Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng thương mại nước ta

Đề án môn học MC LC LI M U CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1) Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1) Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3) Hoạt động trung gian 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯONG MẠI 1.2.1) Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Tính tất yếu hoạt động cho vay tiêu dùng .10 Trong ba nhóm (b) (c) nhóm có nhu cầu cho vay tiêu dùng lớn, thị trường mà ngân hàng quan tâm Những thông tin thu nhập mức ổn định thu nhập thơng tin quan trọng cán tín dụng Các cá nhân có nguồn thu nhập cao ổn định đánh giá cao khả thực nguyên tắc hoàn trả gốc lãi vay thời hạn .10 1.2.3) Đặc điểm cho vay tiêu dùng .12 1.2.4) Phân loại cho vay tiêu dùng 15 1.2.4.1) Căn theo thời hạn cho vay .15 1.2.4.2) Theo mục đích vay 15 1.2.4.3) Theo phương thức hoàn trả 16 1.2.4.4 Theo nguồn gốc khoản nợ 19 1.2.5) Phương pháp cho vay tiêu dùng 21 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .22 1.3.1 Các nhân tố khách quan 22 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 26 Đề án môn học CHNG II : THC TRNG V HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 27 2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng Techcombank 31 2.2.3.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 31 2.2.3.2 Thu lãi CVTD Hội sở Techcombank 33 2.2.3.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 33 2.2.3.4 Số lượng khoản vay tiêu dùng 36 2.2.3.5 Tỷ lệ nợ hạn CVTD/Tổng dư nợ cho vay 37 2.2.4 Một số đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank khu vực Hà Nội .38 2.2.4.1 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng 38 2.2.4.2 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng 39 2.5.1 Hạn chế 40 2.5.2 Thuận lợi 41 2.5.3 Thách thức .42 2.5.4 Cơ hội 42 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐÔNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 43 3.1 Tăng vốn điều lệ 43 3.2 Hoàn thiện hoạt động Marketing 44 3.2.1 Thành lập phận chuyên trách Marketing 44 3.2.2 Đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu ngân hàng thương mại .44 3.2.3 Gia tăng hoạt động quảng cáo tiếp thị khuyến mại .45 3.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng 45 3.4 Xây dựng hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng .46 3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .46 KẾT LUẬN 48 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 Đề án môn học LI M U Trong vòng 20 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam có dự tăng trưởng vượt bậc, đời sống người dân ngày cải thiện rõ rệt Thu nhập người dân, đặc biệt thành phố lớn Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh cao, khoảng 1000$/năm Hệ tất yếu nguồn thu nhập ngày tăng cao mức sống người dân Khi mức sống tăng lên, người có nhu cầu cao sống với đầy đủ tiện nghi đại Với phận giới trẻ có thu nhập ổn định, nhu cầu hộ với đầy đủ tiện nghi, chí xe đời Việc đáp ứng nhu cầu địi hỏi nguồn tài tương đối lớn Vì thế, sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày thu hút giới trẻ Trên thực tế, vay tiêu dùng xa lạ với nhiều nước giới Ở Việt Nam, dù phát triển, thị trưòng cho vay tiêu dùng tỏ có nhiều tiềm mang lại khả sinh lợi cao cho tổ chức tín dụng Tiêu dùng nhu cầu tất yếu người Trước giai đoạn chiến tranh nghèo đói nhu cầu người nhu cầu cần thiết : ăn no, mặc ấm….thì ngày nhu cầu người không Mức sống cải thiện, thu nhập tăng cao, người dân có nhu cầu sửa sang mua sắm nhà cửa, mua sắm đồ dùng ‘xa xỉ” đắt tiền hay du lịch…nhưng chờ có đủ nguồn tài để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng bỏ lỡ hội khác họ phải chắt chiu dành dụm nhiều năm có đủ Vì cho vay tiêu dùng xuất “vị cứu tinh ” cho ngưòi tiêu dùng muốn thoả mãn nhu cầu tiêu dùng mà chờ đợi lâu Trong xu đại hoá ngày nay, ngânhàng thương mại khồn ngừng mở rông hoạt động cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng tăng thu lợi nhuận chi ngân hàng Có thể nói tín dụng tiêu dùng hoạt động có nhiều tiềm mà ngân hàng thương mại cần thiết mở rộng phát triển Kết cấu đề án gồm chương: Chương : Lý luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mi Đề án môn học Chng 2: Thc trng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Ngân hàng –Tài chính, đặc biệt THS Đồn Phương Thảo tận tình giúp đỡ hướng dẫn để em hồn thành tốt đề án mụn hc ny Đề án môn học CHNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1) Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quảntọng đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế quốc dân Lịch sử đời ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố lịch sử phát triển tiền tệ Hoạt động ngân hàng ban đầu có nguồn gốc từ hoạt động lưu giữ hộ, toán chi trả hộ tiếp đến phát triển hoạt động cho vay tiếp đến phát triển hoạt động cho vay hoạt động Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế.Các cá