Thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn bắc hà nội

Những vấn đề cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt của

Thanh toán không dùng tiền mặt & vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt

1.1.1.Khái niệm về thanh toán không dùng tiền mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán không trực tiếp dùng tiền mặt trong quan hệ chi trả lẫn nhau giữa các tổ chức kinh tế,cá nhân trong xã hội.Để biểu hiện quan hệ thanh toán,nó thực hiện bằng cách trích chuyển vốn tiền tệ từ TK này sang TK khác hoặc bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của các TCTD.

1.1.2.Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt của NHTM trong nền kinh tế

Thanh toán không dùng tiền mặt không những có vai trò rất quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế mà còn đối với từng doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh. Bằng cách chuyển khoản dưới hình thái tiền ghi sổ từ tài khoản của người chi trả sang tài khoản bên thụ hưởng đã mang lại khả năng tạo tiền cho nền kinh tế Thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, nhà nước có thể giám sát việc chấp hành chế độ, chính sách của các chủ thể kinh doanh và các cá nhân trong toàn xã hội Vai trò đó được thể hiện trên nhiều mặt :

1.1.2.1.Đối với quá trình lưu thông tiền tệ.

Thanh toán không dùng tiền mặt đã làm tăng tốc độ lưu thông tiền tệ góp phần cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế và giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, làm giảm lạm phát.

Hình thức thanh toán liên ngân hàng trong thanh toán với vai trò chủ trì,trung gian thanh toán, ngân hàng nhà nước đã kiểm soát hoạt động và khả năng thanh toán của các NHTM Từ đó điều chỉnh chính sách tiền tệ linh hoạt, hiệu quả trên phạm vi toàn quốc, đảm bảo cung cấp, chuyển tải nhanh nhậy các luồng vốn,làm cân bằng tỷ lệ lãi suất trên mọi nơi của thị trường trong nước, khắc phục được tình trạng luồng vốn trôi nổi trong phương thức thanh toán thủ công bằng chứng từ truyền thống.

1.1.2.2.Đối với hệ thống các NHTM.

Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán mà các ngân hàng coi là an toàn, tiện lợi, quay vòng vốn nhanh, thanh toán không dùng tiền mặt có vai trò rất quan trọng đối với sự thành công của ngân hàng

- Thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Để thực hiện được thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, các tổ chức, cá nhân phải mở tài khoản thanh toán và thực hiện thanh toán qua ngân hàng để khi cần thanh toán, ngân hàng sẽ trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng thực hiện chi trả Như vậy, ngân hàng sẽ luôn có một lượng tiền nhất định tạm thời nhàn rỗi trên các tài khoản này Đây là nguồn vốn có chi phí thấp, nếu ngân hàng sử dụng tốt nguồn vốn này sẽ tạo điều kiện làm giảm lãi suất cho vay đối với nền kinh tế, từ đó giảm chi phí đầu vào và tăng khả năng cạnh tranh cho các doanh nghiệp trên thị trường, nâng cao được hiệu quả hoạt động đầu tư tín dụng, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Đồng thời, thông qua nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng sẽ nắm rõ hơn tình hình tài chính và hoạt động của doanh nghiệp, cho phép ngân hàng đánh giá đúng đắn khách hàng để có quyết định tối ưu nhất trong việc giải quyết cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng cũng có thể theo dõi, giám sát việc giải ngân và sử dụng vốn của khách hàng, tư vấn cho khách hàng, giúp cho khách hàng làm ăn có lãi, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng

- Thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho ngân hàng thực hiện tốt chức năng tạo tiền.

Khi thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi của người phải trả sang tài khoản người thụ hưởng hoặc bù trừ giữa các tài khoản tiền gửi của các NHTM với nhau Như vậy luôn luôn có một lượng vốn tạm thời nhàn rỗi để ngân hàng có thể sử dụng cho vay Khi thanh toán không dùng tiền mặt càng phát triển thì khả năng tạo tiền càng lớn, tạo ra lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng

- Thanh toán không dùng tiền mặt góp phần gia tăng doanh số thanh toán.

Sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng đã thực hiện thanh toán hộ cho khách hàng một cách an toàn, hiệu quả, chính xác, tin cậy, tiết kiệm được thời gian và chi phí thanh toán so với cách thanh toán trước kia là gặp nhau để thanh toán. Trên cơ sở đó tạo sự tin tưởng cho khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng là các tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp tham gia thanh toán qua ngân hàng Như vậy,thanh toán không dùng tiền mặt giúp ngân hàng thực hiện được việc mở rộng đối tượng, phạm vi thanh toán và tăng doanh số thanh toán, tạo điều kiện tăng lợi nhuận, gia tăng năng lực cạnh tranh cho ngân hàng.

- Thúc đẩy các dịch vụ khác phát triển : Sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện hình thành và phát triển các dịch vụ khác phát triển. Việc đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cũng sẽ tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

Thanh toán không dùng tiền mặt đảm bảo cho việc trao đổi hàng hoá, dịch vụ được thực hiện nhanh chóng, an toàn, giúp người bán thu hồi vốn nhanh để tái sản xuất mở rộng, tăng tốc độ sử dụng năng lực tài chính, góp phần gia tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp Mặt khác, giúp cho người mua thực hiện chi trả một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn, hiệu quả, tiết kiệm thời gian và công sức, tạo được sự tin tưởng giữa người bán - người mua, cải thiện được tình hình thu nhập và chi tiêu cho cả người bán và người mua.

1.1.2.4.Trên phương diện quản lý vĩ mô của nhà nước.

Khi thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế cao, tạo điều kiện thuận lợi để điều tiết lượng tiền trong lưu thông, kiểm soát được lạm phát tiền tệ, giảm chi phí phát hành tiền, tiết kiệm được chi phí cho xã hội.

Qua việc mở tài khoản thanh toán và thực hiện thanh toán qua ngân hàng ,nhà nước có thể kiểm soát được tình hình chấp hành kỷ luật thanh toán, thu nhập của các tổ chức, cá nhân, ngăn chặn hành vi trốn lậu thuế dẫn đến thất thu thuế, đảm bảo tính công bằng trong thu thuế, phát hiện được các nguồn thu bất hợp lý của các tổ chức, cá nhân, thực hiện công bằng dọc và công bằng ngang trong xã hội Đây chính là điều mà thanh toán bằng tiền mặt chưa thực hiện được.

Ngoài ra, sự phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tạo điều kiện cho sự hoà nhập của nền kinh tế trong nước với nền kinh tế trong khu vực và nền kinh tế thế giới Do đó, thanh toán không dùng tiền mặt cần phải được phát triển, mở rộng, hiện đại và phát triển hơn nữa.

Các hình thức của thanh toán không dùng tiền mặt

Theo các văn bản pháp quy thì hiện nay các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt chủ yếu ở Việt Nam được sử dụng để thanh toán giữa các tổ chức kinh tế, các nhân trong nền kinh tế bao gồm :

- Séc thanh toán : Séc chuyển khoản, séc được bảo chi, séc được bảo lãnh.

- Uỷ nhiệm thu - nhờ thu.

- Uỷ nhiệm chi - lệnh chi.

- Thư tín dụng nội địa.

Séc là lệnh trả tiền vô điều kiện của người phát hành lập trên mẫu in sẵn do Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định, yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trích một số tiền từ tài khoản tiền gửi của mình để trả cho người thụ hưởng có tên ghi trên séc hoặc trả cho người cầm séc.

Khách hàng mở TK tiền gửi tại ngân hàng nào thì dược ngân hàng đó nhượng Séc lại để sử dụng.Các ngân hàng thì chọn mẫu Séc riêng của hệ thống ngân hàng mình và đăng ký với nhà in của NHNN.Người phát hành Séc và người thụ hưởng Séc đều phải có trách nhiệm bảo quản những tờ Séc chưa phát hành hoặc đã phát hành.

Séc là công cụ lưu thông tiêu dùng được sử dụng khá rộng rãi (tổ chức và các cá nhân) Séc bao gồm rất nhiều loại như: Séc tiền mặt, séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc chuyển tiền… nhưng hai loại séc được dùng làm phương tiện thanh toán trực tiếp tiền hàng hoá, dịch vụ giữa người mua (người chi trả) và người bán (người thụ hưởng) là séc chuyển khoản và séc bảo chi Quá trình vận hành của phương tiện thanh toán séc có những thành phần tham gia.

- Các chủ thể tham gia thanh toán Séc

+Người ký phát là người lập và ký tên trên Séc để ra lệnh cho người thực hiện thanh toán thay mặt mình trả số tiền ghi trên Séc

+Người được trả tiền là người mà người ký phát chỉ định có quyền hưởng đối với số tiền ghi trên Séc

+Đơn vị thực hiện thanh toán là tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán nơi mà người ký phát được sử dụng TK thanh toán với một khoản tiền để ký phát Séc theo thoả thuận giữa người ký phát với tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đó.

+Đơn vị thu hộ là tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán làm dịch vụ thu hộ Séc.

-Ngày ký phát : là ngày mà người ký phát ghi trên Séc để làm căn cứ tính thời hạn xuất trình của tờ Séc

-Thời hạn xuất trình :là 30 ngày theo lịch,kể từ ngày ký phát đến ngày mà tờ Séc đó được xuất trình tại địa đIểm thanh toán.Trong thời hạn này tờ Séc được thanh toán vô điều kiện khi xuất trình

-Thời hạn thanh toán của Séc :là 6 tháng kể từ ngày ký phát,nếu sau thời hạn xuất trình người thực hiện thanh toán không nhận được thông báo đình chỉ thanh toán đối với tờ Séc đó và người ký phát đang có khoản tiền được sử dụng đủ để chi trả cho tờ Séc đó

-Đình chỉ thanh toán :là việc sau thời hạn xuất trình người ký phát thông báo bằng văn bản yêu cầu người thực hiện thanh toán không thanh toán tờ Séc do mình đã ký phát.

+Nếu là Séc có ghi tên người được trả tiền:Người được trả tiền có quyền chuyển chuyển nhượng tờ Séc đó cho người khác bằng cách ghi tên người được chuyển nhượng ngày tháng chuyển nhượng ký và ghi rõ họ tên,địa chỉ của mình vào nơi quy định cho việc chuyển nhượng ở mặt sau tờ Séc.Người chuyển nhượng Séc có quyền chấm dứt việc chuyển nhượng Séc tiếp bằng cách ghi trước chữ ký của mình cụm từ “không tiếp tục chuyển nhượng”.

+Nếu tờ Séc được ký phát không ghi tên người được trả tiền hoặc ghi “trả cho người cầm Séc” :thì người thụ hưởng có thể chuyển nhượng bằng cách chuyển giao tờ Séc đó cho người được chuyển nhượng mà không cần phải ký hậu.

-Séc phát hành quá số dư :là tờ Séc khi xuất trình trong thời hạn xuất trình mà số tiền trên TK của người ký phát không đủ để thanh toán toàn bộ số tiền ghi trên tờ Séc đó.

-Phạt vi phạm phát hành Séc quá số dư :

+Nếu vi phạm lần thứ nhất:người thực hiện thanh toán gửi thông báo cảnh cáo đến cho người ký phát.

+Nếu vi phạm lần thứ hai:người thực hiện thanh toán có trách nhiệm đình chỉ tạm thời quyền ký phát Séc của người tái phạm trong vòng 3 tháng,không cung ứng Séc trắng cho người đó trong thời hạn trên đồng thời thu hồi toàn bộ số Séc trắng đã cung ứng cho người đó.

+Nếu vi phạm lần ba:đình chỉ vĩnh viễn quyền ký phát Séc của người tái phạm,thu hồi toàn bộ số Séc trắng đã cung ứng đồng thời thông báo mọi thông tin về người này cho NHNN.

Hiện nay trong thanh toán không dùng tiền mặt có nhiều loại Séc như séc chuyển khoản;Séc bảo chi, séc bảo lãnh.

Séc chuyển khoản do người chi trả ký phát hành để trao trực tiếp cho người cung cấp khi nhận hàng hoá, dịch vụ cung ứng để thực hiện nghĩa vụ thanh toán của mình Khả năng thanh toán của séc chuyển khoản phụ thuộc vào số dư TK tiền gửi của người phát hành tại ngân hàng. Để phân biệt với các loại séc khác, khi viết séc chuyển khoản người viết phải gạch hai đường song song chéo góc ở phía trên bên phải hoặc ghi từ “ Chuyển khoản” ở mặt trước của tờ séc.

* Điều kiện áp dụng hình thức này : Séc chuyển khoản được sử dụng khi hai bên (người chi trả , người cung cấp) rất tín nhiệm nhau khi mua bán vì người bán không kiểm soát được khả năng chi trả của người mua.

Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt

Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, chia ra làm 2 nhóm nhân tố chính là : các nhân tố khách quan ngoài ngân hàng và các nhân tố chủ quan do bản thân ngân hàng

1.3.1.Các nhân tố khách quan

Cũng như bất kỳ loại hình nào khác nằm trong nền kinh tế, hệ thông ngân hàng cũng chịu ảnh hưởng rất lớn của nhóm các nhân tố kinh tế (môi trường kinh tế) : tăng trưởng kinh tế, lạm phát, tiết kiệm, thất nghiệp, sự nóng lên của nền kinh tế Sự phát triển và ổn định của các nhân tố kinh tế vĩ mô đó là điều kiện để hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt được thực hiện dễ dàng, nhanh chóng và phát huy được những ưu điểm của nó Bởi vì, kinh tế tăng trưởng ổn định có nghĩa là các thành phần trong nền kinh tế tăng trưởng, phát triển ổn định hài hoà với nhau, thúc đẩy nhau cùng phát triển, dẫn đến sự tăng lên của thu nhập và tiết kiệm Mặt khác, nó còn kéo theo sự phát triển của trao đổi, mua bán, quá trình này cần một tổ chức trung gian đứng giữa để quá trình thanh toán được nhanh chóng,thuận tiện hơn Do dó hoạt động tiền tệ càng phải phát triển kịp thời, thích ứng theo sự phát triển của nền kinh tế.

Không chỉ chịu tác động của nền kinh tế trong nước, tiền tệ chịu ảnh hưởng của kinh tế thế giới, kéo theo đó là sự thay đổi của các thành phần kinh tế, trong đó có ngân hàng và hoạt động tiền tệ.

Ngày nay, trong điều kiện mở cửa, hội nhập, các ngân hàng đang trong quá trình mở rộng, cạnh tranh nhau rất gay gắt, quyết liệt Các ngân hàng phải đầu tư, quan tâm hơn nữa để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, như thế mới có thể gia tăng được doanh thu, tạo điều kiện ngược lại để phát triển ngân hàng Trong đó đầu tư vào thanh toán không dùng tiền mặt là một hướng đầu tư đúng đắn chính xác nhất.

Hệ thống ngân hàng - tài chính có thể nói là hệ thống thâu tóm toàn bộ nền kinh tế Hoạt động của hệ thống ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế. Hoạt động của ngân hàng thương mại có liên quan đến tất cả các hoạt động kinh tế khác Sự đổ vỡ của hệ thống ngân hàng những năm trước kia đã cho thấy kéo theo hàng loạt các sự đổ vỡ khác Vì thế,Chính Phủ, nhà nước và ngân hàng trung ương có những quy định chặt chẽ với hệ thống các ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại do đó phải hoạt động trong môi trường pháp lý chặt chẽ, từng hoạt động cụ thể phải được kiểm soát.

Việc xây dựng, hoàn thiện và bổ sung các văn bản hướng dẫn quy trình lập, kiểm soát, luân chuyển, xử lý và lưu trữ chứng từ (cả chứng từ giấy và chứng từ điện tử) theo từng bước tự động hoá sẽ tạo điều kiện cho tốc độ hoật động tiền tệ được nhanh chóng hơn, đáp ứng được ngày càng nhiều nhu cầu của khách hàng.

Hệ thống văn bản về thanh toán không dùng tiền mặt quy định về quyền hạn và trách nhiệm của các bên tham gia vào quá trình thanh toán, giám sát va xử lý rủi ro, tranh chấp trong thanh toán, các văn bản về quản lý và cung cấp các thông tin thanh toán cũng như các vấn đề có liên quan làm cho khách hàng tham gia vào quá trình thanh toán yên tâm và gắn bó hơn với ngân hàng

Sự phát triển của KH-CN có tác động rất lớn tới hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Nhờ áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, hoạt động ngân hàng nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt đã có nhiều biến chuyển đáng kể.

Việc ứng dụng KHCN làm tăng độ an toàn, chính xác khi tiến hành giao dịch thanh toán.Thời gian đầu mới xuất hiện, thanh toán không dùng tiền mặt chủ yếu phải sử dụng các chứng từ giấy và phải lưu chuyển bằng đường bưu điện dẫn đến thời gian thanh toán diễn ra dài, không an toàn, ảnh hưởng tới việc kinh doanh của các bên, kéo theo ảnh hưởng không tố tới công việc kinh doanh của khách hàng,thanh toán bằng tiền mặt vẫn được ưu tiên vào sử dụng hơn thanh toán không dùng tiền mặt Nhưng khi áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ( chứng từ điện tử được sử dụng thay thế cho các chứng từ giấy, sử dụng chữ ký điện tử cho chữ ký tay ), thì thời gian thanh toán được giảm xuống, giảm lượng chứng từ dẫn tới quá trình thanh toán được an toàn, chính xác, kịp thời (chứng từ điện tử được sử dụng thay thế cho các chứng từ giấy, sử dụng chữ ký điện tử cho chữ ký tay) Do đó cần phải đầu tư hơn nữa cho công nghệ thông tin, tiến tới một hệ thống tiền tệ điện tử hiện đại.

1.3.2.Các nhân tố chủ quan

1.3.2.1.Chính sách đa dạng hoá sản phẩm của ngân hàng.

Các ngân hàng trong quá trình thự hiện kinh doanh cần chú ý đa dạng hoá sản phẩm để giảm thiểu rủi ro và tăng doanh thu.

Do hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, lại liên quan tới những thành phần kinh tế khác, nên hoạt động của ngân hàng hàm chứa rất nhiều rủi ro Đa dạng hoá sản phẩm, tránh để trứng vào cùng một giỏ để giảm thiểu rủi ro, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng, vừa tăng được lợi nhuận Đa dạng hoá sản phẩm còn làm cho ngân hàng tiếp cận được nhiều lĩnh vực khác nhau, cung cấp cho ngân hàng nhiều sản phẩm tiện ích, qua đó có điều kiện quảng bá hình ảnh ngân hàng , thu hút khách hàng đến với ngân hàng và sử dụng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Đa dạng hoá sản phẩm để ngân hàng trở thành một ngân hàng lớn, tạo được sự tin tưởng Ngoài việc đa dạng hoá sản phẩm, còn phải giảm phí thanh toán không dùng tiền mặt cho khác hàng để có thể cạnh tranh và khuyến khích phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt

1.3.2.2.Trình độ quản lý, kỹ thuật, nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng.

KHCN có phát triển đến mấy, cơ sở hạ tầng có được đầu tư trang bị đến mấy mà thiếu đi yếu tố con người thì hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt không thể diễn ra suôn sẻ Lĩnh vực này vừa cần đến sự phát triển của KHCN, và cả sự quản lý, kỹ thuật, nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng.

Một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn sâu, phẩm chất đạo đức tốt là bộ mặt rất tốt của ngân hàng Khi có trình độ chuyên môn thì quá trình tăng thanh toán không dùng tiền mặt sẽ được diễn ra nhanh chóng hơn, việc sử lý trong quá trình thanh toán diễn ra ít sai lầm hơn.

Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNO & PTNT Bắc Hà Nội

Tổng quan về NHNO & PTNT Bắc Hà Nội

2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển

NHNo&PTNT Việt Nam (AGRIBANK) thành lập ngày 26/3/1988 hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam.Đến nay,AGRIBANK là NHTM hàng đầu giữ vai trò chủ đạo trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp,nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam.Hội sở chính của AGRIBANK đặt tại số 2 Láng Hạ,Hà Nội có hai văn phòng đại diện tại miền trung (thành phố Đà Nẵng) và tại miền nam (thành phố Hồ Chí Minh).Đến thời điểm hiện nay, toàn hệ thống của AGRIBANK đã có 1668 chi nhánh chia thành ba cấp, trong đó có hơn 100 chi nhánh cấp 1, và 453 phòng giao dịch ở khắp các địa phương trong toàn quốc AGRIBANK đã có quan hệ đại lý với 950 ngân hàng ( tăng 18 ngân hàng so với năm 2005 ) tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ.

NHNo&PTNT Bắc Hà Nội là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam,được thành lập theo quyết định số 342/QĐ của Thống đốc NHNN Việt

Nam;với ngày giao dịch đầu tiên là ngày 1/11/2001 và ngày chính thức khai trương là ngày 6/11/2001.Trụ sở chính của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đặt tại số 217 phố Đội Cấn ,quận Ba Đình,Hà Nội.Đến nay 31/12/2005 qua hơn 5 năm phát triển,

NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã có 3 chi nhánh cấp 2 (chi nhánh Kim Mã;chi nhánh

Hoàng Quốc Việt;chi nhánh Nguyễn Văn Huyên) và 5 phòng giao dịch trực thuộc, tổng số điểm giao dịch của chi nhánh lên 9 điểm.

2.1.2Chức năng và nhiệm vụ của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội

- Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội thực hiện các chức năng chính là huy động tiền gửi: Huy động tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn; tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước; vốn vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo qui định của NHNo&PTNT Việt Nam.

- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ: cho vay thông thường, cho vay tài trợ theo dự án, cho vay đồng tài trợ, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu các giấy tờ, chứng từ có giá.

- Bảo lãnh bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ dưới nhiều hình thức khác nhau trong và ngoài nước.

- Thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ như: thanh toán chuyển tiền điện tử trong cả nước, thanh toán biên giới (thanh toán biên mậu), thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, TELEX.

- Đầu tư dưới các hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần, mua tài sản và các hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp và tổ chức tài chính tín dụng.

- Thực hiện mua bán giao ngay, có kì hạn và hoán đổi các loại ngoại tệ mạnh với thủ tục nhanh gọn, tỉ giá phù hợp.

- Thực hiện làm đại lý và dịch vụ ủy thác cho các tổ chức tài chính tín dụng và cá nhân trong và ngoài nước như: tiếp nhận và triển khai các dự án ủy thác vốn, dịch vụ giải ngân cho dự án đầu tư, dự án ủy nhiệm, thanh toán thẻ tín dụng, séc du lịch.

- Cung ứng các dịch vụ như: cho thuê két sắt, cất trữ, chi trả lương tại doanh nghiệp, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thu tiền tại gia.

- Các dịch vụ khác của ngân hàng hiện đại.

Mô hình Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội được áp dụng theo mô hình quản lý trực tuyến Ban giám đốc quản lý toàn bộ các hoạt động kinh doanh của đơn vị thông qua việc quản lý tất cả các phòng ban Người quản lý cao nhất là giám đốc Mô hình tổ chức này đã đảm bảo được chế độ một thủ trưởng trong quản trị, cho phép tổ chức, sử dụng hợp lý nguồn lực, giao những quyền hạn trách nhiệm cụ thể cho từng cán bộ công nhân viên, đảm bảo yêu cầu của tổ chức là tính tối ưu, tinh linh hoạt va có độ tin cậy hơn

Ban giám đốc gồm một giám đốc và hai phó giam đốc Giám đốc là người trực tiếp ra quyết định kinh doanh, ký văn bản và các hợp đồng liên quan đến hoạt động của toàn đơn vị mình Giám đốc có thể uỷ quyền cho Phó giám đốc ký duyệt một số văn bản, chứng từ liên quan đến hoạt động của đơn vị trong một phạm vi nhất định

Các phòng ban có mối quan hệ tương hỗ, hỗ trợ lẫn nhau cùng phát triển. Các trưởng phòng chịu trách nhiệm chung trong phạm vi hoạt động của phòng mình Các phòng ban trực tiếp kinh doanh, đồng thời thực hiện chức năng quản lý điều hành, tham mưu về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cho Ban giám đốc, cập nhật mọi số liệu, thông tin giúp cho việc kiểm soát hoạt động kinh doanh được tốt

Từ khi mới thành lập chi nhánh chỉ có 5 phòng và 42 cán bộ công nhân viên, nhưng sau hơn 5 năm hoạt động tính đến cuối năm 2006 chi nhánh đã có 118 cán bộ công nhân viên tăng 7 nhân viên so với năm 2005 với 7 phòng là : Phòng tín dụng, phòng thanh toán quốc tế, phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ, phòng kế toán ngân quỹ, phòng hành chính nhân sự, phòng thẩm định, phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp

Ngoài trụ sở chính tại 217- Đội Cấn thì đến thời điểm 31/12/2006 chi nhánh đã có thêm 3 chi nhánh cấp II là : Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, chi nhánh Kim Mã, chi nhánh Nguyễn Văn Huyên và 3 phòng giao dịch trực thuộc Đến thời điểm này NHNo&PTNTVN chi nhánh Bắc Hà Nội có mô hình tổ chức như sau:

2.1.4.Kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian qua

Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Tăng- giảm năm

Thu nhập từ hoạt động tín dụng 65 74,6 79 9,6 4,4

Thu nhập từ các dịch vụ khác 80 91 95,9 11 4,9

Tổng thu nhập chịu thuế 145 165,6 174,9 20,6 9,3

Thuế thu nhập doanh nghiệp 40,6 46,368 48,972 5,768 2,604

Thu nhập sau thuế 104,4 119,232 125,928 14,832 6,696 Đơnvị : Tỷ VNĐ

Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian qua.

( Theo báo cáo kết qủa kinh doanh NHNO & PTNT Bắc Hà Nội 3 năm )

Trong thời gian qua, với sự nỗ lực không ngừng của các cán bộ, công nhân viên và đội ngũ lãnh đạo của NHNO&PTNT Bắc Hà Nội, hoạt động kinh doanh của NHNO&PTNT Bắc Hà Nội đã đạt được những thành công đáng kể Thể hiện tổng quát ở bảng sau:

Phân tích số liệu trên cho ta thấy : doanh số cho vay của ngân hàng luôn tăng trưởng qua các năm Năm 2006,chi nhánh đã nỗ lực trong việc mở rộng cho vay đối với các đối tượng là tất cả các thành phần kinh tế khác nhau.Doanh số cho vay tính đến tháng 12/2006 là 1780 tỷ đồng Đây là con số không phải nhỏ đối với một ngân hàng cấp 2 và trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt như hiện nay thì việc chứng tỏ uy tín kinh doanh để cho vay có hiệu quả là điều không phải dễ.

Chi nhánh Hoàng Quèc Việt

Phòng ng.vốn và kế hoạch tổng hợp

Phòng hành chÝnh nh©n sô

Phòng kế toán ng©n quü

Phòng kiÓm tra kiÓm toán néi bé

Phòng thanh toán quèc tÕ

Doanh số cho vay tính đến 31/12 /2006 đạt tỷ đồng, tăng 148 tỷ so với năm

2005, tương ứng với tốc độ tăng là %.Con số này nhỏ hơn sự tăng trưởng trong giai đoạn 2005/2004: doanh số cho vay năm 2005 tăng 741 tỷ đồng so với năm 2004. Điều này cho thấy sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và ngân hàng cần có những sự nỗ lực hơn nữa trong việc chứng tỏ uy tín và tăng khả năng cạnh tranh của mình để có được kết quả tốt hơn nữa.

Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng

2.2.1.Sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt qua các năm

Tình hình phát triển hoạt động thanh toán tại NHNO & PTNT Bắc Hà Nội trong 3 năm gần đây 2004, 2005, 2006 được thể hiện ở bảng sau :

Bảng 2 : Tình hình phát triển các hoạt động thanh toán Đơn vị : Tỷ VND

Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Tăng - giảm

2006/2005 Doanh số % Doanh số % Doanh số % Tuyệt đối % Tuyệt đối %

Thanh toán dùng tiền mặt 4.542 23,8 5.815 24,2 8.258 23 1273 28 2443 42

Thanh toán không dùng tiền mặt 14.581,6 76,2 18.190 75,8 27.661 77 3.605,

( Theo báo cáo kết qủa kinh doanh NHNO & PTNT Bắc Hà Nội 3 năm )

Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Tăng - giảm

Số món % Tuyệt đối % Tuyệt đối %

Thanh toán bằng tiền mặt

( Nguồn : Phòng hành chính tổng hợp NHNO & PTNT Bắc Hà Nội )

Qua bảng trên ta thấy TTKDTM chiếm tỉ trong khá lớn trong tổng doanh số thanh toán điều đó chứng tỏ TTKDTM đã được ưa chuộng và sử dụng nhiều trong thanh toán.

Năm 2004 doanh số TTKDTM là 14.581,6 chiếm 76,2% doanh số thanh toán với số món là 26.998 món chiếm 45,7% tổng số món thanh toán chung.

Năm 2005 doanh số TTKDTM là 18.190 tỷ trọng chỉ chiếm 75,8%( giảm so với 2004 là 0,4%), tuy nhiên doanh số thanh toán của năm 2005 tăng so với năm

2004 là 3608,4 tỷ( tức là tăng24,7%), với số món 33.679 món chiếm 48,9% tổng số món thanh toán chung Năm 2005 so với năm 2004 thì số lượng TTKDTM tăng nhưng tỉ trọng doanh số thanh toán lại giảm đi

Tuy nhiên sang năm 2006 doanh số TTKDTM đã được cải thiện rõ rệt về cả số món lẫn số tiền Nó được thể hiện TTKDTM đạt 27.661 tỷ chiếm 77% doanh số thanh toán tăng so với năm 2005 là 9471 tỷ( tức là tăng52%), số món thanh toán 51.215 món chiếm tới 95% tăng so với năm 2005 là 17.536 món Điều này cho thấy NHNo Bắc Hà Nội đã có những phương pháp để đẩy tỉ trọng của TTKDTM lên.

Tuy vậy có thể thấy với một ngân hàng có quy mô vào loại lớn như NHNo Bắc Hà Nội và lại nằm trên một thị trường có rất nhiều tiềm năng như quận Ba Đình thì tỉ trọng TTKDTM so với doanh số thanh toán là vẫn còn thấp. Để có được những thay đổi trong việc tăng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt của NHNO & PTNT Bắc Hà Nội trong những năm qua là do có một số nguyên nhân chủ yếu như sau :

- Được sự hỗ trợ của WB nên hệ thống NHNO & PTNT nói chung và NHNO

& PTNT Bắc Hà Nội nói riêng đã có được nền tảng thông tin hiện đại là cơ sở vững chắc cho phát triển TTKDTM

- Do hệ thống NHNO & PTNT đã xây dựng được cho mình một bộ phận chuyên trách về công nghệ thông tin nên trình độ của cán bộ công nhân viên về tin học và việc ứng dụng công nghệ thông tinvào giải quyết các nghiệp vụ được nâng lên đáng kể.

- Ngoài ra nhờ thực hiện tốt công tác tiền tệ kho quỹ nên ngân hàng luôn duy trì được mức tồn quỹ tiền mặt hợp lí để đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng nên uy tín của ngân hàng vì thế ngày càng tăng khách hàng yên tâm mở tài khoản tại ngân hàng do đó TTKDTM ngày càng có cơ sở để phát triển

- Sự hiểu biết của khách hàng trên địa bàn Hà Nội nói chung và địa bàn quận

Ba Đình nói riêng về các dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ TTKDTM nói riêng ngày càng được lên cao.

- Chính phủ này càng có nhiều các quy định pháp lí về TTKDTM tạo điều kiện cho TTKDTM phát huy được vai trò của mình.

- Năm 2006, do có sự biến động về tình hình kinh tế nói chung, đáng kể nhất là sự nóng lên của thị trường chứng khoán với việc hàng loạt công ty chứng khoán tham gia yết giá trên các trung tâm giao dịch chứng khoán.Nó đã kéo theo sự nóng lên của cả nền kinh tế Khối lượng giao dịch trong nền kinh tế nhờ đó đã tăng lên, kéo theo sự phát triển của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Để xem xét cụ thể sự thay đổi của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ta đi nghiên cứu tình hình sử dụng các hình thức trong 3 năm gần đây như sau:

Bảng 3 : Tình hình sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Đơn vị : Tỷ VND

Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Tăng - giảm

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % séc 364,54 2,5 545,7 3 996 3,6 +181,16 49,7 +450,3 82,5

( Nguồn : Phòng hành chính tổng hợp NHNO & PTNT Bắc Hà Nội )

Theo bảng trên ta thấy : trong các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh, doanh số thanh toán bằng uỷ nhiệm chi luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng lên qua các năm : nếu như năm 2004 là 72.9% thì đến năm 2006 là 75% và ngày có xu hướng tăng cao về số tuyệt đối:10.630 tỷ đồng năm 2004,12.733 tỷ đồng năm 2005,và 20.746 năm 2006.Tiếp đến là séc(2,5%; 3%; 3,6%) Đứng thấp nhất là hình thức uỷ nhiệm thu với tỷ trọng nhỏ Còn hình thức séc tỷ trọng cũng thấp và giảm qua các năm cả về số tuyệt đối Hình thức thanh toán bằng L/C trong nước không được khách hàng ưa chuộng, mà chỉ được sử dụng phổ biến trong thanh toán quốc tế Các hình thức thanh toán khác bao gồm : hình thức chuyển tiền qua chứng minh thư, thanh toán qua tài khoản cá nhân… thường ít được sử dụng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng khá cao và ổn định.

Cụ thể về thực trạng phát triển của từng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt sẽ được xem xét cụ thể ở từng hình thức cụ thể như sau :

2.2.2.Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNO & PTNT Bắc Hà Nội

Séc là một trong những phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt rất hữu ích, được áp dụng phổ biến trên thế giới do có nhiều ưu điểm thuận lợi cho cả người bán và người mua Séc bao gồm : séc chuyển khoản, séc bảo chi … Ở Việt Nam, séc chủ yếu được sử dụng trong khu vực cơ quan, doanh nghiệp, ít sử dụng được ở khu vực dân cư vì lý do thu nhập còn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn ăn sâu trong tiềm thức, không thuận tiện khi sử dụng cho các hoạt động thanh toán hàng ngày, lại chịu chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển, giao dịch, hơn nữa về nguyên tắc là phải ghi nợ trước, ghi có sau nên chưa thực sự tiện ích, thu hút khách hàng là dân cư mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng Mặt khác, phạm vi thanh toán séc còn khá hạn chế, chủ yếu là do hệ thống thanh toán có mức độ ứng dụng công nghệ tin học còn thấp, chưa có trung tâm thanh toán bù trừ séc toàn quốc, nên công việc thanh toán giữa các ngân hàng khác còn gặp nhiều khó khăn.

Bảng dưới thể hiện tình hình sử dụng séc của ngân hàng :

Bảng 4 : Tình hình thanh toán séc theo số món

Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Tăng - giảm

Số món % Số món % Số món % Tuyệt đối % Tuyệt đối %

( Nguồn : Phòng hành chính tổng hợp NHNO & PTNT Bắc Hà Nội )

Bảng 5 : Tình hình thanh toán séc theo doanh số thanh toán Đơn vị : Tỷ VND

Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Tăng - giảm

Tăng - giảm 2006/2005 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

Séc CK 213,3 58,5 210,1 38,5 200 20,1 -3,2 -1,5 -10,1 -4,8 Séc BC 151,2 41,5 335,6 61,5 796 79,9 +184,4 122 460,4 137 Tổng cộng 364,5 100 545,7 100 996 100 181,16 49,7 450,3 99

( Nguồn : Phòng hành chính tổng hợp NHNO & PTNT Bắc Hà Nội )

Trong giai đoạn này, các loại séc được sử dụng đã tăng lên ổn định cả về số món và doanh số.Điều đó cho thấy chất lượng và doanh số thanh toán séc vẫn được duy trì.Nhìn chung, sự tăng trưởng trong việc sử dụng séc là thấp, ngay cả tỷ trọng của nó trong các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt cũng thấp, thấp cả về số món và doanh số như 2 bảng trên đã phản ánh Điều đó chứng tỏ séc ngày càng mất vai trò trong công tác thanh toán không dùng tiền mặt ở ngân hàng và nói rộng ra là trong cả nền kinh tế Đối với séc bảo chi:

Số liệu ở bảng trên cho thấy doanh số thanh toán của séc bảo chi có xu hướng tăng Cụ thể :

Năm 2004 doanh số thanh toán của séc bảo chi là151,2 tỷ đồng,năm 2005 con số này đạt 335,6 tỷ và năm 2006 doanh số thanh toán của séc bảo chi là 796 tỷ đồng

Về số món năm 2004 là 3.301 món năm 2005 là3.807 món và năm 2006 lên tới 2.569 món tăng 1.407 món Đối với séc bảo chi, doanh số thanh toán của séc bảo chi luôn tăng dần theo các năm.Điều này có thể giải thích là Việc sử dụng séc bảo chi trong quá trình thanh toán đảm bảo an toàn hơn cho người bán chắc chắn sẽ nhận được tiền hàng vì trước đó người mua đã bảo chi séc séc bảo chi thực chất là một tờ séc chuyển khoản song séc bảo chi lại luôn được đảm bảo chắc chắn khả năng chi trả, người thụ hưởng không phải lo lắng gì về khả năng thanh toán của séc bảo chi Do khi phát hành séc đơn vị mua đã xin trích từ tài khoản của mình số tiền trên tờ séc để lưu ký vào tài khoản tiền gửi đảm bảo thanh toán séc bảo chi tại ngân hàng Nghĩa là tờ séc bảo chi đã được ngân hàng bảo đảm chi trả, do đó độ an toàn của nó cao hơn séc chuyển khoản, chính vì vậy mà nó được người bán ưa chuộng

Phạm vi thanh toán của séc bảo chi rộng hơn so với séc chuyển khoản.

Mặt khác, thời gian thanh toán của séc bảo chi rất nhanh, nếu người bán và người mua cùng mở tài khoản trong cùng một chi nhánh thì trong trường hợp séc bảo chi thanh toán tại các ngân hàng trong cùng hệ thống NHNo thì thanh toán viên ngân hàng phục vụ người bán được tiến hành ghi” có “ ngay vào tài khoản của người nộp séc do đó tạo điều kiện cho người bán hàng thu tiền được nhanh hơn và chắc chắn.

Tuy nhiên cũng cần khắc phục những hạn chế trong thủ tục phát hành của séc bảo chi như sau:

- Đối với người mua: Khi cần bảo chi, người mua cần phải trực tiếp đến ngân hàng để làm thủ tục bảo chi cho tờ séc và phải ký gửi số tiền trên tờ séc vào tài khoản, không được hưởng lãi và cũng không được sử dụng vào mục đích khác.Nghĩa là người mua sẽ phải ký quỹ một khoản tiền khi làm thủ tục bảo chi séc nên sẽ gây ra tình trạng ứ đọng vốn, làm cho người mua không thích sử dụng loại hình dịch vụ này. Đối với séc chuyển khoản

Đánh giá về thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng

Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin là sự phát triển cả về số lượng và chất lượng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Trong những năm qua, hệ thống các ngân hàng thương mại nói chung và NHNO & PTNT Bắc Hà Nội nói riêng đã đạt được những thành tựu to lớn trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.

* Tăng về doanh số thanh toán không dùng tiền mặt.

Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được tăng lên cả về số món cũng như số tiền tương ứng Cụ thể:

Trong đó hình thức thanh toán uỷ nhiệm chi có đóng góp lớn nhất.

Sự tăng lên của thanh toán không dùng tiền mặt đã góp phần làm tăng tốc độ chu chuyển vốn của toàn nền kinh tế, giảm lạm phát của tiền tệ, tăng doanh thu cho ngân hàng.

Trong thời gian gần đây, thẻ thanh toán đã và đang được sử dụng rộng rãi vì ưu điểm sử dụng thuận tiện như tiền mặt mà lại an toàn, bảo mật Chính vì thế doanh số thanh toán thẻ đã và đang tăng lên theo từng năm Hy vọng, trong tương lai gần sẽ có nhiều hình thức thẻ thanh toán được sử dụng hơn nữa.

Thể hiện : số lượng tài khoản của khách hàng năm sau cao hơn năm trước. Năm 2004 4000 tài khoản các loại trong đó 1450 là tài khoản cá nhân. Năm 2005 4678 tài khoản các loại.

Năm 2006 5457 tài khoản các loại.

* Giảm chi phí thanh toán.

Ngân hàng đã có các chương trình khuyến khích các cá nhân, doanh nghiệp mà tài khoản qua ngân hàng như : mở thể miễn phí, chỉ bắt duy trì trong tài khoản một lượng tiền nhất định Đồng thời, hạ phí giao dịch trong mỗi lần giao dịch của khách hàng Do đó đã tăng được lượng khách hàng tham gia giao dịch, do đó tăng doanh thu.

Chất lượng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ngày được nâng cao thể hiện ở việc : so với các thanh toán thủ công phải sử dụng đến nhiều giấy tờ, hầu hết những hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay được sử dụng công nghệ điện tử Từ đó mà giảm thời gian thanh toán không dùng tiền mặt mà lại an toàn, thuận tiện, chính xác, giảm thiểu rủi ro Việc thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng trong hay ngoài hệ thống đều diễn ra nhanh chóng, an toàn, chính xác Sự đơn giản các thủ tục giấy tờ cùng với việc ứng dụng công nghệ thông tin cũng đã làm giảm được thời gian thanh toán.

* Mở rộng mạng lưới thanh toán.

Không chỉ giới hạn ở một số đối tượng cụ thể nhất định, các ngân hàng nói chung và NHNO & PTNT Bắc Hà Nội nói riêng đã mở rộng mạng lưới thanh toán trên khắp các địa bàn và thành phần kinh tế.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh những thành tựu đạt được như trên, trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNO & PTNT Bắc Hà Nội còn tồn tại những hạn chế như sau:

- Cơ cấu khách hàng hẹp : tài khoản mở tại NHNO & PTNT Bắc Hà Nội chủ yếu là của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tê, các cá nhân tham gia còn ít Nếu có cũng chỉ là gửi tiền không kỳ hạn để khi cần có thể rút ra bất cứ lúc nào.

- Hình thức thanh toán chủ yếu vẫn là uỷ nhiệm chi mà hình thức này liên quan đến rất nhiều giấy tờ, thủ tục thanh toán phức tạp, nhất thiết khách hàng phải đến ngân hàng thì mới thực hiện thanh toán được và mất nhiều thời gian dẫn đến ách tắc vốn, lỡ mất thời cơ, cơ hội của người bị thanh toán, gây thiệt hại về vốn.

- Phạm vi tham gia thanh toán không dùng tiền mặt còn bó hẹp ở một số đối tượng nhất định :

+ Cán bộ, công nhân viên chức trong việc sử dụng hình thức chuyển lương qua tài khoản cá nhân cũng chỉ được vài ngày lại rút ra hết, từ đó nội dung kinh tế của tài khoản chưa được thể hiện và phát huy tác dụng Điều đó có giải thích phần nào do thu nhập của họ chưa cao và việc tiêu dùng ngoài xã hội vẫn chưa thể tách ra khỏi tiền mặt.

+ Một số đối tượng tham gia buôn bán lớn, những người có thu nhập lại chưa tham gia Do việc tế nhị trong bí mật tài chính, kinh doanh, sợ bị đánh thuế Vì vậy đây chính là đối tượng vẫn nằm ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng.

+ Bộ phận lớn dân cư chưa thấy nhu cầu cần thiết, chưa thấy được lợi ích của chính họ và xã hội khi mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng,

+ Việc tổ chức hạch toán vẫn còn sai sót Quy trình làm việc đôi khi còn bỏ qua, các yếu tố trên chứng từ còn chưa đầy đủ, rõ ràng dẫn đến chất lượng thanh toán không cao và mất thời gian.

Những hạn chế trên bắt nguồn từ những nguyên nhân chủ yếu sau:

* Nguyên nhân chủ quan : Đây là những nguyên nhân thuộc bản thân ngân hàng Những nguyên nhân đó là:

- Chưa làm tốt và chưa có sự đầu tư thoả đáng cho công tác marketing ngân hàng Việc nghiên cứu và ứng dụng marketing là một quá trình khó khăn, phức tạp và tốn kem không chỉ riêng với bất cứ ngân hàng nào Nó còn phụ thuộc vào khả năng của con người và khả năng tài chính Ở NHNO & PTNT Bắc Hà Nội, đội ngũ cán bộ marketing còn ít và chưa có nhiều kinh nghiệm Vì thế chưa thông tin được cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ mới của ngân hàng Các khách hàng chỉ khi nào có nhu cầu mới tìm hiểu chứ ngân hàng chưa làm được nhiệm vụ thông tin cho khách hàng Các ngân hàng chưa chủ động tìm được khách hàng, chưa tìm hiểu nhu cầu khách hàng, chưa quan tâm đến khách hàng tiềm năng.

- Cơ sở vật chất còn chưa được đầu tư thích đáng, thiếu thốn và không đồng bộ.

Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNO & PTNT Bắc Hà Nội

Định hướng phát triển trong những năm tới

3.1.1.Mục tiêu phát triển của ngân hàng

3.1.1.1.Mục tiêu phát triển tổng quát của NHNO & PTNT Việt Nam.

Năm 2007, hoạt động kinh doanh của NHNO & PTNT Việt Nam có nhiều cơ hội thuận lợi, nhưng cũng có nhiều khó khăn thách thức trong việc cạnh tranh trong tiến trình hội nhập Để tiếp tục xây dựng NHNO & PTNT Việt Nam phát triển bền vững, ngân hàng xác định mục tiêu tổng quát như sau:

Tập trung xây dựng NHNO & PTNT Việt Nam thành tập đoàn tài chính, chuẩn bị mọi điều kiện để thực hiện cổ phần hoá vào năm 2009, tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tập trung đầu tư,đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hoá, đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp

Những mục tiêu cụ thể như sau:

- Nguồn vốn: Tăng tối thiểu 18-28% so với năm 2006.

Trong đó : Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng 50-55%/ tổng nguồn vốn.

- Dư nợ cho vay : Tăng từ 16-18% so với năm 2006.

Trong đó: Dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng tối đa 50%/ tổng dư nợ.

- Nợ xấu ( bao gồm nợ nhóm 3,4 và 5 ) : Dưới 5%

- Lợi nhuận tăng 10% so với năm 2006.

- Thu ngoài tín dụng : Tăng 20% so với năm 2006.

- Tài chính : Chênh lệch thu – chi ( chưa lương ) : 65 tỷ đồng.

- Thu nhập người lao động bằng năm 2006 trở lên và có một phần quỹ tiền thưởng trong lương.

3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.

Trong điều kiện của nước ta hiện nay nguồn vốn cho việc hiện đại hoá ngân hàng còn hạn hẹp, do đó trước tiên cần tập trung nguồn vốn để hỗ trợ các cơ sở kỹ thuật tiên tiến trong hoạt động thanh toán điện tử thống nhất, đảm bảo an toán, nhanh chóng, chính xác Trong đó, các chương trình cần được ưu tiên là :

- Áp dụng phương pháp thanh toán hiện đại mới để sử dụng có hiệu quả nguồn vốn trong kinh tế Đẩy mạnh triển khai các hình thức mới về dịch vụ như công ty thuê mua, công ty môi giới, công ty tư vấn, ngân hàng nhà…

- Kết hợp việc phát triển hệ thống thanh toán nội bộ với quản lý và điều hành nguồn vốn kinh doanh tập trung, giảm tốc độ rủi ro trong thanh toán trên ngân hàng , đặc biệt là rủi ro trong thanh toán tín dụng.

- Nghiên cứu và triển khai dự án nâng cấp chương trình kế toán giao dịch và kế toán tín dụng trên môi trường kỹ thuật mới để cập nhật tức thời các giao dịch thanh toán của khách hàng, đáp ứng yêu cầu quản lý vốn của chi nhánh đến từng thời điểm.

+ Giảm được chi phí thanh toán.

+ Tạo ra những điều kiện để phát triển thêm hệ thống hạch toán tài khoản khách hàng, tốc độ chu chuyển tiền tệ nhanh hơn, khả năng tạo tiền nhanh hơn.

Thanh toán không dùng tiền mặt là hoạt động nghiệp vụ không thể thiếu đối với các NHTM hiện đại, vì thế, việc phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt là một hướng đi đúng đắn của NHNO & PTNT Bắc Hà Nội nói riêng và hệ thống các NHTM nói chung Trên cơ sở những thành tích đã đạt được trong những năm vừa qua cùng với dự báo các chỉ tiêu kinh tế xã hội trong năm 2007 tiếp tục giữ vững nhịp độ tăng trưởng cao, mục tiêu phấn đấu trong năm 2007 của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt như sau:

- Tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt, thu từ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tăng 28% so với năm 2006.

- Số lượng khách hàng sử dụng các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tăng 20% so với năm 2006.

- Hoàn thiện, đưa vào sử dụng và đầu tư xây dựng thêm các trang thiết bị, cơ sở vật chất, đào tạo thêm cán bộ thực hiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt.

3.1.2.Định hướng phát triển cụ thể

Trên cơ sở những chỉ tiêu cụ thể, chi nhánh NHNO & PTNT Bắc Hà Nội cũng đã đề ra định hướng phát triển mang tính chiến lược trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt sao cho vừa phù hợp với định hướng chung của hệ thống, lại đảm bảo sự phát triển ổn định lâu dài, nhằm đạt được mục tiêu cuối cùng là phát triển hơn nữa hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tăng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Những định hướng cụ thể như sau:

3.1.2.1 Hướng tới lợi ích khách hàng.

Khách hàng đóng vai trò ngày càng quan trọng với sự phát triển của các ngân hàng , là cơ sở để các ngân hàng tồn tại và phát triển Do đó, để phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng phải luôn hướng tới lợi ích khách hàng đảm bảo giảm chi phí thanh toán không dùng tiền mặt, tạo ra sự cân bằng giữa rủi ro, chi phí và lợi ích, đồng thời tăng tính thuận tiện cho khách hàng bằng cách : bên cạnh việc mở rộng mạng lưới thanh toán theo phương pháp truyền thống cần lập thêm các trạm giao dịch tự động, đa dạng, phù hợp với đặc điểm sinh hoạt của dân cư, tạo cơ hội để khách hàng tự phục vụ, cung cấp các sản phẩm của thanh toán không dùng tiền mặt.

Hiện nay, thanh toán không dùng tiền mặt còn được ít người biết đến Do đó cần thiết phải có hoạt động tuyên truyền, khuyếch trương, quảng cáo Thời gian tới, NHNO & PTNT Bắc Hà Nội sẽ có nhiều hoạt động đẩy mạnh công tác marketing thông qua việc xây dựng các chương trình quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tăng cường bồi dưỡng đội ngũ cán bộ làm công tác marketing, hướng tới việc mở rộng khách hàng và đa dạng hoá đối tượng khách hàng.

3.1.2.3.Hiện đại hoá công nghệ thanh toán.

Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, đa dạng hoá khách hàng bắt buộc phải hiện đại hoá công nghệ thanh toán Nhất là trong điều kiện công nghệ thông tin của các ngân hàng trong các nước ở khu vực và thế giới đã và đang phát triển như vũ bão nên đòi hỏi không chỉ là phát triển nguồn nhân lực đơn thuần mà tất yếu là hiện đại hoá công nghệ thanh toán Do đó trong thời gian tới chi nhánh đã có chiến lược hoàn thiện và trang bị thêm các thiết bị hiện đại ở các khâu trong quát trình thanh toán đảm bảo cả con người và công nghệ đều được chú ý.

Một số giải pháp phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt

Để phát triển được thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng và các cơ quan chức năng có liên quan cần áp dụng một cách thống nhất các biện pháp Nhất là trong điều kiện Việt Nam là một nước nghèo, chưa có nhiều khả năng để trang bị những máy móc, thiết bị thật tiên tiến, hiện đại, thói quen của người dân vẫn là sử dụng tiền mặt trong các giao dịch là chủ yếu, hệ thống các ngân hàng còn chưa chú ý đến việc đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên, những cán bộ, nhân viên chưa thật thành thạo với việc thanh toán không dùng tiền mặt thì việc áp dụng thống nhất các biện pháp là cần thiết hơn nữa.

3.2.1.Đẩy mạnh marketing ngân hàng

Marketing ngân hàng là cách nhanh nhất để mọi người có thể biết đến hình ảnh của ngân hàng Thông qua marketing, thông tin đưa đến người nghe mới được đón nhận một cách nhanh nhất, chính xác và hiệu quả nhất Do đó, các ngân hàng cần tổ chức tuyên truyền thông tin về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, các chương trình khuyến mãi, quảng bá hình ảnh các ngân hàng Đồng thời người dân có nhận thức bước đầu về những sản phậm, dịch vụ đó và dần tiếp cận với ngân hàng Marketing muốn có hiệu quả cần phải thực hiện việc nghiên cứu khả năng, nhu cầu và thị hiếu của khách hàng để có thể biết được từng đối tượng có những yêu cầu gì Từ đó các chính sách đưa ra mới sát thực tê và sát với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng nhất Đẩy mạnh marketing ngân hàng bằng cách chuyên môn hoá cán bộ marketing, phòng marketing, đầu tư kinh phí cho hoạt động marketing Đưa ra các chính sách đãi ngộ với các cán bộ marketing để họ có động lực sáng tạo những cách quảng cáo mới.

Cần có các chính sách thu hút khách hàng như : giảm chi phí giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt, giảm hoặc miễn chi phí phát hành thẻ, có các chương trình khuyến mãi thích hợp với những khách hàng mới và những khách hàng truyền thống, những khách hàng có khối lượng giao dịch lớn…

Ngoài ra, tham gia các chương trình lớn trên các phương tiện thông tin đại chúng để quảng bá thương hiệu và khuyếch trương các sản phẩm, dịch vụ… Chú ý đến việc marketing tới các bộ phận như học sinh, sinh viên, các cơ quan, doanh nghiệp vì đây là bộ phận tiên tiến nhất, bộ phận có khả năng truyền tải thông tin nhất tới cac thành phần khác trong nền kinh tế. Để làm được điều này NHNO & PTNT Bắc Hà Nội cần chú ý đến việc nghiên cứu thị trường để nắm bắt được tập quán, thái độ và nhất là động cơ của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng mình ( có thể là lợi nhuận, cũng có thể là sự thuận lợi của địa điểm, thái độ phục vụ…) Trên cơ sở đó phát huy những ưu điểm và khắc phục được những nhược điểm mà khách hàng không hài lòng Vì vậy mà việch xây dựng bộ phận marketing chuyên trách như đã trình bày ở trên là rất cần thiết đối với NHNO & PTNT Bắc Hà Nội.

Một điểm nữa cần chú ý đối với NHNO & PTNT Bắc Hà Nội là : Do đây là chi nhánh cấp hai của NHNO & PTNT Việt Nam nên có thể không có nhiều thuận lợi để thực hiện phát triển cùng một lúc tất cả các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Do đó NHNO & PTNT Bắc Hà Nội không nên đầu tư quá dàn trải vào tất cả các hình thức mà nên chọn lựa, tập trung phát triển một số hình thức là thế mạnh của ngân hàng

Trong những năm gần đây khi các DNQD các doanh nghiệp lớn hoạt động có phần chững lại thì các doanh nghiệp nhỏ lẻ hoạt động rất linh hoạt và có hiệu quả cao Bởi vậy NHNO & PTNT Bắc Hà Nội nên quan tâm và cung cấp các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt sao cho phù hợp với mảng khách hàng tiềm năng này.

3.2.2.Hiện đại hoá cơ sở hạ tầng và công nghệ xử lý

Ngân hàng – tài chính vẫn được coi là ngành ở vị trí dẫn đầu về mặt áp dụng công nghệ thông tin trong khối doanh nghiệp Việt Nam Tuy nhiên, nếu so với các nước trong khu vực thì mức độ ứng dụng công nghệ thông tin vào các hoạt động trong ngân hàng ở nước ta còn là quá thấp, các hoạt động của các nghiệp vụ ngân hàng còn quá nghèo nàn và lạc hậu Mức ứng dụng này khiến cho người ta lo ngại cho sự yếu kém và tụt hậu của nghành ngân hàng trong bối cảnh sự phát triển mạnh mẽ củ thương mại điện tử và hội nhập toàn cầu Chính vì vậy, việc ứng dụng công nghệ thông tin để hiện đại hoá các nghiệp vụ ngân hàng , cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng là nhiệm vụ liên quan đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay.

Là một phần chương trình hiện đại hoá ngân hàng đã và đang được triển khai.Hiện đại hoá cơ sở hạ tầng là điều kiện tiên quyết để mở rộng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Cơ sở hạ tầng không có thì không thể triển khai được các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Do đó các ngân hàng vừa phải chú trọng việc sửa sang cơ sở hạ tầng sẵn có và xây dựng mới thêm những cơ sở mới để ứng dụng được khoa học – công nghệ hiện đại.Việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phải đáp ứng được các yêu cầu sau:

- Đưa ra các hình thức thanh toán thích hợp và cơ chế thanh toán hợp lý phù hợp với điều kiện và khả năng của NHNO & PTNT Bắc Hà Nội và điều kiện toàn nền kinh tế để việc phát triển các hình thức thanh toán mới là có hiệu quả,thu hút được sự chú ý của các thành phần trong nền kinh tế.

- Xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế mang tính hiện đại, ổn định nhưng cũng sẽ không bị lạc hậu theo thời gian.

- Đầu tư trang thiết bị hiện đại, đổi mới công nghệ tiến tới tự động hoá dịch vụ ngân hàng Để đạt được mục tiêu này cần được thực hiện từng bước Do đó phải lựa chọn những bước đi thích hợp và mỗi bước là điều kiện rất tốt cho những bước tiếp theo.

- Mặc dù chi nhánh hiện đã được trang bị hệ thống máy tính tương đối hiện đại nhưng theo yêu cầu đổi mới của công nghệ thanh toán thì ngoài việc phải ứng dụng nhanh nhạy các phần mềm thích hợp trong thanh toán, ngân hàng cần phải thường xuyên nâng cấp đường truyền dữ liệu để đảm bảo tính an toàn và tốc độ của việc thanh toán.

- Trong tương lai, NHNO & PTNT Bắc Hà Nội cần phải triển khai ngân hàng ảo, đây là ngân hàng mà các dịch vụ của nó được cung cấp qua các phương tiện truyền thông kỹ thuật, các khách hàng muốn giao dịch không cần phải trực tiếp đến ngân hàng Ngân hàng ảo tồn tại dưới nhiều dạng như ATM, Phone Banking, Home Banking.

- Áp dụng công nghệ xử lý hiện đại, áp dụng công nghệ thông tin vào việc xử lý thanh toán không dùng tiền mặt Phải quy định thống nhất mẫu chứng từ, lưu giữ chứng từ và các dữ liệu điện toán.

3.2.3.Mở rộng mạng lưới thanh toán

Khi tham gia giao dịch với một ngân hàng, điều mà các khách hàng quan tâm là ngân hàng có nhiều chi nhánh phủ sóng rộng rãi hay sử dụng các dịch vụ của ngân hàng có được nhiều nơi chấp thuân hay không? Bởi vì điều đó liên quan trực tiếp đến việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đó có phải là sự lựa chọn số 1 hay không?Do đó cần có chiến lược tiếp cận và mở rộng thêm các chi nhánh và phòng giao dịch Điều cần chú ý khi mở rộng thêm chi nhánh là phải nghiên cứu thật kỹ nhu cầu của dân cư nơi đặt địa điểm, điều kiện kinh tế - xã hội địa phương đó để việc mở rộng thêm chi nhánh là thực sự có hiệu quả.

3.2.4.Phát triển thêm các dịch vụ mới

Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đến nay cũng đã xuất hiện nhưng chưa được sử dụng rộng rãi Để phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt cần phải khuyếch trương hơn nữa và phải tìm hiểu thêm nhu cầu của khách hàng Để có thể mở thêm các dịch vụ thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ… và phát triển hơn nữa các dịch vụ: trả lương công nhân viên, thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ trong các trung tâm thương mại, các siêu thị bằng cách phát hành các thẻ đa năng và thực hiện mở rộng các điểm chấp nhận giao dịch bằng thẻ ngân hàng

Một số kiến nghị

Trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển thì việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt sẽ ngày càng phát triển hơn nữa Nhưng trước sức ép về cạnh tranh giữa các ngân hàng đòi hỏi NHNO & PTNT Bắc Hà Nội nói riêng, ngân hàng nhà nước nói chung, và nhà nước phải có những sự thay đổi trong các chính sách, cơ chế, quy định để tạo điều kiện hơn nữa cho việc thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thuận lợi hơn

3.3.1.Kiến nghị với NHNO & PTNT Bắc Hà Nội Để việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt được thuận lợi hơn thì NHNO & PTNT Bắc Hà Nội cần thực hiện từng bước việc hiện đại hoá ngân hàng, thông qua những việc như :

- Xây dựng hệ thống cơ sở vật chất hiện đại để thanh toán không dùng tiền mặt có cơ sở được thực hiện và được thực hiện một cách dễ dàng hơn Để làm được điều này, NHNO & PTNT Bắc Hà Nội phải thực hiện áp dụng những công nghệ ngân hàng hiện đại, phù hợp với sự phát triển của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.

- Đẩy mạnh cơ cấu lại tổ chức và hoạt động ngân hàng , chủ động xây dựng ngân hàng theo mô hình tổ chức của ngân hàng hiện đại và được quản lý theo nhóm khách hàng và loại sản phẩm dịch vụ.

- NHNO & PTNT Bắc Hà Nội nên xây dựng cho mình một hệ thống sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt đa dạng, phong phú, mang được bản sắc của ngân hàng đồng thời cũng thể hiện được những đặc trưng của từng nhóm khách hàng mà ngân hàng cung ứng sản phẩm.

- Nhanh chóng triển khai và đưa vào sử dụng các hình thức thẻ trên thị trường.

- Mạng lưới NHNO & PTNT rất rộng, bởi vậy NHNO & PTNT nên hợp tác với các tổng công ty như điện, nước, bưu chính viễn thông thực hiện thu tiền dịch vụ trong dân cư cho các đơn vị này dưới hình thức uỷ nhiệm thu vừa tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hình thức này vừa giúp các đơn vị trên giảm được một lượng chi phí nhân công đáng kể.

- Các ngân hàng trong hệ thống NHNO & PTNT vẫn chưa có thói quen chia sẻ thông tin khách hàng cho nhau Bởi vậy NHNO & PTNT nên xây dựng một trung tâm thông tin khách hàng cho hệ thống NHNO & PTNT.

- Cần tập trung phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các tỉnh, thành phố nhỏ bằng cách đầu tư trang thiết bị kỹ thuật hiện đại, nâng cao trình độ của cán bộ công nhân viên trong các ngân hàng ở các tỉnh Như vậy sẽ tạo thêm sự tiện lợi cho thanh toán không dùng tiền mặt cũng như tạo thêm khả năng cạnh tranh cho các sản phẩm của ngân hàng.

- Nên nhanh chóng có sự thay đổi về thời hạn thanh toán của séc ngân hàng. Bởi vì hầu hết thẻ ngân hàng vẫn còn áp dụng thời hạn thanh toán là 15 ngày Đây là một hạn chế rất lớn ảnh hưởng đến việc phát triển tỉ trọng thanh toán séc qua ngân hàng.

- Mặt khác, phải chú trọng đến việc đào tạo nguồn nhân lực có khả năng thực hiện thành thạo các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt Để tăng được doanh số thanh toán không dùng tiền mặt phải tập trung phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp với đặc thù, điều kiện và khả năng của ngân hàng Đồng thời, lựa chọn thứ tự ưu tiên phát triển cho phù hợp.

Mở rộng, phát triển thêm các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngoài các hình thức đã có để khai thác triệt để tính ưu việt của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và tăng được doanh số thanh toán.

3.3.2.Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam

Với vai trò ngân hàng của các ngân hàng, ngân hàng nhà nước Việt Nam là cơ quan hoạch định chính sách và cơ chế thanh toán thống nhất trong toàn bộ nền kinh tế và tổ chức thực hiện thanh toán giữa các NHTM thông qua vai trò trung gian thanh toán cũng như lập ra các trung tâm thanh toán bù trừ Do đó, hoạt động của các ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi các quy định của ngân hàng nhà nước Vì vậy, để hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt phát triển hơn nữa, ngân hàng nhà nước cũng giải quyết một số vấn đề như :

- Ban hành các văn bản pháp quy có liên quan đến việc thanh toán không dùng tiền mặt đồng bộ với cơ chế thanh toán hiện đại, phù hợp với xu thế hội nhập.

- Đơn giản các thủ tục mở tài khoản, giảm chi phí giao dịch của khách hàng khi thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt đảm bảo đơn giạn, nhanh chóng, an toàn và chi phí thấp.

- Sửa đổi và xây dựng các văn bản pháp quy liên quan đến quy trình xử lý nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho phù hợp với công nghệ và điều kiện của các ngân hàng.