CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NHTM
KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA NHTM
Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển song song với sự tiến bộ của kinh tế hàng hoá Sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá Ngược lại, khi kinh tế hàng hoá đạt đến giai đoạn cao của kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại cũng ngày càng hoàn thiện, trở thành những định chế tài chính thiết yếu.
Luật các tổ chức tín dụng quy định rằng ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu tạo ra lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, hoạt động chủ yếu bằng cách nhận tiền gửi từ xã hội và cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Ngoài ra, NHTM còn thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác nhằm mục tiêu kinh doanh là lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong mọi nền kinh tế, từ phát triển đến chưa phát triển, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, vai trò của ngân hàng thương mại được thể hiện rõ nét.
- Ngân hàng thương mại là nơi tập trung tiền nhàn rỗi và cung ứng vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian thanh toán, facilitating các giao dịch mua bán hàng hóa và các hoạt động kinh tế khác trong nền kinh tế thị trường.
- Ngân hàng thương mại là một trong những công cụ điều tiết và kiểm soát chính sách tiền tệ, thị trường vốn của chính phủ.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và mở rộng đầu tư cả trong nước và quốc tế, đồng thời thúc đẩy các hoạt động đầu tư hiệu quả Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ ngoại hối và nhiều dịch vụ liên quan khác, góp phần nâng cao tính cạnh tranh và phát triển kinh tế.
KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT (TTKDTM) CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của TTKDTM.
Tiền mặt, theo nghĩa hẹp, là tiền do Ngân hàng trung ương phát hành, trong khi theo nghĩa rộng, nó bao gồm mọi thứ có thể sử dụng trực tiếp để thanh toán, bao gồm cả tiền gửi tại ngân hàng Khái niệm tiền mặt chỉ dạng tài sản có khả năng thanh toán cao nhất, bao gồm đồng tiền do Ngân hàng trung ương phát hành và tiền gửi tại các tài khoản có thể rút ra bất kỳ lúc nào Đối với các ngân hàng thương mại, tiền mặt cũng bao gồm tiền cất giữ trong kho và số dư tại Ngân hàng trung ương Như vậy, tiền mặt là hình thức tiền tệ cho phép giao dịch và cất trữ giá trị mà không cần qua các định chế tài chính trung gian.
Thanh toán trong các mối quan hệ kinh tế được định nghĩa là quá trình chi trả bằng tiền giữa các bên liên quan Tiền ở đây có thể là bất kỳ phương tiện nào được chấp nhận để thực hiện giao dịch, nhằm nhận hàng hóa, dịch vụ hoặc để thanh toán nợ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
TTKDTM là phương thức thanh toán không sử dụng tiền mặt, mà thay vào đó, việc thanh toán được thực hiện thông qua việc chuyển khoản giữa các tài khoản của các bên liên quan đến số tiền phải thanh toán.
TTKDTM là phương thức thanh toán không trực tiếp bằng tiền mặt, sử dụng các chứng từ hợp pháp như Ủy nhiệm thu, Ủy nhiệm chi và Séc để chuyển tiền từ tài khoản của đơn vị này sang tài khoản của đơn vị khác tại ngân hàng Phương thức thanh toán này xuất hiện cùng với sự ra đời của đồng tiền ghi sổ.
Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) ra đời cùng với sự phát triển của đồng tiền ghi sổ và hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện cho cá nhân và tổ chức mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán qua chuyển khoản TTKDTM không chỉ là công cụ kế toán mà còn là phương tiện chuyển hóa giá trị hàng hóa và dịch vụ Một số đặc điểm cụ thể của TTKDTM bao gồm tính tiện lợi, an toàn và khả năng quản lý tài chính hiệu quả.
Trong TTKDTM, sự vận động của tiền tệ diễn ra độc lập với sự vận động của hàng hóa, cả về thời gian lẫn không gian, thường không có sự khớp nhau Đây là đặc điểm quan trọng và nổi bật nhất của hình thức TTKDTM.
Trong TTKDTM, vật trung gian trao đổi không xuất hiện như trong hình thức thanh toán tiền mặt H-T-H, mà chỉ tồn tại dưới dạng tiền kế toán hai tiền ghi sổ Điều này được thể hiện qua việc ghi chép trên các chứng từ sổ sách kế toán, tạo nên đặc điểm riêng biệt của TTKDTM.
Trong TTKDTM, Ngân hàng đóng vai trò vừa là tổ chức thực hiện các khoản thanh toán, vừa là người quản lý tài khoản tiền gửi của khách hàng Chỉ có Ngân hàng mới có quyền thực hiện việc trích chuyển từ các tài khoản này.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế cần tuân thủ các nguyên tắc chuyên môn đặc thù, phản ánh nghiệp vụ chuyên môn của ngành Ngân hàng đóng vai trò trung tâm thanh toán cho khách hàng, đảm bảo các giao dịch được thực hiện một cách hiệu quả và an toàn.
Xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu ngày càng rõ nét, với sự gia tăng mạnh mẽ trong trao đổi hàng hóa giữa các quốc gia và khu vực trong những năm đầu thế kỷ 21 Tốc độ chu chuyển hàng hóa, sáng tạo, sản xuất và tiêu dùng của người dân toàn cầu đang tăng nhanh chóng Trong bối cảnh này, TTKDTM đóng vai trò quan trọng như một mắt xích trong chu trình sản xuất và trao đổi hàng hóa giữa các nước, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế thị trường.
TTKDTM được áp dụng phổ biến trong các tầng lớp dân cư ở nhiều quốc gia nhờ vào tính hiệu quả và tính thực tiễn cao của nó.
TTKDTM là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, giúp tăng cường tính thuận lợi và tốc độ lưu thông tiền tệ, đồng thời dễ dàng kiểm soát Nó đóng vai trò quan trọng trong việc huy động nguồn vốn tạm thời của khách hàng vào các cơ quan tín dụng, tạo điều kiện cho việc thanh toán Ngoài ra, tiền gửi này còn là nguồn vốn cho các nghiệp vụ sinh lời của ngân hàng thương mại, góp phần giảm chi phí huy động vốn đầu vào nhờ vào lãi suất gửi và thanh toán.
TTKDTM là phương thức thanh toán đơn giản và hiệu quả, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán tại ngân hàng ngày càng dễ dàng, dẫn đến doanh số TTKDTM của khách hàng tăng cao Điều này cho thấy TTKDTM đã trở thành lựa chọn tất yếu trong nền kinh tế sản xuất và trao đổi hàng hóa với tốc độ nhanh hiện nay.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
TTKDTM có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, giúp tiết kiệm tiền mặt lưu thông và giảm chi phí xã hội liên quan đến in ấn và vận chuyển tiền Việc giảm chi phí in ấn, kiểm đếm, vận chuyển và bảo quản tiền là những lợi ích rõ ràng từ TTKDTM Hệ thống TTKDTM tại Việt Nam được tổ chức thành mạng lưới thống nhất, với ngân hàng là trung tâm thanh toán, kết nối mọi hoạt động kinh tế Tổ chức tốt công tác thanh toán không chỉ có ý nghĩa lớn mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế thị trường TTKDTM không chỉ là công cụ tiền tệ hiện đại mà còn tạo tiền đề cho việc áp dụng khoa học kỹ thuật, góp phần tăng tốc độ tái sản xuất xã hội và hoàn thiện chu trình sản xuất, lưu thông và sử dụng hàng hóa dịch vụ.
TTKDTM đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát lạm phát thông qua việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc và tỷ lệ tái triết khấu Ngân hàng trung ương sử dụng TTKDTM để gián tiếp điều tiết lượng tiền tệ cung ứng, góp phần ổn định nền kinh tế trong những thời điểm khó khăn Chính sách tiền tệ được hoạch định dựa trên thanh toán luân chuyển tiền tệ, giúp kiểm soát nền kinh tế hiệu quả hơn Ở các quốc gia phát triển, TTKDTM đã trở thành thói quen và là một phần không thể thiếu trong văn hóa của xã hội văn minh.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
1.2.3 Các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt.
QUAN NIỆM VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN TTKDTM CỦA NHTM
1.3.1 Quan niệm về phát triển TTKDTM.
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) trong ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm thúc đẩy nhanh chóng quá trình thanh toán một cách an toàn và bền vững Đồng thời, việc mở rộng quy mô, khối lượng và các loại hình thanh toán sẽ giúp người dân dễ dàng tiếp cận đa dạng hơn với các dịch vụ TTKDTM.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Phát triển TTKDTM cả về quy mô và chất lượng thanh toán sẽ mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế.
Mục tiêu của phát triển TTKDTM là đảm bảo rằng các phương thức thanh toán mang lại lợi ích tương xứng với chi phí và công sức bỏ ra, từ đó tạo điều kiện cho sự tồn tại và phát triển bền vững.
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ TTKDTM.
1.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng, số lượng cụ thể các sản phẩm dịch vụ riêng biệt tham gia vào quá trình thanh toán
S : Tốc độ tăng trưởng năm n
Dn : Doanh số sử dụng sản phẩm dịch vụ năm n
Dn-1 : Doanh số sử dụng sản phẩm năm trước
Chỉ tiêu này đánh giá tốc độ sử dụng dịch vụ thanh toán của tổ chức cung ứng, từ đó xác định mức độ ưu tiên của tổ chức đối với từng loại hình thanh toán Điều này cũng cho thấy khách hàng đang ưu tiên sử dụng loại hình thanh toán nào.
1.3.2.2 Tốc độ tăng trưởng khách hàng sử dụng các thể thức thanh toán KDTM
SKH(n): Tốc độ tăng trưởng khách hàng năm n
Ln : Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ năm n
Ln-1 : Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ năm trước
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
1.3.2.3 Tốc độ tăng trưởng chi phí đầu tư cơ sở hạ tầng cho phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Chỉ tiêu này đánh giá mức độ ưu tiên của đơn vị trong việc đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng cho thanh toán không dùng tiền mặt Tốc độ tăng trưởng cao cho thấy đơn vị đã chú trọng vào việc này, trong khi tốc độ tăng trưởng thấp cho thấy sự thiếu quan tâm Đánh giá chỉ tiêu này được thực hiện trong ít nhất 3 năm liên tiếp, dựa trên chi phí đầu tư cho thiết bị công nghệ và máy móc liên quan đến phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.
Sp(n): Tốc độ tăng chi phí năm n
Pn : Chi phí liên quan đến hoạt động đầu tư phát triển hạ tầng phục vụ thanh toán KDTM năm n
Pn-1 : Chi phí liên quan đến hoạt động đầu tư phát triển hạ tầng phục vụ thanh toán KDTM năm trước
1.3.2.4 Tỷ lệ doanh số thanh toán không dùng tiền mặt trên số dư tiền gửi thanh toán bình quân
Chỉ tiêu này phân tích hiệu quả huy động vốn của ngân hàng từ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho thấy lượng tiền gửi thanh toán của khách hàng và mức độ thường xuyên sử dụng dịch vụ Chỉ tiêu cao cho thấy khách hàng tin tưởng duy trì số dư tiền gửi trên tài khoản để sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng.
TDTG(n): Tỷ lệ doanh số thanh toán trên số dư tiền gửi thanh toán bình quân năm n
D: Doanh số thanh toán năm n
SDbq: Số dư tiền gửi thanh toán bình quân = (Số dư đầu năm + cuối năm)/2
1.3.2.5 Tỷ lệ doanh số thanh toán không dùng tiền mặt trên tổng số khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán
Chỉ tiêu này đánh giá doanh số thanh toán bình quân trên mỗi khách hàng, giúp phân tích tỷ lệ thanh toán qua các năm cho từng sản phẩm không dùng tiền mặt Nó cho thấy tổng số sản phẩm thanh toán, sự tăng giảm doanh số, và xác định sản phẩm nào có doanh số tăng hoặc giảm Từ đó, doanh nghiệp có thể đưa ra các chính sách phát triển phù hợp Tỷ lệ thanh toán cao phản ánh chất lượng dịch vụ và sự ưa chuộng của khách hàng.
TDKHa (n) : Tỷ lệ doanh số thanh toán không dùng tiền mặt sản phẩm a với số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm a
Da : Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt sản phẩm a
KHa : Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm a
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Ngoài các chỉ tiêu đánh giá tổng quát, cần sử dụng các chỉ tiêu chi tiết để đánh giá cụ thể từng sản phẩm dịch vụ, chẳng hạn như tốc độ tăng trưởng sản phẩm trả lương qua tài khoản hay tốc độ tăng trưởng sản phẩm thẻ Để tính toán tốc độ tăng trưởng của các sản phẩm này, ta áp dụng công thức cụ thể.
Ma : Số lượng sản phẩm a năm n
Ma-1 : Số lượng sản phẩm a năm trước
1.3.2.6 Các tiêu chí đánh giá liên quan đến chất lượng thanh toán không dùng tiền mặt
Phí dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đánh giá sự tăng trưởng doanh thu từ phí dịch vụ này qua các năm cho phép chúng ta xác định xu hướng tăng trưởng và mức độ ổn định, từ đó rút ra nhận định về hiệu quả và chất lượng dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
- Sự an toàn trong thanh toán, tốc độ thanh toán nhanh, kịp thời.
- Phỏng vấn, bảng hỏi, bảng đánh giá chất lượng dịch vụ do Ngân hàng lập và cung cấp cho khách hàng nhằm thu thập ý kiến đánh giá :
Để phục vụ khách hàng tốt hơn, ngân hàng cần nắm bắt nhu cầu ngày càng đa dạng của họ Việc xây dựng bảng hỏi và đánh giá dịch vụ sẽ giúp thu thập ý kiến quý giá từ khách hàng Từ đó, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm được ưa chuộng và khắc phục những vấn đề gây phiền hà cho khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
1.3.3 Các Nhân tố ảnh hưởng đến thanh toán không dùng tiền mặt.
Trong thập niên 1990, khoa học công nghệ chưa phát triển mạnh mẽ, dẫn đến công nghệ tài chính còn hạn chế và thanh toán không dùng tiền mặt phát triển chậm Phương thức thanh toán chủ yếu là tiền mặt, khiến tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt rất thấp và chất lượng thanh toán cũng kém Điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của nền kinh tế sản xuất và lưu thông hàng hóa.
Trong những năm gần đây, sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, đã thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt đạt được nhiều thành công Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong tổng lượng giao dịch qua hệ thống ngân hàng đã có sự thay đổi rõ rệt Nhiều phương thức thanh toán mới đã được hình thành và nhanh chóng được áp dụng rộng rãi trong hệ thống ngân hàng cũng như các trung gian thanh toán.
Trong thời đại công nghệ phát triển, các khái niệm thanh toán mới ngày càng trở nên phổ biến Người dân đang dần làm quen và sử dụng các dịch vụ thanh toán hiện đại như mobile banking, phone banking và internet banking Hệ thống máy ATM và POS hiện diện rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán của người dân.
Khóa học công nghệ thúc đẩy sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt, giúp giảm chi phí cho xã hội và giảm thiểu rủi ro liên quan đến thanh toán bằng tiền mặt Sự phát triển của hình thức thanh toán này cũng góp phần vào sự tăng trưởng của nền kinh tế sản xuất và lưu thông hàng hóa, từ đó tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người dân.
Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ Ngân hàng cũng giúp
Luận văn thạc sĩ Kinh tế đề xuất xây dựng một hệ thống mạng lưới thanh toán nhanh và chính xác giữa các trung gian thanh toán, nhằm thúc đẩy quá trình luân chuyển tiền tệ trong nền kinh tế Điều này sẽ giúp tối ưu hóa việc sử dụng đồng vốn trong hệ thống ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả tài chính.
Nhân tố khoa học công nghệ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt, với ảnh hưởng và tác động mạnh mẽ đến lĩnh vực này.
THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA
KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa.
Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo và PTNT) Chi nhánh Huyện Ứng Hòa có mối liên hệ chặt chẽ với quá trình hình thành và phát triển của NHNo và PTNT Việt Nam.
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập vào năm 1988 theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng bộ trưởng, hiện nay là Chính phủ Ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế khu vực này.
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp được hình thành từ việc tiếp nhận các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng tín dụng Nông nghiệp và quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung ương ra đời từ Vụ tín dụng Nông nghiệp của Ngân hàng Nhà nước cùng một số cán bộ từ các đơn vị khác Ngày 14/11/1990, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và là một pháp nhân thương mại đa năng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.
Vào ngày 15/11/1996, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN, chính thức đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Sự chuyển đổi này đánh dấu một bước ngoặt quan trọng, giúp ngân hàng này đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo và PTNT) Chi nhánh Huyện Ứng Hòa được thành lập từ sự hợp nhất giữa Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Huyện Ứng Hòa Trải qua 28 năm hình thành và phát triển, NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa đã thiết lập 5 Phòng giao dịch trực thuộc, phục vụ nhu cầu tài chính của cư dân trên địa bàn Chi nhánh này hoạt động dưới sự quản lý của NHNo và PTNT Hà Tây, một Chi nhánh cấp 1 của NHNo và PTNT Việt Nam, thuộc tỉnh Hà Tây cũ.
Cơ cấu tổ chức NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa như sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa
PHÒNG NGHIỆP VỤ PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC
Phòng Hành Chính và Nhân sự Phòng Kế Toán – Ngân quỹ Phòng Kế hoạch và Kinh doanh Phòng GD Chợ Cháy Phòng Giao Dịch Hòa Xá
Phòng Giao dịch Đại Cường
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Chức năng và nhiệm vụ :
Ban Giám đốc có trách nhiệm chỉ đạo các hoạt động chung của Chi nhánh và báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh lên Ngân hàng cấp trên Đồng thời, Giám đốc cũng đôn đốc các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch trực thuộc tích cực tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm hoàn thành các mục tiêu đã đề ra.
Phòng Hành chính và nhân sự :
Chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ công việc của cơ quan, bao gồm công tác văn thư và cung cấp trang thiết bị văn phòng phẩm Hỗ trợ Ban giám đốc trong lĩnh vực Tổ chức và Nhân sự Phối hợp với các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch liên quan để xử lý công việc và hoàn thành nhiệm vụ được giao.
Phòng Kế toán – Ngân quỹ :
Tổ chức hạch toán kế toán các chứng từ liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh theo quy định ngành Quản lý kho tiền và các ấn chỉ quan trọng có giá trị Tiếp khách hàng giao dịch trực tiếp tại quầy và xử lý các nhu cầu phát sinh.
Tổ chức huy động vốn phục vụ cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác, đồng thời tham mưu cho Ban giám đốc về hạch toán kế toán, kho quỹ và xử lý các vấn đề phát sinh từ khách hàng Đôn đốc quản lý nghiệp vụ tại tất cả các Phòng giao dịch trực thuộc để đảm bảo tuân thủ quy trình và quy định của ngành.
Phòng Kế hoạch và Kinh doanh :
Lập kế hoạch chi tiết cho từng giai đoạn của Chi nhánh là rất quan trọng Cần tổ chức hoạt động cho vay theo đúng quy định hiện hành Đồng thời, phối hợp chặt chẽ với các Phòng ban khác để thực hiện hiệu quả các nhiệm vụ kinh doanh đã được đề ra Hỗ trợ và tư vấn cho các quyết định liên quan cũng là một phần quan trọng trong quá trình này.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Ban giám đốc về công tác cho vay và xử lý thu hồi nợ.
Các Phòng giao dịch trực thuộc :
Phòng Giao dịch Chợ Cháy, tọa lạc tại xã Đồng Tân, huyện Ứng Hòa, TP Hà Nội, phục vụ kinh doanh với đội ngũ 5 cán bộ tại các xã Trung Tú, Đồng Tân, Minh Đức, Hòa Lâm và Trầm Lộng Trong những năm qua, Phòng Giao dịch Chợ Cháy đã dẫn đầu trong phát triển dư nợ và nguồn vốn, luôn giữ vị trí tài chính cao nhất trong toàn cơ quan Khu vực này nổi bật với nhiều làng nghề truyền thống như may Hòa Lâm, khảm trai ở Cao Xá xã Trung Tú, và giày da ở Minh Đức Kinh tế địa phương duy trì mức khá, góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân.
Phòng giao dịch Chợ Cháy, nằm trên trục chính kết nối các xã phía Đông Nam Huyện Ứng Hòa, là địa chỉ tin cậy cho người dân gửi tiết kiệm với đầy đủ trang thiết bị ngân hàng Nơi đây cung cấp nguồn vốn kinh doanh với lãi suất hợp lý, mang lại nhiều tiện ích cho các hộ kinh doanh trong khu vực Dư nợ cho vay nhóm và cho vay hộ sản xuất trang trại luôn duy trì tỷ trọng cao trong tổng dư nợ, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Tập thể cán bộ Phòng Giao dịch Chợ Cháy luôn nỗ lực hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao bởi Ban giám đốc NHNo và PTNT Chi Nhánh Huyện Ứng Hòa Đơn vị này không chỉ khẳng định vị thế dẫn đầu trong việc phát triển dư nợ mà còn tích cực nâng cao chất lượng dịch vụ của Ngân hàng.
Phòng Giao Dịch Cầu Lão tọa lạc tại địa chỉ Cầu Lão, Trường Thịnh, Ứng Hòa, TP Hà Nội Tính đến tháng 12 năm 2015, Phòng Giao dịch Cầu Lão có đội ngũ 6 cán bộ phục vụ cho các xã Trường Thịnh, Quảng Phú Cầu và Hoa Sơn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Phòng giao dịch Cầu Lão, nằm trên trục đường 21B, là một đơn vị phát triển mạnh mẽ dịch vụ chuyển tiền và cho vay tổ nhóm, kết nối trung tâm Hà Nội với các huyện phía Nam Địa bàn hoạt động của phòng giao dịch này bao gồm nhiều địa phương nổi bật với ngành nghề truyền thống như sản xuất tăm hương tại xã Quảng Phú Cầu và nghề may tre đan tại xã Trường Thịnh.
THỰC TRẠNG THANH TOÁN VÀ TTKDTM CỦA NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA
2.2.1 Tình hình thanh toán chung của NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa.
Hoạt động thanh toán là quá trình chuyển giao tài chính giữa hai bên, với tiền đóng vai trò là phương tiện trao đổi hàng hóa và kết thúc giao dịch Trong bối cảnh này, tiền thực hiện chức năng thanh toán, và sự vận động của tiền tệ có thể diễn ra độc lập với sự vận động của hàng hóa.
Ngân hàng là doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ Chức năng trung gian thanh toán của Ngân hàng Thương mại thể hiện vai trò quản lý tài chính, thực hiện các nhiệm vụ ủy quyền từ khách hàng.
Hoạt động thanh toán tại các ngân hàng thương mại hiện nay đang diễn ra sôi nổi, với đa số người dùng chọn phương thức thanh toán hàng hóa và dịch vụ qua hệ thống ngân hàng Đảng và Chính phủ đã triển khai nhiều chính sách nhằm khuyến khích và phổ biến hoạt động thanh toán qua ngân hàng Sự xuất hiện của nhiều phương tiện và dịch vụ thanh toán hiện đại, tiện ích đã đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng và yêu cầu của nền kinh tế.
Cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động thanh toán đang được cải thiện và nâng cao chất lượng Các hệ thống thanh toán ngày càng được tối ưu hóa để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế thanh toán do Ngân hàng Nhà nước tổ chức, quản lý và vận hàng ngày càng được hoàn thiện và phát triển.
Hoạt động thanh toán tại NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa đang phát triển mạnh mẽ, phù hợp với xu thế chung của xã hội và các chính sách của Ngân hàng Nhà nước Lãnh đạo chi nhánh chú trọng đến hoạt động này, coi đây là yếu tố quan trọng kết nối sự phát triển kinh tế địa phương Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân, chi nhánh đã đầu tư vào cơ sở hạ tầng và thiết bị máy móc phục vụ quá trình thanh toán.
Qua 3 năm tổng doanh số thanh toán của NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa đạt được như sau :
Biểu 2.13: Tổng doanh số thanh toán của đơn vị Đơn vị: Tỷ đồng
1 Thanh toán bằng tiền mặt 51.000 3.012 27,2 48.850 2.913 25,7 47.580 2.896 23,5
2 Thanh toán không dùng tiền mặt
(Nguồn : Do NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa cung cấp)
Thanh toán không dùng tiền mặt đang có xu hướng gia tăng qua các năm, cho thấy sự chuyển mình rõ rệt trong thói quen tiêu dùng của người dân Sự phát triển này không chỉ phản ánh sự tiện lợi mà còn thể hiện sự tiến bộ trong công nghệ tài chính.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho thấy sự gia tăng đáng kể trong thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa, với doanh số chiếm 72.8% năm 2013, 74.3% năm 2014 và 76.5% năm 2015 Thành công này là kết quả của sự nỗ lực không ngừng từ ban giám đốc, đặc biệt là sự chỉ đạo sát sao của Phó giám đốc phụ trách kế toán ngân quỹ Đội ngũ giao dịch viên và cán bộ kế toán đã phục vụ khách hàng một cách chu đáo, đảm bảo an toàn tài sản và không để xảy ra rủi ro trong thanh toán Sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt phản ánh xu hướng hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế, là kết quả của quá trình đổi mới và cơ cấu lại hệ thống thanh toán ngân hàng trong những năm qua.
2.2.2 Tình hình thanh toán KDTM.
Tốc độ tăng trưởng thanh toán không dùng tiền mặt đã tăng qua các năm, tuy nhiên, so với tốc độ chu chuyển của nền kinh tế địa phương, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt vẫn còn khiêm tốn Để hiểu rõ hơn về nguyên nhân, cần phân tích chi tiết từng phương tiện thanh toán cụ thể.
Biểu 2.14: Các hình thức thanh toán KDTM Đơn vị : Tỉ đồng
Các hình thức thanh toán
(Nguồn : Do NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa cung cấp)
Việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo và PTNT) Chi nhánh Huyện Ứng Hòa cho thấy sự chênh lệch rõ rệt về số lượng giao dịch cũng như tổng số tiền giao dịch.
Hình thức thanh toán bằng séc là một trong những phương tiện thanh toán lâu đời và phổ biến nhất trong các giao dịch, cả trong nước và quốc tế Tại NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa, doanh số thanh toán bằng séc vẫn còn khiêm tốn, mặc dù có sự tăng trưởng Tuy nhiên, mức độ tăng trưởng về số lượng giao dịch và tỷ trọng vẫn còn thấp do thủ tục mua và sử dụng séc còn phức tạp, yêu cầu phải đăng ký quản lý trên hệ thống của NHNo và PTNT Việt Nam.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Khách hàng cần bảo quản séc một cách cẩn thận, đặc biệt là những tờ séc đã được ký phát, điều này khiến nhiều người e ngại khi sử dụng hình thức thanh toán bằng séc.
Khách hàng cần thanh toán cho đơn vị cung cấp khi mua séc, điều này khiến họ không mấy hứng thú với hình thức thanh toán bằng séc.
+ Hình thức thanh toán qua ủy nhiệm chi.
Hình thức thanh toán qua ủy nhiệm chi được ưa chuộng nhờ vào thủ tục đơn giản, nhanh chóng và thuận lợi, cho phép thanh toán cho mọi đối tượng khách hàng tại các ngân hàng tham gia thanh toán bù trừ do Ngân hàng Nhà nước tổ chức Mặc dù số lượng giao dịch qua ủy nhiệm chi đã tăng từ năm 2013 đến 2015, nhưng tỷ trọng của nó trong tổng số phương tiện thanh toán lại giảm do sự xuất hiện của nhiều hình thức thanh toán trực tuyến tiện lợi hơn Cụ thể, tỷ trọng thanh toán qua ủy nhiệm chi giảm từ 64% năm 2013 xuống 59% năm 2014 và chỉ còn 55% vào năm 2015 trong tổng doanh số thanh toán KDTM.
+ Hình thức thanh toán qua Ủy nhiệm thu.
Thanh toán bằng hình thức ủy nhiệm thu thường được áp dụng cho các khoản thanh toán định kỳ và có độ tin cậy cao giữa bên cung cấp dịch vụ và bên sử dụng dịch vụ Tuy nhiên, hầu hết khách hàng không ưa chuộng phương thức này, chỉ còn một số ít khách hàng đã ký hợp đồng trước đó tiếp tục sử dụng Nguyên nhân chính là do quy trình thanh toán ủy nhiệm thu khá phức tạp, yêu cầu phải có thỏa thuận giữa ba bên: bên mua, bên bán và ngân hàng.
+ Hình thức thanh toán qua các loại thẻ thanh toán, qua tài khoản thẻ
Luận văn thạc sĩ Kinh tế ngày càng thu hút sự quan tâm của khách hàng, với doanh số thanh toán không dùng tiền mặt qua dịch vụ này tăng từ 30% năm 2013 lên 35% năm 2015 Tại NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa, khách hàng được tư vấn mở tài khoản thẻ và sử dụng dịch vụ E-Mobile Banking, cho phép chuyển khoản miễn phí cho tài khoản Agribank Với thẻ thường, khách hàng có thể chuyển khoản lên đến 20 triệu đồng/ngày, trong khi thẻ Plus Success cho phép 50 triệu đồng/ngày, mang lại sự an toàn và tiện lợi trong thanh toán trực tuyến Hiện tại, có hơn 8.000 khách hàng sử dụng dịch vụ E-Mobile Banking, giúp ngân hàng tích lũy số dư tiền gửi thanh toán trung bình trên 40 tỷ đồng Sự gia tăng này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn giảm áp lực giao dịch trực tiếp tại quầy, nâng cao hiệu quả công việc của giao dịch viên.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA
3.1.1 Những thuận lợi về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến tại Việt Nam và sẽ là xu hướng phát triển tất yếu trong xã hội hiện đại Sự phát triển của thương mại điện tử sẽ là yếu tố quan trọng để đánh giá nền kinh tế của các quốc gia trên toàn thế giới.
Trong những năm gần đây, Việt Nam đã ghi nhận những thành công ban đầu trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt, nhờ vào sự nỗ lực của các bên tham gia trong nền kinh tế Hệ thống thanh toán trực tuyến và thanh toán thẻ đang được hiện đại hóa, hứa hẹn sẽ phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai gần.
Việt Nam gia nhập WTO vào năm 2007 và tham gia cộng đồng kinh tế ASEAN, ký kết hiệp định kinh tế xuyên Thái Bình Dương năm 2015, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển Với dân số vàng và trình độ cao, GDP của Việt Nam đã tăng trưởng ổn định, cho thấy tiềm năng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong tương lai Đảng, Chính phủ và các cấp lãnh đạo luôn chú trọng đến việc phát triển nền kinh tế, coi thanh toán không dùng tiền mặt là một mắt xích quan trọng Do đó, Chính phủ đã xây dựng và ban hành nhiều chính sách ưu tiên nhằm thúc đẩy lĩnh vực này.
Luận văn thạc sĩ về kinh tế phát triển tập trung vào việc thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là Quyết định số 261/2006/QĐ-TTg ngày 29 tháng 12 năm 2006 và Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 Những văn bản này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của hệ thống thanh toán điện tử tại Việt Nam, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế và giảm thiểu rủi ro liên quan đến tiền mặt.
11 năm 2012 và mới đây nhất là nghị định 80/2016/ NĐ-CP sửa đổi bổ xung một số điều của nghị định 101/2012/NĐ-CP ban hành trước đó ngày 22 tháng
11 năm 2012 Quyết định 2453/QĐ-TTg của thủ tướng Chính phủ về phê duyệt đề án đầy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn từ 2011- 2015.
3.1.2 Mục tiêu và định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.
3.1.2.1 Mục tiêu tổng thể Đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, an toàn, hiệu quả, sử dung thuận tiện, có khả năng từng bước thay thế tiền mặt trong lưu thông trao đổi – mua bán háng hóa dịch vụ Tăng cường năng lục cạnh tranh của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trong hệ thống Ngân hàng và trong nền kinh tế Nâng cao hiệu quả giám sát của các cơ quan quản lý nhà nước, minh bạch hóa nền kinh tế, góp phần tích cực vào công tác phòng, chống tham nhũng, rửa tiền, lãng phí Thúc đẩy đầu tư trực tiếp từ nước ngoài vào Việt Nam, đáp ứng yêu cầu hội nhập sâu và rộng của nền kinh tế Phấn đấu đạt được môi trường thanh toán hiện đại, an toàn, tiện lợi và hiệu quả.
3.1.2.2 Một số chỉ tiêu về hoạt động thanh toán đến năm 2020
Cuối năm 2010, hệ thống ngân hàng đã phát hành 15 triệu thẻ, với 70% các nhà hàng, siêu thị, trung tâm thương mại và khách sạn lắp đặt thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ Mục tiêu đến năm 2020 là đạt 30 triệu thẻ và 95% các đơn vị này sẽ trang bị thiết bị thanh toán thẻ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế toán không quá 18% Đến năm 2020 phấn đấu tỉ lệ này là 15%
Đến năm 2010, hệ thống Ngân hàng ghi nhận 20 triệu tài khoản cá nhân hoạt động, với 70% cán bộ nhận lương từ ngân sách và 50% công nhân lao động trong khu công nghiệp, doanh nghiệp tư nhân được trả lương qua tài khoản Đến năm 2020, số lượng tài khoản cá nhân đã tăng lên 45 triệu, trong đó 95% cán bộ hưởng lương từ ngân sách và 80% công nhân lao động tại các khu công nghiệp, doanh nghiệp tư nhân nhận lương qua tài khoản ngân hàng.
Doanh số thanh toán giữa các Doanh nghiệp đạt 80% thanh toán qua ngân hàng năm 2010 Đến năm 2020 con số này phấn đấu đạt 95%.
3.1.2.3 Định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam đến năm 2020
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thanh toán, bao gồm việc sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng để củng cố vị thế pháp lý của mình trong việc kiểm soát thanh toán không dùng tiền mặt Đồng thời, cần phát triển các văn bản dưới Luật liên quan đến phương tiện và hình thức thanh toán hiện đại nhằm đảm bảo sự ổn định, an toàn và hiệu quả cho hệ thống thanh toán Khung pháp lý rõ ràng, minh bạch cùng với sự giám sát hợp lý của Ngân hàng Nhà nước sẽ gia tăng lòng tin của người sử dụng và doanh nghiệp vào hệ thống thanh toán quốc gia.
Tiếp tục triển khai Đề án thanh toán không dùng tiền mặt theo Quyết định 291, cần phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và hạ tầng kỹ thuật công nghệ Các giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt phải tránh tính hành chính và áp đặt, nhằm không gây tác động tiêu cực đến hoạt động kinh tế - xã hội Mục tiêu chính là sử dụng các biện pháp kinh tế để huy động nguồn lực hiệu quả.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh sự cần thiết của việc đầu tư phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ giữa các Bộ, ngành và tăng cường tính kỷ luật trong quá trình triển khai Cần tuân thủ các quy định về thanh toán bằng tiền mặt theo Nghị định 161 và Quyết định 291 của Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần rà soát và đánh giá tình hình triển khai Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010, từ đó trình Thủ tướng Chính phủ bổ sung, chỉnh sửa Quyết định 291 để đảm bảo tính khả thi và phù hợp với sự phát triển của công nghệ thông tin, lĩnh vực thanh toán và nền kinh tế trong giai đoạn tới.
Tăng cường hiện đại hóa và ứng dụng công nghệ thông tin trong thanh toán là cần thiết để tự động hóa và tăng tốc độ xử lý giao dịch Việc đảm bảo kết nối dễ dàng và giao diện thân thiện với các hệ thống ứng dụng khác là ưu tiên hàng đầu Đồng thời, cần thực hiện kết nối giữa Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng và Hệ thống thanh toán điện tử Kho bạc Nhà nước (Hệ thống TABMIS) Để đạt được mục tiêu này, việc triển khai nhanh chóng và hiệu quả Đề án xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất là rất quan trọng.
Để nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực thanh toán, cần tăng cường thu hút nguồn lực và hỗ trợ kỹ thuật từ các tổ chức quốc tế Đồng thời, ưu tiên nguồn kinh phí cho phát triển công nghệ và đào tạo cán bộ là rất quan trọng Việc tăng cường trao đổi và học hỏi kinh nghiệm về quản lý chi tiêu công từ các nước phát triển trong khu vực cũng sẽ góp phần nâng cao năng lực quản lý tài chính.
3.1.3 Định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa.
Bám sát định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của NHNN, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã triển khai nhiều văn bản chỉ đạo nhằm thúc đẩy hình thức thanh toán này trong hệ thống ngân hàng Chi nhánh NHNo và PTNT tại Huyện Ứng Hòa đóng vai trò quan trọng trong chuỗi thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời cung cấp dịch vụ thanh toán cho cộng đồng địa phương.
Trong luận văn thạc sĩ Kinh tế, tập thể cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Ứng Hòa đã nỗ lực thực hiện hiệu quả nhiệm vụ được giao, phù hợp với định hướng chung của Ngân hàng Nhà nước.
Thanh toán không dùng tiền mặt mang lại lợi ích kinh tế - xã hội đáng kể Hình thức thanh toán qua ngân hàng giúp giảm chi phí lưu thông và giao dịch hàng hóa, dịch vụ, từ đó tiết kiệm cho xã hội.
NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NHNo VÀ PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA
Mặc dù đã có nhiều tiến bộ trong phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, nhưng vẫn chưa tương xứng với sự phát triển kinh tế của vùng Để bắt kịp với xu thế chung của xã hội, ngành Ngân hàng, đặc biệt là NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa, cần nâng cao chất lượng và mở rộng quy mô thanh toán không dùng tiền mặt Theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước và NHNo và PTNT Việt Nam, thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, do đó cần được phát triển đúng mức để nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng Việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ giúp đẩy lùi lạm phát mà còn giảm chi phí lưu thông và tăng đầu tư cho an sinh xã hội Để tối ưu hóa lợi ích và nâng cao chất lượng, ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp cụ thể.
3.2.1 Trang bị những công nghệ Ngân hàng hiện đại, tiện ích và gần gũi với khách hàng.
Hiện nay, công nghệ thông tin đã được áp dụng rộng rãi trong hầu hết các lĩnh vực Ngành ngân hàng bắt đầu ứng dụng công nghệ thông tin từ năm 1995, khi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Ứng Hòa được trang bị 5 máy vi tính chạy hệ điều hành Windows 95 Việc sử dụng máy vi tính đã thay thế một số quy trình trong hoạt động ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế trong hoạt động kinh doanh đã nâng cao năng suất lao động và đảm bảo việc lập sổ sách chính xác NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa không chỉ trang bị máy vi tính mà còn triển khai thanh toán điện tử liên Ngân hàng (FASTNET) thông qua ứng dụng do Ngân hàng cấp trên cung cấp Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong Ngân hàng đã đóng góp quan trọng vào quá trình thanh toán giữa các khách hàng và giữa các Ngân hàng.
Hệ thống máy móc công nghệ thông tin tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Ứng Hòa đã được nâng cấp hoàn toàn vào năm 2000 với 54 máy vi tính, đáp ứng nhu cầu xử lý công việc của cán bộ Tuy nhiên, việc cập nhật ứng dụng mới diễn ra chậm chạp, và hệ thống mạng nội bộ vẫn chưa được nâng cấp, dẫn đến nhiều sự cố mạng Điều này không chỉ ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng mà còn gây tâm lý không tốt cho khách hàng sử dụng dịch vụ.
Để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa cần nâng cao tốc độ đường truyền và cập nhật các ứng dụng mới phục vụ hoạt động kinh doanh hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cũng phải đào tạo cán bộ có năng lực để xử lý các sự cố công nghệ thông tin Việc trang bị hệ thống máy vi tính hiện đại và tích hợp các ứng dụng mới sẽ giúp phục vụ khách hàng tốt hơn Để giảm áp lực cho đội ngũ giao dịch viên trong khi vẫn đáp ứng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt, NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa sẽ lắp đặt các thiết bị quẹt thẻ thanh toán.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế toán (POS) tại các nhà hàng, cửa hàng và siêu thị trên địa bàn tập trung vào việc lắp đặt thiết bị thanh toán hiện đại Những thiết bị này không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng tăng của khách hàng mà còn dễ sử dụng, đảm bảo tính bảo mật cao và mang lại sự an toàn, thuận tiện cho người tiêu dùng.
3.2.2 Hoàn thiện, thúc đẩy việc sử dụng các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt.
3.2.2.1 Giải pháp phát triển thanh toán séc
Séc là phương thức thanh toán phổ biến trên thế giới, trong đó séc tiền mặt được ưa chuộng nhất tại NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa Để khuyến khích sử dụng các loại séc khác như séc chuyển khoản và séc bảo chi, ngân hàng cần đẩy mạnh tuyên truyền về lợi ích của séc, đồng thời hướng dẫn quy trình sử dụng cho khách hàng Việc tạo điều kiện thuận lợi sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng các loại séc trong thanh toán.
3.2.2.2 Mở rộng thanh toán bằng Ủy nhiệm thu
Doanh số thanh toán ủy nhiệm thu tại NHNo và PTNT Chi nhánh Huyện Ứng Hòa trong những năm qua rất thấp do thủ tục thanh toán rườm rà và phức tạp Để cải thiện tình hình, cần áp dụng các giải pháp đơn giản hóa quy trình thanh toán, nhằm nâng cao hiệu quả và thu hút khách hàng.
Xây dựng quy trình chuẩn giữa người bán và người mua, trong đó Ngân hàng đóng vai trò nhà cung cấp dịch vụ thanh toán, là rất quan trọng Người mua và người bán cần mở tài khoản thanh toán tại Ngân hàng, giúp tự động hóa việc thanh toán hàng tháng hoặc theo định kỳ Theo thỏa thuận, Ngân hàng sẽ trích tiền từ tài khoản người mua để thanh toán cho người bán dựa trên số tiền ghi trên hóa đơn mà người bán cung cấp.
- Tuyên truyền, quảng bá hình thức này đến mọi người dân để họ thấy được lợi ích của việc thanh toán qua ủy nhiệm thu.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
3.2.2.3 Hoàn thiện hơn nữa thanh toán qua ủy nhiệm chi Ủy nhiệm chi luôn là hình thức thanh toán được khách hàng lựa chọn nhiều nhất, do ủy nhiệm chi rất an toàn và thuận tiện sử dụng Ngân hàng cần đưa ra quy trình thanh toán cụ thể đến mọi đối tượng khách hàng để mở rộng, phát triển hơn nữa thanh toán bằng hình thức ủy nhiệm chi.
3.2.2.4 Tích cực phát hành thẻ thanh toán
Tỷ lệ khách hàng mở và sử dụng thẻ năm sau tăng khoảng 20% so với năm trước, với tất cả khách hàng hưởng lương qua ngân sách Nhà nước đều đã mở tài khoản thanh toán thẻ Tuy nhiên, cần triển khai các giải pháp đột phá để thúc đẩy sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng hình thức thanh toán này.
Để tối ưu hóa chiến lược marketing, ngân hàng cần tiếp cận từng đối tượng khách hàng cụ thể như học sinh, sinh viên, công nhân lao động trong các khu công nghiệp, và cha mẹ có con đi làm ở địa phương khác Việc này giúp xây dựng chiến lược marketing rõ ràng nhằm thu hút từng nhóm khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ Đồng thời, ngân hàng cũng nên tuyên truyền những lợi ích tích cực của việc sử dụng dịch vụ thẻ đến tất cả người dân trong địa phương.
Để mở rộng quy mô thanh toán và sử dụng thẻ, doanh nghiệp cần trang bị và mua sắm thiết bị phù hợp Việc liên kết với các nhà hàng, siêu thị và cửa hàng là rất quan trọng, đồng thời lắp đặt hệ thống quẹt thẻ thanh toán (POS) sẽ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng và tối ưu hóa quy trình giao dịch.
Để phục vụ đối tượng khách hàng đặc thù, cần tổ chức các buổi tập huấn kỹ thuật và xây dựng đội ngũ phát triển dịch vụ thẻ chuyên biệt Sự gia tăng quy mô khách hàng này sẽ đi đôi với xu hướng phát triển của nền kinh tế toàn cầu.
3.2.2.5 Mở rộng khai thác dịch vụ thanh toán Ngân hàng điện tử online
Internet đã chính thức xuất hiện tại Việt Nam từ năm 1997 và đã phát triển mạnh mẽ, mở rộng ra hầu hết các vùng miền Tỷ lệ sử dụng máy tính trong cộng đồng ngày càng gia tăng, giúp người dân dễ dàng tiếp cận các dịch vụ hiện đại.
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ.
Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng, các tổ chức kinh tế và quỹ đầu tư phát triển trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán, bao gồm cả thanh toán không dùng tiền mặt.
Để đảm bảo môi trường cạnh tranh bình đẳng trong hoạt động thanh toán, Chính phủ cần tiếp tục xây dựng và phát triển nền kinh tế thị trường với sự quản lý chặt chẽ Điều này bao gồm việc thừa nhận sự tồn tại và phát triển của nhiều thành phần kinh tế, trong đó quy luật cạnh tranh là động lực quan trọng thúc đẩy sự tham gia của các ngân hàng, tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính, và các doanh nghiệp khác trong cung cấp dịch vụ thanh toán Lịch sử cho thấy, nhiều tổ chức không phải ngân hàng cũng tham gia vào hệ thống thanh toán hiện đại Do đó, tương lai nền kinh tế nước ta sẽ có nhiều chủ thể cung cấp dịch vụ thanh toán cho các giao dịch tài chính thương mại Tuy nhiên, để cạnh tranh hiệu quả, cần có một môi trường cạnh tranh bình đẳng; Chính phủ phải xây dựng và ban hành các cơ sở pháp lý đảm bảo sự công bằng trong quá trình này.
Nhà nước cần tăng cường vai trò quản lý trong hoạt động thanh toán của Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt khi hệ thống thanh toán ngày càng trở nên phức tạp và đa dạng do sự phát triển của nền kinh tế thị trường Với chức năng quản lý trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và thanh toán, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo ổn định và an toàn cho hệ thống tài chính.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện quản lý các hoạt động thanh toán trong nền kinh tế Điều này có thể đạt được bằng cách cung cấp dịch vụ thanh toán cho các tổ chức tín dụng và tổ chức hệ thống thanh toán liên ngân hàng một cách trực tiếp Bên cạnh đó, cần hạn chế việc sử dụng tiền mặt nhằm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trên toàn quốc.
Để tiến tới tự động hóa hoàn toàn hệ thống thanh toán qua ngân hàng và phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp Mặc dù hệ thống ngân hàng đã có nhiều đổi mới, việc hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán đòi hỏi nguồn vốn lớn, không thể hoàn thành trong thời gian ngắn Quản trị hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiện đại cũng cần thời gian nghiên cứu và áp dụng phù hợp với từng giai đoạn Do đó, quá trình hoàn thiện hệ thống thanh toán qua ngân hàng phải trải qua nhiều bước, phù hợp với khả năng tài chính và trình độ quản trị của ngân hàng Mỗi giai đoạn phát triển cần kế thừa kết quả của giai đoạn trước và thực hiện đồng bộ các giải pháp kinh tế-kỹ thuật để hiện đại hóa hệ thống thanh toán.
3.3.2 Kiến nghị với NHNo và PTNT Việt Nam
Theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần nhanh chóng nghiên cứu và áp dụng các giải pháp phù hợp nhằm thúc đẩy sự phát triển của hình thức thanh toán này.
Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình thanh toán là yếu tố quan trọng để phát triển và mở rộng quy mô, tốc độ thanh toán không dùng tiền mặt Thúc đẩy công nghệ này sẽ giúp nâng cao hiệu quả và tiện ích trong các giao dịch tài chính, từ đó góp phần vào sự chuyển mình của nền kinh tế số.
Hoàn thiện quy trình thanh toán bằng các phương thức không dùng tiền mặt truyền thống là cần thiết Đồng thời, việc xây dựng chiến lược phát triển thanh toán không dùng tiền mặt cho các vùng miền có đặc thù riêng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả và tính tiện lợi trong giao dịch tài chính.
- Tích hợp nhiều phần mềm ứng dụng khai thác dịch vụ Ngân hàng điện
Luận văn thạc sĩ về Kinh tế tử online phản ánh xu hướng phát triển của các Ngân hàng hiện đại, nhằm đa dạng hóa đối tượng khách hàng và tối ưu hóa việc khai thác hệ thống công nghệ thông tin.
Tăng cường kiểm tra và giám sát việc thực hiện các quy định thanh toán của Ngân hàng Nhà nước và quy trình thanh toán của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm hạn chế và phòng ngừa các rủi ro trong lĩnh vực thanh toán.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo và PTNT Chi nhánh Hà Tây.
Để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, NHNo và PTNT Chi nhánh Hà Tây cần nhanh chóng nghiên cứu và áp dụng các giải pháp phù hợp Việc này sẽ giúp nâng cao hiệu quả và tiện ích trong giao dịch tài chính trong thời gian tới.
Thúc đẩy ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình thanh toán là yếu tố quan trọng để phát triển và mở rộng quy mô thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời tăng tốc độ giao dịch Việc này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả thanh toán mà còn góp phần vào sự chuyển đổi số trong nền kinh tế.
- Hoàn thiện quy trình thanh toán các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt truyền thống
Mở rộng ứng dụng khai thác dịch vụ Ngân hàng điện tử online là xu thế phát triển quan trọng của các Ngân hàng hiện đại Điều này không chỉ giúp ngân hàng hội nhập tốt hơn với khu vực và quốc tế mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng và tối ưu hóa quy trình giao dịch.
Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các khóa tập huấn và bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên, đặc biệt là đội ngũ giao dịch viên và những người tham gia vào quá trình thanh toán, nhằm nâng cao kỹ năng và hiệu quả làm việc.
Tăng cường giám sát và kiểm tra việc thực hiện các quy định về thanh toán của Ngân hàng Nhà nước cũng như các quy trình thanh toán của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm hạn chế và phòng ngừa các rủi ro có thể xảy ra trong lĩnh vực thanh toán.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế