Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây

Trang 10 hàng thương mại cần phải tập trung vào việc tái cơ cấu, nâng cao năng lực tàichính, mở rộng quy mô vốn, nâng cao hiệu quả hoạt động.Đứng trước tình hình đó, việc nâng cao hiệu q

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  KIỀU VĂN THẮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : GS.TS VŨ VĂN HĨA Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Kiều Văn Thắng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mai vốn kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.1.3 Ý nghĩa nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 19 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 23 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NHTM .24 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới nghiệp vụ huy động vốn 33 1.3 Ý NGHĨA NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 38 1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 38 1.3.2 Đối vối người vay 39 1.3.3 Đối với kinh tế 40 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 41 1.4.1.Kinh nghiệm phát triển hoạt động huy động vốn Vietcombank 41 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng Đông Nam Á .41 1.4.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây .42 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 44 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 44 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .44 2.1.2 Tổ chức máy Chi nhánh 45 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh 47 2.1.4 Khái quát kết kinh doanh lợi nhuận Chi nhánh 49 2.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 52 2.2.1 Kết huy động vốn Chi nhánh 52 2.2.2 Chi phí huy động vốn .66 2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn .68 2.2.4 Đánh giá chung hiệu huy động vốn Chi nhánh 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 81 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY TỚI NĂM 2020 .81 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ TÂY 85 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn phù hợp với thu nhập dân cư .85 3.2.2 Khai thác nguồn vốn rẻ kinh tế 89 3.2.3 Giảm chi phí, tăng khả canh tranh huy động vốn 92 3.2.4 Phịng ngừa rủi ro tín dụng để bảo tồn vốn kinh doanh 95 3.2.5 Phịng ngừa rủi ro hoạt động huy động vốn 97 3.2.6 Nâng cao lực quản trị nguồn vốn 98 3.3 KIẾN NGHỊ 99 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 99 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước .101 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ .102 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO71 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng việt NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước CPTC Cổ phần tài HĐV Huy động vốn HĐQT BKS Hội đồng quản trị Ban kiểm sốt KTNB Kiểm tốn nội CNTT Cơng nghệ thơng tin VBHN Văn hợp TNHH Trách nhiệm hữu hạn TCKT Tổ chức kinh tế DANH MỤC BẢNG Bảng số Tên bảng Trang Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm Bảng 2.2 Tăng trưởng nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Bảng 2.3 Chi phí huy động vốn bình quân chi nhánh Bảng 2.4 So sánh nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng Chi nhánh Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ tín dụng Chi nhánh qua năm Bảng 2.6: Tổng hợp tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Chi nhánh 72 DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Số Tên hình vẽ, sơ đồ Trang Sơ đồ: ………………………………………………………………………… 46 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng dư nợ tín dụng Chi nhánh Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng huy động vốn Chi nhánh Biểu đồ 2.4: Tình hình thực kế hoạch nguồn vốn huy động vay Chi nhánh qua năm Biều đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc huy động phân bổ vốn cho kinh tế Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập, để trì, tăng khả cạnh tranh nâng cao vị thị trường, Ngân hàng thương