Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tốiđa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.1.1.2 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mạiHuy động vốn là
LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng là tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của nền sản xuất xã hội Trong đó, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) chiếm tỷ trọng lớn về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng Sự phát triển của NHTM có tác động lớn đến quá trình phát triển kinh tế hàng hóa, đồng thời kinh tế hàng hóa càng phát triển thì hoạt động NHTM càng hoàn thiện và trở thành tổ chức không thể thiếu trong nền kinh tế.
Mỗi quốc gia đề có những quy định khác nhau về NHTM, theo pháp luật
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa và hiểu theo nhiều cách khác nhau ở các quốc gia trên thế giới Tại Mỹ, NHTM được xem là tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi, cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và thực hiện các hoạt động cho vay đối với tổ chức kinh doanh hoặc cho vay thương mại Trong khi đó, theo pháp luật Ấn Độ, các cơ sở nhận tiền ký thác để cho vay, tài trợ và đầu tư được gọi là ngân hàng Tại Pháp, NHTM được định nghĩa là những xí nghiệp hoặc cơ sở chuyên nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hoặc các hình thức khác, sau đó sử dụng tài nguyên đó cho các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Tại Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội khóa 12 thông qua ngày 16/6/2010 đã đưa ra định nghĩa về Ngân hàng Thương mại (NHTM), trong đó quy định NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, với mục tiêu chính là lợi nhuận.
Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tài chính quan trọng, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ cơ bản như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng và hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính, bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn phát triển nhiều dịch vụ khác để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của xã hội về sản phẩm và dịch vụ tài chính.
1.1.2 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng của Ngân hàng Thương mại (NHTM), cho phép họ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức khác nhau, từ đó hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tài chính và kinh doanh của khách hàng.
Huy động vốn là hoạt động quan trọng và cơ bản của các Ngân hàng Thương mại (NHTM), tạo tiền đề đầu vào cho các hoạt động khác của ngân hàng Thông qua nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất và mục tiêu phát triển kinh tế của vùng, ngành, thành phần kinh tế Điều này giúp ngân hàng thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn và kích thích hoạt động kinh tế phát triển.
1.1.3 Nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Vốn kinh doanh của ngân hàng là tổng giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động được, được sử dụng để thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư hoặc cung cấp các dịch vụ kinh doanh khác trong một khoảng thời gian cụ thể.
Vốn kinh doanh của ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân hiện hữu bằng tiền tạm thời nhàn rỗi, được người chủ sở hữu gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Bằng cách chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ, ngân hàng thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn và phục vụ mọi hoạt động kinh tế phát triển Vốn kinh doanh chi phối toàn bộ hoạt động và quyết định quy mô hoạt động của một ngân hàng thương mại (NHTM), đồng thời quyết định đến sự tồn tại và phát triển kinh doanh của ngân hàng.
Vốn chủ sở hữu của Ngân hàng Thương mại (NHTM) là nguồn vốn cốt lõi để ngân hàng hoạt động, được hình thành từ vốn góp của chủ sở hữu khi thành lập và tích lũy qua thời gian Vốn chủ sở hữu bao gồm vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, lợi nhuận giữ lại và các tài sản nợ khác theo quy định của Ngân hàng Trung ương (NHTW), đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định và phát triển của ngân hàng.
Vốn điều lệ của ngân hàng thương mại (NHTM) là vốn được ghi trong điều lệ hoạt động, được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau tùy theo hình thức sở hữu Đối với NHTM Nhà nước, vốn điều lệ do ngân sách Nhà nước cấp khi thành lập và được bổ sung thêm trong quá trình hoạt động Trong khi đó, NHTM cổ phần và ngân hàng liên doanh được hình thành từ vốn góp của các cổ đông và các bên tham gia liên doanh Mức vốn điều lệ phụ thuộc vào khả năng tài chính của chủ sở hữu và quy mô hoạt động của từng ngân hàng, nhưng phải đảm bảo không thấp hơn mức vốn pháp định quy định cho từng loại hình ngân hàng.
Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường trích lập các quỹ dự trữ để đảm bảo duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các quỹ này bao gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính và các quỹ khác như quỹ phúc lợi, quỹ phát triển nghiệp vụ, giúp ngân hàng chủ động ứng phó với các rủi ro và thách thức tài chính, đồng thời tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững.
Lợi nhuận giữ lại: lợi nhuận sau thuế một phần trả cổ tức, một phần bổ sung vốn tự có.
Vốn chủ sở hữu của một NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì các hoạt động và đảm bảo cho ngân hàng phát triển lâu dài.
Nguồn vốn đóng góp vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM), giúp ngân hàng có tính thanh khoản cao và chủ động hơn trong kinh doanh Sự ổn định của nguồn vốn là yếu tố quan trọng, trong đó nguồn vốn huy động của ngân hàng bao gồm nguồn không kỳ hạn và nguồn có kỳ hạn, với nguồn có kỳ hạn có tính ổn định cao hơn và nguồn không kỳ hạn thường xuyên có biến động trước những diễn biến của thị trường tài chính.
Một trong những điều kiện quan trọng để ngân hàng có thể bắt đầu hoạt động là phải có đủ vốn Vốn là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có thể xin giấy phép tổ chức hoạt động, và chỉ khi có giấy phép này, ngân hàng mới có thể huy động được những khoản tiền gửi đầu tiên từ khách hàng.
Vốn tạo niềm tin cho công chúng và là sự đảm bảo đối với chủ nợ, bao gồm cả người gửi tiền, về sức mạnh tài chính của ngân hàng Điều này giúp ngân hàng chứng minh khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng, ngay cả trong điều kiện nền kinh tế gặp khó khăn, thông qua việc duy trì một nền tảng tài chính vững chắc.
Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Để đạt được lợi nhuận cao, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đảm bảo hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của mình Hiệu quả trong huy động vốn là một yếu tố quan trọng, góp phần tạo nên sự ổn định cho nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh Hiệu quả huy động vốn được đo lường bằng sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra, với mục tiêu đạt được kết quả cao và chi phí thấp Để nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, các NHTM cần đáp ứng được các yêu cầu cơ bản, bao gồm cả việc tối ưu hóa chi phí và tăng cường kết quả đạt được.
Huy động vốn cần phải bắt nguồn từ nhu cầu kinh doanh thực tế của ngân hàng, nhằm đảm bảo khả năng đáp ứng hiệu quả cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng.
Huy động vốn là một yếu tố quan trọng trong hoạt động tài chính của các tổ chức kinh tế Để đảm bảo sự phát triển bền vững, việc huy động vốn phải được thực hiện một cách hợp lý và cân đối Cụ thể, cơ cấu huy động vốn cần phải đảm bảo sự cân bằng giữa vốn ngắn hạn và trung, dài hạn Đồng thời, cần phải có sự cân đối giữa huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế để đa dạng hóa nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro.
