PHẦN MỞ ĐẦU MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 3 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU 4 PHẦN MỞ ĐẦU 20 Chương I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỖ TRỢ VAY VỐN NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 24 1 1 Khái quát về DNNVV 24 1 1 1 Khái[.]
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .3 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU 20 Chương I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỖ TRỢ VAY VỐN NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 24 1.1 Khái quát DNNVV 24 1.1.1 Khái niệm DNNVV 24 1.1.2 Vai trò DNNVV kinh tế .28 1.1.3 Đặc điểm DNNVV 33 1.1.4 Nguồn vốn để phát triển DNNVV 38 1.2 Hỗ trợ vay vốn ngân hàng DNNVV 40 1.2.1 Vai trị sách hỗ trợ tín dụng phát triển DNNVV .40 1.2.2 Nguyên tắc cho vay NHTM .45 1.2.3 Quy trình cho vay DNNVV .48 1.2.4 Các hình thức cho vay DNNVV 50 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hỗ trợ DNNVV vay vốn ngân hàng 52 Chương II: THỰC TRẠNG HỖ TRỢ VAY VỐN NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NGHỆ AN .55 2.1 Thực trạng phát triển DNNVV địa bàn tỉnh Nghệ An .55 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế-xã hội tỉnh Nghệ An .55 2.1.2 Thực trạng phát triển DNNVV địa bàn tỉnh Nghệ An .57 2.2 Thực trạng hỗ trợ cho vay DNNVV địa bàn tỉnh Nghệ An .62 2.2.1 Khái quát tình hình hoạt động NHTM tỉnh Nghệ An 62 2.2.2 Thực trạng hỗ trợ cho vay DNNVV NHTM tỉnh Nghệ An 63 2.2.2.1 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế .64 2.2.2.2 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thành phần kinh tế .66 2.2.2.3 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời hạn cho vay 67 2.2.2.4 Chất lượng tín dụng cho vay DNNVV 69 2.2.2.5 Thực trạng hỗ trợ cho vay DNNVV 70 2.3 Đánh giá chung .72 2.3.1 Những kết đạt 72 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .73 Chương III: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HỖ TRỢ VAY VỐN NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NGHỆ AN 76 3.1 Định hướng phát triển sách tín dụng hỗ trợ DNNVV 76 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hỗ trợ vay vốn ngân hàng DNNVV địa bàn tỉnh Nghệ An 78 3.3 Đề xuất kiến nghị 86 3.3.1 Với Chính phủ ngành liên quan 86 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước 88 3.3.3 Với quyền địa phương cấp tỉnh Nghệ An 88 PHẦN KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TNHH Trách nhiệm hữu hạn VTC Vốn tự có CSTD Chính sách tín dụng WTO Tổ chức thương mại giới BCTC Báo cáo tài DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ Thái Lan .25 Bảng 1.2 Tiêu chí xác định DNNVV theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ việc trợ giúp phát triển DNNVV .28 Bảng 2.1 Các tiêu tăng trưởng tỉnh Nghệ An 55 Bảng 2.2 Số lượng DNNVV qua năm 58 Bảng 2.3 Dự báo nhu cầu vốn phát triển DNNVV Nghệ An .59 Bảng 2.4 Một số tiêu hoạt động huy động vốn cho vay NHTM địa bàn tỉnh Nghệ An .62 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ cho vay DNNVV tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Nghệ An giai đoạn 2006 – 2008 63 Bảng 2.6: Tổng hợp dư nợ cho vay DNNVV phân theo ngành kinh tế 65 Biểu 2.7: Tổng hợp dư nợ cho vay DNNVV phân theo thành phần kinh tế 67 Bảng 2.8 Tổng hợp dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời hạn cho vay 67 Bảng 2.9 Chất lượng tín dụng DNNVV .69 Biểu 3.1 Quan hệ tuần hoàn hỗ trợ vay vốn ngân hàng DNNVV 77 i MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) giới nói chung Việt Nam nói riêng ln đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội, DNNVV Việt Nam thời gian qua khẳng định vị trí vai trị kinh tế quốc dân với đặc thù động, linh hoạt thích ứng nhanh với thay đổi thị trường Chính sách hỗ trợ tín dụng Ngân hàng DNNVV huyết mạch cho doanh nghiệp tồn q trình phát triển, từ khâu khởi sự, vào hoạt động, mở rộng sản xuất kinh doanh hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam thức trở thành thành viên WTO đưa kinh tế hội nhập sâu vào kinh tế giới, mà DNNVV ngân hàng phải đối mặt với thách thức bên cạnh thời thuận lợi luật chơi chung Một điều dễ nhận thấy với số lượng đông đảo DNNVV đà gia tăng hầu hết NHTM nước coi DNNVV đối tượng phục vụ quan trọng Kể ngân hàng nước chưa coi trọng việc phục vụ DNNVV ưu tiên hàng đầu thời gian tới ngân hàng chắn lựa chọn cho nhóm khách hàng DNNVV có uy tín, kinh doanh hiệu đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Tỉnh Nghệ An có 5.600 doanh nghiệp, DNNVV chiếm tới 97% Các doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng đến trình phát triển kinh tế-xã hội địa phương, với thành phần kinh tế khác, phát triển DNNVV giải phóng lực lượng sản xuất, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh theo hướng CNH–HĐH, làm gia tăng sức cạnh tranh, phát triển loại thị trường vốn, bất động sản, ii công nghệ, lao động… Mặc dù vậy, bên cạnh kết đạt được, DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn, khó khăn vốn hội để tiếp cận nguồn vốn thức Thống kê gần Sở Kế hoạch & Đầu tư Nghệ An có 32% số DNNVV nói có khả vay vốn từ NHTM Trong DNNVV ngày trở thành đối tượng khách hàng tiềm NHTM địa bàn tỉnh, việc NHTM xây dựng sách tín dụng cho DNNVV đồng thời hỗ trợ DNNVV vay vốn trở nên cấp thiết quan trọng, đảm bảo vững cho lợi ích phát triển Ngân hàng - Doanh nghiệp Chính từ vấn đề thực tiễn đó, từ góc độ kinh doanh ngân hàng, học viên lựa chọn đề tài “Hỗ trợ vay vốn ngân hàng DNNVV địa bàn tỉnh Nghệ An” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích vai trị việc hỗ trợ vay vốn DNNVV NHTMtrên sở nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động hỗ trợ cho vay DNNVV NHTM - Phân tích thực trạng vay cho vay DNNVV từ đưa hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay đối vưói DNNVV Nghệ An - Đưa số giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm hỗ trợ DNNVV NHTM hoạt động tín dụng, rút ngắn khoảng cánh doanh nghiệp với NHTM hoạt động tín dụng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Sự phát triển DNNVV địa bàn tỉnh Nghệ An, nhu cầu vốn doanh nghiệp q trình vận hành, phát triển - Chính sách tín dụng hỗ trợ DNNVV Nghệ An iii 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Phân tích thực trạng hỗ trợ vay vốn DNNVV Nghệ An, xây dựng giải pháp hỗ trợ DNNVV Nghệ An - Thời gian: năm (2006- 2007- 2008) Phương pháp nghiên cứu Luận văn thực sở phương pháp: Duy vật biện chứng vật lịch sử, phân tích tổng hợp phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tổng hợp sử dụng nhiều Ý nghĩa khoa học thực tiễn - Khái quát DNNVV vai trò kinh tế - Phân tích vai trị nguồn tín dụng NHTM DNNVV ảnh hưởng DNNVV tới chiến lược tối đa hoá lợi nhuận, chiếm lĩnh thị trường thị phần NHTM - Đưa giải pháp để tăng cường hỗ trợ DNNVV vay vốn ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo danh mục khác, luận văn trình bày chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận hỗ trợ vay vốn ngân hàng DNNVV Chương II: Thực trạng hỗ trợ vay vốn ngân hàng DNNVV địa bàn tỉnh Nghệ An Chương III: Giải pháp tăng cường hỗ trợ vay vốn ngân hàng DNNVV địa bàn tỉnh Nghệ An iv Chương I - MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỖ TRỢ VAY VỐN NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 1.1 Khái quát DNNVV 1.1.1 Khái niệm DNNVV Theo Nghị định số 90/2001 NĐ-CP ngày 23/11/2001 Chính phủ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam hiểu là: “DNNVV đơn vị sản xuất, kinh doanh độc lập có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Ngân hàng giới (WB) phân chia theo quy mô sau: - Doanh nghiệp siêu nhỏ (Micro enterprise): Có đến 10 lao động, tổng số tài sản trị giá không 100.000 USD tổng doanh thu hàng năm không 100.000 USD - Doanh nghiệp nhỏ (Small enterprise): Có khơng 50 lao động, tổng tài sản trị giá không triệu USD tổng doanh thu hàng năm không triệu USD - Doanh nghiệp vừa (Medium enterprise): Có khơng q 300 lao động, tổng tài sản trị giá không 15 triệu USD tổng doanh thu hàng năm không 15 triệu USD Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 Chính phủ việc trợ giúp phát triển DNNVV khái niệm DNNVV lại xem xét với mức độ cụ thể hơn: “DNNVV sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)” v 1.1.2 Vai trị DNNVV kinh tế 1.1.2.1 Về khía cạnh kinh tế * Đóng góp vào kết hoạt động kinh tế, góp phần làm tăng GDP * Thu hút vốn khai thác nguồn lực sẵn có dân cư * Nền kinh tế phát triển ổn định hiệu * Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế * Góp phần tăng cường phát triển mối quan hệ kinh tế * Tạo sở để hình thành DNNVV lớn 1.1.2.2 Về khía cạnh xã hội * Tạo việc làm cho người lao động, góp phần giảm tỉ lệ thất nghiệp * Nâng cao thu nhập dân cư góp phần xóa đói giảm nghèo, thực cơng xã hội * Tạo điều kiện phát triển tài kinh doanh 1.1.3 Đặc điểm DNNVV * Về điểm mạnh: - Dễ khởi - Linh hoạt cao - Linh hoạt cạnh tranh - Lợi việc trì phát triển ngành nghề truyền thống - Lợi sử dụng lao động * Về điểm yếu - Thiếu nguồn lực để thực ý tưởng kinh doanh lớn, dự án đầu tư lớn, dự án đầu tư cơng cộng - Khơng có lợi kinh tế theo quy mô - Chịu nhiều loại rủi ro kinh doanh 1.1.4 Nguồn vốn để phát triển DNNVV - Vốn tự có (VTC) vi - Nguồn vốn thức - Nguồn vốn phi thức 1.2 Hỗ trợ vay vốn DNNVV 1.2.1 Vai trị sách tín dụng hỗ trợ DNNVV - Là địn bẩy kinh tế hỗ trợ đời phát triển DNNVV - Tác động chuyển dịch cấu SX-KD DNNVV theo hướng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần CNH-HĐH kinh tế quốc dân - Là cầu nối tiết kiệm đầu tư - Tạo hệ thống thị trường yếu tố đầu vào, đầu đồng cho DNNVV - Thực quy hoạch, chương trình phát triển kinh tế 1.2.2 Nguyên tắc cho vay NHTM * Tiền vay phải hoàn trả hạn vốn lẫn lãi * Vốn vay phải sử dụng mục đích * Vốn vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo 1.2.3 Quy trình cho vay DNNVV - Nhận kiểm tra hồ sơ đề nghị vay vốn - Thẩm định tín dụng - Giải ngân - Giám sát lý hợp đồng vay vốn 1.2.4 Các hình thức cho vay DNNVV * Tín dụng ngắn hạn * Tín dụng trung dài hạn 1.2.5 Các hình thức hỗ trợ vay vốn ngân hàng DNNVV * Đa dạng hóa hình thức cho vay DNNVV * Xây dựng sách lãi suất linh hoạt * Phát triển mạng lưới ngân hàng ... hỗ trợ vay vốn ngân hàng DNNVV Chương II: Thực trạng hỗ trợ vay vốn ngân hàng DNNVV địa bàn tỉnh Nghệ An Chương III: Giải pháp tăng cường hỗ trợ vay vốn ngân hàng DNNVV địa bàn tỉnh Nghệ An iv... CƯỜNG HỖ TRỢ VAY VỐN NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NGHỆ AN 76 3.1 Định hướng phát triển sách tín dụng hỗ trợ DNNVV 76 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hỗ trợ vay vốn ngân hàng. .. tăng chi phí vay vốn - Các hạn chế từ DNNVV ngun nhân NHTM khó triển khai sách hỗ trợ x Chương III - GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HỖ TRỢ VAY VỐN NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NGHỆ AN 3.1