Nâng cao hiệu quả huy ðộng vốn tại ngân hàng tmcp ðại chúng việt nam chi nhánh thanh hóa

Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tốiđa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.1.1.2 Khái niệm về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mạiHuy động vốn là

BỘ GIÁO DỤC VÀ ÐÀO TẠO TRƯỜNG ÐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI o0o - NGUYỄN MINH THẮNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ÐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ÐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội, năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ÐÀO TẠO TRƯỜNG ÐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI o0o - NGUYỄN MINH THẮNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ÐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ÐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀM MINH ĐỨC Hà Nội, năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Minh Thắng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.3 Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại .17 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại .18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 20 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số Ngân hàng thương mại-Bài học cho Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam .27 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số NHTM 27 1.3.2 Bài học nâng cao hiệu huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ 33 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 .36 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 41 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 42 2.2.2 Chi phí huy động vốn .47 2.2.3 Hệ số sử dụng vốn 49 2.2.4 Chênh lệch lãi suất cho vay huy động vốn 51 2.3 Đánh giá chung thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 53 2.3.1 Kết đạt .53 2.3.2 Những hạn chế 54 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 61 3.1 Định hướng, mục tiêu Ngân hàng giai đoạn 2015 -2020 61 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam giai đoạn 2015-2020 61 3.1.2 Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa đến năm 2020 .62 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa .65 3.2.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn sử dụng vốn ngắn, trung dài hạn .65 3.2.2 Mở rộng kênh phân phối phát triển đội ngũ bán hàng 66 3.2.3 Phát triển sản phẩm có ứng dụng cơng nghệ tiên tiến, đại 70 3.2.4 Nghiên cứu áp dụng chế lãi suất linh hoạt 72 3.2.5 Phát triển thương hiệu đại hóa sở vật chất 74 3.2.6 Nâng cao hiệu cho vay với mức lãi suất hợp lý 75 3.3 Kiến nghị 76 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .76 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam 77 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa ATM Máy rút tiền tự động GTCG Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch PVcomBank Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng 10 TG Tiền gửi 11 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 12 TMCP Thương mại cổ phần 13 TKTT Tài khoản tốn 14 USD Đơ-la Mỹ DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh PVcomBank Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 .37 Bảng 2.2 Hoạt động sử dụng vốn PVcomBank Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 39 Bảng 2.3: Số dư huy động vốn PVcomBank Thanh Hóa giai đoạn 20122014 .42 Bảng 2.4: Chi phí huy động vốn giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 2.5: Hệ số sử dụng vốn giai đoạn 2012-2014 49 Bảng 2.6: Chênh lệch lãi suất cho vay huy động giai đoạn 2012-2014 51 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2012- 2014 .43 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn theo đối tượng giai đoạn 2012- 2014 44 Biểu đồ 2.3: Huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2012- 2014 46 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ chi phí HĐV giai đoạn 2012- 2014 48 Biểu đồ 2.6: Lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn giai đoạn 2012- 2014 52 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ mô hình tổ chức PVcomBank Thanh Hố 35 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Các ngân hàng chạy đua khốc liệt, cạnh tranh vốn, nguồn nhân lực, công nghệ chất lượng dịch vụ nhằm gia tăng hiệu hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Để trì hoạt động phục vụ cho mục đích kinh doanh ngân hàng cần lượng vốn lớn Nguồn vốn ngân hàng huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác chủ yếu nguồn huy động từ dân cư tổ chức Vấn đề huy động nguồn cho hiệu mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị ngân hàng Vào tháng 10/2013, Tổng Cơng ty Tài cổ phần Dầu Khí Việt Nam Ngân hàng TMCP Phương Tây hợp thành Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Thực chủ trương hợp toàn hệ thống, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa thành lập trải qua ba năm hợp nhất, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa đạt nhiều thành tựu đáng ghi nhận, đặc biệt hoạt động huy động vốn Nhờ đó, Chi nhánh huy động lượng vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư Song, nhiều nguyên nhân, hiệu huy động vốn ngân hàng thấp so với yêu cầu cần thiết phải nghiên cứu công tác huy động vốn để đề xuất giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Xuất phát từ thực tế nêu chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa để làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu lý luận hiệu huy động vốn NHTM phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn: hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu:  Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa  Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2012 -2014 Phương pháp nghiên cứu Luận văn thực sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp chủ yếu sử dụng q trình nghiên cứu bao gồm: phân tích, thống kê, tổng hợp so sánh Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn - Hệ thống hóa lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa, mặt làm được, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, bảng biểu, luận văn gồm chương: Chương 1: Lý luận hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa mở rộng kênh phân phối, thành lập thêm phòng giao dịch mới, điểm giao dịch mới, thiết lập hệ thống ATM địa bàn tỉnh nhằm đáp ứng mục tiêu huy động vốn thời kỳ Việc lựa chọn địa điểm mở thêm phòng giao dịch cần nghiên cứu cách kỹ lưỡng, có quy hoạch dựa yêu tố mật độ dân cư, mức thu nhập bình quân khu vực định mở sở phải đầu tư cách đồng bộ, nhận dạng thương hiệu PVcomBank Q trình mở phịng giao dịch cần thực chương trình quảng cáo, marketing tới khách hàng trọng nâng cao chất lượng dịch vụ phòng giao dịch mở - Phát triển đội ngũ bán hàng o Chuyên nghiệp hóa đội ngũ bán hàng Đội ngũ cán người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người triển khai sách, chiến lược phát triển ngân hàng Có thể coi họ mặt, hình ảnh ngân hàng PVcomBank Thanh Hóa cần trọng kiện toàn bổ sung nguồn nhân lực có chất lượng cao (nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao dịch) làm công tác huy động vốn theo hướng cấu nguồn nhân lực hợp lý thông qua điều động nội bộ, tuyển dụng phù hợp với yêu cầu hoạt động huy động vốn Tăng cường công tác đào tạo theo nhu cầu theo nhiều hình thức đào tạo: tập trung, chỗ, trực tuyến phối hợp với chương trình tổ chức Trung tâm đào tạo