CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NHTM
KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA NHTM
Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển song hành với kinh tế hàng hoá, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế này Sự tiến bộ của hệ thống ngân hàng thương mại không chỉ ảnh hưởng tích cực đến kinh tế hàng hoá, mà còn được thúc đẩy mạnh mẽ khi kinh tế thị trường phát triển Do đó, ngân hàng thương mại ngày càng hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính thiết yếu trong nền kinh tế hiện đại.
Luật các tổ chức tín dụng quy định rằng ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, hoạt động chủ yếu bằng cách nhận tiền gửi từ xã hội và cấp tín dụng cho nền kinh tế Ngoài ra, NHTM còn cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác nhằm mục tiêu kinh doanh là tối đa hóa lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong mọi nền kinh tế, từ phát triển đến chưa phát triển Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động của NHTM có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế, thể hiện qua việc cung cấp vốn, hỗ trợ thanh khoản và thúc đẩy giao dịch thương mại.
- Ngân hàng thương mại là nơi tập trung tiền nhàn rỗi và cung ứng vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian thanh toán, facilitating các giao dịch mua bán hàng hóa và các hoạt động kinh tế khác trong thị trường.
- Ngân hàng thương mại là một trong những công cụ điều tiết và kiểm soát chính sách tiền tệ, thị trường vốn của chính phủ.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và mở rộng hoạt động đầu tư cả trong nước và quốc tế Ngoài ra, ngân hàng cũng cung cấp các dịch vụ ngoại hối cùng với nhiều dịch vụ liên quan khác, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT (TTKDTM) CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của TTKDTM.
Tiền mặt, theo nghĩa hẹp, là tiền do Ngân hàng trung ương phát hành, trong khi theo nghĩa rộng, nó bao gồm tất cả các phương tiện có thể sử dụng trực tiếp để thanh toán, bao gồm cả tiền gửi ngân hàng Khái niệm tiền mặt chỉ dạng tài sản có khả năng thanh toán cao nhất, bao gồm đồng tiền do Ngân hàng trung ương phát hành và tiền gửi tại các tài khoản vãng lai hoặc tài khoản không kỳ hạn Đối với các ngân hàng thương mại, tiền mặt bao gồm đồng tiền lưu trữ trong kho và số dư tại Ngân hàng trung ương Như vậy, tiền mặt là hình thức tiền tệ cho phép thực hiện giao dịch và lưu trữ giá trị mà không cần sự tham gia của các định chế tài chính trung gian.
Thanh toán trong mối quan hệ kinh tế là quá trình chi trả bằng tiền giữa các bên liên quan Tiền ở đây được định nghĩa là bất kỳ phương tiện nào được chấp nhận để thực hiện giao dịch, bao gồm việc nhận hàng hóa, dịch vụ hoặc thanh toán nợ.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
TTKDTM là phương thức thanh toán không sử dụng tiền mặt, mà thay vào đó, các giao dịch được thực hiện thông qua việc chuyển khoản từ tài khoản của các bên liên quan đến số tiền cần thanh toán.
TTKDTM là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, dựa vào các chứng từ hợp pháp như Ủy nhiệm thu, Ủy nhiệm chi, và Séc để chuyển tiền từ tài khoản của một đơn vị sang tài khoản của đơn vị khác tại ngân hàng Phương thức này xuất hiện cùng với sự ra đời của đồng tiền ghi sổ.
Hình thức Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) ra đời cùng với đồng tiền ghi sổ và phát triển song hành với hệ thống Ngân hàng Sự tồn tại và phát triển mạnh mẽ của hệ thống Ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán qua chuyển khoản TTKDTM không chỉ là công cụ kế toán mà còn là phương tiện chuyển hóa giá trị hàng hóa và dịch vụ Một số đặc điểm nổi bật của TTKDTM bao gồm tính tiện lợi, an toàn và khả năng tiết kiệm chi phí giao dịch.
Trong TTKDTM, sự vận động của tiền tệ diễn ra độc lập với sự vận động của hàng hóa, cả về thời gian lẫn không gian, và thường không có sự khớp nhau Đây là một trong những đặc điểm quan trọng và nổi bật nhất của hình thức TTKDTM.
Trong TTKDTM, vật trung gian trao đổi không xuất hiện như trong hình thức thanh toán tiền mặt H-T-H, mà chỉ tồn tại dưới dạng tiền kế toán hai tiền ghi sổ Điều này được ghi chép trên các chứng từ sổ sách kế toán, tạo nên một đặc điểm riêng biệt của TTKDTM.
Trong hệ thống thanh toán điện tử, ngân hàng đóng vai trò vừa là tổ chức vừa là đơn vị thực hiện các giao dịch thanh toán Chỉ ngân hàng, với tư cách là người quản lý tài khoản tiền gửi của khách hàng, mới có quyền thực hiện việc chuyển khoản từ các tài khoản này.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế cần tuân thủ các nguyên tắc chuyên môn đặc thù, qua đó khẳng định vai trò của ngân hàng như một trung tâm thanh toán cho khách hàng.
Xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu ngày càng rõ nét, với sự gia tăng mạnh mẽ trong trao đổi hàng hóa giữa các quốc gia và khu vực trong thế kỷ 21 Tốc độ chu chuyển hàng hóa, sáng tạo, sản xuất và tiêu dùng của người dân trên toàn thế giới đang được đẩy nhanh Trong bối cảnh này, TTKDTM đóng vai trò quan trọng như một mắt xích trong chu trình sản xuất và trao đổi hàng hóa, góp phần thúc đẩy nền kinh tế thị trường.
TTKDTM được áp dụng phổ biến trong mọi tầng lớp dân cư ở nhiều quốc gia, nhờ vào tính hiệu quả và thiết thực của nó.
TTKDTM là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, giúp ngân hàng thực hiện giao dịch thuận lợi và nhanh chóng, đồng thời dễ dàng kiểm soát lưu thông tiền tệ Nó đóng vai trò quan trọng trong việc huy động nguồn vốn tạm thời của khách hàng vào cơ quan tín dụng, tạo điều kiện cho việc thanh toán Ngoài ra, loại tiền gửi này cũng cung cấp nguồn vốn cho các hoạt động sinh lời của ngân hàng thương mại, đồng thời giảm chi phí huy động vốn đầu vào nhờ vào lãi suất gửi và thanh toán.
