Bên cạnh các hoạt động cho vay, huy động vốn và các nghiệp vụ đầu tư vốnkhác, việc mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ là vấn đề có tầm quan trọngđặc biệt, trong đó thanh tốn
TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN ĐOàN THị TUYếT NHUNG Mở RộNG THANH TOáN KHÔNG DùNG TIềN MặT TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM CHI NHáNH TỉNH ĐIệN BIÊN Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: ts nguyễn ĐứC HIểN Hà Nội - 2014 LI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn đề tài nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng; các kết quả nghiên cứu của luâ ̣n văn là quan điểm riêng của học viên không chép Tác giả Luận văn Đoàn Thị Tuyết Nhung LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn: “Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Điện Biên“ trân trọng gửi lời cảm ơn đến thầy giáo, cô giáo trường Đại học Kinh tế quốc dân nói chung, Viện Ngân hàng – Tài nói riêng trang bị cho tri thức khoa học, xã hội đạo đức, đặc biệt T.S Nguyễn Đức Hiển - thầy giáo trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Do thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Rất mong nhận góp ý, chia sẻ chân thành từ thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp Qua bầy tỏ cảm ơn đến gia đình, bạn bè đồng nghiệp, đặc biệt Ban giám đốc NHNo PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Điện Biên tạo điều kiện cho tơi hồn thành nhiệm vụ thời gian nghiên cứu đề tài Học viên Đoàn Thị Tuyết Nhung MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Các quy định mang tính ngun tắc tốn khơng dùng tiền mặt 21 1.1.4 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 24 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 26 1.2 Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 33 1.2.1 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt 33 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHTM .34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN 37 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiêp̣ và phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Điện Biên 37 2.1.1 Sơ lược trình hình thành, phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên .37 2.1.2 Tổ chức máy 39 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên .40 2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên .52 2.2.1 Tình hình toán chung Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên 52 2.2.2.Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh tỉnh n Biên chi tiết theo phương tiện toán 57 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 70 2.3.1 Đánh giá chung 70 2.3.2.Đánh giá mở rộng TTKDTM Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên qua các chỉ tiêu 72 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân chủ yếu 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN 83 3.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên .83 3.2 Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 85 3.2.1 Tiếp tục hoàn thiê ̣n các chính sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng để mở rộng phạm vi tốn khơng dùng tiền mặt 85 3.2.2 Đổi mới công tác tuyên truyền và quảng bá về sản phẩm TTKDTM 86 3.2.3 Phát triển các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng .87 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 90 3.2.5 Từng bước nâng cao hạ tầng về công nghệ 91 3.2.6 Một số giải pháp khác 92 3.3 Một số kiến nghị 93 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .93 3.3.2 Đối với Agribank Việt Nam 95 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99LỜI CẢ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Vai trị ý nghĩa tốn không dùng tiền mặt NHTM 21 1.2 Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 25 1.2.1 Khái niệm 25 1.2.2.Các quy định mang tính nguyên tắc tốn khơng dùng tiền mặt 25 1.2.3 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng toán không dùng tiền mặt NHTM 27 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt 28 1.2.5 Kinh nghiệm mở rộng TTKDTM số Ngân hàng quốc tế 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN 34 2.1 Tổng quan Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 34 2.1.1 Sơ lược trình hình thành, phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 34 2.1.2 Chức nhiệm vụ 37 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên 39 2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên 49 2.2.1 Tình hình chung 49 2.2.2.Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên chi tiết theo phương tiện toán 54 2.3 Đánh giá mức độ mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 68 2.3.1 Những kết đạt 68 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân chủ yếu 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH ĐIỆN BIÊN 79 3.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 79 3.2 Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên 81 3.2.1 Gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản 81 3.2.2 Giải pháp Marketing công tác tuyên truyền quảng cáo 82 3.2.3 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ 83 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực 86 3.2.5 Hiện đại hóa sở vật chất kỹ thuật 87 3.2.6 Một số giải pháp khác 88 3.3 Một số kiến nghị 89 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 89 3.3.2 Đối với Agribank Việt Nam 91 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TTQT Thanh toán quốc tế TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu CBCNV Cán cơng nhân viên TTQT Thanh tốn quốc tế 88 thoả đáng thắc mắc khách hàng, làm cho họ hài lòng trung thành với ngân hàng Tổ chức tốt chương trình quảng cáo, khuyến mại, hoạt động tri ân khách hàng kỷ niệm nhằm tăng cường gắn bó khách hàng với Agribank đồng thời đẩy mạnh phát triển SPDV Điều thúc đẩy khách hàng tham gia TTKDTM Để thực giải pháp Ngân hàng cần đào tạo đội ngũ nhân viên có trách nhiệm tiếp thị, hướng dẫn giải thích cho khách hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp trình giao dịch với khách hàng, tức phát huy tối đa vai trò Phòng Dịch vụ - Marketing Đồng thời Chi nhánh cần xác định phân khúc thị trường tại, tương lai để phục vụ nhu cầu khách hàng Quan tâm tới khách hàng sử dụng TTKDTM toán với khối lượng lớn, tăng cường quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng tiện ích mà TTKDTM mang lại để thu hút khách hàng 3.2.3 Phát triển các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng Một sản phẩm dịch vụ hấp dẫn mà khách hàng tìm nhiều lợi ích chắn khách hàng lựa chọn Do sản phẩm dịch vụ vũ khí lợi hại cơng cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng Cạnh tranh buộc ngân hàng phải cung ứng sản phẩm dịch vụ mà thị trường đòi hỏi ngày cao chất lượng phong phú chủng loại Vì buộc ngân hàng phải đổi mới, cải tiến chất lượng SPDV mà cung cấp, tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên dần khẳng định vị thị trường địa phương, để đứng vững phát triển Chi nhánh cần ý điểm sau chiến lược sản phẩm dịch vụ mình: Thứ nhất, Đa dạng hố loại hình sản phẩm theo hướng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ Trước hết cần phải xác định danh mục SPDV số lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng thị trường đảm bảo đa dạng, tiện ích, đáp ứng 89 nhu cầu đối tượng khác hàng khác đảm bảo khả sinh lời Đồng thời gia tăng thêm tiện ích cho sản phẩm dịch vụ sẵn có Thứ hai, Chi nhánh nên mở rộng danh mục SPDV cách hợp lý hiệu qủa Trên sở khai thác mạnh mạng lưới, công nghệ thông tin, Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên nên trọng phát triển SPDV dành cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn sản phẩm tốn thẻ, sản phẩm tốn khơng dùng tiền mặt Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn đặc biệt sản phẩm huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi khu vực nông dân, nông thôn dựa mạnh tổ vay vốn vận hành, hội phụ nữ, hội nông dân… Thứ ba, Nâng cao chất lượng SPDV có việc đổi mới, cải tiến quy trình, thủ tục cung cấp SPDV Thực theo dõi, đánh giá, so sánh tiện ích sản phẩm dịch vụ, thường xuyên rà soát, đánh giá hệ thống, quy trình thực SPDV việc cung ứng SPDV tới khách hàng kênh phân phối để đề xuất kịp thời biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng SPDV có Đơn giản hố thủ tục giấy tờ tuân thủ nghiêm túc quy trình dịch vụ Đồng thời tổ chức xếp vị trí làm việc phịng nghiệp vụ Chi nhánh theo hướng phục vụ khách hàng thuận lợi giảm tối đa thời gian giao dịch cho khách hàng Bố trí cán đủ lực đảm nhiệm mảng hoạt động nghiệp vụ, với phong cách làm việc khoa học, vận hành nghiệp vụ nhanh chóng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình giao dịch nhưn đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ tư, Củng cố, đa dạng hóa kênh phân phối truyền thống lẫn đại thực phân phối có hiệu Phát triển mở rộng sản phẩm liên kết với nhà cung cấp dịch vụ khác, đẩy mạnh bán chéo sản phẩm, đưa gói sản phẩm dịch vụ với ưu đãi riêng để thu hút khách hàng tăng khả bán sản phẩm Đối với hình thức TTKDTM cụ thể phải đưa giải pháp hồn thiện Cụ thể: Về séc tốn: Trải qua trình lâu dài, séc phương tiện TTKDTM phổ biến có nhiều ưu điểm Trên giới có luật séc từ năm 1930 90 Cịn Việt Nam chưa có văn pháp lý quy định séc có giá trị cao luật hay pháp lệnh thường không ổn định, trì thời gian không lâu lại bộc lộ điểm yếu lại cần chỉnh sửa thay Do vậy, Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên cần vận dụng linh hoạt văn hành quy định séc để tạo điều kiện thuận lợi tốn cho khách hàng Cải tiến UNC: Hình thức toán UNC Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên năm qua chiếm tỷ trọng cao TTKDTM Nhưng khơng ta vội kết luận hình thức hồn thiện tốn Có thể đưa số giải pháp sau: - Nên cải tiến hợp lý biểu phí tốn UNC để khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức Tiếp tục miễn phí số trường hợp định (chẳng hạn chuyển khoản hai tài khoản chi nhánh mở tài khoản Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên áp dụng) - Mở rộng hình thức Homebanking Telephonebanking cho tổ chức, cá nhân, hộ gia đình,… việc liên kết với Điện lực, Cơng ty cấp nước, Bưu điện.Bằng hình thức khơng thu phí khách hàng mà thu từ đơn vị liên kết, đồng thời giảm việc sử dụng nhân viên hàng tháng phải thu tiền điện, nước -Đối với khách hàng truyền thống, có uy tín Ngân hàng xem xét để áp dụng hạn mức thấu chi tài khoản toán, tạo điều kiện cho khách hàng phát hành UNC vượt số dư tiền gửi để đảm bảo toán Đối với toán Ủy nhiệm thu: Khi số lượng khách hàng mở tài khoản Ngân hàng gia tăng Nhà nước nên quy định ngành dịch vụ như: Bưu điện, Điện lực, Công ty cấp nước, … sử dụng hình thức phổ biến Đồng thời Ngân hàng xem xét mức phí thu phù hợp để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ (hiện Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên chưa thu phí tốn Ủy nhiệm thu) Thẻ tốn: Khi xã hội phát triển thẻ phương tiện toán sử dụng nhiều Trên thực tế, địa bàn tỉnh, thẻ biết đến phận dân cư định, cán Ngân hàng, quan Nhà nước Tính 91 thẻ chưa biết đến chưa khai thác nhiều Việc quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng thẻ chưa có nhiều Hiện nay, để cạnh tranh thị trường đòi hỏi Ngân hàng phải có giải pháp để khách hàng hiểu biết tính hữu ích thẻ, từ khuyến khích họ sử dụng Đơn giản hóa thủ tục phát hành thẻ Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (nhà hàng, siêu thị, sở kinh doanh hàng hóa, …) 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động kinh doanh người có vị trí quan trọng, yếu tố định thành bại kinh doanh Sự thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào lực, trách nhiệm cán nhân viên ngân hàng, họ người giao dịch trực tiếp với khách hàng, theo dõi quản lý nghiệp vụ kinh tế phát sinh ngân hàng, quản lý điều hành hoạt động Nên đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên tất mặt hoạt động yêu cầu thiết yếu cho tồn phát triển ngân hàng Nguồn nhân lực Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên đánh giá dồi số lượng so với NHTM khác địa bàn lại hạn chế trình độ chun mơn kỹ trình độ quản trị ngân hàng theo công nghệ đại, yếu ngoại ngữ, tin học Do tuổi đời bình qn cao, trình độ cán nhiều vùng cịn thấp nên việc thay đổi tư nhận thức sản phẩm dịch vụ làm sớm chiều mà cần phải có thời gian Do vậy, năm tới Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên cần có giải pháp đào tạo đào tạo lại đội ngũ nhân lực để đáp ứng yêu cầu đại hóa TTKDTM nói riêng trọng hoạt động Ngân hàng nói chung sau: Tổ chức lớp đào tạo, tự đào tạo sản phẩm dịch vụ đặc biệt trọng đào tạo kỹ mềm kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng cho cán giao dịch trực tiếp Chi nhánh, với lực lượng cán tín dụng phải đào tạo đầy đủ sản phẩm dịch vụ để bán hàng quảng bá, giới thiệu SPDV Agribank Tổ chức lớp học, chương trình tìm hiểu SPDV Agribank với mục tiêu cán làm việc biết nhiều việc, hiểu biết hệ thống 92 SPDV Agribank để từ quảng bá SPDV tới khách hàng q trình thực thi nhiệm vụ phân công Tập huấn kịp thời với SPDV ban hành, sản phẩm ban hành cần tập huấn chưa thực Định kỳ tổ chức tập huấn cho cán có tuổi đời cao, cán vùng sâu, vùng xa Đào tạo kỹ giao tiếp, giáo dục truyền thống Agribank cho cán tuyển dụng Nâng cao trình độ, tác phong giao dịch với khách hàng nhân viên ngân hàng giao dịch viên làm cho khách hàng hài lòng tiếp cận dịch vụ ngân hàng Bố trí cán chuyên môn, nghiệp vụ, sở trường, tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực Xây dựng quy chế trả lương hợp lý, phù hợp với trình độ tính chất phức tạp cơng việc có sách đãi ngộ với cán có lực chun mơn giỏi để tránh tình trạng cán 3.2.5 Từng bước nâng cao hạ tầng về công nghệ Công nghệ thông tin ngày chứng tỏ vai trị khác biệt hóa sản phẩm yếu tố cạnh tranh mà đối thủ khó bắt trước Cơng nghệ thơng tin gia tăng giá trị cung cấp cho khách hàng tảng để phát triển sản phẩm mới, đại hỗ trợ sản phẩm truyền thống Trang bị sở vật chất kỹ thuật đại công nghệ thông tin để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Sự tham gia phương tiện vật chất kỹ thuật trở thành nhân tố góp phần đẩy mạnh chất lượng dịch vụ, mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng, tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng loại dịch vụ, đẩy mạnh tính chun nghiệp hóa nhân viên Vì Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên cần đại hóa đồng hạ tầng sở vật chất kỹ thuật, cơng nghệ cho tồn Chi nhánh, tiếp tục hồn thiện triển khai chương trình đại hóa ngân hàng Nâng cấp, cải thiện khả đáp ứng đường truyền công nghệ thông tin, đảm bảo hệ thống vận hành thông suốt ổn định, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, nâng cao suất hiệu lao động Đầu tư thỏa đáng vào phát triển nguồn nhân lực có chất lượng 93 cao để đảm bảo chủ động vận hành phát triển hệ thống công nghệ thông tin đại 3.2.6 Một số giải pháp khác Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động TTKDTM: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn phải đối đầu với rủi ro như: rủi ro tốn, rủi ro tín dụng, rủi ro hối đoái, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất… Rủi ro làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng tổn thất tài chính, uy tín chí bị phá sản Thực tế Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên chưa có sách quản lý rủi ro riêng chưa có phận nghiên cứu đưa sách quản lý, phòng chống rủi ro Để phòng ngừa hạn chế rủi ro Agribank Chi nhánh Tỉnh Điện Biên nên: - Rà soát văn quy định, quy trình sản phẩm dịch vụ, đào tạo cán Chi nhánh nhận diện rủi ro đồng thời nắm vững quy trình nghiệp vụ - Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát, hậu kiểm - Phối hợp chặt chẽ với quan liên quan, đối tác việc ngăn chặn xử lý rủi ro hoạt động sản phẩm dịch dịch vụ Nghiên cứu, áp dụng biểu phí cạnh tranh: Một biểu phí dịch vụ hợp lý phải dựa vấn đề sau: - Biểu phí phải phù hợp với quy định Agribank Việt Nam mức tối đa tối thiểu Chi nhánh cần linh hoạt việc định mức phí giới hạn phí tối đa tối thiểu quy định để áp dụng trường hợp cụ thể vào loại khách hàng, khu vực, số lượng giao dịch tần suất giao dịch - Theo dõi thường xun, cập nhật tình hình biểu phí dịch vụ NHTM khác địa bàn, để từ đưa biểu phí có sức cạnh tranh thời kỳ thời điểm sở ngun tắc bù đắp chi phí có lãi - Đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng Ngoài ra, cần tranh thủ giúp đỡ nhiệt tình từ quyền địa phương quan ban ngành có nhiều tác động đến hoạt động ngân hàng 94 Trao đổi học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh ngân hàng hệ thống, ngân hàng khác địa bàn để có chiến lược sản phẩm dịch vụ sách khách hàng phù hợp Các phịng nghiệp vụ cần có phối hợp chặt chẽ với nhau, bám sát tiêu kế hoạch để xây dựng chương trình hành động cụ thể, phân bổ giao khoán tiêu đến cán Định kỳ hàng tháng, phòng tổ chức họp đánh giá mức độ hồn thành cơng việc người, xếp loại thi đua nhằm mục đích gắn kết quyền lợi khen thưởng trách nhiệm người 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước có vai trị chủ đạo điều tiết hoạt động NHTM, điều hành sách tiền tệ Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình, đề nghị NHNN: Thứ nhất, hồn thiện chế quản lý NHTM: NHNN cần tiếp tục quan tâm nghiên cứu để xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp lý cho hoạt động tốn Trong năm qua, NHNN có nhiều cố gắng việc ban hành văn lĩnh vực tốn, nhiên mức độ hồn thiện chưa đáp ứng kịp thời so với yêu cầu đặt Đẩy nhanh việc thực chế tốn khơng dùng tiền mặt cấp, ngành kinh tế khơng bó hẹp phạm vi ngành ngân hàng để góp phần quản lý tiền mặt ngồi lưu thơng kiểm sốt tốt dịng tiền – vào Nhất quy định toán séc hướng phù hợp với luật séc quốc tế để đơn giản thủ tục tốn đảm bảo an tồn cho ngân hàng đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Thứ hai:Tập trung đổi mới, đại hóa cơng nghệ lĩnh vực tốn Nghiên cứu phát triển thí điểm chương trình phần mềm tốn xử lý nghiệp vụ bảo mật Việt Nam Từ đó, triển khai phạm vi toàn quốc 95 NHNN cần trước bước việc thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tư cơng nghệ cho hệ thống tốn, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Có sách khuyến khách, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng Mức độ ứng dụng công nghệ ngân hàng chưa đồng đều, dẫn đến hạn chế phát triển ngân hàng bán lẻ liên kết Bởi vậy, NHNN cần đưa định hướng để NHTM nước chuẩn bị cho dự án liên kết ngân hàng lĩnh vực công nghệ thông tin nhằm tạo giá trị đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường Thứ ba, NHNN cần đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị toán NHNN cần đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị toán chấp nhận thẻ để tạo thuận lợi cho hoạt động toán qua POS thẻ nội địa diện rộng, khắp nước Đồng thời liên kết với Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Công thương để nghiên cứu, áp dụng quy định bắt buộc toán thẻ doanh nghiệp số ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh du lịch, thương mại, … Hợp tác, tiếp thu công nghệ đại từ nước để liên kết máy ATM Ngân hàng với Hiện tồn nhóm Ngân hàng tạo thành tổ chức nhỏ Banknet hay Smartlink chưa có đạo thống từ quan có thẩm quyền Giải điều hạn chế bớt tình trạng bố trí máy ATM bất hợp lý Ngân hàng NHNN cần phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng để giải tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Tăng cường hợp tác với tổ chức tín dụng quốc tế để tiếp thu cơng nghệ phương pháp quản lý Ngân hàng Ngành Ngân hàng nước ta trình đại hóa, đạt số tựu định tương đối lạc hậu khoảng cách công nghệ ngân hàng nước ta so với nước phát triển khoảng cách xa 96 NHNN cần hoàn thiện, nâng cấp chương trình tốn bù trừ điện tử liên Ngân hàng để tạo điều kiện cho Ngân hàng, tổ chức tín dụng địa bàn tiếp cận với cơng nghệ tốn đại, đẩy nhanh tốc độ toán vốn kinh tế Thứ tư, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động TCTD Thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra định kỳ đột xuất TCTD định chế tài khác nhằm kịp thời phát hiện, chấn chỉnh xử lý nghiêm sai phạm, từ đảm bảo an tồn hoạt động tồn hệ thống ngân hàng Cấu trúc lại mơ hình tổ chức chức hệ thống tra theo chiều dọc Đổi phương pháp tra, tiến dần đến thơng lệ chuẩn mực quốc tế, hồn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế (Basel 2), đồng thời đảm bảo việc tuân thủ quy định Ban hành quy định đánh giá xếp hạng TCTD theo tiêu chuẩn CAMEL(S) Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thông qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác kiểm tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN Nâng cao lực trình độ chun mơn, đồng thời đẩy mạnh giáo dục tư cách đạo đức đội ngũ cán tra ngân hàng Tổ chức lớp tập huấn hướng dẫn cán thực quy trình tra theo quy định 3.3.2 Đối với Agribank Việt Nam Thứ nhất, việc xây dựng hệ thống văn bản, quy định, quy trình hệ thống Agribank Việt Nam cần xây dựng văn bản, qui định, qui trình liên quan đến việc thực sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng đơn giản hoá, dễ thực hiện, nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện nay, hệ thống văn bản, qui định Agribank Việt Nam hướng dẫn qui trình nghiệp vụ khách hàng đánh giá khó hiểu, mâu thuẫn, thủ tục rười 97 rà Vì vậy, Agribank Việt Nam cần phải ban hành văn hướng dẫn theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ khai báo đảm bảo đầy đủ thông tin cần thiết nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch cho thân ngân hàng Thứ hai, tổ chức đào tạo nguồn nhân lực Tổ chức tập huấn, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ chuyên môn, phổ biến kiến thức cho cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm với Ngân hàng ngồi nước nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cập nhật thông tin, công nghệ đại Agribank Việt Nam cần xây dựng chiến lược đào tạo cho toàn ngành, xây dựng tiêu chuẩn cán lĩnh vực phù hợp với chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán chuyên gia đầu ngành Đào tạo kỹ nghiệp vụ lĩnh vực đáp ứng yêu cầu công việc điều kiện cạnh tranh hội nhập Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao tay nghề kỹ thuật nghiệp vụ đủ nguồn nhân lực đáp ứng u cầu đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng tác đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo nhằm tránh lãng phí nâng cao chất lượng đội ngũ cán việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ ba, xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank Việt Nam cần xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu phát triển dịch vụ nay, tham khảo chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác để xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ tổng thể, quán toàn hệ thống Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cần phải rõ hơn, cụ thể để tỏ rõ ưu sản phẩm dịch vụ ngân hàng so với ngân hàng khác Chuẩn hóa sản phẩm dịch vụ để thực đồng chi nhánh Đồng thời việc đưa biểu phí thu dịch vụ hợp lý vấn đề không nhỏ việc thu hút khách hàng tham gia toán Hiện có nhiều tổ chức phép làm dịch vụ tốn, có dịch vụ chuyển tiền, nên để nâng sức 98 cạnh tranh Agribank Việt Nam cần xây dựng biểu phí phù hợp, mức thu phí giảm xuống đôi với đảm bảo chất lượng dịch vụ Là Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn, có mặt hầu hết huyện lỵ tất tỉnh nước, Agribank cung cấp tương đối đa dạng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại từ trung ương đến địa phương Vì lợi đó, Agribank cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá để giới thiệu sản phẩm đến gần với dân chúng, tạo hình ảnh Agribank thân thiện, gần gũi khách hàng Thứ tư, đầu tư nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng Trong phát triển dịch vụ Ngân hàng phát triển khoa học cơng nghệ phải trước bước Đồng thời để cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, Agribank Việt Nam cần tập trung vốn cho phát triển công nghệ mua sắm thiết bị công nghệ mới, đại, nâng cấp đường truyền liệu, cải tiến chương trình ứng dụng Muốn vậy, Agribank Việt Nam cần thực tiết giảm chi phí cho hoạt động khác, đặc biệt hoạt động quản lý xuống mức tối thiểu, tập trung đầu tư, phát triển sản phẩm tảng công nghệ thu hút khách hàng, tăng doanh thu, phí dịch vụ nâng cao lực cạnh tranh Agribank Cần phải xây dựng chiến lược phát triển công nghệ dài hạn đôi với phát triển nguồn lực có Bởi cơng nghệ tiên tiến thường xuyên thay đổi, có nhiều kỹ thuật ứng dụng lúc, việc thay đổi công nghệ ngân hàng thường tốn khơng có chiến lược phát triển cơng nghệ đắn gây lãng phí lớn Chiến lược phát triển công nghệ cần phải sâu mặt trình độ cơng nghệ, khả cải tiến, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ, ứng dụng, khai thác công nghệ thông tin, kỹ thuật số, điện tử viễn thông hoạt động kinh doanh quản trị điều hành ngân hàng Thứ năm, mở rộng quyền tự chủ cho chi nhánh việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Mỗi địa bàn hoạt động khác có ưu phát triển loại dịch vụ, mức độ cạnh tranh khác Do vậy, Agribank Việt Nam nên cho phép chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ theo khả điều kiện thực tế chi nhánh Đồng thời, giao tiêu kế hoạch thực cho chi nhánh, 99 Agribank Việt Nam cần xem xét lợi địa bàn hoạt động để giao tiêu cho phù hợp KẾT LUẬN Qua phân tích cho thấy tầm quan trọng TTKDTM hoạt đơng ngành ngân hàng nói riêng tồn q trình lưu thơng tiền tệ kinh tế nói chung Với đặc điểm tiện lợi, an tồn nhanh chóng hình thức TTKDTM bước sâu vào cuôc sống Chính NHTM cần phải đưa 100 giải pháp nhằm phát huy mạnh tiềm lực sẵn có để thích nghi với kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt nay, đồng thời hòa nhập nước khu vực giới Mặt khác, ngân hàng có tồn đứng vững kinh tế thị trường hay khơng cịn phụ thuộc nhiều vào khả quản lý, điều hành nhà lãnh đạo Như vậy, môt điều quan trọng mà nhà quản lý khơng thể thiếu phải đưa định hướng, sách đắn khoảng thời gian xác định đồng thời đưa giải pháp thực phù hợp giai đoạn cụ thể nhằm đạt kết hoạt động kinh doanh cao Qua đây, mong Ban lãnh đạo tồn thể nhân viên Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Điện Biên nhận thấy ý nghĩa tầm quan trọng TTKDTM nói chung việc đưa áp dụng giải pháp nhằm mở rơng TTKDTM Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên nói riêng cách linh hoạt nhằm đạt kết công việc tốt Thay cho lời kết, lần xin chân thành gửi đến Quý thầy cô trường Đại học Kinh tế Quốc dân toàn thể Ban lãnh đạo nhân viên Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên - người tạo điều kiện cho xây dựng nên luận văn lời biết ơn chân thành TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012, 2013 Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên Báo cáo tổng kết hoạt động dịch vụ năm 2011, 2012, 2013 Agribank Chi nhánh tỉnh Điện Biên Một số Website thông tin điện tử: 101 - http://www.sbv.gov.vn - http://www.Agribank.com.vn - http://www.Tầm nhìn.net Quy chế Phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng (Ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng năm 2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) Quyết định 30/2006/QĐ-NHNN Thủ tướng Chính phủ ký ngày 11/07/2006 ban hành Quy chế cung ứng sử dụng séc Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ việc Phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Hà Nội Nguyễn Văn Hịa (2014), Nghiên cứu xây dựng hệ thống tốn không dùng tiền mặt Bệnh viện Bạch Mai, Học viện Cơng nghệ Bưu Viễn thơng 10 Lê Hồng Duy, Đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 11 Thạc sỹ Trịnh Thanh Huyền, Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt dân cư, Trường đào tạo PTNNL Vietinbank wedside: www.vietinbank.vn 12 Mai Huyền, Đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, Viện chiến lược sách tài chính, đăng Tạp chí TC số 12 kỳ tháng 06/2014 13 PGS.TS Lê Đình Hợp (2004), Phương hướng giải pháp tốn không dùng tiền mặt khu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020, Kỷ yếu cơng trình khoa học ngành Ngân hàng, NXB Thống kê năm 14 TS Trần Minh Ngọc, ThS Phan Thuý Nga (2006), Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 13- 2006 102 15 Văn Tạo, Thanh tốn khơng dùng tiền mặt thực trạng, ngun nhân giải pháp, theo (Tạp chí Ngân hàng số 19/2009) 16 Th.s Bùi Quang Tiên, Một số định hướng việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực công Việt Nam, Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 16 Nguyễn Đức Lệnh, Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Viện nghiên cứu phát triển TP Hồ Chí Minh