Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN TIẾN NGỌC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Hoàng Thị Thu Thái Nguyên, năm 2013 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc bảo vệ học vị khoa học công bố cơng trình khác Các thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc trân trọng rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Trần Tiến Ngọc Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài nghiên cứu, nhận đƣợc nhiều giúp đỡ nhiệt tình đóng góp quý báu nhiều tập thể cá nhân Trƣớc hết, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Hoàng Thị Thu, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, thực nghiên cứu đề tài hoàn thành luận văn Tô xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo khoa sau đại học - trƣờng Đại học Kinh tế QTKD - Đại học Thái ngun giúp đỡ tơi hồn thành q trình học tập thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, chinh nhánh Thái Nguyên giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cung cấp thông tin cần thiết cho trình nghiên cứu thực luận văn Xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên giúp đỡ tơi hồn thành chƣơng trình học tập thực Luận văn Tác giả luận văn Trần Tiến Ngọc Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục cụm từ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục hình viii MỞ ĐẦU…………………………………………………………………….1 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT……………………………………………… 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN…………………………………….………… …5 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Sự cần thiết khách quan vai trò TTKDTM kinh tế .6 1.1.3 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt hành 1.1.4 Các quy định tốn khơng dùng tiền mặt 12 1.1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 14 1.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN………………………………………………18 1.2.1 Các kinh nghiệm tốn khơng dùng tiền mặt số quốc gia giới 18 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU………………………………23 2.1 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU…………………………… …………… 23 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU………………………………… 23 2.2.1 Cơ sở phƣơng pháp luận đề tài 23 2.2.2 Phƣơng pháp chọn điểm nghiên cứu 23 2.2.3 Phƣơng pháp tiếp cận 23 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn iv 2.2.4 Phƣơng pháp thu thập thông tin 24 2.2.5 Phƣơng pháp tổng hợp, phân tích thơng tin 25 2.3 HỆ THỐNG CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU…………………………….28 CHƢƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV THÁI NGUN………………………….30 3.1 VÀI NÉT VỀ BIDV THÁI NGUYÊN …………………… ……… 30 3.1.1 Hình thành phát triển 30 3.1.2 Chức - nhiệm vụ - quyền hạn 31 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 32 3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên 33 3.1.5 Kết hoạt động kinh doanh cụ thể 37 3.2 THỰC TRẠNG TTKDTM TẠI BIDV THÁI NGUYÊN……………47 3.2.1 Phân tích tổng quan phƣơng tiện tốn theo tiền mặt không dùng tiền mặt 48 3.2.2 Tình hình TTKDTM phân loại theo đối tƣợng tốn 51 3.2.3 Phân tích TTKDTM theo hình thức tốn 52 3.2.4 Khảo sát ý kiến khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM BIDV Thái Nguyên 67 3.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TTKDTM TẠI BIDV THÁI NGUYÊN 72 3.3.1 Strength - Thế mạnh BIDV Thái Nguyên phát triển TTKDTM .72 3.3.2 Weakness - Hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế 74 3.3.3 Opportunity - Những hội 81 3.3.4 Threats - Những thách thức 82 3.4 PHÂN TÍCH TỔNG HỢP CÁC YẾU TỐ SWOT………………… 83 3.4.1 Chiến lƣợc SO - Tận dụng hội để phát triển TTKDTM 85 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn v 3.4.2 Chiến lƣợc ST - Khai thác mạnh để vƣợt qua thách thức phát triển TTKDTM 86 3.4.3 Chiến lƣợc WO - Khắc phục mặt tồn để phát triển TTKDTM 87 3.4.4 Chiến lƣợc ST - Khắc phục điểm yếu nhằm tránh tác động không tốt phát triển TTKDTM 88 CHƢƠNG : CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV THÁI NGUYÊN………………………….90 4.1 ĐỊNH HƢỚNG CỦA BIDV THÁI NGUYÊN VỀ CÔNG TÁC TTKDTM………………………………………………………………… 90 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI BIDV THÁI NGUYÊN 90 4.2 4.2.1 Giải pháp dịch vụ toán 90 4.2.2 Giải pháp phƣơng tiện toán 92 4.2.3 Về marketing - gia tăng nhận thức nhận dạng thƣơng hiệu 93 4.2.4 Kiến nghị khác BIDV 95 4.2.5 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 98 KẾT LUẬN……………………………………………………………… 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………………………101 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT Kí hiệu STT Nội dung ĐHKTQTKD Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Thái Nguyên TK Tài khoản NH Ngân hàng UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Mơ hình phân tích SWOT 27 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thái Nguyên năm 2009-2011 35 Bảng 3.4 Báo cáo tình hình huy động vốn 37 Bảng 3.5: Tình hình huy động vốn từ 2010-2011 theo loại tiền 38 Bảng 3.7: Tình hình huy động vốn từ 2010-2011 theo kỳ hạn 39 Bảng 3.8 Tình hình huy động vốn từ 2010-2011 theo khách hàng 40 Bảng 3.9: Cơng tác tín dụng từ 2010-2011 41 Bảng 3.10: Tình hình toán BIDV Thái Nguyên (2009 - 2011) 48 Bảng 3.12: Tình hình TTKDTM BIDV Thái Nguyên theo đối tƣợng toán (2009 - 2011) 51 Bảng 3.14: Tình hình TTKDTM BIDV Thái Nguyên (2009-2011) 52 Bảng 3.16: Tình hình tốn séc BIDV Thái Nguyên (2009 - 2011) 54 Bảng 3.17: Mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ TTKDTM BIDV 68 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1: Mơ hình tổ chức BIDV Thái Nguyên 33 Hình 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thái Nguyên năm 2009-2011 36 Hình 3.3: Tình hình huy động vốn từ 2010 đến 2011 theo loại tiền 39 Hình 3.4: Biểu đồ tình hình tốn BIDV Thái Ngun (2009-2011) 49 Hình 3.5: Tình hình TTKDTM theo đối tƣợng tốn 52 Hình 3.6: Tình hình TTKDTM BIDV Thái Nguyên (2009-2011) 53 Hình 3.7: Tốc độ tăng trƣởng dịch vụ toán UNC BIDV Thái Nguyên (2009 - 2011) 59 Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trải qua 20 năm đổi mới, hoà chung vào nhịp độ tăng trƣởng phát triển đất nƣớc, hệ thống Ngân hàng Việt Nam bƣớc đổi phát triển nhanh chóng Đất nƣớc bƣớc tạo lập đƣợc hệ thống ngân hàng lớn mạnh lực hoạch định sách, lực quản lý, lực điều hành kinh doanh, mạnh trình độ cơng nghệ, kỹ thuật tạo điều kiện cho hoạt động Ngân hàng bắt kịp với tốc độ phát triển chế thị trƣờng Trong hình thành hoạt động Ngân hàng nói chung, khơng thể phủ nhận vai trị to lớn hoạt động toán qua ngân hàng đặc biệt tốn khơng dùng tiền mặt kết hoạt động không thúc đẩy tăng trƣởng cho hầu hết lĩnh vực kinh tế mà cịn góp phần đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hố, đại hoá đất nƣớc Trong chế thị trƣờng có điều tiết Nhà nƣớc tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt hình thức tốn thích hợp thuận tiện, đa dạng, an tồn xác đem lại hiệu cao không phục vụ tốt cho việc tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế quốc dân, đẩy mạnh tốc độ phát triển lƣu thơng hàng hố mà cịn trực tiếp làm thay đổi khối lƣợng tiền mặt lƣu thông Đây yếu tố cần thiết để ổn định tiền tệ, chống kiềm chế lạm phát Vì hệ thống Ngân hàng ln tìm biện pháp hữu hiệu để mở rộng phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Trong hệ thống ngân hàng thƣơng mại, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên ngân Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 90 CHƢƠNG CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV THÁI NGUYÊN 4.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA BIDV THÁI NGUYÊN VỀ CÔNG TÁC TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tƣơng lai toán ngân hàng, kênh huy động vốn giá rẻ nên BIDV Thái Nguyên chủ trƣơng thúc đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt BIDV Thái Nguyên đƣa chế động lực để thúc đẩy nhân viên thu hút khách hàng sử dụng phƣơng thức toán tiện dụng Các phƣơng thức toán đại nhƣ Internet Banking, Mobile Banking song đƣợc triển khai mạnh mẽ BIDV Thái Nguyên Nhân viên BIDV Thái Nguyên bắt buộc phải chuyển tiền qua dịch vụ khơng đƣợc sử dụng tốn chứng từ ngân hàng Điều giúp cho nhân viên BIDV ngƣời trực tiếp phải sử dụng để hiểu cách sử dụng giới thiệu đến khách hàng Mỗi nhân viên BIDV phải phấn đấu tiêu mở khách hàng Internet Banking Mobile Banking Đồng thời nhân viên BIDV đƣợc nhận thƣởng vƣợt tiêu Các phịng giao dịch địa bàn đƣợc mở để tiếp cận nhiều với khách hàng giúp khách hàng tiện mở sử dụng tài khoản thay cho thói quen sử dụng tiền mặt 4.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI BIDV THÁI NGUYÊN 4.2.1 Giải pháp dịch vụ tốn Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 91 Hiện tài khoản BIDV tốn hóa đơn tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại, tiền vé máy bay, thẻ game, dịch vụ quản lý tài khoản nhƣ Sm@rtAccount Đó dịch vụ tiện ích đại Ngân hàng cần có thêm chức toán khác phục vụ nhu cầu toán ngƣời dân nhƣ toán tiền truyền hình cáp, truyền hình K+, tiền mạng internet… Triển khai mở rộng dịch vụ chuyển tiền qua chứng minh thƣ nhằm vào đối tƣợng khách hàng vãng lai, khách hàng nhận tiền khơng có tài khoản, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tăng tính thân thiện với khách hàng chƣa biết đến dịch vụ khác ngân hàng Phối hợp chặt chẽ với KBNN, Thuế, Hải quan để tổ chức thu ngân sách Nhà nƣớc nhằm trì tăng trƣởng nguồn vốn rẻ, tăng khả bán chéo sản phẩm Tiếp tục mở rộng việc trả lƣơng qua tài khoản đối tƣợng hƣởng lƣơng từ NSNN phù hợp với khả sở hạ tầng toán; nâng cao chất lƣợng dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản dịch vụ kèm Thực việc sử dụng phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt để giải ngân vốn cho vay thực tốn trực tiếp cho bên thụ hƣởng theo thơng tƣ số 09/2012/TT-NHNN Thống đốc ngân hàng nhà nƣớc Việt nam ngày 10 tháng 04 năm 2012 “Quy định việc sử dụng phƣơng tiện toán để giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng” Triển khai mở rộng dịch vụ tiện ích sản phẩm tiền gửi toán, dịch vụ thu hộ, quản lý luồng tiền đƣa vào sử dụng tiện ích Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 92 toán Tạo việc thu hút sản phẩm bán chéo, tăng tính cạnh tranh thu hút khách hàng 4.2.2 Giải pháp phƣơng tiện tốn Ngồi việc phát triển phƣơng tiện tốn truyền thống, BIDV nên thực toán phƣơng tiện toán đại nhƣ Internet Banking, Mobile Banking, POS Đặc biệt, cần đẩy nhanh thực dịch vụ chuyển tiền điện thoại dịch vụ có sẵn sim Hiện MB, Vietcombank Vietinbank triển khai dịch vụ BankPlus Đây chức có sẵn sim điện thoại BankPlus sử dụng đƣợc tất điện thoại không phân biệt hệ điều hành Nó sử dụng kết nối 2G nên ổn định phủ sóng rộng khắp tồn quốc Hệ thống menu đơn giản có sẵn sim nên tƣơng lai tốn khơng dùng tiền mặt BIDV triển khai thử nghiệm thành cơng sản phẩm tốn Chi nhánh Thái Nguyên nên nhanh chóng triển khai dịch vụ thị trƣờng Thái Nguyên để tăng tính tiện lợi cho tốn khơng dùng tiền mặt Nâng cao tính ổn định Internet Banking Tránh tình trạng nhƣ thƣờng xuyên gặp lỗi đăng nhập; mắc lỗi “dịch vụ không tồn tại” hay lỗi treo thực toán Internet Banking; Lỗi treo “đang xác thực” lúc đăng nhập sản phẩm Mobile Banking Bổ sung tính chuyển tiền sang ngân hàng khác sản phẩm Mobile Banking, Mobile Bankplus Đây tính cần thiết phải có phần mềm chuyển tiền Gia tăng tính hữu dụng cho sản phẩm Khuyến khích phát triển loại thẻ đa năng, đa dụng; đầu tƣ sở hạ tầng cho mạng lƣới chấp nhận thẻ trung tâm thƣơng mại, khách sạn, khu vui chơi giải trí Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 93 Tập trung nâng cao chất lƣợng, hiệu dịch vụ toán qua POS biện pháp đồng để việc toán thẻ qua POS thực vào sống, trở nên hấp dẫn có lợi ngƣời mua hàng ngƣời bán hàng Về toán: Hiện tại, tốn internet, chuyển tiền ngồi toán, hệ thống từ chối toán Khách hàng muốn chuyển tiền phải đăng nhập vào giao dịch ngày hơm sau để chuyển tiền làm giảm tính thuận tiện gây phiền hà, chán nản cho khách hàng Để thuận tiện giữ chân khách hàng, hệ thống nên ghi nhận giao dịch tốn vào thời gian gần Về giảm sai sót chuyển tiền nhầm tài khoản cho khách hàng: Chuyển tiền sai số tài khoản bị hệ thống trả lại thƣờng gặp chuyển tiền ngân hàng Khi chuyển tiền tài khoản ngƣời chuyển bị trừ, khoảng thời gian để chuyển sang ngân hàng B Ngân hàng B kiểm tra khớp họ tên số tài khoản ghi nợ vào tài khoản ngƣời nhận Tuy nhiên sai số tài khoản, ngân hàng B chuyển trả lại lại khoảng thời gian gây phiền hà nhiều cho khách hàng Nếu ngân hàng nhà nƣớc xây dựng đƣợc sở liệu tài khoản ngân hàng cập nhật thƣờng xuyên, khách hàng chuyển tiền kiểm tra đƣợc tính khớp tài khoản khơng gặp rắc rối Các biện pháp kết hợp với việc quảng bá nâng cao nhận thức ngƣời dân làm phát triển sản phẩm TTKDTM BIDV 4.2.3 Về marketing - gia tăng nhận thức nhận dạng thƣơng hiệu Tất dịch vụ tiện ích có hƣớng tới ngân hàng giải pháp tốt Nhƣng ngƣời dân chƣa hiểu rõ chức tốn BIDV yếu ngân hàng đổ lỗi vu vơ cho nhận thức ngƣời dân Vì dịch vụ ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 94 mang tên khác nhau, thiết bị khác nhau, nhận dạng thƣơng hiệu khác Do cần quảng bá cách hấp dẫn dễ hiểu để khách hàng có thẻ BIDV biết tốn dễ dàng qua POS, tốn hóa đơn điện nƣớc hàng tháng tự động mà khơng lo qn, chuyển tiền cho dù hay nhiều tiền cách nhanh chóng cần qua điện thoại Tính phổ biến tài khoản BIDV giúp tăng tính tiện dụng tài khoản BIDV ngƣợc lại, tính tiện dụng phát triển số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV Tăng cƣờng số lƣợng phòng giao dịch, máy ATM có biển hiệu dễ nhận biết để khách hàng dễ tìm kiếm Cụ thể: Quảng bá qua truyền hình bao gồm truyền hình trung ƣơng lẫn đài truyền hình Thái Nguyên nhằm tăng khả tiếp cận đến khách hàng Quảng bá qua Radio BIDV quảng cáo Radio Cần phát huy chƣơng trình quảng cáo nhiều thực chƣơng trình mang tính hai chiều nhƣ thi tìm hiểu sản phẩm dịch vụ BIDV… Quảng bá qua báo Thực quảng bá báo có đơng số lƣợng ngƣời truy cập nƣớc nhƣ Thái Nguyên Quảng bá qua Internet Với tốc độ ngƣời sử dụng Internet Việt Nam gia tăng nhanh, Internet mạng xã hội trở thành kênh quảng bá vơ hiệu có chi phí thấp Đồng thời lại kênh tiếp cận khách hàng hai chiều khách hàng tiếp cận đến ngân hàng không đơn phƣơng nhƣ đài báo Ngân hàng nên có kênh quảng bá chuyên biệt mạng đặc biệt qua Facebook Quảng bá thƣơng hiệu văn hóa BIDV, thực nhận diện thƣơng hiệu gồm hệ thống văn phòng phẩm (danh thiếp, giấy tiêu đề ), đồng phục, hệ thống đồ họa môi trƣờng (biển trụ sở, biển hiệu ATM ), hệ thống xúc tiến thƣơng mại (tặng phẩm, ô, mũ ), hệ thống ứng dụng truyền thông Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 95 (quảng cáo báo chí, quảng cáo ngồi trời ), hệ thống mẫu biểu giao dịch thống toàn hệ thống Tăng cƣờng tổ chức chƣơng trình tìm hiểu sử dụng sản phẩm khơng với khách hàng mà thân nhân viên ngân hàng Khi nhân viên ngân hàng nắm rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng họ trở thành ngƣời tiếp thị tốt cho đối tƣợng khách hàng đƣợc 4.2.4 Kiến nghị khác BIDV Thực tế cho thấy có chế sách đúng, phù hợp với thực tiễn dịch vụ tốn qua Ngân hàng mà khơng có thực thi có hiệu khơng thể phát triển đƣợc cơng tác tốn Với chất tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng - ngân hàng, NHTM đóng vai trị quan trọng nghiệp phát triển dịch vụ tốn qua Ngân hàng Để đáp ứng đƣợc hồn thiện, mở rộng nâng cao chất lƣợng, hiệu cơng tác tốn tập trung hệ thống NHTMCP ĐT&PT Việt Nam, đảm bảo tốn nhanh chóng, an tồn, xác thuận lợi phải có hệ thống giải pháp đồng mở rộng hệ thống kỹ thuật tốn, phát triển hồn thiện cơng cụ tốn… cụ thể: Đẩy nhanh tiến độ đại hoá Ngân hàng hệ thống toán NHĐT & PT Việt Nam theo đề án đại hoá Ngân hàng WB, nhằm sớm đƣa vào sử dụng hệ thống cơng nghệ tốn đại đồng bộ, tăng nhanh tốc độ tốn, đảm bảo xác, an tồn hiệu Nghiên cứu xây dựng lại việc tổ chức đối chiếu, lƣu trữ cuối ngày mang tính mở linh hoạt Nhƣ trình bày phần việc lƣu trữ, toán cuối ngày tạo hồ sơ cho ngày làm việc đƣợc thực tất chi nhánh hệ thống NHĐT & PT hồn tất đƣợc cơng việc ngày Thực tế qua Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 96 trình thực có nhiều yếu tố tác động làm ách tắc hệ thống nhƣ thiên tai, chất lƣợng đƣờng truyền… làm hỏng thiết bị chi nhánh đó, nhƣ khơng đƣợc khắc phục kịp thời dẫn đến làm ách tắc hệ thống Tổ chức lại dây chuyền cơng nghệ giao dịch để phát huy mạng lƣới mà NHĐT & PT có ƣu tất chi nhánh, phòng giao dịch đáp ứng cho việc mở rộng toán qua Ngân hàng dân cƣ phát triển mạnh mẽ Từng bƣớc đại hố cơng nghệ tốn nhằm đáp ứng nhu cầu tốn nhanh chóng, xác , an tồn, đơn giản, thuận tiện đồng thời với việc tăng cƣờng trang thiết bị kỹ thuật đại Phải coi nghiệp vụ toán áp dụng kỹ thuật nhiệm vụ thƣờng xuyên, cần thiết cấp bách để tạo sức mạnh cạnh tranh Chỉ đạo chi nhánh phối hợp hoạt động cho vay tốn Quy định khung phí hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ toán chi nhánh hệ thống cung cấp Cần phải có chiến lƣợc cụ thể để phát triển nguồn nhân lực cho toàn hệ thống , phải có sách để thu hút nhân tài, tổ chức đào tạo đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ, hiểu biết kỹ thuật tin học có thái độ phục vụ tốt Đối với cán chủ chốt khơng đào tạo chun mơn mà cịn phải bồi dƣỡng kiến thức quản trị kinh doanh, quản trị nhân lực, lý luận trị… Cần phải áp dụng phƣơng thức đào tạo gợi mở, tình để khuyến khích luyện tập khả tƣ độc lập Tranh thủ ủng hộ, hợp tác Ngân hàng nƣớc với chƣơng trình hoạt động cụ thể Ngân hàng nhƣ chƣơng trình đào tạo, chƣơng trình đại hố thiết bị xử lý thơng tin… Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 97 Cần có cơng tác tuyển dụng minh bạch, chặt chẽ, thực tiễn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Cần kết hợp nhuần nhuyễn u cầu ngoại hình, chun mơn khả linh hoạt để tuyển dụng xếp cách hợp lý Ƣu tiên đối tƣợng đƣợc đào tạo quy từ trƣờng cơng lập, có giỏi; Phân loại điểm thi đầu vào tuyển cán để xếp vị trí thích hợp Có kế hoạch ln chuyển vị trí cán theo định kỳ, phân công nhiệm vụ hợp lý để đảm bảo nguyên tắc ngƣời cán ngân hàng biết nhiều việc, giỏi việc Luôn đảm bảo nghiệp vụ có nhiều cán đảm đƣơng cơng việc Đào tạo phƣơng châm thƣờng xuyên lâu dài Có chƣơng trình đào tạo đào tạo chuyên sâu, nhằm tạo chuyên gia lĩnh vực tốn Đối với chƣơng trình đào tạo tiến hành nƣớc; nhiên với kiến thức chuyên sâu cần tổ chức đào tạo nƣớc để học tập kinh nghiệm; Duy trì tổ chức cơng tác đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ, học tập văn bản, triển khai sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để cấp lãnh đạo tất cán nhân viên không phân biệt nghiệp vụ chuyên môn phải nắm vững nắm rõ quy trình nghiệp vụ, tính năng, tiện ích sản phẩm, dịch vụ hệ thống để giải thích, hƣớng dẫn, quảng bá sản phẩm tới đối tƣợng khách hàng Tổ chức triển khai thi tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới tất đối tƣợng cán cơng nhân viên Chi nhánh dƣới hình thức sân khấu hóa, dự thi Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 98 Có chế độ đãi ngộ thích hợp có kế hoạch, tiêu chuẩn quy hoạch bồi dƣỡng cán rõ ràng, minh bạch Tạo môi trƣờng lành mạnh, khuyến khích tài để cán có hội phấn đấu Có chế thi đua thƣờng xun, liên tục Khuyến khích cơng tác đào tạo tự đào tạo Cần có chế thƣởng thích hợp cá nhân, nhóm ngƣời lao động sáng tạo, có sáng kiến làm lợi cho đơn vị, cho ngành 4.2.5 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN cần hoàn thiện hành lang pháp lý cho tốn điện tử, để từ làm cho hệ thống NHTMCP ĐT & PT hoàn thiện quy trình nghiệp vụ tốn điện tử hệ thống Đồng thời NHNN cần đẩy nhanh tiến độ thực dự án đại hoá hệ thống toán, nhằm sớm đƣa vào sử dụng, tăng nhanh tốc độ tốn, tạo điều kiện phát triển cơng cụ toán mới, tạo khả cung cấp dịch vụ tốn dịch vụ có liên quan đến việc mở sử dụng tài khoản khách hàng Ngân hàng Có sách khuyến khích Ngân hàng trang thiết bị máy móc phục vụ cho tốn thẻ, khuyến khích cá nhân mở sử dụng tài khoản cá nhân để toán thẻ thơng qua chế sách giảm phí, thuế… Đồng thời tiếp tục tuyên truyền, vận động ngƣời dân mở tài khoản, trả lƣơng qua tài khoản; với biện pháp mang tính pháp quy nhƣ cá nhân có đăng ký kinh doanh thiết phải mở tài khoản, trả lƣơng qua tài khoản; với phối hợp ngành liên quan nhƣ: Thuế, Bộ tài chính, Bộ lao động thƣơng binh & xã hội … Nghiên cứu đề chuẩn mực, văn hƣớng dẫn chung, thống hƣớng phát triển kỹ thuật tin học toàn hệ thống Ngân hàng nhiều góc Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 99 độ, kỹ thuật nhƣ tiêu chuẩn hoá để tránh đƣợc khó khăn kết nối hệ thống kỹ thuật nhƣ nƣớc trƣớc vấp phải Chủ động kêu gọi giúp đỡ WB, IMF tổ chức tài chính, tiền tệ khác giới khu vực với nghiệp đại hố cơng nghiệp Ngân hàng Việt Nam Ngồi ra, NHNN phải tăng thêm quyền chủ động cho hệ thống NHTM nói chung hệ thống NHTMCP ĐT & PT Việt Nam nói riêng Điều có nghĩa quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hƣớng khơng nên đƣa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng Ngân hàng Bởi lẽ, điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đƣa quy định cụ thể áp dụng chung cho Ngân hàng gây khó khăn cho Ngân hàng việc thích ứng với mơi trƣờng kinh doanh cụ thể họ Tóm lại, vai trị quản lý vĩ mô NHNN cần thiết song nên dừng lại mức độ để đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trƣờng kinh doanh Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 100 KẾT LUẬN Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có vai trị quan trọng, đặc biệt kinh tế thị trƣờng đại Sự đời bƣớc phát triển tất yếu q trình tốn, đánh dấu bƣớc tiến văn minh nhân loại Thời gian qua, phƣơng thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam phát triển mạnh đa dạng Điều làm giảm dần tiền mặt lƣu thông Các NHTM chủ động giới thiệu phƣơng tiện, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) tới khách hàng Bên cạnh việc tiếp tục hoàn thiện phát triển phƣơng thức truyền thống nhƣ ủy nhiệm chi (lệnh chi), ủy nhiệm thu (nhờ thu), số phƣơng tiện dịch vụ toán dựa tảng ứng dụng công nghệ thông tin xuất dần vào sống, phù hợp với xu toán nƣớc khu vực giới nhƣ: Thẻ ngân hàng, Mobile Banking, Internet Banking, SMS Banking, Ví điện tử,… Doanh số nhƣ tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt BIDV nói chung BIDV Thái Nguyên nói riêng ngày tăng, khắc phục đƣợc hạn chế tốn tiền mặt, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo an tồn, tiện lợi cho bên tham gia Tuy nhiên, so với nƣớc khu vực giới tỷ lệ thấp xuất phát từ nhiều ngun nhân, có ngun nhân từ phía Nhà nƣớc, nguyên nhân từ phía Ngân hàng từ phía khách hàng Nhận biết đƣợc nguyên nhân từ đƣa giải pháp nhiệm vụ trƣớc mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt ngành Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, tốn khơng dùng tiền mặt cần phải đổi mới, hoàn thiện mở rộng nữa, phấn đấu đƣa tốn khơng Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 101 dùng tiền mặt Việt Nam sánh kịp nƣớc khu vực giới, nhiệm vụ chung ngành Ngân hàng nói chung BIDV nói riêng TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo điện tử vneconomy.vn, gafin.vn, sbv.gov.vn, bidv.com.vn Đại học Tài - Kế tốn, Lý thuyết Tài chính- tiền tệ Ðề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt theo Quyết định 2543/QÐ-TTg ngày 27 tháng 12 năm 2011 Thủ tƣớng Chính phủ Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam ban hành kèm theo định số 291/2006/QĐ-TTg thủ tƣớng phủ ngày 29 tháng 12 năm 2006 Luật công cụ chuyển nhƣợng số 49/2005/QH11 quốc hội ban hành ngày 29 tháng 11 năm 2005 Nguyễn Văn Ngọc (2011) Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Đại học kinh tế quốc dân Quy chế cung ứng sử dụng séc ban hành theo Quyết định số 30/2006/QĐ- NHNN thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc ngày 11 tháng năm 2006 Gs.Ts Lê Văn Tƣ (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại - Nhà xuất tài Lê Văn Tề & Trƣơng Thị Hồng (1999) Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ Việt Nam, Nhà xuất trẻ 10 Tạp chí Đầu tƣ Phát triển Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 102 KHẢO SÁT VỀ THANH TOÁN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Mục đích chƣơng trình: Nhằm giúp hiểu rõ thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng BIDV Nội dung khảo sát: Bạn mở tài khoản ngân hàng chƣa?  Đã mở tài khoản  Đã có thẻ ATM/VISA  Đã sử dụng tài khoản để chuyển tiền quầy giao dịch  Đã sử dụng tài khoản để chuyển tiền ATM, điện thoại internet (không qua quầy giao dịch)  Chƣa mở vì:…………………………………… Mức độ hài lịng bạn dịch vụ tốn BIDV  Rất hài lịng  Hài lịng  Bình thƣờng  Khơng hài lịng  Rất khơng hài lịng Những hạn chế dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) BIDV  Khách hàng khơng biết TTKDTM  Có cửa hàng chấp nhận TTKDTM  Mức phí cao Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn 103  Khó sử dụng  Khách hàng khơng cảm thấy yên tâm Mức độ ƣu tiên sử dụng TTKDTM BIDV  Tôi ƣu tiên TTKDTM  Tơi ƣu tiên TTKDTM khơng bị tính phí  Tơi dùng nhƣng khơng tiện nên khơng thích dùng  Tơi chƣa dùng thử sử dụng đƣợc hƣớng dẫn  Tơi chƣa dùng khơng có ý định dùng TTKDTM Nếu bạn khơng dùng TTKDTM ngun nhân  Khách hàng khơng biết TTKDTM  Có cửa hàng chấp nhận TTKDTM  Mức phí cao  Khó sử dụng  Bạn không yên tâm TTKDTM Mức độ sử dụng dịch vụ toán bạn: - Số giao dịch toán tiền mặt tuần…… - Số giao dịch nộp tiền mặt vào tài khoản ngƣời khác rút tiền mặt từ tài khoản để tiêu dùng (hàng tháng):…… - Số giao dịch chuyển khoản tài khoản ngân hàng (hàng tháng):…… Nhận xét bạn dịch vụ toán quầy giao dịch: Tốc độ  Nhanh  Bình thƣờng  Chậm Thái độ phục vụ  Tốt Số hóa Trung tâm Học liệu  Bình thƣờng  Kém http://lrc.tnu.edu.vn 104 Phí giao dịch so với ngân hàng khác  Thấp  Ngang  Cao Bạn tiếp tục sử dụng dịch vụ BIDV hay chuyển sang ngân hàng khác  Tiếp tục  Chuyển NH Nhận xét bạn dịch vụ toán Internet điện thoại BIDV: Độ phức tạp  Phức tạp Bình thƣờng Dễ dùng Tốc độ chuyển tiền  Nhanh  Chậm  Trung bình Tiện lợi cho bạn sử dụng lúc  Tiện lợi Mức độ ổn định trặc  Bình thƣờng  Bất tiện  Ổn định  Bình thƣờng  Hay trục Bạn có ý kiến dịch vụ Thanh tốn BIDV Thái Nguyên Xin chân thành cảm ơn bạn dành thời gian trả lời phiếu điều tra Số hóa Trung tâm Học liệu http://lrc.tnu.edu.vn