Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tây hà nộiq

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Lý chọn đề tài Qua 50 năm xây dựng, trưởng thành phát triển ngành ngân hàng luôn ngành quản lý tổng hợp với chức hoạt động trung tâm tiền tệ, tín dụng toán Ngành thực tốt chủ trương Đảng Nhà nước thực thành công thúc đẩy kinh tế liên tục phát triển góp phần đẩy lùi lạm phát, thực sách xố đói giảm nghèo hội nhập với phát triển cơng nghiệp hố đại hố đất nước Đáp ứng đòi hỏi phát triển kinh tế, ngành ngân hàng khơng ngừng đổi mới, hồn thiện nghiệp vụ thông qua hoạt động ngân hàng mà phải phản ánh hoạt động đại phận kinh tế Hiện ngân hàng bước đổi nghiệp vụ tín dụng để hoàn thiện mặt nghiệp vụ nhằm mang lại hiệu cao cho ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng vốn tín dụng sản xuất kinh doanh tầm quan trọng nâng cao hiệu vốn tín dụng ngân hàng, em định chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tây Hà Nội” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích phương pháp nghiên cứu - Mục đích nghiên cứu Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội Tìm phương pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội - Phương pháp nghiên cứu + Phương pháp thu thập tài liệu:  Thu thập tài liệu có từ NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội, Tổng cục thống kê… Nguyễn Thế Vinh Lớp: Kinh tế nông nghiệp 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Khảo sát thực tiễn, tham khảo ý kiến hộ sản xuất kinh doanh  Tham khảo ý kiến chuyên gia tín dụng Ngân hàng + Phương pháp xử lý số liệu:  Lựa chọn số liệu hợp lý với đề tài chọn  Sử dụng phần mềm Excel để tổng hợp, phân tích so sánh kết có Từ đưa nhận xét hoạt động tín dụng Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội Bố cục chuyên đề Bài viết em gồm phần chính: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội Chương 3: Phương hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tế hạn chế nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận giúp đỡ đóng góp thầy cô giáo, bác, cô chú, anh chị NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội Trong thời gian thực tập NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hà Nội với giúp đỡ cô chú, anh chị hướng dẫn cô giáo Vũ Thị Minh, em hồn thành q trình thực tập Em xin chân thành cám ơn giáo Vũ Thị Minh cô anh chị Ngân hàng tạo điều kiện để em hoàn thành tốt báo cáo thực tập Nguyễn Thế Vinh Lớp: Kinh tế nông nghiệp 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm, phân loại, đặc trưng vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Thuật ngữ “Tín dụng” (credit) xuất phát từ chữ la tinh (credo) hiểu “tin tưởng, tín nhiệm” Khơng phải ngẫu nhiên mà từ sử dụng để biểu cho quan hệ vay mượn – mối quan hệ nhạy cảm, tế nhị mà nói tin tưởng tín nhiệm yếu tố định Thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác tùy theo bối cảnh quan hệ tài khác Tín dụng ngân hàng thống khái niệm, chức tín dụng ngân hàng Trong đó, Ngân hàng nơi biểu tập trung hoạt động kinh tế đất nước, thơng tin có liên quan đến hoạt động Ngân hàng mối quan tâm hàng đầu thành phần kinh tế Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín dụng hoạt động chủ yếu Tín dụng xét sở chức hoạt động Ngân hàng hiểu: giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng chế định tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), hoạt động bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận thời gian, phương thức toán, thời gian đảm bảo… bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Phân loại tín dụng ngân hàng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học giúp giảm thiểu rủi ro, mang lại hiệu cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Có thể phân loại tín dụng theo số tiêu thức sau đây: - Theo thời hạn cho vay: Nguyễn Thế Vinh Lớp: Kinh tế nông nghiệp 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Cho vay ngắn hạn: xác định tính đến 12 tháng phù hợp với kế hoạch mơ hình sản xuất nhỏ có chu kỳ ngắn + Cho vay trung hạn cho vay dài hạn: quy định 12 tháng đến năm, chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến thay đổi công nghệ, thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh… + Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20 hay 30 năm… - Theo mục đích cho vay: + Cho vay nơng nghiệp: Là loại hình cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp + Cho vay cơng nghiệp thương mại: Là loại hình cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ + Cho vay cá nhân: Là loại hình cho vay để đáp ứng yêu cầu tiêu dùng như: mua sắm vật dụng đắt tiền, trang trải chi phí thường ngày đời sống… - Theo mức độ tín nhiệm khách hàng: Theo này, tín dụng ngân hàng chia làm hai loại chính: + Cho vay khơng đảm bảo (cho vay tín chấp): Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh người thứ ba + Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa bảo đảm chấp, cầm cố hay phải có bảo lãnh người thứ ba Bảo đảm tiền vay quan trọng để Ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ trường hợp vay nhiều rủi ro, thiếu chắn Ngồi ra, tín dụng ngân hàng cịn phân loại theo tiêu thức khác như: theo phương pháp hoàn trả, theo xuất xứ tín dụng, theo hình thái giá trị tín dụng… Nguyễn Thế Vinh Lớp: Kinh tế nơng nghiệp 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3 Đặc trưng tín dụng ngân hàng Có thể nói, tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản sở hoàn trả với đặc trưng bản: + Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả hoạt động tín dụng ngân hàng phải có sở để tin người vay trả đủ hạn Vấn đề lòng tin sở ban đầu để định việc mở quan hệ tín dụng, khả hồn trả ln tính đến với ngun tắc hồn trả định + Giá trị hoàn trả quan hệ tín dụng phải lớn giá trị cho vay, nghĩa người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc Ở đây, ngân hàng khách hàng quan tâm đến lãi suất tiền vay: ngân hàng mong muốn lãi suất đủ để bù đắp chi phí hoat động kinh doanh mình, mặt khác khách hàng ln mong đợi lãi suất thấp nhằm gia tăng tối đa lợi nhuận hoạt động sản xuất kinh doanh hay đảm bảo tốt khả trả nợ hạn Hệ thống lãi suất ln vấn đề tạo nên tính cạnh tranh sở tín dụng + Theo tốc độ phát triển kinh tế, nhu cầu khách hàng hoạt động tín dụng ngày đa dạng, khơng tiền mà suất thêm hình thức cho thuê bất động sản động sản, qua làm đa dạng hóa hoạt động ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Do chất quan hệ tín dụng quan hệ nhạy cảm phức tạp, nên vấn đề phát sinh xung quanh nhiều địi hỏi khắt khe quản lý để đảm bảo quan hệ tín dụng thực diễn có hiệu cao cho ngân hàng khách hàng tránh tối đa rủi ro phát sinh Như vậy, quan hệ tín dụng gọi hoàn hảo đặc trưng thỏa mãn tức người sử dụng hiệu vốn vay hoàn trả đầy đủ vốn gốc lẫn lãi thời hạn Nguyễn Thế Vinh Lớp: Kinh tế nông nghiệp 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng với thành phần vay vốn 1.1.4.1 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn Nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh lớn lượng vốn tự có thường Vốn vấn đề gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tình trạng thiếu vốn nghiêm trọng, ảnh hưởng kinh tế đất nước Tín dụng ngân hàng giúp khách hàng giải vấn đề khó khăn vốn, tạo điều kiện cho hộ sản xuất kinh doanh đầu tư vào sản xuất, phát triển kinh tế Vốn tín dụng ngân hàng hình thức đầu tư vốn linh động, phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, tận dụng tối đa tiềm lực sẵn có 1.1.2.2 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tập trung vốn, ổn định sản xuất Trước đây, kinh tế nước ta chủ yếu kinh tế hộ chủ yếu sản xuất theo hướng tự cung, tự cấp, xuất phát từ nhu cầu trước, cần vốn ít, đem lại hiệu kinh tế mang lại không cao Hiện nay, bước sang chế thị trường với kinh tế nhiều thành phần, với chun mơn hóa ngày cao tập trung vốn điều kiện để đầu tư mở rộng sản xuất thu hiệu cao Khi thực quan hệ tín dụng hộ sản xuất kinh doanh, Ngân hàng mong muốn vốn cho vay sủ dụng cách có hiệu quả, Ngân hàng có trách nhiệm sâu sát đến kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng, tránh vay khơng mục đích, sử dụng lãng phí vốn vay Điều giúp sở sản xuất kinh doanh có động lực để sử dụng vốn vay có hiệu Đòi hỏi sở sản xuất kinh doanh phải biết tập trung vốn, sử dụng vốn vay cách hợp lý để thu lợi nhuận cao để hồn thành quan hệ tín dụng mở rộng sản xuất 1.1.2.3 Tín dụng ngân hàng giúp phát triển làng nghề truyền thống Hiện nay, nước ta có chế sách để đầu tư phát triển làng nghề truyền thống, với nhiều ngành nghề phong phú như: Gốm Bát Tràng, Lụa Vạn Nguyễn Thế Vinh Lớp: Kinh tế nông nghiệp 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phúc, Gỗ Đồng Kỵ… Phát triển hợp lý làng nghề giữ gìn sắc dân tộc, tạo công ăn việc làm thu nhập cho người dân, đồng thời phát triển du lịch Trong vấn đề phát triển làng nghề vốn điều kiện quan trọng tín dụng ngân hàng giải pháp hợp lý vốn Đa số hộ sản xuất kinh doanh nghề truyền thống nằm sâu làng, lại khó khăn, vốn vay nhỏ, lẻ khiến việc tham gia đầu tư tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn Nhưng với nhiệt tình hoạt động mình, tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào khơi phục phát triển làng nghề truyền thống làng nghề Phát huy làng nghề phát huy nội lực kinh tế hộ sản xuất kinh doanh 1.1.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần giải việc làm cho lao động Vấn đề giải việc làm vấn đề nan giải toàn xã hội Bằng việc hỗ trợ vốn tín dụng ngân hàng tích cực cho ảo sản xuất kinh doanh, giúp hộ mở rộng quy mơ sản xuất, đa dạng hóa đối tượng sản xuất, mang lại hiệu cao vấn đề tạo việc làm liên tục cho sở, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân Do thông qua sở sản xuất kinh doanh, tín dụng ngân hàng góp phần tạo việc làm cho nhiều lao động nhàn rỗi Cần phải có sách hợp lý để thúc đẩy tín dụng ngân hàng hợp lý sở sản xuất kinh doanh để góp phần cải thiện đời sống dân cư phát triển kinh tế đất nước 1.1.2.5 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy ứng dụng tiến khoa học công nghệ Các sở sản xuất kinh doanh với nguồn vốn có hạn nên có điều kiện để ứng dụng tiến khoa học công nghệ, điều làm hạn chế phát triển sản xuất sở sản xuất kinh doanh Bằng việc không ngừng đầu tư vốn cho sở sản xuất kinh doanh mở rộng sản xuất, phát triển thêm nhiều loại đối tượng sản xuất, tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sở sản xuất kinh doanh tiếp cận nhiều với tiến khoa học kỹ thuật, cơng nghệ Với q trình ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, hộ sản xuất kinh doanh có điều kiện sử dụng máy Nguyễn Thế Vinh Lớp: Kinh tế nông nghiệp 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp móc, thiết