Hỗ trợ vay vốn ngân hàng đối với dnnvv trên địa bàn tỉnh nghệ an

MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỖ TRỢ VAY VỐN NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV

Khái quát về DNNVV

Theo Nghị định số 90/2001 NĐ-CP ngày 23/11/2001, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) tại Việt Nam được định nghĩa là các đơn vị sản xuất, kinh doanh độc lập, có đăng ký kinh doanh hợp pháp, với vốn đăng ký không vượt quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.

Ngân hàng thế giới (WB) phân chia theo quy mô như sau:

- Doanh nghiệp siêu nhỏ (Micro enterprise): Có đến 10 lao động, tổng số tài sản trị giá không quá 100.000 USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 100.000 USD.

- Doanh nghiệp nhỏ (Small enterprise): Có không quá 50 lao động, tổng tài sản trị giá không quá 3 triệu USD và tổng doanh thu hàng năm không quá

- Doanh nghiệp vừa (Medium enterprise): Có không quá 300 lao động, tổng tài sản trị giá không quá 15 triệu USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 15 triệu USD.

Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 6 năm 2009 của Chính phủ quy định về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã đưa ra khái niệm cụ thể hơn về DNNVV Theo đó, DNNVV là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân hàng năm, trong đó tổng nguồn vốn được coi là tiêu chí ưu tiên.

Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế

1.1.2 Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế

1.1.2.1 Về khía cạnh kinh tế

* Đóng góp vào kết quả hoạt động của nền kinh tế, góp phần làm tăng GDP

* Thu hút vốn và khai thác các nguồn lực sẵn có trong dân cư

* Nền kinh tế phát triển ổn định và hiệu quả hơn

* Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế

* Góp phần tăng cường và phát triển các mối quan hệ kinh tế

* Tạo cơ sở để hình thành các DNNVV lớn

1.1.2.2 Về khía cạnh xã hội

* Tạo việc làm cho người lao động, góp phần giảm tỉ lệ thất nghiệp

* Nâng cao thu nhập của dân cư góp phần xóa đói giảm nghèo, thực hiện công bằng xã hội

* Tạo điều kiện phát triển các tài năng kinh doanh

1.1.3 Đặc điểm cơ bản của DNNVV

- Linh hoạt trong cạnh tranh

- Lợi thế trong việc duy trì và phát triển các ngành nghề truyền thống

- Lợi thế về sử dụng lao động

- Thiếu các nguồn lực để thực hiện các ý tưởng kinh doanh lớn, hoặc các dự án đầu tư lớn, các dự án đầu tư công cộng.

- Không có các lợi thế kinh tế theo quy mô

- Chịu nhiều loại rủi ro trong kinh doanh

1.1.4 Nguồn vốn để phát triển DNNVV

- Nguồn vốn phi chính thức

1.2 Hỗ trợ vay vốn đối với DNNVV

1.2.1 Vai trò chính sách tín dụng hỗ trợ DNNVV

- Là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự ra đời và phát triển các DNNVV

- Tác động chuyển dịch cơ cấu SX-KD của DNNVV theo hướng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần và CNH-HĐH nền kinh tế quốc dân

- Là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư

- Tạo ra một hệ thống thị trường các yếu tố đầu vào, đầu ra đồng bộ cho các DNNVV

- Thực hiện các quy hoạch, chương trình phát triển kinh tế

1.2.2 Nguyên tắc cho vay của NHTM

* Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả vốn lẫn lãi

* Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích

* Vốn vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo

1.2.3 Quy trình cho vay DNNVV

- Nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị vay vốn

- Giám sát và thanh lý hợp đồng vay vốn

1.2.4 Các hình thức cho vay DNNVV

* Tín dụng trung và dài hạn

1.2.5 Các hình thức hỗ trợ vay vốn ngân hàng đối với DNNVV

* Đa dạng hóa các hình thức cho vay DNNVV

* Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt

* Phát triển mạng lưới ngân hàng

* Giảm các thủ tục vay vốn cho phù hợp

* Tư vấn vay vốn cho DNNVV

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hỗ trợ DNNVV vay vốn ngân hàng 1.4.1 Về phía ngân hàng

* Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

* Trình độ công nghệ của ngân hàng

* Trình độ quản lý kinh doanh của NHTM

* Phương án sản xuất kinh doanh

* Năng lực quản lý, khả năng tài chính

1.4.3 Về chính sách, chế độ của Nhà nước

Các nhân tố ảnh hưởng đến hỗ trợ DNNVV vay vốn ngân hàng

* Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

* Trình độ công nghệ của ngân hàng

* Trình độ quản lý kinh doanh của NHTM

* Phương án sản xuất kinh doanh

* Năng lực quản lý, khả năng tài chính

1.4.3 Về chính sách, chế độ của Nhà nước

THỰC TRẠNG HỖ TRỢ VAY VỐN NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI

Thực trạng phát triển DNNVV trên địa bàn tỉnh Nghệ An

2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế-xã hội tỉnh Nghệ An

Nghệ An là tỉnh có diện tích lớn nhất Việt Nam thuộc vùng Bắc Trung

Tỉnh Nghệ An nằm ở vị trí địa lý thuận lợi, phía bắc giáp tỉnh Thanh Hóa, phía nam giáp tỉnh Hà Tĩnh, phía tây giáp nước Lào và phía đông giáp biển Đông Thành phố Vinh là trung tâm hành chính của tỉnh, cách thủ đô Hà Nội 291 km về phía nam.

Trong những năm gần đây, Nghệ An đã nổi bật với tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định và sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế phù hợp với cơ chế thị trường Tỉnh đã tăng cường tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ, đồng thời thực hiện chiến lược đầu tư hiệu quả, khai thác lợi thế từ ngành nghề truyền thống và phát triển dịch vụ cảng biển, du lịch Sự gia tăng số lượng và quy mô các khu công nghiệp đã thúc đẩy sự phát triển đa dạng trong các lĩnh vực ngành nghề.

Bảng 2.1 Các chỉ tiêu tăng trưởng của tỉnh Nghệ An

Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008

GDP bình quân tr/người 14,3 16,1 17,8

(Nguồn: Báo cáo tình hình thực hiện nhiệm vụ KT-XH tỉnh Nghệ An)

Trong giai đoạn 2006-2008, tỉnh Nghệ An đã đạt được một số thành tựu trong phát triển kinh tế như sau:

- Tốc độ phát triển giá trị sản xuất bình quân toàn ngành Nông lâm ngư nghiệp: 5,0%-5,8;

- Tỉ trọng Giá trị gia tăng nông nghiệp chiếm 80% Ngành Nông lâm ngư; Tỉ trọng chăn nuôi trong nông nghiệp : 37-40%;

- Sản lượng lương thực đạt 1,20 triệu tấn, bình quân đầu người đạt 340 -350 kg lương thực, Xuất khẩu sản phẩm nông nghiệp đạt 80-100 triệu USD;

- Sản lượng thuỷ sản các loại: 75- 80 ngàn tấn trong đó đánh bắt hải sản 38-40 ngàn tấn Giá trị sản xuất thuỷ sản tăng trên 13-14%/ năm;

Nâng cấp hạ tầng giao thông và điện nông thôn là cần thiết để phát triển kinh tế địa phương Đưa công nghiệp chế biến với quy mô phù hợp sẽ tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho lao động nông nhàn Hình thành các thị trấn và thị tứ mới trong nông thôn không chỉ cải thiện đời sống cư dân mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững cho khu vực này.

Phát triển thủ công nghiệp và làng nghề là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao đời sống người dân nông thôn Cần lập thêm các chợ nông thôn để tạo điều kiện giao lưu hàng hóa giữa thành thị và nông thôn Đồng thời, quy hoạch lại dân cư nông thôn theo mô hình nông thôn mới sẽ gắn kết chặt chẽ đời sống kinh tế, xã hội và môi trường sinh thái.

Tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất công nghiệp (GTSX CN) đạt từ 20-23% mỗi năm, với GTSX CN-XD năm 2010 ước tính từ 21.500-23.000 tỷ đồng, trong đó GTSX công nghiệp chiếm từ 11.600-12.500 tỷ đồng Ngành công nghiệp tập trung vào 10 nhóm sản phẩm có khả năng cạnh tranh trên thị trường khu vực và quốc tế, bao gồm xi măng, đường kính, dầu thực vật, bột đá trắng, vật liệu ốp lát, dệt may, da, giấy, chế biến hải sản, chế biến thực phẩm (như chè, dứa hộp, bột sắn) và lâm sản xuất khẩu.

Để đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thương mại và mở rộng thị trường trong nước cũng như phát triển thị trường nước ngoài, cần chủ động tiêu thụ hàng hóa sản xuất trong tỉnh, đảm bảo đáp ứng nhu cầu hàng hóa cho sản xuất và đời sống Tổng mức luân chuyển hàng hóa tăng trưởng hàng năm từ 16-18%, trong khi tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất thương mại bình quân đạt 15-16% Tỷ trọng thương mại trong GDP được duy trì ở mức 10-12%.

Xây dựng các trung tâm thương mại tại Vinh-Cửa Lò với quy mô quốc gia là một phần quan trọng trong đề án phát triển Thành phố Vinh thành trung tâm kinh tế và văn hóa của vùng Bắc Trung Bộ Những trung tâm này không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương mà còn nâng cao vị thế của Vinh trong bối cảnh hội nhập quốc tế.

Nâng cấp và khai thác hiệu quả các công trình du lịch trong chương trình Du lịch Nghệ An 2005 là ưu tiên hàng đầu; đồng thời, cần nâng cao trình độ các hoạt động du lịch để tối ưu hóa việc sử dụng các cơ sở du lịch hiện có.

- Phát triển các loại hình vận tải đảm bảo mức luân chuyển hàng hoá tăng 12%/ năm Nâng cấp cảng Cửa Lò để hàng hoá qua cảng 3 triệu tấn/ năm

2.1.2 Thực trạng phát triển DNNVV trên địa bàn tỉnh Nghệ An

Năm 2008, mặc dù gặp nhiều khó khăn trong nền kinh tế, tỉnh Nghệ An vẫn ghi nhận sự phát triển tích cực với tốc độ tăng trưởng GDP đạt khoảng 12,1% Tổng thu ngân sách Nhà nước đạt 2.149 tỷ đồng và tạo ra khoảng 84.000 việc làm mới Đóng góp quan trọng trong sự tăng trưởng này là từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên địa bàn tỉnh.

Theo thống kê đến thời điểm 31/12/2008, trên địa bàn toàn tỉnh Nghệ

Tính đến nay, tỉnh có 5.687 doanh nghiệp hoạt động theo Luật doanh nghiệp, với tổng vốn đăng ký lên tới 15.000 tỷ đồng Trong số đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm 97%, tương đương 5.516 doanh nghiệp, cho thấy sự gia tăng nhanh chóng của DNNVV qua các năm Cụ thể, năm 2001 so với năm 2000, số lượng DNNVV tăng 18,5%; năm 2002 so với năm 2001 tăng 32%; năm 2003 so với năm 2002 tăng 19,9%; năm 2004 tăng 71,6% so với năm 2003; năm 2005 tăng 4,5% so với năm 2004; năm 2006 tăng 10,34% so với năm 2005; năm 2007 tăng 46,78% so với năm 2006; và năm 2008 tăng 17,43% so với năm 2007.

Về cơ cấu loại hình và địa bàn hoạt động của doanh nghiệp: Trước năm

Tính đến năm 2000, doanh nghiệp tư nhân đã chiếm hơn 60% tổng số doanh nghiệp Sau khi Luật Doanh nghiệp có hiệu lực, tỷ lệ doanh nghiệp đăng ký dưới hình thức Công ty TNHH và Công ty Cổ phần đã tăng lên, chiếm tới 70% tổng số doanh nghiệp.

Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế nghiệp chủ yếu tập trung tại thành phố Vinh và các huyện đồng bằng, trong khi một số huyện như Tương Dương, Kỳ Sơn, và Quế Phong chưa có doanh nghiệp thành lập Hiện tại, môi trường kinh doanh tại các huyện vùng cao Nghệ An đang gặp nhiều thách thức.

An từng bước được cải thiện, do đó 20/20 huyện, thành, thị của tỉnh Nghệ An đã có doanh nghiệp thành lập và hoạt động

Mức vốn đầu tư trung bình của mỗi doanh nghiệp đã tăng nhanh chóng, từ 880 triệu đồng trong giai đoạn 1991-1999 lên 1.583 triệu đồng vào năm 2005, và đạt 2.8 tỷ đồng vào năm 2008.

Hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã đóng góp quan trọng trong việc tạo ra việc làm và nâng cao thu nhập cho người lao động, đồng thời giảm tỷ lệ thất nghiệp đáng kể trong lực lượng lao động ở cả khu vực thành thị và nông thôn Trung bình, mỗi DNNVV tại tỉnh hiện nay sử dụng hơn 110.000 lao động, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của khu vực này.

Bảng 2.2 Số lượng DNNVV qua các năm

TT Chỉ tiêu Số lượng qua các năm

2 Số vốn đăng ký trung bình (tỷ đồng)

3 Số lao động sử dụng (người) 58.000 65.000 94.000 >110.000

(Nguồn: Báo cáo tổng kết tình hình phát triển DNNVV các năm - Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Nghệ An)

Khối doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tỉnh Nghệ An đã gia tăng nhanh chóng về số lượng và đa dạng hóa hình thức hoạt động, đồng thời hoàn thành tốt nghĩa vụ nộp ngân sách, đóng góp nguồn thu đáng kể cho tỉnh.

- Năm 2006, nộp ngân sách 260 tỷ tăng 37% so với năm 2005, hoàn thành 110% dự toán thu ngân sách;

- Năm 2007, nộp ngân sách 339 tỷ tăng 29% so với năm 2006, hoàn thành 112% dự toán thu ngân sách;

- Năm 2008, nộp ngân sách 366 tỷ tăng 9% so với năm 2007, hoàn thành 114% dự toán thu ngân sách.

Bảng 2.3 Dự báo nhu cầu vốn phát triển DNNVV Nghệ An ĐVT: Tỷ đồng

TT Nhu cầu vốn Năm

1 Đầu tư tài sản cố định

(Nguồn: Dự án Cải thiện môi trường kinh doanh tỉnh Nghệ An – BSPS- HP I)

Số liệu khảo sát của Chương trình cải thiện môi trường kinh doanh cấp tỉnh - Dự án BSPS tại Nghệ An cho thấy :

Thực trạng hỗ trợ cho vay DNNVV trên địa bàn tỉnh Nghệ An

2.2.1 Khái quát về tình hình hoạt động của các NHTM trên địa bàn tỉnh Nghệ An

Hiện nay, trên địa bàn tỉnh Nghệ An có 06 chi nhánh NHTM nhà nước,

Hệ thống ngân hàng tại tỉnh bao gồm 19 chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội, chi nhánh ngân hàng phát triển, cùng với các phòng giao dịch trực thuộc và máy rút tiền tự động Với mạng lưới giao dịch rộng khắp và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, hệ thống ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu tài chính của người dân.

Ngân hàng trên địa bàn đã cung cấp hiệu quả nguồn vốn và các dịch vụ tài chính cho doanh nghiệp và người dân địa phương, đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế của tỉnh.

Bảng 2.4 Một số chỉ tiêu hoạt động huy động vốn và cho vay của các NHTM trên địa bàn tỉnh Nghệ An Đơn vị : Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008

(Nguồn: Báo cáo tình hình thực hiện nhiệm vụ của các NHTM trên địa bàn của Ngân hàng nhà nước Chi nhánh tỉnh Nghệ An)

Trong những năm gần đây, kinh tế Nghệ An đã có sự phát triển mạnh mẽ, đồng hành cùng sự tăng trưởng kinh tế của cả nước.

Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế rõ nét qua tốc độ tăng trưởng huy động vốn trên địa bàn và dư nợ các năm

Từ năm 2006 đến 2008, hoạt động huy động vốn trên địa bàn tăng trưởng mạnh mẽ nhưng vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu, chỉ đạt khoảng 75% so với dư nợ Dư nợ trong những năm qua luôn duy trì mức tăng trưởng trên 24%, cho thấy nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế của tỉnh rất lớn; đặc biệt, năm 2007, dư nợ đã tăng 56,57% so với năm 2006.

2.2.2 Thực trạng hỗ trợ cho vay DNNVV của các NHTM trên địa bàn tỉnh Nghệ An

Bảng 2.5 Tình hình dư nợ cho vay DNNVV của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Nghệ An giai đoạn 2006 – 2008 Đơn vị tính: Triệu đồng

Ngắn hạn Trung, dài hạn

Cho vay DNNVV thuộc lĩnh vực Nông nghiệp

Cho vay DNNVV thuộc lĩnh vực Công nghiệp

Cho vay DNNVV thuộc lĩnh vực thương mại dịch vụ

4 Cho vay DNNVV thuộc lĩnh vực khác 1,055,753 1,290,386 1,646,966 1,302,175 356,667

Nguồn: NHNN Chi nhánh Nghệ An

Dư nợ cho vay DNNVV của các NHTM trên địa bàn đã tăng đáng kể (năm 2006: 1.481 tỷ đồng; Năm 2007: 1.855 tỷ đồng; Năm 2008: 2.577 tỷ

Khóa luận tốt nghiệp về Kinh tế đồng chỉ ra rằng các ngân hàng thương mại (NHTM) đã tăng cường chính sách tín dụng đối với khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV trong tổng dư nợ của các NHTM vẫn còn thấp và có xu hướng tăng chậm, cụ thể là 13,4% vào năm 2006, 10,76% vào năm 2007 và 11,9% vào năm 2008.

2.2.2.1 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế

Cơ cấu dư nợ cho vay của DNNVV chủ yếu tập trung vào các ngành công thương nghiệp, xây lắp, thương mại dịch vụ, và khách sạn nhà hàng Cho vay nông nghiệp đã giảm cả về số tuyệt đối và tương đối do thời gian thu hồi vốn dài, lợi nhuận thấp, và rủi ro cao Tỷ trọng dư nợ của các ngành này trong tổng dư nợ DNNVV của các NHTM trong tỉnh lần lượt là 97,07% năm 2006, 97,813% năm 2007, và 97,94% năm 2008 Lĩnh vực xây lắp và thương mại dịch vụ khách sạn nhà hàng luôn chiếm tỷ lệ lớn trong dư nợ cho vay, với 71,334% năm 2006 và 69,56% năm 2007.

2008 chiếm 63,93% Nhìn chung các món vay đã phát huy hiệu quả tốt, các công trình được đưa vào sử dụng mang lại hiệu quả kinh tế cao

Bảng 2.6: Tổng hợp dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế Đvt: Tỷ đồng

Nguồn: Báo cáo dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế - Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Nghệ An

Các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Nghệ An đang chủ động mở rộng cho vay trong lĩnh vực sản xuất vật liệu xây dựng, một ngành truyền thống và mũi nhọn của tỉnh Nghệ An được thiên nhiên ưu đãi về khoáng sản và vật liệu xây dựng, tuy nhiên, dư nợ cho vay trong lĩnh vực này vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ Điều này chỉ đáp ứng một tỷ lệ rất nhỏ nhu cầu vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong ngành.

2006 dư nợ cho vay công nghiệp chiếm 12,7%, năm 2007 chiếm 13,47% và năm 2008 chiếm 13%

Nghệ An, với vị thế là cửa ngõ miền Trung, đã tận dụng lợi thế này để thúc đẩy giá trị sản xuất ngành dịch vụ Trong những năm qua, các ngân hàng thương mại (NHTM) tại tỉnh đã chủ động mở rộng đầu tư và cho vay vào lĩnh vực này Hướng đi này không chỉ đúng đắn mà còn mang lại hiệu quả tích cực cho nền kinh tế Nghệ An, với dư nợ cho vay trong ngành dịch vụ luôn chiếm tỷ lệ đáng kể.

Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế cho thấy tổng dư nợ cho vay phát triển dịch vụ vận tải của các NHTM trong tỉnh có sự tăng trưởng từ 193,93 tỷ đồng (13,1%) năm 2006 lên 541,575 tỷ đồng (21,02%) năm 2008 Tuy nhiên, việc cho vay đầu tư cho các hộ kinh tế, trang trại và nuôi trồng, chế biến thủy hải sản vẫn còn hạn chế Điều này phản ánh sự thiếu hụt trong hoạt động cho vay đối với DNNVV, khi mà phần lớn doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực này là DNNVV.

Phân bố dư nợ cho DNNVV tại các NHTM trong tỉnh hiện còn bất cập và chưa phù hợp với quy hoạch phát triển kinh tế địa phương Các lĩnh vực ưu tiên đầu tư bao gồm sản xuất vật liệu xây dựng, công nghiệp chế biến, và khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống cùng các nhà máy trong khu công nghiệp Hiện tại, dư nợ chủ yếu tập trung vào cho vay xây lắp và thương mại dịch vụ khách sạn, những lĩnh vực yêu cầu vốn lớn và có thời gian thu hồi vốn lâu, tiềm ẩn rủi ro Do đó, các NHTM cần thẩm định và đánh giá kỹ lưỡng các yếu tố ảnh hưởng đến dự án, đồng thời giảm dần dư nợ trong các lĩnh vực này và chuyển hướng đầu tư vào những ngành mà tỉnh khuyến khích phát triển.

2.2.2.2 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thành phần kinh tế

Biểu 2.7: Tổng hợp dư nợ cho vay DNNVV phân theo thành phần kinh tế

Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế ĐVT: Tỷ đồng

Tỷ trọng (%) Dư nợ Tăng, giảm (%)

Đến ngày 31/12/2008, dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của các ngân hàng thương mại tại Nghệ An đã có sự chuyển biến tích cực, với cơ cấu dư nợ chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là công ty cổ phần, công ty TNHH và doanh nghiệp tư nhân Đồng thời, tỷ lệ dư nợ cho vay DNNVV thuộc Nhà nước đã giảm đáng kể, từ 18% vào năm 2006 xuống còn 12,76% vào năm 2008.

Trong giai đoạn 2007-2008, tỷ lệ cho vay của các doanh nghiệp nhà nước tại Nghệ An đã giảm xuống còn 8,78% vào năm 2008 Kế hoạch tái cấu trúc doanh nghiệp quốc doanh cùng với định hướng phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại địa phương dự kiến sẽ đưa dư nợ cho vay khối doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhà nước về 0 vào năm 2010 Thực trạng này cho thấy sự chuyển biến tích cực trong hoạt động cho vay theo thành phần kinh tế, đồng thời mở rộng hỗ trợ tài chính cho khối DNNVV ngoài quốc doanh, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của Việt Nam hiện nay.

2.2.2.3 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời hạn cho vay

Dư nợ cho vay ngắn hạn của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Nghệ An đã giảm tỷ trọng trong tổng dư nợ, từ 48,78% năm 2006 xuống 33,06% năm 2008 Ngược lại, dư nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại các NHTM tại Nghệ An lại có xu hướng tăng, với tỷ lệ 58,88% trong tổng dư nợ năm 2006, tăng lên 61,3% năm 2007.

Vào năm 2008, tỷ lệ dư nợ ngắn hạn đạt 62,6%, chủ yếu tập trung vào khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, các hộ kinh doanh cá thể và việc bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngoài quốc doanh.

Dư nợ trung dài hạn tại các ngân hàng thương mại (NHTM) trong tỉnh đã tăng đáng kể, từ 51,22% tổng dư nợ năm 2006 lên 66,94% năm 2008 Sự gia tăng này chủ yếu do NHTM tập trung đầu tư vào các dự án lớn trong lĩnh vực xây lắp, du lịch, khách sạn và thủy điện Trong tương lai, các NHTM dự kiến sẽ tiếp tục giải ngân cho các dự án dở dang và ký kết hợp đồng tài trợ tín dụng cho các dự án sản xuất vật liệu xây dựng và khai thác khoáng sản, dẫn đến tỷ trọng dư nợ trung dài hạn trong tổng dư nợ sẽ còn tiếp tục tăng cao.

Bảng 2.8 Tổng hợp dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời hạn cho vay ĐVT: Tỷ đồng (cả ngoại tệ quy đổi )

II Dư nợ cho vay DNNVV 1,480 1,855 2,576

Nguồn: Báo cáo tình hình dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn - Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Nghệ An

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HỖ TRỢ VAY VỐN NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NGHỆ AN

Định hướng phát triển chính sách tín dụng hỗ trợ DNNVV

Chính sách tín dụng (CSTD) cần tập trung vào việc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phát triển bền vững Để đạt được mục tiêu này, CSTD phải dựa trên một hệ thống quy định pháp lý đồng bộ, trong đó Luật Các tổ chức tín dụng đóng vai trò quan trọng Bên cạnh đó, việc đồng bộ hóa các quy định pháp lý liên quan cũng là yếu tố then chốt để đảm bảo hiệu quả của chính sách.

Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang nâng cao hiệu quả kinh doanh bằng cách áp dụng hệ thống quản lý hiện đại và công nghệ mới, nhằm cung cấp dịch vụ tín dụng (CSTD) cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với chi phí hợp lý Mỗi NHTM có chiến lược khách hàng riêng, nhưng nhìn chung, chính sách tín dụng đối với DNNVV của cả Khối Nhà nước và Khối Cổ phần đều có những nội dung cơ bản tương đồng.

Để tăng tỷ trọng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang tích cực nghiên cứu và triển khai các sản phẩm tín dụng mới nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Những sản phẩm này đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng, đặc biệt là DNNVV Ngân hàng thương mại cung cấp đa dạng sản phẩm cho DNNVV, bao gồm tài trợ dự án, cho vay vốn lưu động, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ, cho thuê tài chính, bảo lãnh, và tư vấn hỗ trợ lập dự án cùng thu xếp vốn, cũng như dịch vụ kinh doanh ngoại tệ.

Việc phát triển các CSTD tiêu chuẩn hoá với quy trình rõ ràng và đơn giản là mục tiêu quan trọng của các ngân hàng nhằm cạnh tranh và phục vụ hiệu quả cho các DNNVV Xu hướng các NHTM cung cấp "gói CSTD" với các giải pháp tổng hợp cho DNNVV đang gia tăng Đặc biệt, các khoản tín dụng nhỏ với thủ tục đơn giản sẽ trở thành một trong những CSTD hấp dẫn nhất cho DNNVV Các nền kinh tế thành công trong việc cung cấp CSTD cho DNNVV thường áp dụng các chương trình tín dụng nhỏ với quy trình được chuẩn hoá và đơn giản hoá tối đa.

Quản trị rủi ro từ phía ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) sẽ trở thành yếu tố then chốt trong thời gian tới Nếu một bên không thực hiện tốt việc quản lý rủi ro, việc triển khai chương trình cho DNNVV sẽ gặp khó khăn; ví dụ, ngân hàng có thể không thẩm định được các khoản vay, hoặc DNNVV không tính toán đầy đủ các rủi ro trong dự án xin vay vốn Điều này có thể dẫn đến chi phí cao cho chương trình, mà các DNNVV với nguồn lực tài chính hạn chế khó lòng đáp ứng.

Biểu 3.1 Quan hệ tuần hoàn hỗ trợ vay vốn ngân hàng đối với DNNVV

Tồn tại và phát triển của các DNVVN

Nâng cao năng lực cạnh tranh của các DNVVN Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng

Một số giải pháp nhằm tăng cường hỗ trợ vay vốn ngân hàng đối với DNNVV trên địa bàn tỉnh Nghệ An

3.2.1 Các NHTM cần thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt đối với các khoản vay của DNNVV

Lãi suất cho vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cân bằng cung cầu tiền tệ Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cho rằng lãi suất hiện tại vẫn cao, dẫn đến chi phí vốn tăng, lợi nhuận giảm và động lực phát triển bị ảnh hưởng Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Nghệ An cần điều chỉnh lãi suất phù hợp cho DNNVV Đặc biệt, có thể xem xét hỗ trợ vốn với lãi suất thấp hoặc miễn lãi cho các sản phẩm mới trong giai đoạn thâm nhập thị trường, cũng như các cơ sở đổi mới kỹ thuật và ứng dụng công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm.

3.2.2 Phát triển mạng lưới hoạt động ngân hàng

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường tập trung ở nông thôn và các làng nghề truyền thống, nhưng gặp khó khăn khi tiếp cận vốn vay do các chi nhánh ngân hàng thường đặt tại thị trấn, thị xã Điều này khiến cho việc vay vốn trở nên không thuận tiện và tốn thời gian Để khắc phục trở ngại về khoảng cách địa lý, ngân hàng cần tăng cường hệ thống chi nhánh đến từng làng, xã, vùng cao, giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay mọi lúc, mọi nơi.

3.2.3 Hỗ trợ cho vay DNNVV khi có bảo lãnh của người thứ ba hoặc ngân hàng bảo lãnh cho các DNNVV đi vay vốn

Theo quy định, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngoài quốc doanh cần có tài sản thế chấp để vay vốn ngân hàng Tuy nhiên, nếu DNNVV không đủ tài sản, ngân hàng vẫn có thể xem xét cho vay nếu có bảo lãnh từ pháp nhân hoặc cá nhân Ngân hàng cũng hỗ trợ các DNNVV có tiềm năng và kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi, đặc biệt trong các lĩnh vực thiết thực, giúp họ tiếp cận nguồn vốn vay.

Ngân hàng cần mở rộng hình thức hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong thời gian tới, vì nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc vay vốn do thiếu tài sản thế chấp Việc ngân hàng bảo lãnh cho DNNVV hoặc cho phép DNNVV vay vốn với sự bảo lãnh của bên thứ ba sẽ giúp giảm bớt khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.

3.2.4 Thực hiện các hình thức tư vấn vay vốn ngân hàng cho DNNVV

Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần cung cấp tư vấn hỗ trợ cho doanh nghiệp trong việc lập dự án, phương án kinh doanh và thu xếp vốn, bao gồm cả tư vấn phát hành trái phiếu doanh nghiệp và niêm yết chứng khoán Đồng thời, họ cũng nên phát triển các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng như tiền gửi, tài khoản và dịch vụ trả lương Việc mở rộng giao dịch các sản phẩm phát sinh như hàng hóa tương lai và các giải pháp phòng ngừa rủi ro về tỷ giá và lãi suất là cần thiết Ngoài ra, NHTM cần thực hiện tư vấn tái cấu trúc tài chính và cơ cấu nợ cho các doanh nghiệp yếu kém, đặc biệt trong các lĩnh vực xây lắp, nuôi trồng và chế biến thủy sản, cũng như kinh doanh vận tải thủy Để gia tăng nguồn vốn, cần khai thác các nguồn tài trợ từ tổ chức quốc tế và thiết lập các thỏa thuận với ngân hàng nước ngoài nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

3.2.5 Nới lỏng các điều kiện vay vốn trên cơ sở nâng cao vai trò quản trị rủi ro đối với các món vay của DNNVV

Các DNNVV hiện nay đang đối mặt với nhiều bất cập trong điều kiện vay vốn, đặc biệt là yêu cầu về tài sản thế chấp Với quy mô nhỏ, vốn chủ sở hữu của DNNVV thường rất hạn chế, trong khi giá trị tài sản không đủ lớn để thế chấp cho khoản vay Điều này tạo ra thách thức lớn cho việc tiếp cận vốn từ ngân hàng Thực tế, quy trình thế chấp tài sản hiện nay chủ yếu mang tính hình thức, nhằm bảo vệ trách nhiệm cho cán bộ ngân hàng trong quyết định cho vay Ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc xử lý tài sản thế chấp, với thời gian và chi phí phát mại cao, dẫn đến việc cả hai bên đều gặp trở ngại trong giao dịch.

Các ngân hàng nên nới lỏng điều kiện cho vay đối với DNNVV, không coi tài sản thế chấp là điều kiện tiên quyết mà chỉ là điều kiện cuối cùng trong quy trình cho vay Theo chủ trương của NHNN, hộ nông dân vay vốn dưới 20 triệu đồng và hộ sản xuất giống thủy sản dưới 50 triệu đồng được miễn điều kiện thế chấp, cho thấy sự quan tâm của ngân hàng tới các thành phần kinh tế quy mô nhỏ ở nông thôn Ngân hàng cũng đang cho DNNVV vay theo phương thức bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, thể hiện chiến lược khách hàng đúng đắn và nỗ lực hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ.

3.2.6 Xây dựng và áp dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt

Vấn đề tài sản đảm bảo vẫn là một thách thức lớn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) khi tiếp cận vốn vay ngân hàng Mặc dù đã có nhiều chính sách hỗ trợ, nhưng việc thiếu tài sản đảm bảo vẫn cản trở khả năng vay vốn của họ.

Ngân hàng luôn nhấn mạnh rằng tài sản đảm bảo không phải là yếu tố quyết định hàng đầu trong việc cho vay; thay vào đó, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và dòng tiền của dự án mới là vấn đề cốt lõi Theo Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ, các ngân hàng thương mại có quyền tự chủ trong việc quyết định cho vay với hoặc không có tài sản đảm bảo.

Trên thực tế, việc đánh giá của các CBTD và ngân hàng về phương án sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính và năng lực quản lý của khách hàng còn nhiều bất cập Điều này có thể do trình độ của cán bộ ngân hàng và khả năng lập trình bày các dự án kinh doanh của khách hàng chưa đảm bảo Hệ quả là quan niệm chung về khách hàng bị ảnh hưởng tiêu cực.

Ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo khi cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) do nhiều lý do đã nêu Để hỗ trợ DNNVV, các ngân hàng thương mại cần xem xét tính khả thi của dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh, cùng với tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng Cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay không cần đảm bảo cho một số khách hàng uy tín và linh hoạt trong các biện pháp đảm bảo khoản vay.

Khách hàng đã duy trì mối quan hệ với ngân hàng từ 2 năm trở lên sẽ được đánh giá cao về uy tín và tình hình tài chính Sự ổn định này giúp tăng cường niềm tin giữa khách hàng và ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch tài chính trong tương lai.

Khi doanh nghiệp đã sử dụng toàn bộ tài sản hiện có để thế chấp cho ngân hàng, việc xem xét cho vay không có đảm bảo cho phần vốn vay còn lại là cần thiết Điều này nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất và kinh doanh.

Việc áp dụng linh hoạt trong nhận tài sản làm đảm bảo nợ vay đã được quán triệt cụ thể, nhưng thực tế vẫn gặp nhiều hạn chế Một trong những nguyên nhân chính là sự lo ngại rủi ro từ phía cán bộ tín dụng Bên cạnh đó, còn tồn tại nhiều vướng mắc trong quy định pháp luật liên quan đến trình tự thủ tục và sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng trong quá trình thực hiện thế chấp, cầm đồ và phát mại tài sản.

Việc sử dụng tài sản như bất động sản, nhà xưởng và máy móc thiết bị của khách hàng làm đảm bảo cho vay là phổ biến, nhưng lại gặp nhiều hạn chế Nhu cầu vốn vay của khách hàng thường vượt xa giá trị tài sản đảm bảo, dẫn đến việc thiếu hụt tài sản cần thiết Hơn nữa, trong trường hợp xảy ra rủi ro, tính thanh khoản của những tài sản này rất thấp và quy trình thanh lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phát mại tài sản.

Đề xuất kiến nghị

3.3.1 Với Chính phủ và các bộ ngành liên quan

Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đều bị ảnh hưởng bởi các chính sách của Nhà nước Để hỗ trợ sự phát triển của DNNVV và giúp các doanh nghiệp này dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng, Nhà nước đã triển khai nhiều cơ chế và chính sách thuận lợi.

Các bộ ngành liên quan cần xây dựng các chính sách cụ thể và thực tiễn hơn, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Dưới đây là một số đề xuất kiến nghị gửi tới Nhà nước và các cơ quan chức năng.

- Chính phủ quy định lại các tiêu chí để xác định DN nhỏ và vừa phù hợp với tình hình thực tế hiện nay.

Chính phủ đang củng cố và phát triển các Quỹ bảo lãnh tín dụng tại địa phương nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc vay vốn Trong trường hợp DNNVV gặp rủi ro không thể trả nợ ngân hàng, các Quỹ bảo lãnh sẽ đứng ra thanh toán nợ thay cho họ Hàng năm, nguồn vốn cho các Quỹ này sẽ được bổ sung từ ngân sách Nhà nước cũng như từ các định chế tài chính trong và ngoài nước.

Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính trong hoạt động doanh nghiệp là cần thiết, cùng với các giải pháp về tín dụng, hải quan và thuế Những cải cách này sẽ tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho doanh nghiệp, giúp họ nắm bắt và khai thác hiệu quả các cơ hội trong sản xuất kinh doanh.

Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo quy trình đăng ký giao dịch đảm bảo được thực hiện hiệu quả Cần cập nhật kịp thời và cung cấp thông tin về giao dịch đảm bảo một cách thuận tiện Các cơ quan chức năng cũng cần được chỉ đạo để tạo điều kiện hỗ trợ tốt nhất cho hoạt động này.

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hoàn thiện thủ tục thế chấp tài sản và vay vốn, đồng thời xử lý tài sản thế chấp khi khách hàng không thể thanh toán nợ.

Các cấp, các ngành cần khẩn trương hoàn thiện đề án quy hoạch và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cùng quyền sở hữu nhà ở cho cá nhân và tổ chức Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thế chấp ngân hàng.

Nhà nước cần tăng cường quản lý đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bên cạnh việc hỗ trợ chúng, thông qua việc xây dựng các chính sách phù hợp Cần nghiên cứu và áp dụng chế độ kế toán thích hợp cho DNNVV, đảm bảo phù hợp với luật kế toán hiện hành Tổng cục thuế cần thực hiện các biện pháp quyết liệt và hiệu quả hơn trong quản lý tài chính, hóa đơn và việc chấp hành luật thuế của DNNVV.

Các cơ quan có thẩm quyền đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN) thông qua việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm cơ hội kinh doanh và dự báo thị trường Sự hỗ trợ này nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho các DN, giúp họ phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh hiện nay.

- Tổ chức các lớp đào tạo cho các DNNVV về công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh trong xu thế hội nhập.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong quản lý tiền tệ và tín dụng, góp phần vào sự phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) Để thúc đẩy sự phát triển của NHTM và hỗ trợ cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần đưa ra một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các NHTM.

Nhà nước cần tiến hành rà soát các quy định hiện hành để loại bỏ những thủ tục không cần thiết, đồng thời mở rộng cơ chế hoạt động cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong việc cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).

Để nâng cao vai trò và hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng NH Nhà nước, cần cải thiện tính kịp thời và nhanh nhạy trong việc cung cấp thông tin Mặc dù trung tâm đã có nhiều tiến bộ, nhưng nguồn thông tin hiện vẫn còn hạn hẹp và chưa đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về thông tin tín dụng, tình hình tài chính của doanh nghiệp, dự toán phát triển kinh tế và diễn biến thị trường.

3.3.3 Với chính quyền địa phương các cấp của tỉnh Nghệ An

Tiếp theo Nghị định số 88/2003/NĐ-Chính phủ; Thủ tướng Chính phủ đã có chỉ thị số 40/2005/CT-TTg ngày 16/12/2005 và Nghị định 56/2009/NĐ-

CP ngày 30/6/2009 về trợ giúp phát triển DNNVV Tuy nhiên công tác này của tỉnh Nghệ An vẫn chưa được triển khai một cách mạnh mẽ và chưa nhận

Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế nhận được sự quan tâm từ các ban ngành trong tỉnh, nhằm phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và hỗ trợ ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc tăng cường cho vay UBND tỉnh cùng các ban ngành cần thực hiện các biện pháp đồng bộ và hiệu quả hơn để thúc đẩy sự phát triển này trong thời gian tới.

Cải cách thủ tục hành chính là một yếu tố quan trọng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc thành lập và đăng ký kinh doanh, cũng như trong việc lập và thực hiện các dự án đầu tư.

Hỗ trợ doanh nghiệp trong thủ tục cấp và cho thuê đất, giải phóng mặt bằng, cũng như miễn giảm tiền thuê đất và thuế là rất quan trọng Đồng thời, việc quy hoạch sử dụng đất và các khu/cụm công nghiệp cần được thực hiện hiệu quả để tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp đầu tư dự án, từ đó duy trì và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh.

- Có kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định cho các DNNVV.

- Tăng cường công tác quản lý, giám sát hoạt động của các DNNVV.

Tiêu đề	Hỗ Trợ Vay Vốn Ngân Hàng Đối Với DNNVV Trên Địa Bàn Tỉnh Nghệ An
Trường học	Trường Đại Học Nghệ An
Chuyên ngành	Quản Trị Kinh Doanh
Thể loại	luận văn
Thành phố	Nghệ An

Định dạng
Số trang	97
Dung lượng	540,26 KB