THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TẠI NHCT HOÀN KIẾM

THựC TRạNG HIệU QUả HOạT ĐộNG CHO VAY DNNVV TạI NHCT HOàN KIếM 2.1 Khái quát về CN CN NHCT hoàn kiếm. 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm. Ngân hàng Công thơng Việt Nam (Vietincombank) đợc thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra khỏi Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam với tên ban đầu là Ngân hàng chuyên doanh Công thơng Việt Nam. Sau đó, đến năm 1990, ngân hàng chính thức đợc đổi tên thành Ngân hàng Công thơng Việt Nam. Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Công thơng Việt Nam có trụ sở chính tại 37 Hàng Bồ - quận Hoàn Kiếm - Hà Nội. Trớc tháng 3/1988, NHCT Hoàn Kiếm thuộc về NHCT thành phố Hà Nội. Là một quỹ tiết kiệm nằm ở số 10 Lê Lai, lúc bấy giờ nhiệm vụ chính mà NHCT Hoàn Kiếm thực hiện là vừa kinh doanh tiền tệ, tín dụng và thanh toán vừa đảm bảo nhu cầu vốn cho các đơn vị ngoài quốc doanh và các tập thể trên địa bàn quận Hoàn Kiếm. Theo chỉ thị số 218/CT ban hành ngày 13/07/1987 của HDBT, thực hiện điều lệ của NHCT Việt Nam, ngày 26/03/1988, quỹ tiết kiệm ở sô 10 Lê Lai chính thức tách ra khỏi NHCT Hà Nội và trở thành NHCT Hoàn Kiếm cho đến nay. Cùng với sự thay đổi đó, ngân hàng đã chuyển về 37 Hàng Bồ, và nơi đây trở thành trụ sở chính của Ngân hàng. Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Hoàn Kiếm thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng theo luật các TCTD, Điều lệ NHCT VN, các quy định của Pháp luật và quy định của NHCT VN. NHCT Hoàn Kiếm hoạt động có con dấu, đợc mở tài khoản tại NHNN và các tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật, thực hiện chế độ hạch toán kinh tế nội bộ theo quy định của NHNN và NHCT VN, đợc phép thành lập một số đơn vị trực thuộc và các đơn vị này cũng đợc phép có con dấu để hoạt động kinh doanh theo quy định của NHCT VN. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm. Hiện nay chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm có hơn 200 cán bộ trên tổng số 1,2 vạn cán bộ của toàn bộ hệ thống NHCT. Trong đó có 85% có trình độ đại học và trên đại học, còn lại đã đợc đào tạo qua hệ cao đẳng, trung học chuyên ngành ngân hàng. NHCT chi nhánh Hoàn Kiếm có 12 phòng, hoạt động theo chức năng riêng đã đợc phân công theo sự chỉ đạo điều hành của ban giám đốc Ngân hàng hoạt động dới sự điều hành của ban lãnh đạo gồm 1giám đốc và 2 phó giám đốc phụ trách các mảng công việc khác nhau. Căn cứ quyết định 151/QĐ- HĐQT- NHCT ngày 20/10/2003 của hội đồng quản trị ngân hàng Công Thơng Việt Nam về việc phê duyệt mô hình tổ chức của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm theo dự án hiện đại hoá ngân hàng, chi nhánh có tất cả 11 phòng ban với các chức năng nhiệm vụ khác nhau. S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc Giám đốc Theo các quyết định số 359/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 23/11/2005 của chủ tịch hội đồng quản trị NH Công Thơng Việt Nam về việc ban hành quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Việt Nam; quyết định số 272/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 11/07/2005 của Hội đồng quản trị NH Công Thơng Việt Nam; quyết định số 704/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 06/04/2006 của Tổng giám đốc NH Công Thơng Việt Nam về chức năng, nhiệm vụ các phòng, ban của chi nhánh NH Công Thơng Việt Nam; công văn số 1406/CV-NHCT1 ngày 06/04/2006 của Tổng giám đốc NH Công Thơng Việt Nam; quyết định số 604/QĐ ngày 25/09/2006 của giám đốc NH Công Thơng Việt Nam, CN Hoàn Kiếm thì Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm có mô hình tổ chức nh sau. Đây là mô hình theo dự án hiện đại hóa ngân hàng. Giám đốc có nhiệm vụ điều hành và quản lý hoạt động của Sở giao dịch I theo quy đinh của NHCT, của NHNN. Các phó giám đốc có nhiệm vụ giúp đỡ giám đốc, chỉ đạo thực hiện một số nhiệm vụ do giám đốc giao phó. Phòng khách hàng 1 (doanh nghiệp lớn) là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp lớn để khai thác vốn, cấp tín dụng cho khách hàng, theo dõi, quản lý các khoản tín dụng đã cấp . theo chế độ, thể lệ hiện hành và hớng dẫn của NHCT. Phòng khách hàng 2 (doanh nghiệp vừa và nhỏ) là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Phòng khách hàng cá nhân là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là những cá nhân. Phũng ti tr thng mi Phũng khỏch hng cỏ nhõn Phú giỏm c 2Phú giỏm c 1 Phũng giao dch ng Xuõn Phũng kim tra ni b Phũng k toỏn ti chớnh Phũng tng hp tip th Phũng k toỏn giao dch Phũng khỏch hng s 2 Phũng khỏch hng s 1 Phũng tin t kho qu Phũng t chc hnh chớnh Phũng thụng tin in toỏn Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mu cho giám đốc công tác quản lý rủi ro, đồng thời quản lý thực hiện danh mục cho vay, đầu t, thẩm định và tái thẩm định khách hàng, dự án, phơng án đề nghị cấp tín dụng . và thực hiện đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHCT. Phòng kế toán giao dịch thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng nh mở đóng tài khoản, mua bán ngoại tệ, thanh toán và chuyển tiền trong và ngoài nớc ., thực hiện các công việc liên quan công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ, quản lý và chịu trách nhiệm với hệ thống giao dịch trên máy theo quy định của nhà nớc và của NHCT. Phòng kế toán tài chính là phòng nghiệp vụ giúp giám đốc thực hiện quản lý tài chính nh quản lý séc và các giấy tờ có giá, lập kế hoạch tài chính và báo cáo tài chính, tính và nộp thuế, bảo hiểm xã hội . theo quy định, thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ theo đúng quy định của nhà nớc và NHCT. Phòng thanh toán xuất nhập khẩu thực hiện nhiệm vụ thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ theo quy định của NHCT nh phát hành, sửa đổi, thanh toán L/C nhập khẩu, phát hành, thông báo bảo lãnh trong nớc và nớc ngoài, xây dựng giá mua, bán hàng ngày, ký kết các hợp đồng mua bán ngoại tệ . Phòng tiền tệ kho quỹ là phòng có nhiệm vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT, thực hiện ứng tiền và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiềm mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn . Phòng tổ chức hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo chủ trơng chính sách của nhà nớc và quy định của NHCT, thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh, an toàn tại chi nhánh. Phòng thông tin điện toán thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh nh thực hiện mửo, đóng giao dịch chi nhánh hàng ngày ., bảo trì, bảo dỡng hệ thống, thiết bị ngoại vị, mạng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống, phối hợp với các phòng nghiệp vụ đề xuất các sản phẩm mới và công nghệ mới . Phòng tổng hợp là phòng nghiệp vụ tham mu cho giám đốc dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của Sở giao dịch I, là đầu mối nghiên cứu các đề án mở rộng mạng lới kinh doanh ., thực hiện đầu t, huy động vốn trên thị trờng liên ngân hàng, thị trờng vốn theo hạn mức cho phép. Phòng dịch vụ thẻ có nhiệm vụ tham mu cho ban giám đốc nghiên cứu, phát triển dịch vụ thanh toán các loại thẻ do NHCT phát hành, trực tiếp tổ chức thực hiện các nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ theo đúng quy định của NHCT, bảo đảm an toàn hiệu quả phục vụ khách hàng nhanh chóng, kịp thời. 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của CN NHCT Hoàn Kiếm trong thời gian vừa qua. 2.2.1. Tình hình hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Trong thời gian vừa qua công tác huy động vốn của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn với sự cạnh tranh mạnh mẽ của các NHTM trên địa bàn cùng với sự biến động mạnh mẽ trên thị trờng tiền tệ đã đặt công tác huy động vốn của chi nhánh đứng trớc nhiều khó khăn thách thức, nhng chi nhánh đã cố gắng duy trì, phát triển nguồn tiền gửi của khách hàng truyền thống, tăng cờng mở rộng mạng lới. Nhờ đó, nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng, cơ cấu nguồn vốn đợc cải thiện theo hớng tích cực. Tình hình huy động vốn của chi nhánh trong thời gian vừa qua đợc thể hiện qua biểu sau: Biểu 1: Tình hình nguồn vốn huy động tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm. Đơn vị: Tỷ đồng. Tiêu chí Năm 2005 Năm 2006 Năm2007 ST % ST % ST % I. Phân theo đối tợng 1. Tiền gửi doanh nghiệp 1826 66% 3593,1 79% 2278 70% 2. Tiền gửi dân c 935 34% 953,7 21% 985 30% II. Phân theo kỳ hạn 1. Tiền gửi có kỳ hạn 2338 85% 3710,1 82% 2291 70% 2. Tiền gửi không kỳ hạn 423 15% 836,7 18% 972 30% III. Tổng nguồn vốn huy động 2761 4546,8 3263 Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của CN NHCT Hoàn Kiếm 2006-2007 ( Số liệu tính đến ngày 31/12/2007) Qua số liệu ở biểu 1 ta thấy tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng có nhiều biến động qua các năm, nhng nhìn chung là tăng. Năm 2006 tổng nguồn vốn huy động tăng 1785.8 tỷ đồng so với năm 2005, tốc độ tăng đột biến 65%. Sang năm 2007 nguồn vốn huy động lại giảm mạnh 28%, giảm 3263 tỷ đồng(từ 4546.8 tỷ xuống 3263 tỷ). Tỷ trọng các nguồn vốn huy động cũng có thay đổi khá lớn: Trong thời gian vừa qua, tiền gửi của dân c liên tục tăng và ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn huy động. Xét về mặt kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn trong năm 2007 giảm khá nhiều, 1419.1 tỷ, giảm 38% so với năm 2006 nhng loại tiền gửi này vẫn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Đây là u điểm của ngân hàng trong công tác huy động vốn, vì loại tiền gửi có kì hạn rất ổn định, là nguồn tài trợ chính cho nhu cầu vay vốn trung và dài hạn. Có thể nói, năm 2006 tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng mạnh là kết quả của việc quán triệt và triển khai các giải pháp thúc đẩy huy động vốn nh; chính sách lãi suất nhạy bén, linh hoat theo sát diễn biến thị trờng, đa dạng hóa các hình thức huy động Năm 2006 tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng đột biến. Đến năm 2007, chỉ tiêu này có giảm nhng cũng không thể đánh giá đây là sự yếu kém của ngân hàng. Vì trong năm 2007, đối với các doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp lớn chuyển hớng tham gia đầu t mạnh vào các định chế thuộc lĩnh vực tài chính, ngân hàng, thị trờng chứng khoán; đối với dân c do lạm phát đã chuyển sang đầu t mạnh vào thị trờng bất động sản, cộng với sự cạnh tranh lãi suất và mở rộng mạng lới hoạt động của hệ thống các NHTM trên địa bàn, chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn giữ ổn định nguồn vốn bình quân ở mức trên 3.500 tỷ đồng, thể hiện sự cố gắng rất lớn của Chi nhánh. Bên cạnh việc tập trung nghiên cứu đa ra các sản phẩm tiền gửi đa dạng để thu hút và giữ vững nguồn vốn từ các tổ chức, chi nhánh cũng rất chú trọng đẩy mạnh huy động vốn trong dân c. Biểu hiện là trong năm 2007 Chi nhánh đã thành lập thêm phòng phòng giao dịch Hồ Gơm; nâng cấp 03 Quỹ tiết kiệm thành Điểm giao dịch. 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng. Biểu 2: tổng D nợ cho vay Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 ST % ST % So với 2005 ST % So với 2006 ST % ST % I. Phân theo thời hạn 1. Cho vay ngắn hạn 200 18 % 220 21 % 20 10% 410 37 % 190 86% 2. Cho vay trung dài hạn 900 82 % 850 79 % -50 -6% 690 63 % - 160 -19% II. Phân theo tp kinh tế 1. Cho vay DNNN 880 80 % 778 73 % - 102 - 12% 800 73 % 22 3% 2. Cho vay NQD 220 20 % 292 27 % 72 33% 300 27 % 8 3% II. Tổng d nợ cho vay 110 0 107 0 -30 2.7% 110 0 30 2.8 % Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của NHCT Hoàn Kiếm năm 2006-2007 ( Số liệu tính đến ngày 31/12/2007) Trong giai đoạn 2005-2007, tình hình hoạt động cho vay của Chi nhánh khá ổn định. Tuy năm 2006 tổng d nợ cho vay có giảm nhẹ so với 2005, giảm 30 tỷ, với tốc độ 2.7%. Nhng đến năm 2007 tổng d nợ cho vay lại tăng thêm 30 tỷ đồng, tốc độ tăng 2,8% lên và duy trì ở mức 1100 tỷ đồng. Cơ cấu d nợ đã đợc thay đổi theo hớng tích cực: Tỷ trọng cho vay ngắn hạn ngày càng tăng, năm 05 tỷ lệ này là 18%, nhng đến năm 2007 tỷ trọng cho vay ngắn hạn của Chi Nhánh đã là 37%. Tỷ trọng cho vay khu vực DNNN cũng giảm từ 80% xuống 73%. * Chất lợng tín dụng: Nhờ làm tốt khâu thẩm định và kiểm tra giám sát chặt chẽ nên chất lợng tín dụng ngày càng đợc cải thiện, nợ quá hạn qúa hạn qua các năm giảm, đến năm 2007 thì d nợ quá hạn chỉ còn 0,91%. Tuy nhiên, nợ tồn đọng khó đợc giải quyết do phát sinh từ nhiều năm trớc, các đơn vị đã cam kết trả nợ nhng không thực hiện. 2.2.3. Các hoạt động khác.Hoạt động dịch vụ. Nền kinh tế thị trờng ngày càng phát triển thì hoạt động dịch vụ ngày càng đ- ợc chú trọng mở rộng và chiếm tỷ lệ cao trong thu nhập của ngân hàng. Kinh nghiệm cho thấy phát triển dịch vụ vừa mang lại thu nhập an toàn cho ngân hàng, vừa là biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ cho các sản phẩm chính, quảng bá cho Ngân hàng, thu hút khách hàng. Nhận thức đợc điều đó, trong thời gian vừa qua, chi nhánh đã luôn chú trọng mở rộng nhằm nâng cao các dịch vụ mang lại tiện ích lớn nhất cho khách hàng. Nhờ vậy thu nhập từ dịch vụ ngày càng tăng, năm 2007 đạt 4 tỷ đồng. - Hoạt động thanh toán Quốc tế và tài trợ thơng mại. Trong năm 2007, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu và tài trợ thơng mại đạt 80 triệu USD. Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 110 triệu USD. [...]... doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 2.3.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, d nợ Để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ta đánh giá trên hai mặt: quy mô và chất lợng hoạt động cho vay Nhắc đến quy mô cho vay là ta nói đến các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ và d nợ Biểu 3: Tình hình DSCV, DSTN, D nợ đối với DNNVV tại Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ đồng 31/12/200 31/12/2006... nhánh không quá nghiêm trọng Việc phân loại nợ nh vậy giúp cho ngân hàng có thể trích lập quỹ dự phòng và xử lý rủi ro hiệu quả nhất 2.4.đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đỗi với DNNVV tại CN NHCT Hoàn Kiếm ĐáNH GIá HIệU QUả HOạT ĐộNG TíN DụNG ĐỗI VớI DNNVV TạI CN NHCT HOàN KIếM Tăng trởng tín dụng đồng thời với nâng cao chất lợng cho vay là điều mà bất cứ một ngân hàng nào cũng mong muốn đạt đợc... tỷ đồng Các hoạt động khác cũng đợc CN NHCT Hoàn Kiếm thực hiện tốt nh là hoạt động thanh toán, hoạt động xuất nhập khẩu, hoạt động dịch vụ, hoạt động tiền tệ kho quỹ - Hoạt động thanh toán với vai trò là đầu mối thanh toán cho một số chi nhánh trong cùng hệ thống NH Công Thơng cũng nh các ngân hàng khác hệ thống Các dịch vụ thẻ, séc đều thực hiện tốt, tăng trởng mạnh qua các năm - Hoạt động xuất nhập... thành tích nhất định nhng hoạt động cho vay của chi nhánh cũng còn một số những hạn chế cần khắc phục : Một là : Hiệu quả hoạt động cho vay còn hạn chế cả về số lợng khách hàng và d nợ cho vay Cho vay DNNVV cha thực sự đợc chi nhánh quan tâm đúng với vai trò là bộ phận khách hàng quan trọng của NHCT, d nợ cho vay hiện chỉ chiếm khoảng 18% tổng d nợ, số lợng khách hàng là DNNVV chiếm 56% tổng khách... huy động của chi nhánh tăng đột biến trong khi D nợ và doanh số cho vay lại giảm Hiệu quả sử dụng đồng vốn huy động thấp Thu nhập từ hoạt động cho vay không cao Đây lai là nguồn thu nhập chính của ngân hàng.Do đó ảnh hởng đến lợi nhuận toàn chi nhánh Đến năm 2007,do có chính sách kinh doanh hợp lý, lợi nhuận đã dần tăng lên, đạt mức 65 tỷ động 2.3 Thực trạng hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại. .. lợng hoạt động cho vay Sáu là : Ngân hàng rất nỗ lực tìm kiếm, khai thác các nguồn vốn quốc tế với nhiều u đãi, thời hạn cho vay dài để tài trợ cho các DNNVV, góp phần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng đối với DNNVV Đây là các chơng trình tín dụng mang lại s khác biệt trong quan hệ tín dụng đối với DNNVV của NHCT với các NHTM khác Các chơng trình này đều có hiệu quả cao, mang lại lợi ích thiết thực cho. .. tín dụng, tỷ lệ này cao hay thấp noi nên hiệu quả cho vay của chi nhánh, có thể nói tỷ lệ nợ quá hạn này là những con số biết nói, phản ánh một cách toàn diện nhất tình hình nợ quá hạn của một ngân hàng Tại NHCT Hoàn Kiếm, tình hình nợ quá hạn đợc cho trong bảng dới đây Biểu 7: Nợ quá hạn trong cho vay đối với DNNVV Đơn vị: tỷ đồng Cho vay nền kinh tế Cho vay DNVVN Nợ Nợ Nợ quá hạn Tỷ lệ Tổng Tỷ lệ... hơn so với các doanh nghiệp lớn, tốc độ luân chuyển vốn cũng nhanh hơn 2.3.2 Cơ cấu d nợ Biểu 5: Cơ cấu cho vay DNNVV Chỉ tiêu I/ Theo thời hạn 1 .Cho vay ngắn hạn 2 .Cho vay trung dài hạn II/ Theo loại tiền 1 Cho vay VNĐ 2 Cho vay ngoại tệ quy đổi III/ Theo thành phần kinh tế 1 Cho vay DNNN 2 Cho vay DN NQD IV/ Theo ngánh kinh tế 1 Công nghiệp 2 Tiêu dùng 3 Thơng nghiệp 4 Dịch vụ 5 Khác Đơn vị: tỷ đồng... năm qua cũng khiến cho hoạt động cho vay không đợc nh kế hoạch đã đề ra, chất lợng cho vay bị giảm sút 2.4.2.2.2 Nguyên nhân chủ quan Tuy cơ chế cho vay mới đã bớc đầu mang lại những kết quả khả quan, nhng là quy định chung áp dụng cho mọi loại hình doanh nghiệp Hiện tại ngân hàng cha có một cơ chế chính sách tín dụng nào quy định cho loại hình doanh nghiệp này Việc xét duyệt cho vay giống nh đối với... nếu xét hoạt động cho vay DNNVV trong cho vay toàn nền kinh tế thì chất lợng nợ của DNNVV lại thấp hơn chất lợng nợ nói chung của NHCT HK Trong 3 năm 2005-2007, tỷ lệ NQH của DNNVV luôn cao hơn tỷ lệ NQH chung của toàn chi nhánh Chênh lệch này ngày càng lớn Năm 2007 chênh lệch là lớn nhất 0.52%( 0.91%- 1.43%) Ngoài ra, trong khi d nợ cho vay DNNVV chỉ chiếm khoảng 10%( 2007) tổng d nợ, thì NQH DNNVV . ro hiệu quả nhất. 2.4.đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đỗi với DNNVV tại CN NHCT Hoàn Kiếm. .ĐáNH GIá HIệU QUả HOạT ĐộNG TíN DụNG ĐỗI VớI DNNVV TạI. THựC TRạNG HIệU QUả HOạT ĐộNG CHO VAY DNNVV TạI NHCT HOàN KIếM 2.1 Khái quát về CN CN NHCT hoàn kiếm. 2.1.1 Lịch sử hình thành