mại địi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng cấu hợp lý Tuy nhiên, thực tế lượng vốn Ngân hàng huy động chưa lớn, mặt khác khơng Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn Vậy, vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn mục tiêu cấp bách hệ thống Ngân hàng thời kỳ Theo Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) 90% tỷ trọng vốn ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn Kỳ hạn huy động vốn bình qn có xu hướng rút ngắn kỳ hạn cho vay bình quân dài, tạo nguy rủi ro kỳ hạn lãi suất Hơn nữa, cân đối kỳ hạn vốn ngân hàng nguyên nhân khiến nhiều ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp chủ yếu vay vốn trung dài hạn để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Qua thực tế tình hình huy động vốn, số ngân hàng thương mại có lợi mạng lưới, thương hiệu, nguồn vốn huy động tăng mạnh; số ngân hàng quy mô nhỏ huy động vốn thị trường gặp khó khăn, số khác quản trị rủi ro khoản yếu, vốn huy động phụ thuộc lớn vào thị trường 2, nắm giữ giấy tờ có giá, thực cạnh tranh lách huy động vốn với lãi suất cao ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức tín dụng khác gây ổn định thị trường tiền tệ Yêu cầu cấp thiết Ngân hàng thương mại cần phải tập trung vào việc tái cấu, nâng cao lực tài chính, mở rộng quy mơ vốn, nâng cao hiệu hoạt động Đứng trước tình hình đó, việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngày trở nên cấp thiết hết; giúp Ngân hàng thương mại có đủ nguồn vốn để cung ứng cho kinh tế, đảm bảo ổn định hoạt động, trì vị cạnh tranh từ tăng cường hiệu kinh doanh; đặc biệt bối cảnh kinh tế khó khăn vốn Xuất phát từ nhận thức đó, với việc có hội nghiên cứu Agribank chi nhánh Hà Tây, mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Hà Tây” làm luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa số lý luận ngân hàng thương mại, nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại hiệu công tác huy động vốn - Đánh giá hiệu huy động vốn nhận biết điểm mạnh, điểm yếu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Hà Tây - Đưa giải pháp đóng góp cho việc nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam, chi nhánh Hà Tây - Góp phần đóng góp sáng kiến cho việc huy động vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài hiệu công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng * Bám sát trình sản xuất kinh doanh, q trình ln chuyển vật tư hàng hố kỳ hạn nợ TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng hạn tốn Với khách hàng có doanh thu lớn, chi nhánh có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng * Ngồi việc đa dạng hố hình thức huy động cịn qua tư vấn mơi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua 3.2.3 Giảm chi phí, tăng khả canh tranh huy động vốn Mục đích giải pháp tăng cường thu hút khách hàng, mở rộng hoạt động huy động vốn, tăng nguồn vốn huy động chỗ để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thơng qua đó, giảm thiểu phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển, vốn có chi phí huy động vốn cao Thực giải pháp này, Chi nhánh giảm chi phí huy động vốn tăng hiệu hoạt động huy động vốn Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn phát triển điều tất yếu Hoạt động Ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Ngân hàng mong chờ khách hàng tự tìm trước đây, mà Ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng lơi kéo khách hàng phía Muốn vậy, Ngân hàng phải trọng công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo Không phải cơng chúng có hiểu biết định hoạt động Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, 92 tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm Ngân hàng để Ngân hàng thực vào đời sống dân cư Muốn có thị trường Ngân hàng cần thu hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lưới Ngân hàng đến trung tâm kinh tế khu vực tập trung đơng dân cư Chính vậy, hoạt động tiếp thị, quảng cáo hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, Chi