanh Techcombank 42 2.2.1Huy động vốn 42 2.2.1.1 Huy động vốn từ khu vực dân cư 42 2.2.1.2 Huy động vốn từ doanh nghiệp .43 2.2.2 Tín dụng 44 2.2.2.1Tín dụng cá nhân 45 2.2.2.2Tín dụng doanh nghiệp 46 2.2.3 Cơng tác phát hành tốn thẻ 48 2.2.4 Dịch vụ tốn dịch vụ phi tín dụng khác 50 2.2.5 Những kết hoạt động kinh doanh Techcombank .51 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Techcombank 53 Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 2.3.1 Dư nợ .56 2.3.1.1 Dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng 56 2.3.1.2 Dư nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn 59 2.3.1.3 Dư nợ cho vay DNVVN phân theo loại hình DN 62 2.3.1.4 Dư nợ cho vay phân theo nhóm sản phẩm lớn 65 2.3.1.5 Dư nợ cho vay DNVVN theo phân loại nợ 67 2.3.1.6 Doanh số thu lãi .69 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỚI DNVVN TẠI TECHCOMBANK 71 3.1 Định hướng cho vay DNVVN Techcombank 71 3.1.1 Định hướng phát triển DNVVN nước ta 71 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay với DNVVN Techcombank 77 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay với DNVVN Techcombank 78 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 78 3.2.2 Cải tiến chế cho vay, quy trình cho vay DNVVN 80 3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ với DNVVN .83 3.2.4 Chính sách khách hàng 83 3.2.5 Xây dựng thời hạn cho vay hợp lý 85 3.2.6 Đào tạo trình độ cán nhân viên ngân hàng .85 3.3 Một số kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính Phủ 86 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .88 3.3.3 Kiến nghị với Techcombank 88 3.3.4 Kiến nghị với DNVVN 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .91 Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT - NHTM: Ngân hàng thương mại - DN: Doanh nghiệp - DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ - VND: Việt Nam Đồng - CVKH: Chuyên viên khách hàng - Công ty CP: Công ty cổ phần - Công ty TNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn - Phòng KHTH: Phòng kế hoạch tổng hợp - TMCP: Thương mại cổ phần Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN Việt Nam 16 Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn qua ba năm gần đây: 43 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng qua ba năm gần .45 Bảng 2.3: Một số kết công tác phát hành toán thẻ 50 Bảng 2.4: Những tiêu tài chủ yếu qua năm gần đây: 52 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng 56 Bảng 2.6 : Dư nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn 60 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo loại hình DN 63 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNVVN phân loại theo nhóm sản phẩm lớn .65 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo nhóm nợ .67 Bảng 2.10: Doanh số thu lãi 69 Biểu đồ 2.1: Mức tăng trưởng huy động vốn từ DN 2006 44 Biêủ đồ 2.2: Cơ cấu cho vay với doanh nghiệp 2006 48 Biểu đồ 3: Biểu đồ tăng trưởng doanh thu lợi nhuận qua năm .53 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng 57 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ dư nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn 61 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ dư nợ cho vay DNVVN phân theo loại hình DN 64 Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo nhóm sản phẩm lớn 66 Biểu đồ 2.8: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo nhóm nợ 68 Biểu đồ 2.9: Doanh số thu lãi 70 Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU DNVVN đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia thực mục tiêu xã hội Ngay với nước có kinh tế phát triển DNVVN khẳng định vai trị Do vậy, nước phát triển Việt Nam Đảng Chính Phủ ln trọng đến DNVVN, dặc biệt sau nước ta thực chuyển đổi kinh tế Hiện , DNVVN chiếm 97% tổng số DN nước Việc khuyến khích DN cần thiết phù hợp điều kiện ngày Các DNVVN nước ta có đặc điểm chung gặp khó khăn vốn, cơng nghệ, trình độ quản lý, mơi trường pháp lý… Đây nguyên nhân làm hạn chế hoạt động DNVVN Trong nguyên nhân vốn nguyên nhân lớn nhất, có ảnh hưởng Nhu cầu vốn DNVVN ngày lớn, DNVVN phải tìm nhiều nguồn để đáp ứng, nguồn vốn tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng thiếu Với lý với việc tìm hiểu thực trạng DNVVN, thực trạng tín dụng ngân hàng nước ta, tìm giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNVVN Hơn nữa, thời gian thực tập Techcombank em có hội tìm hiểu tình hình cho vay DNVVN Techcombank nên em mạnh dạn lựa chọn đề tài “ Mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Techcombank “ làm chuyên đề tốt nghiệp Được hướng dẫn, giúp đỡ, nhiệt tình PGS-TS Đào Hùng nhân viên ngân hàng Techcombank nên em hoàn thành đề tài Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Khi nói đến ngân hàng người ta thường nghĩ đến Ngân hàng thương mại NHTM chiếm tỷ trọng lớn quy mô, thị phần, mạng lưới hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng trước hết tổ chức trung gian tài Trung gian tài tổ chức hỗ trợ kênh luân chuyển vốn người cho vay người vay theo hình thức gián tiếp Những tổ chức trung gian tài thường nhắc đến : ngân hàng, công ty tư vấn tài mơi giới, cơng ty bảo hiểm Một cách hiểu đơn giản ngân hàng là: ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh cung cấp dịch vụ ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận Để rõ khái niệm ngân hàng, xét theo phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp : “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Theo Luật tổ chức tín dụng định nghĩa sau “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đối với NHTM, hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động cho vay Và vay ngân hàng phải có lượng tiền đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng kinh tế Vì ngồi vốn chủ sở hữu ngân hàng phải huy động lượng tiền lớn Ngân hàng huy động vốn từ nguồn sau :  Nguồn tìên gửi Tiền gửi nguồn tiền chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi ngân hàng đưa hình thức gửi tiền đa dạng tiền gửi tốn, tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi ngân hàng khác Các ngân hàng ngày mở rộng mạng lưới huy động cách cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng với mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn để thu hút ngày nhiều lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư vào ngân hàng Trong ngân hàng cịn có tiền gửi ngân hàng khác nhiên nguồn thường khơng lớn tiền gửi ngân hàng khác nhằm mục đích chủ yếu nhờ tốn hộ  Nguồn vay Ngân hàng sử dụng vốn vay, đầu tư kinh doanh thực số hoạt động khác chi trả cho khách hàng Do nhiều nguồn tiền huy động không đủ đáp ứng nhu cầu tiền ngân hàng Khi ngân hàng phải vay mượn thêm vay Ngân hàng Trung ương, vay tổ chức tín dụng khác vay thị trường vốn Trong đó, vay tổ chức tín dụng khác đơn giản trình vay mượn đơn giản, đáp ứng kịp thời nhu cầu trữ chi trả cấp bách ngân hàng Vay NHNN thơng qua hình thức tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) việc vay mượn tương đối khó khăn NHNN kiểm sốt tương đối chặt chẽ Các ngân hàng cịn vay thị trường vốn thơng qua phát hành kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu Tuy nhiên vay Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q Chuyên đề tốt nghiệp thị trường vốn nghiệp vụ tương đối phức tạp thường dành cho ngân hàng lớn  Nguồn khác Nguồn khác bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn toán khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn  Hoạt động tín dụng Tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM nhằm tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm Hình thức tín dụng truyền thống NHTM cho vay ngắn hạn có đảm bảo tài sản, giúp khách hàng mua hàng hố, ngun vật liệu, sau mở rộng thành nhiều hình thức khác cho vay chấp bất động sản, chứng khoán… Các NHTM lớn thực đa dạng hình thức tín dụng Để phục vụ mục tiêu quản lý ngân hàng nhu cầu khách hàng, tín dụng ngân hàng có nhiều hình thức phân loại khác như: - Phân theo thời gian: bao gồm tín dụng ngắn hạn (từ 12 tháng trở xuống, trung hạn (từ năm đến năm) dài hạn ( năm ) - Phân theo hình thức: bao gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê - Phân loại theo tài sản đảm bảo: bao gồm tín dụng có đảm bảo uy tín khách hàng, có đảm bảo chấp, cầm cố tài sản - Phân loại tín dụng theo rủi ro: bao gồm tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, nợ q hạn có khả năngthu hồi, nợ q hạn khó địi Ngồi cịn số cách phân loại khác theo ngành kinh tế, theo đối tượng tín dụng, mục đích sản xuất…  Hoạt động đầu tư Phần lớn nguồn vốn huy động ngân hàng cho vay hoạt động tín dụng tạo lợi nhuận lớn cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cịn sử dụng vốn để đầu tư đầu tư vào chứng khoán, vào bất động sản… Nguyễn Mai Anh Lớp: Tài 46Q