Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam (vpbank

Chuyên đề thực tập tổt nghiệp Lời mở đầu T năm 1980, nước ta phát triển kinh tế đất nước theo chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, đời sống nhân dân nhờ có cải thiện đáng kể Không dừng lại nhu cầu đủ ăn, đủ mặc, người dân Việt Nam hướng tới ăn ngon mặc đẹp, tơn trọng có vị trí cao xã hội Đặc biệt năm gần đây, với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao từ 710%/năm, tình hình trị ổn định, chất lượng sống ngày nâng cao, nhu cầu mua nhà, mua ôtô, vật dụng dùng gia đình, … trở nên phổ biến Tuy nhiên, người mua phải tích lũy đến giới hạn định sở hữu tài sản Trong đó, giá nhà, giá tơ thị trường Việt Nam tương đối cao so với mức thu nhập trung bình đại đa số dân chúng Nhưng khách hàng ln có tâm lý muốn sử dụng sản phẩm để thoả mãn nhu cầu trước có điều kiện tốn Đáp ứng nhu cầu dân chúng, tổ chức tài đặc biệt ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng Dịch vụ đem lại khoản thu đáng kể cho ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với không khách hàng mà với hãng sản xuất người bán lẻ… Mặt khác, xu tồn cầu hố diễn nhanh chóng nay, Việt Nam ký kết kết khơng hiệp định song phương đa phương liên quan tới hoạt động tài ngân hàng hoạt động khác Đặc biệt, Hiệp định thương mại Việt - Mỹ cam kết chuẩn bị gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) đòi hỏi phải đổi phát triển hệ thống ngân hàng Để giành chủ động tiến trình hội nhập, ngân hàng thương mại Việt Nam cần đa dạng hố dịch vụ, đảm bảo hoạt động an tồn, hiệu quả, nâng cao uy tín đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng… Ngân hàng Thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBank), thành lập ngày 12/8/1993 với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng ngân hng thng mi c phn u tiờn ti Trần Thị Phơng Anh Ngân hàng 44A Lớp Chuyên đề thực tập tỉt nghiƯp Việt Nam Với chiến lược “Phát triển lâu dài trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam”, VPBank trọng đến việc mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Có thể nói, mở rộng cho vay tiêu dùng vấn đề VPBank nói riêng ngân hàng thương mại nói chung đặc biệt quan tâm phát triển Chính vậy, em chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Các doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBank)” cho chuyên đề thực tập Ngồi lời mở đầu kết luận, chun đề gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dựng ti VPBank Trần Thị Phơng Anh Ngân hàng 44A Lớp Chuyên đề thực tập tổt nghiệp CHNG NHNG VẤN ĐỂ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM: Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hình thức, theo Ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền khoảng thời gian định theo thoả thuận dựa ngun tắc hồn trả có lãi Có thể phân loại cho vay theo nhiều dựa vào thời hạn khoản vay, vào mục đích sử dụng tiền vay, phương thức cho vay mức độ tín nhiệm khách hàng… 1.1.1 Phân loại theo thời gian:  Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay năm, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân  Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ năm đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh  Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ năm, tối đa lên tới 20 – 30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xõy dng cỏc xớ nghip mi Trần Thị Phơng Anh Ngân hàng 44A Lớp Chuyên đề thực tập tổt nghiệp 1.1.2 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng:  Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa bảo đảm chấp cầm cố phải có bảo lãnh từ người thứ ba Sự bảo đảm cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ từ trình sản xuất kinh doanh khách hàng khơng đủ để trả nợ ngân hàng Hình thức thường áp dụng khách hàng chưa có uy tín, uy tín khơng cao ngân hàng  Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Theo loại hình khoản tín dụng cấp cho khách hàng mà khơng cần có tài sản đảm bảo Nó thường cấp cho khách hàng có uy tín lớn, thường khách hàng làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài lành mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với quy mô vốn người vay Các khoản cho vay tổ chức tài lớn, cơng ty lớn, khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng vv khơng cần tài sản đảm bảo 1.1.3 Phân loại theo đối tượng tham gia quy trình cho vay:  Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người vay, người vay trực tiếp trả nợ cho Ngân hàng  Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay qua tổ chức trung gian như: nhóm sản xuất, hội phụ nữ, hội nơng dân…hoặc nhng ngi bỏn l Trần Thị Phơng Anh Ngân hàng 44A Lớp Chuyên đề thực tập tổt nghiệp 1.1.4 Phõn loại theo phương thức cho vay:  Cho vay thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định, khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi  Cho vay lần: Phương thức cho vay áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động khơng thường xun có vịng quay vốn dài Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn Việc thẩm định, xét duyệt, quản lý, giám sát tình hình sử dụng vốn vay thu hồi nợ thực theo hợp đồng tín dụng Trong phương thức khách hàng rút vốn lần nhiều lần, tổng số tiền lần rút vốn không vượt số tiền vay ghi hợp đồng  Cho vay theo hạn mức : Phương thức áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xun, có mục đích sử dụng vốn rõ ràng có quan hệ lâu dài với ngân hàng, có khả tài chính, sản xuất kinh doanh ổn định… Căn vào nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức dư nợ cuối kỳ khơng vượt q hạn mức  Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa ngân hàng khách hàng phải nghiên cứu kế hoạch luân chuyển hàng để dự đoán ngân quỹ thời gian tới Ngân hàng khách hàng thỏa thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hóa khả tiêu thụ Hạn mức tín dụng thỏa thuận Trần Thị Phơng Anh Ngân hàng 44A Lớp Chuyên đề thực tập tổt nghiệp nm hoc vi nm Đây thời gian đẻ ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng để định có cho vay hay khơng  Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản cho vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền Ngân hàng toán cho nhà cung cấp số hàng hóa mà khách hàng mua trả góp Khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng trả qua nhà cung cấp để họ trả cho ngân hàng 1.1.5 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay:  Cho vay tiêu dùng: Là khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình mua nhà, xe, học tập, khám chữa bệnh…  Cho vay sản xuất – kinh doanh: Là khoản cho vay tổ chức, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất – kinh doanh 1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng: 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng: Từ sau chiến tranh giới thứ hai, ngân hàng thương mại giới không ngừng mở rộng hoạt động đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng Nhiều ngân hàng thành lập phịng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Một yếu tố thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh xuất phát từ mối quan hệ ngân hàng khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy nhu cầu vay từ phía người sản xuất lẫn người tiêu dùng Các nhà sản xuất cần có hỗ trợ vốn để gia tăng sản xuất đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng, đẩy nhanh tiêu thụ hàng hố; cịn ngi tiờu Trần Thị Phơng Anh Ngân hàng 44A Lớp Chuyên đề thực tập tổt nghiệp dựng cn tỡm ngun tài trợ cho nhu cầu mà tích luỹ họ chưa đáp ứng Ngày nay, lĩnh vực phát triển mạnh mẽ Ngoài ngân hàng thương mại công ty tài chính, có nhiều tổ chức tài tham gia cung cấp dịch vụ liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng công ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, vv Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phát triển vào năm 1993 – 1994, thời gian đầu tập trung nhiều vào hình thức cho vay trả góp dịch vụ cung ứng đơn điệu 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ, hay chi tiêu cho học tập, khám chữa bệnh… 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng:  Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ: giá trị hàng hóa tiêu dùng thường khơng lớn khách hàng vay số lượng nhỏ để bổ sung số tiền cịn thiếu Trong đó, ngân hàng phải tiến hành theo thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau cho vay… dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp Tuy giá trị vay tiêu dùng khơng lớn nhu cầu vay nhiều thường xuyên tầng lớp dân cư nên số lượng khoản vay lớn Do đó, hoạt động đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế có tăng trưởng khuyến khích người dân chi tiêu nhiều Cịn kinh tế sụt giảm người dân có xu hng tit kim nhiu hn Trần Thị Phơng Anh Ngân hàng 44A Lớp Chuyên đề thực tập tổt nghiệp Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Thông thường, người vay quan tâm đến số tiền phải toán mức lãi suất mà họ phải chịu  Các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn tình hình tài khách hàng gặp biến động dẫn đến khách hàng khả toán, rủi ro khách hàng sau tiêu dùng sản phẩm không muốn trả tiền Mặt khác trường hợp khách hàng gặp cố sức khỏe, dẫn đến khơng cịn đủ lực hành vi dân việc thu hồi nợ ngân hàng khó khăn  Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Khi khách hàng có mức thu nhập trình độ học vấn ngày cao họ có có nhiều nhu cầu tiêu dùng sản phẩm giá trị cao, công nghệ cao  Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường khơng cao khách hàng ln muốn giấu kín thơng tin cá nhân khơng có lợi triển vọng khơng tốt cơng việc, tình trạng sức khỏe… đồng thời cán tín dụng khó có thơng tin xác tình hình tài thực tế khách hàng  Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc họ Nếu khách hàng người bn bán thu nhập họ cao bất thường khơng ổn định Chỉ cần biến động không tốt giá mặt hàng kinh doanh họ dẫn đến số thiệt hại lớn, làm giảm khả trả nợ họ  Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Nếu khách hàng người có tư cách tốt, chấp hành quy định nghiêm chỉnh họ ln có ý thức trả nợ ngân hàng hẹn  Cho vay tiêu dùng khoản vay nào, yêu cầu khách hàng phải có tài sản đẩm bảo cho khoản vay Tài sn ú cú Trần Thị Phơng Anh Ngân hàng 44A Lớp Chuyên đề thực tập tổt nghiệp th l ti sản người vay bất động sản, hàng hóa tiêu dùng 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng: 1.2.4.1 Căn vào mục đích cho vay: Căn vào mục đích vay khách hàng chia hoạt động cho vay tiêu dùng thành loại cho vay tiêu dùng cư trú phi cư trú  Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đặc điểm vay quy mô thường lớn, thời gian dài  Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch… Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời gian tài trợ ngắn mà mức độ rủi ro ngân hàng thấp khoản cho vay tiêu dùng cư trú 1.2.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả: Căn vào phương thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng chia thành ba loại sau:  Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến nay, người vay trả nợ gốc nợ lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn vay Phương thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Số tiền khách hàng tốn kỳ c tớnh theo hai phng phỏp di õy: Trần Thị Phơng Anh Ngân hàng 44A Lớp Chuyên đề thực tập tỉt nghiƯp Phương pháp gộp: thường áp dụng cho vay tiêu dùng trả góp Theo phương pháp này, kỳ khách hàng phải trả nợ gốc nợ lãi cho ngân hàng khoản Phương pháp lãi đơn: theo phương pháp này, người vay phải trả nợ gốc định kỳ nhau, nợ lãi tính số dư nợ thực tế  Cho vay tiêu dùng trả lần vào cuối kỳ: Đây hình thức tài trợ số tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Đặc điểm khoản vay thường có giá trị nhỏ thời hạn ngắn Do quy mơ khoản tín dụng theo hình thức nhỏ, nên có tổn thất xảy với ngân hàng mức độ rủi ro khơng nghiêm trọng ngân hàng khắc phục Mặt khác, quy mơ nhỏ nên khách hàng trả nợ lần cho ngân hàng Hình thức giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian nhân lực thu nợ làm nhiều kỳ  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng 1.2.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ:  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ chịu bán hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hoá dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh t Trần Thị Phơng Anh Ngân hàng 44A Lớp