PVcomBank Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán bộ; 68 Hướng đào tạo tập trung vào kỹ cán thực công tác huy động vốn, khắc phục tồn có mặt giao tiếp, thuyết phục, đeo bám khách hàng cán huy động vốn PVcomBank Thanh Hóa Cần đào tạo để cán huy động vốn trang bị đầy đủ công cụ thực nghiệp vụ từ khâu lập kế hoạch, liên hệ khách hàng, chuẩn bị gặp, tương tác thuyết phục khách hàng chăm sóc sau huy động Ban Giám đốc cần thường xuyên thực chương trình thúc đẩy bán nhằm tạo động lực cho cán huy động vốn chế động viên, khuyến khích, đề bạt, khen thưởng, nâng lương, bổ nhiệm… cần trì thường xuyên Chế tài cán huy động vốn khơng hồn thành cần thực cách nghiêm túc, có kỷ cương Cán khơng hồn thành tiêu huy động vốn phải áp dụng hình thức phê bình, giảm bậc lương, ngạch lương tiến tới chấm dứt hợp đồng lao động PVcomBank Thanh Hóa cần tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, động hơn, đổi để qua cán huy động vốn khuyến khích hăng say làm việc sáng tạo Tạo nhiều hội học tập, thăng tiến cho tất cán có lực Có thể thấy, hoạt động ngân hàng thành công hay thất bại phụ thuộc nhiều vào trình độ chun mơn, tinh thần trách nhiệm tập thể cán nhân viên Khi có đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, tinh thần trách nhiệm cao, khả giao tiếp tốt, nhanh nhẹn, xử lý tình thơng minh, xác với tình phát sinh tạo lịng tin với khách hàng, góp phần định vào kết hoạt động kinh doanh toàn Chi nhánh o Phát triển cộng tác viên Cơ chế công tác viên cần PVcomBank Thanh Hóa triển khai liệt nhằm bù đắp cho việc thiếu hụt nhân lực ngân hàng 69 giảm thiểu chi phí cố định, thường xuyên Cộng tác viên hưởng thu nhập định cở sở giá trị, thời hạn huy động vốn Việc phát triển chế cộng tác viên phát huy mối quan hệ, khả năng, lợi cộng tác viên mà nhân viên ngân hàng có Điều đáng lưu ý sách cho cộng tác viên cần phù hợp với kết quả, công sức họ tuân thủ quy định trần lãi suất, yếu tố phi lãi huy động vốn Ngân hàng nhà nước Ngoài việc mở rộng mạng lưới hình thức mở thêm địa điểm giao dịch, phát triển cộng tác viên, PVcomBank Thanh Hóa cần thiết lập thêm kênh phân phối, huy động nhằm mở rộng phạm vi tiếp cận tới khách hàng Đây hình thức số ngân hàng thương mại cổ phần áp dụng thành công Ngân hàng TMCP Hàng Hải, Ngân hàng kỹ thương… Kênh huy động đại lý siêu thị, bảo hiểm, tiểu thương, hiệp hội tổ chức khác địa bàn Các kênh huy động hỗ trợ đắc lực cho việc bao phủ thị trường, tiếp cận nhanh chóng khách hàng huy động vốn khắc phục quy định ngặt ngèo mở Chi nhánh, Phòng giao dịch Ngân hàng nhà nước bối cảnh tái cấu trúc ngành ngân hàng o Thúc đẩy bán chéo Các đơn vị kinh doanh Chi nhánh phải thường xuyên phối hợp với hoạt động nghiệp vụ đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn Như việc Phòng khách hàng doanh nghiệp chào bán sản phẩm theo chức huy động vốn tổ chức, cấp tín dụng doanh nghiệp phải phối hợp với Phòng khách hàng cá nhân thực giới thiệu, chào bán dịch vụ trả lương qua tài khoản, mở thẻ ATM Mục đích khai thác tốt khách hàng phân khúc khách hàng tổ chức khách hàng cá nhân công tác kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng 70 Việc phối hợp phòng phận phải thực thường xuyên, liên tục quan triệt công tác phối hợp tới tất cán thực nghiệp vụ Định kỳ tiến hành họp để rà sốt cơng tác phối hợp, đưa danh mục khách hàng cần phối hợp, chế triển khai, chế bán chéo để động viên khuyến khích cán khai thác tối đa nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu huy động vốn đơn vị 3.2.3 Phát triển sản phẩm có ứng dụng cơng nghệ tiên tiến, đại Sản phẩm ngân hàng sản phẩm dễ bị bắt chước bị thay thế, việc nghiên cứu thị trường, cung cấp sản phẩm cách kịp thời, đa dạng lợi cạnh tranh Ngân hàng PVcomBank Thanh Hóa vào hoạt động gần năm, sản phẩm huy động vốn đơn giản, hàm lượng cơng nghệ chưa cao chậm thích nghi với thị trường, sức cạnh tranh sản phẩm Do việc nghiên cứu cung cấp sản phẩm huy động vốn phù hợp có yếu tố định tới thị phần, thương hiệu PVcomBank Thanh Hóa… - Áp dụng cơng nghệ tiên tiến, đại Để làm tốt công tác cung cấp sản phẩm có ứng dụng cơng nghệ tiên tiến, đại PVcomBank Thanh Hóa cần trọng: o Hiện đại hóa cơng nghệ thông tin o Phối hợp với Khối chuyên môn Hội sở thực nghiên cứu đánh giá tồn địa bàn, phân tích tiềm đặc thù riêng vùng miền, phân tích sản phẩm đối thủ cạnh tranh o Áp dụng công nghệ tiên tiến khối chuyên môn Hội sở trình cấp có thẩm quyền hành sản phẩm o Giao cho Phòng đầu mối triển khai sản phẩm cách chuyên nghiệp, hiệu tới khách hàng 71 o Định kỳ đánh giá lại sản phẩm ban hành sở yếu tố: hiệu quả, tính phù hợp, hàm lượng công nghệ, khả lan tỏa, tính cạnh tranh chu kỳ Trường hợp nhận thấy sản phẩm khơng cịn thích nghi, phù hợp, hết vịng đời sản phẩm cần thay sản phẩm Việc phát triển sản phẩm có ứng dụng cơng nghệ tiên tiến, đại đa dạng hóa phương thức huy động vốn, chọn phân khúc giúp cho PVcomBank Thanh Hóa nâng cao khả cạnh tranh so với Tổ chức tín dụng khác nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị phần địa bàn kinh doanh - Tăng cường huy động vốn không kỳ hạn cá nhân tổ chức địa bàn, thực phát hành giấy tờ có giá Nguồn vốn nhàn rỗi ln nguồn vốn giá rẻ ngân hàng tích cực huy động Đảm bảo doanh số huy động từ nguồn nhân tố tăng hiệu huy động vốn PVcomBank Thanh Hóa Các hình thức, biện pháp PVcomBank Thanh Hóa cần thực là: o Tăng cường mở tài khoản toán cho khách hàng tổ chức kinh tế, tăng cường công tác quản lý nguồn thu từ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thu hút dòng tiền lúc nhàn rỗi Đặc biệt hướng tới khách hàng có doanh số giao dịch qua tài khoản nhiều o Thực nhiệm vụ phát triển khách hàng mới, giao số lượng phát triển khách hàng đến cán huy động theo tháng, kiểm sốt dịng tiền doanh số giao dịch hàng tháng Tính tốn số dư huy động vốn bình qn khơng kỳ hạn khách hàng doanh nghiệp so sánh với dịng tiền, số dư bình qn khơng kỳ hạn khách hàng tổ chức tín dụng khác Từ đưa nhận xét, đánh giá mức độ sử dụng dịch vụ tài khoản khách hàng PVconBank so với tổ chức tín dụng khác 72 o Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng kiên u cầu sử dụng 100% dịch vụ tài khoản PVcomBank, khách hàng quan hệ với ngân hàng khác số dư bình quân không kỳ hạn tối thiểu ngang với tỷ lệ cho vay tổ chức tín dụng o Thường xun thực chương trình chăm sóc khách hàng quà tặng ngày sinh nhật Ban Lãnh đạo khách hàng, ngày thành lập doanh nghiệp, ngày lễ tết nhằm tăng cường mối quan hệ thiết hai đơn vị, chuyển hóa mối quan hệ cá nhân thành hiệu huy động vốn không kỳ hạn doanh nghiệp o Phát triển nhanh số lượng tài khoản cá nhân, đàm phán với tổ chức kinh tế tổ chức nghiệp chi trả lương qua tài khoản mở PVcomBank Tăng cường việc phát hành thẻ ATM Số dư tài khoản không kỳ hạn cá nhân với số lượng khách hàng nhiều dư huy động khơng kỳ hạn cá nhân trở thành lớn Do PVcomBank Thanh Hóa cần nhanh chóng phát triển khách hàng cá nhân xây dựng liệu khách hàng Mỗi khách hàng cá nhân giao cho cán quản lý chăm sóc nhằm tối đa dư huy động khơng kỳ hạn sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Việc phát triển khách hàng cá nhân hướng tới gắn khách hàng với nguồn thu nhập họ đơn vị trả thu nhập cho khách hàng nhằm khai thác từ gốc nguồn huy động biện pháp trả lương qua tài khoản, mở thẻ ATM o Thực sách khác nhằm tăng số sư huy động khơng kỳ hạn như: miễn, giảm phí dịch vụ tốn doanh số bình qn tài khoản đạt số dư định, quà tặng khách hàng có số dư huy động không kỳ hạn lớn… o Phát hành giấy tờ có giá với kỳ hạn lãi suất hợp lý nhằm tăng số dư 73 huy động vốn 3.2.4 Nghiên cứu áp dụng chế lãi suất linh hoạt Khi định gửi tiền vào ngân hàng, mục tiêu mà khách hàng hướng đến sinh lời Lãi suất giá khoản vay, sách lãi suất linh hoạt, hợp lý phù hợp với xu hướng thị trường nâng cao khả huy động vốn ngân hàng Để huy động vốn cách hiệu lãi suất phải bám sát thị trường cân lãi suất cho vay Để xây dựng sách lãi suất hiệu cần vào nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ sinh lời tài sản thay vàng, ngoại tệ, bất động sản, chứng khốn, uy tín ngân hàng…và xem xét khác loại sản phẩm để đưa biểu lãi suất hợp lý, vừa có lợi cho khách hàng vừa có lợi cho ngân hàng Mức lãi suất phù hợp tối thiểu phải đảm bảo tiêu chí sau: - Thu hút khách hàng - Đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi - Kì hạn dài lãi suất cao Ngân hàng áp dụng sách lãi suất linh hoạt khách hàng rút tiền trước đáo hạn, thay khách hàng phải nhận tiền lãi tính theo lãi suất khơng thời hạn với khách hàng gửi kỳ hạn tháng cho phép họ nhận tiền lãi tính theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm kì hạn gần so với thời gian khách hàng thực gửi Ví dụ khách hàng gửi tháng mà đến tháng thứ khách hàng có nhu cầu cần tiền gấp cho phép khách hàng hưởng lãi suất theo tiền gửi tiết kiệm tháng Khi đó, khách hàng thấy thoải mái quyền lợi đảm bảo tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng 74 Bên cạnh đó, PVcomBank nên thực phân loại khách hàng để áp dụng mức lãi suất khác cho số đối tượng đặc biệt Ví dụ như, với khách hàng lớn, ngân hàng nên có sách ưu tiên lãi suất để giữ chân khách hàng Lãi suất yếu tố quan trọng góp phần vào kết hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc đưa mức lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận ngân hàng điều không dễ dàng Lãi suất yếu tố nhạy cảm đòi hỏi ngân hàng phải vận dụng cách khéo léo để đảm bảo lợi ích cho tất bên người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng 3.2.5 Phát triển thương hiệu đại hóa sở vật chất - Phát triển thương hiệu PVcomBank Thương hiệu PVcomBank chưa nhiều đối tượng khách hàng biết đến chưa đủ sức cạnh tranh với thương hiệu lớn ngành ngân ngành BIDV, VietcomBank, Agibank, SacomBank, MaritimeBank, MBBank… Trong lĩnh vực ngân hàng, xây dựng thương hiệu yếu tố sống cịn chi phối đến tồn hoạt động mở rộng kinh doanh ngân hàng Phát triển thương hiệu PVcomBank không quảng bá thương hiệu ngân hàng Việc mấu chốt xây dựng tảng thương hiệu Để làm tốt việc PVcomBank cần xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu sở tảng sản phẩm, dịch vụ, công nghệ người Chiến lược phát triển thương hiệu PVcomBank cần triển khai qua bước: o PVcomBank cung cấp sản phẩm, dịch vụ trải nghiệm tài ngân hàng khác biệt, tiện ích tảng công nghệ đại 75 o PVcomBank phát triển gói sản phẩm khác biệt, bật, đặc thù cho phân khúc khách hàng mục tiêu định o PVcomBank mang đến sản phẩm dịch vụ đặc thù cho phân khúc khách hàng mục tiêu khác dựa thấu hiểu nhu cầu giai đoạn phát triển cá nhân tổ chức - Hiện đại hóa sở vật chất Cơ sở vật chất PVcomBank sử dụng lại đơn vị trước hợp Chi nhánh Tổng Cơng ty tài cổ phần Dầu khí Việt Nam Việc trí khơng gian PVcomBank cịn chưa khoa học chưa tuân thủ nhận dạng thương hiệu PVcomBank Do Chi nhánh cần: o Chuẩn hóa lại sở vật chất trí không gian Đầu tư thay trang thiết bị tất phận theo thiết kế nhận dạng thương hiệu PVcomBank o Quầy giao dịch trụ sở phải trang hoàng lại, xếp lại vị trí chỗ ngồi làm việc phòng, phận phù hợp hướng tới phục vụ khách hàng tốt nhất, tạo kính chắn khách hàng với giao dịch viên o Tạo lập khu vực tiếp khách cách thân thiện, phòng tiếp khách VIP, nước uống cho khách hàng đến giao dịch điểm lưu ý để tạo thân thiện với khách hàng nhằm mục đích chăm sóc khách hàng tốt o Đầu tư thêm máy rút tiền ATM năm 2016 đảm bảo độ bao phủ khu vực mật độ dân cư cao, khu vực đô thị Khẩn trương đưa dịch vụ, tiện ích hỗ trợ giao dịch tiền gửi như: tiện ích ATM (vấn tin, gửi tiền, toán…), kết nối toán qua thẻ, tốn tự động, đưa cơng nghệ Mobile banking internet banking vào hoạt động ngân hàng 76 3.2.6 Nâng cao hiệu cho vay với mức lãi suất hợp lý Như phân tích, hiệu huy huy động vốn phải gắn liền với việc sử dụng vốn Chênh lệch lãi suất sử dụng vốn huy động vốn phải đáp ứng biên lợi nhuận hàng Do lãi suất cho vay cần tính toán kỹ lưỡng, phù hợp với đối tượng khách hàng, cạnh tranh với tổ chức tín dụng mục tiêu PVcomBank thời kỳ Lãi suất cho vay khoản ngắn hạn, trung dài hạn cần xây dựng sở lãi suất huy động kỳ hạn tương ứng Một tồn PVcomBank Thanh Hóa sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn cho vay trung dài hạn Hiện tượng cần khắc phục nhanh chóng để tránh rủi ro khoản cục Chi nhánh Bên cạnh cần xem xét lãi suất cho vay trung dài hạn vừa đảm bảo mức cạnh tranh với ngân hàng khác đồng thời cần cân lãi suất huy động ngắn hạn theo nguyên tắc có rủi ro khoản biên lợi nhuận cao mức thông thường 3.3 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất: Xây dựng hoàn chỉnh, đồng hệ thống văn luật hướng dẫn NHTM thực Việc hồn thiện mơi trường pháp lý phải thực cách đầy đủ, đồng thống loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, phù hợp với tốc độ phát triển cơng nghệ, đảm bảo an tồn cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ bán lẻ NHTM có hoạt động huy động vốn Thứ hai: Quyết liệt đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Cùng với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước cần kiện tồn hệ thống phát lý tốn khơng dùng tiền mặt thúc đẩy hoạt động phát 77 triển, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại thu hút lượng vốn lớn chi phí thấp, tăng hiệu huy động vốn cho Ngân hàng thương mại Thứ ba: Thực thi sách tài khố đảm bảo nâng cao lực điều hành sách tiền tệ sách lãi suất, thiết lập lại kỷ cương hoạt động ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động tra, giám sát để ổn định thị trường tiền tệ, tạo điều kiện cho việc khôi phục lại lòng tin cho NHTM, doanh nghiệp người dân Thứ tư: tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông hoạt động ngân hàng nước ngồi Trên sở tận dụng nguồn vốn, công nghệ học hỏi kinh nghiệm quản lý, trao đổi thông tin lĩnh vực ngân hàng từ nước tổ chức quốc tế Thứ năm: Tăng cường công tác giám sát hệ thống Tổ chức tín dụng: Việc tra, giám sát phải tổ chức thường xuyên nhằm phát vi phạm tổ chức tín dụng có biện pháp phòng ngừa phù hợp Trong thời gian vừa qua, vấn đề tồn tổ chức việc lách luật gửi tiền tổ chức tín dụng khác nhằm hưởng chêch lệch số ngân hàng có dấu hiệu huy động vượt trần lãi suất quy định nhằm cạnh tranh so với tổ chức tín dụng khác Các chi phí khuyến chương trình huy động khơng tính vào lãi suất huy động số ngân hàng áp dụng hay việc cán huy động tự chi phí ngồi cho khách hàng ảnh hưởng môi trường cạnh tranh lành mạnh hệ thống ngân hàng Công tác tra, giám sát để phát hành vi lách luật huy động hay lợi dụng chế sách huy động để hưởng lợi có biện phát xử lý thích đáng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Là đơn vị trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam nên đạo, định hướng Hội sở có ảnh hưởng quan 78 trọng đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh Để hoạt động huy động vốn PVcomBank Thanh Hoá phát triển đạt thành công năm tới, đề nghị Hội sở xem xét, thực nội dung sau: - Một là: Hoàn thiện hệ thống công cụ quản lý, điều hành hoạt động huy động vốn: hệ thống tiêu kế hoạch, phân giao kế hoạch đánh giá thực kế hoạch Việc phân giao tiêu kế hoạch cần gắn với khả năng, điều kiện triển khai thực địa bàn, đơn vị Các đạo cụ thể hoạt động huy động vốn cần cập nhật theo sát tín hiệu thị trường, hướng dẫn kịp thời, đầy đủ cho chi nhánh triển khai - Hai là: Rà sốt, chuẩn hố quy trình, thủ tục theo hướng đơn giản, thân thiện, dễ tiếp cận để nâng cao hài lòng khách hàng - Ba là: Xây dựng danh mục sản phẩm, đa dạng, phong phú, lợi ích hợp lý với khách hàng, lựa chọn số sản phẩm có tính cạnh tranh cao để đầu tư, phát triển thành sản phẩm “lõi” PVcomBank, tạo khác biệt với ngân hàng khác, tạo thương hiệu PVcomBank - Bốn là: Thực chương trình phát triển thương hiệu PVcomBank rộng khắp Xây dựng chương trình quảng bá hình ảnh PVcomBank thân thiện, thống nhất, hiệu kênh thông tin đại chúng, slogan: ngân hàng khơng khoảng cách - Năm là: Hiện đại hóa công nghệ thông tin, đồng hai phần mềm sử dụng thành phần mềm tiên tiến, trước, đáp ứng nhu cầu khách hàng thuận tiện giao dịch Bổ sung máy ATM lắp đặt địa bàn tỉnh Thanh Hóa - Sáu là: Xây dựng triển khai chế tài chính, chế động lực kịp thời theo hướng gia tăng ngân sách cho hoạt động huy động vốn đảm bảo hỗ trợ phân phối thu nhập theo doanh số huy động cán 79 - Bảy là: Tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực huy động vốn theo hướng nâng cao kiến thức huy động vốn kỹ mềm cho đối tượng đào tạo bản, cập nhật kiến thức sản phẩm dịch vụ, kỹ bán hàng cho cán KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, dựa lý luận hiệu huy động vốn NHTM, thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Trong luận văn đề xuất số nhóm giải pháp như: xây dựng kế hoạch huy động vốn ngắn, trung dài hạn; mở rộng kênh phân phối phát triển đội ngũ bán hàng; phát triển sản phẩm có ứng dụng công nghệ tiên tiến đại; nghiên cứu áp dụng chế lãi suất linh hoạt; phát triển thương hiệu đại hóa sở vật chất; nâng cao hiệu cho vay với lãi suất hợp lý Ngoài chương đưa kiến nghị NHNN Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 80 KẾT LUẬN Sự cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực tài ngân hàng vừa thách thức với ngân hàng động lực giúp ngân hàng ngày hoàn thiện để tạo lập chỗ đứng vững phát triển kinh doanh ngày hiệu Trong cạnh tranh chạy đua ngân hàng để chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần chay đua khốc liệt mang tính thời Thị phần huy động vốn tiền gửi thước đo đánh giá thái độ, niềm tin khách hàng với ngân hàng Bên cạnh đó, áp lực việc mở rộng quy mô hoạt động, quy mô vốn xu hướng tái cấu lại ngành đặt yêu cầu cấp bách ngân hàng thương mại chạy đua tìm kiếm lợi nhuận, tăng thị phần khẳng định tên tuổi PVcomBank Thanh Hóa nỗ lực, phấn đấu trở thành bảy NHTM hàng đầu khu vực Để đạt mục tiêu đó, PVcomBank Thanh Hóa phải thực thống nhất, đồng giải pháp kinh doanh mà ưu tiên hàng đầu giải pháp công tác huy động vốn Giai đoạn 2012 -2014, huy động vốn PVcomBank Thanh Hóa đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên tồn tại, hạn chế cần phải khắc phục Để giải vấn đền trên, luận văn nghiên cứu sở lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng huy động vốn PVcomBank Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 hạn chế nguyên nhân hạn chế huy động vốn đồng thời đề xuất kiến nghị, giải pháp góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đơn vị 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nghiệp vụ Ngân hàng –David Cox Báo cáo tổng kết năm 2012,2013,2014, Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá Báo cáo kết huy động vốn năm 2011, 2012, 2013, Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá Các website: - http://www.pvcombank.vn - http://tailieu.vn - http://wikipedia.org 82