nhánh nên quán triệt nhân viên không đơn nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời giới thiệu lợi ích dịch vụ dịch vụ có liên quan Tìm kiếm hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu Quảng cáo thơng qua phương tiện thông tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp chí chi phí thường tốn Do N Chi nhánh quảng cáo hình ảnh ngồi trời Các dịp lễ, tết hay dịp khuyến mại, Chi nhánh nên có băng rơn, cần có thơng tin đầy đủ rõ ràng chương trình khuyến mại Mặt khác, Chi nhánh nên xin tài trợ băng rôn cho dịp lễ, tết cho tỉnh để trang trí tuyến đường lớn Hình thức quảng cáo đánh giá không tốn tăng cường hình ảnh Ngân hàng Ngân hàng tài trợ cho chương trình vui chơi, giải trí tỉnh nhà đài truyền hình địa phương hay tài trợ cho số hoạt động văn hoá – xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động Ngân hàng Thông qua chương trình ca múa nhạc chào mừng ngày Quốc khánh,… Hoặc Chi nhánh phát tờ rơi quảng cáo chương trình, sản phẩm huy động tiền gửi dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng biết rõ Hoạt động quảng cáo Chi nhánh thực qua kênh trực tiếp Chi nhánh gửi thư điện tử cho khách hàng chúc mừng dịp lễ, tết,…, gọi điện trực tiếp cho khách hàng để tư vấn dịch vụ ngân hàng, huy 93 động tiền gửi,… Tiếp tục phát huy định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý để từ Ngân hàng khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ra, thơng qua tổ chức cơng đồn, hội phụ nữ chi nhánh Ngân hàng phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, mong đợi họ dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng, thái độ phục vụ cán công nhân viên Ngân hàng Từ giúp Ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, Chi nhánh vậy, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm : - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh : Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Chi nhánh Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng - Phải tạo lòng tin khách hàng: Lòng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiểu an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình ngân hàng Trong thời gian tới, NH cần mở rộng giải pháp quảng cáo hiệu quả, đẩy mạnh 94 hoạt động truyền thông, áp dụng giải pháp tăng cường chất lượng dịch vụ đưa ra, tăng cường phát triển nguồn nhân lực để nâng cao hình ảnh, thương hiệu khách hàng - Phải tạo khác biệt ngân hàng: Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương giao tiếp - Đổi phong cách giao dịch: Tiếp tục đào tạo kỹ mềm cho nhân viên ngân hàng Đặc biệt phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng để uy tín thương hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.4 Phịng ngừa rủi ro tín dụng để bảo tồn vốn kinh doanh Việc nâng cao hiệu sử dụng vốn (bao gồn chất lượng tín dụng, áp dụng cơng nghệ đại cơng tác tốn, thực tốn khơng dùng tiền mặt, phục vụ tốt nhất, nhanh cho khách hàng…) tất tạo cho ngân hàng chữ tín nơi cơng chúng, có ngân hàng thu hút khách hàng với Đây yếu tố quan trọng định tồn ngân hàng 95 Công tác huy động vốn phải gắn liền với sử dụng vốn: việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng thực huy động vốn sau Nếu sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động đồng thời tạo uy tín cho ngân hàng, thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng khách hàng, từ có ngày nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn gắn bó với theo nguyên tắc tương ứng thời hạn, nghĩa nguồn cho vay loại hình ấy, nhiên điều kiện ngân hàng có nguồn vốn trung dài hạn thừa cân đối cho vay ngắn hạn có nguồn vốn ngắn hạn thường xuyên luân chuyển ngân hàng chiếm dụng cho vay trung dài hạn phải xem xét đề phòng rủi ro xảy Trong năm qua, NHTM Việt Nam nói chung Agrikank nói riêng có nâng cao hệ số sử dụng vốn hệ số thấp Chất lượng hoạt động sử dụng vốn chi nhánh Hà Tây chưa thật hiệu quả, mức độ tăng trưởng tín dụng chưa đột phá, hệ thống kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động chưa thật hiệu làm cho chất lượng hoạt động tín dụng chưa cao, tồn nhiều ý kiến khơng hài lịng khách hàng khả xử lý nghiệp vụ số nhân viên chi nhánh Hà Tây Điều ảnh hưởng không tốt đến phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh Hà Tây Các Ngân hàng thương mại muốn kinh doanh tốt phải kết hợp huy động vốn sử dụng vốn cho nguồn vốn quay vịng liên tục, khơng bị ứ đọng vốn sinh lợi nhuận cao Việc sử dụng vốn là cơ sở để ngân hàng thực mở rộng huy động vốn, tính hiệu quả của nguồn vốn khơng ở bản thân huy động vốn mà cịn phụ thuộc vào q trình sử dụng vốn Về mặt kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả sẽ đảm bảo cho ngân 96 hàng có khả năng trang trải cho nguồn vốn đã huy động Khi vốn sử dụng hiệu chi phí thấp Muốn Agribank cần nắm rõ chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội Nhà nước, đầu tư vào dự án có tính khả thi, chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật quy định hoạt động tài Ngân hàng Nhà nước; mức lãi suất ứng với kỳ hạn; tỷ lệ dự trữ bắt buộc… Mặt khác việc sử dụng vốn có hiệu quả thúc đẩy sự phát triển quan hệ giữa Ngân hàng với khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút vốn Để sử dụng vốn có hiệu Agribank cần có hệ thống thu xử lý thông tin hiệu Mỗi khách hàng cần đánh giá theo tiêu chí thống nhất, thơng qua tỷ số cán tín dụng tính tốn, hồ sơ lưu trữ nghiêm ngặt nội bộ… Bên cạnh Agribank nên có chế độ khen thưởng xứng đáng với cá nhân hoàn thành tốt tiêu đề nhằm khuyến khích nhân viên làm việc hiệu quả, có trách nhiệm Để đảm bảo hiệu sử dụng vốn Chi nhánh cần tăng cường quản trị rủi ro tín dụng - Đa dạng hố danh mục tín dụng, hạn chế tập trung tín dụng mức vào số doanh nghiệp, ngành nghề - Nâng cao hiểu biết khách hàng thơng qua tư vấn q trình giao dịch giám sát chặt chẽ trình thực - Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay - Hoàn thiện, nâng cao chất lượng xếp hạng khách hàng - Nâng cao chất lượng nguồn thơng tin tín dụng 3.2.5 Phịng ngừa rủi ro hoạt động huy động vốn Phòng ngừa rủi ro hoạt động huy động vốn gắn liề với việc tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp 97 sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải tồn diện từ tốn niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an tồn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dân, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.2.6 Nâng cao lực quản trị nguồn vốn Chi nhánh cần xây dựng chế lãi suất huy động phù hợp, linh hoạt lãi suất điều vốn hệ thống, đồng thời cần khắc phục trường hợp quy định NHNN hướng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam có số điểm chồng chéo, dẫn đến phịng giao dịch khơng biết áp dụng áp dụng không chuẩn Khen thưởng kịp thời để vừa tạo cơng chi nhánh có điều kiện huy động vốn cung ứng cho hệ thống với chi nhánh có điều kiện tăng trưởng tín dụng thiếu vốn vừa cơng cụ điều hành có hiệu hoạt động kinh doanh 98 Bố trí chi nhánh, phòng giao dịch cách hợp lý để tránh trường hợp cạnh tranh huy động vốn chi nhánh hệ thống Đa dạng hóa nguồn vốn huy động (kể vốn nước ngồi phép), tích cực thiết lập mối quan hệ với tổ chức tài quốc tế để bình qn hóa lãi suất đầu vào hợp lý, đồng thời gắn cơng tác tín dụng phát triển sản phẩm dịch vụ với công tác huy động vốn từ tổ chức kinh tế Bên cạnh đó, cần tăng cường mối quan hệ với đối tác tốt với tổ chức kinh tế nước như: tập đồn dầu khí, tổng cơng ty mua bán nợ - Bộ tài chính, … để huy động vốn có kỳ hạn tạo nên cấu nguồn vốn hợp lý, có lợi kinh doanh, vừa đảm bảo tính ổn định,vừa đảm bảo tổng lãi suất đầu vào phù hợp, tăng lực tài điều kiện cạnh tranh Triển khai hoạt động giúp giảm nhẹ áp lực công tác huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Chi nhánh Hà Tây: Coi trọng khả dự báo, dự đoán, chủ động, linh hoạt kinh doanh vốn thị trường đầu tư giấy tờ có giá, vừa đảm bảo an toàn khoản vừa nâng cao hiệu kinh doanh vốn Rà sốt lại quy trình quy chế để chỉnh sửa, bổ sung, đảm bảo vừa xác định rõ người, rõ việc, rõ trách nhiệm pháp lý vừa đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm cầu cấp Tích cực cải tiến lề lối làm việc nội bộ, chủ động phối hợp giải công việc đơn vị của Trụ sở với chi nhánh với phòng giao dịch 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích Chi nhánh huy động vốn, 99 Agribank nên tăng cường vốn đầu tư để Chi nhánh mở rộng mạng lưới giao dịch sở vật chất, công nghệ Agribank cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp Chi nhánh giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nước Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư DNVVN Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư Tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào Hội sở làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng “treo máy” khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngồi cơng nghệ thơng tin cịn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng ; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước 100 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực phức tạp ảnh hưởng lớn kinh tế Quản lý giám sát hoạt động ngân hàng điều cần thiết việc quản lý khơng tốt, khơng phù hợp gây sai lệch thị trường tài – tiền tệ, ảnh huonwgr đến kinh tế gây khơng khó khăn hoạt động NHTM Để tăng tính chủ động cho ngân hàng, đặc biệt vấn đề huy động vốn, NHNN cần: - Có biện pháp điều chỉnh tỷ giá để kéo chênh lệch tỷ giá VNĐ/USD thị trường tự thị trường thứcxuống Đó vấn đề quan trọng cần giải - Bên cạnh phải sử dụng có hiệu công cụ tỷ lệ dự trữ bắt buộc Đặc biệt dự trữ bắt buộc ngoại tệ phải cao dự trữ bắt buộc VNĐ Từ buộc Ngân hàng thương mại phải hạ lãi suất tiền gửi ngoại tệ tăng lãi suất cho vay ngoại tệ Điều khiến doanh nghiệp, dân cư có xu hướng gửi VNĐ vào Ngân hàng nhiều - Ngân hàng Nhà nước cần đạo Ngân hàng thương mại điều chỉnh lại kế hoạch kinh doanh tăng trưởng tín dụng tài sản có, đăng ký tăng trưởng tín dụng với Ngân hàng Nhà nước sở đảm bảo quy định tỷ lệ an tồn tăng trưởng tín dụng 20% Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi, bổ sung hoàn thiện hệ thống văn quản lý thị trường tài – tiền tệ: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, mức lãi suất, tái cấp vốn, tái chiết khấu…đảm bảo theo sát thị trường tài giới, vừa đảm bảo an toàn khoản cho ngân hàng, vừa giúp ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả, tránh lãng phí vốn 101 - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn quy phạm pháp luật để hồn thiện chế như: Thơng tư lãi suất bản, Thông tư lãi suất trường hợp thị trường tiền tệ hoạt động Ngân hàng có diễn biến bất thường, Thơng tư thu phí cho vay - Ngân hàng Nhà nước cần xác định cách linh hoạt mức lãi suất điều hành Ngân hàng Nhà nước tương ứng với lạm phát kỳ vọng so sánh với tiêu kỳ - Các biện pháp can thiệp vào thị trường tài phải mạnh mẽ có hiệu quả, tránh tình trạng can thiệp nửa vời có tác dụng ngược chiều - Bên cạnh Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp giữ ổn định phát triển bền vững thị trường: sơ cấp, thứ cấp, chứng khốn, bất động sản, ngoại hối…Bởi thị trường kênh huy động vốn hiệu mà yếu tố thúc đẩy hệ thống Ngân hàng phát triển Để Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Bộ, ngành có liên quan tham khảo kinh nghiệm nước phát triển để có bước phù hợp - Ngân hàng Nhà nước cần tranh thủ giúp đỡ nước khu vực giới khoa học, công nghệ thu hút nguồn vốn đầu tư nước ngồi - Cần có quy định việc xử lý việc làm sai trái NHTM mà cụ thể trực tiếp cán ngân hàng Bên cạnh cần có sách khen thưởng rõ ràng, tránh tình trạng người làm bị quy kết trách nhiệm 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ - Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng 102 thuộc thành phần kinh tế Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để NHNN&PTNT chi nhánh Hà Tây nâng cao hiệu huy động vốn Ngược lại, môi trường kinh tế thường xuyên không ổn