Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện ứng hòa

Bộ giáo dục đào tạo Trờng đại học kinh doanh & công nghệ hà nội - - NGUYN NAM THNG giải pháp phát triển toán không dùng tiền mặt NGâN HàNG NÔNG NGHIệP pHáT TRIểN NÔNG THÔN chi nhánh huyện ứng hòa Chuyên Ngành : Tài Ngân MÃ số : 60.34.02.01 hàng Luận văn th¹c sü kinh tÕ Ngêi híng dÉn khoa häc : PGS TS Mai Văn Bạn Hà Nội 2016 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan đề tài Gii phỏp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNo v PTNT Chi nhỏnh huyn ng Hũa Là công trình nghiên cứu riêng Số liệu luận văn trung thực Kết nghiên cứu thùc hiƯn díi sù híng dÉn cđa PGS TS Mai Văn Bạn Hà Nội ngày 16 tháng 10 năm 2016 Tác giả đề tài Nguyễn Nam Thắng MC LC LI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NHTM 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò NHTM 1.2 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT (TTKDTM) CỦA NHTM .5 1.2.1 Khái niệm đặc điểm TTKDTM 1.2.2 Vai trò TTKDTM 1.2.3 Các thể thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.4 Những rủi ro toán không dùng tiền mặt 18 1.3 QUAN NIỆM VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN TTKDTM CỦA NHTM .20 1.3.1 Quan niệm phát triển TTKDTM 20 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ TTKDTM 21 1.3.3 Các Nhân tố ảnh hưởng đến tốn khơng dùng tiền mặt 25 1.3.4 Sự cần thiết phát triển tốn khơng dùng tiền mặt .29 1.4 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NHTM VỀ PHÁT TRIỂN TTKDTM VÀ BÀI HỌC RÚT RA ĐỐI VỚI NHNO VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA 30 1.4.1 Kinh nghiệm định hướng phát triển TTKDTM số NHTM 30 1.4.2 Bài học rút NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA 35 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA .35 2.1.1 Sự hình thành phát triển NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa .35 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu NHNo PTNT Chị nhánh Huyện Ứng Hòa 42 2.2 THỰC TRẠNG THANH TOÁN VÀ TTKDTM CỦA NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA 55 2.2.1 Tình hình tốn chung NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa .55 2.2.2 Tình hình tốn KDTM 57 2.2.3 Khách hàng sử dụng toán KDTM NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa 61 2.2.4 Những nội dung liên quan đến chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt 63 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KDTM 65 2.3.1 Những kết đạt .65 2.3.2 Những tồn .66 2.3.3 Nguyên nhân 67 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA 68 3.1.1 Những thuận lợi phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 68 3.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 69 3.1.3 Định hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa 71 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA .73 3.2.1 Trang bị công nghệ Ngân hàng đại, tiện ích gần gũi với khách hàng 73 3.2.2 Hoàn thiện, thúc đẩy việc sử dụng thể thức tốn khơng dùng tiền mặt 75 3.2.3 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 77 3.2.4 Gắn kết với quyền địa phương, quan, tổ chức đóng địa bàn 78 3.2.5 Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ lực cán bộ, nhân viên 79 3.2.6 Chính sách chăm sóc khách hàng 80 3.2.7 Giải pháp phịng ngừa rủi ro tốn không dùng tiền mặt 81 3.3 KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chính phủ 83 3.3.2 Kiến nghị với NHNo PTNT Việt Nam 84 3.3.3 Kiến nghị với NHNo PTNT Chi nhánh Hà Tây 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM : Automated teller machine CNTT : Công nghệ thông tin NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt POS : Point of Sale PIN : Personal identification number MPOS : Mobile Point of Sale WTO : World Trade Organization LAN : Local Area Network DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Biểu 2.1: Kết huy động vốn 42 Biểu 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ 43 Biểu 2.3 : Tình hình dư nợ cho vay .44 Biểu 2.4 : Tỉ trọng dư nợ ngắn hạn, dài hạn tổng dư nợ qua năm .45 Biểu 2.5 : Dư nợ cho vay qua tổ nhóm 46 Biểu 2.6: Tình hình nợ xấu qua năm tỉ trọng nợ xấu tổng dư nợ 47 Biểu 2.7: Doanh thu hoạt động cấp tín dụng 48 Biểu 2.8: Doanh thu dịch vụ toán 49 Biểu 2.9: Doanh thu dịch vụ bảo lãnh 51 Biểu 2.10: Doanh thu hoạt động kinh doanh ngoại tệ 52 Biểu 2.11: Doanh thu dịch vụ kiều hối 52 Biểu 2.12: Kết hoạt động tài hệ số tiền lương cán 54 Biểu 2.13: Tổng doanh số toán đơn vị 56 Biểu 2.14: Các hình thức tốn KDTM 58 Biểu 2.15: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua năm 62 Biểu 2.16: Doanh thu từ phí dịch vụ TTKDTM 63 Biểu 2.17: Chi phí dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 64 Sơ đồ 1.1: Người mua người bán mở tài khoản Ngân hàng 11 Sơ đồ 1.2: Người mua người bán mở tài khoản hai Ngân hàng khác 12 Sơ đồ 1.3: Quy trình tốn séc bảo chi khách hàng mở tài khoản toán Ngân hàng .13 Sơ đồ 1.4: Quy trình tốn séc bảo chi khách hàng mở tài khoản không Ngân hàng 14 Sơ đồ 1.5: Quy trình tốn Ủy nhiệm tri người mua người bán mở tài khoản ngân hàng 15 Sơ đồ 1.6: Trường hợp khách hàng mở tài khoản không Chi nhánh Ngân hàng .16 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hịa 36 LỜI NĨI ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Sự phát triển kinh tế sản xuất hàng hóa giới đồng nghĩa với việc phát triển mua bán, trao đổi hàng hóa vùng miền quốc gia với Đã từ lâu phương thức tốn khơng dùng tiền mặt người dân sử dụng để mua bán, trao đổi hàng hóa ngày phương thức toán sử dụng nhiều có nhiều lợi ích so với phương thức toán truyền thống Ở Việt Nam giới tồn song song hai phương thức tốn tốn tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt Tại thị thành phố lớn phương thức tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng nhiều hơn, cịn vùng q xa xơi phương thức tốn tiền mặt người dân ưu tiên sử dụng So với phương thức toán tiền mặt phương thức tốn khơng dùng tiền mặt tỏ ưu trội : Tiết kiệm chi phí, giảm thiểu rủi ro, tiện lợi tốc độ tốn nhanh vv….Ngồi phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cịn hạn chế số nhóm nguy tham nhũng, hối lộ mà phủ nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam với địa bàn trải rộng hầu khắp vùng miền nước, với mạng lưới khoảng 2.300 chi nhánh (số liệu năm 2015) NHNo PTNT Việt Nam tốn cho kinh tế thơng qua hệ thống ngân hàng khối lượng giao dịch khổng lồ Do chi nhánh NHNo PTNT Việt Nam hầu hết vùng địa bàn dân cư huyện lị (khoảng 70% số chi nhánh) tồn thực tế phương thức tốn khơng dung tiền mặt người dân sử dụng chưa nhiều Chính cần có nghiên cứu cụ thể để làm rõ vai trò phương thức tốn khơng dùng tiền mặt để từ đưa giải pháp cụ thể để phát triển, mở rộng tăng cường hoạt động toán khơng dùng tiền mặt Do em chọn đề tài “ Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Ứng Hòa - Hà Nội” làm luận văn thạc sĩ kinh tế Mục đích nghiên cứu - Hệ thống, luận giải sở lý luận phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTM - Phân tích thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Ứng Hòa – Hà Nội - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Ứng Hòa Giúp nhà lãnh đạo nắm bắt vai trò tốn khơng dùng tiền mặt từ định hướng phát triển hình thức tốn Đối tượng phạm vị nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Nghiên cứu sở lý luận tốn phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTM + Nghiên cứu thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Ứng Hòa – Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu + Nghiên cứu toán không dùng tiền mặt NHNo PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Ứng Hòa từ 2013 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu : thu thập liệu, tài liệu, hệ thống phân tổ Phân tích, đánh giá, so sánh, luận giải để thực luận văn Đóng góp đề tài - Hệ thống làm sáng tỏ sở lý luận Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTM - Thơng qua việc phân tích đánh giá thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Ứng Hịa để tìm tồn tại, đề xuất số giải pháp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, mục lục Luận văn kết cấu theo chương Chương Cơ sở lý luận phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Chương Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa (2013-2015) Chương Một số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNo PTNT Chi nhánh huyện Ứng Hòa CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NHTM 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Luật tổ chức tín dụng: NHTM tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận Như : NHTM tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân với hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi từ kinh tế - xã hội đồng thời cấp tín dụng cho kinh tế thực dịch vụ Ngân hàng khác mục tiêu kinh doanh lợi nhuận 1.1.2 Vai trò NHTM Bất kỳ quốc gia có kinh tế phát triển, phát triển hay chí chưa phát triển hoạt động Ngân hang thương mại có tác dụng to lớn đến hoạt động kinh tế Trong kinh tế thị trường, vai trò NHTM thể sau : - Ngân hàng thương mại nơi tập trung tiền nhàn rỗi cung ứng vốn cho trình sản xuất kinh doanh