TTKDTM là phương thức thanh toán đơn giản, hiệu quả và mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán tại ngân hàng ngày càng trở nên dễ dàng, dẫn đến doanh số TTKDTM của khách hàng tăng cao Điều này cho thấy TTKDTM đã trở thành lựa chọn tất yếu trong nền kinh tế sản xuất và trao đổi hàng hóa với tốc độ nhanh hiện nay.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
TTKDTM đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách tiết kiệm lượng tiền mặt lưu thông, giảm chi phí xã hội liên quan đến in ấn và quản lý tiền Việc tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm đếm, vận chuyển và bảo quản tiền là những lợi ích nổi bật Hệ thống TTKDTM tại Việt Nam được tổ chức thành mạng lưới thống nhất, với Ngân hàng là trung tâm thanh toán, kết nối mọi hoạt động trao đổi hàng hóa và dịch vụ Do đó, tổ chức hiệu quả công tác thanh toán, đặc biệt là TTKDTM, có ý nghĩa lớn trong nền kinh tế TTKDTM không chỉ là hình thức sử dụng công cụ tiền tệ tiên tiến mà còn tạo điều kiện cho việc ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật, mang lại lợi ích kinh tế to lớn Sự phát triển của TTKDTM dựa trên nền kinh tế thị trường, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa, tăng tốc độ tái sản xuất xã hội và hoàn thành chu trình sản xuất, lưu thông và sử dụng sản phẩm.
TTKDTM đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát lạm phát bằng cách điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc và tỷ lệ tái chiết khấu Ngân hàng trung ương sử dụng TTKDTM để điều tiết lượng tiền tệ cung ứng, giúp ổn định nền kinh tế trong những thời điểm cụ thể Do đó, TTKDTM được xem như một chính sách hiệu quả của Ngân hàng trung ương trong việc quản lý nền kinh tế Chính sách tiền tệ được hoạch định dựa trên sự thanh toán và luân chuyển tiền tệ, cho thấy tầm quan trọng của TTKDTM Ở những quốc gia phát triển, việc sử dụng TTKDTM đã trở thành thói quen và là một phần không thể thiếu trong văn hóa của xã hội văn minh.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
1.2.3 Các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt.
QUAN NIỆM VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN TTKDTM CỦA NHTM
1.3.1 Quan niệm về phát triển TTKDTM.
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) trong ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm thúc đẩy quá trình thanh toán an toàn và bền vững Điều này bao gồm việc mở rộng quy mô, khối lượng và đa dạng hóa các hình thức thanh toán, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nhiều dịch vụ TTKDTM hơn.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Phát triển TTKDTM cả về quy mô và chất lượng thanh toán sẽ mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế.
Mục tiêu của phát triển TTKDTM là đảm bảo rằng các phương thức thanh toán mang lại lợi ích tương xứng với chi phí và công sức đã bỏ ra Điều này là cần thiết để đạt được sự tồn tại và phát triển bền vững trong lĩnh vực này.
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ TTKDTM.
1.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng, số lượng cụ thể các sản phẩm dịch vụ riêng biệt tham gia vào quá trình thanh toán
S : Tốc độ tăng trưởng năm n
Dn : Doanh số sử dụng sản phẩm dịch vụ năm n
Dn-1 : Doanh số sử dụng sản phẩm năm trước
Chỉ tiêu này đánh giá tốc độ sử dụng dịch vụ thanh toán của tổ chức cung ứng, giúp xác định mức độ ưu tiên của tổ chức đối với các loại hình thanh toán và nhu cầu của khách hàng.
1.3.2.2 Tốc độ tăng trưởng khách hàng sử dụng các thể thức thanh toán KDTM
SKH(n): Tốc độ tăng trưởng khách hàng năm n
Ln : Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ năm n
Ln-1 : Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ năm trước
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
1.3.2.3 Tốc độ tăng trưởng chi phí đầu tư cơ sở hạ tầng cho phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Chỉ tiêu này đánh giá mức độ ưu tiên của đơn vị trong việc đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng cho thanh toán không dùng tiền mặt Tốc độ tăng trưởng cao cho thấy đơn vị đã chú trọng vào việc này, trong khi tốc độ tăng trưởng thấp cho thấy sự thiếu quan tâm Đánh giá chỉ tiêu này cần được thực hiện ít nhất trong 3 năm liên tục, dựa trên chi phí đầu tư cho thiết bị công nghệ và máy móc liên quan đến phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.
Sp(n): Tốc độ tăng chi phí năm n
Pn : Chi phí liên quan đến hoạt động đầu tư phát triển hạ tầng phục vụ thanh toán KDTM năm n
Pn-1 : Chi phí liên quan đến hoạt động đầu tư phát triển hạ tầng phục vụ thanh toán KDTM năm trước
1.3.2.4 Tỷ lệ doanh số thanh toán không dùng tiền mặt trên số dư tiền gửi thanh toán bình quân
Chỉ tiêu này giúp phân tích và đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng từ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Nó phản ánh mức độ sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng, cho thấy liệu họ có duy trì số dư lớn trong tài khoản hay không Một chỉ tiêu cao chứng tỏ khách hàng tin tưởng và thường xuyên sử dụng dịch vụ, từ đó khẳng định hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng.
TDTG(n): Tỷ lệ doanh số thanh toán trên số dư tiền gửi thanh toán bình quân năm n
D: Doanh số thanh toán năm n
SDbq: Số dư tiền gửi thanh toán bình quân = (Số dư đầu năm + cuối năm)/2
1.3.2.5 Tỷ lệ doanh số thanh toán không dùng tiền mặt trên tổng số khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán
Chỉ tiêu này đánh giá doanh số thanh toán bình quân trên mỗi khách hàng, từ đó phân tích tỷ lệ thanh toán qua các năm cho các sản phẩm không dùng tiền mặt Nó giúp xác định tổng số sản phẩm thanh toán, sự tăng giảm doanh số, và nhận diện sản phẩm có doanh số tăng hay giảm Từ đó, doanh nghiệp có thể xây dựng các chính sách phát triển phù hợp Tỷ lệ thanh toán cao đồng nghĩa với chất lượng dịch vụ tốt và sự ưa chuộng của khách hàng.
TDKHa (n) : Tỷ lệ doanh số thanh toán không dùng tiền mặt sản phẩm a với số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm a
Da : Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt sản phẩm a
KHa : Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm a
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Ngoài các chỉ tiêu đánh giá tổng quát, còn có những chỉ tiêu chi tiết khác để đánh giá cụ thể từng sản phẩm dịch vụ, chẳng hạn như tốc độ tăng trưởng của sản phẩm trả lương qua tài khoản và sản phẩm thẻ Để tính toán tốc độ tăng trưởng của các sản phẩm này, chúng ta áp dụng một công thức cụ thể.
Ma : Số lượng sản phẩm a năm n
Ma-1 : Số lượng sản phẩm a năm trước
1.3.2.6 Các tiêu chí đánh giá liên quan đến chất lượng thanh toán không dùng tiền mặt
Phí dịch vụ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng dịch vụ thanh toán mà khách hàng trải nghiệm Bằng cách phân tích sự tăng trưởng doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua các năm, chúng ta có thể đánh giá xem có sự gia tăng và tính ổn định của tốc độ tăng trưởng hay không, từ đó xác định được chất lượng dịch vụ thanh toán mà ngân hàng cung cấp.
- Sự an toàn trong thanh toán, tốc độ thanh toán nhanh, kịp thời.
- Phỏng vấn, bảng hỏi, bảng đánh giá chất lượng dịch vụ do Ngân hàng lập và cung cấp cho khách hàng nhằm thu thập ý kiến đánh giá :
Để phục vụ khách hàng tốt hơn, ngân hàng cần nắm bắt nhu cầu ngày càng đa dạng của họ Việc xây dựng bảng hỏi và đánh giá dịch vụ sẽ giúp thu thập ý kiến đóng góp hữu ích từ khách hàng Qua đó, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm được ưa chuộng và cải thiện những vấn đề gây phiền hà cho khách hàng.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
1.3.3 Các Nhân tố ảnh hưởng đến thanh toán không dùng tiền mặt.
Trong thập niên 1990, khi khoa học công nghệ chưa phát triển mạnh, công nghệ tài chính còn hạn chế và thanh toán không dùng tiền mặt phát triển chậm chạp Phương thức thanh toán chủ yếu là tiền mặt, dẫn đến tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt rất thấp và chất lượng thanh toán kém Điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của nền kinh tế sản xuất và lưu thông hàng hóa.
Trong những năm gần đây, sự bùng nổ công nghệ, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của thanh toán không dùng tiền mặt Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong tổng lượng giao dịch qua hệ thống tài chính ngân hàng đã có sự thay đổi rõ rệt Các phương thức thanh toán mới đã được hình thành và nhanh chóng được áp dụng rộng rãi trong hệ thống ngân hàng cùng các trung gian thanh toán.
Trong thời đại công nghệ phát triển, các khái niệm thanh toán mới ngày càng trở nên phổ biến Người dân ngày càng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ thanh toán hiện đại như mobile banking, phone banking và internet banking Hệ thống máy ATM và POS xuất hiện rộng rãi, mang lại sự thuận tiện và dễ dàng cho người tiêu dùng trong việc thực hiện giao dịch thanh toán.
Khóa học công nghệ thúc đẩy sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí cho xã hội và hạn chế các rủi ro liên quan đến tiền mặt Sự phát triển này không chỉ giúp nền kinh tế sản xuất và lưu thông hàng hóa tăng trưởng mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người dân.
Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ Ngân hàng cũng giúp
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế xây dựng một hệ thống thanh toán nhanh và chính xác giữa các trung gian thanh toán, nhằm tăng cường quá trình luân chuyển tiền tệ trong nền kinh tế Điều này sẽ giúp đồng vốn trong hệ thống ngân hàng được sử dụng một cách hiệu quả hơn.
Nhân tố khoa học công nghệ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt, với ảnh hưởng và tác động mạnh mẽ đến các phương thức giao dịch hiện đại.
THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA
KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa.
Sự hình thành và phát triển của NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa là một phần quan trọng trong quá trình phát triển của NHNo và PTNT Việt Nam Chi nhánh này đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương và hỗ trợ nông dân trong việc tiếp cận nguồn vốn NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa không chỉ thể hiện sự lớn mạnh của ngân hàng mà còn phản ánh sự phát triển bền vững của ngành nông nghiệp tại Việt Nam.
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập vào năm 1988 theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) Ngân hàng này hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn, nhằm hỗ trợ và thúc đẩy sự phát triển kinh tế khu vực nông thôn.
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp được hình thành từ việc tiếp nhận các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng tín dụng Nông nghiệp và quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung ương ra đời từ việc tiếp nhận Vụ tín dụng Nông nghiệp và một số cán bộ từ các đơn vị khác Vào ngày 14/11/1990, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, đóng vai trò là một ngân hàng thương mại đa năng và là một pháp nhân.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.
Vào ngày 15/11/1996, Thủ tướng đã ủy quyền cho Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN, chính thức đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Sự kiện này đánh dấu bước chuyển mình quan trọng, giúp ngân hàng đóng góp tích cực vào sự nghiệp xây dựng và phát triển kinh tế đất nước.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo và PTNT) Chi nhánh Huyện Ứng Hòa được thành lập từ sự hợp nhất giữa Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Huyện Ứng Hòa Sau 28 năm phát triển, NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa đã thiết lập 5 Phòng giao dịch trực thuộc, phục vụ nhu cầu tài chính trên toàn huyện Chi nhánh này hoạt động dưới sự quản lý của NHNo và PTNT Hà Tây, một chi nhánh cấp 1 của NHNo và PTNT Việt Nam, thuộc tỉnh Hà Tây cũ.
Cơ cấu tổ chức NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa như sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa
PHÒNG NGHIỆP VỤ PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC
Phòng Hành Chính và Nhân sự Phòng Kế Toán – Ngân quỹ Phòng Kế hoạch và Kinh doanh Phòng GD Chợ Cháy Phòng Giao Dịch Hòa Xá
Phòng Giao dịch Đại Cường
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Chức năng và nhiệm vụ :
Giám đốc Chi nhánh trực tiếp chỉ đạo các hoạt động chung và chịu trách nhiệm với Ngân hàng cấp trên về tình hình sản xuất kinh doanh Ông cũng đôn đốc các phòng nghiệp vụ và các phòng giao dịch tham gia tích cực để hoàn thành các mục tiêu đã đề ra.
Phòng Hành chính và nhân sự :
Chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động của cơ quan, bao gồm công tác văn thư và cung cấp trang thiết bị văn phòng phẩm Đồng thời, tham mưu cho Ban giám đốc về tổ chức và nhân sự, phối hợp chặt chẽ với các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch liên quan để xử lý công việc hiệu quả và hoàn thành nhiệm vụ được giao.
Phòng Kế toán – Ngân quỹ :
Tổ chức hạch toán kế toán các chứng từ liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh theo quy định ngành, quản lý kho tiền và các ấn chỉ quan trọng Đồng thời, tiếp khách hàng giao dịch trực tiếp tại quầy và xử lý các nhu cầu phát sinh từ khách hàng.
Tổ chức huy động vốn nhằm phục vụ cho hoạt động cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác Đồng thời, tham mưu cho Ban giám đốc về hạch toán kế toán, quản lý kho quỹ và giải quyết các vấn đề phát sinh từ khách hàng Đôn đốc và giám sát các Phòng giao dịch trực thuộc để đảm bảo thực hiện nghiệp vụ đúng quy trình và quy định của ngành.
Phòng Kế hoạch và Kinh doanh :
Xây dựng kế hoạch cụ thể cho Chi nhánh tại từng thời điểm là rất quan trọng Tổ chức hoạt động cho vay cần tuân thủ các quy định hiện hành Đồng thời, cần phối hợp chặt chẽ với các Phòng ban khác để thực hiện nhiệm vụ kinh doanh đã đề ra Hơn nữa, việc tham mưu cho các quyết định chiến lược cũng là một phần không thể thiếu trong quá trình này.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Ban giám đốc về công tác cho vay và xử lý thu hồi nợ.
Các Phòng giao dịch trực thuộc :
Phòng Giao dịch Chợ Cháy, tọa lạc tại Xã Đồng Tân, Huyện Ứng Hòa, TP Hà Nội, phục vụ kinh doanh cho các xã Trung Tú, Đồng Tân, Minh Đức, Hòa Lâm và Trầm Lộng với đội ngũ 5 cán bộ Trong những năm gần đây, Phòng Giao dịch Chợ Cháy đã dẫn đầu trong phát triển dư nợ và nguồn vốn, luôn duy trì tài chính cao nhất trong toàn cơ quan Khu vực này nổi bật với nhiều làng nghề truyền thống như may Hòa Lâm, khảm trai ở Cao Xá (xã Trung Tú) và giày da ở Minh Đức Kinh tế địa phương luôn ổn định, góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân.
Phòng giao dịch Chợ Cháy, nằm trên trục chính kết nối các xã phía Đông Nam Huyện Ứng Hòa, là địa chỉ đáng tin cậy cho người dân gửi tiết kiệm với đầy đủ trang thiết bị ngân hàng Tại đây, các hộ kinh doanh được cung cấp nguồn vốn với lãi suất hợp lý và nhiều tiện ích Dư nợ cho vay nhóm và cho vay hộ sản xuất trang trại luôn duy trì tỷ trọng cao trong tổng dư nợ, góp phần hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.
Phòng Giao dịch Chợ Cháy, với nỗ lực không ngừng, đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao bởi Ban giám đốc NHNo và PTNT Chi Nhánh Huyện Ứng Hòa, khẳng định vai trò tiên phong trong việc phát triển dư nợ và dịch vụ ngân hàng.
Phòng Giao Dịch Cầu Lão, tọa lạc tại Cầu Lão - Trường Thịnh - Ứng Hòa, TP Hà Nội, đã có 6 cán bộ phục vụ tính đến tháng 12 năm 2015 Đơn vị này phục vụ các xã như Trường Thịnh, Quảng Phú Cầu và Hoa Sơn.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Cầu Lão là một phòng giao dịch phát triển mạnh dịch vụ chuyển tiền và cho vay tổ nhóm, nằm trên trục đường 21B, kết nối Trung tâm Hà Nội với các huyện phía Nam Địa bàn hoạt động của phòng giao dịch trải dài qua nhiều địa phương có ngành nghề truyền thống như tăm hương tại xã Quảng Phú Cầu và may tre đan tại xã Trường Thịnh.
THỰC TRẠNG THANH TOÁN VÀ TTKDTM CỦA NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA
2.2.1 Tình hình thanh toán chung của NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa.
Hoạt động thanh toán là quá trình chuyển giao tài chính giữa hai bên, trong đó tiền đóng vai trò là phương tiện trao đổi hàng hóa và kết thúc giao dịch Tiền không chỉ là công cụ thanh toán mà còn có thể hoạt động độc lập với sự vận động của hàng hóa.
Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng Thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán, tương tự như một thủ quỹ, với nhiệm vụ thực hiện các quyền hạn được ủy quyền từ khách hàng.
Hoạt động thanh toán tại các ngân hàng thương mại đang diễn ra sôi động, với nhiều người chọn phương thức thanh toán hàng hóa và dịch vụ qua ngân hàng Chính phủ và Đảng đã triển khai nhiều chính sách nhằm khuyến khích và phổ biến hình thức thanh toán này Bên cạnh đó, nhiều phương tiện và dịch vụ thanh toán mới, hiện đại và tiện lợi hơn đã được ra mắt, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dùng cũng như yêu cầu của nền kinh tế.
Cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động thanh toán đang được cải thiện và nâng cao chất lượng đáng kể Các hệ thống thanh toán ngày càng hiện đại hóa, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dùng.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế thanh toán do Ngân hàng Nhà nước tổ chức, quản lý và vận hàng ngày càng được hoàn thiện và phát triển.
Hoạt động thanh toán tại NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa đang phát triển mạnh mẽ, phù hợp với xu thế chung của xã hội và các chính sách của Ngân hàng Nhà nước Lãnh đạo chi nhánh đặc biệt chú trọng đến hoạt động này, coi đó là yếu tố quan trọng kết nối phát triển kinh tế địa phương Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân, chi nhánh đã đầu tư vào cơ sở hạ tầng và thiết bị máy móc phục vụ cho quá trình thanh toán.
Qua 3 năm tổng doanh số thanh toán của NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa đạt được như sau :
Biểu 2.13: Tổng doanh số thanh toán của đơn vị Đơn vị: Tỷ đồng
1 Thanh toán bằng tiền mặt 51.000 3.012 27,2 48.850 2.913 25,7 47.580 2.896 23,5
2 Thanh toán không dùng tiền mặt
(Nguồn : Do NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa cung cấp)
Theo bảng trên, thanh toán không dùng tiền mặt đã có sự gia tăng qua các năm, cho thấy xu hướng chuyển dịch mạnh mẽ sang hình thức thanh toán này.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế đã chỉ ra sự gia tăng đáng kể trong thanh toán không dùng tiền mặt, với tỷ lệ đạt 72.8% vào năm 2013, 74.3% vào năm 2014 và 76.5% vào năm 2015 Thành công này có được nhờ nỗ lực của NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa, đặc biệt là sự chỉ đạo sát sao của Phó giám đốc về công tác kế toán ngân quỹ Đội ngũ giao dịch viên và cán bộ kế toán – ngân quỹ đã phục vụ khách hàng tận tình, đảm bảo an toàn tài sản và không để xảy ra rủi ro trong thanh toán Sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt phản ánh xu thế hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế, là kết quả của quá trình đổi mới và cơ cấu lại hệ thống thanh toán ngân hàng trong những năm qua.
2.2.2 Tình hình thanh toán KDTM.
Tốc độ tăng trưởng thanh toán không dùng tiền mặt đã gia tăng qua các năm, tuy nhiên, so với tốc độ chu chuyển của nền kinh tế địa phương, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt vẫn còn khiêm tốn Để hiểu rõ hơn về nguyên nhân, cần phân tích chi tiết từng phương tiện thanh toán cụ thể.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Biểu 2.14: Các hình thức thanh toán KDTM Đơn vị : Tỉ đồng
Các hình thức thanh toán
(Nguồn : Do NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa cung cấp)
Theo bảng thống kê, việc áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Ứng Hòa cho thấy sự khác biệt rõ rệt về số lượng giao dịch cũng như tổng số tiền giao dịch.
Hình thức thanh toán bằng séc là một trong những công cụ thanh toán lâu đời và phổ biến nhất, được áp dụng cho cả giao dịch trong nước và quốc tế Tại NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa, doanh số thanh toán bằng séc vẫn còn khiêm tốn, mặc dù có sự tăng trưởng nhưng mức độ này vẫn thấp cả về số lượng giao dịch lẫn tỉ trọng Nguyên nhân chủ yếu là do thủ tục mua và sử dụng séc còn phức tạp, yêu cầu phải đăng ký quản lý trên hệ thống của NHNo và PTNT Việt Nam.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
Khách hàng cần bảo quản séc một cách nghiêm ngặt, đặc biệt là những tờ séc đã được ký phát, điều này khiến họ e ngại khi sử dụng hình thức thanh toán bằng séc.
Khách hàng thường không ưa chuộng hình thức thanh toán bằng séc vì họ phải trả tiền cho đơn vị cung cấp séc.
+ Hình thức thanh toán qua ủy nhiệm chi.
Hình thức thanh toán qua ủy nhiệm chi có thủ tục đơn giản và nhanh chóng, cho phép thanh toán cho mọi khách hàng tại các ngân hàng tham gia hoạt động thanh toán bù trừ của Ngân hàng Nhà nước Mặc dù được ưa chuộng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng phương tiện thanh toán, nhưng từ năm 2013 đến 2015, tỷ trọng thanh toán qua ủy nhiệm chi đã giảm do sự xuất hiện của nhiều hình thức thanh toán trực tuyến tiện lợi hơn Cụ thể, tỷ trọng thanh toán qua ủy nhiệm chi giảm từ 64% năm 2013 xuống 59% năm 2014 và 55% năm 2015 trong tổng doanh số thanh toán KDTM.
+ Hình thức thanh toán qua Ủy nhiệm thu.
Thanh toán bằng hình thức ủy nhiệm thu thường được áp dụng cho các khoản thanh toán định kỳ và có độ tin cậy cao giữa bên cung cấp dịch vụ và bên sử dụng dịch vụ Tuy nhiên, nhiều khách hàng hiện nay không mặn mà với phương thức này, chỉ còn một số ít khách hàng đã ký hợp đồng trước đó tiếp tục sử dụng Nguyên nhân chính là do quy trình thanh toán ủy nhiệm thu thường phức tạp, yêu cầu thỏa thuận giữa ba bên: bên mua, bên bán và ngân hàng.
+ Hình thức thanh toán qua các loại thẻ thanh toán, qua tài khoản thẻ
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế đang thu hút sự quan tâm của khách hàng, với doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tăng từ 30% năm 2013 lên 35% năm 2015 Tại NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa, khách hàng được tư vấn mở tài khoản thẻ và sử dụng dịch vụ E-Mobile Banking, cho phép chuyển khoản miễn phí với hạn mức 20 triệu đồng/ngày cho thẻ thường và 50 triệu đồng/ngày cho thẻ Plus Success Dịch vụ này không chỉ an toàn và tiện lợi mà còn thu hút hơn 8.000 khách hàng hiện tại Sự gia tăng khách hàng sử dụng E-Mobile Banking giúp ngân hàng tích lũy khoảng 40 tỉ đồng tiền gửi thanh toán, đồng thời giảm áp lực giao dịch tại quầy, nâng cao hiệu quả công việc cho giao dịch viên.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA
3.1.1 Những thuận lợi về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành xu hướng phổ biến tại Việt Nam, phản ánh sự phát triển của xã hội hiện đại Cùng với sự gia tăng thương mại điện tử, phương thức thanh toán này sẽ là một tiêu chí quan trọng để đánh giá nền kinh tế của các quốc gia trên toàn cầu.
Trong những năm gần đây, Việt Nam đã ghi nhận những thành công đáng kể trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt, nhờ vào sự nỗ lực của các bên liên quan trong nền kinh tế Hệ thống thanh toán trực tuyến và thanh toán qua thẻ đang được hiện đại hóa và dự kiến sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai.
Việt Nam gia nhập WTO vào năm 2007 và tham gia cộng đồng kinh tế ASEAN, đồng thời ký kết hiệp định kinh tế xuyên Thái Bình Dương năm 2015 Với dân số vàng có trình độ cao và GDP tăng trưởng ổn định, thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam dự kiến sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai Đảng và Chính phủ luôn chú trọng đến việc phát triển nền kinh tế, trong đó thanh toán không dùng tiền mặt được xem là một mắt xích quan trọng Chính vì vậy, Chính phủ đã xây dựng và ban hành nhiều chính sách ưu tiên nhằm thúc đẩy lĩnh vực này.
Khóa luận tốt nghiệp về kinh tế phát triển tập trung vào việc thanh toán không dùng tiền mặt, cụ thể là Quyết định số 261/2006/QĐ-TTg ngày 29 tháng 12 năm 2006 và Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 Những văn bản này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy việc áp dụng các hình thức thanh toán điện tử, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
11 năm 2012 và mới đây nhất là nghị định 80/2016/ NĐ-CP sửa đổi bổ xung một số điều của nghị định 101/2012/NĐ-CP ban hành trước đó ngày 22 tháng
11 năm 2012 Quyết định 2453/QĐ-TTg của thủ tướng Chính phủ về phê duyệt đề án đầy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn từ 2011- 2015.
3.1.2 Mục tiêu và định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.
3.1.2.1 Mục tiêu tổng thể Đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, an toàn, hiệu quả, sử dung thuận tiện, có khả năng từng bước thay thế tiền mặt trong lưu thông trao đổi – mua bán háng hóa dịch vụ Tăng cường năng lục cạnh tranh của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trong hệ thống Ngân hàng và trong nền kinh tế Nâng cao hiệu quả giám sát của các cơ quan quản lý nhà nước, minh bạch hóa nền kinh tế, góp phần tích cực vào công tác phòng, chống tham nhũng, rửa tiền, lãng phí Thúc đẩy đầu tư trực tiếp từ nước ngoài vào Việt Nam, đáp ứng yêu cầu hội nhập sâu và rộng của nền kinh tế Phấn đấu đạt được môi trường thanh toán hiện đại, an toàn, tiện lợi và hiệu quả.
3.1.2.2 Một số chỉ tiêu về hoạt động thanh toán đến năm 2020
Cuối năm 2010, hệ thống ngân hàng đã phát hành 15 triệu thẻ, với 70% các nhà hàng, siêu thị, trung tâm thương mại và khách sạn lắp đặt thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ Mục tiêu đến năm 2020 là phát hành 30 triệu thẻ và đạt 95% các đơn vị như trung tâm thương mại, nhà hàng và khách sạn lắp đặt thiết bị thanh toán thẻ Tính đến năm 2010, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt so với tổng phương tiện thanh toán vẫn còn cao.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế toán không quá 18% Đến năm 2020 phấn đấu tỉ lệ này là 15%
Đến năm 2010, hệ thống Ngân hàng ghi nhận 20 triệu tài khoản cá nhân, trong đó 70% cán bộ hưởng lương ngân sách và 50% công nhân lao động trong khu công nghiệp nhận lương qua tài khoản Đến năm 2020, số lượng tài khoản cá nhân đã tăng lên 45 triệu, với 95% cán bộ hưởng lương qua ngân sách và 80% công nhân lao động tại các khu công nghiệp, doanh nghiệp tư nhân thanh toán lương qua tài khoản ngân hàng.
Doanh số thanh toán giữa các Doanh nghiệp đạt 80% thanh toán qua ngân hàng năm 2010 Đến năm 2020 con số này phấn đấu đạt 95%.
3.1.2.3 Định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đến năm 2020
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động thanh toán, bao gồm việc sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng để củng cố vị thế pháp lý trong kiểm soát thanh toán không dùng tiền mặt Đồng thời, cần hoàn thiện các văn bản dưới Luật liên quan đến phương tiện và hình thức thanh toán hiện đại nhằm đảm bảo tính ổn định, an toàn và hiệu quả của hệ thống thanh toán Khung pháp lý rõ ràng và sự giám sát hợp lý của Ngân hàng Nhà nước sẽ tăng cường lòng tin của người sử dụng và doanh nghiệp vào hệ thống thanh toán quốc gia.
Tiếp tục thực hiện Đề án thanh toán không dùng tiền mặt theo Quyết định 291, cần phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và hạ tầng công nghệ Các giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt phải tránh tính hành chính và áp đặt, đồng thời không gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh tế - xã hội Mục tiêu chính là sử dụng các biện pháp kinh tế để huy động nguồn lực hiệu quả.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế của tư nhân nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ giữa các Bộ, ngành và tăng cường tính kỷ luật trong quá trình thực hiện Cần tuân thủ các quy định về thanh toán bằng tiền mặt theo Nghị định 161 và Quyết định 291 của Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần rà soát và đánh giá tình hình triển khai Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010, đồng thời trình Thủ tướng Chính phủ bổ sung, chỉnh sửa các quy định trong Quyết định 291 để đảm bảo tính khả thi và phù hợp với sự phát triển của công nghệ thông tin, lĩnh vực thanh toán và nền kinh tế trong giai đoạn tới.
Để nâng cao hiệu quả công tác thanh toán, cần tăng cường hiện đại hóa và ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) với mục tiêu tự động hóa và tăng tốc độ xử lý giao dịch Điều này bao gồm việc đảm bảo khả năng kết nối dễ dàng và giao diện thân thiện với các hệ thống ứng dụng khác Đồng thời, cần thực hiện kết nối giữa Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng và Hệ thống thanh toán điện tử Kho bạc Nhà nước (Hệ thống TABMIS) Việc triển khai Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất cần được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực thanh toán, cần tăng cường thu hút nguồn lực và hỗ trợ kỹ thuật từ các tổ chức quốc tế Việc ưu tiên nguồn kinh phí cho phát triển công nghệ và đào tạo cán bộ là rất quan trọng Đồng thời, tăng cường trao đổi và học hỏi kinh nghiệm quản lý chi tiêu công từ các nước phát triển trên thế giới và trong khu vực cũng sẽ góp phần cải thiện tình hình này.
3.1.3 Định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo và PTNT) đã triển khai nhiều văn bản chỉ đạo để thúc đẩy xu hướng này trong hệ thống ngân hàng Chi nhánh NHNo và PTNT tại Huyện Ứng Hòa đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần vào sự phát triển chung của hệ thống ngân hàng trong khu vực.
Trong khóa luận tốt nghiệp Kinh tế, tập thể cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Ứng Hòa đã nỗ lực hoàn thành nhiệm vụ được giao một cách hiệu quả, phù hợp với định hướng chung của Ngân hàng Nhà nước.
Thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích về kinh tế - xã hội, giúp giảm chi phí lưu thông và trao đổi hàng hóa, dịch vụ Việc thanh toán qua ngân hàng không chỉ tiết kiệm cho cá nhân mà còn góp phần tiết kiệm cho toàn xã hội.
NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA
Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu trong phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, nhưng điều kiện phát triển kinh tế vùng vẫn chưa tương xứng Để thúc đẩy sự phát triển này, ngành Ngân hàng, đặc biệt là NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa, cần nâng cao chất lượng và mở rộng quy mô thanh toán không dùng tiền mặt Bám sát định hướng của Ngân hàng Nhà nước và NHNo và PTNT Việt Nam, việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt là rất quan trọng cho sự phát triển kinh tế, giúp nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng Đánh giá vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt trong phát triển kinh tế - xã hội sẽ giúp đẩy lùi lạm phát, giảm chi phí lưu thông và tăng đầu tư an sinh xã hội Để tối ưu hóa lợi ích và nâng cao chất lượng thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp cần thiết.
3.2.1 Trang bị những công nghệ Ngân hàng hiện đại, tiện ích và gần gũi với khách hàng.
Công nghệ thông tin đã trở thành một phần quan trọng trong hầu hết các lĩnh vực, đặc biệt là trong ngành ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo và PTNT) Chi nhánh Huyện Ứng Hòa đã bắt đầu ứng dụng công nghệ thông tin từ năm 1995, khi được trang bị 05 máy vi tính sử dụng hệ điều hành Windows 95 Việc này đã giúp cải thiện hiệu quả công việc bằng cách thay thế một số quy trình truyền thống.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế trong hoạt động kinh doanh đã nâng cao năng suất lao động và cải thiện việc lập sổ sách NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa không chỉ trang bị máy vi tính mà còn triển khai thanh toán điện tử liên Ngân hàng (FASTNET) thông qua ứng dụng từ Ngân hàng cấp trên Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong ngành Ngân hàng đã đóng góp quan trọng vào quá trình thanh toán giữa khách hàng và các Ngân hàng.
Hệ thống máy móc công nghệ thông tin tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Ứng Hòa đã được nâng cấp với 54 máy vi tính mới vào năm 2000, đáp ứng nhu cầu xử lý công việc của cán bộ Tuy nhiên, việc cập nhật ứng dụng mới còn chậm và hệ thống mạng nội bộ chưa được nâng cấp, dẫn đến nhiều sự cố mạng Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngân hàng và tạo tâm lý không tốt cho khách hàng sử dụng dịch vụ.
Để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa cần nâng cao tốc độ đường truyền và cập nhật các ứng dụng mới cho hoạt động kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng phải đào tạo cán bộ có năng lực để xử lý sự cố công nghệ thông tin và trang bị hệ thống máy vi tính hiện đại phục vụ công việc chuyên môn Để giảm áp lực cho đội ngũ giao dịch viên mà vẫn đáp ứng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng cần lắp đặt thiết bị quẹt thẻ thanh toán.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế toán (POS) tại các nhà hàng, cửa hàng và siêu thị trên địa bàn nhằm lắp đặt thiết bị thanh toán hiện đại Việc này không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng cao của khách hàng mà còn đảm bảo tính dễ sử dụng, bảo mật và an toàn, mang lại sự thuận tiện tối đa cho người tiêu dùng.
3.2.2 Hoàn thiện, thúc đẩy việc sử dụng các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt.
3.2.2.1 Giải pháp phát triển thanh toán séc
Séc là phương thức thanh toán phổ biến toàn cầu, trong đó séc tiền mặt được sử dụng nhiều nhất tại NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa Để khuyến khích việc sử dụng các loại séc khác như séc chuyển khoản và séc bảo chi, ngân hàng cần tuyên truyền lợi ích của séc, đồng thời hướng dẫn quy trình sử dụng cho khách hàng Việc tạo điều kiện thuận lợi giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng các loại séc sẽ góp phần nâng cao hiệu quả thanh toán.
3.2.2.2 Mở rộng thanh toán bằng Ủy nhiệm thu
Doanh số thanh toán ủy nhiệm thu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Ứng Hòa trong những năm qua rất thấp do thủ tục thanh toán rườm rà và phức tạp Để cải thiện tình hình này, cần áp dụng các giải pháp hiệu quả nhằm đơn giản hóa quy trình thanh toán.
Để tối ưu hóa quy trình thanh toán giữa người bán và người mua, cần xây dựng một quy trình chuẩn trong đó Ngân hàng đóng vai trò là nhà cung cấp dịch vụ thanh toán Người mua và người bán phải mở tài khoản thanh toán tại Ngân hàng, từ đó Ngân hàng sẽ tự động trích tiền từ tài khoản của người mua để thanh toán cho người bán theo số tiền ghi trên hóa đơn Quy trình này được thực hiện hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận giữa các bên.
- Tuyên truyền, quảng bá hình thức này đến mọi người dân để họ thấy được lợi ích của việc thanh toán qua ủy nhiệm thu.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế
3.2.2.3 Hoàn thiện hơn nữa thanh toán qua ủy nhiệm chi Ủy nhiệm chi luôn là hình thức thanh toán được khách hàng lựa chọn nhiều nhất, do ủy nhiệm chi rất an toàn và thuận tiện sử dụng Ngân hàng cần đưa ra quy trình thanh toán cụ thể đến mọi đối tượng khách hàng để mở rộng, phát triển hơn nữa thanh toán bằng hình thức ủy nhiệm chi.
3.2.2.4 Tích cực phát hành thẻ thanh toán
Tỷ lệ khách hàng mở và sử dụng thẻ thanh toán đang tăng mạnh, với mức tăng khoảng 20% mỗi năm Tất cả khách hàng nhận lương qua ngân sách Nhà nước đều đã sử dụng tài khoản thanh toán thẻ Tuy nhiên, cần triển khai các giải pháp đột phá để gia tăng số lượng khách hàng sử dụng hình thức thanh toán này.
Để tiếp cận từng đối tượng khách hàng cụ thể như học sinh, sinh viên, công nhân lao động và cha mẹ có con đi làm ở địa phương khác, ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing chi tiết Việc tuyên truyền những lợi ích tích cực của dịch vụ thanh toán thẻ sẽ giúp thu hút sự quan tâm và khuyến khích người dân trong khu vực sử dụng dịch vụ này.
Để mở rộng quy mô thanh toán và sử dụng thẻ, việc trang bị và mua sắm thiết bị là rất cần thiết Điều này bao gồm việc liên kết với các nhà hàng, siêu thị và cửa hàng, cũng như lắp đặt hệ thống quẹt thẻ thanh toán (POS) để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Tập huấn kỹ thuật và xây dựng đội ngũ phát triển dịch vụ thẻ chuyên biệt là cần thiết để phục vụ đối tượng khách hàng đang gia tăng Sự phát triển này phản ánh xu hướng tăng trưởng của nền kinh tế toàn cầu.
3.2.2.5 Mở rộng khai thác dịch vụ thanh toán Ngân hàng điện tử online
Internet đã xuất hiện tại Việt Nam từ năm 1997 và đã phát triển mạnh mẽ, phủ sóng rộng rãi trên toàn quốc Tỷ lệ sử dụng máy vi tính trong cộng đồng cũng ngày càng tăng, giúp người dân tiếp cận nhiều dịch vụ hiện đại hơn.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ.
Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức kinh tế và quỹ đầu tư phát triển trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán, bao gồm cả thanh toán không dùng tiền mặt.
Chính phủ cần tiếp tục xây dựng và đảm bảo môi trường cạnh tranh bình đẳng trong hoạt động thanh toán của các ngân hàng và tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Sự phát triển của nền kinh tế thị trường với sự quản lý của Chính phủ đòi hỏi phải thừa nhận sự tồn tại và phát triển của nhiều thành phần kinh tế, trong đó quy luật cạnh tranh là động lực quan trọng thúc đẩy sự tham gia của nhiều tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán như ngân hàng, tổ chức tín dụng, và các doanh nghiệp khác Để tồn tại và phát triển, mỗi ngân hàng và tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cần phải cạnh tranh trong lĩnh vực của mình Nhiều nước có hệ thống thanh toán hiện đại cho thấy có rất nhiều tổ chức không phải ngân hàng cũng tham gia cung cấp dịch vụ này Do đó, trong tương lai, nền kinh tế Việt Nam sẽ có nhiều chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ thanh toán cho các giao dịch tài chính thương mại và dịch vụ Tuy nhiên, để đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh và hiệu quả, Chính phủ cần xây dựng và ban hành cơ sở pháp lý để đảm bảo bình đẳng trong quá trình cạnh tranh cung cấp dịch vụ thanh toán.
Nhà nước cần tăng cường vai trò quản lý trong hoạt động thanh toán của Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt khi hệ thống thanh toán ngày càng trở nên phức tạp và đa dạng do sự phát triển của nền kinh tế thị trường Với chức năng quản lý trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và thanh toán, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định và an toàn của hệ thống tài chính.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế đề xuất tăng cường quản lý hoạt động thanh toán trong nền kinh tế bằng cách cung cấp dịch vụ thanh toán cho các tổ chức tín dụng và tổ chức hệ thống thanh toán liên ngân hàng Đồng thời, cần hạn chế thanh toán bằng tiền mặt nhằm mở rộng việc sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt trên toàn quốc.
Để tiến tới tự động hóa hoàn toàn hệ thống thanh toán qua ngân hàng và phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp Mặc dù hệ thống ngân hàng đã có nhiều đổi mới, việc hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán vẫn đòi hỏi một lượng vốn lớn và không thể thực hiện trong thời gian ngắn Quản trị hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiện đại cũng cần thời gian nghiên cứu và áp dụng phù hợp với từng giai đoạn Do đó, quá trình hoàn thiện hệ thống thanh toán cần trải qua nhiều bước, phù hợp với khả năng tài chính, trình độ quản trị và năng lực đội ngũ cán bộ ngân hàng Mỗi giai đoạn phát triển phải kế thừa những kết quả của giai đoạn trước và thực hiện đồng bộ các giải pháp kinh tế-kỹ thuật để hiện đại hóa hệ thống thanh toán.
3.3.2 Kiến nghị với NHNo và PTNT Việt Nam
Theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần nhanh chóng nghiên cứu và áp dụng các giải pháp phù hợp nhằm thúc đẩy sự phát triển của hình thức thanh toán này.
Thúc đẩy ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình thanh toán là cần thiết để phát triển và mở rộng quy mô cũng như tốc độ thanh toán không dùng tiền mặt Việc này không chỉ nâng cao hiệu quả giao dịch mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững.
Hoàn thiện quy trình thanh toán với các phương thức không dùng tiền mặt truyền thống là cần thiết Đồng thời, cần xây dựng chiến lược phát triển thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp với những vùng miền có đặc thù riêng biệt.
- Tích hợp nhiều phần mềm ứng dụng khai thác dịch vụ Ngân hàng điện
Khóa luận tốt nghiệp về Kinh tế tử online đang trở thành xu hướng phát triển của các ngân hàng hiện đại, nhằm mục tiêu đa dạng hóa đối tượng khách hàng và tối ưu hóa việc sử dụng hệ thống công nghệ thông tin.
Tăng cường giám sát và kiểm tra việc thực hiện các quy định thanh toán của Ngân hàng Nhà nước cũng như quy trình thanh toán của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm hạn chế và phòng ngừa các rủi ro có thể phát sinh trong hoạt động thanh toán.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo và PTNT Chi nhánh Hà Tây.
NHNo và PTNT Chi nhánh Hà Tây cần nhanh chóng nghiên cứu và áp dụng các giải pháp phù hợp để thúc đẩy phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong thời gian tới.
Thúc đẩy ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình thanh toán là cần thiết để phát triển và mở rộng quy mô cũng như tốc độ của thanh toán không dùng tiền mặt Việc này không chỉ giúp tăng cường hiệu quả giao dịch mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng và doanh nghiệp trong việc thực hiện các giao dịch hàng ngày.
- Hoàn thiện quy trình thanh toán các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt truyền thống
Mở rộng ứng dụng khai thác dịch vụ Ngân hàng điện tử online là xu hướng phát triển quan trọng của các ngân hàng hiện đại, giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các khóa tập huấn và bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên, đặc biệt là đội ngũ giao dịch viên và các bộ phận liên quan đến quy trình thanh toán Việc này không chỉ giúp cải thiện kỹ năng chuyên môn mà còn đảm bảo hiệu quả trong công việc, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Tăng cường kiểm tra và giám sát việc thực hiện các quy định về thanh toán của Ngân hàng Nhà nước và quy trình thanh toán của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm hạn chế và phòng ngừa các rủi ro có thể xảy ra trong lĩnh vực thanh toán.
Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế