Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện ứng hòa

Bộ giáo dục đào tạo Trờng đại học kinh doanh & công nghệ hà nội - - t NGUYỄN NAM THẮNG tn gh iệ p Ki nh gi¶i pháp phát triển toán không dùng tiền mặt NGâN HàNG NÔNG NGHIệP pHáT TRIểN NÔNG THÔN chi nhánh huyện ứng hòa hàng n t Chuyên Ngành : 60.34.02.01 Kh úa lu MÃ số : Tài Ngân Luận văn thạc sỹ kinh tế Ngời hớng dẫn khoa học : PGS TS Mai Văn Bạn Hà Nội 2016 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan đề tài “Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Chi nhánh huyện Ứng Hịa” Lµ công trình nghiên cứu riêng Số liệu luận văn trung thực Kết nghiên cứu chÝnh t«i thùc hiƯn díi sù híng dÉn cđa PGS TS Mai Văn Bạn t Hà Nội ngày 16 tháng 10 năm nh 2016 Kh úa lu n t tn gh i p Ki Tác giả đề tài Nguyễn Nam Th¾ng MỤC LỤC Kh óa lu ận tố tn gh iệ p Ki nh tế LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NHTM 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò NHTM 1.2 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRỊ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT (TTKDTM) CỦA NHTM .5 1.2.1 Khái niệm đặc điểm TTKDTM 1.2.2 Vai trò TTKDTM 1.2.3 Các thể thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.4 Những rủi ro tốn khơng dùng tiền mặt 18 1.3 QUAN NIỆM VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN TTKDTM CỦA NHTM .20 1.3.1 Quan niệm phát triển TTKDTM 20 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ TTKDTM 21 1.3.3 Các Nhân tố ảnh hưởng đến tốn khơng dùng tiền mặt 25 1.3.4 Sự cần thiết phát triển tốn khơng dùng tiền mặt .29 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NHTM VỀ PHÁT TRIỂN TTKDTM VÀ BÀI HỌC RÚT RA ĐỐI VỚI NHNO VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA 30 1.4.1 Kinh nghiệm định hướng phát triển TTKDTM số NHTM 30 1.4.2 Bài học rút NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA 35 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA .35 2.1.1 Sự hình thành phát triển NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa .35 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu NHNo PTNT Chị nhánh Huyện Ứng Hòa 42 2.2 THỰC TRẠNG THANH TOÁN VÀ TTKDTM CỦA NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA 55 2.2.1 Tình hình tốn chung NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa .55 Kh óa lu ận tố tn gh iệ p Ki nh tế 2.2.2 Tình hình toán KDTM 57 2.2.3 Khách hàng sử dụng toán KDTM NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa 61 2.2.4 Những nội dung liên quan đến chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt 63 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KDTM 65 2.3.1 Những kết đạt .65 2.3.2 Những tồn .66 2.3.3 Nguyên nhân 67 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA 68 3.1.1 Những thuận lợi phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 68 3.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt Việt Nam 69 3.1.3 Định hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa 71 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA .73 3.2.1 Trang bị công nghệ Ngân hàng đại, tiện ích gần gũi với khách hàng 73 3.2.2 Hoàn thiện, thúc đẩy việc sử dụng thể thức tốn khơng dùng tiền mặt 75 3.2.3 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ toán không dùng tiền mặt 77 3.2.4 Gắn kết với quyền địa phương, quan, tổ chức đóng địa bàn 78 3.2.5 Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ lực cán bộ, nhân viên 79 3.2.6 Chính sách chăm sóc khách hàng 80 3.2.7 Giải pháp phịng ngừa rủi ro tốn khơng dùng tiền mặt 81 3.3 KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chính phủ 83 3.3.2 Kiến nghị với NHNo PTNT Việt Nam 84 3.3.3 Kiến nghị với NHNo PTNT Chi nhánh Hà Tây 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT : Automated teller machine CNTT : Công nghệ thông tin NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt POS : Point of Sale PIN : Personal identification number MPOS : Mobile Point of Sale WTO : World Trade Organization LAN : Local Area Network nh Ki p iệ gh tn tố ận lu Kh óa tế ATM DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Biểu 2.1: Kết huy động vốn 42 Biểu 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ 43 Biểu 2.3 : Tình hình dư nợ cho vay .44 Biểu 2.4 : Tỉ trọng dư nợ ngắn hạn, dài hạn tổng dư nợ qua năm .45 Biểu 2.5 : Dư nợ cho vay qua tổ nhóm 46 Biểu 2.6: Tình hình nợ xấu qua năm tỉ trọng nợ xấu tổng dư nợ 47 Biểu 2.7: Doanh thu hoạt động cấp tín dụng 48 Biểu 2.8: Doanh thu dịch vụ toán 49 tế Biểu 2.9: Doanh thu dịch vụ bảo lãnh 51 nh Biểu 2.10: Doanh thu hoạt động kinh doanh ngoại tệ 52 Ki Biểu 2.11: Doanh thu dịch vụ kiều hối 52 p Biểu 2.12: Kết hoạt động tài hệ số tiền lương cán 54 iệ Biểu 2.13: Tổng doanh số toán đơn vị 56 gh Biểu 2.14: Các hình thức toán KDTM 58 tn Biểu 2.15: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền tố mặt qua năm 62 Biểu 2.16: Doanh thu từ phí dịch vụ TTKDTM 63 lu ận Biểu 2.17: Chi phí dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 64 Kh óa Sơ đồ 1.1: Người mua người bán mở tài khoản Ngân hàng 11 Sơ đồ 1.2: Người mua người bán mở tài khoản hai Ngân hàng khác 12 Sơ đồ 1.3: Quy trình tốn séc bảo chi khách hàng mở tài khoản toán Ngân hàng .13 Sơ đồ 1.4: Quy trình tốn séc bảo chi khách hàng mở tài khoản không Ngân hàng 14 Sơ đồ 1.5: Quy trình toán Ủy nhiệm tri người mua người bán mở tài khoản ngân hàng 15 Sơ đồ 1.6: Trường hợp khách hàng mở tài khoản không Chi nhánh Ngân hàng .16 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa 36 LỜI NÓI ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Sự phát triển kinh tế sản xuất hàng hóa giới đồng nghĩa với việc phát triển mua bán, trao đổi hàng hóa vùng miền quốc gia với Đã từ lâu phương thức tốn khơng dùng tiền mặt người dân sử dụng để mua bán, trao đổi hàng hóa ngày phương thức toán sử dụng nhiều có nhiều lợi ích so với tế phương thức toán truyền thống nh Ở Việt Nam giới tồn song song hai Ki phương thức tốn tốn tiền mặt tốn khơng p dùng tiền mặt Tại đô thị thành phố lớn phương thức tốn khơng gh iệ dùng tiền mặt sử dụng nhiều hơn, vùng q xa xơi phương tn thức tốn tiền mặt người dân ưu tiên sử dụng tố So với phương thức toán tiền mặt phương thức ận tốn khơng dùng tiền mặt tỏ ưu trội : Tiết kiệm chi phí, giảm lu thiểu rủi ro, tiện lợi tốc độ tốn nhanh vv….Ngồi phương thức Kh óa tốn khơng dùng tiền mặt cịn hạn chế số nhóm nguy tham nhũng, hối lộ mà phủ nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam với địa bàn trải rộng hầu khắp vùng miền nước, với mạng lưới khoảng 2.300 chi nhánh (số liệu năm 2015) NHNo PTNT Việt Nam toán cho kinh tế thông qua hệ thống ngân hàng khối lượng giao dịch khổng lồ Do chi nhánh NHNo PTNT Việt Nam hầu hết vùng địa bàn dân cư huyện lị (khoảng 70% số chi nhánh) tồn thực tế phương thức tốn khơng dung tiền mặt người dân sử dụng chưa nhiều Chính cần có nghiên cứu cụ thể để làm rõ vai trị phương thức tốn khơng dùng tiền mặt để từ đưa giải pháp cụ thể để phát triển, mở rộng tăng cường hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Do em chọn đề tài “ Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Ứng Hòa - Hà Nội” làm luận văn thạc sĩ kinh tế Mục đích nghiên cứu - Hệ thống, luận giải sở lý luận phát triển tốn tế khơng dùng tiền mặt NHTM nh - Phân tích thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo Ki PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Ứng Hòa – Hà Nội iệ p - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền gh mặt NHNo PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Ứng Hòa tn Giúp nhà lãnh đạo nắm bắt vai trị tốn khơng dùng tố tiền mặt từ định hướng phát triển hình thức tốn lu ận Đối tượng phạm vị nghiên cứu Kh óa - Đối tượng nghiên cứu: + Nghiên cứu sở lý luận toán phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTM + Nghiên cứu thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Ứng Hòa – Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu + Nghiên cứu tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Ứng Hòa từ 2013 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu : thu thập liệu, tài liệu, hệ thống phân tổ Phân tích, đánh giá, so sánh, luận giải để thực luận văn Đóng góp đề tài - Hệ thống làm sáng tỏ sở lý luận Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTM - Thông qua việc phân tích đánh giá thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Ứng Hịa để tìm tế tồn tại, đề xuất số giải pháp nh Kết cấu luận văn Ki Ngoài phần mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, mục lục Luận văn p kết cấu theo chương gh iệ Chương Cơ sở lý luận phát triển tốn khơng dùng tiền tn mặt NHTM tố Chương Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo ận PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa (2013-2015) lu Chương Một số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển Kh óa tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Chi nhánh huyện Ứng Hòa CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NHTM 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng tế thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển nh kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai Ki đoạn cao – kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày iệ p hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu gh tn Luật tổ chức tín dụng: NHTM tổ chức tín dụng thực ận mục tiêu lợi nhuận tố toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan lu Như : NHTM tổ chức trung gian tài có vị trí quan Kh óa trọng kinh tế quốc dân với hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi từ kinh tế - xã hội đồng thời cấp tín dụng cho kinh tế thực dịch vụ Ngân hàng khác mục tiêu kinh doanh lợi nhuận 1.1.2 Vai trò NHTM Bất kỳ quốc gia có kinh tế phát triển, phát triển hay chí chưa phát triển hoạt động Ngân hang thương mại có tác dụng to lớn đến hoạt động kinh tế Trong kinh tế thị trường, vai trò NHTM thể sau : - Ngân hàng thương mại nơi tập trung tiền nhàn rỗi cung ứng vốn cho trình sản xuất kinh doanh hoạt động kinh doanh góp phần tăng suất lao động, thực việc lập theo dõi sổ sách cách xác Song song với việc trang bị máy vi tính, NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hịa cịn triển khai toán điện tử liên Ngân hàng ( FASTNET), chạy ứng dụng Ngân hàng cấp cung cấp Nhận thấy việc ứng dụng công nghệ thông tin vào Ngân hàng góp phần lớn vào q trình tốn khách hàng, Ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống máy móc cơng nghệ thơng tin cịn chậm, chưa tế đáp ứng nhu cầu toán khách hàng Hệ thống mạng nội liên nh tục bị ngắt quãng ảnh hưởng đến uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh Ki Ngân hàng Do đến năm 2000 NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng p Hòa trang bị hồn tồn máy vi tính Tính đến hệ thống máy chủ, iệ máy trạm đơn vị gồm 54 máy, đáp ứng nhu cầu xử lý công việc gh cán Tuy nhiên việc cập nhật ứng dụng phục vụ công việc tn chậm, hệ thống mạng nội chưa nâng cấp để đồng tốc độ xử lý tố nghiệp vụ Còn xảy nhiều cố mạng, gây tâm lý không tốt ận khách hàng sử dụng dịch vụ, ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng lu Do để thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt phát triển, NHNo Kh óa PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa cân nâng cao tốc độ đường truyền, cập nhật, cài đặt ứng dụng phục vụ hiệu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bên cạnh NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa phải đào tạo, bổ xung cán phụ trách điện tốn có lực, để xử lý cố công nghệ thông tin Trang bị hệ thống máy vi tính đảm bảo phục vụ tốt cơng việc chun mơn, tích hợp ứng dụng phục vụ khách hàng đến giao dịch Để giảm áp lực công việc đội ngũ giao dịch viên phải đáp ứng tốt nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng, NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa lắp đặt thiết bị quẹt thẻ 74 toán (POS) Nhà hàng, cửa hàng, siêu thị vv…trên địa bàn Lăp đặt thiết bị giúp đáp ứng nhu cầu toán đáng kể khách hàng, thiết bị dễ sử dụng, tính bảo mật cao an an toàn thuận tiện cho khách hàng sử dụng 3.2.2 Hoàn thiện, thúc đẩy việc sử dụng thể thức tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.2.1 Giải pháp phát triển toán séc Séc phương thức thanh toán sử dụng phổ biến tế giới Có nhiều loại séc song NHNo PTNT Chi nhánh Huyện nh Ứng Hòa séc tiền mặt loại séc sử dụng nhiều Để tăng cường Ki sử dụng loại séc khác séc chuyển khoản, séc bảo chi, NHNo iệ p PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hịa cần tun truyền mặt tích cực sử dụng gh séc, hướng dẫn quy trình đầy đủ khách hàng có nhu cầu sử dụng séc tn toán Tạo điều kiện tốt để khách hàng tiếp cận sử dụng tố loại séc cách dễ dàng ận 3.2.2.2 Mở rộng toán Ủy nhiệm thu lu Doanh số toán ủy nhiệm thu NHNo PTNT Chi nhánh Kh óa Huyện Ứng Hòa năm qua thấp, thủ tục toán rườm rà, phức tạp Giải pháp đưa : - Xây dựng quy trình chuẩn, nhờ thu người bán người mua, Ngân hàng đóng vai trị nhà cung cấp dịch vụ tốn Theo người mua người bán phải mở tài khoản toán Ngân hàng, tự động hàng tháng hay định kỳ theo thỏa thuận Ngân hàng trích tài khoản người mua trả cho người bán với số tiền ghi hóa đơn người bán cung cấp cho phía Ngân hàng - Tun truyền, quảng bá hình thức đến người dân để họ thấy lợi ích việc tốn qua ủy nhiệm thu 75 3.2.2.3 Hồn thiện tốn qua ủy nhiệm chi Ủy nhiệm chi ln hình thức toán khách hàng lựa chọn nhiều nhất, ủy nhiệm chi an toàn thuận tiện sử dụng Ngân hàng cần đưa quy trình tốn cụ thể đến đối tượng khách hàng để mở rộng, phát triển tốn hình thức ủy nhiệm chi 3.2.2.4 Tích cực phát hành thẻ tốn Tỷ lệ khách hàng mở sử dụng thẻ năm sau tăng cao năm trước, tỷ lệ tăng khoảng 20% Mọi khách hàng hưởng lương qua ngân sách tế Nhà nước mở sử dụng tài khoản tốn thẻ Tuy nhiên cần có nh thêm giải pháp đột biến để tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng hình Ki thức tốn này, cụ thể sau : iệ p - Có chiến lượng tiếp cận đối tượng khách hàng cụ thể, ví dụ : Học gh sinh, sinh viên, cơng nhân lao động khu cơng nghiệp, cha, mẹ có tn lao động, làm việc địa phương khác vv… quy xây dựng chiến tố lược marketing cụ thể để lối kéo đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ ận toán thẻ Ngân hàng Tuyên truyền mặc tích cực sử dụng lu dịch vụ thẻ đến tất người dân địa phương Kh óa - Trang bị, mua sắm thiết bị phục vụ cho việc mở rộng quy mô toán sử dụng thẻ, liên kết với nhà hàng, siêu thị cửa hàng vv… lắp đặt hệ thống quẹt thẻ toán (POS) - Tập huấn kỹ thuật, xây dựng đội ngũ phát triển dịch vụ thẻ chuyên biệt để phục vụ đối tượng khách hàng Do quy mô khách hàng gia tăng với xu phát triển kinh tế giới 3.2.2.5 Mở rộng khai thác dịch vụ toán Ngân hàng điện tử online Internet có mặt Việt Nam từ 1997, internet phát triển mở rộng quy mô đến hầu khắp nước Tỷ lệ sử dụng máy vi tính dân cư nâng lên Người dân ngày cành tiếp cận dịch vụ 76 đại thơng qua Internet có dịch vụ tốn trực tuyến Ngân hàng Để tăng cường phát triển dịch vụ cần có giải pháp sau : - Tăng cường xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại ( thiết bị, mạng máy tính, đường truyền LAN, đường truyền INTERNET vv…) để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Nghiên cứu, triển khai ứng dụng toán trực tuyến mới, tuyên truyền hướng dẫn cho khách hàng hiểu sử dụng hiệu hình thức nh tế toán - Kiến nghị Ngân hàng cấp Xây dựng quy chế pháp lý đầy đủ, tích p Ki cực để người dân dễ dàng tham gia sử dụng dịch vụ iệ - Mở kênh giải đáp online để kịp thời lắng nghe, giải thích, hướng dẫn tn gh khách hàng sử dụng dịch vụ cách tốt tố 3.2.3 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ận tốn khơng dùng tiền mặt lu Cơng tác marketing Ngân hàng hiểu hoạt động tuyên Kh óa truyền, quảng cáo, khuyến mại, tài trợ hoạt động từ thiện vv… nhằm mục đích quảng bá thương hiệu, củng cố uy tín tăng lực cạnh tranh Marketing có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng, góc độ khác, marketing tốn khơng dùng tiền mặt cịn có ý nghĩa phổ biến sách Nhà nước hoạt động Ngân hàng Để hoạt động marketing hướng cần đánh giá lại phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, từ xây dựng chiến lượng marketing cho sản phẩm phù hợp Hình thức marketing phải đa dạng, phù hợp với vùng miền Cách thức tiếp cận thông tin khách hàng dễ dàng khách hàng sớm sử dụng dịch vụ sớm nhiêu 77 Từ tờ rơi quảng cáo sảm phẩm dịch vụ Ngân hàng để quầy giao dịch đến chương trình phát trực tiếp phương tiện thông tin đại chúng Xa tổ chức hoạt động khuyến mại, miễn phí sử dụng dịch vụ tới khách hàng khoảng thời gian định Bộ quy tắc ứng xử NHNo PTNT Việt Nam xây dựng quy định chi tiết văn hóa giao dịch Giao dịch viên khách hàng, hết giao dịch viên tuyên truyền viên, giúp hướng dẫn, định hướng khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng Thái độ giao dịch viên tế quan trọng, định đến việc khách hàng có tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch nh vụ Ngân hàng hay không Bởi cần quán triệt đến tất Giao dịch Ki viên cần học hiểu rõ quy tắc ứng xử mà NHNo PTNT Việt Nam p xây dựng, có hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hay gh iệ tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng phát triển tố đóng địa bàn tn 3.2.4 Gắn kết với quyền địa phương, quan, tổ chức ận Mặc dù hoạt động Ngân hàng hoạt động với nhiều nghiệp vụ đặc thù, lu suy cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng diễn Kh óa hàng ngày địa phương nơi Ngân hàng đóng trụ sở Do lãnh đạo Ngân hàng cần có hoạt động nhằm gắn kết với quyền địa phương tổ chức đóng địa bàn có liên quan khác Nền kinh tế dần bước hội nhập sâu rộng lĩnh vực kinh tế địa phương có gắn kết với tạo nên tranh kinh tế tổng thể Hoạt động kinh tế địa phương có mối liên hệ chặt chẽ với hoạt động Ngân hàng Mỗi mảng nghiệp vụ Ngân hàng có tác động đến hoạt động kinh tế diễn địa bàn Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng giúp giảm chi phí sản xuất lưu thơng hàng hóa, mắt xích quan trọng chuỗi sản xuất – cung ứng hàng hóa dịch vụ đến tay người tiêu dùng Do lãnh đạo đạo Chính quyền địa phương đến 78 hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn có ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng có tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa cần tham gia đầy đủ buổi họp giao ban với UBND xã, thị trấn, UBND Huyện Tham gia buổi họp, hội thảo Hội Phụ nữ, Nơng Dân, Cựu chiến binh tổ chức, qua nắm bắt định hướng đạo Lãnh đạo quyền địa phương, nắm bắt hoạt động tổ, hội để điều chỉnh hoạt động Ngân hàng cách phù hợp Sự phối kết hợp với quyền địa phương giúp tế Ngân hàng xử lý tốt vấn đề tồn thu nợ hạn, thu nợ xấu vv… nh 3.2.5 Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ lực cán bộ, nhân Ki viên iệ p Nguồn nhân lực NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa gh thiếu, độ tuổi trung bình giao dịch viên lớn, trình độ ngoai tn ngữ, tin học kỹ sử dụng máy vi tính khơng đồng Do cần tố trọng việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ thương xuyên cho cán đặc biệt ận đội ngũ giao dịch viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng lu Việc xếp bố trí nguồn nhân lực phù hợp với vị trí cơng tác Kh óa quan trọng, giúp nhân viên phát huy lực sở trường, đóng góp tối đa trí tuệ chất xám vào cơng việc Thực tốt nội quy quan, có sách động viên khích lệ kịp thời cá nhân, tập thể có thành tích tốt cơng việc Đồng thời nghiêm minh xử lý cá nhân, tập thể có việc làm khơng tốt ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng Cần có lộ trình để bố trí xếp cán nhằm thay đồng chí đến độ tuổi nghỉ hưu Phát huy sức chiến đấu cán trẻ, có lực công tác Mục tiêu để cán trẻ nắm bắt định hướng phát triển NHNo PTNT Việt Nam để từ phát huy, rèn luyện cống 79 hiến để NHNo PTNT Việt Nam phát triển mạnh mẽ 3.2.6 Chính sách chăm sóc khách hàng Khách hàng người mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, khách hàng chủ thể mối quan hệ Ngân hàng, khách hàng lợi ích có liên quan Chính mà cần có chiến lược chăm sóc khách hàng cách cụ thể hiệu Trong tốn khơng dùng tiền mặt, lượng lớn khách hàng có mở sử dụng tài khoản, thường xuyên giao dịch Ngân hàng Khác tế với khách hàng vãng lai, khách hàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng nh tiền mặt đóng góp lợi nhuận tương đối lớn ổn định cho Ngân hàng Chính Ki mà đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền iệ p mặt cần chăm sóc tốt gh Trong khảo sát cho thấy đa phần khách hàng đến giao dịch tn Ngân hàng cho thái độ phục vụ Ngân hàng lí họ tiếp tục tố quay lại sử dụng dịch vụ Ngân hàng, cần quán triệt đội lu khách hàng ận ngũ giao dịch viên có thái độ mức, chu đáo, nhiệt tình giao dịch tiếp Kh óa Cần nghiên cứu sách phí nhóm khách hàng, cụ thể: + Nhóm khách hàng truyền thống : Là nhóm khách hàng vay tiền gửi tiền, giao dịch thường xuyên Ngân hàng, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Đối với nhóm khách hàng cần có mức phí ưu đãi, khuyến mãi, tặng quà ngày lễ tết Để trì mối quan hệ tốt với khách hàng + Nhóm khách hàng tiềm : Là nhóm khách hàng nghiên cứu sử dụng dịch vụ Ngân hàng tương lai Bố trí giao dịch viên nhiệt tình chu đáo hướng dẫn tư vấn sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tổ chức chương trình khuyến nhằm lơi kéo, thu hút đối tượng khách hàng Đối với khách hàng công tác làm việc Khu công 80 nghiệp địa bàn, bố trí cán đến tận nơi phát tờ rơi, tư vấn hướng dẫn sử dụng dịch vụ + Đối với khách hàng vãng lai : Là khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có nhu cầu, sử dụng dịch vụ Ngân hàng không thường xuyên, sử dụng dịch vụ Ngân hàng công tác, du lịch vv… Định hướng chung NHNo PTNT Việt Nam hướng đến lợi ích khách hàng, cho dù khách hàng có sử dụng dịch vụ Ngân hàng lần Cần hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, thân thiện để khách hàng muốn quay lại sử dụng dịch tế vụ Ngân hàng, cách nâng cao uy tín hệ thống NHNo nh PTNT Việt Nam Ki 3.2.7 Giải pháp phịng ngừa rủi ro tốn khơng dùng tiền mặt iệ p Về mặt lý thuyết phương thức tốn khơng dùng tiền mặt gh có rủi ro định, nhiên năm trở lại đây, NHNo PTNT Chi tn nhánh Huyện Ứng Hịa có rủi ro tốn khơng dùng tố tiền mặt Một số rủi ro liên quan đến thẻ toán ận Để hạn chế rủi ro toán thẻ cần thực số giải pháp lu sau : Kh óa Trong phát hành thiết phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình kiểm tra, xác minh thơng tin phát hành thẻ thông tin khách hàng cách kỹ lưỡng Đảm bảo nguyên tắc an toàn như: thẻ PIN phải giao tận tay cho chủ thẻ thẻ PIN phải gởi tách biệt giao dịch qua trung tâm Thêm vào đó, ngân hàng cần có biện pháp hạn chế số lượng thẻ tốn mà khơng sử dụng đến Chẳng hạn ngân hàng quy định khoảng thời gian khoảng năm không phát sinh giao dịch ngân hàng có quyền hủy thẻ để giảm thiểu chi phí quản lý Thứ hai, xây dựng chương trình quản lý rủi ro theo dõi cập nhật 81 thơng tin phịng ngừa rủi ro Các ngân hàng cần phối hợp với xây dựng chương trình quản lý rủi ro chương trình quản lý rủi ro tổ chức thẻ quốc tế Thường xuyên cập nhật vào hệ thống quản lý danh sách thẻ cắp, thẻ bị hạn chế, thẻ bị khóa cấm lưu hành,… Thứ ba, thực biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Cần cân nhắc xem xét kỹ lưỡng trường hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ Lưu ý với chủ thẻ quyền lợi nghĩa vụ chủ thẻ ngân hàng sử dụng dịch vụ này, theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng thẻ tình tế hình chi tiêu chủ thẻ, ý có biện pháp theo dõi chặt chẽ nh chủ thẻ trì hỗn khơng tốn kê kịp thời để ngân hàng có Ki thơng báo nhắc nhở, khuyến cáo, cần thiết khóa thẻ tạm thời, p chí chấm dứt hợp đồng sử dụng tùy theo hành vi chủ thẻ gh iệ Thứ tư, mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ trích lập dự phịng rủi ro tn để bù đắp rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Tuy nhiên tố cần có chế liên Tài chính-Ngân hàng quy định ngân hàng ận có sở để thực lu Thứ năm, liên hệ chặt chẽ trao đổi nghiệp vụ với bên liên quan Kh óa sử dụng, tốn thẻ chấp nhận thẻ Thường xuyên phổ biến, trao đổi, bồi dưỡng nghiệp vụ cho đối tượng nêu nhằm phịng ngừa rủi ro xảy Bằng cách kiểm tra thường xuyên hoạt động than toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ qua ngăn ngừa kịp thời rủi ro xảy Đối với phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khác cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tốn NHNo PTNT Việt Nam quy định Bên cạnh cần tăng cường kiểm tra giám sát trước sau (hậu kiểm), để phòng chống ngăn ngừa rủi ro toán 82 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Nhà nước phải tạo điều kiện cho Ngân hàng, tổ chức kinh tế, quỹ đầu tư phát triển cung ứng dịch vụ tốn có tốn kh ơng dùng tiền mặt - Tiếp tục xây dựng đảm bảo môi trường cạnh tranh bình đẳng hoạt động tốn ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ toán Xây dựng phát triển kinh tế thị trường có quản lý Chính tế phủ có nghĩa thừa nhận nhiều thành phần kinh tế tồn phát nh triển Mà đó, quy luật cạnh tranh động lực quan trọng thúc đẩy Ki trình phát triển thêm nhiều chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ tốn, iệ p hệ thống ngân hàng, tổ chức tín dụng; tổ chức tài kho gh bạc, quỹ hỗ trợ phát triển, doanh nghiệp Bưu điện; Cơng ty chứng tn khốn, Bảo hiểm,… Để tồn phát triển, ngân hàng, tổ chức cung tố ứng dịch vụ toán phải cạnh tranh với hoạt động ận toán Hơn nữa, lịch sử phát triển nước có hệ thống lu tốn đại rõ có nhiều tổ chức tham gia cung cấp dịch vụ Kh óa tốn khơng phải ngân hàng Như vậy, cần xác định kinh tế nước ta tương lai có nhiều chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ toán phục vụ giao dịch tài thương mại dịch vụ nhiên cạnh tranh chủ thể không lành mạnh hiệu môi trường cạnh tranh khơng bình đẳng Vì vậy, địi hỏi Chính phủ phải tiếp tục xây dựng ban hành sở pháp lý, chế thừa nhận đảm bảo bình đẳng trình cạnh tranh cung cấp dịch vụ toán cho kinh tế - Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước hoạt động toán Ngân hàng Nhà nước Hệ thống toán ngày phức tạp đa dạng với phát triển kinh tế thị trường Với chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ-tín dụng tốn, Ngân hàng Nhà nước 83 cần tăng cường quản lý hoạt động tốn kinh tế thơng qua việc cung cấp dịch vụ tốn cho tổ chức tín dụng trực tiếp tổ chức hệ thống toán liên ngân hàng; hạn chế toán tiền mặt để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt phạm vi nước - Thực đồng nhiều giải pháp tiến tới tự động hóa hồn tồn hệ thống toán qua ngân hàng, phát triển kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước từ kinh tế phát triển Trong lĩnh vực ngân hàng có nhiều đổi hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống tốn tế nói riêng Nhưng việc đầu tư đại hóa ngân hàng hệ thống toán nh cần lượng vốn lớn nên thực thời gian ngắn Mặt khác, việc quản trị hoạt động kinh doanh ngân hàng đại Ki cần có thời gian nghiên cứu vận dụng phù hợp với giai đoạn Vì iệ p trình hồn thiện hệ thống tốn qua ngân hàng phải trải qua nhiều gh bước phù hợp với khả tài chính, trình độ quản trị hoạt động ngân hàng tn trình độ đội ngũ cán ngân hàng Mỗi giai đoạn phát triển phải tố kế thừa kết giai đoạn trước, thực đồng giải pháp ận kinh tế-kỹ thuật để đại hóa hệ thống tốn qua ngân hàng lu 3.3.2 Kiến nghị với NHNo PTNT Việt Nam Kh óa Theo định hướng phát triển tốn không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước Trên sở giải pháp phát triển toán không dùng tiền mặt, NHNo PTNT Việt Nam cần sớm nghiên cứu, áp dụng đưa giải pháp phù hợp để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt - Thúc đẩy việc ứng dụng công nghệ thông tin tham gia vào quy trình tốn, nhằm phát triển, mở rộng phạm vi, quy mô, tốc độ tốn khơng dùng tiền mặt - Hồn thiện quy trình tốn phương thức tốn khơng dùng tiền mặt truyền thống Xây dựng chiến lược phát triển tốn khơng dùng tiền mặt cho vùng miền có đặc thù riêng biệt - Tích hợp nhiều phần mềm ứng dụng khai thác dịch vụ Ngân hàng điện 84 tử online, xu phát triển Ngân hàng đại Nhằm đa dạng hóa khách hàng sử dụng dịch vụ Khai thác tối đa hệ thống công nghệ thông tin - Tăng cương kiếm tra giám sát việc thực quy định tốn Ngân hàng Nhà nước, quy trình toán NHNo PTNT Việt Nam Nhằm hạn chế phịng ngừa rủi ro xảy toán 3.3.3 Kiến nghị với NHNo PTNT Chi nhánh Hà Tây tế Trên sở giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền nh mặt trên, NHNo PTNT Chi nhánh Hà Tây cần sớm nghiên cứu, áp dụng Ki đưa giải pháp phù hợp để phát triển toán không dùng tiền mặt iệ p thời gian tới gh - Thúc đẩy việc ứng dụng công nghệ thông tin tham gia vào quy trình tn tốn, nhằm phát triển, mở rộng phạm vi, quy mô, tốc độ tốn tố khơng dùng tiền mặt ận - Hồn thiện quy trình tốn phương thức tốn khơng lu dùng tiền mặt truyền thống Kh óa - Mở rộng ứng dụng khai thác dịch vụ Ngân hàng điện tử online, xu phát triển Ngân hàng đại Nhằm hội nhập tốt với khu vực quốc tế lĩnh vực Ngân hàng - Thường xuyên tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán công nhân viên Ngân hàng, phận giao dịch viên, phận tham gia vào q trình tốn - Tăng cương kiếm tra giám sát việc thực quy định toán Ngân hàng Nhà nước, quy trình tốn NHNo PTNT Việt Nam Nhằm hạn chế phịng ngừa rủi ro xảy toán 85 KẾT LUẬN Sự đời phát triển tốn khơng dùng tiền mặt xu hướng phát triển tất yếu q trình tốn Ngân hàng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có vai trò quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Trong thời gian qua NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa có nhiều cố gắng việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Đóng góp phần thành công quan trọng vào phát triển tốn khơng tế dùng tiền mặt NHNo PTNT Việt Nam Thanh tốn khơng dùng tiền nh mặt NHNo PTNT Chi Nhánh Huyện Ứng Hòa ngày phát triển Ki mạnh mẽ quy mô, phạm vi chất lượng toán NHNo PTNT p Chi nhánh Huyện Ứng Hòa giữ vừng lòng tin từ phí khách hàng sử iệ dụng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng gh Doanh số tốn khơng dùng tiền mặt NHNo vầ PTNT Chi nhánh tn Huyện Ứng Hòa cao so với phát triển kinh tế địa tố phương khiêm tốn Trong có nguyên nhân khách quan chủ quan ận Nhận biết nguyên nhân nêu, có ngun nhân chủ lu quan từ phía Ngân hàng Do cần tìm biện pháp để khắc phục Kh óa Nghiên cứu đề tài “ Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hịa” góp phần hệ thống hóa sở lý luận tốn khơng dùng tiền mặt, qua đánh giá mặt ưu điểm nhược điểm phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Qua nghiên cứu báo cáo hoạt động kinh doanh, tình hình hoạt động chung NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa thấy mặt tích cực tồn tài cần khắc phục tốn khơng dùng tiền mặt Qua nghiên cứu đề tài này, tác giá mong muốn giải pháp, kiến nghị sớm áp dụng vào q trình tốn NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa để hồn thiện phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa, qua đóng góp vào phát triển chung NHNo PTNT Việt Nam 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam QĐ số 261/2006/ QĐ-TTg ngày 29 tháng 12 năm 2006 Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 thay đổi số tế nội dung QĐ số 261/2006/QĐ-TTG nh Nghị định 80/2016/ NĐ-CP sửa đổi bổ xung số điều nghị định Ki 101/2012/NĐ-CP ban hành trước ngày 22 tháng 11 năm 2012 p Quyết định 2453/QĐ-TTg thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án gh iệ đầy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn từ 2011- tn 2015 tố Ngân hàng thương mại – GS-TS Lê Văn Tư (2004) ận Rủi ro nghiệp vụ thẻ - Nguyễn Danh Lương – Tạp chí ngân hàng lu Mơ hình liên kết Ngân hàng thương mại Thế giới – Bài học kinh Kh óa nghiệm cho Việt Nam – Nguyễn Thị Hải Minh – Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 16 tháng 5-6/2007 Liên kết ngân hàng thương mại Việt Nam – Nguyễn Thị Hải Minh – Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 24 tháng 3/2008 10 SmartCard – Xu hướng Cơng nghệ thẻ tốn – Trần Đắc Thắng – Tạp chí Tin học Ngân hàng số Xuân 2006 11 Mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định định sử dụng thẻ ATM Việt Nam – PGS.TS Lê Thế Giới Ths Lê Văn Huy – Tạp chí Ngân hàng số 04/2006 87 12 Vấn đề an ninh thẻ - Những vụ việc liên quan giải pháp – PGS.TS Trần Hồng Ngân Nguyễn Thị Thùy Linh – Tạp chí Công nghệ Ngân hàng số tháng 3-4/2008 số 10 tháng 5-6/2—8 13 Sơ tình hình triển khai thực Chỉ thị 20 Thủ tướng phủ trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước – TS Dương Hồng Phương – Tạp chí Ngân hàng số 4/2008 14 Phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thương mại Việt Nam – Những vấn đề cần quan tâm – Phương Mi – Tạp chí Ngân hàng số tế 22/2007 Ki toán – Website Ngân hàng Nhà nước nh 15 Hoạt động toán ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực iệ p 16 Một số điểm Quy chế thẻ ban hành kèm theo Quyết định số tn Website Ngân hàng Nhà nước gh 20/2007/QĐ – NHNN ngày 15/5/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước – tố 17 Đề án tốn khơng dùng tiền mặt – Khởi động quy mô lớn – ận Thuận An – Website Ngân hàng Nhà nước lu 18 Mở rộng toán không dùng tiền mặt: Kinh nghiệm bạn giải Kh óa pháp Việt Nam – Website Ngân hàng Nhà nước 19 Edward W.Reed Ph.D & Edward K.Gill Ph.D (2004), Ngân hàng thương mại – Nhà xuất Thống Kê, TPHCM 20 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại – Nhà xuất Tài – Vĩnh Phúc 21 Nguyễn Văn Tiến (2010, Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng – NXB thống kê, Hà Nội 22 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa năm 2013, 2014, 2015 88