Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thanh chương nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  - DƯƠNG BẰNG LINH Kh úa GIảI PHáP PHáT TRIểN CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM CHI NHáNH THANH CHƯƠNG - NGHệ AN n lu : Tài án to Mã số Kế - Ngân hàng p iệ gh tn tố Chuyên ngành : 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS MAI VĂN BẠN HÀ NỘI – 2016 óa Kh ận lu p iệ gh tn tố Kế án to LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, thực hướng dẫn thấy giáo PGS.TS Mai Văn Bạn Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực cá nhân lấy từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An nơi công tác Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Kh Tác giả luận văn óa ận lu p iệ gh tn tố DƯƠNG BẰNG LINH Kế án to MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN Kh HÀNG THƯƠNG MẠI óa 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng lu 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .5 ận 1.1.3 Các loại cho vay tiêu dùng .7 tố 1.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 12 tn 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng .16 gh 1.2 QUAN NIỆM VÀ TIÊU CHÍ PHẢN ẢNH PHÁT TRIỂN CHO VAY iệ TIÊU DÙNG CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 p 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 Kế 1.2.2 Các tiêu chí phản ảnh phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng án to thương mại 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 23 1.2.4 Những rủi ro, tổn thất xẩy cho vay tiêu dùng 29 1.3 KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA 30 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thương mại .30 1.3.2 Bài học rút Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An .34 KẾT LUẬN CHƯƠNG .35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG - NGHỆ AN .36 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG - NGHỆ AN 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An .36 2.1.2 Một số kết hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Nông nghiệp Kh Phát triển Nông thôn huyện Thanh Chương - Nghệ An .39 óa 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG lu NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH ận CHƯƠNG -NGHỆ AN 48 tố 2.2.1 Kết cho vay tiêu dùng 48 tn 2.2.2 Những nội dung liên quan đến chất lượng cho vay tiêu dùng 58 gh 2.2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An 60 iệ p KẾT LUẬN CHƯƠNG .71 Kế CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT án to TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNGTHÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH THANH CHƯƠNG - NGHỆ AN 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỤC TIÊU CỦA NGÂN HÀNG NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG - NGHỆ AN 72 3.1.1 Định hướng kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 2016-2020 72 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An 73 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH CHƯƠNG - NGHỆ AN 75 3.2.1 Mở rộng cho vay tiêu dùng 75 3.2.2 Chú trọng mức sinh lời từ mức cho vay tiêu dùng thông qua công tác quản trị rủi ro .76 3.2.3 Vận dụng sách tín dụng cách thích hợp với thực tế, hướng đến trọng phát triển cho vay tiêu dùng thay đổi quan điểm cán tín dụng cho vay tiêu dùng 76 Kh 3.2.4 Đa dạng hố hình thức, sản phẩm đối tượng cho vay tiêu dùng 77 óa 3.2.5 Vận dụng cách linh hoạt thủ tục, quy trình điều kiện cho vay tiêu lu dùng 82 ận 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng 83 tố 3.2.7 Tăng cường áp dụng công nghệ ngân hàng mới, tăng cường trang bị tn thêm phương tiện toán đại 86 gh 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 87 iệ 3.3 KIẾN NGHỊ 90 p 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 90 án to 92 Kế 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với cấp ngành 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG .93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CVTD Cho vay tiêu dùng EDC Thiết bị đọc thẻ, chấp nhận thẻ Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất Nhập IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại óa Kh ACB Ngân hàng thương mại cổ phần ận NHNN lu NHTMCP Ngân hàng Nhà nước tố Thiết bị chấp nhận thẻ SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam p iệ gh tn POS Kế án to DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU óa Kh Bảng 2.1: Tình hình huy động NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 2014-2016 39 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 2014 – 2016 40 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 2014 – 2016 .42 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 2014 – 2016 .43 Bảng 2.5: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 20142016 .45 Bảng 2.6: Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Thanh Chương Nghệ An giai đoạn 2014-2016 46 Bảng 2.7: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng từ năm 2014-2016 .51 Bảng 2.8: Tổng doanh số CVTD theo kỳ hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An từ năm 2014 đến 2016 .52 Bảng 2.9: Doanh số CVTD theo sản phẩm từ năm 2014 đến 2016 54 Bảng 2.10: Dư nợ CVTD theo kỳ hạn từ năm 2014 đến 2016 55 Bảng 2.11: Dư nợ CVTD theo sản phẩm từ năm 2014 đến 2016 57 Bảng 2.12: Thu nhập từ CVTD từ năm 2014 đến 2016 58 Bảng 2.13: Nợ hạn CVTD từ năm 2014 đến 2016 59 Bảng 2.14: Tỷ lệ sinh lời từ cho vay tiêu dùng .60 ận lu p iệ gh tn tố Kế án to BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn NZHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương -Nghệ An giai đoạn 2014 – 2016 39 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An giai đoạn 2014 – 2016 .42 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu thu nhập NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương Nghệ An giai đoạn 2014 – 2016 47 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu doanh số CVTD theo kỳ hạn 53 ận lu SƠ ĐỒ: óa Kh Biểu đồ 2.5: Cơ cấu Dư nợ CVTD theo kỳ hạn .56 Sơ đồ 1.1: Phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp 10 tố Sơ đồ 1.2: Phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp 11 tn Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam 37 gh chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An .37 p iệ Kế án to MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam NHTM quan tâm Hầu tất ngân hàng chuyển đổi mơ hình từ quan tâm kinh doanh bán bn sang mơ hình bán lẻ, cho vay tiêu dùng ý đặc biệt Điều hoàn toàn hợp lý dễ hiểu, với số dân 90 triệu người, điều kiện vô thuận lợi thị trường “khổng lồ” cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển Như vậy, phát triển mạnh hoạt động Kh cho vay tiêu dùng Việt Nam trở thành xu tất yếu Trong năm trở óa lại đây, dịch vụ tiện ích ngân hàng phát triển với tốc độ cao, lu tạo điều kiện cho người dân dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn từ ận ngân hàng để hoạt động sản suất kinh doanh nhu cầu cải thiện tố sống Các ngân hàng hướng tới cung cấp dịch bán lẻ để đáp ứng nhu cầu tn cá nhân hộ gia đình Trong đó, việc cho vay với mục đích mua, gh xây dựng sửa chữa lớn nhà có nhiều ngân hàng triển khai thực Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB), Ngân hàng Kỹ iệ p thương (Techcombank), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Kế Ngân hàng Cơng thương Việt Nam (VietinBank)… án to Tính đến hết năm 2015, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tồn hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam đạt 225.000 nghìn tỷ đồng, tăng khoảng 12% so với năm 2014 chiếm khoảng 6,2% tổng dư nợ toàn hệ thống, tương đương khoảng 6% GDP Năm 2016 hoạt động cho vay tiêu dùng đánh giá có xu hướng tốc độ phát triển mạnh so với năm 2015 Điều này, góp phần khơng nhỏ vào việc hạn chế tín dụng đen mở hội cho nhiều người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng khơng đứng ngồi xu chung Tuy nhiên, dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank- ngân hàng có vị quan trọng hệ thống, có mạng lưới hoạt động rộng khắp, chưa tương xứng với tiềm đảm bảo tài sản theo quy định phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với trường hợp khách hàng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) Ủy ban nhân dân cấp xã cấp 01 (duy nhất) giấy xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh chấp Đây biện pháp nhằm đảm bảo an toán vốn vay ràng buộc trách nhiệm trả nợ khách hàng 3.2.5 Vận dụng cách linh hoạt thủ tục, quy trình điều kiện cho vay tiêu dùng Đối với NHTM thủ tục phải đảm bảo yêu cầu đầy đủ để có Kh thể nắm bắt khách hàng phải với quy định pháp luật đồng óa thời giải nhu cầu sở đảm bảo tính an tồn hoạt động ận lu kinh doanh ngân hàng Cịn đứng phía khách hàng thủ tục khơng q phức tạp, đơn giản, nhanh gọn tốt để nhanh chóng tn tố hồn tất hồ sơ, vay vốn kịp thời Trên thực tế, để thủ tục đáp ứng yêu cầu ngân hàng cơng việc khó khăn, gây gh phức tạp, nhiều thời gian, chí hội khách hàng Do thủ p iệ tục hồ sơ cần đơn giản tới mức tối đa để khách hàng tiếp cận dễ dàng nhanh chóng với vốn vay ngân hàng đảm bảo sở pháp Kế lý cho khoản vay tiêu dùng án to Điều kiện vay vốn ngân hàng cịn nhiều điểm gây khó khăn cho khách hàng, làm cho khách hàng tiếp cận tới vốn vay ngân hàng Nới lỏng điều kiện giới hạn cho phép cho phép ngân hàng thu hút số lượng khách hàng lớn Quy trình cho vay bao gồm tất khâu mà cán tín dụng tiến hành cho khách hàng vay phải tuân theo Trong quy trình bao gồm bước tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát, thu nợ… quy định trách nhiệm cụ thể cán phận khác Tuy nhiên, quy trình áp dụng chung cho tồn hệ thống Thực tế cho thấy, cho vay tiêu dùng có nhiều sản phẩm khác 83 đối tượng, hình thức tính chất khoản vay Hơn nữa, chi nhánh lại có địa bàn hoạt động khác với điều kiện phát triển kinh tế, trình độ văn hố – xã hội, trình độ dân trí khác nên việc áp dụng quy trình chung đơi vấp phải khó khăn Chính vậy, sở quy trình cho vay chung, chi nhánh nên xây dựng quy trình riêng cho sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng q trình tác nghiệp, tránh rủi ro khơng đáng có Ngồi ra, vận dụng quy trình cho vay có nghĩa giảm bỏ thủ tục rườm rà, phức tạp, giảm nội dung khơng cần có, Kh chồng chéo gây khó khăn cho khách hàng Quy trình đơn giản, nhanh gọn óa yếu tố thu hút giữ khách hàng lại với ngân hàng ận lu 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng Thơng thường người dân Việt Nam có thói quen tiết kiệm chi tn tố tiêu, có chi tiêu vay tiền người thân ngại đến ngân hàng vay vốn Do đặc điểm tâm lý đó, việc phát triển cho vay tiêu dùng phải gắn gh liền với công tác Marketing, hoạt động có vai trị lớn việc p iệ thu hút khách hàng đến với ngân hàng Tuy nhiên, chi nhánh có uy tín chỗ đứng thị trường nên hoạt động Marketing chưa chi nhánh Kế quan tâm mức Các cá nhân, hộ gia đình vay vốn chi nhánh chủ yếu án to nhân viên ngân hàng, người có quen biết, quan hệ với ngân hàng từ trước Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, không thực công tác Marketing, ngân hàng bị thị phần Do đó, nhanh chóng triển khai hoạt động Marketing lĩnh vực cho vay tiêu dùng vấn đề cấp thiết chi nhánh Trước hết, ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu thị trường xác định đoạn thị trường mục tiêu mà ngân hàng hướng tới Đối tượng cho vay tiêu dùng rộng, bao gồm tất cá nhân hộ gia đình mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng để trang trải khoản chi tiêu Hành vi tiêu dùng họ có nhiều biến động chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khác Vì 84 vậy, việc nghiên cứu thị trường cần thiết Nghiên cứu thị trường bao gồm việc tìm hiểu nhu cầu cá nhân hộ gia đình yếu tố ảnh hưởng; xem xét hành vi mua sản phẩm tài khách hàng xác định yếu tố tác động đến định lựa chọn ngân hàng họ Đây sở để ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường, xác định đoạn thị trường mục tiêu nhằm chủ động đón đầu hội, phịng ngừa thách thức, từ khai thác thị trường cách tốt Ngân hàng cần xây dựng chiến lược giao tiếp – khuếch trương cụ thể hiệu Ngân hàng tăng cường quảng cáo báo chí, truyền hình, tờ Kh rơi, tạo ấn tượng tốt đẹp sản phẩm với khách hàng; bố trí nhân viên óa giao dịch trực tiếp giới thiệu dịch vụ ngân hàng qua gặp gỡ, đối ận lu thoại, điện thoại, gửi thư, hội nghị khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động địi hỏi xơng xáo, linh hoạt sáng tạo cán tín tn tố dụng công tác tiếp thị sản phẩm khâu bỏ qua Tuy nhiên chi nhánh, cán phòng khách hàng cá nhân chủ yếu cung cấp dịch vụ gh cho đối tượng quen biết, chưa bám sát, sâu vào thị trường, trực tiếp p iệ giới thiệu sản phẩm cho đối tượng khác Vì ngân hàng cần có chủ trương đẩy mạnh hình thức tiếp thị dịch vụ qua cán tín dụng ngân hàng Kế Phịng tín dụng kết hợp Dịch vụ Marketing phận tiếp thị nên án to cử cán tín dụng, tiếp thị sản phẩm khu dân cư, hội phụ nữ, doanh nghiệp, tổ chức đông lao động Mặt khác ngân hàng triển khai hình thức quan hệ cơng chúng- hình thức ngày phổ biến xã hội Chi nhánh nên phối hợp sử dụng nhiều công cụ tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ chương trình truyền hình, tổ chức hội thảo theo chuyên đề…, nhằm tạo dựng trì hiểu biết rộng rãi quần chúng ngân hàng Để thực điều chi nhánh phải nhanh chóng hồn thiện quảng bá trang web riêng chi nhánh - kênh thơng tin tổng qt tồn diện chi nhánh đến người Các hình thức quảng bá sản phẩm chi nhánh nên tăng cường 85 thời điểm nhạy cảm thị trường nóng để phát huy hiệu tối đa Cụ thể, mùa cưới, cặp vợ chồng có nhiều nhu cầu mua sắm nhà cửa, chi nhánh giới thiệu sản phẩm qua mạng Internet, quảng cáo truyền hình, treo băng rôn khách sạn nhà hàng…Trong thời điểm học sinh sinh viên kết thúc khóa học có nguyện vọng du học, chi nhánh nên thực hình thức phát tờ rơi, treo băng rôn trường học, cung cấp thông tin Internet… Thông tin dịch vụ cho vay mua nhà đất, ôtô, tài sản khác đến với khách hàng tương lai chi nhánh qua tờ giới thiệu, hình ảnh, tranh vẽ trung tâm tư vấn Kh nhà, sở sản xuất kinh doanh ôtô Việc liên kết với địa điểm óa góp phần thu hút ý cá nhân, hộ gia đình có ý định ận lu vay vốn ngân hàng để chi tiêu Chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến mại cho người vay, tn tố thời gian thị trường cho vay tiêu dùng không sôi động Chi nhánh khuyến mại cách tặng q, miễn phí dịch vụ, tổ chức gh chương trình quay số trúng thưởng… Đối với khách hàng vay với giá trị lớn, p iệ trả nợ trước hạn… nên ngân hàng tạo tiện ích ưu đãi phục vụ nhà, đến ngân hàng Kế Phát triển kênh phân phối đại giải pháp hiệu án to Địa bàn hoạt động chi nhánh tỉnh lớn, dân số đồng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng thường có trình độ dân trí khác nhau, nhu cầu tiêu dùng vay tiêu dùng khác tùy theo địa bàn huyện Tận dụng lợi đó, ngân hàng cần lựa chọn kênh phân phối sản phẩm khác theo địa bàn, như: địa bàn thị trấn nên thực phân phối sản phẩm CVTD qua kênh giao dịch tự động: ATM, POS, qua hệ thống Phone-banking, Home-banking, đáp ứng nhu cầu khách hàng với mức độ tiện ích cao nhất; cịn các địa bàn xã khác có mật độ dân trí thấp phân phối sản phẩm CVTD qua kênh phân phối qua cán tín dụng chi nhánh chủ yếu 86 3.2.7 Tăng cường áp dụng công nghệ ngân hàng mới, tăng cường trang bị thêm phương tiện toán đại Hiện Việt Nam, ngân hàng có chạy đua công nghệ để tạo nhiều sản phẩm đa dạng, hàm lượng chất công nghệ cao, đồng thời đánh vào tâm lý số đông khách hàng muốn tận hưởng tiến khoa học kỹ thuật Công nghệ cao tạo lợi lớn cho ngân hàng Trước hết, chi nhánh cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho Kh phịng ban nói chung phịng khách hàng cá nhân nói riêng Với điều kiện óa cơng nghệ ngày đại, thiết bị văn phòng máy vi tính, máy in, lu máy phơtơ, máy fax trở nên cần thiết Tuy nhiên chi nhánh có ận tượng thiếu thốn máy móc, khiến nhân viên phải chờ đợi để tố sử dụng máy Điều bất tiện cản trở hoạt động họ Đặc biệt tn có thay đổi quy cách lưu