định, đó, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu bất ngờ cất trữ hỡnh thức an toàn mua vàng ngoại tệ mạnh, lúc chi phí huy động vốn tăng cao Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, phủ cần: Ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế Hiện nay, lạm phát kiềm chế mức chấp nhận, Chính phủ cần có biện pháp để tăng cường đầu tư, giải khó khăn vốn, thị trường tiêu thụ cho doanh nghiệp Đặc biệt, Chính phủ cần có biện pháp thúc đẩy thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán thoát khỏi trạng đóng băng Có vậy, kinh tế tăng trưởng trở lại Mặt khác, Chính phủ cần có biện pháp cứng rắn nhằm kiểm soát hoạt động đầu tư kinh tế, tránh đầu tư hiệu quả, đặc biệt tổng công ty nhà nước lớn, gây hậu nghiêm trọng - Hồn thiện mơi trường pháp lý Mơi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí 103 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, hệ thống NHTM Việt Nam có nhiều bước phát triển Đặc biệt sau gia nhập WTO mang lại cho ngành ngân hàng nhiều hội thách thức như: Tiếp cận công nghệ ngân hàng đại, thừa hưởng kinh nghiệm quản lý, hoạt động kinh doanh tiền tệ, bên cạnh phải đối mặt với thách thức với xuất nhiều ngân hàng nước vượt trội vốn, công nghệ, dịch vụ lĩnh vực khác Hoạt động huy động vốn Ngân hàng quan trọng, không ảnh hưởng đến kết kinh doanh thân Ngân hàng mà tác động lớn đến phát triển kinh tế toàn khu vực Vì Ngân hàng nơi tập trung nguồn vốn cao chu chuyển luồng vốn chảy vào lưu thơng Vậy nên Ngân hàng cịn coi công cụ hữu hiệu để Nhà nước quản lý kinh tế vĩ mơ Chính việc ưu tiên cho việc nghiên cứu đưa giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn thời kỳ hướng đắn giai đoạn Thông qua việc nghiên cứu lý thuyết, thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tây với kinh nghiệm thực tiễn tác giả ngành ngân hàng, luận văn tổng hợp cách có hệ thống vấn đề tồn cần khắc phục hoạt động huy động vốn Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tây đưa số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao khả huy động vốn Chi nhánh thời gian tới Tuy nhiên, trình độ thời gian nghiên cứu hạn chế, đề tài khơng tránh khỏi sai sót, tác giả mong nhận đóng góp quý báu quý thầy cô, độc giả để đề tài hoàn thiện 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Quốc hội, phủ Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12), hiệu lực 01/01/2011 II Tài liệu cá nhân PGS.TS Phan Thị Cúc (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải Frederic S - Nguyễn Văn Ngọc, chủ biên (2008), Lý thuyết chung thị trường tài chính, Ngân hàng sách tiền tệ, NXB Đại học KTQD PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB đại học KTQD Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Tài Lê Thu Hằng Đỗ Thị Bích Hồng (2011), Định vị hệ thống Ngân hàng Việt Nam so với kinh tế khu vực giới, Tạp chí Ngân hàng http://www.sbv.gov.vn GS.TS Vũ Văn Hóa, PGS.TS Đinh Xn Hạng (2007), Giáo trình lý thuyết tiền tệ, NXB Tài GS.TS Vũ Văn Hóa, TS Lê Xuân Nghĩa (2005), Một số vấn đề tài – tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010, Đề tài khoa học cấp Nhà nước, GS,TS Vũ Văn Hóa, TS Vũ Quốc Dũng (2012), Giáo trình Thị trường tài chính, NXB Tài 10 GS,TS Vũ Văn Hóa, PGS.TS Lê Văn Hưng, TS Vũ Quốc Dũng (2011), Giáo trình lý thuyết tiền tệ tài chính, Đại học Kinh doanh cơng nghệ Hà Nội 11 Trần Văn Hồnh (2011), Lợi chi phí vốn Ngân hàng lớn, Thời báo kinh tế Sài Gịn online http://www.doanhnhan360.com 12 TS Tơ Ngọc Hưng TS Nguyễn Kim Anh (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê 13 TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê 14 PGS,TS Nguyễn Năng Phúc (2008), Giáo trình phân tích báo cáo tài chính, NXB đại học KTQD 15 Peter Rose (2000), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 16 TS Phạm Quang Sáng (2011), Hiệu tài chính, http: // thviendientu.violet.vn III Các báo cáo NHTM 17 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Tây (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh