NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về NHTM
Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế Khi nói đến ngân hàng người ta thường nghĩ ngay đến các Ngân hàng thương mại vì các NHTM chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô, thị phần, mạng lưới hoạt động trong toàn hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng trước hết là một tổ chức trung gian tài chính Trung gian tài chính là một tổ chức hỗ trợ các kênh luân chuyển vốn giữa người cho vay và người đi vay theo hình thức gián tiếp Những tổ chức trung gian tài chính thường được nhắc đến như : ngân hàng, các công ty tư vấn tài chính và môi giới, các công ty bảo hiểm
Một cách hiểu đơn giản về ngân hàng đó là: ngân hàng là tổ chức hoạt động kinh doanh cung cấp các dịch vụ ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận. Để có thể rõ hơn về khái niệm ngân hàng, xét theo phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thì : “Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.
Theo Luật các tổ chức tín dụng định nghĩa như sau “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đối với các NHTM, hoạt động đem lại lợi nhuận chính cho ngân hàng là hoạt động cho vay Và để có thể cho vay thì các ngân hàng phải có một lượng tiền đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng trong nền kinh tế Vì thế ngoài vốn chủ sở hữu ra thì ngân hàng phải huy động một lượng tiền khá lớn. Ngân hàng có thể huy động vốn từ các nguồn như sau :
Tiền gửi là nguồn tiền chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi các ngân hàng đã đưa ra các hình thức gửi tiền đa dạng như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của các ngân hàng khác. Các ngân hàng ngày càng mở rộng mạng lưới huy động bằng cách cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng với mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn để thu hút ngày càng nhiều lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư vào ngân hàng Trong ngân hàng còn có tiền gửi của các ngân hàng khác tuy nhiên nguồn này thường không lớn vì tiền gửi của các ngân hàng khác chỉ nhằm mục đích chủ yếu là nhờ thanh toán hộ
Ngân hàng sử dụng vốn để cho vay, đầu tư kinh doanh và thực hiện một số hoạt động khác như chi trả cho khách hàng Do vậy nhiều khi nguồn tiền huy động không đủ đáp ứng nhu cầu tiền của ngân hàng Khi đó ngân hàng sẽ phải đi vay mượn thêm như vay ở Ngân hàng Trung ương, vay các tổ chức tín dụng khác hoặc vay trên thị trường vốn Trong đó, vay các tổ chức tín dụng khác là đơn giản nhất vì quá trình vay mượn đơn giản, đáp ứng kịp thời nhu cầu dữ trữ và chi trả cấp bách của ngân hàng Vay NHNN thông qua hình thức tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) và việc vay mượn tương đối khó khăn vìNHNN kiểm soát tương đối chặt chẽ Các ngân hàng còn có thể vay trên thị trường vốn thông qua phát hành kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu Tuy nhiên vay trên thị trường vốn nghiệp vụ tương đối phức tạp và thường chỉ dành cho những ngân hàng lớn.
Nguồn khác bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán và các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Tín dụng là hoạt động chủ yếu của NHTM nhằm tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm Hình thức tín dụng truyền thống của NHTM là cho vay ngắn hạn có đảm bảo bằng tài sản, giúp khách hàng mua hàng hoá, nguyên vật liệu, sau đó mở rộng thành nhiều hình thức khác nhau như cho vay thế chấp bằng bất động sản, bằng chứng khoán… Các NHTM lớn hiện nay thực hiện đa dạng các hình thức tín dụng Để phục vụ mục tiêu quản lý của ngân hàng và nhu cầu của khách hàng, tín dụng ngân hàng có nhiều hình thức phân loại khác nhau như:
- Phân theo thời gian: bao gồm tín dụng ngắn hạn (từ 12 tháng trở xuống, trung hạn (từ trên 1 năm đến 5 năm) và dài hạn ( trên 5 năm ).
- Phân theo hình thức: bao gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê.
- Phân loại theo tài sản đảm bảo: bao gồm tín dụng có đảm bảo bằng uy tín của khách hàng, có đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố tài sản.
- Phân loại tín dụng theo rủi ro: bao gồm tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, nợ quá hạn có khả năngthu hồi, nợ quá hạn khó đòi.
Ngoài ra còn một số cách phân loại khác theo ngành kinh tế, theo đối tượng tín dụng, mục đích sản xuất…
Phần lớn nguồn vốn huy động được ngân hàng đều cho vay vì hoạt động tín dụng tạo ra lợi nhuận khá lớn cho ngân hàng Bên cạnh đó ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư như đầu tư vào chứng khoán, vào bất động sản…
Những khoản cho vay có tính thanh khoản thấp, rủi ro cao, không dễ chuyển thành tiền mặt như chứng khoán hay bất động sản Do vậy các ngân hàng thường đa dạng hoá danh mục đầu tư để vừa giảm thiểu rủi ro, vừa tăng thu nhập
Huy động vốn và cho vay là hai hoạt động chính của ngân hàng, ngoài ra ngân hàng còn thực hiện một số hoạt động khác như quản lý ngân quỹ, mua bán ngoại tệ, cung cấp các dịch vụ uỷ thác, tư vấn, bảo hiểm… Ngân hàng có thêm nguồn thu từ thu phí dịch vụ của những hoạt động này.
Vai trò trung gian tài chính
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư giữa hai loại tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế: các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu với các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu.
Ngày nay khi nền kinh tế càng phát triển thì việc thanh toán qua ngân hàng ngày càng phổ biến Thanh toán thông qua ngân hàng là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, thay vào đó khách hàng chỉ cần mở tài khoản tại ngân hàng Ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua bán hàng hoá và dịch vụ Hình thức thanh toán này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, đảm bảo an toàn cho khách hàng
Vai trò thực thi chính sách tiền tệ
Tổng quan về DNVVN
DNVVN chiếm khoảng hơn 90% trong tổng số DN trên cả nước. DNVVN chiếm một vị trí vô cùng quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế, thực hiện các mục tiêu xã hội như tạo công ăn việc làm, xoá đói giảm nghèo Vì vậy tập trung phát triển DNVVN là một nhiệm vụ quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế, luôn được Đảng và Nhà nước quan tâm
Theo nghị định số 90/201/NĐ-CP của Chính Phủ ngày 23/11/2001 về trợ giúp phát triển DNVVN thì DNVVN được định nghĩa như sau: “ Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng kí kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng kí không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người”
Theo tiêu chí phân loại DNVVN về vốn sản xuất và lao động thường xuyên thì ở Việt Nam có cách phân loại như sau:
Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN ở Việt Nam
Công nghiệp Thương mại, dịch vụ DNV & N Trong đó:
DN nhỏ Vốn sản xuất
Dưới 5 tỷ Dưới 1 tỷ Dưới 2 tỷ Dưới 1 tỷ
Lao động thường xuyên (người)
(Nguồn: Đổi mới cơ chế chính sách hỗ trợ DNVVN- Nguyễn Cúc)
1.2.2 Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường
- Chiếm tỷ trọng lớn về số lượng DN trong nền kinh tế là các DNVVN, từ đó có thể thấy ngay được một vai trò quan trọng của các DNVVN là giải quyết việc làm cho người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo, duy trì ngành nghề truyền thống, khai thác tiềm năng vốn có trong dân.
Như khái niệm về DNVVN ở trên ta thấy rằng với số vốn ban đầu không lớn đã có thể thành lập được DN Vì vậy mà các DNVVN được thành lập rất nhiều đáp ứng hầu hết nhu cầu về hàng tiêu dùng cho xã hội, sản xuất các sản phẩm hàng công nghiệp, thủ công mỹ nghệ Cấc DNVVN cũng có sự phân bố rộng rãi trên khắp cả nước từ thành thị đến nông thôn, từ những khu vực có điều kiện thuận lợi đến các địa bàn vùng sâu, vùng xa Mặt khác, các DNVVN có thể tận dụng mọi nguồn lực lao động, kể cả lao động phổ thông và lao động là người tàn tật Tuy số lao động trong mỗi DN không lớn nhưng tính theo số lượng lao động của tất cả các DNVVN thì lại là một con số không nhỏ Ở Việt Nam, theo số liệu thống kê không đầy đủ DNVVN tạo ra việc làm cho khoảng 49% việc làm phi nông nghiệp ở nông thôn và 26% lực lượng lao động trong cả nước, giúp ổn định kinh tế xã hội.
- Cung cấp đa dạng các loại hình sản phẩm, dịch vụ cho cả nền kinh tế Với một tỷ lệ nhỏ các DN lớn không thể cung cấp đầy đủ, đa dạng hàng hoá cho cả nền kinh tế, nhất là đối với nhu cầu ngày càng lớn trong khu vực dân cư Các DNVVN đã làm rất tốt khi bù đắp những thiếu sót của DN lớn bằng cách linh hoạt trong việc thay đổi mặt hàng kinh doanh Đối với những mặt hàng không còn sức cạnh tranh, DNVVN có thể dễ dàng chuyển sang mặt hàng khác phù hợp với nhu cầu thị trường Nhờ đó DNVVN đã thực hiện tốt vai trò cung cấp một lượng sản phẩm, hàng hoá đa dạng, cùng với các DN lớn góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Theo số liệu thống kê vào thời điểm cuối năm 2005, các DNVVN đóng góp khoảng gần 30% GDP và 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp.
- Tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh và góp phần làm cho nền kinh tế hiệu quả hơn
Số lượng lớn các DNVVN vừa làm tăng khối lượng sản phẩm, hàng hoá đồng thời vừa làm tăng tính cạnh tranh trong nền kinh tế Chính nhờ tính linh hoạt trong việc thay đổi mặt hàng kinh doanh, sự thâm nhập thị trường từ những sản phẩm rất nhỏ làm cho các doanh nghiệp luôn gặp phải sức ép cạnh tranh Các DNVVN phải tìm cách nâng cao chất lượng sản phẩm của mình, giảm thiểu chi phí, sáng tạo ra những sản phẩm tiện ích hơn…để có thể cạnh tranh với các doanh nghiệp khác và đạt mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận Sự cạnh tranh đã làm cho các doanh nghiệp hoạt động hiểu quả hơn và khi các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả thì sẽ nâng cao hiệu quả của toàn bộ nền kinh tế.
- DNVVN góp phần tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nước
Thuế và phí là nguồn thu chính của ngân sách quốc gia, nguồn thu này đế phục vụ nhu cầu chi thường xuyên và chi khác của nhà nước Nhà nước thu thuế thu nhập doanh nghiệp đối với các DNVVN nên số lượng các DNVVN góp phần làm tăng thu cho ngân sách nhà nước
- DNVVN hỗ trợ đắc lực cho các doanh nghiệp lớn, là cơ sở hình thành các doanh nghiệp lớn.
Với đặc trưng nhỏ lẻ, các DNVVN thường hoạt động kinh doanh trong những thị trường “ ngách” và hỗ trợ đắc lực cho các doanh nghiệp lớn trong việc tiếp cận thị trường DNVVN còn là nhà cung cấp những yếu tố đầu vào của sản xuất cho những doanh nghiệp lớn Chính vì vậy giữa DNVVN và DN lớn có mối liên kết chặt chẽ, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển
Các DNVVN ban đầu hoạt động với một số vốn không lớn Trong quá trình hoạt động của mình, các DN đã tích lũy vốn, kinh nghiệm để dần dần trở nên lớn mạnh cả về chiều sâu và chiều rộng Vì vậy có thể nói rằng DNVVN là cơ sở để hình thành các DN lớn
- DNVVN có vai trò quan trọng trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá và chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở nước ta.
DNVVN là loại hình DN đáp ứng khá đầy đủ và đa dạng các loại sản phẩm theo nhu cầu thị trường Để có thể đáp ứng nhu cầu một cách tốt nhất thì DN phải ngày càng nâng cao chất lượng sản phẩm bằng cách cải tiến máy móc thiết bị, ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất Mặt khác, để cạnh tranh được trên thị trường các DN cũng phải đổi mới công nghệ Quá trình đổi mới công nghệ góp phần thúc đẩy quá trình công nghiệp hoá- hiện đại hoá diễn ra nhanh hơn.
DNVVN phát triển làm cho công nghiệp, dịch vụ phát triển, giảm tỷ trọng nông nghiệp dẫn đến chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tốt hơn.
Vốn là yếu tố vô cùng quan trọng đối với các DN nói chung và các DNVVN nói riêng Nhờ có vốn thì mới có các yếu tố đầu vào cho sản xuất, làm cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra trôi chảy Đối với các DNVVN hiện nay khi thành lập với số vốn chủ sở hữu ít ỏi luôn cần huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư
-DNVVN mở rộng thị trường cho các NHTM.
Các DNVVN với truyền thống là vay vốn ngân hàng nên khi cácDNVVN càng phát triển thì ngân hàng có thể cho vay nhiều hơn, từ đó thu được lợi nhuận cao hơn Tuy nhiên, hiện nay các NHTM cho vay đối vớiDNVVN còn ít so với lượng DNVVN trong nền kinh tế Nếu các NHTM có thể cho vay nhiều hơn và các DNVVN có điều kiện tốt hơn để vay vốn ngân hàng thì sẽ có lợi cho cả hai bên.
1.2.3 Thực trạng phát triển DNVVN ở Việt Nam.
Sự chuyển dịch cơ cẩu kinh tế ở Việt Nam từ nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung truyền thống sang nền kinh tế theo hướng thị trường chính thức bắt đầu từ năm 1986 đã mang lại những cải thiện to lớn về hiệu quả kinh tế và chất lượng cuộc sống Vào thời gian đầu những năm 90, các DN Nhà nước chiếm tỷ trọng rất lớn trong nền kinh tế, nhưng tỷ trọng của các DN có vốn đầu tư nước ngoài và DN tư nhân cũng dần tăng lên Trong khu vực kinh tế tư nhân, DNVVN nắm giữ một vị trí quan trọng, có những ảnh hưởng nhất định đến sự phát triển kinh tế đất nước Theo tài liệu của Bộ kế hoạch và đầu tư đến tháng 10 năm 2007, Việt Nam có khoảng 280.000 DN được cấp phép hoạt động, trong đó có 8.500 dự án FDI, trên 2000 DNNN, còn lại khu vực kinh tế tư nhân Chính phủ dự kiến đến năm 2010 sẽ phát triển thêm 220.000
DN chủ yếu ở khu vực kinh tế tư nhân
Các DNVVN ra đời đã giải quyết được nhiều vấn đề như việc làm, góp phần phát triển các ngành nghề truyền thống, khơi dậy tiềm năng trong dân chúng Trong năm 2002 toàn bộ khu vực DN Nhà nước chỉ sử dụng khoảng 2,3 triệu lao động so với con số gần 40 triệu người của tổng lực lượng lao động Việt Nam Thay vào đó là sự gia tăng lao động ở khu vực tư nhân trong giai đoạn này, đặc biệt là sự tăng trưởng của công ty TNHH và công ty cổ phẩn Trong giai đoạn 2000-2002, các loại hình doanh nghiệp này đã tăng gần gấp đôi về số lượng lao động, từ 560.000 lên đến 1.062.000 ( Tổng cục Thống kê, TCTK, 2004) Hầu hết các DN này có quy mô vừa và nhỏ, trung bình khoảng 41 lao động Trong những năm gần đây số lượng DNVVN ngày càng phát triển mạnh mẽ, chiếm tới khoảng 97% tổng số DN trên cả nước Các DN này đóng góp khoảng hơn 30% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, tạo ra khoảng 50% việc làm phi nông nghiệp ở nông thông và 26% lực lượng lao động trong cả nước
Tuy những con số thống kê ở trên là những đóng góp trực tiếp của các DNVVN cho nền kinh tế nhưng một đóng góp quan trọng nữa mà không thống kê được bằng số liệu là vai trò của DNVVN trong mối quan hệ gắn kết với các DN có quy mô lớn DNVVN cung cấp cho DN lớn nguyên vật liệu đầu vào hoặc làm trung gian cung cấp sản phẩm đến người tiêu dùng cho các
Những chỉ số đánh giá mức độ mở rộng cho vay cuả NHTM
Dư nợ là một trong những chỉ số quan trọng, phản ánh rõ ràng nhất mức tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Dư nợ là số tiền khách hàng còn vay ngân hàng cho đến thời điểm tính toán Dư nợ cao và nợ là nợ trong hạn chứng tỏ khả năng cho vay của NTM tốt, ngân hàng huy động được nhiều vốn Ngược lại, dư nợ mà thấp chứng tỏ ngân hàng không huy động đủ vốn để mở rộng cho vay
Khi nói đến dư nợ người ta thường đưa ra con số về tỷ trọng dư nợ Tỷ trọng dư nợ thể hiện cơ cấu cho vay của ngân hàng Cơ cấu cho vay ở đây có nhiều cách để phân loại ví dụ như cơ cấu cho vay với từng loại hình DN, cơ cấu cho vay theo kỳ hạn, theo nhóm sản phẩm tuỳ theo cách phân loại của từng ngân hàng Nhìn vào tỷ trọng dư nợ có thể thấy ngay được DN nào hay nhóm sản phẩm nào chiếm bao nhiêu % trong tổng dư nợ Ví dụ dư nợ của Techcombank phân theo quy mô DN đối với DNVVN năm 2007 là 8986 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 39,11% trong tổng dư nợ Nhìn vào con số này ta có thể thấy được cho vay DNVVN chiếm phần lớn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Trong khi đó năm 2006 cho vay với DNVVN là 3114 tỷ, chiếm tỷ trọng 35,72% Như vậy năm 2007 Techcombank đã mở rộng cho vay với đối tượng khách hàng DN này, dư nợ cho vay không chỉ tăng lên về số tuyệt đối mà tỷ trọng dư nợ đã khẳng định Techcombank ngày càng tăng khả năng cho vay với DNVVN.
Ngoài dư nợ thì số lượng khách hàng cũng đánh giá được mức độ mở rộng cho vay của ngân hàng Ngân hàng làm ăn kinh doanh tốt, uy tín, các sản phẩm dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, có những chính sách khuyến khích, ưu đãi khách hàng sẽ ngày càng thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Huy động được nhiều vốn thì ngân hàng có thể cho vay nhiều hơn và thu được lợi nhuận cao hơn.
Tại Techcombank, năm 2005 khách hàng là DNVVN đến vay vốn ngân hàng là 10.886 khách hàng, thì đến năm 2006 đã tăng lên 16.154 khách hàng và cùng với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng về mọi mặt của năm 2007, khách hàng vay vốn là DNVVN cũng tăng lên 29.656 khách hàng Điều này khẳng định Techcombank vẫn luôn chú trọng đến đối tượng khách hàng này, cùng với việc tăng huy động là việc cải tíên từng bước quy trình cho vay, đưa ra nhiều sản phẩm phù hợp với đặc điểm của DNVVN
1.4.3 Vốn điều lệ và mạng lưới chi nhánh
Ngân hàng tăng vốn điều lệ là để mở rộng quy mô Vốn điều lệ tăng thì mới có thể đầu tư để mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Từ đó sẽ huy động được nhiều vốn hơn phục vụ cho hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Mặt khác, ngoài hai trung tâm kinh tế lớn nhất nước là Hà Nội và Hồ Chí Minh thì ở những tỉnh, thành phố khác tập trung nhiều DNVVN, đặc biệt những nơi có tập trung khu công nghiệp Vì vậy mở thêm chi nhánh ở những khu vực này là một thuận lợi để mở rộng cho vay, đặc biệt là cho vay DNVVN.
Cuối năm 2005 mạng lưới hoạt động của Techcombank trải rộng trên 12 tỉnh, thành phố với 50 điẻm giao dịch trên toàn quốc thì đến cuối năm 2006 Techcombank đã có mặt trên 15 tỉnh, thành phố với 73 điểm giao dịch trên toàn quốc Đặc biệt trong năm 2007 Techcombank đã mở rộng thêm chi nhánh tại một số tỉnh, thành phố khác, có mặt trên 20 tỉnh thành và nâng số điểm giao dịch lên hơn 100 điểm trên toàn quốc Nhờ đó mà năm 2007 là năm tăng trưởng mạnh của Techcombank về huy động và tín dụng
Lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu thu từ hoạt động tín dụng Do vậy lợi nhuận tăng phần nào phản ánh sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng
Hơn nữa lợi nhuận cao thì tỷ lệ lợi nhuận được phân phối để tái đầu tư, mở rộng quy mô ngân hàng cũng cao hơn Mở rộng quy mô ngân hàng đồng nghĩa với việc tăng vốn điều lệ và mở rộng mạng lưới chi nhánh Như vậy lợi nhuận cũng có thể phản ánh mức độ mở rộng cho vay nhưng không phản ánh trực tiếp, rõ ràng như dư nợ, số lượng khách hàng hay mạng lưới chi nhánh.
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Giới thiệu chung về Techcombank
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Techcombank là một ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) được thành lập và đăng kí hoạt động tại nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Techcombank được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 004/NH-GP ngày 6/8/1993 Giấy phép có thời hạn 20 năm kể từ ngày được cấp và được gia hạn thêm 99 năm theo quyết định số 330/QĐ-NH5 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 8/10/1997 Techcombank chính thức đi vào hoạt động từ ngày 27/9/1993
Techcombank được thành lập với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng nhằm mục đích trở thành một trung gian tài chính hiệu quả Trụ sở chính ban đầu được đặt tại 24 Lý Thường Kiệt Sau 2 năm hoạt động, đến năm 1995 vốn điều lệ tăng lên 51,495 tỷ đồng Đây là năm Techcombank thành lập chi nhánh Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng tại các đô thị lớn Đến năm 1996 Techcombank lại tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng và mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh cùng phòng giao dịch với sự thành lập chi nhánh Thăng Long, phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội, phòng giao dịch Thắng Lợi tại Hồ Chí Minh Trong 4 năm hoạt động tiếp theo của Techcombank, từ năm 1998 đến năm 2001 có sự tăng lên về chi nhánh và phòng giao dịch nhưng tăng với số lượng rất ít Đến cuối năm 2001 vốn điều lệ của Techcombank là 102,345 tỷ đồng Trong năm này Techcombank đã ký kết với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu thế giới Temenos Holding NV về việc triển khai hệ thống phần mềm Globus cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Năm 2002 Techcombank đã trở thành ngân hàng cổ phần có mạng lưới giao dịch lớn nhất tại thủ đô Hà Nội Mạng lưới bao gồm Hội sở chính và 8 điều lệ của ngân hàng tăng nhẹ lên 104,435 tỷ đồng, thành lập thêm chi nhánh ở Hải Phòng, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh và Hà Nội Trong năm này Techcombank đang trong quá trình chuẩn bị để phát hành cổ phiếu mới tăng vốn điều lệ lên 202 tỷ đồng Thẻ thanh toán F@stAccess-Connect 24 ( hợp tác cùng Vietcon\mbank) được chính thức phát hàng vào cuối năm 2003 Cùng thời gian này Techcombank đã triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống Vốn điều lệ vào cuối năm 2003 là 180 tỷ đồng Năm 2004 là năm đánh dấu mở rộng quy mô vốn, Techcombank đã hai lần tăng vốn đièu lệ trong năm này, đưa mức vốn điều lệ vào cuối năm 2004 là 412 tỷ đồng, tăng gấp hơn 2 lần so với năm 2003 Năm 2005 không chỉ là năm Techcombank mở rộng quy mô vốn mà còn mở rộng quy mô chi nhánh, phòng giao dịch Rất nhiều phòng giao dịch được đưa vào hoạt động như: Techcombank Phan Chu Trinh (Đà Nẵng ), Techcombank Cầu Kiều ( Lào Cai ), Techcombank Nguyễn Tất Thành… Mức tăng vốn điều lệ 3 lần trong năm: 21/7/2005 là 453 tỷ đồng, 28/9/2005 là 498 tỷ đồng, 28/10/2005 là 555 tỷ đồng Đồng thời Techcombank đã khai trương phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của hãng Compass Plus vào 29/9/2005, nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới nhất Tenemos T24 R5
Năm 2006 Techcombank đã được nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ The Bank of New Yorks, Citibank, Wachovia Ngoài ra Techcombank còn được nhận cúp vàng “Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững” do Tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao tặng, là NHTMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng tín nhiệm bởi hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới Moody’s Techcombank cũng đã hoàn thiện hệ thống siêu tài khoản với các sản phẩm mới như Tài khoản tiết kiệm đa năng, Tài khoản tiết kiệm trả lãi định kỳ Đặc biệt Techcombank đã cung cấp tới người tiêu dùng thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa, tăng thêm tiện ích cho khách hàng của Techcombank Tính đến ngày 24/11/2006 vốn điều lệ của ngân hàng đã lên tới 1500 tỷ đồng, tăng gấp gần 3 lần so với năm 2005.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
Trong một quy trình cho vay, đa số các bước đều diễn ra ở chi nhánh, chuyên viên khách hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và tiếp nhận hồ sơ, phân tích, thẩm định khách hàng Hoặc tại Hội Sở có Khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, Khối dịch vụ ngân hàng và tài chính cá nhân Chuyên viên khách hàng tại hai Khối này sẽ tiếp nhận hồ sơ tín dụng sau đó sẽ đưa sang Phòng thẩm định thuộc Khối tín dụng và quản lý rủi ro để thẩm định. Trong trường hợp những khoản vay vựơt quá hạn mức phê duyệt của Giám đốc chi nhánh, hoặc theo yêu cầu của chi nhánh thì sẽ được đưa lên phòng Thẩm định thuộc Khối quản lý tín dụng và quản trị rủi ro tại Hội Sở để tiến hành thẩm định hoặc tái thẩm định khoản vay.
Việc thẩm định hay tái thẩm định do chuyên viên thẩm định thực hiện. Trong trường hợp tái thẩm định thì chuyên viên tiến hành thẩm định lại hồ sơ tín dụng của phòng Kinh doanh chi nhánh, kiểm tra lại các nội dung thẩm định, đối chiếu với các hồ sơ đảm bảo khớp đúng Ngoài ra còn có thể gặp gỡ trực tiếp khách hàng cùng chuyên viên khách hàng nếu thấy cần thiết.
Những khoản vay lớn theo mức uỷ quyền phán quyết được Chủ tịch HĐQT và TGĐ phế duyệt thì sẽ phải được phê duyệt thông qua Ban TGĐ hoặc Hội đồng tín dụng Hội Sở tuỳ theo quy mô khoản vay
Sau khi khoản vay được phê duyệt Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh có nhiệm vụ soạn thảo các hợp đồng, văn bản để mở tài khoản cho khách hàng và ký hợp đồng Ngoài ra Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh còn hạch toán, duỵệt giải ngân trên Globus, theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ gốc và lãi vay.
Phòng kho quỹ có nhiệm vụ nhập kho tài sản đảm bảo và chuyển tiền giải ngân cho khách hàng
Trong những năm gần đây, Techcombank không ngừng mở rộng quy mô bằng cách thành lập thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch Techcombank đặc biệt ưu tiên thành lập chi nhánh ở những khu kinh tế trọng điểm, khu công nghiệp tiềm năng, phát sinh nhiều nhu cầu về vay vốn ngân hàng Năm
2007, Techcombank đã có mặt ở hơn 20 tỉnh, thành phố với 130 chi nhánh, phòng giao dịch Hướng tới 2008, Techcombank đưa ra mục tiêu mở rộng quy mô lên tới 200 chi nhánh và phòng giao dịch.
Những hoạt động kinh doanh chính của Techcombank
2.2.1.1 Huy động vốn từ khu vực dân cư.
Khách hàng cá nhân luôn là một trong những đối tượng được Techcombank quan tâm nhất Nguồn vốn huy động từ dân cư 2004 đã tăng
483 tỷ đồng đối với cả VND và ngoại tệ so với năm 2003 Tuy nhiên con số này chưa dừng lại ở đây, năm 2005 Techcombank đã huy động được 3.891,55 tỷ đồng , tăng 82,76% , so với năm 2004, chiếm 42,03% trong cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng Có thể nói để có được những con số khả quan như vậy nhất là trong bối cảnh các ngân hàng đang chạy đua lãi suất nhằm thu hút khách hàng, thì Techcombank đã có một chính sách lãi suất linh hoạt cũng như định hướng khách hàng đúng đắn.
Năm 2006 với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán và theo đó là một lượng vốn nhàn rỗi tương đối lớn từ dân cư rót vào thị trường này Điều này đã gây khó khăn cho hầu hết các ngân hàng nói chung vàTechcombank nói riêng trong công tác huy động vốn Tuy nhiên, công tác huy động vốn vẫn là một điểm nhấn trong hoạt động kinh doanh của Techcombank.
Vốn huy động dân cư năm 2006 đạt 6.684,45 tỷ đồng , tăng 72% so với năm 2005 và chiếm 46% trong cơ cấu huy động của ngân hàng.
Năm 2007 với 130 điểm giao dịch trên cả nước đã tiếp tục phát huy lợi thế trong việc tiếp cận khách hàng Được hỗ trợ bởi hàng loạt cách chương trình huy động tiết kiệm hấp dẫn như Tiết kiệm phát lộc, Tích luỹ bảo gia, Tiết kiệm dự thưởng, giúp cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng dân cư dễ dàng hơn và ngày càng thu hút được nhiều khách hàng, đóng góp số dư tiền gửi đạt trên 14000 tỷ đồng, tăng 200% so với năm 2006
Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn qua ba năm gần đây: Đơn vị : Tỷ VND 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007
( Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank)Tăng trưởng huy động vốn từ khu vực dân cư: huy động vốn từ khu vực dân cư vẫn tăng trưởng qua các năm, năm 2003 là 1646 tỷ đồng, năm 2004 tăng lên 2129 tỷ đồng và đến năm 2005 là 3891,55 tỷ đồng Tuy nhiên đến năm 2006 huy động vốn từ khu vực dân cư tăng gần gấp đôi lên 6684,45 tỷ đồng Sở dĩ huy động tăng như vậy là do sự gia tăng về số lượng chi nhánh,phòng giao dịch và việc phát hành thêm nhiều sản phẩm huy động tiết kiệm.Với những chương trình huy động tiết kiệm hấp dẫn như đã kể trên, cùng tốc độ phát triển nhanh chóng của mạng lưới phòng giao dịch, chi nhánh và thái độ phục vụ nhiệt tình, đem đến lợi ích cho mọi khách hàng đã đạt được kết quả xứng đáng Huy động từ dân cư năm 2007 tăng 211% so với 2006, đạt mức 14.119,27 tỷ đồng
Huy động từ TCKT cũng tăng lên 150% so với năm 2006, đạt 4.323 tỷ đồng.
2.2.1.2 Huy động vốn từ doanh nghiệp
Năm 2003 tổng số vốn huy động từ doanh nghiệp chỉ đạt mức 785 tỷ đồng nhưng đến năm 2004 đã tăng lên 2.096 tỷ đồng, tăng 131% so với 2003. và tiếp tục giữ mức tăng trưởng ổn định trong năm 2005 Tống số vốn huy động được trong năm 2005 đạt 2.382 tỷ đồng, tăng 13,64% so với năm 2004. Tổng số vốn huy động từ doanh nghiệp năm 2006 đạt 3.178,22 tỷ đồng chiếm 21,2% tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, đạt mức tăng trưởng so với năm 2005 là 33%.
Số lượng khách hàng tổ chức kinh tế cũng tăng lên từ 1.575 khách hàng trong năm 2005 lên 2.073 khách hàng trong năm 2006, tốc độ tăng truởng là 31% Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp tục là phân đoạn khách hàng quan trọng của Techcombank, chiếm 30% trong tổng huy động vốn từ các khách hàng doanh nghiệp.
Ta có thể thấy rõ tình hình huy động vốn từ DN 2006 tại Techcombank qua biểu đồ sau
Biểu đồ 2.1: Mức tăng trưởng huy động vốn từ DN 2006
Số lượng khách hàng tổ chức kinh tế tăng hơn 1,5 lần: từ 9.285 khách
DNVVN DNNN DN FDI DN Khác
Biểu đồ mức tăng trưởng huy động vốn từ doanh nghiệp
Series1 hàng năm 2006 lên 14.848 khách hàng năm 2007 trong đó khách hàng DNVVN vẫn tiếp tục là nhóm khách hàng quan trọng của ngân hàng.
Năm 2007 huy động vốn từ khách hàng DN đạt 10.057,31 tỷ đồng, đạt mức tăng trưởng ngoạn mục hơn 360% so với năm 2006
Năm 2007 đánh dấu sự tăng trưởng về mọi mặt của Techcombank, trong đó không thể không kể đến hoạt động tín dụng Với sự tăng trưởng của nền kinh tế, mức sống của người dân tăng lên, nhu cầu của các cá nhân về sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng ngày càng cao Thói quen tích luỹ đang dần được thay thế bởi thói quen tiêu dùng, thay vì tích luỹ người dân đã dần quen với các sản phẩm tín dụng ngân hàng, tạo lập một cuộc sống tiện nghi ngay bằng nguồn vốn hỗ trợ của ngân hàng Techcombank hiểu được điều đó nên đã phát triển và đưa ra nhiều sản phẩm phù hợp với mục đích tiêu dùng của dân cư.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các DN mọc ra ngày càng nhiều, đặc biệt là các DNVVN Vì vậy trong số các khách hàng DN của Techcombank thì khách hàng là DNVVN chiếm phần lớn Chúng ta có thể thấy được một cách tổng quát về tình hình tín dụng của Techcombank trong ba năm gần đây như sau:
Bảng 2.2: Tình hình tín dụng qua ba năm gần đây Đơn vị: Tỷ VND
Việc cho ra đời nhiều sản phẩm mới cộng với sự tăng trưởng mạnh của tình hình bất động sản và nhu cầu mua xe ô tô trong dân cư vẫn rất cao làm cho dư nợ tín dụng bán lẻ của Techcombank tăng gần 40% so với thời điểm cuối năm 2003, đạt 940 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 27% trong tổng dư nợ tín dụng.
Tiếp tục phát huy thế mạnh của các sản phẩm cho vay tiêu dùng, Techcombank đã đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và đạt được những kết quả tốt đối với các sản phẩm trên Tổng dư nợ tín dụng từ khu vực khách hàng cá nhân đạt 1.560,9 tỷ đồng, tăng 66% so với năm 2004, chiếm 29% tổng dư nợ tín dụng Để có được kết quả như vậy Techcombank đã nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm cũ và cho ra đời các sản phẩm mới Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tiếp tục là thế mạnh của Techcombank trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ và được nhiều khách hàng đón nhận và đánh giá cao như sản phẩm Tín dụng trọn gói Gia Đình trẻ, Nhà mới, Ô tô xịn Đặc biệt là sản phẩm thấu chi tài khoản cá nhân F@stAdvance đã gây tiếng vang khi cho phép thấu chi tới 300 triệu đồng đối với hình thức có thế chấp và 100 triệu đồng đối với hình thức tín chấp Đây là sự cải tiến đột phá của Techcombank. Ngoài ra trong những ngày cuối tháng 10 năm 2007, 4 ngân hàng trong đó có Techcombank đã kết hợp với Trung tâm mua sắm Sài Gòn Nguyễn Kim triển khai chương trình hỗ trợ cho khách hàng mua sắm tại Nguyễn Kim Chương trình này áp dụng cho tất cả các khách hàng có mức thu nhập 2 triệu đồng/người Ngân hàng sẽ cho vay một phần trong giá trị hàng hoá với mức lãi suất 0% và thời gian cho trả vốn được kéo dài đến 1 năm.Techcombank ngày càng cho ra nhiều những sản phẩm bán lẻ với tiện ích cao nhắm hướng đến mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ mạnh nhất.
Trong năm 2006 dư nợ cho vay bán lẻ của ngân hàng tiếp tục tăng trưởng đáng kể, tổng dư nợ cho vay khách hàng dân cư đến cuối tháng 12/2006 đạt 2.817 tỷ đồng tăng 80,5%.
Các sản phẩm bán lẻ có dư nợ lớn là cho vay nhà (chiếm 37,9% tổng dư nợ cho vay bán lẻ), cho vay ôtô, cho vay hộ kinh doanh cá thể và các hình thức cho vay tiêu dùng khác Tỷ lệ nợ 3-5 của khách hàng cá nhân là 1,58% trong năm 2006 giảm 0,42% so với năm 2005
Năm 2007, Techcombank đã thành lập Trung tâm cho vay mua nhà để tập trung khai thác việc cho vay mua nhà, liên kết chặt chẽ với các chủ đầu tư dự án Doanh số cho vay mua nhà phát triển tốt, dư nợ cuối năm 2007 đạt 5.199,82 tỷ đồng, tăng trưởng gần 400% so với năm 2006.
Tín dụng doanh nghiệp năm 2003 chủ yếu là cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, năm 2003 tín dụng doanh nghiệp chỉ đạt mức 1262 tỷ đồng Năm 2004, cơ cấu tín dụng doanh nghiệp không có sự thay đổi lớn, tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn chiếm đa số trong tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng Tính đến ngày 31/12/2004, tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Techcombank là 2147 tỷ đồng chiếm 62% tổng dư nợ tín dụng, tăng 7% so với năm 2003 trong đó các khoản vay ngắn hạn chiếm 70% và các khoản vay dài hạn chiếm 30% Tuy nhiên đến năm 2005, đối tượng cho vay vẫn tập trung ở các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhưng tỷ lệ này lại giảm so với năm 2004 (62%) Nhưng nhìn chung trong năm 2005, dư nợ tín dụng của toàn ngân hàng tăng 55%, trong đó dư nợ tín dụng đối với khu vực khách hàng là các doanh nghiệp tăng 51%
Tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đến cuối năm 2006 đạt 5.993 tỷ đồng tăng 57% so với năm 2005, chiếm tỷ trọng 68% trong tổng dư nợ cho vay khách hàng của Techcombank Tỷ lệ nợ 3-5 đối với khách hàng doanh nghiệp là 3,8% tăng 0,7% so với năm 2005.
Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Techcombank
Quy trình tín dụng tại Techcombank được chia làm ba phần chính, cụ thể như sau:
Tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định và phê duyệt.
Trong giai đoạn này, phần tiếp nhận hồ sơ thường là do chuyên viên khách hàng ở các chi nhánh hoặc của khối Khách hàng DN Hội Sở Đồng thời với tiếp nhận hồ sơ, CVKH tiến hành phân tích, thẩm định khách hàng.Lãnh đạo Phòng kinh doanh chi nhánh sẽ tiến hành kiểm soát nội dung thẩm định từ CVKH, Hội đồng tín dụng hoặc Giám đốc chi nhánh kiểm soát lại lần hai và tiến hành phê duyệt Ở bước phê duyệt này có sự phân cấp rõ ràng Đối với những khoản vay vượt thẩm quyền phê duyệt của Giám đốc chi nhánh hoặc do chi nhánh yêu càu thì sẽ được chuyển lên tái thẩm định tại
Phòng tái thẩm định và phê duyệt tại Khối tín dụng và quản trị rủ ro Cấp phê duyệt tín dụng cuối cùng là Hội đồng tín dụng Hội Sở, Ban Tổng Giám Đốc, các chuyên gia tín dụng Cấp này phê duyệt những khoản vay có giá trị lớn, vượt thẩm quyền phê duyệt của Giám đốc chi nhánh, Khối Tín dụng và quản trị rủi ro. Đây là giai đoạn quan trọng nhất trong quy trình tín dụng vì giai đoạn này CVKH phải đánh giá ,thẩm định khách hàng, định giá tài sản đảm bảo rồi mới phê duyệt khoản vay.
Sau khi phê duyệt tín dụng là giai đoạn thông báo cho khách hàng và ký hợp đồng.
Thông báo tín dụng và ký hợp đồng tín dụng.
CVKH sẽ phải thông báo cho khách hàng về khoản vay có được duyệt hay không Nếu khoản vay được duyệt khách hàng sẽ phải hoàn thiện hồ sơ, thủ tục Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh tiến hành soạn thảo các hợp đồng văn bản, sau đó mở tài khoản, cấp ID cho khách hàng Lãnh đạo phòng kinh doanh kiểm soát lại hồ sơ, chứng từ trước khi ký hợp đồng
Giải ngân, giám sát hoạt động khách hàng.
Sau khi ký hợp đồn tín dụng với khách hàng, Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh tiến hành nhận tài sản đảm bảo và tài sản này được nhập kho. Lãnh đạo Phòng kinh doanh sẽ kiểm soát việc nhận tài sản đảm bảo, sau đó Giám đốc chi nhánh ký duyệt.
Việc nhận tài sản đảm bảo được duyệt thì mới được giải ngân cho khách hàng Sau khi giải ngân CVKH phải kiểm tra việc sử dụng vốn, theo dõi hoạt động khách hàng Hồ sơ tín dụng được lưu tại Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh, Ban này có nhiệm vụ đôn đốc, thu hồi nợ gốc và lãi vay.
Trong những năm trở lại đây, cùng với sự tăng trưởng về số lượng DNVVN trong nền kinh tế cũng đã tạo ra một lượng lớn khách hàng vay vốn từ NHTM Đối với Techcombank thì khách hàng là DNVVN chiếm đa số và đây cũng là đối tượng khách hàng mục tiêu được Techcombank tiếp tục chú trọng trong thời gian tới Sau đây là những số liệu cụ thể về hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Techcombank.
2.3.1.1 Dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng
Dư nợ là số tiền ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kỳ.
Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh một cách tổng quát nhất thực trạng cho vay đối với DNVVN của Techcombank
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng. Đơn vị: Tỷ VND
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Cho vay DN lớn 3241 58,9 4 160 47,7 9 986 43,46 Cho vay khác 129 2,36 346 4 246 1,08 ( Nguồn: Số liệu tổng hợp về tín dụng_Phòng KHTH)
Bảng số liệu trên cho ta thấy tổng dư nợ của Techcombank tăng dần qua các năm và tăng đột biến vào năm 2007 Nếu như năm 2006 tổng dư nợ mới chỉ tăng 3214 tỷ, tức là tăng khoảng 58% so với năm 2005 thì 2007 tổng dư nợ tăng lên 22 976 tỷ đồng, tăng 163,6 % so với năm 2006 Cùng với sự tăng lên của tổng dư nợ tín dụng toàn Techcombank thì dư nợ đối với DNVVN cũng tăng lên đáng kể Tính cho đến 311/12/12007 thì dư nợ tín dụng với khu vực này lên tới 7 986 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 34,76% trong tổng dư nợ hoạt động tín dụng Tuy nhiên ta cũng thấy rằng dư nợ đối với DN lớn vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất: năm 2005 dư nợ là 3241 tỷ, chiếm 58,9%, năm 2006 tuy có tăng lên về dư nợ ( 4160 tỷ) nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ lại giảm xuống còn 47,7% và đến năm 2007 tỷ trọng cho vay DN lớn lại tiếp tục giảm còn 43,46% Để có thể thấy rõ hơn về sự thay đổi tín dụng của các loại DN phân theo quy mô qua từng năm ta xem biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.4: Biểu đồ dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng.
Năm 2007 là năm đánh dấu sự tăng trưởng mạnh mẽ về hoạt động tín dụng của Techcombank, tổng dư nợ tăng gần 3 lần so với năm 2006 Trong đó cho vay DNVVN cũng được mở rộng đáng kể Cùng với việc mở rộng chi nhánh ra nhiều tỉnh, thành phố khác, Techcombank đã ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến với mình Năm 2007 Techcombank đã mở rộng đến hơn 130 điểm giao dịch trên cả nước, và ưu tiên mở nhiều ở những trung tâm kinh tế, trung tâm công nghiệp Bên cạnh đó, Techcombank cũng chú trọng vào mảng rủi ro tín dụng DN, mảng này đã có nhiều thay đổi về chuyên môn nghiệp vụ Nhờ đó, quy trình tín dụng linh hoạt hơn song vẫn đảm bảo rủi ro tín dụng ở mức hạn chế nhất Trong đó phải kể đến rủi ro tín dụng DN với những cải tổ về quy trình phê duyệt và quy trình tín dụng Dư nợ đối với khu vực DN này tăng lên cũng chứng tỏ rằng Techcombank đã thành công trong việc đưa hình ảnh, tên tuổi và uy tín của ngân hàng đến với khách hàng nói chung và khách hàng là DN nói riêng Bằng việc cấp tín dụng cho các DNVVN ngân hàng đã khích lệ khối kinh tế khu vực tư nhân phát triển.
DNVVN chiếm 97% tổng số DN trên cả nước, DNVVN cũng là đối tượng khách hàng chính của Techcombank Tuy nhiên số lượng cho vay với loại hình DN này vẫn thấp hơn so với các DN lớn Các DN lớn với số lượng ít nhưng lại chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cơ cấu tín dụng của ngân hàng Số lượng DNVVN giao dịch với Techcombank theo số liệu thống kê chỉ chiếm khoảng hơn 10% số lượng DNVVN trên địa bàn Hà Nội Hiện nay cả nước có gần 300.000 DN và ở Hà Nội có khoảng hơn 7000 DN Quy mô cho vay như hiện nay mặc dù đạt được những con số khả quan nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng và tốc độ phát triển của khu vực DNVVN.Một trong những nguyên nhân của tình trạng này là hoạt động Marketing ngân hàng DN đến giao dịch với ngân hàng cũng vẫn gặp phải tình trạng như các ngân hàng khác là việc khách hàng không cập nhật, không nắm rõ về những thay đổi trong quy trình tín dụng, trong thủ tục vay vốn Do đó mà nhiều DN còn lúng túng trong quá trình giao dịch và còn làm mất thời gian không cần thiết của cả khách hàng và ngân hàng Một vấn đề nữa là về tài sản đảm bảo Giá trị của những tài sản này phải đảm bảo về mặt giá trị và pháp lý nếu không thì sẽ không được chấp nhận Trên thực tế nếu DN có tình hình tài chính tốt, phương án kinh doanh khả thi, dòng tiền lưu chuyển khá tốt sẽ đủ khả năng để trả nợ ngân hàng thì ngân hàng có thể xem xét cho vay Ngược lại, một số DN có thể có đầy đủ yêu cầu về tài sản đảm bảo nhưng những điều kiện như năng lực tài chính hay phương án kinh doanh không tốt thì sẽ rủi ro nhiều hơn cho ngân hàng Ngoài ra, nguyên nhân cũng từ một số DN yếu kém trong việc lên phương án kinh doanh nên không được ngân hàng chấp nhận cho vay Tuy nhiên, trong thời gian tới Nhà nước định hướng đào tạo trình độ cho những nhà quản lý DN, khuyến khích các dịch vụ tư vấn hỗ trợ DN phát triển thì sẽ có nhiều DN tiếp cận được với nguồn vốn ngân hàng hơn, làm tăng dư nợ đối với các ngân hàng nói chung và Techcombank nói riêng Nhìn chung tín dụng với khu vực DNVVN vẫn còn rất dồi dào, Techcombank hoàn toàn có khả năng mở rộng cho vay, tìm kiếm lợi nhuận.
Trong vài năm gần đây thì tỷ trọng cho vay DN lớn ở Techcombank đã giảm và thay vào đó là sự tăng tỷ trọng của DNVVN và cho vay cá nhân. Điều này phù hợp với định hướng kinh doanh của ngân hàng: Techcombank hướng đến thị trường bán lẻ, trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ tốt nhất ở Việt Nam
Hơn nữa khi nền kinh tế hội nhập với thế giới, được đánh dấu bằng sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đã có nhiều ảnh hưởng đến các DNVVN và hoạt động ngân hàng Các DNVVN phải ngày càng hoàn thiện mình bằng cách minh bạch thông tin, thực hiện những dự án khả thi, hiệu quả… để nâng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường Do vậy mà việc vay vốn ngân hàng của DNVVN cũng trở nên dễ dàng hơn, từ đó ngân hàng có thể mở rộng cho vay.
Một điểm nữa là nền kinh tế nước ta hiện nay đang trong giai đoạn công nghiệp hoá- hiện đại hoá, đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế, ưu tiên và tạo thuận lợi cho khu vực kinh tế tư nhân phát triển Ngân hàng cho vay với mọi cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế nên cơ cấu cho vay của ngân hàng cũng phản ánh được hướng đi của nền kinh tế trong từng thời kỳ.
2.3.1.2 Dư nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn
Hiện nay, đa số các NHTM thường cho DNVVN vay với kỳ hạn ngắn, số lượng khách hàng DNVVN vay trung-dài hạn là rất ít Trong cơ cấu dư nợ của Techcombank phân theo kỳ hạn cũng phản ánh thực trạng như vậy.Chúng ta có thể thấy được điều này qua bảng sau:
Bảng 2.6 : Dư nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn Đơn vị : Tỷ VND
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Trung và dài hạn 354 16,78 571 18,33 1 740 19,36 ( Nguồn: Số liệu tổng hợp về tín dụng_Phòng KHTH)
Nhìn bảng trên ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn đều tăng lên về số tuyệt đối theo từng năm, năm 2005 dư nợ cho vay ngắn hạn là 1756 tỷ đồng thì năm 2006 là 2543 tỷ đồng và năm 2007 là 7246 tỷ đồng Như vậy năm 2007 dư nợ cho vay ngắn hạn đối với DNVVN của Techcombank tăng 4703 tỷ so với 2006 và năm 2006 tăng 787 tỷ so với 2005 Do dư nợ với khu vực DNVVN tăng qua các năm nên dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung và dài hạn cũng tăng theo Tuy nhiên tỷ trọng của từng kỳ hạn vay khác nhau ở từng năm. Năm 2005 tỷ trọng cho vay ngắn hạn là 83,22% nhưng đến năm 2006 chỉ còn 81,67% và năm 2007 là 80,63% Sự giảm tỷ trọng vay ngắn hạn đồng nghĩa với việc tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn DNVVN tăng vay trung và dài hạn trong năm 2006 không lớn nhưng năm 2007 tăng rất mạnh lên 1740 tỷ đồng Việc này cho thấy một điều là các DN vay vốn ngân hàng để đầu tư vào máy móc thiết bị, công nghệ hiện đại, mở rộng sản xuất kinh doanh Đầu tư cả chiều sâu và chiều rộng là một hướng đi rất tốt, phù hợp với điều kiện cạnh tranh như hiện nay của các DNVVN. Để có sự minh họa tốt hơn về dư nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn ta xem xét biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.5: Biểu đồ dư nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn
Ta thấy rõ ràng tổng dư nợ vẫn tăng lên qua từng năm nhưng tốc độ tăng của từng kỳ hạn lại khác nhau Nhìn trên biểu đồ ta thấy cho vay ngắn hạn có tốc độ tăng nhanh và mạnh hơn, cho vay trung-dài hạn cũng tăng nhưng tăng ít hơn Tuy nhiên tỷ trọng của cho vay trung-dài hạn năm sau cao hơn năm trước mặc dù tăng không nhiều, năm 2005 tỷ trọng cho vay trung-dài hạn là 16,78%, năm 2006 tăng nhẹ lên 18,33% và năm 2007 là 19,36% Như vậy, Techcombank cũng đã mạnh dạn hơn trong việc tài trợ trung-dài hạn đối với DNVVN, về phía DNVVN cũng đáp ứng tốt hơn điều kiện vay vốn ngân hàng, hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn nên có thể dễ vay ngân hàng hơn trước đây đối với những khoản vay trung-dài hạn là những khoản vay rủi ro cao hơn
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỚI
Định hướng cho vay đối với DNVVN tại Techcombank
3.1.1 Định hướng phát triển DNVVN ở nước ta.
Các chuyên gia kinh tế đã nhận định rằng DNVVN có vai trò rất quan trọng trong sự phát triển kinh tế- xã hội của một quốc gia nói chung, đặc biệt là với những nước có nền kinh tế phát triển như Việt Nam nói riêng Lực lượng các DNVVN vừa khai thác được tiềm năng vốn có trong dân, mở rộng ngành nghề, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, giúp xoá đói giảm nghèo, ổn định xã hội lại vừa giúp tăng ngân sách nhà nước Chính vì vậy, từ năm 1986 khi Nhà nước chủ trương chuyển đổi cơ cấu kinh tế từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế nhiều thành phần cho đến nay việc phát triển DNVVN luôn là vấn đề được Đảng và Nhà nước quan tâm Nhà nước coi đó là một nhiệm vụ quan trọng trong xây dựng nền kinh tế nhiều thành phần định hướng xã hội chủ nghĩa Trong điều kiện hiện nay, khi Việt Nam đã chính thức gia nhập Tổ chức thương mại quốc tế WTO thì vấn đề cạnh tranh của DNVVN là vấn đề thực sự cấp bách, cần được sự quan tâm nhiều hơn của Nhà nước và Chính Phủ
Kể từ Đại hội Đảng toàn quốc lân thứ VI ( 1986 ), Đảng ta đã luôn khẳng định chủ trương nhất quán phát triển nền kinh tế nhiều thành phần, đa sở hữu. Chủ trương này được từng bước cụ thể hóa trong hàng loạt các văn bản pháp luật như Luật Doanh nghiệp, Luật khuyến khích đầu tư trong nước, Luật đất đai, Luật thuế thu nhập DN… và các Nghị định, Nghị quyết của Chính Phủ về phát triển kinh tế
Tại các nước có nền kinh tế phát triển trên Thế giới như Hoa Kỳ, Nhật Bản thì vai trò của các DNVVN được Chính Phủ xác định là rất quan trọng, là bộ phận cấu thành không thể thiếu được của nền kinh tế, có mối quan hệ tương hôc không thể tách rời nhau với các công ty, tập đoàn kinh tế lớn, đặc biệt trong công nghiệp bổ trợ và mạng lưới phân phối sản phẩm. Ở một nước phát triển như Việt Nam, vai trò của DNVVN lại càng trở nên quan trọng trong việc huy động nguồn lực cho đầu tư phát triển và có ý nghĩa then chốt trong quá trình giải quyết các vấn đề xã hội Tuy nhiên, các DNVVN hiện nay vẫn ở tình trạng quy mô sản xuất nhỏ, manh mún, công nghệ thấp, sản phẩm sản xuất ra có chất lượng chưa cao… Trong bối cảnh Việt Nam đang thực hiện kỳ kế hoạch 5 năm lần thứ hai ( 2006- 2010 ), tình hình trong nước và quốc tế có nhiều chuyển biến, với những khó khăn và thuận lợi đan xen.Nhất là khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức của WTO thì cơ hội là một thị trường xuất khẩu rộng lớn, đồng thời đặt ra một thách thức trong cạnh tranh quốc tế của các DN, đặc biệt là DNVVN.
Chính vì vậy, các DNVVN cần có những định hướng phát triển phù hợp để vừa tăng lên về số lượng lại vừa tăng lên về chất lượng Theo nguồn Kinh tế và dự báo sự phát triển của các DNVVN ở Việt Nam trong thời gian tới được định hướng như sau:
- Thứ nhất là định hướng trong việc tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý, cải cách thủ tục hành chính và chính sách tài chính theo hướng tạo môi trường đầu tư kinh doanh bình đẳng, minh bạch, ổn định, thông thoáng cho DNVVN và dịch vụ kinh doanh phát triển.
Việc hoàn thiện khung khổ pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho các DN phát triển, thu hút them được mọi nguồn vốn cho đầu tư phát triển Một môi trường kinh doanh ổn định tức là ít có sự thay đổi về chính sách Tuy nhiên trong hoàn cảnh một nước kinh tế đang phát triển, chưa được công nhận có nền kinh tế thị trường đầy đủ như Việt Nan, cộng với những cam kết khi gia nhập WTO thì không tránh khỏi có nhiều chính sách cần được sửa đổi, bổ sung Sự thay đổi của các chính sách ảnh hưởng trực tiêp tới hoạt động sản xuất kinh doanh của DN, vì vậy để hạn chế vấn đề này thì mỗi một sự thay đổi cần được lên kế hoạch và thông báo cụ thể cho DN.
Công tác cải cách hành chính cần được thúc đẩy nhanh hơn, mạnh hơn theo hướng thân thiện với DN trong thời gian tới Năng lực bộ máy nhà nước vẫn là khâu yếu, chậm thay đổi hơn nhiều so với những thay đổi của hệ thống văn bản pháp quy và so với thực tiễn phong phú, năng động của nền kinh tế. Ngoài ra thái độ và tâm lý làm việc, phương thức và công cụ quản lý của các cơ quan có liên quan chưa có sự thay đổi phù hợp với cơ chế, chính sách mới. Tất cả những thực tế đó đã và đang gây khó khăn cho hoạt động, làm tăng chi phí kinh doanh của DN Đối với chính sách về tài chính: điều chỉnh hệ thống thuế phù hợp nhằm khuyến khích khởi sự DN, khuyến khích phát triển kinh doanh nhỏ và tạo việc làm Đồng thời thực hiện đổi mới chế độ kế toán, thống kê theo hướng đơn giản hóa, khuyến khích DN tự kê khai và nộp thuế Thực hiện sửa đổi, bổ sung quy định về Thuế Thu nhập DN theo hướng mở rộng đối tượng chịu thuế, đơn giản hóa phương pháp và căn cứ tính thuế… nhằm tạo cơ hội cho các DNVVN dễ tiếp cận và hưởng các ưu đãi Đồng thời quy định về Thuế Giá trị gia tăng, Thuế Xuất nhập khẩu theo hướng xác định các tiêu chí minh bạch, rõ ràng, phù hợp với những cam kết, quy tắc của hội nhập mà Việt Nam đã ký khi gia nhập WTO cũng cần được sửa đổi.
- Thực hiện các chính sách phù hợp để cải thiện tình trạng thiếu mặt bằng sản xuất, đồng thời bảo vệ môi trường.
Các DNVVN mà chủ yếu là DN ngoài quốc doanh gặp rất nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm mặt bằng kinh doanh với chi phí rất lớn Trong khi đó, nhiều DN Nhà nước được giao đất nhưng lại sử dụng không hiệu quả, đất đaibỏ hoang Và ngay cả khi DN tìm được mặt bằng sản xuất thì thủ tục xin cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cũng tốn rất nhiều thời gian và tiền bạc Do đó DN có thể sẽ bị bỏ lỡ nhiều cơ hội trong kinh doanh, hạn chế nguồn vốn đầu tư vốn đã hạn hẹp của DN. Để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DN trong việc tìm kiếm và xin được quyền sử dụng đất trong thời gian tới nên tập trung vào một số vấn đề như sau:
+ Đổi mới các thủ tục giao đất, cho thuê đất cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, các thủ tục giao dịch có liên quan đến quyền sử dụng đất theo hướng cải cách thủ tục hành chính; thiết lập một hệ thống cơ quan đăng ký đất đai thống nhất trên toàn quốc với chức năng đăng ký và đăng ký lại các giao dịch về đất.
+ Đẩy mạnh triển khai thực hiện Luật đất đai và các Nghị định hướng dẫn Luật này bằng cách hình thành một hệ thống quy hoạch, kế hoạch sử dugnj đất đảm bảo tính ổn định, chắc chắn, công khai, minh bạch Xây dựng được hệ thống tổ chức phát triển quỹ đất, giải quyết những vướng mắc trong giải phóng mặt bằng, đền bù, tái định cư và thu hồi đất đối với những khu vực sử dụng đất sai mục đích, không hiệu quả
+ Nghiên cứu, ban hành các chính sách khuyến khích phát triển các quỹ dành cho DNVVN, tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho DNVVN. Đối với DNVVN, Nhà nước hỗ trợ đào tạo cho DN có khả năng lập được những kế hoạch kinh doanh khả thi để có thể vay vốn từ ngân hàng; khuyến khích các DN hình thành các quỹ tự giúp nhau… Đối với ngân hàng, Nhà nước cần nghiên cứu áp dụng chính sách ưu đãi, bảo đảm lợi nhuận mà các NHTM thu được từ khoản vay của các DNVVN. Ngòa ra, Nhà nước có các chính sách khuyến khích để thành lập những Quỹ, công ty bảo lãnh tín dụng cho DNVVN, Quỹ đầu tư mạo hiểm, phát triển lĩnh vực cho thuê tài chính…
- Xúc tiến phổ biến thông tin, kỹ thuật- công nghệ tới các DNVVN, cũng như nâng cao năng lực của các DN này trong việc xác định, lựa chọn và thích ứng với công nghệ.
Thiếu thông tin là một rào cản lớn cho việc phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh của DNVVN Vì vậy cần tập trung mọi nguồn lực cần thiết cho việc thiết lập hệ thống thu thập và xử lý thông tin hỗ trợ DNVVN.
Bên cạnh đó, cần khuyến khích việc hợp tác và chia sẻ công nghệ giữa các DN có quy mô khác nhau, phát triển có hiệu quả các chương trình ứng dụng thương mại, khuyến khích phát triển mô hình liên kết giữa các viện nghiên cứu, trường đại học, trường kỹ thuật với DN.
- Khuyến khích các DNVVN tham gia vào liên kết các ngành ở mọi cấp và hỗ trợ phát triển các hiệp hội DN.
Các DN thường được liên kết với nhau dưới hình thức hiệp hội DN Tuy nhiên ở Việt Nam hình thức này mới chỉ phát triển ở mức hạn chế, hiệu quả hoạt động chưa cao Do đó, cần có những chính sách khuyến khích phù hợp để phát triển các hiệp hội theo hướng trợ giúp đào tạo các cán bộ hội; các Bộ, cơ quan ngang Bộ hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi để các hội tham gia các hoạt động thuộc ngành, lĩnh vực quản lý nhà nước về ngành, lĩnh vực; khuyến khích phát triển liên kết giữa DNVVN với các tổ chức nghiên cứu và giáo dục có trình độ phát triển cao thông qua chính sách trợ giúp phù hợp.
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay với DNVVN tại Techcombank
Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay với DNVVN tại Techcombank theo định hướng phát triển DNVVN ở nước ta và định hướng của Techcombank
3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng.
Marketing ngân hàng là hoạt động nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng về chất lượng, chủng loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời có các biện pháp kích cầu để khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng nhiều hơn Marketing ngân hàng không chỉ tác động vào môi trường vật chất mà còn tác động cả vào môi trường tinh thần của con người Hoạt động này luôn phải nhanh chóng thay đổi theo sự thay đổi của thị trường và đảm bảo được mục tiêu cuối cùng là tăng khả năng sinh lợi, tăng sức mạnh trong cạnh tranh, an toàn trong kinh doanh Có thể nói đây là mục tiêu mà tất cả các ngân hàng nói chung và Techcombank nói riêng đều hướng tới.
Trong định hướng phát triển thời gian tới, Techcombank đã chú trọng đặc biệt đến đối tượng khách hàng là DNVVN, vì vậy hoạt động Marketing cũng cần tập trung vào đối tượng này Để có thể thực hiện tốt hoạt động Marketing thì ban đầu phải xác định được những loại sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cung ứng cho DNVVN, ví dụ như Techcombank cung cấp các sản phẩm về thấu chi DN, cho vay vốn lưư động, cho vay trung-dài hạn Những loại sản phẩm, dịch vụ này được xác định thông qua hình thức nghiên cứu thị trường: từ việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu, đặc điểm của các DNVVN, các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của DNVVN như môi trường kinh tế, văn hoá, môi trường tự nhiên đến khả năng cung ứng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng mình và của các ngân hàng khác Từ đó ngân hàng sẽ tìm hiểu được từng loại sản phẩm phù hợp với từng loại hình DNVVN hoặc phù họp trong từng thời kì Đối với từng loại sản phẩm ngân hàng sẽ phải xây dựng chính sách lãi suất và chính sách cung ứng sản phẩm đến người tiêu dùng- DNVVN.
Marketing ngân hàng còn phải thể hiện tính sáng tạo nhất là trong việc tuyên truyền quảng cáo về sản phẩm, đưa các sản phẩm và dịch vụ đến với DNVVN Thường chỉ những DNVVN ở những thành phố lớn mới có những hiểu biết nhất định và hiểu rõ hơn về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mà mình sử dụng Những điều này đối với DNVVN ở các vùng xa thì khó khăn hơn do điều kiện cập nhật thông tin khó hơn Vì vậy Marketing ngân hàng vừa tạo ra tính độc đáo, khác lạ của ngân hàng lại vừa tạo ra sự tin tưởng, an toàn về ngân hàng mình Hơn thế nữa, Marketing ngân hàng còn cần đưa sản phẩm đến DNVVN ở tất cả những nơi Techcombank mở chi nhánh, tuyên truyền cho DNVVN hiểu về ngân hàng mình, về các sản phẩm và dịch vụ mà DNVVN có thể sử dụng Như vậy cho vay với DNVVN sẽ được mở rộng hơn.
Hoạt động Marketing ngân hàng không chỉ diễn ra ở bên ngoài mà trong nội bộ ngân hàng hoạt động này cũng đóng vai trò quan trọng Bộ phận Marketing hỗ trợ cho những phòng ban nghiệp vụ trong việc xây dựng và điều hành các chính sách về lãi suất, biểu phí Do bộ phận Marketing có nhiều thông tin về khách hàng thông qua nghiên cứu thị trường nên nắm được đặc điểm của khách hàng, từ đó đưa ra những chế độ phù hợp với từng loại khách hàng Ngoài ra, bộ phận Marketing còn tham gia trong việc xây dựng chính sách về trợ cấp, phúc lợi dành cho nhân viên trong ngân hàng mình Như vậy, Marketing có tác dụng hỗ trợ rất lớn trong hoạt động ngân hàng Marketing đã góp phần gắn kết lợi ích giữa khách hàng, ngân hàng và nhân viên Nhân viên được đảm bảo về mặt phúc lợi sẽ làm việc hiệu quả hơn, tạo ra những sản phẩm chất lượng cao hơn, từ đó làm tăng lợi ích cho khách hàng.
Techcombank đã thành lập phòng Marketing, điều này cho thấyTechcombank rất chú trọng đến hoạt động này Đây cũng là một trong những hoạt động hỗ trợ đắc lực làm tổng dư nợ ngân hàng tăng mạnh vào năm 2007.Tuy nhiên bộ phận này cần phát huy nhiều hơn nữa trong việc quảng bá hình ảnh ngân hàng, đưa khách hàng đến với ngân hàng và xây dựng chính sách về phúc lợi cho nhân viên
3.2.2 Cải tiến cơ chế cho vay, quy trình cho vay đối với các DNVVN.
Một khó khăn đối với các DNVVN ở nước ta hiện nay khi vay vốn ngân hàng là thủ tục rườm rà, phức tạp, nhiều DN vay vốn không hiểu rõ được quy trình cho vay, chính vì thế mà các DN cũng khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng.
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, Techcombank không chỉ cần một mức lãi suất có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác mà còn cần cung cấp cho khách hàng nói chung, các DNVVN nói riêng một cách tốt nhất về những sản phẩm, dịch vụ của Techcombank Vừa để tạo thuận lợi cho DVVVN có thể vay vốn nhiều hơn, vừa để tăng thu lãi từ hoạt động cho vay của ngân hàng thì Techcombank cần cải tiến quy trình và cơ chế cho vay phù hợp hơn với đặc điểm DNVVN
Các bước trong quy trình nên đơn giản, dế hiểu để tránh tình trạng DN vay vốn hiểu sai, vận dụng sai Thủ tục vay vốn cũng nên được điều chỉnh không quá phức tạp, hạn chế một cách thấp nhất thời gian chờ đợi của khách hàng Ví dụ như với những khoản chi nhánh ngân hàng cho vay mà phải trình duyệt lên Hội sở hay những khoản cho vay Hội sở cần thẩm định lại thì nên thực hiện một cách nhanh nhất để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Trong quy trình cho vay của Techcombank quy định thời gian trar lời cho một khoản vay ngắn hạn từ 3-5 ngày, một khoản vay trung- dài hạn từ 7-10 ngày Như vậy trung bình một khoản vay mất khoảng từ 5- 7 ngày, thời gian như vậy là hơi dài Nếu như khoản vay không được chấp nhận thì sẽ làm mất nhiều thời gian của khách hàng Ngân hàng nên rút ngắn thời gian, giảm thiểu những bước không cần thiết để vừa tránh mất thời gian và chi phí thẩm định của ngân hàng lại vừa không làm mất nhiều thời gian của khách hàng Rút ngắn thời gian trả lời khách hàng là một việc làm rất khó, tuy nhiên điều này có thể thực hiện được khi Techcombank có những cán bộ thẩm định giỏi chuyên môn, nhiệt tình trong công việc
Dựa vào những thông tin thu thập được từ phòng Marketing ngân hàng để nắm được nhu cầu thực tế, cùng với những văn bản liên quan đến quy chế cho vay, ngân hàng đưa ra những điều chỉnh hợp lí, kịp thời trong quy trình tín dụng Việc đổi mới quy trình còn cần cả sự kết hợp của công nghệ hiện đại, trình độ nhân viên để hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng lập hồ sơ vay vốn chính xác, tránh sai sót làm mất thời gian của cả hai bên Trên thực tế, thủ tục vay vốn quá phức tạp, nhiều giấy tờ, con dấu, chữ ký… sẽ làm DN thấy ngại khi đến vay vốn ngân hàng, đặc biệt là với những khoản vay nhỏ theo mùa vụ Nặng về thủ tục hành chính không phải là cách để giảm thiểu rủi ro một cách tốt nhất mà chỉ làm cho khách hàng ít muốn đến ngân hàng vay vốn hơn.
Không chỉ quy trình cho vay cần có sự điều chỉnh mà cơ chế cho vay áp dụng với DNVVN cũng cần có những điều chỉnh thích hợp Ngân hàng nên có nhiều phương thức cho vay để DNVVN có thể lựa chọn phương thức thích hợp với DN mình Như chúng ta đã biết, DNVVN kinh doanh trong rất nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, do đó mà nhu cầu về vốn cũng không giống nhau Đa dạng hóa phương thức cho vay giúp DNVVN có nhiều cơ hội tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng lại vừa giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro Một vấn đề nữa trong cơ chế cho vay là mức cho vay đối với DNVVN Ngân hàng cho vay dựa trên tổng mức vốn đầu tư của dự án và giá trị tài sản đảm bảo Tuy nhiên, Techcombank cũng như nhiều ngân hàng khác khi cho vay thường dựa chủ yếu vào giá trị tài sản đảm bảo Đặc điểm của DNVVN là quy mô vốn vừa và nhỏ, giá trị tài sản được cầm cố, thế chấp để đảm bảo cho khoản vay cũng nhỏ nên vốn DNVVN vay được của ngân hàng không đủ mức vốn cần thiết cho dự án Cũng chính từ đặc điểm vừa và nhỏ của DNVVN mà ngân hàng e ngại, không muốn cho vay theo giá trị của dự án mà theo giá trị tài sản đảm bảo Để có thể mở rộng cho vay DNVVN, ngân hàng nên mở rộng hơn nữa các hình thức đảm bảo, không nên quá chú trọng vào hình thức đảm bảo bằng tài sản DNVVN có thể dùng tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, tài sản đảm bảo là chính tính khả thi của dự án xin vay vốn, đảm bảo bằng bảo lãnh của bên thứ ba… Điều kiện về tài sản đảm bảo được mở rộng thì nhiều DNVVN có thể vay vốn ngân hàng và vay đủ lượng vốn cần thiết Trong vài năm trở lại đây, hình thức cho thuê tài chính xuất hiện và đã giải quyết kịp thời nhu cầu về vốn cho DNVVN trong điều kiện thiếu vốn trầm trọng Cho thuê tài chính cũng được xếp trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Sử dụng loại hìn dịch vụ này DNVVN sẽ không cần tài sản đảm bảo, thay vào đó ngân hàng nắm giữ quyền sở hữu tài sản và tiền thuê hàng tháng của DN Đây là một hình thức tài trợ mới nhưng được nhiều DNVVN ưa thích và thường được sử dụng cho tài trợ vốn trung-dài hạn Techombank cũng nên tập trung phát triển loại hình dịch vụ này Tuy nhiên bất cứ biện pháp nào để mở rộng cho vay đều cần có sự phù hợp giữa doanh thu, chi phí và rủi ro trong mỗi khoản vay Trong cơ chế cho vay, ngoài phương thức cho vay và hạn mức cho vay thì lãi suất cũng là một vấn đề rất quan trọng cần được nói tới Lãi suất cho vay đem lại phần lớn doanh thu cho ngân hàng Đưa ra được một chính sách lãi suất hợp lí là vô cùng khó khăn vì ngân hàng bao giờ cũng muốn cho DNVVN vay với lãi suất cao còn DNVVN lại muốn vay ngân hàng với lãi suất thấp Mức lãi suất cho vay cần phải đảm bảo được cả lợi ích của khách hàng lẫn ngân hàng Lãi suất đối với DN khu vực quốc doanh hay ngoài quốc doanh không nên có sự phân biệt DN nào có tình hình tài chính tốt, uy tín cao và có quan hệ lâu dài với ngân hàng, hoặc những khách hàng mới đến với ngân hàng thì những DN đó nên được vay với một mức lãi suất ưu đãi phù hợp Chính sách lãi suất cần phải linh hoạt đối với tùy từng khách hàng và trong từng thời kỳ Trong giai đoạn này, DNVVN là một trong những đối tượng DN vẫn được Techcombank chú trọng và coi DNVVN là những khách hàng tiềm năng Những DNVVN kinh doanh trong những ngành nghề có tiềm năng phát triển trong nền kinh tế cũng nên được hưởng mức lãi suất thấp để thu hút những DN thuộc lĩnh vực này đến vay vốn ngân hàng.
3.2.3 Đa dạng hoá các sản phẩm và dịch vụ với DNVVN
Số lượng các DNVVN chiếm khoảng 97% trên tổng số DN trong cả nước, tham gia vào rất nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh khác nhau Mỗi lĩnh vực kinh doanh lại có những đặc điểm khác nhau như khác nhau về chu kì sản xuất, về tính thời vụ, về thị trường sản phẩm, thời gian thu hồi vốn…Vì vậy nhu cầu về vốn của DNVVN không chỉ là rất lớn mà nhu cầu còn khác nhau tuỳ theo từng DNVV Các sản phẩm cho vay của ngân hàng vì thế mà cũng cần đa dạng hơn.
Các sản phẩm và dịch vụ Techcombank phục vụ cho đối tượng là khách hàng DN cũng có nhiều loại khác nhau Tuy nhiên để đáp ứng hơn nữa nhu cầu vay vốn của DN đồng thời mở rộng hoạt động cho vay của mình thì Techcombank nên nghiên cứu và đưa ra thêm một số sản phẩm Bằng việc nghiên cứu thị trường mà ngân hàng có thể hướng tới những DN thuộc ngành nghề nào hay có quy mô vốn như thế nào, có tiềm năng phát triển trong lĩnh vực nào…Thêm vào đó là tác động của hội nhập, quá trình quốc tế hóa mở ra cơ hội cho DNVVN với một thị trường xuất khẩu rộng lớn Định hướng hoạt động tín dụng của Techcombank trong thời gian tới cũng chú trọng vào tài trợ xuất nhập khẩu cho DNVVN Như vậy, đối với hình thức tài trợ này cần có thêm nhiều sản phẩm cho vay hơn nữa, nhất là đối với các mặt hàng nông sản là thế mạnh của Việt Nam Hiện nay, Techcombank mới chỉ có tài trợ xuất nhập khẩu đối với gạo, hạt điều, cafe
Các sản phẩm cho vay đơn điệu gây khó khăn cho DN khi sử dụng hình thức vay vốn không phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh của DN, còn ngân hàng thì gặp khó khăn khi quản lý tiền vay Do vậy việc đa dạng các sản phẩm cho vay cũng góp phần giảm bớt rủi ro cho ngân hàng
Ngân hàng đóng vai trò thủ quỹ của nền kinh tế, đối tượng đến giao dịch với ngân hàng gồm cả cá nhân, DN và các tổ chức tài chính Vì khối lượng khách hàng nhiều và đa dạng như vậy nên ngân hàng cùng một lúc không thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của tất cả khách hàng Trong từng giai đoạn, Techcombank phải xác định đúng đối tượng khách hàng mà mình hướng tới, đặc biệt trong hoạt động tín dụng thì việc này vô cùng quan trọng
Khi đã xác định đúng đối tượng khách hàng là các DNVVN thì ngân hàng phải tăng cường các hoạt động tuyên truyền, quảng bá về sản phẩm, giúp khách hàng hiều rõ sản phẩm, những tiện ích mà sản phẩm mang lại để có sự lựa chọn đúng đắn cho DN mình Ngân hàng còn phải đi thực tế xuống từng DN vay vốn Đi thực tế giúp cho cán bộ tín dụng nắm được tình hình làm ăn kinh doanh, kết hợp với cả những báo cáo tài chính của DN mà ngân hàng quyết định việc cho vay với DN
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước và Chính Phủ
Trong nền kinh tế thị trường, khu vực kinh tế tư nhân nói chung và các DNVVN nói riêng ngày càng chiếm vị trí quan trọng Vì vậy Nhà nước và Chính Phủ cần có những biện pháp hỗ trợ cụ thể cho các DNVVN phát triển Thứ nhất, muốn DNVVN phát triển thì những DN này phải có môi trường hoạt động được quy định rõ ràng, cụ thể Những quy định này thực hiện thông qua nghị định, nghị quyết, quy chế… được ban hành hoặc sửa đổi, bổ sung phù hợp với tình hình thực tế và đặc điểm DNVVN Tuy nhiên, ở nước ta thường có hiện tượng chồng chéo trong hệ thống văn bản pháp luật, đây cũng là một khó khăn trong hoạt động của DNVVN Nhà nước nên có những biện pháp xử lý để tránh tình trạng này, tạo sự đồng bộ trong hệ thống các văn bản ban hành.
Thông qua các văn bản pháp luật ban hành Nhà nước tạo ra cho tất cả các DN nói chung, DNVVN nói riêng một môi trường kinh doanh an toàn, hiệu quả, bình đẳng giữa mọi thành phần kinh tế Trong vài năm gần đây, Nhà nước và Chính Phủ đã ban hành những văn bản pháp luật tạo hành lang pháp lý cho DN hoạt động Tuy nhiên có nhiều văn bản thiếu tính thực tế vì vậy dẫn đến sự chồng chéo của các văn bản pháp luật Bên cạnh đó là việc phổ biến các văn bản còn nhiều hạn chế nên thông tin về những chính sách, cơ chế mới đến với DN rất chậm Việc thông tin không được cập nhật kịp thời gây khó khăn cho hoạt động của DN Vì vậy việc xây dựng một hệ thống thông tin giữa các DN với Nhà nước và Chính Phủ là vô cùng cần thiết.
Theo định hướng phát triển của nền kinh tế, trong những năm tới Việt Nam hứa hẹn có một thị trường xuất nhập khẩu rộng lớn, đặc biệt là xuất khẩu để cải thiện tình hình nhập siêu trong những năm vừa qua Do đó, chính sách hỗ trợ xuất khẩu cần tập trung hỗ trợ đầu vào cho người sản xuất những mặt hàng xuất khẩu Nhà nước cần đưa ra những ưu đãi về lãi suất đối với tất cả các kỳ hạn, đầu tư nâng cấp dây chuyền sản xuất để tăng năng suất lao động và nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo lợi thế cạnh tranh cho hàng hóa trên thị trường trong và ngoài nước
Nhà nước cần có yêu cầu với những cơ quan quản lý hành chính trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi có DNVVN tạo điều kiện về thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi về xin cấp phép quyền sử dụng đất để thời gian có mặt bằng sản xuất nhanh hơn
Một số DNVVN không đủ vốn, công nghệ để thực hiện những dự án kinh doanh khả thi thì phải liên kết với những DNVVN khác Đối với hình thức này Nhà nước cũng cần có những khuyến khích, tạo điều kiện cho các
DN nhằm thúc đẩy chuyển giao công nghệ, mở rộng thị trường cho sản phẩm, tăng tính hiệu quả của nền kinh tế.
Nhà nước cần mở nhiều hơn nữa các khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, kỹ năng quản lý cho các cán bộ quản lý DN.
Khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng là một đặc điểm chung của cácDNVVN Do vậy, Nhà nước cần hỗ trợ hơn nữa cho các DNVVN trong việc vay vốn ngân hàng ví dụ như: nới lỏng các điều kiện về cho vay tín chấp, các điều kiện về tài sản đảm bảo tiền vay…
NHNN là cơ quan quản lý trực tiếp hoạt động cho vay của các NHTM, NHNN có thể mở rộng hoặc thắt chặt hoạt động cho vay của các NHTM trong tuỳ từng thời kỳ Do vậy để mở rộng hoạt động cho vay với DNVVN thì NHNN cũng cần thể hiện vai trò của mình hơn nữa.
NHNN nên có một quy chế cho vay riêng, một quy trình cho vay riêng với DNVVN, như vậy NHNN vừa có thể dễ dàng quản lý lại vừa hỗ trợ cho việc vay vốn của DNVVN.
NHNN cần tăng cường vai trò thanh tra, giám sát với các NHTM Hơn nữa tăng cường đào tạo, bồi dưỡng về trình độ nghiệp vụ, về phẩm chất cho các cán bộ để công tác thanh tra, giám sát được chính xác và hiệu quả.
Ngoài ra, NHNN cần thực hiện một số biện pháp hỗ trợ thông qua điều chỉnh lãi suất chiết khấu (tái chiết khấu), lãi suất cấp vốn ( tái cấp vốn), về tỉ lệ chuyển kì hạn của nguồn thành tài sản…
Techcombank cần đầu tư nhiều hơn cho công nghệ, sử dụng những phần mềm xử lý các hoạt động tín dụng mới nhất để có thể xử lý thông tin nhanh chóng, hiệu quả
Techcombank đã xác định DNVVN là đối tượng khách hàng chính thì nên tập trung nghiên cứu thị trường, nghiên cứu tình hình đặc điểm DNVVN để đưa ra nhiều sản phẩm cho vay DNVVN hơn nữa, đáp ứng nhu cầu vốn lớn của đối tượng khách hàng này.
Ngân hàng cần kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động của các chi nhánh, như vậy vừa phòng ngừa rủi ro vừa nâng cao hiệu quả hoạt động
Bên cạnh đó ngân hàng thường xuyên tổ chức cho nhân viên những khoá học ngắn hạn ở trong hoặc ngoài nước, nhất là đối với cán bộ tín dụng để nâng cao nghiệp vụ, học hỏi kinh nghiệm
Mối quan hệ giữa ngân hàng với DN là mối quan hệ tương hỗ, tỷ lệ thuận Nếu hệ thống các ngân hàng phát triển thì có khả năng cho DN vay nhiều hơn và ngược lại nếu các DN làm ăn kinh doanh có hiệu quả, quan hệ vay-trả với ngân hàng tốt thì DN có thể vay vốn nhiều hơn và giúp ngân hàng tăng lợi nhuận Như vậy ta thấy rằng ngân hàng và DN hỗ trợ lẫn nhau, do đó việc mở rộng cho vay không chỉ phụ thuộc nhiều vào ngân hàng mà cũng phụ thuộc một phần không nhỏ vào các DNVVN
Các DNVVN nên chú trọng hơn đến việc đào tạo tay nghề, trình độ chuyên môn cho người lao động, trình độ quản lý cho những lãnh đạo Riêng đối với bộ phận lãnh đạo chủ chốt của DN cần phải có cả kỹ năng lập và phân tích dự án Khi lập ra một dự án phải có đầy đủ về giá thành, doanh thu, chi phí, thời gian thu hồi vốn… để ngân hàng thấy được tính khả thi của dự án.Thêm một yếu tố để ngân hàng tin tưởng các DNVVN hơn là báo cáo tài chính các năm của DN phải chính xác, phản ánh đúng thực tế tình hình DN,không nên lập các báo cáo mang tính hình thức để có thể vay vốn ngân hàng.Như vậy, ngân hàng sẽ tin tưởng DN hơn và muốn cho DN vay hơn, từ đó mở rộng cho vay.