Báo cáo thực tập tổng hợp khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh vĩnh phúc

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 1.1 Lý đời quá trình phát triển 1.2 Bộ máy tổ chức 1.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức 1.2.2.Chức (nhiệm vụ) của các phòng (ban) 1.2.3.Mối quan hệ giữa các phòng (ban) 10 Kết quả hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2013- 2015 .11 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh của chi nhánh 11 2.2 Kết quả kinh doanh của chi nhánh 13 2.2.1 Huy động vốn 14 2.2.2 Hoạt động tín dụng 15 2.2.3 Hoạt động dịch vụ .17 2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh .17 2.3 Đánh giá kết quả kinh doanh của chi nhánh Agribank tỉnh Vĩnh Phúc ………18 2.3.1 Thành tựu đạt được 18 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 19 Kết luận ……………………………………………………………………………20 LỜI MỞ ĐẦU Trong thời gian ngồi ghế giảng đường trường Đại học Kinh tế Quốc dân, em học và tiếp thu nhiều kiến thức từ thầy cô giáo bạn Tuy nhiên học, kiến thức dừng lại góc độ lý thuyết và lý thuyết trở nên thực tiễn sinh động áp dụng vào thực tế Chính ở học kỳ cuối này, em có hội ứng dụng giảng thấy cô lớp vào công việc thực tế sống Cụ thể tập này, em đến thực tập Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh tỉnh Vĩnh Phúc ( Agriabank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc) Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh phúc trực thuộc hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam là một chi nhánh có quy mô và hoạt động khá hiệu quả với kết quả kinh doanh khả quan Tại đây, em quan sát học hỏi nhiều điều giúp em có nhìn rõ nét hơn, thực tế nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Từ đó, em xin trình bày thu nhận em sở thực tập qua Báo cáo thực tập tổng hợp, báo cáo gồm phần: Phần 1: Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Phần 2: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2013 2015 Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 1.1 Lý đời q trình phát triển Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc (Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc) chi nhánh thành viên thuộc hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam thành lập theo định số 515/QĐ- NHNo & PTNT – 02 ngày 16 tháng 12 năm 1996 Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thành lập sau tách tỉnh Vĩnh Phú thành Vĩnh Phúc Phú Thọ đầu năm 1997 với nguồn vốn 115 tỷ đồng, dư nợ 222 tỷ dồng 54 nhân viên Ban đầu vào hoạt động trang thiết bị sở hạ tầng, phịng giao dịch hồn toàn thiếu thốn chủ yếu thuê địa điểm Nhờ nỗ lực toàn cán ngân hàng với quan tâm cấp lãnh đạo cấp ngành đến sau gần 20 năm thành lập phát triển NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc bước lớn mạnh với sở hạ tầng đại, mạng lưới hoạt động rộng khắp với nhiều phòng giao dịch địa bàn tỉnh nhà, lượng khách hàng ngày tăng trrong có lượng khơng nhỏ khách hàng truyền thống Hiện chi nhánh NHNo - PTNT tỉnh Vĩnh Phúc có trụ sở đường Kim Ngọc, phường Liên Bảo, thành phố Vĩnh n tỉnh Vĩnh Phúc, ngồi cịn có nhiều phịng giao dịch khắp địa bàn thành phố Vĩnh Yên vùng lân cận - Quá trình phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc chia làm giai đoạn: + Giai đoạn 1997 - 2000: Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc nỗ lực vượt qua khó khăn, thử thách ngày đầu