Giải pháp nâng cao chất lượng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh láng hạ

Giải pháp nâng cao chất lượng TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT I Khái quát chung tốn khơng dùng tiền mặt Khái niệm: 1.1 Khái niệm TTKDTM: 1.2.Vai trò TTKDTM: 1.3 Các chủ thể tham gia TTKDTM: 1.4 Phạm vi áp dụng: 1.5 Các hình thức TTKDTM Việt Nam: Những vấn đề TTKDTM: .8 2.1 Những quy định chung TTKDTM: 2.2 Một số thuật ngữ dùng TTKDTM: 2.3 Các công cụ sử dụng TTKDTM: .10 2.4 Các phương thức toán ngân hàng: 11 2.5 Ưu TTKDTM so với phương tiện toán khác: 12 2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TTKDTM: 12 2.6.1 Môi trường kinh tế- xã hội: 12 2.6.2 Cơ sở pháp lý: .14 2.6.3 Cơ sở hạ tầng kỹ thuật: 14 2.6.4 Trình độ nhân viên: .15 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG THANH TỐN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ 17 I Tổng quan ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ .17 Giới thiệu NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ .17 1.1 Hoàn cảnh đời ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ: .17 1.2.Tổ chức vận hành NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ: 18 Tình hình kinh tế xã hội: 18 2.1 Thuận lợi: 19 2.2.Khó khăn: .19 Nguyễn Thị Thu Hương - Lớp: LTNH K10 Giải pháp nâng cao chất lượng TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ II Thực trạng hoạt động TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ 20 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ: 20 1.1 Kết huy động vốn 20 1.2 Kết sử dụng vốn 24 1.3 Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế: .25 1.4 Kết hoạt động Maketing: .25 2.Thực trạng hoạt động TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ 27 2.1.Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ: 27 2.2.Thanh toán điện tử liên ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ: 34 Đánh giá kết đạt được: .35 3.1 Thành công: 36 3.2 Hạn chế nguyên nhân: 37 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NHNo&PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ 38 Định hướng nâng cao chất lượng TTKDTM chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ: 38 1.1 Quan điểm phát triển hệ thống TTKDTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: 38 1.2 Định hướng nâng cao chất lượng TTKDTM chi nhánh: 42 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ: 44 2.1 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 44 2.2 Hoàn thiện thiết kế tổng thể hệ thống công nghệ thông tin phục vụ công tác ngân hàng 44 2.3 Đẩy mạnh công tác Marketing: 46 2.4 Thực sách quản lý chất lượng cách tích cực: .47 2.5 Chất lượng phục vụ: 47 Kiến nghị: 47 3.1 Kiến nghị phủ: 47 3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước: 48 3.3 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam: 50 KẾT LUẬN .51 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 Nguyễn Thị Thu Hương - Lớp: LTNH K10 Giải pháp nâng cao chất lượng TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng xu phát triển chung đất nước trình hội nhập với giới Ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình cơng nghiệp hố-hiện đại hố đất nước, kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền tạo điều kiện cho sản xuất tăng trưởng phát triển Tuy nhiên để phù hợp với công đổi đất nước, đáp ứng yêu cầu kinh tế đòi hỏi Ngân hàng ngày phải hoàn thiện toàn diện mặt hoạt động mình, đặc biệt lĩnh vực tốn Thanh tốn nhanh chóng, an tồn, thuận tiện mục tiêu hàng đầu Ngân hàng Thực mục tiêu Ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí cho xã hội, tạo nguồn vốn hoạt động cho đồng thời có điều kiện thực thi sách tiền tệ-tín dụng Do nhiệm vụ trọng tâm toàn hệ thống Ngân hàng không ngừng đổi công tác toán, tạo phương thức toán phù hợp phục vụ kịp thời cho phát triển kinh tế Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết sở kiến thức lý luận nhà trường đào tạo, với trình thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ, chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh Láng Hạ" Mục đích nghiên cứu đề tài: - Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) NHNo& PTNT Chi nhánh Láng Hạ - Phân tích thực trạng ý nghĩa việc TTKDTM việc gia tăng tiện ích, tiết kiệm chi phí, an toàn hệ thống tốn - Đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ Nguyễn Thị Thu Hương - Lớp: LTNH K10 Giải pháp nâng cao chất lượng TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung vào nghiên cứu thực trạng hoạt động TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ - Phạm vi nghiên cứu: + Thanh toán điện tử, toán thẻ phương tiện toán khác + Các chi nhánh trực thuộc NHNNo & PTNT Chi nhánh Láng Hạ - Thực trạng tập trung nghiên cứu giai đoạn 2007- 2009 Kết cấu đề tài: Chương I: Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt Chương II: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân Hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ tạo điều kiện, giúp đỡ tơi hồn thành chun đề SINH VIÊN Nguyễn Thị Thu Hương Nguyễn Thị Thu Hương - Lớp: LTNH K10 Giải pháp nâng cao chất lượng TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT I Khái qt chung tốn khơng dùng tiền mặt Khái niệm: 1.1 Khái niệm TTKDTM: TTKDTM cách thức tốn tiền hàng hóa, dịch vụ khơng có xuất tiền mặt mà tiến hành cách trích tiền từ tài khoản người chi trả vào tài khoản người thụ hưởng cách bù trừ lẫn thơng qua vai trị trung gian toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn 1.2.Vai trị TTKDTM: - Đối với ngân hàng: TTKDTM giúp ngân hàng tổ chức tín dụng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ kinh tế để mở rộng việc cấp tín dụng cho kinh tế Trong kinh tế nay, doanh nghiệp cá nhân thường mở tài khoản ngân hàng Việc vừa có lợi cho khách hàng vừa có lợi cho ngân hàng Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng tốt với chi phí thấp Ngân hàng sử dụng nguồn vốn để mở rộng đầu tư, tăng thu nhập Qua nghiệp vụ toán khách hàng, ngân hàng có đánh giá đắn tình hình khả tài khách hàng, qua có kết luận tối ưu khách hàng đề nghị vay vốn Ngồi ngân hàng cịn theo dõi sát việc sử dụng vốn khách hàng, tư vấn cho khách hàng, giúp khách hàng kinh doanh có hiệu đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng TTKDTM tạo điều kiện cho việc rộng dịch vụ ngân hàng, tăng khả cạnh tranh ngân hàng Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ, ngân hàng phải không ngừng cải tiến dịch vụ, tích cực áp dụng cơng nghệ đại đổi mới, hoàn thiện phong cách phục vụ khách hàng TTKDTM tiết kiệm chi phí, giảm phiền hà việc chi trả cho khách Nguyễn Thị Thu Hương - Lớp: LTNH K10 Giải pháp nâng cao chất lượng TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ hàng, giảm thời gian giao dịch, ngân ngừa việc xử lý trùng lặp giúp ngân hàng doanh nghiệp hoạt động hiệu TTKDTM mang đến cho ngân hàng tính hiệu tự động hóa cao, làm giảm giấy tờ tăng tốc độ giao dịch, luân chuyển vốn kinh tế Giảm thiểu lao động thủ cơng thơng qua tốn trực tuyến TTKDTM cung cấp dịch vụ toán giúp ngân hàng khách hàng tiến đến gần Khách hàng nắm rõ thông tin cần thiết thông qua giao dịch trực tuyến Homebanking, Phone banking, Internet banking, SMS banking - Đối với khách hàng: Thanh toán cầu nối sản xuất, phân phối, lưu thông tiêu dùng Là khâu mở đầu khâu kết thúc cảu trình tái sản xuất xã hội TTKDTM góp phần cho q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa, dịch vụ thực nhanh chóng, an tồn, xác, nhờ chu kỳ sản xuất rút ngắn, tăng tốc độ chu chuyển vốn, đáp ứng nhu cầu tái sản xuất doanh nghiệp, từ góp phần tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp, cho kinh tế TTKDTM cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn, mang lại nhiều hội kinh doanh với mức chi phí thấp Đối với giao dịch có phạm vi rộng vùng kinh tế hay quốc gia giới TTKDTM lựa chọn số cung cấp cho khách hàng cơng cụ thuận lợi, xác nhanh chóng - Đối với kinh tế: TTKDTM tạo mơi trường tốn nhanh chóng, thuận tiện, lịch sự, văn minh Đồng thời hạn chế nạn tiền giả, rửa tiền, TTKDTM phản ánh trung thực mặt hay trang thiết bị ngành, phản ánh trình độ phát triển kinh tế dân trí đất nước TTKDTM áp dụng thành tựu khoa học công nghệ làm cho hệ thống ngân hàng ngày đại Nguyễn Thị Thu Hương - Lớp: LTNH K10 Giải pháp nâng cao chất lượng TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ góp phần ổn định phát triển hệ thơng tài quốc gia, đẩy mạnh q trình hội nhập quốc tế 1.3 Các chủ thể tham gia TTKDTM: - Người phát lệnh: Là tổ chức cá nhân gửi lệnh đến ngân hàng yêu cầu toán - Người nhận lệnh: Là tổ chức cá nhân nhận lệnh toán người phát lệnh gửi đến (qua ngân hàng) - Ngân hàng trực tiếp nhận lệnh yêu cầu toán người phát lệnh - Ngân hàng phục vụ người nhận lệnh - Ngân hàng trung gian: Là ngân hàng làm trung gian toán ngân hàng phục vụ người nhận lệnh phát lệnh 1.4 Phạm vi áp dụng: Phạm vi áp dụng bao gồm: chuyển tiền Có chuyển tiền Nợ có uỷ quyền tiền đồng (VND) ngoại tệ đơn vị hệ thống Ngân hàng, Kho bạc nhà nước, hệ thống Ngân hàng Kho bạc nhà nước nước với Việc chuyển tiền ngoại tệ phải thực quy định quản lý ngoại hối Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các khoản toán bù trừ điện tử, tốn với nước ngồi qua mạng SWI 1.5 Các hình thức TTKDTM Việt Nam: Theo văn pháp quy hành, có hình thức TTKDTM sử dụng để toán tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế, là: - Séc toán: Séc lĩnh tiền mặt, Séc, Séc bảo chi (bảo lãnh) Séc phương tiện toán người ký phát lập hình thức chứng từ theo mẫu in sẵn đặc biệt tổ chức tài ấn hành để lệnh cho người thực tốn trả khơng điều kiện số tiền định cho người thụ hưởng Về nguyên tắc, người phát hành séc phát hành séc không số dư Nguyễn Thị Thu Hương - Lớp: LTNH K10 Giải pháp nâng cao chất lượng TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ tài khoản mình, vượt phải chịu khoản tiền phạt Thời hạn xuất trình 30 ngày kể từ ngày ký phát hành đến ngày người thụ hưởng nộp séc vào ngân hàng thu hộ Thời hạn toán tháng kể từ ngày phát hành đến ngày nộp séc vào ngân hàng thu hộ Nếu nộp séc sau thời hạn xuất trình, tờ séc vẫ thah toán thỏa mãn đồng thời điều kiện: + Tờ séc chưa có thơng báo đình tốn + Tài khoản người ký phát cịn đủ số dư để tốn Séc hạch tốn theo ngun tắc ghi Nợ trước Có sau Các tờ séc sau kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, có đủ tiền tài khoản ngân hàng ghi Nợ vào tài khoản người phát hành séc ghi Có vào tài khoản người thụ hưởng séc Qui trình phát hành trả tiền theo séc chuyển tiền cầm tay theo sơ đồ: Người chuyển tiền Người thụ hưởng Giao séc (2) Nộp tiền (1) Ngân hàng chuyển tiền Nộp séc (3) Trả tiền (5) Ngân hàng trả tiền LCN+TB CN LCN (4) (LCN+TB CN LCN: Ngân hàng tra tiền gửi lệnh chuyển nợ tới ngân hàng chuyển tiền ngân hàng chuyển tiền (phát hành séc) tất tốn sơ tiền lưu ký khách hàng gửi thông báo chấp nhận lệnh chuyển nợ) - Ủy nhiệm thu: lệnh người bán (người thụ hưởng) ủy nhiệm cho ngân hàng đòi hộ tiền từ người mua (người chi trả) số hàng hóa giao lao vụ cung cấp theo hợp đồng kinh tế ký kết Để áp dụng công cụ bên mua - bán phải thống với sử dụng hình thức ủy nhiệm thu ghi hợp đồng có thơng báo văn cho ngân hàng để làm thực toán Ủy nhiệm thu thường áp dụng cho tốn tiền hàng hóa dịch vụ đo lường Nguyễn Thị Thu Hương - Lớp: LTNH K10 Giải pháp nâng cao chất lượng TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ xác tốn khoản có tính chất cố định Bên bán Chuyển hàng hóa, dịch vụ (1) Nộp UNT Trả(2) tiền+báocó(6) NH phục vụ bên bán Chuyển UNT, yêu cầu toán(3) Chuyển tiền (5) Bên mua Báo nợ (4) NH phục vụ bên mua - Ủy nhiệm chi – chuyển tiền: lệnh chi tiền chủ tài khoản, lập mẫu in sẵn, ủy nhiệm cho ngân hàng trích số tiền định từ tài khoản để chuyển trả cho người khác có tài khoản khác ngân hàng cung ứng dịch vụ toán Bên bán Chuyển hàng hóa, dịch vụ (1) Ghi có+báo có (4) Ngân hàng bên bán Chuyển tiền (3) Bên mua Lập+ nộp UNC(2) Ngân hàng bên mua - Thẻ tốn: cơng cụ tốn điện tử ngân hàng phát hành cung cấp cho khách hàng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, tốn cơng nợ rút tiền ngân hàng điểm rút tiền tự động Nguyễn Thị Thu Hương - Lớp: LTNH K10 Giải pháp nâng cao chất lượng TTKDTM NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ Chủ sở hữu thẻ Giao tiền+trả lại thẻ (3) Nộp thẻ (2) Báo nợ (7a) Phát.hành.1 NH phát hành Gửi chứng từ (6) Gửi lệnh chuyển có (7b) Đơn vị chấp nhận thẻ Nộp CT Tạm (4)ứng báo có(5) NH tốn Mỗi hình thức có đặc điểm riêng phù hợp với quan hệ khác toán giao dịch kinh tế Tùy theo hoàn cảnh mà tổ chức kinh tế, cá nhân sử dụng hình thức TTKDTM khác cho phù hợp Những vấn đề TTKDTM: 2.1 Những quy định chung TTKDTM: - Tính bảo mật an toàn tài sản: Cũng phương thức tốn khác, yếu tố bảo mật an tồn tài sản cho khách hàng ngân hàng phải đảm bảo cách tốt Khi lệnh toán phát phải đến tay người nhận cách an tồn, khơng suy hao, thay đổi đường truyền Có chế bảo vệ chống lại việc ăn cắp thông tin hay công phá hoại tội phạm cơng nghệ cao - Có khả mở rộng: tương lai có nhiều người sử dụng loại hình dịch vụ nên khả mở rộng phải đáp ứng - Cho phép khuyết danh: Khơng thiết phải có tên đơn vị phát lệnh - Chi phí giao dịch thấp - Có khả giải trình tin cậy xác 2.2 Một số thuật ngữ dùng TTKDTM: - Lệnh chuyển tiền: Là định người phát lệnh Ngân hàng A dạng chứng từ kế toán nhằm thực việc toán điện tử Nguyễn Thị Thu Hương - Lớp: LTNH K10