nhân, tổ chức xã hội, doanh nghiệp uan Nhà nước mở tài khoản ngân hàng để gửi tiền mà sở hữu vào Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ xã hội Khi gửi tiền vào ngân hàng, bên cạnh tính an tồn chủ thể gửi tiền cịn có nguồn thu nhập từ lãi suất tiền gửi Ngân hàng cung cấp khoản tín dụng cho hàng triệu hộ tiêu dùng ( cá nhân, hộ gia đình) để mua sắm đồ dùng gia đình, trang trải chi phí học tập, sử chữa xây dựng nhà Đối với doanh nghiệp, ngân hàng tổ chức tài quan trọng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp để bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà máy Trong thời kỳ, ngân hàng thành viên quan trọng thị trường trái phiếu quyền địa phương phát hành để tài trợ cho cơng rình cơng cộng, xây dựng Khi doanh nghiệp người tiêu dùng cần toán cho khoản mua hàng hoá, dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Ngày với phát triển kinh tế, ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ tư vấn tài chính, thực đầu tư thị trường chứng khoán, đầu tư vào bất động sản, dịch vụ bảo lãnh … Ngồi ra, ngân hàng cịn thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ nhằm góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội §Ị ¸n m«n häc Tóm lại, ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế, chìa khố cho phát triển kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Thực tế, nhiều tổ chức tài khác cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng, vi cần có cách tiếp cận đắn ngân hàng Tuy nhiên cách tiếp cận thận trọng xem xét phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp : “ Ngân hàng tổ chức tài cung cấpmột cách đa dạng -đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1) Hoạt động huy động vốn Hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng huy động từ nguồn sau : *) Nguồn tiền gửi : Tiền gửi đầu vào sống hoạt động ngân hàng Đây nguồn vốn tài dùng để tài trợ cho khoản cho vay, đầu tư tạo lợi nhuận để đảm bảo phát triển vững mạnh ngân hàng Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền gửi cá nhân, tổ chức xã hội Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh, để huy động nguốn lớn có chất lượng, ngân hàng khơng ngừng đưa sản phẩm nhằm thu hút khách hàng: tiền gửi tốn , tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm….Khi huy động từ nguồn ngân hàng phí lãi suất tiền gửi trả cho khách hàng Ngày để thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền ngân hàng cịn phải có chién lược cụ thể, bên cạnh sách lãi suất hợp lý ngân hàng phải cung cấp thêm tiện ích khác cho khách hàng, nhằm phù hợp với yêu cầu mục đích khách hàng *) Nguồn tiền vay Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần, ngân hàng thường vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi tr kh nng huy Đề án môn học động bị hạn chế, bao gồm nguồn sau: vay Ngân hàng Nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn Tỷ trọng loại nguồn tổng nguồn thường thấp nguồn tiền gửi Các khoản vay thường vô thời hạn quy mô xác định trước, tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng *) Nguồn vốn khác Ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác giải ngân … Ngân hàng thực dịch vụ thường ngân hàng uy tín, chất lượng, có cơng nghệ đại Ngồi ra, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình nên nguồn tốn ( séc q trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C …) , khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả… Phần lớn nguồn vốn khác ngân hàng khơng trả lãi Tuy nhiên chi phí để có trì chúng đáng kể Nguồn khơng thường xuyên, không phổ biến chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng 1.1.2.2.Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động ngân hàng thương mại huy động vốn để sử dụng nhằm mục đích thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn q trình tạo nện loại tái sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai loại tài sản lớn quan trọng Bao gồm loại sau : *) Ngân quỹ Ngân quỹ ngân hàng bao gồm : tiền mặt két, tiền gửi ngân hàng khác) Đây khoản mục không sinh lời, giữ chủ yếu nhằm đáp ứng yêu cầu chi trả cho khách hàng gửi tiền, yêu cầu toán bù trừ, mua dịch vụ yêu cầu dự trữ theo luật định Quy mô khoản có xu hướng giảm thấp với phát triển hệ thống kế toán, toán nâng cao trình độ quản lý ngân hàng *) Chứng khoán Ngân hàng giữ nhiều loại chứng khoán, phân loại theo nhiều tiêu thức, tính khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ Bao gồm : Chứng khốn Chính phủ ( Trung ương địa phương ), Chứng khoán ngân hàng khác, cơng ty tài ( bao gm cỏc c phiu v Đề án môn häc giấy nợ khác ngân hàng, cơng ty tài phát hành chấp nhận tốn ), Chứng khốn cơng ty khác ,, Ngân hàng giữ chứng khốn chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng bán để gia tăng ngân quỹ cần thiết Mặt khác, ngân hàng nắm chứng khốn cơng ty để thực quyền tham dự, kiểm sốt hoạt động cơng ty *) Cho vay Cho vay loịa tài sản chủ yếu tổng danh mục tài sản cua ngân hàng, thường chiếm 70% tổng tài sản cảu ngân hàng mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Khoản mục cho vay hình thành ngân hàng cho khách hàng vay khoản vốn đổi lại khách hàng trao cho giấy nhận nợ cam kết hoàn trả gốc lãi thời gian xác định Loại tài sản phân chia theo nhiều tiêu thức khác Nếu theo thời gian ta phân thành cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn Nếu theo tính chất bảo đảm chia thành cho vay có bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm Nếu theo hạn mức tín dụng chia thành cho vay hạn mức cho vay ngồi hạn mức… Nhìn chung cho vay loại tài sản mang tính rủi ro cao nhất, việc tìm kiếm lựa chọn khách hàng phù hợp công việc cần thiết đồi hỏi nhiều chi phí ngân hàng *) Đầu tư Hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hàm chứa nhiều rủi ro Vì ngân hàng cịn sử dụng nguồn vốn để đầu tư, mặc phân tán rủi ro mặt khác hoạt động đầu tư mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng thực mục tiêu thâm nhập thị truờng… Các ngân hàng hùn vốn vào doanh nghiệp để trở thành thành viên, đầu tư vào dự án *) Các hoạt động sử dụng vốn khác Các hoạt động quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, chương trình tài trợ khơng lợi nhuận… 1.1.2.3) Hoạt động trung gian Ngân hàng cung cấp dịch vụ tài co đối tượng khách hàng khách nhau, bao gồm : tốn khơng dùng tiền mặt (séc, L/C, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu ), chuyển tiền, bảo lãnh, quản lý ngân quỹ, cung cấp dịch vụ đại lý…Một xu tất Đề án môn học yu ngy ca cỏc ngõn hàng thương mại phai đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Khi cung cấp dịch vụ ngân hàng có nguồn thu nhập từ chi phí dịch vụ Trong tương lai hoạt động ngân hàng trọng phát triển nhằm tăng cường khả cạnh trạnh, đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯONG MẠI 1.2.1) Khái niệm cho vay tiêu dùng Trong kinh tế thị trưòng, ngân hàng thương mại chịu cạnh tranh gay gắt nhiều đối thủ, không ngân hàng thưong mại khác mà cịn có tổ chức tín dụng Tuy nhiên kể từ sau chiến tranh giới thứ hai, ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cung cấp lĩnh vực cho vay tiêu dùng Có điều ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi dân cư Các cá nhân hộ gia đình nhận thức rằng, họ vay lại tiền từ ngân hàng họ có nhu cầu Vào năm 1980, với phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật tạo nhiều phương tiện kết nối với khách hàng Internet, máy rút tiền tư động Bên cạnh với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Đó điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nới riêng phát triển Cho vay tiêu dùng đời giải mâu thuẫn giữua tiêu dùng khả toán cá nhân người tiêu dùng Trên thựuctế nhiều người tiêu dùng chưa có đượcnhững khoản thu nhập lớn mà phải qua q trình tích lũy lâu dài Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Người tiêu dùng sử dụng hàng hoá mà họ muốn, tất nhiên với cam kết hoàn trả thời hạn đầy đủ Có nhiều cách hiểu khác cho vay tiêu dùng, nhiên ta hiểu:” Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng, ngân hàng thoả thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình dử dụng mộ khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi sau mt thi gian nht nh.Cỏc Đề án môn học khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập du lịch, y tế …trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ 1.2.2 Tính tất yếu hoạt động cho vay tiêu dùng *) Đối tượng cho vay tiêu dùng nhu cầu vay cá nhân tuỳ thuộc vào tình hình tài họ giá hàng hoá dịch vụ mà họ có nhu cầu Ở cá nhân có thu nhập thấp, nhu cầu tín dụng thường khơng cao xuất nhằm tạo sựu cân đối thu nhập chi tiêu(a) Với cá nhân có thu nhập trung bình, nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng ý muốn vay mượn để tiêu dùng dùng khoản tiền dự phịng mình(b) Với người có thu nhập cao, nhu cầu tín dụng nảy sinh nhằm tăng khả toán(c) Trong ba nhóm (b) (c) nhóm có nhu cầu cho vay tiêu dùng lớn, thị trường mà ngân hàng quan tâm Những thông tin thu nhập mức ổn định thu nhập thông tin quan trọng cán tín dụng Các cá nhân có nguồn thu nhập cao ổn định đánh giá cao khả thực nguyên tắc hoàn trả gốc lãi vay thời hạn Các cá nhân cá nhân có đủ lực pháp luật lực hành vi dân (cũng họ đại diện cho hộ gia đình) : công nhân viên chức nhà nước, người lao động tự do… *) Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà ở, xe ô tô, nhu cầu du học, du lịch klhách hàng hêt sức rộng lớn cho vay tiêu dùng khơng có vai trị quan trọng người tiêu mà cịn tạo điều kiện cho người sản xuất phát triển, đồng thời cịn có vị trí cao hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội *) Đối với người tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng giúp cho người tiêu dùng có khả mua sắm hàng hố cần thiết có giá trị cao, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng cải thiện đời sống Trong sống, nhu cầu người phong phú đa dạng, lúc thu nhập tích luỹ cho phép họ đáp ứng nhu cầu Thơng