thành lập thiếu thốn, mở rộng mạng lưới khách hàng, tiếp tục trụ vững chế thị trường + Giai đoạn từ 2000 đến 2009: Chi nhánh tăng tốc không ngừng lớn mạnh hoạt động kinh doanh tạo vị cạnh tranh để phát triển bền vững xu cạnh tranh hội nhập + Giai đoạn từ 2009 đến 2013: Là giai đoạn bị ảnh hưởng chung tình hình kinh tế tồn cầu kinh tế Việt Nam nói chung, chi nhánh thời điểm mục tiêu đảm bảo ổn định củng cố chất lượng tín dụng + Giai đoạn 2013 đến nay: Kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng phần có khởi sắc Chi nhánh xác định nhiệm vụ trọng tâm tăng trưởng tín dụng tích cực, phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất khinh doanh, nhât cho vay nông nghiệp, nông thôn Tăng trưởng đôi với tuân thủ quy chế Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đại diện pháp nhân, có dấu riêng, hạch tốn kinh tế nội bộ, có bảng cân đối tài khoản, tổ chức hoạt động theo mơ hình chi nhánh thành viên trực thuộc Agribank Chi nhánh có chức năng, nhiệm vụ thực hoạt động ngân hàng hoạt động có liên quan theo Luật tổ chức tín dụng (TCTD), điều lệ quy chế NHNo & PTNT Việt Nam - Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc - Tên viết tắt: NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc - Tên tiếng Anh: Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc - Mã số doanh nghiệp: 0100686174-006 Trụ sở chính: Đường Kim Ngọc, thành phố Vĩnh Yên, tỉnh Vĩnh Phúc 1.2 Bộ máy tổ chức 1.2.1 Sơ đồ máy tổ chức Cơ cầu tổ chức quản lý chi nhánh thực theo mơ hình mẫu NHNo&PTNT Việt Nam Sơ đồ: Bộ máy tổ chức hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc (Nguồn: Báo cáo cấu tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc) Giám đớc Phó giám đốc Phịng giao dịch Vĩnh n Phó giám đốc Phịng tốn quốc tế Phịng hành nhân Phịng kế tốn ngân quỹ Phịng kế hoạchk inh doanh Phó giám đốc Phịng tín dụng Phịng giao dịch Nam Vĩnh n * Bợ máy quyền Ban giám đốc gồm: 01 Giám đốc 03 phó Giám đốc - Các phòng nghiệp vụ bao gồm: Phòng Hành - Tổ chức; Phịng Kế hoạch kinh doanh, Phịng Kế tốn – Ngân quỹ, Phịng Tín dụng, Phịng Thanh toán quốc tế - Mạng lưới hoạt động bao gồm: + Hội sở chính: Có chức quản lý đạo điều hành hoạt động chung toàn chi nhánh phận kinh doanh trực tiếp + Các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh hoạt động địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc - Bộ máy tổ chức Đảng, Cơng đồn đồn Thanh niên hoạt động với chức nhiệm vụ khác nằm tổng thể tồn chi nhánh 1.2.2 Chức phịng( ban) * Ban giám đốc: Thực chức quản lý điều hành theo quyền nghĩa vụ chi nhánh tuân thủ quy định quy chế tổ chức họat động chi nhánh chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh mục tiêu, nhiệm vụ, hoạt động chi nhánh Tổ chức xắp xếp cán chi nhánh phù hợp với trình độ chuyên môn đáp ứng nhu cầu nhiêm vụ Các Phó giám đốc: Là người giúp việc cho Giám đốc cụ thể: Chủ động tổ chức đạo nhiệm vụ giao Tham giá ý kiến chủ trương, chế sách định hướng phát triển, kế hoạch kinh doanh, vấn đề chung thuộc lĩnh vực phụ trách lĩnh vực khác Đề xuất điều kiện để thực nhiệm vụ theo chế quản lý Tham gia việc bố trí, xếp, đánh giá, đào tạo cán Chi nhánh Toàn quyền định vấn đề phạm vi ủy quyền kế hoạch duyệt Có quyền bảo lưu trước Giám đốc Chi nhánh * Các phòng nghiệp vụ: Là đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc Giám đốc xây dựng kế hoạch, chương trình cơng tác, biện pháp, giải pháp triển khai nhiệm vụ thuộc phạm vi phòng, văn hướng dẫn, pháp chế, thuộc lĩnh vực nghiệp vụ giao Chỉ đạo, hướng dẫn, kiểm tra, xử lý nghiệp vụ thuộc phạm vi phòng đến đơn vị trực thuộc Phối hợp với phòng ban khác theo quy trình nghiệp vụ chịu trách nhiệm ý kiến tham gia theo chức trách phòng vấn đề chung chi nhánh Lập kế hoạch chương trình biện pháp, tiến độ chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ giao chịu trách nhiệm đầy đủ nghiệp vụ giao Tổ chức lưu trữ, quản lý thông tin theo quy định - Phòng Thanh toán quốc tế: + Trực tiếp thực tác nghiệp giao dịch tài trợ thương mại với khách hàng + Chịu trách nhiệm việc phát triển nâng cao hợp tác kinh doanh đối ngoại Chi nhánh + Thực hoàn thành kế hoạch kinh doanh Giám đốc chi nhánh giao theo thời kỳ + Tìm hiểu, bám sát nhu cầu của khách hàng về dịch vụ tài trợ thương mại hay các dịch vụ ngân hàng nói chung từ đó tiếhát triển mạng lưới khách hàng, giới thiệu sản phẩm + Dịch thuật các chứng từ, tài liệu liên quan đến nghiệp vụ toán quốc tế của chi nhánh và khách hàng + Tổ chức lưu trữ hồ sơ quản lý thông tin, tồng hợp lập báo cáo phạm vi nhiệm vụ - Phòng Hành chính nhân + Thực hiện đề xuất, tham mưu triển khai thực công tác tuyển dụng, đào tạo bồi dưỡng và quản lý nhân sự + Phổ biến, quán triệt văn quy định, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ liên quan đến các công tác về nguồn nhân lực Chi nhánh + Hướng dẫn phòng ban đơn vị trực thuộc thực công tác quản lý cán quản lý lao động + Triển khai thực quản lý công tác thi đua khen thưởng chi nhánh theo quy định + Là đầu mối thực cơng tác, sách cán đương chức cán nghỉ hưu Chi nhánh + Lưu trữ, quản lý hồ sơ cán - Phòng Kế toán – ngân quỹ + Quản lý thực cơng tác hạch tốn, kế tốn chi tiết, kế toán tổng hợp + Thực các khoản nộp ngân sách theo quy định + Thực nhiệm vụ quản lý, giám sát các chỉ tiêu tài Từ đó tham mưu về giải pháp phục vụ yêu cầu về quản trị điều hành, quyết định kinh tế, tài chính + Đề xuất, hướng dẫn thực chế độ tài chính, kế tốn, xây dựng chế độ, biện pháp quản lý tài sản định mức quản lý tài + Tiến hành kiểm tra định kỳ, đột xuất việc chấp hành các quy chế, quy trình cơng tác kế tốn + Chịu trách nhiệm tính đắn, xác, kịp thời, hợp lý, trung thực số liệu kế toán, báo cáo kế toán, báo cáo tài + Lưu trữ báo cáo cung cấp thông tin số liệu kế toán - Phòng Kế hoạch kinh doanh + Tiến hành thu thập, tổng hợp và xử lý thông tin phục vụ cho công tác kế hoạch – tổng hợp + Tham mưu, xây dựng và đề các kế hoạch phát triển kế hoạch kinh doanh + Thực hiện tổ chức, triển khai và theo dõi tình hình, tiến độ thực hiện các kế hoạch kinh doanh + Giúp Giám đốc chi nhánh quản lý, đánh giá tổng thể hoạt động kinh doanh Chi nhánh + Đề xuất tổ chức thực điều hành nguồn vốn; sách, biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn biện pháp giảm chi phí vốn để góp phần nâng cao lợi nhuận + Thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với khách hàng + Giới thiệu, tiếp thị với khách hàng về sản phẩm huy động vốn, sản phẩm kinh doanh của Chi nhánh + Thu thập báo cáo Chi nhánh thông tin liên quan đến rủi ro thị trường + Chịu trách nhiệm quản lý hệ số an toàn hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả toán, trạng thái ngoại hối Chi nhánh + Lập báo cáo thống kê phục vụ quản trị điều hành theo quy định - Phòng tín dụng + Xây dựng các chiến lược tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách tín dụng + Tiến hành thẩm định, thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định + Thực tính tốn trích lập quỹ dự phịng theo kết phân loại của chi nhánh + Chịu trách nhiệm hoàn toàn an tồn tác nghiệp phịng, tn thủ quy trình kiểm sốt nội trước giao dịch thực * Các phòng giao dịch: Chịu điều hành trực tiếp ban giám đốc Hoạt động độc lập phạm vi uỷ quyền, thực đầy đủ nghiệp vụ huy động vốn, mở tài khoản, thực nghiệp vụ giao dịch chuyển tiền, cho vay thu nợ với nhiệm vụ khai thác thị trường Riêng nghiệp vụ cho vay thực phạm vi uỷ quyền 1.2.3 Mối quan hệ phịng( ban) Trong mợt hệ thớng ngân hàng bao gồm nhiều phòng (ban) với chức năng, nhiệm vụ cụ thể khác giữa chúng lại có mối quan hệ vôn cùng chặt chẽ, hỗ trợ, bổ sung cho tạo thành một dây chuyền hoạt động giúp cho ngân hàng có thể vận hành để thực hiện các chức của mình, đem lại lợi nhuận từ các hoạt động kinh doanh Nói một cách tổng quát, các phòng( ban) này đều phục vụ chung một mục đích là vì sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Ban giám đốc có nhiệm vụ chỉ đạo, điều hành chung hoạt động của toàn chi nhánh ( bao gồm các phòng nghiệp vụ) theo quy định Phòng kế hoạch kinh doanh đề xuất tổ chức thực điều hành nguồn vốn; sách, biện pháp, giải pháp phát triển nguồn vốn Đây là sở để thực hiện các hoạt động tiếp theo của chi nhánh Nói chung các kế hoạch, chính sách đề từ phòng kế hoạch kinh doanh, các phòng( ban) khác có nhiệm vụ phải hoàn thành, thực hiện theo quy định Tiếp đó, với nguồn vốn huy động được phòng Tín dụng sẽ có phương hướng cho hoạt động của phòng mình Phòng tín dụng sẽ thực hiện quản lý các khách hàng có quan hệ vay vốn với ngân hàng, bao gồm cả các giao dịch qua tài khoản ở phòng kế toán Đối với các khách hàng có dư nợ tại ngân hàng thì thực hiện bất cứ một giao dịch nào( chuyển tiền, rút tiền ) đều phải có chữ kí của cán bộ tín dụng chứng từ liên quan Ngoài ra, cấp tín dụng bằng chuyển khoản thì phải chuyển chứng từ sang phòng kế toán Phòng toán quốc tế sẽ thực hiện các hoạt động liên quan đến tài trợ thương mại và đối ngoại của chi nhánh Cuối cùng phòng hành chính- nhân sự quản lý toàn bộ nhận sự của các phòng, sau đó là đầu mối để thực hiện các chính sách đối với các cán bộ để giúp có được một sự hợp lý và hiệu quả nhất tổ chức quản lý cán bộ toàn chi nhánh, tạo điều kiện phát huy hết lực cho công việc Nhìn chung, gần 20 năm hoạt động, chi nhánh Agribank tỉnh Vĩnh Phúc đã xây dựng được bộ máy tổ chức ổn định, đảm bảo có sự hợp tác chặt chẽ, bổ sung cho giữa các phòng( ban) vì sự phát triển bền vững của chi nhánh, nhờ đó mà 10 chi nhánh đã vượt qua được khó khăn, hoàn thành các kế hoạch đặt ra, đạt được những thành tựu nhất định Kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Là một chi nhánh trực thuộc hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc thực hiện các lĩnh vực kinh doanh sau: - Huy động vốn: + Nhận tiền gửi( không kì hạn, có kì hạn, và tiền gửi khác) tổ chức kinh tế, cá nhân tổ chức tín dụng ngồi nước + Tiếp nhận ng̀n vốn tài trợ, ủy thác Chính phủ, quyền địa phương hay các tổ chức kinh tế… để đầu tư vào các chương trình, lĩnh vực theo quy định + Phát hành giấy tờ có giá: chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu các giấy tờ có giá khác với mục đích huy động vốn từ cá nhân hoặc tổ chức tín dụng + Huy động vốn thông qua hình thức vay vốn từ tổ chức tài chính, tín dụng cho phép Có thể nói huy động vốn là hoạt động bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động kinh doanh của chi nhánh, là sở để thực hiện các hoạt động tín dụng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, nhận thức được điều này, chi nhánh Agribank tỉnh Vĩnh Phúc đã rất quan tâm, chú trọng đến hoạt động huy động vốn với nhiều chính sách linh hoạt để đảm bảo đạt hiệu quả huy động tốt nhất Hiện nay, nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt chi nhánh đã thống nhất xác định chỉ đạo điều hành là phát huy thế mạnh về màng lưới, lao động, thị trường và mối quan hệ với các tầng lớp khách hàng, các cấp ủy, chính quyền địa phương để khai thác thêm nguồn vốn, tăng quy mô cũng đảm bảo cấu vốn huy động hợp lý 11 - Hoạt động tín dụng: + Thực hiện cho vay ngắn, trung dài hạn loại cho vay khác theo quy định để phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng cho sản xuất, dịch vụ đời sống… + Cho vay các chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là lĩnh vực nông nhiệp, nông thôn + Thực đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định + Cầm cố giấy tờ có giá ngắn hạn + Thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tài trợ thương mại theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam + Thực dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu tư cho dự án, tư vấn vốn đầu tư theo yêu cầu khách hàng theo quy định Pháp luật Tín dụng là hoạt động quyết định trực tiếp lợi nhuận của ngân hàng từ đó chất lượng tín dụng ảnh hưởng đến uy tín, lực canh tranh của ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc xác định phương châm tăng trưởng tín dụng chủ động tích cực, thực hiện nghiêm túc các chính sách tín dụng của Chính phủ và địa phương, phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, nhất là cho vay nông nghiệp, nông thôn Tăng trưởng đôi với tuân thủ quy chế, quy trình tín dụng, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, chủ động kiểm soát được chất lượng tín dụng - Dịch vụ toán ngân quỹ: + Cung ứng phương tiện toán + Thực kiểm đếm, dịch vụ thu chi xuất tiền mặt cho khách hàng + Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng + Thực ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi 12 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Agribank tỉnh Vĩnh Phúc Từ 2013 đến 2015 nhìn chung tình hình kinh tế nước dần có xu hướng phục hồi tích cực, đã có những khởi sắc nhất định: năm 2015 tốc độ tăng trưởng GDP đạt 6,68%, tốc độ tăng giá tiêu dùng thấp ở mức kỉ lục, chi phí vốn của các lĩnh vực sản xuất kinh doanh giảm, thúc đấy hoạt động sản xuất kinh doanh, kích thích nhu cầu tiêu dùng nước Những dấu hiệu tích cựa của kinh tế vĩ mô đã tạo thuận lợi cho hoạt động của các ngân hàng thương mại, đó có Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Thuận lợi là vậy không phải là không còn những khó khăn: hoạt động sản xuất kinh doanh có khởi sắc chưa rõ nét và chưa thấy xu hướng bền vững tiêu thụ tăng chậm, thị trường bất động sản trầm lắng, xử lý nợ xấu còn nhiều nan giải, cạnh tranh gay gắt Thấy được những thuận lợi và khó khăn đó, chi nhánh Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc đã chủ động dự báo, nhận định tình hình diễn biến thị trường tiền tệ, chính sách vĩ mô của nhà nước và định hướng kinh doanh của ngành, sớm xác định mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh nội bộ kịp thời và khá phù hợp Vì vậy, dù còn một số điểm hạn chế nhìn chung hoạt động kinh doanh có hiệu quả, hoàn thành các nhiệm vụ theo đúng kế hoạch Cụ thể, kết quả kinh doanh của các hoạt động sau: 13 2.2.1 Huy động vốn Bảng 01: Tình hình huy động vốn của chi nhánh từ năm 2013 - 2015 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm Năm Năm So sánh 2014 So sánh 2015 2013 2014 2014 với 2013 với 2014 +/- % +/- % HĐV CK 3622 4506 5748 884 24.4 1242 27.6 Đối Cá nhân 3170 4029 5113 859 27.1 1084 26.9 tượng TCKT 351 477 635 126 35.8 158 33.1 Kỳ KKH 287 395 546 108 37.7 151 37.8 hạn 12 tháng 379 668 1264 289 76.2 596 89 Loại Nội tệ 3472 4351 5591 879 25.3 1240 28.5 tiền Ngoại tệ 158 155 157 -3 -1.9 1.3 quy đổi ( Nguồn: Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc) Như đã nói ở về tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn đối với ngân hàng, chi nhánh Agribank tỉnh Vĩnh Phúc chú trọng, quan tâm hàng đầu tới hoạt động này, điều hành linh hoạt các chính sách, bám sát diễn biến thị trường cùng với sự chỉ đạo của các cấp, các ngành Kết quả đạt được có thể thấy năm qua: - Tổng vốn huy động tăng trưởng đều qua các năm: năm 2014 tăng 884 tỷ đồng( 24.4%) so với năm 2013, đến 2015 tăng 1242 tỷ đồng( 27,6%) và đều hoàn thành mức tăng theo kế hoạch( từ 22 % - 25%) 14 - Về cấu nguồn vốn: tiền gửi dân cư tăng trưởng tốt( xấp xỉ 27 qua các năm) chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động( 90%) đúng với mục tiêu đề Vốn huy động theo kỳ hạn và loại tiền có xu hướng tăng khá ổn định Nhìn chung hoạt động huy động vốn của chi nhánh có hiệu quả, hoàn thành kế hoạch đặt ra, cấu vốn đảm bảo hợp lí, các sản phẩm huy động được khách hàng đón nhận, góp phần tăng sự ổn định của nền vốn 2.2.2 Hoạt động cho vay Bảng 02: Tình hình cho vay của chi nhánh từ năm 2013 – 2015 ( Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng (%) (%) (%) Dư nợ CK 4491 100 5016 100 5648 100 Đối Doanh 480 10.7 607 12.1 551 9.8 tượng nghiệp Cá nhân 4011 89.3 4409 87.9 5097 90.2 Kỳ Ngắn hạn 2915 64.9 3040 60.6 3468 61.4 hạn Trung & dài 1576 35.1 1976 39.4 2180 38.6 Lĩnh Nông nghiệp 3943 87.8 4524 90.2 5026 89 vực nông thôn hạn Khác 548 12.2 492 9.8 622 11 Chất Nhóm 4270 95.1 4650 92.7 5360 94.9 lượng Nhóm 152 3.4 181 3.6 186 3.3 Nợ xấu 69 2.5 185 3.7 102 1.8 ( Nguồn: Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc) 15 Chi nhánh Agribank tỉnh Vĩnh Phúc đặt phương châm tăng trưởng đôi với tuân thủ quy chế, quy trình tín dụng, bám sát các chỉ đạo điều hành của NHNo & PTNT Việt Nam, chủ động kiểm soát chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn và hiệu quả, cụ thể: - Dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định qua các năm Năm 2014 dư nợ tín dụng là 5106 tỷ đồng tăng 525 tỷ đồng so với năm 2013( 11.7%) , năm 2015 dư nợ tín dụng đạt 5648 tỷ đồng tăng lên 632 tỷ (12.6%) so với năm 2014, nếu tính cả các khoản nợ tăng thêm đã bù đắp nợ XLRR và nợ bán( 200 tỷ) thì mức thực tăng trưởng dư nợ năm là 832 tỷ( 16.6%) Nhìn chung các kết quả dư nợ tín dụng đều đảm bảo hoàn thành kế hoạch tăng trưởng dư nợ tín dụng (12% - 15%) - Về cấu dư nợ: + Theo đối tượng: chi nhánh chủ yếu cho vay với hộ gia đình, cá nhân Tỷ trọng cho vay qua các năm đều đạt xấp xỉ 90% Doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ nhiên nợ xấu lại lớn, chiếm đến 84% tổng nợ xấu toàn chi nhánh Mảng tín dụng doanh nghiệp bộc lộ nhiều hạn chế, yếu kém quy trình tín dụng và phương án xử lí nợ Thực tế cho thấy nơi nào cho vay doanh nghiệp thì nợ xấu nhiều, nợ XLRR và nợ bán nhiều, còn với nơi cho vay hộ gia đình, cá nhân thì ngược lại Vì vậy thời gian tới chi nhánh cần xây dựng và triển khai các biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu đối với khách hàng doanh nghiệp + Theo kỳ hạn: chi nhánh vẫn thực hiện cho vay ngắn hạn là chủ yếu, vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn( dưới 60%) Mục tiêu của chi nhánh là tỷ trọng cho vay trung & dài hạn tối đa 40% + Lĩnh vực: Vì là chi nhánh trược thuộc NHNo & PTNT Việt Nam nên lĩnh vực chủ yếu mà ngân hàng tập trung, ưu tiên cho vay là nông nghiệp nông thôn, tỷ trọng cho vay lĩnh vực này chiếm tới gần 90% và có xu huwongs tăng lên qua các năm Mục tiêu chi nhánh đặt là đảm bảo tỷ trọng khoảng 85 – 90% tổng dư nợ - Về chất lượng tín dụng: 16 Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh vẫn đảm bảo mức độ an toàn và thấp so với toàn hệ thống Ngân hàng khẳng định vẫn kiểm soát dduwwocj tình hình chất lượng tín dụng Tuy nhiên cũng xác định nhiệm vụ đôn đốc thu hồi nợ cũ, hạn chế ngăn ngừa nợ xấu tiềm ẩn là công việc trọng tâm, thường xuyên, còn gặp nhiều khó khan đòi hỏi phải chỉ đạo kiên quyết và vận dụng các biệp pháp linh hoạt 2.2.3 Kết quả hoạt động dịch vụ Bảng 03: Kết quả hoạt động dịch vụ của chi nhánh từ 2013 – 2015 Đơn vị: triệu đồng Tổng thu dịch vụ Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 12.319 14.016 15.987 ( Nguồn: Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc) Tổng thu dịch vụ qua các năm có xu hướng tăng lên: năm 2014 tổng thu tăng 1.697 triệu đồng( 13.7%) so với năm 2013, năm 2015 tăng 1.971 triệu( 14.1%) với các dịch vụ sản phẩm ngày càng hoàn thiện, đa dạng Trong đó nguồn thu liên quan đến hoạt động tín dụng & toán chiếm tỷ trọng cao tổng thu dịch vụ của chi nhánh Các nhóm sản phẩm, dịch vụ đều đạt kết quả khả quan so với kế hoạch Cụ thể, năm 2015: kinh doanh ngoại hối: 169%, dịch vụ ABIC: 121%, dịch vụ thẻ: 118% Số lượng thẻ ATM: 18.851 thẻ, số dư TK thẻ: 225.758 triệu 2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh Bảng 04: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ 2013 – 2015 Đơn vị: tỷ đồng Quỹ thu nhập Năm 2013 Năm 2014 179.8 176.1 Năm 2015 180.7 ( Nguồn: Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc) 17 - Thu nhập của chi nhánh có sự biến động giảm năm của năm 2014 so với năm 2013 là 3.7 tỷ đồng( 2.1%) đến năm 2015 lợi nhuận tăng trở lại 4.6 tỷ( 2.7%) Nhìn chung có sự biến động quỹ thu nhập của chi nhánh vẫn đảm bảo đủ chi lương kinh doanh và đạt kế hoạch lợi nhuận theo chế khoán tài chính và phân phối tiền lương kinh doanh qua các năm - Ngoài vấn đề tiết kiệm chi phí đã được quan tâm chỉ đạo, chi phí có chọn lọc, hài hòa với nhu cầu phát triển kinh doanh và xử lý tồn tại kinh doanh, đó có sự chia sẻ với khách hàng để cùng phục hồi và phát triển 2.3 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Agribank tỉnh Vĩnh Phúc 2.3.1 Thành tựu đạt được - Với những phân tích ở ta có thể thấy rằng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Agribank Vĩnh Phúc nhìn chung qua các năm đã đạt được kết quả khả quan, vượt qua khó khăn hoàn thành các mục tiêu nhiệm vụ, có một số mặt nổi trội so với toàn hệ thống - Chi nhánh đã bám sát định hướng và chỉ đạo kinh doanh của Hội đồng thành viên, ban điều hành Nắm bắt, đánh giá và dự báo kịp thời diễn biến thị trường tiền tệ, sớm nhận biết những khó khăn của các tầng lớp khách hàng để có phương hướng giải quyết nhờ đó chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh nội bộ kịp thời và khá phù hợp - Các hoạt động huy động vốn, tín dụng, dịch vụ đều cho thấy sự tăng trưởng tích cực và khá ổn định qua các năm, đảm bảo hoàn thành kế hoạch đề - Riêng về hoạt động tín dụng, chi nhánh thực hiện nghiêm túc các chính sách của Chính phủ và địa phương, phục vụ kịp thời các nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Thường xuyên xem xét nhu cầu cụ thể của khách hàng để có phương án tốt nhất cho cả hai bên Chi nhánh cũng đã thực hiện các chính sách tháo gỡ khó khăn, giúp khách hàng khôi phục sản xuất 18 - Về vấn đề nợ xấu: rằng vẫn còn những hạn chế nhất định về mảng cho vay doanh nghiệp nhìn chung chi nhánh đã thực hiện đồng bộ, kiên quyết các giải pháp nhằm giảm thiểu nợ xấu Tất cả các giải pháp Trụ sở chính chỉ đạo điều được chi nhánh vận dụng thực hiện toàn diện, triệt để: cấu lại thời hạn trả nợ, quay vòng vốn, tái đầu tư, xử lí rủi ro…Kết quả thực hiện chỉ thị số 02/CT – NHNN về tăng cường xử lý nợ xấu được đánh giá khả quan, đúng lộ trình - Ngoài ra, công tác kiểm tra, kiểm soát được chi nhánh triển khai đồng bộ, bám sát chương trình, kế hoạch kiểm tra của Agribank với các cuộc kiểm tra hoạt động kinh doanh, kiểm tra chuyên đề, tự kiểm tra, phúc tra 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân - Có thể thấy rõ nhất hạn chế về mảng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Tỷ trọng của các khoản cho vay doanh nghiệp nhỏ ( khoảng dưới 10%) nợ xấu lại chiếm chủ yếu tổng nợ xấu của toàn chi nhánh Nguyên nhân là còn nhiều bất cập sai sót thực hiện quy trình tín dụng, xử lý nợ xấu còn gặp khó khăn về thời gian, chi phí tài chính, khó xử lý tài sản đảm bảo - Tốc độ tăng trưởng tín dụng thấp tốc độ tăng trưởng nguồn vốn khá nhiều ( lớn khoảng 10%) Có thể nhận định công tác thẩm định còn chưa thật hiệu quả, nữa việc xử lý nợ xấu của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế - Nhìn chung vấn đề tiết kiệm chi phí đã được quan tâm chỉ đạo đó nổi cộm vấn đề chi phí quản lý và công vụ vẫn còn khá cao sử dụng các chính sách chưa thật hợp lý - Ngoài mặt hạn chế của chi nhánh còn là ở công tác thông tin và truyền thông, tác phong giao dịch đôi lúc không động, chu đáo, thu hút và lôi cuốn khách hàng 19 Kết luận: Qua sự trình bày và phân tích đấy có thể thấy rõ được những mặt khái quát về chi nhánh Agribank tỉnh Vĩnh Phúc Về cấu tổ chức, hoạt động cũng kết quả kinh doanh, qua đó rút được những thành tựu và các mặt còn thiếu sót của chi nhánh Một cách tổng quan thì chi nhánh đã thực hiện các chức năng, nhiệm vụ của mình một cách khá tốt, hoàn thành kế hoạch được giao, góp phần vào việc phát triển, nâng cao uy tín và lực cạnh tranh của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam nói chung Về những hạn chế thì nổi cộm là vấn đề nợ xấu doanh ngiệp, chi nhánh cũng thực hiên, triển khai đồng bộ và kiên quyết các biện pháp nhằm chủ động kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng đối với đối tượng khách hàng này 20