bị vào sản xuất nhiều hơn, mang lại hiệu kinh tế cao hơn, nâng cao suất lao động Tín dụng ngân hàng giúp sở sản xuất kinh doanh tiếp cận nhanh tiến khoa học, tham gia vào loại hình dịch vụ tài tiện ích, tiếp cận gần với chế thị trường, tạo chỗ đứng vững bước xây dựng kinh tế sản xuất hàng hóa với quy mơ lớn 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh quan hệ tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Tài sản đảm bảo Cho đến nay, vốn tự có hộ sản xuất kinh doanh chủ yếu không đáng kể, quan hệ tín dụng để diễn thường gặp nhiều khó khăn Là tổ chức tài chính, Ngân hàng thương mại thực hoạt động sản xuất kinh doanh sở phải mang lại lợi nhuận, thực quan hệ tín dụng với khách hàng đơn dựa vào lòng tin, tư cách khách hàng hay kế hoạch sản xuất kinh doanh hoàn thiện… Tài sản đảm bảo yếu tố khách quan tồn mối quan hệ tín dụng để minh chứng cho khả thu hồi vốn vay gốc lãi ngân hàng khách hàng ý thức sử dụng vốn vay Với tư cách đơn vị kinh tế tự chủ, giao quyền sử dụng đất lâu dài, hộ sản xuất kinh doanh chủ động vay vốn kết hợp với hỗ trợ Đảng Nhà nước chế cho vay không cần tài sản bảo đảm theo mục tiêu phát triển kinh tế đất nước 1.2.1.2 Khả sử dụng vốn vay Các sở sản xuất kinh doanh đơn vị lập phương án sản xuất kinh doanh, dự án xin vay sau Ngân hàng chấp nhận cho vay vào mục đích sản xuất kinh doanh Do vậy, khả sử dụng vốn vay mục đích sở vấn đề định ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng Sự phối kết hợp thành viên, lao động sao? Đã hợp lý với quy mô nội dung sản xuất kinh doanh hay chưa? Phương án sản xuất kinh doanh Nguyễn Thế Vinh Lớp: Kinh tế nông nghiệp 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp xây dựng chặt chẽ hay chưa? Chi phí phát sinh, cầu thị trường sản phẩm, kế hoạch sản phẩm… phải tính tốn cụ thể đầy đủ khả trả nợ Ngân hàng cao, hiệu quan hệ tín dụng ngân hàng tốt 1.2.1.3 Rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh Hoạt động sản xuất kinh doanh thường gặp nhiều khó khăn rủi ro không lường trước điều kiện tự nhiên giá biến động bất thường Rủi ro biến cố phát sinh ý muốn, đem lại hậu xấu Rủi ro coi không xa lạ hộ sản xuất kinh doanh Do vậy, để mở quan hệ tín dụng với Ngân hàng, thực tốt phương án sản xuất kinh doanh, hộ sản xuất kinh doanh phải thật ý đến vấn đề rủi ro phát sinh để đảm bảo sản xuất kinh doanh có lãi có khả tốn nợ Có thể xếp hạng rủi ro tín dụng sau: Nguyễn Thế Vinh Lớp: Kinh tế nông nghiệp 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảng 1.1: Bảng xếp hạng rủi ro tín dụng Mức rủi ro Mơ tả nội dung Tín dụng rủi ro Khả thực nghĩa vụ khách hàng chắn, bảo đảm việc trả nợ thỏa thuận (có thể có số khía cạnh yếu nhỏ rủi ro) Tín dụng rủi ro Khả đáp ứng nghĩa vụ tài khách hàng trung bình vững chắc, rủi ro tín dụng nhìn chung mức chấp nhận được, có số khía cạnh yếu thực tế, cần có giám sát kiểm sốt Tín dụng mức Khả đáp ứng nghĩa vụ tài khách hàng rủi ro trung bình mức không chắn yếu lớn số khía cạnh (các yếu có dấu hiệu có khả sửa chữa được) mức rủi ro tiềm tàng yêu cầu phải tăng cường việc giám sát để tình hình khơng xấu Tín dụng rủi ro Khách hàng tình trạng yếu kéo dài (Ví dụ: cao Thua lỗ kinh doanh, khó khăn trầm trọng khả tốn) Ngân hàng cố gắng cải thiện từ bỏ mối quan hệ để tránh thua lỗ tiềm tang Tín dụng khó địi Khách hàng có rủi ro cao, bị thất lãi song có hy lãi (khê đọng vọng lấy lại gốc phần) Tín dụng khó địi Khách hàng có rủi ro cao, có khả vốn, lãi gốc lãi (khê đọng khoản chi phí sau nỗ lực việc áp toàn phần) Nguyễn Thế Vinh dụng biện pháp Lớp: Kinh tế nông nghiệp 46A