Thẻthơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ khác nhau.Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng rất phổ biến trên thế giới vì có ưuđiểm về mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả được, n
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG NHỮNG VẤN ĐỀ
Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ thanh toán
Nhân loại đã trải qua nhiều thời kì phát triển và mỗi một giai đoạn lịch sử lại có một hình thái tiền tệ tương ứng Trước đây khi xã hội chưa phát triển người ta dùng những hình thức tiền tệ giản đơn như vỏ sò, vỏ hến hay những vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc và tiền giấy làm phương tiện lưu thông và cất trữ Ngày nay hình thái tiền tệ ngày càng đa dạng về hình thức và chủng loại Thẻ-tiền điện tử được coi là phương tiện thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay, ra đời và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng.
Là một lĩnh vực kinh doanh tương đối mới mẻ nhưng thẻ cũng có lịch sử hình thành và phát triển trong suốt mấy thập kỷ qua Quan hệ giữa khách hàng và cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ là tâm điểm của kinh doanh thẻ.
Vào đầu những năm 40, một số cơ sở tư nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng và cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản của mình Nhiều cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ cũng muốn thực hiện dịch vụ này nhưng họ nhận thấy không đủ khả năng Điều đó tạo cơ hội cho các tổ chức tài chính và ngân hàng vào cuộc.
Hình thức sơ khai của thẻ là Charg-it, một hệ thống mua bán chịu do John Biggins sáng lập ra năm 1946 Hệ thống này cho phép khách hàng trả tiền cho các giao dịch mua bán lẻ tại địa phương Các cơ sở chấp nhận thẻ nộp biên lai bán hàng vào nhà băng của Biggins, nhà băng sẽ trả tiền cho họ và thu lại từ khách hàng đã sử dụng Charg-it.
Hệ thống mua bán chịu này cũng mở đường cho thẻ tín dụng ra đời doNgân hàng Franklin National Bank ở Long Island NewYork phát hành lần đầu tiên năm 1951 Tại đây các khách hàng đệ đơn xin vay và được thẩm định khả năng thanh toán Khi thanh toán, cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ sẽ ghi các thông tin về khách hàng trên thẻ vào hoá đơn bán hàng Sau đó nhà phát hành thẻ thanh toán lại cho cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ có chiết khấu một tỷ lệ nhất định để bù đắp những chi phí của khoản vay.
Trong những năm sau đó ngày càng có nhiều các tổ chức tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng Vào năm 1959, một số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đã cung ứng thêm một dịch vụ mới đó là thẻ tín dụng tuần hòan Với dịch vụ này, các chủ thẻ có thể duy trì số dư có trên tài khoản vay bằng một hạn mức tín dụng nếu họ hoàn thành việc thanh toán hàng tháng Khi đó số tiền thanh toán hàng tháng của chủ thẻ sẽ được cộng thêm một khoản phí tính từ những khoản vay của chủ thẻ.
Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiên của mình – BANKAMERICARD Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp vào những năm tiếp theo và đạt được rất nhiều thành công Những thành công của BANKAMERCARD đã thúc đẩy các nhà phát hành thẻ khác trên khắp nước Mỹ bắt đầu tìm kiếm phương thức cạnh tranh với loại thẻ này.
Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ liên kết với nhau thành tổ chức Interbank- một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ.
Năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên của họ từ California Bankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA). WSBA mở rộng mạng lưới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía tây nước Mỹ Sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA là MASTERCHARGE Tổ chức WSBA cũng cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên và thương hiệu của MASTERCHARGE.
Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA
Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD.
Sau đó, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính của các nước tham gia vào chương trình thẻ ngân hàng.
Ngoài các sản phẩm thẻ ở trên ra còn một số các sản phẩm thẻ khác được hình thành như American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961).
Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền văn minh nhân loại và kỹ thuật máy tính phát triển như vũ bão, thẻ thanh toán ngày càng thu hút sự chú ý và nghiên cứu ứng dụng của nhiều nước kể cả những nước đang phát triển
Nội dung cơ bản về thẻ
1.2.1 Khái niệm thẻ thanh toán:
Cơ sở lý luận tiền tệ hiện nay chưa có một định nghĩa chính xác về thẻ nhưng ta có thể hiểu một cách đơn giản sau: “Thẻ là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng đã ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ Hoá đơn thanh toán thẻ chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với cơ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng thanh toán thẻ và ngân hàng phát hành thẻ.”
1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ
Thẻ dù do bất cứ tổ chức nào phát hành đều được làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 5.50 cm x8.50 cm Trên thẻ phải có đủ các thông tin sau:
Mặt trước của thẻ phải ghi:
- Loại thẻ (Tên và biểu tượng của ngân hàng phát hành thẻ)
- Số thẻ được in nổi.
- Tên người sử dụng được in nổi.
- Ngày bắt đầu có hiệu lực và ngày hết hiệu lực.
- Biểu tượng của tổ chức thẻ.
- Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo.
Mặt sau của thẻ có băng từ ghi lại những thông tin sau:
- Bảng lí lịch ngân hàng
- Ngày giao dịch cuối cùng
- Mức rút tối đa và số dư
Ngoài ra thẻ còn có thể có thêm một số yếu tố khác theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ Các ngân hàng khi phát hành thẻ thường sử dụng những thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ.
Phân loại theo công nghệ
Thẻ khắc chữ nổi: Đây là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi Đó cũng là loại thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ tiên tiến này. Trên bề mặt thẻ những thông tin cần thiết được khắc nổi Hiện nay người ta không dùng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả.
Thẻ băng từ: Thẻ này được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ loại này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhưng đã bộc lộ một số điểm yếu: dễ bị lợi dụng do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá được, có thể đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ chỉ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng các kỹ thuật đảm baỏ an toàn.
Thẻ thông minh (Smart Card): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán. Thẻ thông minh được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ một chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống như một máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ khác nhau.
Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng rất phổ biến trên thế giới vì có ưu điểm về mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả được, ngoài ra còn làm cho quá trình thanh toán thuận tiện, an toàn và nhanh chóng hơn.
Phân loại theo chủ thể phát hành
Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng.Thẻ này được phát triển rộng không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà đã phát triển trên phạm vi toàn thế giới.
Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây là thẻ du lịch, giải trí cho các tập đoàn kinh doanh lớn như Diners Club, Amex Thẻ cũng được sử dụng trên phạm vi toàn cầu với các quy trình thanh toán không khác nhiều so với thẻ do ngân hàng phát hành.
Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ
Thẻ tín dụng: Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến hiện nay Chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn không phải trả lãi để mua hàng hoá và dịch vụ Cuối tháng, khách hàng sẽ nhận được một báng sao kê (sao kê là một bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê được gửi cho chủ thẻ hàng tháng ngay sau ngày lập bảng sao kê) do ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng thanh toán được hết số tiền nợ thì sẽ không phải trả lãi Còn nếu trả được một phần
(hiện nay quy định thấp nhất là 20% số tiền nợ) thì chủ thẻ phải trả lãi, trả phí hoặc bị phạt theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Thẻ ghi nợ: Loại thẻ này có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản séc Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặt tại nơi tiếp nhận thẻ.
Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM) : Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc sử dụng các dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng.
Phân loại theo phạm vi lãnh thổ:
Thẻ trong nước: Là lợi thẻ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ Thẻ cũng có các đặc điểm như các loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu là phạm vi sử dụng.
Thẻ quốc tế: Là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán Thr này được khách hàng ưa chuộng do tính thuận lợi, an toàn Các ngân hàng cũng có được lợi ích đáng kể với loại thẻ này như nhận được nhiều sự giúp đỡ trong nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng cơ sở chấp nhận thẻ thấp hơn so với tự hoạt động
Vai trò và lợi ích của thẻ
1.3.1 Vai trò của thẻ. a/ Đối với nền kinh tế: Thanh toán bằng thẻ giúp loại bỏ một khối lượng tiền mặt rất lớn lẽ ra phải lưu chuyển trực tiếp trong lưu thông để thanh toán các động, phát triển ở tất cả các nước, loại hình thanh toán này cũng không đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ Do đó sẽ tiết kiệm được một khối lượng đáng kể về chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhà nước quản lí nền kinh tế cả về vi mô và vĩ mô Việc áp dụng công nghệ hiện đại của việc phát hành và thanh toán thẻ quốc tế sẽ tạo điều kiện cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới. b/ Đối với toàn xã hội: Thẻ là một trong những công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp “kích cầu” của nhà nước Thêm vào đó, chấp nhận thanh toán thẻ đã góp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch và các nhà đầu tư, cải thiện môi trường văn minh thương mại và văn minh thanh toán, nâng cao hiểu biết của dân cư về các ứng dụng công nghệ tin học trong phục vụ đời sống Hơn nữa thanh toán thẻ tạo điều kiện cho sự hoà nhập của quốc gia đó vào cộng đồng quốc tế và nâng cao hệ số an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ.
1.3.2 Lợi ích của thẻ. a/ Đối với chủ thẻ:
Tiện lợi: Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng taị các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong và ngoài nước. Khi dùng thẻ thanh toán, chủ thẻ có thể chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), hoặc có thể thực hiện dịch vụ mua bán hàng hoá tại nhà
An toàn: Các loại thẻ thanh toán làm bằng công nghệ cao, chủ thẻ được cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, các khoản tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản cho nên tránh mất mát hoặc trộm cắp.
Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng có thể giúp khách hàng điều chỉnh các khoản chi tiêu một cách hợp lí trong một khoảng thời gian nhất định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi trong tiêu dùng, sinh hoạt cũng như sản xuất. b/ Đối với cơ sở chấp nhận thẻ: Cung ứng dịch vụ có chấp nhận thanh toán thẻ sẽ giúp bán được nhiều hàng hơn, do đó tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận Đồng thời chấp nhận thanh toán bằng thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiện đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch, thu hút được nhiều khách hàng đến với cửa hàng Các khoản tiền bán hàng được chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng do đó an toàn và thuận tiện hơn trong quản lí tài chính kế toán. c/ Đối với ngân hàng:
- Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Thực hiện tham gia thanh toán thẻ, ngân hàng có thể đa dạng hoá các dịch vụ của mình, thu hút được những khách hàng mới làm quen với dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp, vừa giữ được những khách hàng cũ Mặt khác thông qua hoạt động phát hành, thanh toán thẻ ngân hàng có thể thu hút một nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí và lãi do việc phát hành thẻ mang lại. Cũng thông qua đó, uy tín và danh tiếng của ngân hàng được nâng lên nhờ việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ (full service).
- Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): Ngân hàng thu hút được nhiêù khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng các sản phẩm do ngân hàng cung cấp Từ đó làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động thanh toán đại lí Qua đó cũng làm tăng uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế.
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY-HÀ NỘI
Tổng quan về ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội.
Tên đơn vị: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triểu nông thôn Hà Tây(NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội.
Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development – Subsidiary Ha Tay. Địa chỉ: Số 34, Đường Tô Hiệu, Quận Hà Đông, Thành phố Hà Nội.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Hà Tây (Quận
Hà đông) là thành viên trực thuộc của NHNo&PTNT Việt Nam được thành lập từ tháng 10/1991, hoạt động theo luật của các tổ chức tín dụng và điều lệ của NHNo&PTNT Việt Nam, trên cơ sở sát nhập 8 đơn vị thuộc Ngân hàng nông nghiệp Hà Sơn Bình và 6 đơn vị trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp thành phố
Hà Nội Trụ sở giao dịch chính của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Tây đóng tại Quận Hà đông với mô hình 14 Ngân hàng huyện, thị xã, 15 phòng giao dịch và bàn tiết kiệm.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban
Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây-Hà Nội được sự quản lý trực tiếp của
NHNo&PTNT Việt Nam Cơ cấu tổ chức gồm: Trụ sở chính ,14 chi nhánh loại ba, 15 phòng dao dịch
Kiểm Tra Kiểm Soát Nội Bộ
PGD Phú Lãm PGD Vạn Phúc
Dịch Vụ Và Market- ting
Các nghiệp vụ chủ yếu của NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành chứng chỉ trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, tiếp nhận các nguồn tài trợ, vốn uỷ thác của chính phủ, cơ quan địa phương, các tổ chức kinh tế cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của Ngân hàng nông nghiệp.
Nhiệm vụ cho vay ngắn hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình, cho vay hộ người nghèo, cho vay uỷ thác của các dự án nước ngoài.
Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam.
Thu-chi tiền mặt, mua bán vàng bạc, nhận cất trữ, chiết khấu các loại giấy tờ trị giá được bằng tiền, nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, cho vay cầm cố, dịch vụ két sắt, bảo lãnh và các dịch vụ ngân hàng khác được Nhà nước và NHNo cho phép
Thanh toán xuất, nhập khẩu hàng hoá trực tiếp với nước ngoài qua mạng SWIFT
Làm dịch vụ chuyển tiền qua mạng vi tính trong toàn quốc…
Tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây
2.3.1 Tình hình huy động vốn:
Trong những năm gần đây, ngân hàng đã luôn chủ động tích cực quan tâm phát triển công tác huy động vốn Các hình thức huy động vốn cũng phong phú hơn, thích hợp với nhu cầu đa dạng của người gửi tiền như tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi lãi suất thả nổi…… Quan hệ với các tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế nhằm phát huy được nội lực và tranh thủ được ngoại lực.
Trong bối cảnh nền kinh tế có các diễn biến phức tạp, lạm phát tăng cao, biến động giá vàng, giá ngoại tệ, cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, song ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hà Tây vẫn tiếp tục phát triển ổn định, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn được đảm bảo.
Bảng 2.3.1 Cơ cấu huy động theo loại tiền Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ Tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010
*Ngoại tệ đã quy đổi ra vnđ
Năm 2010, nguồn nội tệ đạt 8.295 tỷ đồng, đạt mức tăng trưởng 114,6% so với năm 2009 và chiếm 91,55% tổng nguồn vốn Năm 2011, nguồn nội tệ đạt 8.425 tỷ, đạt mức tăng trưởng 101,56% so với năm 2010 và chiếm tỷ trọng 93,56% tổng nguồn vốn huy động.
Nguồn ngoại tệ (qui ra VND) cũng có biến động do khủng hoảng kinh tế, ngoại tệ năm 2011 là 580 tỷ đồng, giảm 24,18% so với năm 2010
2.3.2 Tình hình sử dụng vốn
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai hoạt động có mối liên hệ chặt chẽ với nhau trong hoạt động của ngân hàng Ngân hàng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu trong hoạt động của mình, nói các khác, huy động vốn là cơ sở cho các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng, còn sử dụng vốn sẽ quyết định lợi nhuận cũng như rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải trong hoạt động của mình.
Dư nợ ngoại tệ (tỷ đổng)
Dư nợ ngắn hạn vẫn tăng đều trong hai năm 2010 và 2011 Năm 2010 là 6.372 tỷ, tăng 13,62% so với năm 2009, năm 2011 cũng tăng 749 tỷ đạt mức tăng trưởng 11,75% So với 2010.
Dư nợ trung và dài hạn nhìn chung hai năm gần đây ko biến động nhiều, năm
2010 tăng 96 tỷ đồng đạt mức tăng trưởng 5,32% so với 2009, năm 2011 giảm
152 tỷ do các chính sách thắt chặt tiền tệ và kiếm soát quy mô tăng trưởng tín dụng của NHNN, dư nợ của chi nhánh đã giảm hơn so với 2010.
Năm 2009 dư nợ nội tệ là 7.305 tỷ đồng Nhưng qua 2010 và 2011, dư nợ nội tệ tăng lên đáng kể Năm 2010 tăng 853 tỷ đồng, đạt 8.158 tỷ đồng, đạt mức tăng trưởng 11,67% so với cuối năm 2009 Năm 2011 cũng tăng 762 tỷ, đạt mức tăng trưởng 9,34% so với 2010
Trong giai đoạn khủng hoảng nên dư nợ ngoại tệ năm 2010 tăng nhẹ 7 tỷ, tương đương 6,67% so với 2009, năm 2011 giảm 27 tỷ so năm 2010, tương đương giảm 24,1%.
2.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009
Chênh lệch thu chi( chưa lương)
Số liệu trên máy cho ta thấy từ 2009 đến 2011 chi nhánh đã tiến hành hoạt động kinh doanh tương đối hiệu quả, Tổng thu nhập tăng đều các năm từ 1.214 tỷ năm 2009 lên 1.560 tỷ năm 2010 và đạt 2.244 tỷ trong năm 2011chênh lệch giữa thu và chi năm 2009 đạt 223 tỷ đồng, năm 2010 tăng thêm 114 tỷ đồng (51,12%) Năm 2011 tăng tiếp 275 tỷ so với 2010 , mức tăng trưởng trong hoạt động này là 81,6% cao đã phản ánh tình hình tài chính của ngân hàng rất tốt.
HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN QUA THẺ TẠI NGÂNHÀNG No&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY-HÀ NỘI
Giới thiệu chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng No&PTNT
2.4.1 Các sản phẩm thẻ của chi nhánh
NHNo&PTNT Việt Nam triển khai hoạt động kinh doanh thẻ từ tháng 8/2003 với hai nghiệp vụ là phát hành và thanh toán thẻ.Sản phẩm thẻ đầu tiên của Agribank là thẻ ATM Đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam đã có nhiều sản phẩm thẻ
2.4.1.1 Thẻ ghi nợ nội địa.
Thẻ ghi nợ nội địa – “Success” là thẻ cá nhân do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và (hoặc) chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt (ATM/EDC) trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
Bảng 2.4.1.1: Các hạn mức của thẻ ghi nợ nội địa tại NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây-Hà Nội.
Hạn mức rút tiền 1 ngày tại máy ATM Tối đa 25.000.000VNĐ
Hạn mức chuyển khoản 1 ngày tại ATM Tối đa 20.000.000VNĐ
Hạn mức rút tiền 1 lần tại ATM
Hạn mức thấu chi Tối đa: 30.000.000 VNĐ
Số lần rút tại máy ATM Không hạn chế
Hạn mức rút tiền tại quầy Không hạn chế
(Nguồn: trung tâm thẻ NHNo Việt Nam)
2.4.1.2 Thẻ tín dụng nội địa.
Thẻ tín dụng nội địa được Agribank tiến hàng thử nghiệm tại 2 chi nhánh Hà Nội và Láng Hạ trong thời gian 2 tháng( từ tháng 8/2002 đến hết tháng 9/2004) và chính thức triển khai tháng 10/2004
Thẻ tín dụng nội địa bao gồm 2 loại: Thẻ cá nhân và thẻ công ty
- Thẻ cá nhân phát hành cho cá nhân có nhu cầu sử dụng
- Thẻ công ty phát hành cho cá nhân thuộc 1 tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻ và ủy quyền cho cá nhân đó sử dụng.
Thẻ tín dụng nội địa của Agribank phát hành cho phép khách hàng có 1 hạn mức tín dụng nhất định dung để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc ứng tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam trong một khoảng thời gian xác đinh.
Thẻ tín dụng nội địa bao gồm 3 hạng thẻ: thẻ Vàng, thẻ Bạc, thẻ chuẩn.
Bảng 2.4.1.2 : Hạn mức tín dụng tối đa của các hạng thẻ tín dụng nội địa
Loại thẻ Hạn mức tối đa
(Nguồn: trung tâm thẻ NHNo)
2.4.1.3 Thẻ ghi nợ quốc tế.
Thẻ ghi nợ quốc tế bao gồm 2 loại sau: Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank MasterCard và thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa
Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank MasterCard: Là thẻ mang thương hiệu
MasterCard do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet.
Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank MasterCard phát hành gồm hai hạng:
Hạng thẻ Chuẩn (Debit Classic)
Hạng thẻ Vàng (Debit Gold)
Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa: Là thẻ mang thương hiệu Visa do Agribank phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rút/ ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet.
Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa phát hành gồm hai hạng:
Hạng thẻ Chuẩn (Debit Classic)
Hạng thẻ Vàng (Debit Gold)
2.4.1.4 Thẻ tín dụng quốc tế.
Thẻ tín dụng quốc tế bao gồm 2 loại thẻ sau: Thẻ tín dụng quốc tế Agribank MasterCard và Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa.
Thẻ tín dụng quốc tế Agribank MasterCard: Là thẻ tín dụng cá nhân mang thương hiệu MasterCard do Agribank phát hành, được sử dụng và chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu với tính chất ứng tiền, mua hàng hóa dịch vụ trước, trả tiền sau, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng mọi nơi mọi lúc.
Thẻ tín dụng quốc tế Agribank MasterCard phát hành gồm hai (02) hạng:
Hạng thẻ Vàng (Credit Gold)
Hạng thẻ Bạch Kim (Credit Platinum)
Mỗi hạng thẻ có thể bao gồm nhiều hạn mức tín dụng khác nhau phụ thuộc vào nhu cầu xin phát hành của khách hàng, kết quả thẩm định tài chính cũng như tính pháp lý của ngân hàng hay mối quan hệ giữa Chi nhánh và khách hàng.
Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa: Là thẻ tín dụng cá nhân mang thương hiệu
Visa do Agribank phát hành, được sử dụng và chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu với tính chất ứng tiền, mua hàng hóa dịch vụ trước, trả tiền sau, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng mọi nơi mọi lúc.
Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa phát hành gồm hai (02) hạng:
Hạng thẻ Chuẩn (Credit Classic)
Hạng thẻ Vàng (Credit Gold)
Mỗi hạng thẻ có thể bao gồm nhiều hạn mức tín dụng khác nhau phụ thuộc vào nhu cầu xin phát hành của khách hàng, kết quả thẩm định tài chính cũng như tính pháp lý của ngân hàng hay mối quan hệ giữa Chi nhánh và khách hàng.
Ngày 25/01/2006 Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn ViệtNam và công ty viễn thông Internet quốc tế (VITC) đã kí hợp đồng hợp tác phát hành thẻ ghi nợ không thấu chi tại thị trường Việt Nam và quốc tế Theo thỏa thuận, hai bên cùng phát hành thẻ mang thương hiệu của Agribank-VITC cho khách hàng là người Việt Nam ở nước ngoài và người nhà của họ ở ViệtNam.Thẻ ghi nợ Agribank-VITC có thể kiểm tra tài khoản rút tiền hay nộp tiền vào tài khoản tại bất kỳ chi nhánh nào và rút tiền mặt tại tất cả các máy ATM
pháp phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
Định hướng phát triển của Chi nhánh
Năm 2011 hoạt động kinh doanh của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn, bởi vậy trước tình hình này các cán bộ công nhân viên, các phòng ban, đơn vị trực thuộc cần cố gắng phấn đấu, phát triển hơn nữa hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.Trước mắt Chi nhánh đề ra mục tiêu cơ bản trong năm 2011 như sau:
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 5%
- Tỷ lệ thu lãi: Từ 98 % trở lên
Về lâu dài Chi nhánh luôn bám sát các mục tiêu theo định hướng chỉ đạo của NHNo Việt Nam từng thời kỳ, tiếp tục chuyển đổi cơ cấu nguồn vốn trên cơ sở tỷ trọng nguồn vốn huy động từ TCTD, tăng huy động từ dân cư và TCKT Mở rộng các đối tượng khách hàng, tìm kiếm nguồn vỗn có lãi suất thấp, tập trung khai thác các khách hàng tiềm năng, tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền gửi không kỳ hạn Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng nguồn vốn trong dài hạn; Phối hợp chặt chẽ giữa các phòng nghiệp vụ, Phòng giao dịch Nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay có chọn lọc Công tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn cần đặc biệ quan tâm, tăng cường công tác marketing, tiếp cận khách hàng mới và khai thác khách hàng hiện có của Chi nhánh, xây dựng chương trình quảng cáo tiếp thị thông qua các hình thức tờ rơi, biển hiệu… Đối với hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh chủ trương như sau:
- Về số lượng thẻ phát hành trong 5 năm tới: lũy tiến 20% so với năm trước.
- Tăng số máy ATM lên 40 máy.
- Tăng thiết bị thanh toán thẻ POS: 20% thiết bị trong 1 năm.
- Khẩn trương áp dụng các biện pháp mở rộng kinh doanh, thanh toán các khoản phí qua thẻ như các dịch vụ mua sắm, thuế, bảo hiểm, tiền lương, điện nước v v
Với mục tiêu được xác định là giữ và củng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong cung cấp tín dụng cho công nghiệp hóa- hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn về tài chính, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp dịch vụ và tiện ích thuận lợi, thông thoáng đến mọi loại hình dân cư, doanh nghiệp Là một sản phẩm của dịch vụ bán lẻ dựa trên công nghệ hiện đại.Vì thế những định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ được thể hiện trên các mặt:
Thứ nhất: cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ thẻ Bên cạnh sự phong phú, đa dạng của sản phẩm thẻ, chất lượng thẻ là một vấn đề được quan tâm.Việc phát triển thanh toán thẻ kéo theo sự gia tăng tội phạm thẻ về cả số lượng mà mức độ tinh vi Vì vậy sản phẩm thẻ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam cần phải đảm bảo thuận lợi trong sử dụng nhưng cũng cần có sự an toàn và bảo mật cao đem lại sự an tâm, tin cậy cho khách hàng sử dụng.
Thứ hai: phát triển dịch vụ thẻ theo hướng ứng dụng công nghệ mới, hiện đại theo tổ chức quốc tế và tương thích với hệ thống trong nước.
Thứ ba: Xây dựng mạng lưới POS rộng khắp tại các trung tâm mua sắm, thương mại, dịch vụ.
Thứ tư: triển khai hoạt động marketing hiệu quả, nâng cao vị thế thương hiệuNgân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam trong mắt người tiêu dùng.
Những giái pháp chủ yếu
3.2.1 Đổi mới và hiện đại hóa kỹ thuật công nghệ
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hết sức hiện đại với sự trợ giúp của những công nghệ tiên tiến nhất thế giới.Chính vì vậy đầu tư cho kĩ thuật công nghệ có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc phát triển hoạt động thanh toán này, đây cũng là một chiến lược đem lại hiệu quả cao Trình độ công nghệ là yếu tố quyết định chất lượng của dịch vụ thẻ và là nhân tố quan trọng trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác, đây cũng là vũ khí chống lại bọn tội phạm thẻ Vì vậy chi nhánh cần:
- Học hỏi, xem xét những ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ vào lĩnh vưc kinh doanh thẻ Học hỏi các ngân hàng thương mại khác và các ngân hàng quốc tế Không ngừng nghiên cứu phát triển, tránh hiện tượng lạc hậu so với các ngân hàng khác.
- Ngân hàng cần lựa chọn những công nghệ hiện đại những công nghệ đang được ứng dụng rộng rãi trên thế giới và phù hợp với ngân hàng để quản lý hệ thống thông tin, nâng cao chất lượng và số lượng của hoạt đông kinh doanh thẻ và có thể phát hiện và ngăn chặn những giả mạo của bọn tội pham thẻ
- Hợp tác với các bên liên quan nhằm hạn chế rủi ro, giảm bớt trục trặc kỹ thuật.
Công nghệ cho việc kinh doanh thẻ là công nghệ cao, chi phí đầu tư ban đầu rất tốn kém, hầu hết đều nhập ngoại nên chi phí lớn Chi nhánh cần tăng cường liên doanh, liên kết và hợp tác giữa các NHTM và các tổ chức khác để tranh thủ hỗ trợ về tài chính và kĩ thuật Mặt khác Chi nhánh cũng nên hợp tác liên kết với nước ngoài để nghiên cứu sản xuất tại Việt Nam các trang thiết bị hỗ trợ hệ thống thanh toán ATM, POS mà hiện nay Việt Nam chưa sản xuất được.Đổi mới, hiện đại hóa kĩ thuật công nghệ mang lại nhiều tiện ích và thuận lợi cho khách hàng, Chi nhánh có thể kiểm tra, kiểm soát và điều động vốn trong hệ thống ngân hàng một cách chủ động và hiệu quả, giảm thời gian trôi nổi của đồng tiền,tăng vòng quay vốn
3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Kỹ thuật công nghệ phát triển nhưng không có đội ngũ cán bộ công nhân viện có trình độ chuyên môn đủ đáp ứng thì cũng không thể thực hiện tốt nghiệp vụ kinh doanh thẻ.Nguồn nhân lực bên lĩnh vực kinh doanh thẻ gồm các chuyên viên, những cán bộ trực tiếp kinh doanh thẻ, và những cán bộ kĩ thuật. Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh cần:
- Tăng cường nhân sự, cán bộ trẻ có năng lực và phẩm chất tốt cho phòng thẻ.
- Có những hình thức khen thưởng, xử phạt đối với các cán bộ làm công tác thẻ làm tốt, thiếu trách nhiệm trong công việc.
- Tổ chức các lớp đào tạo kiến thức cơ bản về thẻ và cách xử lý nghiệp vụ liên quan đến thẻ cho các nhân viên làm công tác thẻ trong toàn Chi nhánh.
- Cung cấp đầy đủ các thông tin có liên quan đến hoạt động thanh toán thẻ để các cán bộ thẻ cập nhật được thông tin về dịch vụ thẻ trên cả nước. Để thực hiện được những công việc trên Chi nhánh cần phải quan tâm đến chất lượng tuyển dụng cán bộ thẻ vào từng đợt tuyển dụng, trích ra một khoản tiền có thể thuê ngưởi về Chi nhánh trực tiếp đào tạo các cán bộ chủ chốt hoặc cử những cán bộ có năng lực đi học các khóa đào tạo về kinh doanh thẻ sau đó về phổ biến cho toàn nhân viên trong phòng thẻ.
3.2.3 Giải pháp về hoạt động marketing.
Thực hiện chiến lược marketing bao gồm: sản phẩm, giá cả, phân phối, quảng cáo và khuyến mãi
3.2.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm:
Nhu cầu của khách hàng ngày càng cao và biến đổi nhanh chóng dẫn đến sản phẩm thẻ được biến đổi và bổ sung liên tục Ngân hàng cần tập trung vào những sản phẩm thẻ có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm thẻ có trên thị trường, phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ mới.
Xem xét có thể phát hành thẻ với nhiều kiểu dáng, mẫu mã cho phù hợp với từng đối tượng dùng thẻ Liên kết với các trường đại học phát triển thẻ tiện ích đa năng.
Tìm ra hạn chế của các dịch vụ đang cung cấp và giải quyết những hạn chế đó. Ưu tiên phát triển theo thứ tự sau: thẻ ghi nợ nội địa- thẻ tín dụng quốc tế- tiêu chưa thật sự phát triển nên thẻ tín dụng ít được phát triển trong khi tại thị trường quốc tế, nhất là các nước phát triển, việc sử dụng tín dụng ngân hàng để tiêu dung là tất yếu Ngân hàng tập trung phát triển hai loại thẻ này đồng thời phải nghiên cứu xây dựng kế hoạch phát triển trong tương lai của thẻ tín dụng nội địa.
3.2.3.2 Tiết kiệm chi phí và hạ mức phí
Hiện nay chi phí phát hành thẻ của Chi nhánh là 50.000đ/thẻ, chi phí phát hành thẻ lại cũng là 50.000đ/thẻ, các chi phí rút tiền, in sao kê… được tuân theo luật định Những chi phí này so với các ngân hàng khác là không cao.
- Chi nhánh cần có một chính sách giá cả hợp lý đối với từng đối tượng khách hàng.
- Chi nhánh cần có chính sách giảm một phần phí thanh toán đối với các đơn vị chấp nhận thẻ để khuyến khích các điểm bán hàng, nhà hàng, siêu thị, khách sạn… chấp nhận ký hợp đồng, nâng cao doanh số thanh toán thẻ.
- Có chương trình hoa hồng, chiết khấu đối với những đơn vị chấp nhận thẻ.
- Tăng các dịch vụ tiện ích và chất lượng thẻ
3.2.3.3 Hệ thống phân phối hợp lý
Cần có hệ thống phân phối hợp lý thẻ đến tay khách hàng một cách tốt nhất
- Củng cố hệ thống kênh phân phối thẻ trực tiếp sẵn có. Đây chính là những Phòng giao dịch của Chi nhánh có nhiệm vụ trực tiếp nhận các đơn phát hành thẻ Chi nhánh cần có đội ngũ nhân viên tư vấn phát hành thẻ ở các phòng giao dịch để đáp ứng hoạt động tư vấn cho khách hàng.
- Tăng cường mở rộng kênh phân phối gián tiếp.
Là hệ thống phân phối thông qua các địa lý, webside trung tâm thẻ ngân hàng: không tốn kém nhiều chi phí, không giới hạn thời gian, không giới hạn không gian.
Tăng cường công tác quảng cáo,khuyến mãi, chăm sóc khách hàng.
Ngân hàng cần đẩy mạng quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ để mọi người biết đến lợi ích kinh tế và sự tiện lợi khi dung thẻ thông qua các biện pháp khác nhau.
Giải pháp về hạn chế rủi ro trong thanh toán thẻ
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ và ứng dụng khoa học kĩ thuật vào kinh doanh thẻ là sự gia tăng không ngừng những rủi ro nghiêm trọng, gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng, khách hàng, và toàn xã hội. Thời gian gần đây việc các máy ATM bị rò điện đã gây thiệt hại đến tính mạng con người Vì vậy ngân hàng cần:
- Thường xuyên kiểm tra bảo dưỡng các máy ATM.
- Xây dựng quy trình chi tiết cho quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng quy trình thẩm định, thưởng xuyên giám sát, xem xét sự hoạt động của các máy rút tiền.
- Đặt chế độ bảo mật cho các máy ATM: camera, nhân viên bảo vệ giám
- Cập nhật thông tin từ Trung tâm thẻ để theo dõi hoạt động kinh doanh, những rủi ro, thông qua đó kịp thời phát hiện những khả năng gian lận có thể xảy ra.
- Tổ chức tập huấn, nâng cao kiến thức các cán bộ làm công tác thẻ, không những giỏi về chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải có tinh thần trách nhiệm và phẩm chất đạo đức tốt.
Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp phát triển hoạt động kinh
3.4.1 Kiến nghị với chính phủ và bộ ngành có liên quan.
Chính phủ cần có chủ trương, chính sách, biện pháp đúng đắn nhằm duy trì sự ổn định chính sách ngoại hối, giá cả, tăng cường thu hút đầu tư, phát triển các ngành dịch vụ tiêu dung nhằm khuyến khích sự phát triển của hoạt động thanh toán thẻ
Các bộ ngành cung ứng dịch vụ như bưu chính viễn thông, an ninh… tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ như một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng, nghiên cứu xử lý rủi ro.
3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước.
Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ hơn cho mọi hoạt động của dịch vụ thẻ, trong đó cần sớm ban hành các quy định điều chỉnh việc tranh chấp rủi ro để làm cơ sở xử lý khi xảy ra, đặc biệt quan trọng khi có liên quan đến yếu tố nước ngoài trong hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế. Đưa ra định hướng và lộ trình phát triển hội nhập chung đối với nghiệp vụ thẻ để các ngân hàng xây dựng định hướng của mình, tránh chồng chéo gây lãng phí dẫn đến không tận dụng được các lợi thế chung.
Ngân hàng Nhà Nước cần triển khai xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân, để các ngân hàng có được nhiều thông tin về chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro
3.4.3 Kiến nghị với hội thẻ ngân hàng Việt Nam.
Hội thẻ cần phát huy tích cự vai trò liên kết, hợp tác giữa các ngân hàng thành viên để cùng phát triển:
- Liên kết các ngân hàng thành viên đẩy mạnh tiến độ kết nối hệ thông thanh toán thẻ.
- Đầu mối thúc đẩy liên kết phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới.
- Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ.
- Quản lý và phòng ngừa rủi ro.
Nâng cao tiện ích và sự an toàn, bảo mật khi sử dụng Thẻ Thực hiện đồng bộ đề án sử dụng Thẻ chip điện tử thay thế Thẻ từ để giảm thiểu đến mức thấp nhất các hành vi gian lận về Thẻ Đồng thời nâng cao hơn nữa các tiện ích của ThẻATM thánh toán tại các Đơn vị chấp nhận Thẻ…