- Huy động vốn phải đảm bảo tối thiểu hoá chi phí.
Như vậy, hiệu quả huy động vốn của NHTM là khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng với chi phí hợp lý.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định sẽ tạo động lực cho ngân hàng phát triển, và được thể thiện qua công thức:
Tốc độ tăng trưởng vốn năm i = Số HĐV năm i –Số dư HĐV năm i-1
Số dư HĐV năm i-1 Tốc độ tăng trưởng > 0%: nguồn vốn ngân hàng tăng.
Tốc động tăng trưởng < 0%: nguồn vốn ngân hàng giảm.
Chỉ tiêu tăng trưởng ổn định nguồn vốn được đánh giá dựa trên mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động qua các năm Một nguồn vốn tăng trưởng ổn định là khi có tốc độ gia tăng đều đặn và nằm trong kế hoạch của ngân hàng, thể hiện qua sự tăng đều qua các năm.
Chi phí huy động vốn luôn là yếu tố quan trọng trong chiến lược huy động vốn của ngân hàng Để đạt được hiệu quả, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn đảm bảo hai mục tiêu song song: thu hút khách hàng và xác định chi phí hợp lý để tối đa hóa lợi nhuận Việc huy động vốn hiệu quả đòi hỏi các ngân hàng phải cân bằng giữa việc hấp dẫn khách hàng và kiểm soát chi phí một cách hợp lý.
Chi phí huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại (NHTM) Tổng chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi, trong đó chi phí trả lãi luôn chiếm tỷ lệ chủ đạo trong tổng chi phí huy động vốn.
Tỷ lệ chi phí cho một đơn vị huy động vốn được xác định theo công thức:
Tỷ lệ chi phí cho một đơn vị huy động vốn Tổng chi phí HĐV
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ hiệu quả trong việc huy động vốn, thể hiện số đồng chi phí cần thiết để huy động được một đồng vốn Chỉ tiêu này càng nhỏ chứng tỏ hiệu quả huy động vốn càng cao, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa chi phí và nâng cao hiệu quả tài chính.
1.2.2.3 Hệ số sử dụng vốn
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai yếu tố không thể tách rời, có mối quan hệ chặt chẽ và phụ thuộc lẫn nhau Hiệu quả của việc huy động vốn được đo lường thông qua việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động được, thể hiện qua khả năng tạo ra giá trị và lợi ích cho tổ chức hoặc doanh nghiệp.
Hệ số sử dụng vốn = Dư nợ cho vay
Hệ số sử dụng vốn huy động phản ánh khả năng tận dụng nguồn vốn của ngân hàng, cho biết một đồng vốn huy động được sử dụng để cho vay bao nhiêu đồng Việc huy động vốn nhiều mà không cho vay hoặc đầu tư có thể dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn, gây lãng phí và không mang lại lợi nhuận Ngược lại, nếu nhu cầu sử dụng vốn tăng cao mà không huy động được vốn, ngân hàng sẽ mất cơ hội kinh doanh và khả năng tạo lợi nhuận Do đó, các ngân hàng thường cố gắng duy trì tỷ lệ sử dụng vốn huy động tiến gần đến 1, đảm bảo tối đa hóa nguồn vốn huy động được.
1.2.2.4 Chênh lệch lãi suất cho vay và huy động vốn bình quân
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được phản ánh qua kết quả sử dụng vốn, đặc biệt là qua chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và đầu vào Với nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ chủ đạo trong sử dụng vốn, NHTM cần theo dõi và đánh giá chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động để xác định biên lợi nhuận (Margin) trong hoạt động kinh doanh của mình.
Chênh lệch lãi suất cho vay và huy động vốn
Để đánh giá chênh lệch lãi suất cho vay và huy động vốn, ngân hàng thường sử dụng lãi suất cho vay bình quân và lãi suất huy động bình quân Lãi suất cho vay thường được xác định sẵn trong hợp đồng theo hình thức cố định hoặc thả nổi bằng lãi suất huy động cộng thêm biên lợi nhuận nhất định Việc này giúp ngân hàng kiểm soát được chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động, đảm bảo hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Nhóm các nhân tố khách quan Đây là những yếu tố trong môi trường hoạt động của ngân hàng Các nhân tố này tác động đến hoạt động huy động vốn mà ngân hàng cần nhận thức, dự báo và tìm cách khai thác những cơ hội thuận lợi cũng như giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra Các nhân tố này bao gồm:
- Các nhân tố liên quan đến nền kinh tế
Lạm phát là một vấn đề phổ biến trong bất kỳ nền kinh tế thị trường nào, và mức độ lạm phát ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất thực tế mà khách hàng nhận được khi gửi tiền vào ngân hàng Lãi suất danh nghĩa do ngân hàng công bố chỉ là mức lãi suất ban đầu, trong khi lãi suất thực tế là lãi suất danh nghĩa trừ đi tỷ lệ lạm phát Do đó, khi tỷ lệ lạm phát tăng cao, lãi suất thực tế sẽ giảm và có nguy cơ âm, làm giảm sức hấp dẫn của nguồn tiền gửi tiết kiệm Chỉ khi lãi suất thực tế dương mới thực sự thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng.
Lạm phát không chỉ tác động tiêu cực đến lãi suất thực tế mà còn làm giảm giá trị của đồng tiền Điều này khiến người dân thay đổi cách thức dự trữ tài sản, chuyển từ gửi tiền vào ngân hàng sang tích trữ ngoại tệ mạnh hoặc đầu tư vào hàng hóa có giá trị ổn định.
Lạm phát là một trong những nhân tố vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các NHTM.
Chu kỳ kinh tế có tác động đáng kể đến hoạt động của các Ngân hàng Thương mại (NHTM) Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế, các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thường diễn ra thuận lợi, mang lại nhiều lợi nhuận Tuy nhiên, khi nền kinh tế bước vào giai đoạn suy thoái, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao và các doanh nghiệp thu hẹp hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến khó khăn cho hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn.
Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn của một số Ngân hàng thương mại-Bài học cho Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huy động vốn của một số NHTM
- Nhóm ngân hàng thương mại quốc doanh o Điểm giao dịch
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là một trong những ngân hàng dẫn đầu về số dư huy động vốn trong hệ thống ngân hàng Với mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc gồm 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, Agribank đã trở thành ngân hàng có số lượng chi nhánh và phòng giao dịch lớn nhất, giúp ngân hàng này bao phủ thị trường và chiếm lĩnh thị phần huy động vốn.
Các ngân hàng TMCP quốc doanh như VietinBank, BIDV và Vietcombank sở hữu mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng lớn với 1.152, 576 và 440 điểm giao dịch tương ứng Sự hiện diện này giúp các ngân hàng này thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh Ngoài ra, cơ sở vật chất tốt và việc áp dụng công nghệ hiện đại cũng là những lợi thế quan trọng giúp các ngân hàng này duy trì vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng.
Các ngân hàng TMCP quốc doanh sở hữu cơ sở vật chất hàng đầu trong hệ thống ngân hàng, với địa điểm giao dịch tại các vị trí đắc địa và hệ thống máy rút tiền tự động ATM rộng lớn Cơ sở vật chất của các ngân hàng này được đầu tư đồng bộ và hiện đại, đồng thời áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm ngân hàng và các tiện ích kèm theo Với thương hiệu mạnh và uy tín, các ngân hàng TMCP quốc doanh như Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank có lợi thế trong việc thu hút khách hàng và phát triển mối quan hệ tín dụng Chất lượng dịch vụ của các ngân hàng này cũng thuộc nhóm đầu, với lãi suất cho vay thông thường thấp hơn các ngân hàng TMCP khác, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình huy động vốn nhàn rỗi.
- Nhóm ngân hàng thương mại quốc doanh o Lãi suất linh hoạt
Lãi suất huy động đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định gửi tiền của cá nhân và tổ chức Chính sách lãi suất linh hoạt và đa dạng của các ngân hàng hiện nay đã tạo ra tác động tích cực đối với hoạt động huy động vốn, giúp thu hút nguồn vốn từ khách hàng và đáp ứng nhu cầu tài chính của thị trường.
Các ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh thường áp dụng cơ chế lãi suất huy động linh hoạt, điển hình như Ngân hàng TMCP Bắc Á thường xuyên áp dụng mức lãi suất huy động trần của Ngân hàng Nhà nước để thu hút khách hàng gửi tiền Điều này tạo ra tín hiệu tốt và gây ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền của khách hàng Bên cạnh đó, các ngân hàng này còn cung cấp sản phẩm đa dạng và thường xuyên triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc cung ứng sản phẩm phù hợp với phân khúc khách hàng mục tiêu là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng duy trì lợi thế cạnh tranh Các ngân hàng thường xuyên cập nhật và đổi mới sản phẩm của mình để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời tận dụng các cơ hội thị trường Ví dụ, vào mùa hè, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) đã triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng.
Các ngân hàng đang tung ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng trong mùa hè này Chẳng hạn, HDBank có chương trình "trúng tiền tỷ nghỉ Châu Âu" trong khi Techcombank đưa ra chương trình "Nhận quà tiện ích, thỏa thích du hè" Ngoài ra, OCB cũng tổ chức chương trình khuyến mãi cho khách gửi tiết kiệm với giải thưởng là các chuyến du lịch đến đảo JeJu (Hàn Quốc), Singapore, Nha Trang Đặc biệt, một số ngân hàng như MB, OCB còn tặng quà cho khách tới giao dịch là các sản phẩm dùng khi đi du lịch hè như túi xách, ba lô, ô cầm tay hay áo mưa.
Các sản phẩm ngân hàng được cung cấp đa dạng và phong phú, thường xuyên được cập nhật để thu hút khách hàng và đáp ứng nhu cầu của thị trường một cách tối đa.
Các ngân hàng đang áp dụng chiến lược tuyển cộng tác viên để khắc phục hạn chế về chi phí nhân sự và quy định mở chi nhánh, đồng thời nâng cao hiệu quả huy động vốn và kinh doanh Với mô hình này, cộng tác viên sẽ được hưởng thu nhập dựa trên kết quả huy động vốn mà không bị ràng buộc lâu dài với ngân hàng Chiến lược này đang được hầu hết các ngân hàng TMCP áp dụng để tối ưu hóa công tác huy động vốn và kinh doanh, đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay.
Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn phải đi đôi với nhau, hầu hết các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP), bao gồm cả ngân hàng TMCP quốc doanh và ngoài quốc doanh, đều tích cực đẩy mạnh hoạt động tín dụng nhằm tối ưu hóa số vốn huy động được để gia tăng lợi nhuận kinh doanh Chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động là yếu tố quan trọng quyết định lợi nhuận của ngân hàng, khi chênh lệch này càng cao, ngân hàng càng có lợi nhuận lớn.
1.3.2 Bài học về nâng cao hiệu quả huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam
Từ kinh nghiệm tăng cường số dư huy động vốn của nhóm các ngân hàng TMCP quốc doanh và ngoài quốc doanh, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Việc áp dụng các chiến lược huy động vốn hiệu quả đã giúp các ngân hàng này tăng cường số dư huy động vốn, đồng thời nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường tài chính.
- Một là: Phát triển thương hiệu, nâng cao chất lượng dịch vụ.
- Hai là: Mở rộng mạng lưới giao dịch, xây dựng cơ chế công tác viên.
- Ba là: Cung ứng các sản phẩm huy động mới, đa dạng, có hàm lượng công nghệ cao và phù hợp với từng phân khúc khách hàng.
- Bốn là: Nghiên cứu áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt.
- Năm là: Nâng cao hiệu quả cho vay.
Chương 1 của luận văn trình bày một số vấn đề sau:
Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại (NHTM) là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn kinh doanh của NHTM bao gồm vốn tự có và vốn huy động từ các nguồn khác nhau Các hình thức huy động vốn phổ biến của NHTM bao gồm huy động tiền gửi, phát hành trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, các ngân hàng thường sử dụng các chỉ tiêu như tỷ lệ vốn huy động trên tổng tài sản, chi phí huy động vốn và hiệu quả sử dụng vốn Tuy nhiên, hiệu quả huy động vốn của NHTM còn phụ thuộc vào nhiều nhân tố khác nhau, bao gồm lãi suất thị trường, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước và uy tín của ngân hàng.
Việc nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) khác nhau có thể giúp Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam rút ra những bài học quý giá để nâng cao hiệu quả huy động vốn của mình Bằng cách phân tích các chiến lược và mô hình huy động vốn thành công của các ngân hàng TMCP khác, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam có thể áp dụng và điều chỉnh để phù hợp với tình hình thực tế của mình, từ đó tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn và tăng cường sự phát triển bền vững.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) được thành lập vào ngày 16/9/2013 theo quyết định số 279/GP-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank) PVcomBank chính thức hoạt động từ ngày 01/10/2013 với Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp công ty cổ phần do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp Với mạng lưới 141 điểm giao dịch, PVcomBank Thanh Hoá là chi nhánh đa năng, đơn vị phụ thuộc của PVcomBank, thực hiện một phần các hoạt động của ngân hàng theo sự ủy quyền và cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng cho khách hàng tổ chức và cá nhân.
PVcomBank Thanh Hoá có tiền thân là PVFC Thanh Hoá, được thành lập vào ngày 10/4/2008 với vai trò cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng trong và ngoài ngành, đồng thời thực hiện cung cấp và thu xếp nguồn vốn cho các dự án của Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam trên địa bàn phụ trách.
PVcomBank Thanh Hoá có mạng lưới gồm 01 Chi nhánh và 01 Phòng giao dịch Trụ sở chính tại Toà nhà Dầu khí, 38A-Đại lộ Lê Lợi-Phường Điện
Biên-TP Thanh Hoá có 6 phòng nghiệp vụ chuyên môn và 01 Phòng Giao dịch Đông Thọ tại số 577 Bà Triệu-Phường Đông Thọ-TP Thanh Hoá.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH
Khái quát về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) được thành lập vào ngày 16/9/2013 theo quyết định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank) Với giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp công ty cổ phần do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp, PVcomBank chính thức hoạt động từ ngày 01/10/2013 PVcomBank Thanh Hoá là một phần quan trọng của mạng lưới 141 điểm giao dịch của PVcomBank, hoạt động như một chi nhánh đa năng với nhiệm vụ cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng cho khách hàng tổ chức và cá nhân.
PVcomBank Thanh Hoá có tiền thân là PVFC Thanh Hoá, được thành lập vào ngày 10/4/2008 với vai trò cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng trong và ngoài ngành Đặc biệt, đơn vị này chịu trách nhiệm thực hiện cung cấp và thu xếp nguồn vốn cho các dự án của Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam trên địa bàn phụ trách.
PVcomBank Thanh Hoá có mạng lưới gồm 01 Chi nhánh và 01 Phòng giao dịch Trụ sở chính tại Toà nhà Dầu khí, 38A-Đại lộ Lê Lợi-Phường Điện
Biên-TP Thanh Hoá có 6 phòng nghiệp vụ chuyên môn và 01 Phòng Giao dịch Đông Thọ tại số 577 Bà Triệu-Phường Đông Thọ-TP Thanh Hoá.
PVcomBank Thanh Hoá hiện đang được phép thực hiện đầy đủ các hoạt động trung gian tiền tệ, bao gồm nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi và cấp tín dụng Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ mở tài khoản thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, cũng như cung ứng dịch vụ ngoại hối đa dạng cho khách hàng.
Với 8 năm hình thành và phát triển từ năm 2008, PVcomBank Thanh Hóa đã có những bước tiến vượt bậc, từ một Chi nhánh của tổ chức tín dụng phi ngân hàng trở thành Chi nhánh của Ngân hàng thương mại Tổng tài sản của ngân hàng liên tục tăng trưởng qua các năm, đạt 1.668 tỷ đồng vào năm 2014, lọt top 10 Chi nhánh ngân hàng có tổng tài sản lớn nhất trên địa bàn Số dư huy động vốn cũng đạt mức 1.418 tỷ đồng, đồng thời các hoạt động dịch vụ được mở rộng và phát triển, giúp thương hiệu PVcomBank dần khẳng định vị thế trên thị trường, tạo tiền đề cho giai đoạn phát triển tiếp theo.
Tổng số cán bộ nhân viên của PVcomBank Thanh Hóa đến thời điểm 31/12/2014 là 52 người được phân bổ ở 4 Phòng kinh doanh và các bộ phận hỗ trợ
Hệ thống PVcomBank được tổ chức theo mô hình khối chức năng, giúp phân chia các phòng và bộ phận tại PVcomBank Thanh Hóa thành các khối vận hành chuyên biệt Cụ thể, các phòng và bộ phận này được quản lý theo các khối chính, bao gồm Khối Vận hành, Khối Khách hàng doanh nghiệp, Khối Khách hàng cá nhân, Khối Tài chính kế toán và Khối Quản trị rủi ro Mỗi khối có chức năng và nhiệm vụ riêng biệt, được quy định rõ ràng bởi Ngân hàng và được chia thành hai nhóm chính là Khối kinh doanh và Khối hỗ trợ.
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng hành chính tổng hợp
Bộ phận hành chính tín dụng
Bộ phận Kế toán tài chính
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ mô hình tổ chức PVcomBank Thanh Hoá
Phòng Khách hàng doanh nghiệp hoạt động dưới sự chỉ đạo của Giám đốc Chi nhánh và quản lý của Khối Khách hàng doanh nghiệp, với chức năng chính là cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng cho khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn quản lý Các nhiệm vụ chính của phòng bao gồm cho vay tín dụng, cung cấp dịch vụ bảo lãnh, huy động vốn, kinh doanh ngoại hối và các sản phẩm phái sinh, tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại tỉnh Thanh Hóa.
Phòng Khách hàng cá nhân và Phòng Giao dịch Đông Thọ hoạt động dưới sự điều hành của Phó Giám đốc Chi nhánh và chịu sự quản lý của Khối Khách hàng cá nhân Chức năng chính của hai phòng ban này là cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho đối tượng khách hàng cá nhân, bao gồm cả việc thực hiện nghiệp vụ cho vay, huy động vốn, thanh toán, phát hành thẻ và giao dịch quầy.
Phòng Dịch vụ khách hàng hoạt động dưới sự điều hành của Giám đốc Chi nhánh và chịu sự quản lý của Khối Vận hành, tập trung vào cung cấp các dịch vụ thanh toán, giao dịch quầy và quản lý kho quỹ, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả và chuyên nghiệp.
Phòng Tổng hợp hoạt động dưới sự điều hành của Giám đốc Chi nhánh và chịu sự quản lý của Khối Văn phòng, đảm nhiệm chức năng chính là thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến cơ sở vật chất và văn phòng, nhằm hỗ trợ và đảm bảo hoạt động trơn tru của toàn bộ chi nhánh.
Các bộ phận Kế toán, Hành chính tín dụng và định giá tại Chi nhánh hoạt động dưới sự điều hành trực tiếp của Khối Tài chính kế toán, Khối Vận hành và Khối Quản trị rủi ro thuộc Hội sở chính.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014
2.1.3.1 Các chỉ tiêu tài chính tổng hợp
Năm 2012, ngành ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn trong bối cảnh tái cơ cấu nền kinh tế, khi lãi suất cho vay biến động và hàng tồn kho khó tiêu thụ ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, khiến nhiều doanh nghiệp bị phá sản hoặc ngừng hoạt động Tuy nhiên, đến năm 2013 và 2014, nền kinh tế vĩ mô đã có những chuyển biến tích cực, lưu thông hàng hóa được cải thiện và chính sách tiền tệ, tài khóa cùng cơ chế điều hành lãi suất của Ngân hàng nhà nước đã giúp giảm đáng kể lãi suất huy động và cho vay (5-8%/năm), từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Trong bối cảnh tái cơ cấu nền kinh tế, PVcomBank được thành lập với trọng tâm tái cơ cấu ngành ngân hàng Giai đoạn 2012-2014 là thời kỳ hình thành và phát triển ban đầu của PVcomBank nói chung và PVcomBank Thanh Hóa nói riêng Kết quả kinh doanh ấn tượng trong giai đoạn này đã tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của đơn vị trong những năm tiếp theo.
Một số chỉ tiêu tài chính tổng quát về hoạt động kinh doanh của PVcomBank Thanh Hóa giai đoạn 2012 -2014.
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của PVcomBank Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 Đơn vị: Tỷ đồng
2 Lãi từ hoạt động phi tín dụng 3 3.5 4
6 Tỷ lệ LN /tổng tài sản (%) 2.2 2.1 1.8
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh PVcomBank Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014)
Hoạt động kinh doanh của PVcomBank Thanh Hóa đã cho thấy sự tăng trưởng ổn định qua các năm, với lãi gộp từ hoạt động kinh doanh tăng từ 33 tỷ đồng năm 2012 lên 44 tỷ đồng năm 2014 Đồng thời, lợi nhuận sau thuế cũng tăng trung bình 2 tỷ đồng mỗi năm, đạt 30 tỷ đồng vào năm 2014 Tuy nhiên, tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản lại có xu hướng giảm, từ 2,2% năm 2012 xuống còn 1,8% năm 2014, do sự thay đổi về lãi suất cho vay và lãi suất huy động giảm dưới tác động của Ngân hàng nhà nước về việc khống chế trần lãi suất huy động trong giai đoạn này.
2.1.3.2 Về công tác huy động vốn
Trong giai đoạn 2012-2014, PVcomBank Thanh Hóa đặt mục tiêu đẩy mạnh huy động vốn, đồng thời nâng cao cả về số lượng và chất lượng của các khoản huy động Nhờ nguồn huy động được, đơn vị đã tạo được thế chủ động trong kinh doanh và đóng góp vào việc cân đối vốn chung của hệ thống PVcomBank, đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững.
Trước khi hợp nhất, PVcomBank Thanh Hóa hoạt động dưới mô hình công ty tài chính, là chi nhánh của Tổng Công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam Tuy nhiên, mô hình này có hạn chế khi không được phép huy động vốn dưới hình thức tiết kiệm từ dân cư Sau khi chuyển sang mô hình ngân hàng thương mại, PVcomBank Thanh Hóa đã có thể thực hiện đầy đủ chức năng của một tổ chức ngân hàng, tạo cơ hội mới để phát triển và tăng số dư huy động, đặc biệt là huy động từ dân cư Kết quả là, tại thời điểm 31/12/2014, tổng số vốn huy động tại PVcomBank Thanh Hóa đã đạt 1.418 tỷ đồng, đánh dấu một bước tiến quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng.
Đánh giá chung thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa
Giai đoạn 2012-2014 là thời kỳ tái cơ cấu nền kinh tế, và trong bối cảnh đó, PVcomBank Thanh Hóa đã thực hiện đề án tái cấu trúc chuyển đổi từ mô hình công ty tài chính sang ngân hàng thương mại Sau khi sáp nhập vào cuối năm 2013, ngân hàng đã chính thức triển khai kế hoạch kinh doanh vào năm 2014 và đạt được những thành tích tích cực chỉ sau 1 năm hoạt động dưới mô hình ngân hàng thương mại Những kết quả đạt được của PVcomBank Thanh Hóa trong nghiệp vụ huy động vốn giai đoạn 2012-2014 đã thể hiện những mặt nổi bật đáng chú ý.
- Một là: Huy động vốn giai đoạn 2012-2014 đã hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch đạt ra hàng năm của Hội sở chính
- Hai là: Nguồn vốn huy động đã tăng trưởng cả về quy mô, kết cấu, tốc độ tăng trưởng khả quan.
Một trong những mục tiêu quan trọng của quản trị tài chính ngân hàng là kiểm soát chi phí huy động vốn và đảm bảo mức lợi nhuận tối ưu Điều này đòi hỏi phải quản lý hiệu quả chênh lệch giữa huy động vốn và sử dụng vốn, nhằm đảm bảo mức sinh lợi của ngân hàng Bằng cách tối ưu hóa chi phí huy động vốn và tận dụng hiệu quả nguồn vốn, ngân hàng có thể tăng cường khả năng cạnh tranh và đạt được mục tiêu kinh doanh của mình.
Thị phần huy động vốn của đơn vị đã mở rộng đáng kể, bao gồm cả khách hàng tổ chức và cá nhân, với sự cải thiện rõ rệt trong huy động có kỳ hạn và không kỳ hạn Đồng thời, đơn vị đã xây dựng được danh mục khách hàng đa dạng, tạo cơ sở vững chắc cho hoạt động huy động vốn Nhờ đó, thương hiệu của đơn vị dần được khẳng định và ghi nhận trên địa bàn.
Năm là yếu tố quan trọng thể hiện hệ số sử dụng vốn được cải thiện qua các năm, giúp doanh nghiệp nâng cao tính chủ động trong sử dụng vốn, thể hiện rõ rệt qua hệ số sử dụng vốn năm.
Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác huy động vốn giai đoạn 2012 – 2014 của PVcomBank Thanh Hóa còn bộc lộ nhiều hạn chế như sau:
Số dư huy động vốn của PVcomBank Thanh Hóa vẫn còn thấp và thị phần còn nhỏ so với các tổ chức trên địa bàn, chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh Tính đến cuối năm 2014, tổng nguồn huy động vốn trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa là 37.400 tỷ đồng, trong khi đó PVcomBank Thanh Hóa chỉ đạt 1.418 tỷ đồng, chiếm 3,8% tổng nguồn vốn trên địa bàn.
Việc huy động vốn tại các Chi nhánh của PVcomBank vẫn chưa đáp ứng đủ nguồn vốn hoạt động cho vay, buộc phải sử dụng nguồn điều chuyển vốn nội bộ từ Hội sở chính Mặc dù có lợi thế huy động vốn từ Tập đoàn Dầu khí Việt Nam và các đơn vị thành viên, nhưng việc sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở chính về lại làm tăng chi phí sử dụng vốn do lãi phải trả cao hơn lãi huy động trực tiếp Điều này cũng khiến tính chủ động về nguồn vốn của Chi nhánh bị hạn chế, dẫn đến sự bị động trong công tác cân nguồn.
Một trong những tồn tại của hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh là chưa cân đối được kỳ hạn huy động vốn với kỳ hạn sử dụng vốn, dẫn đến tiềm ẩn tính thanh khoản cục bộ Cụ thể, việc huy động vốn kỳ hạn trên 12 tháng không đủ tài trợ cho các khoản tín dụng có kỳ hạn tương ứng, khiến đơn vị phải sử dụng huy động kỳ hạn dưới 12 tháng để bổ sung cho tài trợ tín dụng trung và dài hạn Điều này đã ảnh hưởng đến tính thanh khoản của đơn vị và nếu không được khắc phục, PVcomBank Thanh Hóa có thể sẽ phải cần sự hỗ trợ từ Hội sở chính để thanh toán các khoản huy động ngắn hạn khi đáo hạn, tránh rơi vào bẫy thanh khoản.
Cơ cấu huy động vốn tại PVcomBank Thanh Hóa còn nhiều bất cập, đặc biệt là mức huy động vốn dân cư thấp Huy động vốn khách hàng tổ chức cũng tập trung vào một số khách hàng lớn trong ngành Dầu khí, chiếm tỷ trọng đáng kể Cụ thể, 3 khách hàng chính trong ngành dầu khí tại địa bàn tỉnh Thanh Hóa, bao gồm Ban Quản lý dự án lọc hóa dầu Nghi Sơn, Công ty Cổ phần dịch vụ tổng hợp PTSC Thanh Hóa và PVoil Thanh Hóa, chiếm tới 80% số dư huy động Điều này cho thấy nguồn huy động của đơn vị phụ thuộc vào một số khách hàng trọng điểm, trong khi các khách hàng ngoài ngành dầu khí chỉ chiếm 20% số dư huy động.
Trong giai đoạn 2012-2014, chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay có xu hướng giảm, dẫn đến giảm hiệu quả huy động vốn Cụ thể, vào năm 2014, chênh lệch này chỉ còn 2,7%, thấp hơn so với năm 2013 (3,0%) và năm 2012 (2,8%) Sự giảm chênh lệch lãi suất này đã ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả huy động vốn của các tổ chức tín dụng trong giai đoạn này.
- Thứ sáu: Nguồn huy động giá rẻ từ không kỳ hạn tỷ trọng còn thấp trong tổng nguồn
Một trong những hạn chế của đơn vị là nguồn huy động vốn chủ yếu tập trung vào đồng nội tệ, trong khi huy động vốn từ ngoại tệ còn thấp Điều này đặt ra thách thức khi đơn vị đã và đang phát triển các sản phẩm liên quan đến tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế, đòi hỏi sự đa dạng hóa nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ nền kinh tế vĩ mô, vốn luôn tiềm ẩn những bất ổn Sự khủng hoảng kinh tế toàn cầu từ năm 2008 đã khiến nền kinh tế nước ta phải đối mặt với nhiều khó khăn, bao gồm tăng trưởng kinh tế thấp, sức mua thị trường suy giảm và sản xuất kinh doanh trì trệ Điều này đã tác động tiêu cực đến đời sống người dân, khiến họ tìm kiếm các kênh đầu tư an toàn hơn, như tích trữ vàng, tham gia thị trường bất động sản và chứng khoán, dẫn đến nguồn vốn huy động của ngân hàng bị ảnh hưởng đáng kể.
Sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng trở nên sôi động và đa dạng tại thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam Trên địa bàn Thanh Hoá, sự cạnh tranh này càng được thể hiện rõ nét với sự hiện diện của khoảng 28 tổ chức tín dụng khác nhau, tạo nên một môi trường cạnh tranh gay gắt và đa dạng.
Các NHTMCP quy mô vừa và nhỏ đang phải đối mặt với cuộc cạnh tranh khốc liệt để phát triển khách hàng, gây khó khăn không nhỏ trong việc thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng truyền thống, đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng đổi mới và sáng tạo trong chiến lược kinh doanh của mình.
Thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân Việt Nam là một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động của ngân hàng Điều này là do đa số người dân vẫn ưa dùng thanh toán bằng tiền mặt, chưa hiểu biết về dịch vụ ngân hàng và chưa nhận thấy sự tiện ích của việc giao dịch qua ngân hàng Việc thay đổi thói quen này là cần thiết để người dân có thể tận dụng được các lợi ích của dịch vụ ngân hàng, đồng thời giúp các ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động.
- Thứ nhất: Chưa xây dựng kế hoạch vốn
PVcomBank Thanh Hóa vẫn chưa xây dựng được kế hoạch huy động vốn dài hạn phù hợp với tiềm lực của địa bàn hoạt động và kế hoạch sử dụng vốn Điều này dẫn đến việc huy động vốn của đơn vị còn mang tính tự phát và ngắn hạn, thiếu phương hướng cụ thể như tập trung vào phân khúc khách hàng nhất định hoặc đối tượng ngành nghề trọng tâm.
- Thứ hai: Kênh phân phối ít và đội ngũ bán hàng chưa chuyên nghiệp
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH
Định hướng, mục tiêu của Ngân hàng giai đoạn 2015 -2020
3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam giai đoạn 2015-2020
Chiến lược của PVcomBank và tầm nhìn đến 2020 là phấn đấu trở thành một trong bảy ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, tập trung vào ba khâu đột phá chiến lược quan trọng:
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, xây dựng các quy trình nghiệp vụ và quy chế quản trị điều hành hiện đại, đồng thời phân cấp ủy quyền và tăng cường phối hợp giữa các đơn vị để hướng đến việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu của khách hàng theo tiêu chuẩn quốc tế.
Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao là một trong những yếu tố quan trọng để đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững Để đạt được mục tiêu này, việc sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế đóng vai trò nòng cốt Bằng cách tận dụng và bồi dưỡng nguồn nhân lực chất lượng cao, chúng ta có thể tạo ra một lực lượng nòng cốt vững mạnh, từ đó thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng và bền vững.
Việc nâng cao năng lực khai thác và ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là chìa khóa để tạo ra đột phá, giải phóng sức lao động và tăng cường tính lan tỏa của khoa học công nghệ trong mọi hoạt động kinh doanh của PVcomBank, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững và hiệu quả của ngân hàng.
PVcomBank hướng tới trở thành đơn vị hàng đầu trong việc cung cấp dịch vụ tài chính và giải pháp ngân hàng chất lượng cao, đồng thời xây dựng hình ảnh thân thiện và gần gũi với khách hàng, thể hiện đúng với slogan "Ngân hàng không khoảng cách".
Để khẳng định vị thế trên thị trường tài chính, PVcomBank tập trung vào hai nguồn lực cạnh tranh chính yếu: con người và công nghệ Với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, thái độ thân thiện và tận tâm, cùng hệ thống công nghệ hàng đầu, ngân hàng có thể triển khai dịch vụ chất lượng cao, phục vụ khách hàng tốt hơn, mang lại giá trị cho cộng đồng và các cổ đông Đây cũng là sứ mệnh cốt lõi mà PVcomBank hướng đến, và để thực hiện thành công, ngân hàng luôn chú trọng duy trì các giá trị cốt lõi cần thiết.
- Khách hàng là trung tâm.
- Nguồn nhân lực là tài sản quý giá nhất.
- Tính trung thực được đặt lên hàng đầu.
- Hiệu quả được coi trọng.
3.1.2 Mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa đến năm 2020
Bám sát định hướng chiến lược của Hội sở chính, Chi nhánh Thanh Hoá xác định mục tiêu và định hướng phát triển riêng trên địa bàn, đồng thời tuân thủ các mục tiêu và định hướng của ngân hàng trung ương, tập trung vào việc phát triển thị trường khách hàng tại địa phương.
3.1.2.1 Định hướng về thị trường khách hàng trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá
Thanh Hoá là vùng kinh tế trọng điểm của khu vực Bắc Miền Trung với tốc độ tăng trưởng GDP ấn tượng là 15.6% vào năm 2014 Với dân số khoảng gần 4 triệu người, tỉnh này có nguồn lực dồi dào cho hoạt động huy động vốn, khai thác và tìm kiếm khách hàng Hệ thống siêu thị ở đô thị và hệ thống chợ ở nông thôn rộng khắp và phát triển nhanh chóng đã đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh và đời sống nhân dân, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế và hộ kinh doanh phát triển mạnh mẽ.
Xu hướng đô thị hoá đang diễn ra mạnh mẽ, dẫn đến sự mở rộng quy hoạch các khu dân cư mới ở vùng ven thành phố Đồng thời, các khu công nghiệp cũng mọc lên nhanh chóng, tiêu biểu như Khu công nghiệp Cảng Lễ Môn, Khu công nghiệp Tây Bắc Ga và Khu kinh tế Nghi Sơn Trong lĩnh vực giáo dục, bên cạnh Trường Đại học Hồng Đức, còn có nhiều trường đại học, trung cấp và dạy nghề khác như Trường Đại học công nghiệp, đáp ứng nhu cầu phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cho khu vực.
Thanh Hoá không chỉ là tỉnh có hệ thống giáo dục phát triển với các trường như Hồ Chí Minh, Trường Cao đẳng nghề, Trường trung cấp Đức Thiện mà còn là điểm đến du lịch hấp dẫn Với tiềm năng lớn về du lịch, Thanh Hoá là một trong những trọng điểm du lịch quốc gia, thu hút du khách bởi nhiều danh lam thắng cảnh và di tích lịch sử nổi tiếng như bãi tắm biển Sầm Sơn, khu nghỉ mát Hải Hoà (Tĩnh Gia), khu di tích Lam Kinh, thành nhà Hồ.
Tỉnh Thanh Hóa đang trở thành điểm đến hấp dẫn cho nhiều nhà đầu tư trong và ngoài nước, với tổng vốn đầu tư đáng kể, trong đó có Nhà máy kinh tế Nghi Sơn với tổng mức đầu tư hơn 9 tỷ USD, Nhà máy nhiệt điện Nghi Sơn I,II hơn 3 tỷ USD và nhiều dự án khác trong Khu kinh tế Nghi Sơn và các Khu công nghiệp trên địa bàn Sự phát triển này tạo cơ hội thuận lợi cho PVcomBank cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại địa phương.
Với những điều kiện kinh tế xã hội thuận lợi như vậy thì Chi nhánh xác định những định hướng phát triển như sau:
Để chiếm lĩnh thị phần khách hàng cá nhân và thúc đẩy tăng trưởng, định hướng đối tượng khách hàng cá nhân nên tập trung vào các khu vực có mật độ dân cư đông, khu công nghiệp, đô thị và khu kinh tế Các hoạt động huy động tiết kiệm, cho vay tiêu dùng và phát hành thẻ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân Bằng cách tập trung vào các khu vực đông dân cư và cung cấp các dịch vụ tài chính phù hợp, doanh nghiệp có thể tăng cường sự hiện diện và chiếm lĩnh thị phần khách hàng cá nhân.
Để khai thác tối đa đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cần cung ứng đầy đủ và trọn gói nhu cầu của họ, tập trung vào quản lý dòng tiền và cung ứng dịch vụ chất lượng cao Điều này giúp doanh nghiệp có thể đáp ứng một cách toàn diện nhu cầu của khách hàng, từ đó tăng cường sự hài lòng và trung thành của khách hàng.
Phát triển mạng lưới tập trung vào các khu đô thị, khu dân cư đông đúc và các khu kinh tế, khu công nghiệp là một chiến lược quan trọng Để thực hiện chiến lược này, công tác phát triển mạng lưới sẽ kết hợp giữa việc mở thêm các phòng giao dịch, điểm giao dịch và triển khai cơ chế cộng tác viên, nhằm tăng cường sự hiện diện và tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả.
Một yếu tố quan trọng khác là khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng, thông qua việc kết hợp cung ứng sản phẩm cho doanh nghiệp và cung ứng sản phẩm cá nhân như dịch vụ trả lương qua tài khoản, phát hành thẻ, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng và ngày càng tăng của khách hàng.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa
3.2.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn và sử dụng vốn ngắn, trung và dài hạn
Trên cơ sở tiềm năng huy động vốn của địa bàn và kế hoạch huy động vốn của Hội sở chính, PVcomBank Thanh Hóa cần xây dựng kế hoạch huy động vốn và sử dụng vốn cho ngắn hạn, trung và dài hạn Kế hoạch này đóng vai trò kim chỉ nam để triển khai thực hiện mục tiêu và định hướng kinh doanh của đơn vị Thông qua kế hoạch huy động vốn và sử dụng vốn, PVcomBank Thanh Hóa xác định mục tiêu số lượng và giá trị huy động vốn cần đạt được qua từng thời kỳ, từ đó định hướng hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Để đảm bảo hiệu quả kinh doanh và tính thanh khoản, PVcomBank cần xây dựng kế hoạch huy động vốn dựa trên nhu cầu sử dụng vốn ngắn, trung và dài hạn Cụ thể, kế hoạch này cần chú trọng đến cơ cấu huy động vốn sao cho chi phí huy động vốn thấp nhất Đồng thời, ngân hàng cần phân bổ các nguồn lực hiện có một cách hợp lý để đảm bảo nguồn vốn tín dụng ngắn hạn được tài trợ bằng nguồn huy động ngắn hạn, trong khi dư nợ tín dụng trung và dài hạn được tài trợ bằng nguồn huy động trung và dài hạn.
Việc sử dụng công cụ lập kế hoạch huy động vốn hiệu quả cho các kỳ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn là giải pháp quan trọng giúp PVcomBank Thanh Hóa kiểm soát mục tiêu kế hoạch và định hướng trở thành một trong bảy ngân hàng hàng đầu tại tỉnh Thanh Hóa Bằng cách gắn liền nhu cầu sử dụng vốn với chỉ tiêu kế hoạch của Hội sở chính, ngân hàng có thể tối ưu hóa nguồn vốn và đạt được mục tiêu kinh doanh.
Lập kế hoạch huy động vốn cần gắn liền với việc thiết lập cơ chế giao, giám sát, đôn đốc và đánh giá hiệu quả kế hoạch Điều này đòi hỏi phải có các cơ chế động viên, khuyến khích để thúc đẩy huy động vốn một cách thường xuyên và liên tục Qua đó, kế hoạch huy động vốn cần được phối hợp với các giải pháp huy động vốn khác để đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu đặt ra tại từng đơn vị.
Để đảm bảo hiệu quả trong công tác huy động vốn, PVcomBank Thanh Hóa cần thiết lập một đầu mối thống nhất chịu trách nhiệm lập kế hoạch, triển khai công tác thống kê báo cáo, giám sát và đánh giá kế hoạch Đầu mối này phải thường xuyên cập nhật Ban Giám đốc về tiến độ hoàn thành kế hoạch của các Phòng chức năng, đồng thời báo cáo và xử lý kịp thời các biến cố, sự kiện bất thường hoặc các khoản huy động vốn có dấu hiệu sụt giảm Bên cạnh đó, việc tổ chức họp giao ban định kỳ hàng tháng về công tác huy động vốn sẽ giúp đánh giá kết quả đạt được, xác định tồn tại, hạn chế và nguyên nhân để đề xuất giải pháp phù hợp.
3.2.2 Mở rộng các kênh phân phối và phát triển đội ngũ bán hàng
- Mở rộng kênh phân phối
Kênh phân phối ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các tổ chức tài chính này Việc phát triển kênh phân phối đa dạng và rộng khắp giúp ngân hàng tăng cường khả năng mở rộng thị phần khách hàng, đồng thời chiếm lĩnh thị trường một cách hiệu quả.
Một trong những nguyên nhân quan trọng dẫn đến thị phần huy động vốn của PVcomBank Thanh Hóa còn thấp là do hạn chế về kênh phân phối Để cải thiện tình hình này, PVcomBank cần nhanh chóng mở rộng kênh phân phối bằng cách thành lập thêm các phòng giao dịch mới, điểm giao dịch mới và thiết lập hệ thống ATM trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa, nhằm đáp ứng mục tiêu huy động vốn trong từng thời kỳ.
Việc lựa chọn địa điểm mở thêm các phòng giao dịch cần được nghiên cứu kỹ lưỡng, có quy hoạch và dựa trên các yếu tố như mật độ dân cư, mức thu nhập bình quân của khu vực Trên cơ sở đó, cần đầu tư một cách đồng bộ và đúng nhận dạng thương hiệu PVcomBank Đồng thời, quá trình mở phòng giao dịch cần đi kèm với các chương trình quảng cáo, marketing hiệu quả tới khách hàng, cũng như chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ ngay từ khi mở cửa.
Việc phát triển đội ngũ bán hàng là yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng Để chuyên nghiệp hóa đội ngũ bán hàng, cần tập trung vào việc đào tạo và phát triển kỹ năng cho các cán bộ bán hàng, giúp họ trở thành những đại diện xuất sắc của ngân hàng trong việc tiếp xúc với khách hàng và triển khai các chính sách, chiến lược phát triển.
Có thể coi họ chính là bộ mặt, là hình ảnh của ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, PVcomBank Thanh Hóa cần tập trung kiện toàn và bổ sung nguồn nhân lực chất lượng cao, bao gồm cả nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp và tác phong giao dịch chuyên nghiệp Điều này đòi hỏi cơ cấu nguồn nhân lực hợp lý, có thể đạt được thông qua việc điều động nội bộ và tuyển dụng mới phù hợp với yêu cầu của hoạt động huy động vốn.
Để nâng cao hiệu quả của công tác đào tạo, PVcomBank cần tăng cường tổ chức các chương trình đào tạo đa dạng, bao gồm cả hình thức tập trung, tại chỗ và trực tuyến, đồng thời phối hợp chặt chẽ với Trung tâm đào tạo của ngân hàng Kết quả đào tạo cần được gắn liền với việc bố trí và sử dụng cán bộ một cách hợp lý, đảm bảo rằng mỗi người được sắp xếp vào vị trí phù hợp với năng lực chuyên môn của mình, đồng thời tạo điều kiện để cán bộ phát huy tinh thần sáng tạo và cống hiến của mình.
Chương trình đào tạo cần tập trung vào việc cải thiện kỹ năng của cán bộ huy động vốn tại PVcomBank Thanh Hóa, đặc biệt là khắc phục những hạn chế trong giao tiếp, thuyết phục và chăm sóc khách hàng Mục tiêu của chương trình là trang bị cho cán bộ huy động vốn đầy đủ công cụ và kỹ năng cần thiết để thực hiện nghiệp vụ một cách hiệu quả, từ việc lập kế hoạch, liên hệ khách hàng, chuẩn bị gặp gỡ, thuyết phục và chăm sóc sau huy động.
Để tạo động lực cho cán bộ huy động vốn, Ban Giám đốc cần thường xuyên thực hiện các chương trình thúc đẩy bán và duy trì các cơ chế động viên, khuyến khích, đề bạt, khen thưởng, nâng lương, bổ nhiệm Đồng thời, chế tài đối với cán bộ huy động vốn không hoàn thành chỉ tiêu cũng cần được thực hiện nghiêm túc và có kỷ cương, bao gồm cả việc áp dụng các hình thức phê bình, giảm bậc lương, ngạch lương hoặc chấm dứt hợp đồng lao động.
Để thúc đẩy sự phát triển của PVcomBank Thanh Hóa, việc tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, năng động và đổi mới là điều cần thiết Điều này sẽ khuyến khích cán bộ huy động vốn hăng say làm việc và sáng tạo, đồng thời tạo ra nhiều cơ hội học tập và thăng tiến cho tất cả các cán bộ có năng lực, giúp họ phát huy tối đa khả năng của mình.
Hoạt động của một ngân hàng thành công hay thất bại phụ thuộc rất nhiều vào trình độ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm của tập thể cán bộ nhân viên Một đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm cao, khả năng giao tiếp tốt và xử lý tình huống thông minh sẽ tạo được lòng tin với khách hàng Điều này góp phần quan trọng vào kết quả hoạt động kinh doanh của toàn Chi nhánh.