Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng VPBank

Khách hàng truyền thống của các ngân hàng ở Việt Nam là các doanh nghiệp.Tuy nhiên đối với điều kiện kinh tế phát triển cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh

LỜI MỞ ĐẦU

Nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ kéo theo tất cả các ngành kinh tế phát triển Nếu như người ta thường nói, Ngân hàng là doanh nghiệp của mọi doanh nghiệp, là huyết mạch của nền kinh tế, là trung tâm giao lưu của muôn vàn hệ thống pháp luật, là lĩnh vực hoạt động nhạy cảm và phức tạp, thì tín dụng cá nhân là bộ phận quan trọng làm nên ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần

Thật vậy, đối với ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trọng nhất vì

nó mang lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng Khách hàng truyền thống của các ngân hàng ở Việt Nam là các doanh nghiệp.Tuy nhiên đối với điều kiện kinh tế phát triển cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh.Trong khi đó cá nhân không thể huy động vốn theo các kênh như doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn ngoài thường chịu mức lãi suất cao Hơn nữa pháp luật đang khuyến khích các ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động vậy nên các ngân hàng đang cạnh tranh nhau quyết liệt để dành thị phần Chính vì vậy cho vay khách hàng cá nhân là tất yếu và là xu hướng phát triển chung của cả hệ thống các ngân hàng

Khách hàng cá nhân đã và đang là mảng khách hàng tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú trọng khai thác.Tuy nhiên để đạt được hiệu quả cao nhất trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không phải ngân hàng nào cũng làm tốt Vì vậy nghiên cứu và đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân là việc làm hết sức thiết thực không chỉ với chi nhánh Hải Phòng mà còn có ý nghĩa to lớn đối với toàn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vương (VPbank)

Ngoài lời mở đầu cũng phụ lục liên quan thì đề tài có kết cấu gồm 3 chương:

Chương 1: Lý luận chung về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại

ngân hàng VPBank

Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân tại VPBank – chi nhánh Hải Phòng

Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Những vấn đề chung về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Với lịch sử hình thành và phát triển lâu đời ngân hàng đã và đang đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế Nó là đòn bẩy để kinh tế phát triển và

là công cụ đắc lực cho sự quản lý của chính phủ Ngân hàng hoạt động với chức năng chính là: Là trung gian tài chính, tạo phương tiện thanh toán, và là trung gian thanh toán Trong đó chức năng tạo ra phương tiện thanh toán nổi trội và khác biệt hơn cả

Để hiểu rõ về hoạt động cho vay của ngân hàng cần phải phân biệt giữa khái niệm đầu tư và cho vay Theo nghĩa rộng cho vay là một hoạt động tín dụng

và là một trong những hoạt động đầu tư

Cho vay là việc người có tiền giao cho người cần tiền một số tiền nhất

định với điều kiện phải trả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã định

Đầu tư là hoạt động bỏ vốn ở hiện tại với kì vọng thu được nhiều hơn

trong tương lai

Cho vay và đầu tư theo hoạt động của ngân hàng có những đặc điểm khác biệt Hoạt động cho vay là hoạt động trực diện với khách hàng thông qua các cuộc thương lượng.Còn hoạt động đầu tư thì bản than ngân hàng lựa chọn một loạt các danh mục với kỳ hạn định sẵn Trong hoạt động cho vay người khởi xướng giao dịch là khách hàng, còn hoạt động đầu tư sẽ do ngân hàng chủ động khởi xướng Theo điều 3 quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN thì “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Hoạt động cho vay của ngân hàng gồm: Cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu thương phiếu Cho vay là một hình thức cơ bản cuẩ hoạt động tín dụng.Ngân hàng nào hoạt động cũng có hình thức cho vay.Ngân hàng trực tiếp giao tiền hoặc giao qua tài khoản cho

khách hàng sử dụng số tiền vay đó.Khách hàng sau khi vay tiền không được tùy

ý sử dụng mà phải sử dụng đã được ngân hàng và khách hàng cùng thống nhất thông qua và được ký kết thành hợp đồng Theo hợp đồng được ký kết ngân hàng phải cung cấp tiền cho khách hàng đủ và đúng thời gian quy định, và theo

đó khách hàng phải đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng thời hạn.Khách hàng muốn vay vốn của bất kỳ ngân hàng nào cũng phải thỏa mãn những điều kiện pháp luật quy định Trước hết khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Điều này sẽ giúp ngân hàng lọc được khách hàng tốt cho mình, và hơn thế nữa ngân hàng sẽ được pháp luật bảo vệ lợi ích khi khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng.Mục đích sử dụng vốn vay của ngân hàng phải hợp với pháp luật Tức là khách hàng không được sử dụng vốn vay để kinh doanh hàng hóa mà pháp luật cấm, không được sử dụng vốn vay để đáo nợ,… Khách hàng phải có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật Ngoài ra khách hàng phải thực hiện đảm bảo tiền vay như cầm cố, thế chấp, bảo lãnh,… theo quy định của pháp luật

1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay

Cho vay là hoạt động cơ bản của ngân hàng Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng đối với cả nền kinh tế, đối với ngân hàng và cả khách hàng

1.1.2.1 Đối với nền kinh tế

Ngân hàng với vai trò là một trung gian tài chính của nền kinh tế Ngân hàng là người trung gian chung chuyển vốn giữa người thiếu vốn, có nhu cầu sử dụng vốn và người có vốn nhàn rỗi Vì vậy ngân hàng sẽ thu hút vốn từ người thừa vốn, và cho người thừa vốn vay Hoạt động cho vay giúp nền kinh tế có điều kiện phát triển nhanh hơn.Nguồn vốn dư thừa trong dân chúng không bị ứ đọng mà được cung cấp kịp thời để tạo them của cải cho nền kinh tế Với khả năng quản lý tốt hoạt động cho vay của ngân hàng cũng giúp giảm thiểu chi phí

và rủi ro Ngân hàng tập chung vốn nhàn rỗi và phân phối cho vay với nhiều kỳ hạn, khoản vay linh hoạt phục vụ được hầu hết các nhu cầu của người cần vốn

Với tính chuyên nghiệp của ngân hàng cũng giảm thiểu được rủi ro cho cả người vay vốn và người thừa vốn Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng góp phần nâng cao đời sống người dân qua hoạt động cho vay tiêu dung của mình, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất kinh doanh diễn ra nhanh chóng và hiệu quả.

1.1.2.2 Đối với ngân hàng

Cho vay có vai trò chủ chốt trong hoạt động của ngân hàng Trước hết cho vay mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Khi cho khách hàng vay ngân hàng sẽ thu được lãi suất và các khoản phí khác Thu nhập từ lãi sẽ bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí quản lý và tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi từ các khoản cho vay chiếm khoảng 60% thu nhập hàng năm của ngân hàng phát triển Như các hoạt động thanh toán quốc tế, hoạt động kinh doanh thẻ,… cũng sẽ phát triển hơn

1.1.2.3 Đối với khách hàng

Với hoạt động cho vay của ngân hàng, khách hàng có thể dễ dàng thỏa mãn các nhu cầu trong tiêu dung và trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Khách hàng rất khó có thể thỏa mãn nhu cầu về vốn của mình đúng thời gian và số lượng Do rất khó để phù hợp giữa người cần vốn và người thiếu vốn

Có thể người thiếu vốn không tìm được người thừa vốn muốn cho vay, khoản vay có độ lớn không phù hợp, hoặc thời hạn vay không trùng với thời hạn cho vay.Trong khi đó khi cần vốn khách hàng chỉ cần đến ngân hàng vay bất kỳ lúc nào, với thời hạn và món vay linh hoạt.Hoạt động cho vay của ngân hàng phục

vụ đông đảo đối tượng, từ các tập đoàn lớn, các công ty liên doanh, doanh nghiệp tư nhân, cho đến các cá nhân hộ gia đình Khách hàng có thể vay vốn với nhiều thời hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Mục đích vay cũng đa dạng: vay

để bổ sung vốn lưu động, vay để thực hiện dự án hoặc vay tiêu dùng… Hoạt động cho vay còn tránh cho khách hàng phải vay với lãi suất cao, nhiều rủi

ro nếu người cho vay không thực hiện đúng hợp đồng Trong quan hệ vay mượn với ngân hàng, khách hàng còn được tư vấn, giúp đỡ nếu hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khan.Khách hàng còn được ưu tiên sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng với chi phí rẻ hơn.Với những khách hàng có quan hệ cho vay

tốt có thể vay vốn với chi phí rẻ, được giúp đỡ trong những lúc sản xuất kinh doanh đang gặp khó khăn Như vậy ngân hàng cho vay giúp thúc đẩy nền kinh

tế phát triển nhanh và bề vững, giúp ngân hàng thu lợi nhuận và giúp khách hàng thỏa mãn các nhu cầu về vốn Với vai trò quan trọng như vậy hoạt động cho vay của các ngân hàng đã ngày càng phát triển và hoàn thiện.Từ các món vay nhỏ, các hình thức vay ít, đến nay các ngân hàng đã đa dạng them nhiều loại vay mới, với nhiều lãi suất và phục vụ ngày càng nhiều hơn nhu cầu của các phân khúc khách hàng

1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Phân loại theo thời hạn vay

- Vay ngắn hạn: Các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng

- Vay trung hạn: Các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng

- Vay dài hạn: Các khoản vay lớn hơn 60 tháng

1.1.3.2 Phân loại theo mục đích vay

- Vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh

- Vay mục đích tiêu dùng

- Vay khác

1.1.3.3 Phân loại dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản (cầm cố, thế chấp, bảo lãnh)

- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản

1.1.3.4 Phân loại dựa vào hình thức vay

Đây là cách phân loại phổ biến nhất bao gồm các hình thức:

- Cho vay thấu chi: Khi khách hàng có một tài khoản tiền gửi ở ngân hàng,

khách hàng có thể chi vượt một giới hạn nhất định so với số tiền có trên tài khoản của mình trong một khoảng thời gian nhất định Khi khách hàng có tiền gửi vào tài khoản, ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi của khách hàng

- Cho vay trực tiếp từng lần: là phương pháp mà mỗi lần vay khách hàng và

ngân hàng đều phải làm thủ tục cần thiết Là hình thức cho vay theo món, khi có nhu cầu khách hàng xin vay một khoản tiền cho một mục đích sử dụng vốn cụ thể

- Cho vay theo hạn mức: là phương pháp cho vay mà ngân hàng và khách hàng

thỏa thuận một hạn mức cho vay, duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Hạn mức cho vay là mức dư nợ tối đa được duy trì trong hợp đồng cho vay

- Cho vay luân chuyển: Hình thức cho vay này áp dụng đối với doanh nghiệp có

chu kỳ tiêu thụ hàng hóa ngắn ngày, có quan hệ vay thường xuyên với ngân hàng Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng đảm bảo bằng chính hàng hóa và các khoản phải thu Khi hàng được bán ra thì khoản tiền thu được sẽ nhập vào tài khoản tiền vay để trả nợ cho ngân hàng trước khi trích vào tài khoản thanh toán của khách hàng Vì vậy khoản vay này ít rủi ro, tuy nhiên nếu doanh nghiệp gặp khó khăn trong tiêu thụ hàng hóa thì việc thu hồi sẽ gặp khó khăn do thời hạn của khoản vay không được quy định rõ ràng

- Cho vay trả góp: Bản chất của hình thức này là khách hàng có thể trả gốc làm

nhiều lần trong thời hạn tín dụng thỏa thuận Ngân hàng trả tiền mua hàng hóa của khách hàng cho người bán, khách hàng trực tiếp trả tiền cho ngân hàng.HÌnh thức này khuyến khích việc tiêu thụ hàng hóa nên rất phổ biến ở các nước phát triển

- Cho vay gián tiếp: Thông qua các tổ chức trung gian như hội nông dân, hội

cựu chiến binh, các nhà bán lẻ… Hình thức này áp dụng với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng.Cho vay qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro và chi phí của ngân hàng

1.1.3.5 Phân loại theo đối tượng vay

- Cho vay khách hàng là các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế

Đây là loại hình cho vay của ngân hàng thương mại mà các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế là đối tượng được phục vụ Do đặc thù riêng của đối tượng này mà các ngân hàng thương mại phải tổ chức các phòng tín dụng chuyên trách phục vụ Nhóm khách hàng này thường có nhu cầu vốn với số lượng lớn, và có thể là rất lớn Tuy nhiên số lượng khách hàng loại này của mỗi ngân hàng thương mại thường ko lớn, vì vậy các ngân hàng thương mại cần đặc biệt chú ý quan tâm đến từng khách hàng cụ thể, từ đó xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng các mối quan hệ với các khách hàng mới

- Cho vay khách hàng cá nhân

Nhóm đối tượng này bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác… được các ngân hàng thương mại áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng này có số lượng rất lớn và có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ, tuy nhiên đây là nhóm khách hàng khá nhạy cảm nên các ngân hàng thương mại cần có phương thức tiếp cận cũng như quản lý hợp lý mới có thể khai thác tốt mảng khách hàng này

1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mạị

1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Có rất nhiều khái niệm về hiệu quả Trong mỗi lĩnh vực hiệu quả lại có những khái niệm khác nhau.Hiệu quả có thể được hiểu là những kết quả khả quan đạt được cùng với những tiềm năng tiếp tục khai thác tốt hơn trong tương lai Hiệu quả cũng có thể được thể hiện bằng việc thu được lợi ích tối đa với chi phí tối thiểu Như vậy muốn có hiệu quả cao nhất thì khoảng cách giữa lợi ích thu được và chi phí bỏ ra phải là lớn nhất

Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng tương tự như vậy Hoạt động cho vay được cho là hiệu quả khi ngân hàng không tăng dư nợ cho vay nhưng tang thu nhập từ khoản vay, hoặc ngân hàng mở rộng cho vay để tăng doanh thu nhưng đảm bảo tốc độ tăng doanh thu lớn hơn tốc độ tăng dư nợcho vay Việc tăng thu nhập của khoản vay không chỉ được xem xét tại thời điểm hiện tại mà còn phục vụ cho hoạt động cho vay trong tương lai Như vậy hiệu quả cho vay luôn gắn liền với lợi ích đạt được của ngân hàng ở hiện tại và tương lai phải tăng

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Khách hàng cá nhân có đặc điểm nổi bật là đông về số lượng và nhỏ về giá trị món vay.Các món vay của khách hàng cá nhân thường nhỏ lẻ và giá trị thấp so với nhu cầu vay doanh nghiệp.Tuy nhiên hồ sơ vay vốn, quy trình thẩm

định ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ Nhìn chung cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm sau:

-Đối tượng cho vay

Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dung hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi khách hàng cá nhân là không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng lớn bởi môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội

-Thời hạn vay

Tùy thuộc vào từng mục đích vay vốn và hình thức cho vay mà các khoản vay của khách hàng cá nhân có thời hạn là ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

-Quy mô và số lượng các khoản vay

Thông thường quy mô của mỗi khoản vay của khách hàng cá nhân thường nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp Tuy vây, ở các ngân hàng thương mại

số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân thường lớn Ở các ngân hàng thương mại hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ, số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân là rất lớn và do đó tổng quy mô các khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng

-Chi phí cho khoản vay

Do các khoản vay khách hàng cá nhân thường có quy mô nhỏ, số lượng các khoản vay lại rất lớn nên các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí (cả

về nhân lực và công cụ) trong việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt

và quản lý các khoản vay Do đó, chi phí tính trên mỗi đồng vay khách hàng cá nhân thường lớn hơn các khoản vay doanh nghiệp

-Lãi suất cho vay

Lãi suất của các khoản vay khách hàng cá nhân thường cao hơn các khoản vay khác của ngân hàng thương mại Nguyên nhân là do các chi phí của cho vay khách hàng cá nhân lớn, các khoản vay khách hàng cá nhân có mức độ rủi ro cao…

Ở Việt Nam, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thông thường cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp từ 1,2 đến 1,5 lần.

-Rủi ro tín dụng

Các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường có nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng thương mại Sở dĩ như vậy là do tình hình tài chính của khách hàng cá nhân thường thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật và khoa học công nghệ lạc hậu, khả năng cạnh tranh trên thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản…

1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng

1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời

Đây là nhóm chỉ tiêu quan trọng nhất phản ánh hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân.Vì mục tiêu cuối cùng của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào cũng nhằm đến đó là khả năng sinh lời.Vì vậy để đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng không thể bỏ qua nhóm chỉ tiêu này Nhóm các chỉ tiêu sinh lời bao gồm: Lợi nhuận thu được từ khoản cho vay, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng vay, độ lớn của món vay… Trong đó quan trọng nhất là chỉ tiêu lợi nhuận thu được

- Lợi nhuận thu được

Lợi nhuận thu được phụ thuộc rất nhiều yếu tố Trong đó, lãi suất cho vay

là nhân tố quyết định đầu tiên đến lợi nhuận đạt được Khoản cho vay với lãi suất cao thì lãi vay của ngân hàng cũng vì thế mà tăng thêm Tuy nhiên lãi vay cũng phải phù hợp, vì nếu cao quá sẽ làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng.Hiện nay các ngân hàng ở VIệt Nam vẫn còn đang cạnh tranh với nhau về lãi suất Lãi suất cho vay cao làm hoạt động kinh doanh của người vay gặp khó khăn do chi phí trả lãi lớn làm cho khách hàng không muốn vay ảnh hưởng đến lợi nhuận thu được cũng như hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng

Các khoản chi phí thực hiện khoản vay cũng làm ảnh hưởng đến lợi nhuận thu được từ khoản vay Các chi phí đó là chi phí huy động vốn, chi phí làm thủ tục vay, chi phí trả lương cho cán bộ công nhân viên, chi phí quản lý… Trong đó chi phí huy động vốn ảnh hưởng nhiều nhất bởi lãi suất huy động ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất cho vay.

- Dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay của khách hàng tăng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng tăng thu nhập Dư nợ cho vay là hiệu số giữa khoản tiền khách hàng vay nợ và số mà khách hàng đã trả trong kỳ Còn lãi thu được là tích giữa (lãi suất cho vay) x (thời hạn vay) x (dư nợ cho vay) Vì vậy nếu dư nợ cho vay vàng cao thì lợi nhuận mà ngân hàng thu được cũng càng tăng lên Dư nợ cho vay tăng có thể làm cho độ lớn của món vay tăng, số lượng khách hàng tăng Số lượng khách hàng tang lên cũng là nhân tố quan trọng để dư nợ cho vay của ngân hàng tăng lên Nó cũng thể hiện việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, thuhút thêm được nhiều khách hàng Đó cũng là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tính hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.3.2 Nhóm các chỉ tiêu phản ánh rủi ro

- Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ

Nợ quá hạn là chỉ tiêu tốt nhất thể hiện sát thực rủi ro của khoản vay Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và hoặc lãi đã quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ phụ thuộc vào 2 yếu tố là nợ quá hạn và tổng

dư nợ Nếu tổng dư nợ tăng lên nhưng nợ quá hạn không đổi chứng tỏ hiệu quả cho vay có chất lượng tốt Nhưng nếu tổng dư nợ tăng lên nhưng tốc độ tăng của

nợ quá hạn tăng cao hơn thì hiệu quả cho vay của ngân hàng là đang xấu đi

- Hình thức cho vay

Ngân hàng có nhiều hình thức cho vay sẽ đáp ứng được nhiều nhu cầu vay của khách hàng Mỗi hình thức cho vay sẽ có những đặc thù riêng Vì thế việc đa dạng hóa các hình thức cho vay sẽ thu hút được khách hàng, đồng thời giảm được rủi ro do đa dạng được hình thức và đối tượng phục vụ Tuy nhiên việc tiến hành đa dạng hóa hình thức cho vay cũng phải phù hợp với thực lực

quản lý của ngân hàng, nếu không nó sẽ chỉ làm tăng hơn nữa rủi ro cho ngân hàng, ảnh hưởng xấu đến hiệu quả cho vay.

- Tình hình tài chính và phương án của người vay sẽ quyết định khả năng trả

nợ của khách hàng Đối với cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thường xét trên tình hình tài chính của khách hàng như lương hàng tháng, khả năng thu phập đều đặn của khách hàng hoặc dự án, phương án sản xuất kinh doanh… để xem xét và quyết định cho vay

Để khắc phục những hậu quả do rủi ro gây ra, ngân hàng thường lập các khoản dự phòng rủi ro Khoản dự phòng rủi ro là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ cam kết Theo quy định của ngân hàng nhà nước thì dự phòng rủi ro được tính theo dư nợ gốc của khoản cho vay

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.

1.2.4.1 Nhân tố chủ quan

- Lãi suất cho vay

Lãi suất luôn là nhân tố quan tâm hàng đầu của khách hàng khi đến ngân hàng vay tiền, vì vậy có một chính sách về lãi suất phù hợp sẽ giúp ngân hàng thu hút được đông khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay.Chính sách về lãi suất cần phải linh hoạt, đa dạng trong việc đặt giá trên cơ sở đảm bảo đúng quy định của pháp luật, khả năng sinh lời và đảm bảo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác

Chính sách lãi suất cần làm rõ các bộ phận cơ bản cấu thành nên lãi suất như: lãi suất nguồn huy động , chi phí khác, rủi ro, thuế và tỷ lệ lợi nhuận tối

- Chất lượng khoản vay

Được đánh giá thông qua khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng của khách hàng Để đảm bảo chất lượng của khoản vay tốt điều quan trọng

là ngân hàng phải sàng lọc được những khách hàng tốt, các phương án sản xuất kinh doanh khả thi và mang lại hiệu quả Chất lượng của khoản vay phụ thuộc nhiều vào khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng

- Chính sách cho vay

Chính sách cho vay phải thể hiện cương lĩnh tài trợ của mỗi ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho các bộ tín dụng, tăng cường tính chuyên môn hóa trong hoạt động cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng sinh lời Chính sách cho vay được lập dựa trên nhu cầu của khách hàng, khả năng sinh lời, rủi ro tiềm ẩn của khách hàng, quy mô vốn của ngân hàng

- Chính sách khách hàng

Ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng để có chính sách phục vụ phù hợp Đối với khách hàng cá nhân, họ thường vay các món nhỏ lẻ, thời hạn ngắn vì vậy ngân hàng phải phân tích rõ các đặc điểm của từng đối tượng khách hàng để có chính sách thích hợp

- Chính sách quy mô và giới hạn của khoản vay

Quy mô cho vay nếu vượt quá khả năng trả nợ của khách hàng sẽ làm ngân hàng gặp thiệt hại, còn nếu ngân hàng cho vay ít quá so với nhu cầu thì khách hàng cũng gặp trở ngại trong kinh doanh, trực tiếp ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ của người vay

- Kỳ hạn trả nợ và thời hạn vay

Kỳ hạn trả nợ liên quan mật thiết đến tính thanh khoản, rủi ro của ngân hàng cũng như chu kỳ kinh doanh của người vay

Thời hạn cho vay phải cân đối giữa thời hạn của nguồn và thời hạn tài trợ

- Năng lực quản lý và khả năng tài chính của ngân hàng

Các ngân hàng có năng lực tài chính mạnhcó điều kiện để nâng cao hiệu quả cho vay tốt hơn các ngân hàng có năng lực tài chính yếu kém đồng thời cũng có thể san sẻ rủi ro đa dạng hóa các khoản mục cho vay nhờ nguồn vốn lớn Ngoài ra ngân hàng có khả năng quản lý tốt sẽ giảm thiểu được các rủi ro xảy ra đối với khoản vay xuất phát từ phía ngân hàng.

- Trình độ chuyên môn của các bộ ngân hàng

- Hoạt động quảng bá của ngân hàng

1.2.4.2 Nhân tố khách quan

Điều kiện khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay như nền kinh tế, luật pháp, môi trường văn hóa xã hội, sự phát triển của khoa học công nghệ, đối thủ cạnh tranh…

- Nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến cả ngân hàng và khách hàng Khi

nền kinh tế mở cửa, các hoạt động kinh doanh phát triển thì hoạt động kinh daonh của khách hàng cũng thuận lợi Khi khách hàng tin tưởng vào nền kinh tế thì họ sẽ thúc đẩy chi tiêu nhiều hơn vì vậy các khoản vay phục vụ mục đích tiêu dung cũng phát triển theo

Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, các hoạt động kinh doanh gặp khó khăn người dân tiết kiệm chi tiêu làm cho hoạt động cho vay của ngân hàng không thể đạt hiệu quả như mong muốn

Lạm phát của nền kinh tế cũng là một nhân tố sẽ ảnh hưởng đến lãi thu được của ngân hàng Nếu lạm phát quá cao, mà ngân hàng cho vay với lãi suất

cố định thì khoản vay đó cũng không hiệu quả

- Quy định của pháp luật cũng góp phần ảnh hưởng đến hiệu quả cho

vay Các quy định về tài sản đảm bảo, trích lập dự phòng, đối tượng cho vay của pháp luật thay đổi sẽ tác động đến hiệu quả cho vay Một hành lang pháp lý chặt chẽ, phù hợp và thống nhất sẽ tạo điều kiện để ngân hàng hoạt động tốt hơn

- Môi trường văn hóa-xã hội như lối sống, thói quen … cũng ảnh hưởng

đến hiệu quả cho vay

- Sự phát triển của khoa học công nghệ sẽ giúp ngân hàng có thể giảm

thời gian giao dịch, giảm chi phí, giảm thời gian thẩm định, nâng cao độ chính xác của thông tin Từ đó hiệu quả cho vay cũng được nâng cao

Chương 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

(VPBANK) – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

2.1 Giới thiệu chung về VPBank – chi nhánh Hải Phòng

2.1.1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của VPBank – chi nhánh Hải Phòng.

2.1.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng VPBank

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-

UB ngày 04 tháng 09 năm 1993

Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng VPBank

- Trụ sở chính: 72 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội

Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng Để đạt được tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank đã triển khai chiến lược tăng trưởng quyết liệt trong giai đoạn

2012 - 2017 với sự hỗ trợ của công ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey Với chiến lược này, VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng các hệ thống nền tảng để phục vụ tăng trưởng, và luôn chủ động theo dõi các cơ hội trên thị trường

2.1.1.2 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức chi nhánh VPBank Hải Phòng

- Lịch sử hình thành chi nhánh VPBank Hải Phòng

Theo giấy phép số 0020/GCT ngày 19/11/1994 của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam cho phép VPBank mở chi nhánh tại Hải Phòng.19/11/1994 khai trương chi nhánh Hải Phòng, trụ sở của chi nhánh đặt tại số 31 – 33 Phạm Ngũ Lão, Ngô Quyền, Hải Phòng

- Cơ cấu tổ chức của chi nhánh VPBank Hải Phòng

Đặc điểm nổi bật của mô hình VPBank Hải Phòng là tập trung vào khách hàng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và quản lý rủi ro hiệu quả

Bộ phận western union, phát hành thẻ ATM

Bộ phận dịch

vụ khách hàng

cá nhân

Bộ phận tín dụng cá nhân

Bộ phận dịch

vụ khách hàng DN

Bộ phận thanh toán quốc tế

Bộ phận tín dụng doanh nghiệp

Phòng hành chính

Phòng khách hàng cá nhân

Phòng kinh doanh

Phòng công nghệ thông tin

Phòng

kế toán

PHÓ GIÁM ĐỐC

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh VPBank Hải Phòng

Nền kinh tế nước ta trong những năm gần đây phát triển mạnh mẽ làm tăng đáng kể mức sống của người dân Cuộc sống của người dân không chỉ còn bó hẹp trong các nhu cầu sinh hoạt bình thường mà còn có những nhu cầu khác như giải trí, học hành, mua sắm, du lịch… Không chỉ tiêu dùng, khách hàng cá nhân còn có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh… Là những chi nhánh tiên phong

và đạt doanh số cao trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân của VPBank, chi nhánh VPBank Hải Phòng trong những năm gần đây luôn là những chi nhánh đứng đầu của toàn khối về doanh số

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh VPBank Hải Phòng

Nguồn: Phòng kinh doanh

Qua bảng số liệu trên ta thấy, nguồn vốn của chi nhánh VPBank Hải Phòng tăng dần qua các năm từ 2010 đến 2012, cụ thể như sau:

Năm 2011 nguồn vốn tăng 22,89% so với năm 2010, tăng 269.692 triệu đồng Năm 2012 nguồn vốn tăng 38,02% so với năm 2011, tăng 550.218 triệu đồng Bảng số liệu trên cho ta thấy số dư nợ qua các năm luôn lớn hơn tổng nguồn vốn huy động.Điều đó chứng tỏ hoạt động kinh doanh của chi nhánh VPBank Hải Phòng có hiệu quả, không để xảy ra tình trạng vốn nhàn rỗi hay ứ đọng Nợ quá hạn của chi nhánh tuy có tăng nhưng chỉ chiếm 1 tỷ lệ nhỏ Một trong các nguyên nhân dẫn đến việc nợ xấu là tình hình cạnh tranh ngày càng diễn ra gay gắt, để tồn tại ngân hàng buộc phải mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, trong đó có những lĩnh vực chứa nhiều rủi ro Vì vậy tỷ lệ nợ xấu cũng gia tăng theo Mặt khác do các đơn vị kinh doanh theo mùa vụ, khách hàng thực hiện phương án kinh doanh không đúng theo tiến độ dự tính của phương

án Vì vậy việc thu hồi vốn thường chậm so với dự tính

Ngoài ra hoạt động cho vay tiêu dùng trả nợ bằng lương của khách hàng thường định kỳ thu nợ theo hàng tháng, vì vậy khi khách hàng gặp khó khăn đột xuất hoặc tại thời điểm trả nợ khách hàng bận dẫn đến việc trả nợ không đúng

kỳ hạn nên phải chuyển nợ quá hạn, nợ xấu

Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu vẫn ở mức chấp nhận được và ở mức tương đối thấp hơn so với các ngân hàng khác.Ngân hàng cần chú trọng quản lý tốt tình trạng nợ xấu, không để ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh lâu dài

Bảng 2.2 So sánh kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012 với năm 2011

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Tuyệt đối Tương đối (%)

Nguồn: Phòng kinh doanh

Năm 2012 nguồn vốn ngân hàng huy động được từ các nguồn như dân cư, lợi nhuận giữ lại… đã nâng tổng nguồn vốn của ngân hàng lên đến 1.997.472 triệu đổng – đạt 69,61% so với năm 2010 Lý do vì trước đó đầu năm 2011, ngân hàng VPBank cho ra mắt 3 sản phẩm Tiết kiệm Tích lộc, thẻ ghi nợ nội địa VP Super, VP Business

Trong đó có sản phẩm Tiết kiệm Tích lộc là sản phẩm gửi tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân với lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng có khoản gửi tiêt kiệm lớn kèm theo đó là các ưu đãi khác khiến cho việc huy động vốn từ dân cư gặp nhiều thuận lợi Cùng với đó việc cho ra mắt và đi vào sử dụng thẻ ghi nợ nội địa VP Super cũng góp phần làm cho khâu huy động vốn của ngân hàng đạt được hiệu quả rõ rệt với các tiện ích vượt trội như: Chủ thẻ, tài khoản có thể gửi tiết kiệm trực tuyến mà không cần đến các điểm giao dịch của VPBank hay có thể thanh toán hàng hóa dịch vụ thông qua internet, chuyển tiền nội bộ ngân hàng VPBank hay liên ngân hàng lên đến 500 triệu/ngày

Cũng trong năm 2011 VPBank liên tiếp 2 lần tăng vốn điều lệ từ 4000 lên 4.433 tỷ đồng vào tháng 10 năm 2011 và 30/12/2011: tăng vốn điều lệ lên 5.050

tỷ đồng Điều này chứng tỏ VPBank luôn không ngừng thúc đẩy phát triển kinh doanh trên toàn hệ thống, đồng hành cùng các chi nhánh đã có đồng thời mở thêm nhiều chi nhánh mới ở các tỉnh, thánh phố trên toàn quốc

Đầu năm 2012 VPBank khởi động dự án “Văn hóa doanh nghiệp” và nhân rộng mô hình phê duyệt tín dụng tập trung Hai dự án này cũng góp phần mang lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng

2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh VPBank Hải Phòng.

2.2.1 Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại VPBank

Mục đích vay của khách hàng cá nhân vô cùng đa dạng, nhưng tựu chung

là để hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc để tiêu dùng.Nắm bắt được nhu cầu đó của khách hàng VPBank cũng đưa ra các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân như sau:

2.2.1.1 Cho vay hỗ trợ tiêu dùng

Khi thấy bản thân có nhu cầu tiêu dùng nhưng tiền mặt tạm thời chưa có thì cá nhân có thể đến ngân hàng vay trước tiền rồi trả sau

Là ngân hàng đi tiên phong và thành công trong lĩnh vực cho vay trả góp, cho vay tiền mặt tiêu dùng hình thức trả góp được VPBank chi nhánh Hải Phòng đẩy mạnh và hoạt động rất thuận lợi.Với các gói vay lên tới 100 triệu đối với khách hàng cá nhân Chính sách vay của VPBank cũng tương đối linh hoạt, tiếp cận đến nhiều đối tượng khách hàng thông qua các điều kiện tham gia vay như vay qua bảng lương, vay qua hợp đồng bảo hiểm thậm chí hóa đơn tiền điện hàng tháng Chính vì vậy VPBank là lựa chọn cho nhiều nhóm đối tượng khách hàng cũng như thành phần xã hội Tuy nhiên khách hàng phải chứng minh được thu nhập, nguồn trả nợ vững chắc…

Cụ thể trong cho vay tiền mặt tiêu dùng trả góp, ngân hàng có các sản phẩm như sau:

- Up Cat A – 302

- Up Cat B – 304

- Up Cat C – 306

Là các sản phẩm vay qua bảng lương và xác nhận công tác đối với các đối tượng hưởng lương nhưng công nhân, công chức, giáo viên… Khách hàng cần chứng minh được thu nhập từ 3 triệu đồng/ tháng trong 3 tháng gần nhất tại công

- Up sur ins 35 Khách hàng được vay thông qua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.Khách hàng cung cấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với công ty bảo hiểm

- Up sur cf Khách hàng được vay thông qua một hợp đồng vay với tổ chức tín dụng khác…

Mục đích vay của các sản phẩm trên cũng rất đa dạng, có thể là mua sắm đồ gia dụng, điện thoại di động, xe máy, sửa chữa nhà cửa… Chính sách về đối tượng cho vay phong phú và là một chính sách mở, phù hợp với nhiều thành phần, tầng lớp xã hội

Ngoài ra chi nhánh VPBank Hải Phòng đã làm việc và đặt hơn 80 pos giao dịch bán hàng trực tiếp tại các đại lý bán xe máy, xe đạp điện, siêu thị điện thoại, điện tử điện lạnh, đồ gia dụng… trên địa bàn thành phố Hải Phòng Nhằm đẩy mạnh nhu cầu vay tiêu dùng trả góp của khách hàng cũng như rút gọn quy trình cho vay, khách hàng có thể làm gồ sơ và ký hợp đồng ngay tại cửa hàng, đại lý

Tuy nhiên chính vì chính sách mở và phong phú về đối tượng vay nên ngân hàng luôn đề cao và thắt chặt khâu thẩm định cũng như an ninh Tránh kẻ gian

lợi dụng lừa đảo khoản vay của ngân hàng hoặc cán bộ ngân hàng lạm quyền làm thất thoát nguồn vốn cũng như tăng tỷ lệ nợ xấu cho ngân hàng.

Bên cạnh cho vay tín chấp tiêu dùng với các khoản vay từ 10 – 70 triệu thì ngân hàng còn hỗ trợ cho vay thế chấp bằngtài sản.Khoản vay có thể lên tới 4 tỷ đồng, vì khoản vay lớn và rủi ro nhiều nên ngân hàng thường yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo của khách hàng thường là quyền sử dụng đất, căn hộ, sổ lương, phương tiện… Cụ thể

- Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: ngân hàng tài trợ vốn để mua nhà ở, đất, xây dựng nhà ở mới Mức cho vay tối đa đến 100% giá trị nhà đất.Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản đảm bảo khác…

- Cho vay mua ô tô: là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguốn vốn cho khách hàng mu axe Mức cho vay tối đa là 95% giá trị xe mua Hình thức tài sản bảo đảm là chiếc xe mua, tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng

Khách hàng muốn vay vốn của ngân hàng thường phải có tài sản đảm bảo khoản cho vay được thu hồi Nhưng đối với những dự án, phương án sản xuất kinh doanh tốt, ngành nghề tốt thì ngân hàng vẫn có thể cho vay bằng đảm bảo của bên thứ ba Tuy nhiên việc thu hồi nợ với khoản đảm bảo này thường khó và rủi ro mất vốn cao nên ngân hàng không khuyến khích nhiều

Hoạt động cho vay tiêu dùng đã đáp ứng được nhu cầu của một bộ phận người dân, góp phần nâng cao mức sống của người dân Thu lãi từ khoản cho vay khách hàng cá nhân cũng tương đối lớn do lãi suất cao, bởi cho vay khách hàng cá nhân mất chi phí và rủi ro cao nhất trong các khoản mục cho vay của ngân hàng Cho vay khách hàng cá nhân còn có tính nhạy cảm theo chu kỳ và phụ thuộc lớn vào sự phát triển của nền kinh tế Trong nhưng năm vừa qua, hoạt động cho vay hỗ trợ tiêu dùng đã phát triển rầm rộ trên cả nước, không chỉ riêng ngân hàng mà còn có các công ty tài chính, công ty bảo hiểm cũng cho vay nên lãi suất cho vay hỗ trợ tiêu dùng rất cạnh tranh

2.2.1.2 Cho vay hỗ trợ kinh doanh.

Khách hàng có thể thỏa thuận với VPBank về phương thức cho vay như sau:

- Cho vay từng lần: Phương thức này áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay

bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc khách hàng có vòng quay vốn kinh doanh dài

Khách hàng có thể rút vốn một lần hoặc nhiều lần phù hợp với tiến độ sử dụng vốn

- Cho vay theo hạn mức: Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu

cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng và

có tín nhiệm với ngân hàng như có khả năng tài chính, sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, đóng thuế đầy đủ, trong một năm trước đó không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng khác…

Căn cứ vào nhu cầu vay vốn theo hạn mức của khách hàng, trị giá tài sản thế chấp, tài sản cầm cố, bảo lành và khả năng nguồn vốn của mình, ngân hàng và khách hàng vay xác định hạn mức tín dụng phù hợp với đặc điểm chu kỳ sản xuất, kinh doanh, vòng lưu chuyển tiền tệ

- Cho vay theo dự án đầu tư: Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có

nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống…

du học cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học

2.2.2 Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh VPBank Hải Phòng.

Nhìn chung các khoản cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đạt hiệu quả rất tốt đáng khích lệ Trong các khoản cho vay không có khoản nào vi phạm năng lực pháp luật, tự chịu trách nhiệm về khoản vay Đồng thời, ngân hàng đã

chú trọng hơn tới nhiều nhóm khách hàng kể cả khách hàng có thu nhập thấp hoặc thu nhập dựa trên tự doanh Các hồ sơ vay vốn đều thực hiện theo đúng quy định cho vay của ngân hàng nhà nước và các quy định chung của VPBank Với điều kiện kinh tế Việt Nam phát triển liên tục trong những năm gần đây thì tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân khá thuận lợi, nên việc trả

nợ cho ngân hàng không gặp khó khăn nhiều

Thu nhập từ khoản cho vay cá nhân tăng liên lục qua các năm Con số cụ thể được thể hiện như sau:

Bảng 2 3: Kết quả hoạt động cho vay qua các năm 2010 - 2012

Đơn vị: Triệu đồng

Tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay 30.877 28.802 39.112

Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp 812.248 1.029.008 1.362.856

Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 401.624 531.004 780.428Lợi nhuận cho vay khách hàng doanh

Lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân 9.792 11.229 14.397

Lợi nhuận cho vay KHDN/ Tổng lợi

Lợi nhuận cho vay KHCN/ Tổng lợi

Nguồn: Phòng kinh doanh

Qua bảng số liệu trên ta thấy, lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng chiếm phần lớn tổng lợi nhuận hoạt động kinh doanh của ngân hàng ở bảng 1.Trong đó hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân ngày càng chiếm tỷ phần quan trọng hơn trong các hoạt động của chi nhánh.Năm 2010, lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân là 9.792 triệu đồng Đến năm 2011, thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đạt 11.229 triệu đồng, tăng 1.437 triệu đồng so với năm 2010 và lại tiếp tục tăng mạnh trong năm 2012, đạt 14.397