Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam (vpbank

KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là một hình thức, theo đó Ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận dựa trên nguyên tắc hoàn trả và có lãi.

Có thể phân loại cho vay theo nhiều căn cứ như dựa vào thời hạn của khoản vay, vào mục đích sử dụng tiền vay, phương thức cho vay và mức độ tín nhiệm đối với khách hàng…

1.1.1 Phân loại theo thời gian:

Là các khoản vay có thời hạn cho vay dưới 1 năm, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.

Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 1 năm đến 5 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 5 năm, tối đa có thể lên tới 20 – 30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.

1.1.2 Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:

 Cho vay có tài sản đảm bảo:

Là loại cho vay dựa trên các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố hoặc phải có sự bảo lãnh từ người thứ ba Sự bảo đảm cho phép ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất từ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng không đủ để trả nợ ngân hàng. Hình thức này thường áp dụng đối với những khách hàng chưa có uy tín, hoặc uy tín không cao đối với ngân hàng.

 Cho vay không có tài sản đảm bảo:

Theo loại hình này thì khoản tín dụng được cấp cho khách hàng mà không cần có một tài sản đảm bảo nào Nó thường được cấp cho các khách hàng có uy tín lớn, thường là khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính lành mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với quy mô vốn của người vay Các khoản cho vay đối với tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn, hoặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng vv cũng có thể không cần tài sản đảm bảo.

1.1.3 Phân loại theo đối tượng tham gia quy trình cho vay:

Là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người vay, và người đi vay trực tiếp trả nợ cho Ngân hàng.

Là hình thức cho vay qua các tổ chức trung gian như: nhóm sản xuất,hội phụ nữ, hội nông dân…hoặc những người bán lẻ.

1.1.4 Phân loại theo phương thức cho vay:

Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định, trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.

Phương thức cho vay này áp dụng với những khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc có vòng quay vốn dài.

Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn Việc thẩm định, xét duyệt, quản lý, giám sát tình hình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ được thực hiện theo từng hợp đồng tín dụng.

Trong phương thức này khách hàng có thể rút vốn một lần hoặc nhiều lần, nhưng tổng số tiền của các lần rút vốn không được vượt quá số tiền vay ghi trong hợp đồng

 Cho vay theo hạn mức :

Phương thức này áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên, có mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có quan hệ lâu dài với ngân hàng, có khả năng tài chính, sản xuất kinh doanh ổn định…

Căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức nhưng dư nợ cuối kỳ không được vượt quá hạn mức đó.

Là nghiệp vụ cho vay dựa trên sự luân chuyển của hàng hóa do đó cả ngân hàng và khách hàng đều phải nghiên cứu kế hoạch luân chuyển hàng để dự đoán ngân quỹ trong thời gian tới Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng, các nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ Hạn mức tín dụng có thể được thỏa thuận trong 1 năm hoặc vài năm Đây là thời gian đẻ ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng để quyết định có cho vay nữa hay không.

Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng đối với những khoản cho vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền Ngân hàng sẽ thanh toán cho nhà cung cấp về số hàng hóa mà khách hàng đã mua trả góp Khách hàng có thể trả trực tiếp cho ngân hàng hoặc trả qua nhà cung cấp để họ trả cho ngân hàng.

1.1.5 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay:

Là các khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình như mua nhà, xe, học tập, khám chữa bệnh…

 Cho vay sản xuất – kinh doanh:

Là các khoản cho vay đối với các tổ chức, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất – kinh doanh.

TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG

1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng:

Từ sau chiến tranh thế giới thứ hai, các ngân hàng thương mại trên thế giới đã không ngừng mở rộng các hoạt động của mình đặc biệt trong hoạt động cho vay tiêu dùng Nhiều ngân hàng đã thành lập những phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh

Một yếu tố thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh đó là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy được nhu cầu vay từ cả phía người sản xuất lẫn người tiêu dùng Các nhà sản xuất cần có sự hỗ trợ về vốn để gia tăng sản xuất đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng, đẩy nhanh tiêu thụ hàng hoá; còn người tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu mà hiện tại sự tích luỹ của họ chưa đáp ứng được

Ngày nay, lĩnh vực này đang phát triển rất mạnh mẽ Ngoài các ngân hàng thương mại và các công ty tài chính, có rất nhiều tổ chức tài chính tham gia cung cấp các dịch vụ liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng như các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, vv.

Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM đã phát triển vào những năm 1993 – 1994, trong thời gian đầu này tập trung nhiều vào hình thức cho vay trả góp nhưng các dịch vụ cung ứng vẫn còn rất đơn điệu

1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng:

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, hay chi tiêu cho học tập, khám chữa bệnh…

1.2.3 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng:

 Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ: do giá trị của những hàng hóa tiêu dùng thường không lớn hoặc khách hàng chỉ vay một số lượng nhỏ để bổ sung số tiền còn thiếu Trong khi đó, ngân hàng vẫn phải tiến hành theo đúng mọi thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay… dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp Tuy giá trị các món vay tiêu dùng không lớn nhưng nhu cầu vay nhiều và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư nên số lượng khoản vay khá lớn Do đó, hoạt động này cũng đem lại một nguồn thu lớn cho ngân hàng.

 Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế có tăng trưởng sẽ khuyến khích người dân chi tiêu nhiều hơn Còn khi nền kinh tế sụt giảm thì người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn.

 Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất. Thông thường, người đi vay quan tâm đến số tiền phải thanh toán hơn là mức lãi suất mà họ phải chịu.

 Các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn do tình hình tài chính của khách hàng có thể gặp biến động dẫn đến khách hàng mất khả năng thanh toán, hoặc rủi ro do khách hàng sau khi tiêu dùng sản phẩm không muốn trả tiền Mặt khác trong trường hợp khách hàng gặp sự cố về sức khỏe, dẫn đến không còn đủ năng lực hành vi dân sự thì việc thu hồi nợ đối với ngân hàng là rất khó khăn.

 Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng Khi khách hàng có mức thu nhập và trình độ học vấn ngày càng cao thì họ sẽ có càng có nhiều nhu cầu tiêu dùng các sản phẩm giá trị cao, công nghệ cao.

 Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao do khách hàng luôn muốn giấu kín các thông tin cá nhân không có lợi như triển vọng không tốt về công việc, tình trạng sức khỏe… đồng thời cán bộ tín dụng cũng rất khó có được những thông tin chính xác về tình hình tài chính thực tế của khách hàng.

 Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của họ Nếu khách hàng là người buôn bán thì thu nhập của họ có thể cao bất thường nhưng không ổn định Chỉ cần một sự biến động không tốt về giá cả những mặt hàng kinh doanh của họ có thể dẫn đến những con số thiệt hại rất lớn, làm giảm khả năng trả nợ của họ.

 Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả khoản vay Nếu khách hàng là người có tư cách tốt, chấp hành các quy định nghiêm chỉnh thì họ sẽ luôn có ý thức trả nợ ngân hàng đúng hẹn.

 Cho vay tiêu dùng cũng như bất cứ một khoản vay nào, đều yêu cầu khách hàng phải có tài sản đẩm bảo cho khoản vay của mình Tài sản đó có thể là tài sản của người đi vay như bất động sản, hoặc cũng có thể là chính hàng hóa tiêu dùng đó.

1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng:

1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích cho vay:

Căn cứ vào mục đích vay của khách hàng có thể chia hoạt động cho vay tiêu dùng thành 2 loại là cho vay tiêu dùng cư trú và phi cư trú.

 Cho vay tiêu dùng cư trú:

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK

2.2.1 Chủ trương của VPBank về hoạt động cho vay tiêu dùng:

Nhận thấy được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng, VPBank đã chủ trương xây dựng một hệ thống các văn bản quy định riêng và một quy trình nghiệp vụ chặt chẽ đối với từng hình thức cho vay phù hợp với tình hình hoạt động và khả năng của ngân hàng Bên cạnh đó, VPBank cũng xác định cho mình đối tượng khách hàng phục vụ và đã tổ chức, thành lập một phòng chuyên trách thực hiện các dịch vụ liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng.

2.2.1.1 Các văn bản quy định do VPBank ban hành:

Căn cứ vào các văn bản pháp luật của nhà nước ban hành quy định về thể lệ cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, và những đặc điểm riêng của ngân hàng, VPBank xây dựng một hệ thống các văn bản quy định về hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng bao gồm:

- Quyết định số 167/2002/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2002 của Hội đồng quản trị ban hành về “Quy chế cho vay đối với khách hàng”.

- Quyết định số 144/2005/QĐ-HĐQT ngày 21/03/2005 của Hội đồng quản trị về việc sửa đổi, bổ sung Quy chế cho vay của VPBank đối với khách hàng.

- Quyết định số 470/2002/QĐ-HĐQT ngày 13/06/2002 về việc ban hành thể lệ cho vay mua nhà - xây dựng - sửa chữa nhà.

- Quyết định số 207/2005/QĐ-HĐQT ngày 04/05/2005 về việc ban hành thể lệ cho vay mua ôtô.

- Quyết định số 28/2004/QĐ-TGĐ ngày 08/01/2004 về việc ban hành thể lệ cho vay hỗ trợ tài chính du học sinh.

2.2.1.2 Thủ tục cho vay tiêu dùng tại VPBank:

VPBank cho khách hàng vay để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng như: mua nhà, sửa chữa, nâng cấp nhà, mua ôtô và có hộ khẩu thường trú hoặc có trụ sở chính tại những nơi VPBank có trụ sở.

Khách hàng của VPBank phải có đủ những điều kiện sau:

- Có đủ năng lực pháp luật năng lực hành vi dân sự

- Có mục đích vay rõ ràng và có nguồn trả nợ chắc chắn, có vốn tự có tham gia tối thiểu 30%.

- Có tài sản đảm bảo theo quy định hoặc được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản Tài sản đảm bảo có thể là: bất động sản, chứng từ có giá, hoặc tài sản được hình thành từ vốn vay.

- Khách hàng trả gốc là lãi theo kỳ hàng tháng.

 Mức cho vay và thời hạn cho vay:

 Khách hàng vay mua ôtô và dùng chính ôtô được hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo:

- Nếu thời hạn vay tối đa 36 tháng: mức cho vay tối đa bằng 60% giá tiền mua ôtô và các chi phí hợp lý liên quan đến việc đăng ký và lưu hành xe.

- Nếu thời hạn vay tối đa là 24 tháng: mức cho vay tối đa là 65%.Khách hàng mua bảo hiểm vật chất cho ôtô trong suốt thời gian vay.

 Khách hàng vay mua nhà, sửa chữa nhà: mức vay tối đa 70% giá nhà hoặc dự toán sửa chữa nhà Thời hạn cho vay tối đa đối với trường hợp mua nhà là 10 năm, sửa chữa là 7 năm.

 Trả nợ gốc và nợ lãi:

Mức trả hàng tháng được tính theo hai cách:

 Theo dư nợ thực tế:

Nợ gốc= Dư nợ ban đầu/Thời hạn vay

Nợ lãi = Dư nợ còn lại x Lãi suất vay

 Chia đều cho các tháng:

Mức trả hàng tháng (Gồm nợ gốc+ nợ lãi)

Nợ gốc + Nợ gốc x lãi suất x thời hạn vay

 Thủ tục giải quyết cho vay:

 Hồ sơ khách hàng gửi đến ngân hàng bao gồm:

- Giấy chứng minh nhân dân, hộ khẩu thường trú( bản sao có đối chiếu bản chính tại ngân hàng) của nghười vay và vợ (hoặc chồng) nếu là doanh nghiệp thì bổ sung hồ sơ pháp lý.

- 03 đơn đề nghị vay tiền

- Bản giải trình về mục đích vay và nguồn trả nợ

- Các văn bản chứng minh nguồn trả nợ (quyết định lương, hợp đồng kinh tế, báo cáo tài chính…)

- Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo ( giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở, hoặc các giấy tờ có giá

- Các giấy tờ liên quan đến mục đích sử dụng tiền vay

 Trình tự để giải quyết cho vay:

- Ngân hàng hoàn thành các thủ tục xét duyệt (thời gian trả lời khách hàng và kết quả tối đa không quá 5 ngày kể từ khi nhận đủ hồ sơ theo quy định).

- Ngân hàng và khách hàng ký hợp đồng tín dụng Riêng hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản được ký tại cơ quan công chứng.

- Giải ngân phục vụ khách hàng.

2.2.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng ở VPBank:

 Cho vay hỗ trợ tài chính du học sinh: Đây là hình thức cho vay đã xuất hiện khá phổ biến ở Việt Nam, đặc biệt khi xu hướng hợp tác quốc tế cả về kinh tế cũng như giáo dục đang diễn ra mạnh mẽ hiện nay.

Công dân Việt Nam có con em, người thân đang du học hoặc sắp có kế hoạch đi du học nước ngoài.

- Bổ túc hồ sơ xin phỏng vấn du học

- Thanh toán học phí, sinh hoạt phí và các chi phí khác phát sinh trong quá trình học tập.

Ngoài những điều kiện cho vay nói chung, khách hàng tham gia hình thức này còn phải thỏa mãn một số điều kiện sau:

- KH phải có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ vay,

- Có tài sản thế chấp là bất động sản( nhà, đất), tài sản cầm cố là các giấy tờ có giá( sổ tiết kiệm của VPBank và các ngân hàng thương mại quốc doanh, kỳ phiếu, trái phiếu của các ngân hàng thương mại quốc doanh) và các tài sản cầm cố khác được VPBank chấp thuận.

- Tổng số tiền cho vay một khách hàng không vượt quá mức chi phí của khóa học do nhà trường hoặc cơ sở đào tạo ở nước ngoài thông báo

- Mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp do VPBank thẩm định hoặc bằng 95% giá trị tài sản cần cố là các giấy tờ có giá hoặc 65% giá trị tài sản cầm cố khác được VPBank chấp thuận

- Các trường hợp khác sẽ do Hội đồng Tín dụng quyết định nếu khoản vay đảm bảo an toàn.

Thời hạn cho vay căn cứ vào thời giam du học cộng thêm 1 năm nhưng không quá 10 năm.

 Cho vay mua nhà - xây dựng- sửa chữa nhà:

VPBank chỉ áp dụng loại hình vay này đối với cá nhân, hộ gia đình phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn nơi VPBank đóng trụ sở Còn đối với doanh nghiệp, tổ chức phải có trụ sở cùng địa bàn với VPBank.

- Chi phí mua nhà, mua nền nhà theo đất đã được quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ, xây dựng, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà;

- Chi phí mua sắm các trang thiết bị và các chi phí khác trong quá trình sửa chữa, xây dựng nhà.

- Nếu khách hàng vay để mua nhà, mua nền nhà theo đất đã quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ, hoặc nếu vay để xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà trên diện tích đất không thuộc sở hữu của mình: vốn tự có tham gia tối thiểu 30%

- Nếu vay để xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà trên diện tích đất thuộc quyền sử dụng lâu dai, ổn định của mình thì không quy định tỷ lệ vốn tự có

- Cho vay mua nhà: tối đa 10 năm

- Cho vay mua nền nhà, xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà: tối đa 5 năm.

Hình thức cho vay này được áp dụng đối với các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức nhằm mục đích mua ôtô để sử dụng làm phương tiện cá nhân trong gia đình, hoặc để sử dụng trong nội bộ cơ quan, hoặc để cho thuê, kinh doanh taxi.

Là chi phí hình thành từ giá trị chiếc xe ôtô thể hiện trên hợp đồng mua bán và phù hợp với giá cả thực tế trên thị trường.

HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN

Bên cạnh những kết quả mà VPBank đã đạt được , vẫn còn một số hạn chế như:

Thị phần cho vay tiêu dùng của VPBank hiện nay chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong thị trường cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác Điều này cũng dễ giải thích khi mà các loại hình cho vay tiêu dùng chưa đa dạng, mói chỉ tập trung vào những loại hình truyền thống, chưa có những tiện ích thực sự nổi bật, đặc trưng để khách hàng có thể lựa chọn sử dụng dịch vụ của ngân hàng.

Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng thấp hơn tốc độ tăng trưởng của hoạt động tín dụng Năm 2005, tốc độ tăng của dư nợ tín dụng là 161% trong đó dư nợ cho vay tiêu dùng chỉ tăng 96,4%.

Phạm vi cho vay của VPBank còn hạn hẹp: Đối với cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà cũng như cho vay mua oto, VPBank chỉ cho vay đối với những khách hàng có hộ khẩu thường trú tại địa bàn nơi VPBank có trụ sở, như thế sẽ loại trừ rất nhiều khách hàng tiềm năng tốt những người có thu nhập cao, làm việc tại nơi VPBank có trụ sở nhưng không có hộ khẩu thường trú.

2.3.2.1 Nguyên ngân từ phía ngân hàng:

 Về vốn tự có của ngân hàng

Quy mô vốn tự có của Ngân hàng khá nhỏ so với các đối thủ cạnh tranh Vốn tự có của VPBank hiện nay mới chỉ gần 500 tỷ đồng, trong khi đó đối thủ cạnh tranh là ACB đã hơn 1500 tỷ đồng, Techcombank hơn 600 tỷ đồng Do dó đã ảnh hưởng tới khả năng mở rộng hoạt động cũng như tạo dựng vị thế trên thị trường Nguồn vốn tự có nhỏ như thế hạn chế việcVPBank mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch cũng như khả năng mở rộng cho vay

 Về đội ngũ cán bộ: Đội ngũ cán bộ của VPBank phần lớn là những người trẻ tuổi, năng động nhiệt tình với công việc, say mê học hỏi Tuy nhiên, phần lớn họ là những người từ đơn vị khác chuyển đến hoặc những sinh viên mới ra trường nên kinh nghiệm thực tế cũng như chuyên môn nghiệp vụ còn hạn chế.

Việc lưu trữ thông tin được thực hiện bằng hai hình thức: lưu bằng các hồ sơ, giấy tờ và lưu bằng máy tính Tất cả các máy tính của VPBank đều được nối mạng và sử dụng phần mềm ngân hàng bán lẻ do trung tâm tin học của VPBank cung cấp Có thể nói, công tác lưu trữ thông tin của VPBank tương đối hiện đại và đạt được nhiều kết quả khả quan nhưng hệ thống lưu trữ, xử lý thông tin của ngân hàng vẫn chưa phát huy tối đa tác dụng của mình Các chi nhánh, các phòng giao dịch cấp dưới với hội sở chính của ngân hàng chưa nối mạng trực tiếp với nhau, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động lập báo cáo hàng ngày Thêm vào đó, việc hoạt động không ổn định của mạng máy tính cũng gây khó khăn cho nhân viên ngân hàng trong việc truy cập cũng như theo dõi thông tin liên quan đến khách hàng

 Về thủ tục cho vay:

Thủ tục vay vốn còn có nhiều bất cập và công tác thẩm định, ra quyết định của cán bộ tín dụng có thể còn mất nhiều thời gian để tìm hiểu thêm về thông tin của khách hàng Điều này có thể làm mất cơ hội đầu tư của khách hàng, do giá cả trên thị trường biến động thường xuyên, nếu không quyết định nhanh chóng thì khi giá cả tăng lên, khách hàng sẽ chịu tổn thất hoặc không có cơ hội để tiêu dùng sản phẩm đó nữa Do đó, nhiều khách hàng vẫn chấp nhận vay tín dụng “đen” với mức lãi suất cao hơn rất nhiều để chớp lấy cơ hội.

 Về việc thực hiện chính sách Marketing:

Mặc dù các nhân viên đều được huấn luyện về kỹ thuật, nghiệp vụ marketing nhưng mới chỉ dừng lại ở khâu xúc tiến bán, chưa chú trọng vào thoả mãn nhu cầu của khách hàng Hoạt động tuyên truyền quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng hay tham gia các hoạt động xã hội của ngân hàng chưa nhiều Điều này đã hạn chế sự hiểu biết của khách hàng về VPBank cũng như uy tín và danh tiếng của ngân hàng trên thị trường.

2.3.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng:

 Khó chứng minh khả năng tài chính:

Nhiều khách hàng có thu nhập cao nhưng không chính thức nên khó chứng minh được nguồn trả nợ cho ngân hàng, hoặc thu nhập của họ từ hoạt động kinh doanh mà hoạt động nay có thể gặp trục trặc do nhiều nhân tố thị trường nên cũng khó để ngân hàng ra quyết định cho vay

 Tâm lý ngại đến ngân hàng:

Nhiều người hiện nay vẫn chưa có thói quen đến ngân hàng vay tiền để mua các sản phẩm tiêu dùng Phần lớn họ vay tiền của họ hàng, người quen, thậm chí vay từ tín dụng đen như mua bát họ…Do đó, nếu không có chính sách marketing phù hợp sẽ rất khó để khách hàng biết đến và thực hiện giao dịch với ngân hàng.

Do hoạt động cho vay tiêu dùng mới xuất hiện tại Việt Nam trong nên để có hệ thống các văn bản pháp luật đồng bộ trong thời điểm này là rất khó. Mặt khác, các văn bản pháp luật của Việt Nam hiện nay còn chồng chéo, một số còn mâu thuẫn nhau gây khó khăn trong việc áp dụng khi có tranh chấp xảy ra Chẳng hạn như hoạt động cho vay mua nhà ngoài chịu sự chi phối của các văn bản pháp luật đối với hoạt động cho vay còn chịu sự chi phối của các văn bản pháp luật về đất đai Theo quy định của Nhà nước, việc định giá tài sản đảm bảo là nhà, đất dựa trên khung giá của nhà nước, nhưng thực tế,khung giá này khác xa so với thực tế Điều đó, không có lợi cho khách hàng khi mà giá thị trường các tài sản đảm bảo của họ cao hơn giá trị đánh giá của ngân hàng, làm giảm quy mô món vay của khách hàng cũng như khả năng cho vay của ngân hàng

Trong những năm qua nền kinh tế Việt Nam được đánh giá là một trong những nước có tốc độ tăng trưởng cao nhất ở khu vực Đông Nam Á. Tuy nhiên, thu nhập bình quân đầu người mới đạt 600USD/người/năm Mặt khác, năm 2004, 2005 là một năm đầy biến động của giá cả, mặc dù tốc độ tăng trưởng đạt 9% nhưng tỷ lệ lạm phát cũng đã đạt ở mức đó Do đó gây khó khăn lớn trong các quyết định chi tiêu của người dân.

Mặt khác, sự cạnh tranh trong các lĩnh vực thuộc khối dịch vụ ngày càng gay gắt, khi mà tiến trình gia nhập WTO của Việt Nam sắp hoàn thành, hơn nữa hiệp định thương mại Việt-Mỹ sắp có hiệu lực thi hành thì cơ hội và thách thức đối với các lĩnh vực như ngân hàng ngày càng lớn Các Ngân hàng có quy mô vốn và nhân lực lớn sẽ có ưu thế lớn so với các ngân hàng nhỏ Vì thế đây cũng là khó khăn đối với hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của VPBank.

 Môi trường văn hoá - xã hội:

Tập quán chi tiêu và sinh hoạt của người dân ảnh hưởng rất lớn tới với việc lựa chọn sản phẩm tiêu dùng Tại Việt Nam, những người sống ở miềnNam có phong cách sống phóng khoáng, thích hưởng thụ Trong khi những người sống ở miền Bắc thường tiết kiệm, tích lũy Điều này cũng lý giải tại sao thị trường các ngân hàng ở miền Nam lại sôi động hơn ở miền Bắc Hiện tai, VPBank mới chỉ có các chi nhánh ở ba tỉnh phía Nam là Đã Nẵng, CầnThơ và TP.Hồ Chí Minh, do đó dư nợ cho vay tiêu dùng cũng thấp hơn các ngân hàng có nhiều chi nhánh trên toàn quốc.

Định hướng phát triển chung

Phấn đấu đến năm 2006 trở thành NHTMCP hàng đầu khu vực miền Bắc trên cơ sở định hướng khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ và dân cư Trở thành một ngân hàng có công nghệ tiên tiến, hiện đại, hội nhập tốt vào khu vực và thế giới khi Việt Nam gia nhập AFTA, APEC, WTO.

3.1.1.2 Các chỉ tiêu nhiệm vụ cụ thể :

Trong Báo cáo tổng kết năm 2005 và phương hướng hoạt động năm 2006, VPBank đã đề ra kế hoạch như sau:

- Huy động vốn tiết kiệm: Tăng 40% so với năm 2005

- Dư nợ tín dụng trung dài hạn: Tăng 35% so với năm 2005

- Nợ quá hạn phát sinh mới tăng không quá 2% so với dư nợ trong hạn tăng thêm.

- Doanh số và thu nhập thuần từ dịch vụ: Tăng tối thiểu 50%.

- Toàn hệ thống phải thực hiện được 100 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế và sau dự phòng rủi ro.

- Tăng giá trị chuyển nhượng cổ phần từ 130-160% mệnh giá.

- Chuẩn bị dần các điều kiện để có thể tiến tới niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán vào năm 2007.

Bảng 10 : Một số chỉ tiêu hoạt động cụ thể trong năm 2006-2010 Đơn vị : Tỷ VND, %

Tỷ lệ nợ quá hạn < 2% < 2% < 2% < 2% < 2%

(Nguồn : Phòng Tổng hợp và quản lý chi nhánh Hội sở)

Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng

Để thực hiện tốt định hướng chung của ngân hàng, phải có sự hợp tác chặt chẽ của các phòng ban, sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng cùng với sự lãnh đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo ngân hàng.

Với định hướng chung là mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc khu vực tư nhân và nhu cầu tiêu dùng của dân cư, ngân hàng đang chú trọng mở rộng phạm vi hoạt động các hình thức cho vay tiêu dùng Mặc dù cho vay tiêu dùng đã được ngân hàng quan tâm từ những ngày đầu thành lập, cho đến nay, quy mô, số lượng các khoản vay đã được nâng cao nhưng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng vẫn chiếm một tỷ trọng nhỏ Vì thế, mục tiêu trong thời gian tới của VPBank là nâng doanh số cho vay tiêu dùng chiếm trên 30% tổng doanh số cho vay bằng cách mở rộng đối tượng khách hàng, tăng thêm nhiều loại hình cho vay, rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng với thủ tục đơn giản nhất.

Tiếp tục phát triển mạnh mẽ các sản phẩm cho vay mua nhà, mua ôtô,liên kết với các hãng sản xuất, các công ty tư vân du học, các trường đại học lớn tại các thành phố trong nước và nước ngoài.

Tăng cường chất lượng tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng Giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống còn 0,75% trong tổng dư nợ.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP

Để có thể phát triển và mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, VPBank nên có một số giải pháp sau:

3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing:

Mặc dù đã đạt được một số thành công nhất định trong công tác Marketing song cho đến nay VPBank vẫn chưa thành lập một bộ phận chuyên trách về hoạt động Marketing để thực hiện các hoạt động Marketing của mình Các nhân viên tín dụng vừa phải làm nhiệm vụ của một nhân viên tín dụng vừa làm nhiệm vụ của nhân viên marketing Điều này có thể ảnh hưởng đến chất lượng công việc của nhân viên tín dụng do họ không tập trung được toàn bộ sức lực cho chuyên môn của mình Đặc biệt, trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay thì vai trò của công tác marketing càng thể hiện rõ Vì vậy, để có thể làm tốt công tác này Ngân hàng có thể chú trọng đến những biện pháp sau:

Thứ nhất, tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường và xác định thị trường khách hàng mục tiêu, ngân hàng phải phân loại được khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng. Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng nên có những chính sách chăm sóc riêng như gửi quà, điện hoa chúc mừng cho khách hàng dịp lễ, tết Thêm vào đó, phải thường xuyên gửi bảng hỏi, phiếu điều tra về mức độ hài lòng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ ngân hàng để có những biện pháp điều chỉnh kịp thời, tăng sự gắn kết giữa khách hàng với ngân hàng Đối với khách hàng tiềm năng, VPBank nên lập danh sách và thường xuyên thực hiện công tác quảng cáo, tiếp thị, thu hút khách hàng đến với ngân hàng bằng việc giới thiệu những ưu điểm vượt trội của các dịch vụ của VPBank.

Thứ hai, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo thông qua các ấn phẩm như tờ rơi, biểu phí, danh thiếp, cải thiện tính hiệu quả của trang web với nội dung rõ ràng, ấn tượng thu hút khách hàng Tăng cường tổ chức các hội nghị khách hàng, nhằm mục đích thăm dò ý kiến khách hàng về ngân hàng và tính trung thành của khách hàng với hoạt động của ngân hàng

Thứ ba, mở rộng quan hệ công chúng (Public Relation) Thông qua các hoạt động này uy tín và thương hiệu VPBank được nâng lên rất nhiều Trong thời gian tới, ngân hàng nên tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động này hơn nữa đặc biệt là việc tài trợ cho các sự kiện văn hoá lớn, làm từ thiện, tài trợ thể thao và những showgames trên truyền hình để hình ảnh của VPBank được mọi tầng lớp dân cư biết đến Về việc này có thể nói trong hai năm trở lại đây, VPBank đã làm rất tốt và đem lại những hiệu quả không nhỏ VPBank đã tham gia vào nhiều hoạt động xã hội, tổ chức những cuộc giao lưu với sinh viên năm cuối của các trường đại học, tài trợ chương trình “Khởi nghiệp” phát trên VTV3, chương trình “Thị trường 24h” phát trên VTV1 tuy nhiên để thương hiệu VPBank đến gần với người dân hơn nữa thì ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt marketing hơn nữa nhằm đem lại lòng tin cho khách hàng.

Thứ tư, VPBank nên thành lập phòng Marketing ở cả Hội sở và các Chi nhánh, lên kế hoạch hoạt động Marketing cụ thể cho từng thời kỳ, từng khu vực và từng khách hàng

3.2.2 Nâng cao chất lượng và số lượng nguồn nhân lực:

Con người là nguồn nhân lực quan trọng của mọi quá trình sản xuất kinh doanh Hiệu quả của quá trình sản xuất kinh doanh không chỉ phụ thuộc vào số lượng mà còn phụ thuộc vào chất lượng nguồn nhân lực Ngày nay, do đòi hỏi ngày càng cao của công việc, một cán bộ tín dụng không chỉ phải giỏi về nghiệp vụ, mà còn phải có kiến thức rộng về nhiều lĩnh vực như nhà đất, chứng khoán, tin học, ngoại ngữ Do vậy VPBank cần có chính sách khuyến khích việc mở rộng và đào tạo các kiến thức cho cán bộ nhân viên của mình. Hoạt động đào tạo tuy theo từng lĩnh vực mà có thể có những biện pháp áp dụng khác nhau. Đối với những kiến thức về nghiệp vụ chuyên môn, ngân hàng nên thường xuyên tiến hành các lớp tự đào tạo do các cán bộ nhiều kinh nghiệm giảng dạy Đối với các kiến thức kinh tế và nghiệp vụ khác như nhà đất, chứng khoán, marketing…VPBank nên tổ chức mời chuyên gia về giảng dạy và lập thành các lớp học ngắn ngày Sau mỗi khoá học ngân hàng nên tổ chức kiểm tra để đánh giá chất lượng đào tào cũng như trình độ của học viên. Đối với những kiến thức về tin học, ngoại ngữ, các cán bộ nhân viên nên tự đào tạo đồng thời trong quá trình tuyển dụng, VPBank nên yêu cầu một số chứng chỉ, bằng cấp nhất định về các lĩnh vực trên.

Bên cạnh việc đào tạo kiến thức, ngân hàng luôn nhắc nhở các cán bộ nhân viên rèn luyện về mặt đạo đức nghề nghiệp Đồng thời ngân hàng cũng cố gắng duy trì một văn hoá kinh doanh lành mạnh, môi trường làm việc vừa đảm bảo tính cạnh trạnh vừa thân thiện gần gũi Để thực hiện tốt công tác này, VPBank phải có một chế độ lương thưởng hợp lý, ràng buộc trách nhiệm mỗi nhân viên với công việc của họ.

Các cán bộ nhân viên cũng cần phải được phổ biến những kiến thức về thương mại điện tử Bởi vì trong thời gian tới đây khi nước ta hội nhập với nền kinh tế thế giới ngày một sâu rộng thì thương mại điện tử sẽ trở nên phổ biến, dịch vụ Internet-Banking cũng phát triển, lúc đó sẽ xuất hiện những nhu cầu về tín dụng qua mạng, thanh toán qua mạng… Do đó, VPBank cần có sự chuẩn bị tâm lý từ bây giờ để sẵn sàng hội nhập và cạnh tranh khi có đủ điều kiện

3.2.3 Phát triển công nghệ ngân hàng:

Trong xã hội hiện đại ngày nay, công nghệ kỹ thuật luôn giữ vai trò chủ đạo trong mọi lĩnh vực của cuộc sống, nó quyết định sự phát triển hay tụt hậu của mỗi quốc gia Với hệ thống ngân hàng, công nghệ được coi là chìa khóa cho sự phát triển, quyết định tới chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng.

Công nghệ đang sử dụng tại VPBank không phải là công nghệ lạc hậu nhưng cũng chưa thể coi là hiện đại nếu đem so sánh với những ngân hàng lớn như Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư hay những ngân hàng cổ phần lớn như Á Châu, Kỹ Thương Nhờ có công nghệ hiện đại hơn hẳn nên những ngân hàng này đã tạo ra nhiều sản phẩm đa dạng, có “hàm lượng” công nghệ cao nên tạo được uy tín tốt trong ngành ngân hàng nói riêng và trong nền kinh tế nói chung Ở VPBank, việc quản lý các khoản vay như thu nợ, tính lãi… hiện nay đều đã được thực hiện trên máy tính, tuy nhiên, những thủ tục cho vay lại vẫn chỉ được thực hiện một cách thủ công, tốn nhiều thời gian và nhân lực

Vì vậy để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ cũng như mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, VP Bank cần tập trung mọi nguồn lực có thể cho khoa học công nghệ như: xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, nhất là hệ thống thông tin quản lý để kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý nguồn vốn, tài sản, quản lý rủi ro, xây dựng hệ thống tính điểm tự động để thuận tiện cho nhân viên tín dụng trong việc đưa ra quyết định đồng thời cúng củng cố thêm lòng tin ở khách hàng khi giao dịch với ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng nên trang bị hệ thống máy ATM tại Hội sở, các chi nhánh phòng giao dịch và những nơi công cộng để tiện lợi cho khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng mà không phải đến trực tiếp ngân hàng.

Mặt khác, những công nghệ hiện đại đòi hỏi phải có những con người biết sử dụng thành thạo nó Vì vậy, ngoài đội ngũ nhân viên tin học của Trung tâm tin học tại Hội sở, VPBank cần phát triển đội ngũ này ở cả những chi nhánh, tuyển dụng thêm những nhân viên giỏi và nâng cao trình độ cho các nhân viên cũ Mặt khác, học hỏi thêm trình độ công nghệ ở các ngân hàng bạn trong và ngoài nước.

3.2.4 Thực hiện xử lý nợ quá hạn và nợ tồn đọng một cách có hiệu quả:

VPBank đã có được nhiều thành công trong xử lý nợ quá hạn và nợ tồn đọng Nếu như tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ năm 2003 của ngân hàng vẫn ở mức khá cao thì đến năm 2004 tỷ lệ này đã giảm xuống chỉ còn và đến năm 2005 tỷ lệ này dưới 0,75% thấp hơn một số ngân hàng trên cùng địa bàn.Tuy nhiên để quá trình đó thực sự hiệu quả ngân hàng cần chủ động xử lý nợ xấu thông qua việc trích đủ dự phòng rủi ro, có phương pháp và thái độ kiên quyết trong xử lý nợ quá hạn, xử lý cán bộ liên quan đến tổn thất vốn, tài sản của ngân hàng.

3.2.5 Linh hoạt trong việc xác định lãi suất cũng như yêu cầu tài sản đảm bảo

Việc cho phép áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận của ngân hàng nhà nước mở ra một cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại thu hút khách hàng nhờ vào chính sách lãi suất của mình và VPBank cũng không là một ngoại lệ. Tuy nhiên sự phân biệt đối xử giữa các khách hàng còn hạn chế và chưa thực sự hiệu quả Để cải thiện tình trạng này ngân hàng cần chủ động cho phép các cán bộ tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa trên cơ sở thẩm định của mình VPBank nên áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác nhau để tạo ra sự linh hoạt trong hoạt động tín dụng và tạo ra sự khác biệt giữa các khách hàng.

Bên cạnh sự linh hoạt về lãi suất đối với khách hàng, VPBank cần có sự linh hoạt trong việc yêu cầu khách hàng đưa ra các tài sản thế chấp cho món vay Hiện nay, tài sản thế chấp mà ngân hàng yêu cầu thường là những tài sản có giá trị lớn như nhà cửa, oto, hoặc chính tài sản hình thành từ món vay đó Như vậy đối với những cá nhân không có những tài sản thế chấp đó nhưng có khả năng trả nợ cao thì họ không thể tiếp cận được vốn của ngân hàng Do đó, trong một số trường hợp ngân hàng có thể linh hoạt trong yêu cầu tài sản đảm bảo như đảm bảo bằng bảng lương hoặc bằng chức vụ của người đó tại nơi làm việc. Đối với tài sản thế chấp, để đảm bảo an toàn, ngân hàng cần tập trung làm rõ một số vấn đề sau :

- Giấy tờ sở hữu tài sản: đặc biệt là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp pháp.

KIẾN NGHỊ

3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước:

Mọi hoạt động trong nền kinh tế đều chịu sự quản lý vĩ mô của Nhà nước Đôi khi những chính sách được đưa ra có tác dụng thúc đẩy sự phát triển của ngành này nhưng lại hạn chế ngành khác Trong thời gian qua, nhà nước đã ban hành rất nhiều các văn bản pháp luật mới để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển và an toàn, tuy nhiên khi áp dụng vào thực tế thì lại nảy sinh nhiều bất cập. Để hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam tiếp tục tăng trưởng phát triển, và thực sự có hiệu quả, Chính phủ và các

Cơ quan, Bộ, ngành cần tạo mọi điều kiện thuận lợi để hoạt động này có thể mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng và những tiện ích tối đa cho người tiêu dùng.

Trước hết, Chính phủ cẩn ổn định môi trường kinh tế:

Kinh tế ổn định là thuận lợi rất lớn đối với tất cả các ngành kinh tế Nó là nền tảng quan trọng cho sự tăng trưởng và phát triển ổn định của một quốc gia Hiện nay thị trường hàng tiêu dùng của nước ta rất sôi động Đặc biệt sắp tới Việt Nam ra nhập WTO thị trường này còn sôi động hơn nữa với các mặt hàng đầy tiềm năng như điện tử, điện lạnh, đồ gia dụng Nhà nước cần xác đinh và xây dựng một cơ cấu kinh tế phù hợp, ưu tiên phát triển các ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, tăng mức cung hàng hóa, đáp ứng được nhu cầu của dân cư.

Thứ hai, hoàn thiện môi trường pháp lý:

Hiện tại Việt Nam chưa có văn bản pháp luật cụ thể quy định về hoạt đọng cho vay tiêu dùng Hoạt động này từ trước đến nay vẫn tuân theo các quy định cho vay chung của ngân hàng nhà nước Các nước phát triển trên thế giới đều đã có hệ thống các văn bản luật quy định về tín dụng tiêu dùng Do đó, Chính phủ cần sớm ban hành các đạo luật liên quan tới cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại cũng như các tổ chức tín dụng khác đẩy mạnh và phát triển hoạt động này, đồng thời để hoạt động này có cơ sở pháp lý vững chắc, không gây khó khăn trong các quyết định cho vay, cũng như giải quyết khi có tranh chấp xảy ra Ngoài ra hoàn thiện giấy chứng nhận và sử dụng đất thành thị, đơn giản hoá các thủ tục cầm cố và tạo khung pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước:

Xây dựng chính sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo sự minh bạch và đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi chính sách tài khoá thận trọng trong đó các chính sách như lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần được xây dựng theo hướng linh hoạt để có thể sử dụng các công cụ thị trường can thiệp dễ dàng khi có biến động trong nước và quốc tế Chú trọng việc áp dụng các hệ thống chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng.

So với các ngân hàng thương mại cổ phần, các ngân hàng thương mại quốc doanh có uy tín, quy mô vốn, bề dầy hoạt động hơn, thêm vào đó họ lại nhận được sự ưu đãi hơn từ phía ngân hàng nhà nước Do đó, ngân hàng nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng cạnh tranh bình đẳng, và có sự hỗ trợ hợp lý hơn.

Ngân hàng nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và người tiêu dùng.

- Thứ nhất, VPBank nên cung cấp các bản tin về rủi ro tín khách hàng trên địa bàn và cảnh báo cho các chi nhánh những trường hợp khẩn cấp có dấu hiệu lừa đảo, hoặc mất khả năng thanh toán.

- Thứ hai, VPBank nên xem xét kiến nghị là giảm bớt một số giấy tờ có nội dung trùng lặp trong các hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý và lưu trữ thông tin VPBank cũng không nên áp đặt một giới hạn lãi suất với các chi nhánh để chi nhánh có thể độc lập và linh hoạt hơn trong các quyết định của mình Tuy nhiên, bên cạnh sự phân loại xếp hạng khách hàng để giải quyết cho vay tín chấp cần nghiên cứu và đưa ra một hệ thống phân loại rủi ro trong đó chỉ rõ các phần bù rủi ro làm cơ sở tham chiếu cho các chi nhánh cấp dưới

- Thứ ba, ngân hàng cần nhanh chóng hoàn thiện phầm mềm ngân hàng bán lẻ và tổ chức nối mạng trong toàn hệ thống Vì đây là một phương pháp kinh doanh hiện đại của các ngân hàng trên thế giới nên nó sẽ là một trong những nhân tố làm tăng sức cạnh tranh của toàn hệ thống ngân hàng nói chung và của từng chi nhánh nói riêng.

- Thứ tư, tăng cường công tác đào tạo tuyển dụng và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ nhân viên để xây dựng một đội ngũ nhân viên ngày một chuyên nghiệp đáp ứng được yêu cầu phát triển của ngân hàng

- Thứ năm, ngân hàng nên xem xét những đề xuất của các cán bộ trong ngân hàng góp ý về những sản phẩm mới, vế những kiến nghị trong việc thay đổi, bổ sung quy trình nghiệp vụ để đạt hiệu quả tối ưu.

- Thứ sáu, hàng kỳ bộ phận Ngân quỹ sẽ thông báo cho các bộ phận liên quan biết về khả năng cung ứng nguồn vốn để các nhân viên tín dụng chủ động trong công tác tiếp thị khách hàng.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, mức thu nhập của đại bộ phận người dân Việt Nam ngày càng có xu hướng tăng nhanh Do đó, nhu cầu tiêu dùng các sản phẩm dịch vụ cũng tăng lên nhanh chóng Hoạt động cho vay tiêu dùng mới có tại Việt Nam trong vài năm trở lại đây nhưng nó đã chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại đặc biệt các Ngân hàng thương mại cổ phần

Hoạt động này đem lại lợi ích không chỉ cho người tiêu dùng, cho ngân hàng mà còn có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển Do đó, các ngân hàng thương mại cũng như các tổ chức tín dụng khác hiện nay đều đang nỗ lực phát triển, đẩy nạnh hoạt động này để thu được hiệu quả tối ưu nhất