trữ thông tin máy tính, việc thiếu gh máy vi tính góp phần làm cho việc sửa đổi không thực thời gian Thêm vào đó, cịn làm ảnh hưởng đến thái độ tâm lý khách hàng iệ p đến giao dịch với ngân hàng, gián tiếp làm giảm hình ảnh ngân hàng Do Kế đó, việc đảm bảo đầy đủ sở vật chất, áp dụng công nghệ đồng điều án to cấp bách mà chi nhánh cần thực Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt Việc quản lý lưu trữ thông tin mạng máy tính cần nhân viên thực thành thạo, tránh trường hợp hoạt động nhân viên chi nhánh bị đình trệ lỗi mạng, ảnh hưởng đến khách hàng, khách hàng có nhu cầu cấp bách Vì vậy, xuất trục trặc kỹ thuật ngân hàng phải nhanh chóng yêu cầu phận chuyên trách kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý, giải quyết, tránh gây tổn thất không đáng có cho ngân hàng khách hàng Chi nhánh th thêm đường truyền dự phịng, tìm kiếm nhà cung cấp dịch vụ viễn thông mới, nâng cấp tốc độ đường truyền nhằm tăng tốc độ truy cập 87 xử lý Bên cạnh đó, điều quan trọng mà chi nhánh cần ý trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Đội ngũ cán tín dụng ngân hàng có mặt tuổi tác, kinh nghiệm kiến thức không nhau, nhiều người gặp khó khăn việc tiếp cận sử dụng cơng nghệ Vì ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụng hiệu triệt để công nghệ ngân hàng Chi nhánh nên đầu tư nhuốm màu cơng nghệ đại cho Kh vay tiêu dùng Chi nhánh nên thiết lập triển khai hệ thống thơng tin trực óa tuyến khách hàng phận chuyên trách CVTD, nhờ khách hàng ận lu liên hệ với ngân hàng, trao đổi thông tin chỗ mà đến ngân hàng, tiến tới thực bước hướng dẫn thủ tục vay vốn lập hồ sơ tố qua mạng Hiện hệ thống nước ta mẻ tương lai tn cầu nối sử dụng nhiều tiện lợi mặt không gh gian thời gian dành cho khách hàng p iệ Thời gian tới, chi nhánh nên đầu tư thêm số lượng máy ATM, đặc biệt phòng giao dịch Rộ, nhằm phục vụ nhu cầu giao dịch khách hàng với quy Kế mơ lớn Ngồi ra, chi nhánh nên đàm phán ký hợp đồng toán qua hệ án to thống EDC, POS với Siêu thị lớn đại bàn huyện như: Thế giới di động, Và tích cực ký kết hợp đồng lắp đặt POS siêu thị, cửa hàng kinh doanh, nhà hàng địa bàn huyện Cùng với tăng số lượng thiết bị POS lắp đặt đơn vị chấp nhận thẻ Việc tăng số lượng chất lượng dịch vụ qua EDC, POS giúp chi nhánh mở rộng kênh phân phối đại mà cịn gia tăng phương tiện tốn Thẻ cung cấp cho khách hàng, qua thúc đẩy tiêu dùng tạo hội để phát triển CVTD với sản phẩm như: thấu chi Thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người tâm điểm hoạt động xã hội, 88 kinh tế mà đặc biệt ngành Ngân hàng, chất lượng nguồn nhân lực ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế, trung gian tín dụng nối liền người có nhu cầu vay vốn người dư thừa vốn Xã hội ngày phát triển, môi trường kinh tế ngày biến đổi địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ, linh hoạt trước tình kinh doanh khác phát sinh hoạt động kinh doanh tín dụng Thực tế cho thấy cán tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Kh Chương - Nghệ An có trình độ cao việc ứng dụng vào thực tiễn óa chưa linh hoạt nhạy bén Những cán trẻ nhiệt tình, động thiếu ận lu kinh nghiệm, thiếu hiểu biết đầy đủ mặt kinh tế, cịn cán có kinh nghiệm lại khơng động linh hoạt Do vấn đề tn tố đào tạo đào tạo lại quan trọng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ nhận thức kinh nghiệm để bắt cho kịp xu phát triển vũ bão gh công nghệ Ngân hàng Quá trình bồi dưỡng tập huấn phải gắn liền lý luận p iệ thực tiễn để cán tín dụng vận dụng cách linh hoạt sáng tạo kiến thức vào thực tế Bên cạnh phải thường xuyên chấn chỉnh Kế đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động, văn án to minh thương mại Chính lý mà NHNo&PTNT huyện Thanh Chương tỉnh Nghệ An phải xây dựng chiến lược quản lý, đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực cách hiệu quả, hợp lý thông qua số giải pháp cụ thể sau: - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn; - Dành phần chi phí để hình thành phát triển quỹ tài trợ cho cán tu dưỡng, học tập nước với cam kết sau học xong phải phục vụ cho Ngân hàng tránh tình trạng chảy máu chất xám; - Mở lớp học tập huấn thường kỳ cho cán nhân viên học để cập 89 nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay đúc rút từ thực tế; đồng thời phân công, cắt cử cán tham gia đầy đủ lớp đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, tiếp thị NHNo&PTNT Việt Nam triển khai, sau tổ chức đào tạo lại cho toàn thể chi nhánh để trang bị, cập nhật thường xuyên, đầy đủ kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp khách hàng cho cán nói chung CBTD nói riêng chi nhánh; - Phát động phong trào học tập, nghiên cứu thực chuẩn mực “Cẩm nang văn hóa Agribank” NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng, hệ thống chuẩn mực hành vi ứng xử, giao tiếp đạo đức, trách Kh nhiệm cán bộ, viên chức Agribank, hướng đến : “… tồn thểcán bộ, viên óa chức tự giác tìm hiểu, thực hành văn hóa Agribank chuyển hóa thành hành lu vi hàng ngày, để dựng xây Agribank Gần gũi mà chuyên nghiệp, ận Truyền thống mà Hiện đại, Đồng thuận, Đoàn kết, Kỷ cương, có trách nhiệm tố cao trước khách hàng cộng đồng; đưa văn hóa Agribank khơng ngừng lan tn tỏa thực trở thành động lực thúc đẩy Agribank phát triển, hoàn thành gh tốt sứ mệnh Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam iệ chặng đường tiếp theo” Những chuẩn mực xây dựng cần toàn thể p cán chi nhánh nghiên cứu, thực hành để xây dựng đội ngũ cán chi Kế nhánh chuyên nghiệp, tận tình, có đạo đức tốt phục vụ tốt nhu cầu án to khách hàng Qua góp phần xây dựng hình ảnh Agribank thị trường, tăng tính cạnh tranh chi nhánh địa bàn, góp phần toàn thể cán Agribank gây dựng Văn hóa Agribank - Chi nhánh cần tổ chức nhiều thi chuyên môn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, tìm hiểu văn hóa Agribank để mặt giúp cán nhân viên trau dồi kiến thức, đồng thời tạo phong trào thi đua cán bộ, chi nhánh với - Đối với CVTD có nhiều sản phẩm mới, phức tạp, nhiều kênh phân phối sản phẩm đại chi nhánh nên bố trí cán tín dụng có trình độ chun mơn giỏi cán có trình độ tin học ngoại ngữ Cũng chương trình đào tạo riêng sản phẩm CVTD chi nhánh 90 - Trong điều kiện kinh tế hội nhập, mở cửa trình độ ngoại ngữ, tin học điều kiện thiếu cán Ngân hàng Vì cần có sách đào tạo, sách động viên, hỗ trợ kinh phí cán có nhu cầu học tập, nghiên cứu, bổ sung kiến thức để nâng cao chất lượng ngoại ngữ, tin học cho cán bộ; - Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lượng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, cơng tránh tượng tiêu cực, sách tuyển mộ ưu tiên em cán lâu năm nên trọng đến trình độ kiến thức phẩm chất Kh đạo đức cán bộ; óa - Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý: ận lu + Đối với cán tích cực: chủ động tìm kiếm dự án khả thi để mở rộng đầu tư tín dụng, thực khoản vay có chất lượng đảm bảo, tố làm việc nhiệt tình hồn thành tốt nhiệm vụ giao Ngân hàng cần tn phải có sách khen thưởng kịp thời gh + Đối với cán có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi khơng p iệ trung thực tiến hành thẩm định cho vay Ngân hàng cần kỷ luật nghiêm khắc, nhẹ mức nhắc nhở phê bình để họ sửa chữa, nặng đưa Kế hội đồng kỷ luật án to Chính sách khen thưởng lúc, cơng nhận thực lực cố gắng nỗ lực cán yếu tố thu hút giữ chặt nhân tài đồng thời động lực thúc đẩy sáng tạo, học hỏi không ngừng cán nhân viên 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng vai trị vơ quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động ngân 91 hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hồn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp quy tạo tầng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời thông tư liên bộ, tạo Kh điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển óa - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên lu tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập ận nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng tố thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN tn nên khuyến khích tất NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên gh ngân hàng – hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi p hàng có tham gia nối mạng iệ thông tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân Kế - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý án to cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc… để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khoá học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 92 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng, cụ thể: - Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết cao Kh - Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực cơng nghệ óa người - hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành công cho lu lĩnh vực cho vay tiêu dùng ận - Đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể, đồng thời tố nghiên cứu, phát triển học tập kinh nghiệm quốc tế để đưa sản tn phẩm CVTD phù hợp với thị trường Việt Nam theo thơng lệ quốc tế gh - Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần iệ nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể p trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có Kế 3.3.3 Kiến nghị với cấp ngành Nhà nước cần có chế giám sát chặt chẽ hướng dẫn chi tiết án to - chấp hành thị 20/2007/CT-TTg ngày 24 tháng năm 2007 việc chi trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước nhằm giảm thiểu lượng tiền mặt thị trường thu hút nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Chính phủ cần ban hành văn pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng đưa chế cần thiết để tạo hàng lang pháp lý để tạo điều kiện phát triển, hạn chế bớt rủi ro cho vay tiêu dùng - Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp tạo thuận lợi cho ngân hàng 93 việc thẩm định, cho vay thu nợ xử lý tài sản đảm bảo Công khai thủ tục hành cơng khai, làm thủ tục giấy tờ cần thiết để xin cấp giấy chứng nhận, đồng thời tuyên truyền rộng rãi cho người dân rõ chủ trương cách làm - Việc đăng ký tài sản đảm bảo xử lý tài sản đảm bảo cần phải giải triệt để nhanh chóng Cần có phối hợp ngành cơng an, tòa án với ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ KẾT LUẬN CHƯƠNG óa Kh Ở chương luận văn giải nội dung sau: ận lu Đưa phương hướng mục tiêu hoạt động kinh doanh nói chung vào hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Đồng thời đề xuất số giải tn tố pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An p iệ gh Kế án to 94 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM tín dụng khoản mục mang lại lợi nhuận cao nhất, hoạt động chủ yếu, đa dạng tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, Ngân hàng khơng quan tâm đến mở rộng tín dụng mà cịn phải trọng đến chất lượng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Trong loại hình tín dụng CVTD triển khai rộng khắp có phát triển mạnh mẽ, nhiên, việc phát triển CVTD NHTM nhìn chung chưa tương xứng với tiềm thị trường Trong Kh năm tới, với phát triển mạnh mẽ kinh tế nước ta, thu nhập óa người dân ngày nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải ận lu thiện, nhu cầu tiêu dùng kinh tế gia tăng không ngừng, tạo điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng tn tố xu hướng tất yếu khách quan điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu “mảnh đất màu mỡ” để ngân hàng gh thương mại khai thác p iệ Trong năm gần đây, hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An Kế nói riêng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển thu nhiều án to kết đáng khích lệ, nhiên bên cạnh cịn tồn tại, hạn chế định Vì việc đưa thực giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng yêu cầu cần thiết ngân hàng Qua nghiên cứu thực trạng phát triển CVTD chi nhánh NHNo&PTNT ViỆT Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An, luận văn đạt số kết định: Thứ nhất: Hệ thống, luận giải làm rõ hơn, toàn diện vấn đề lý luận CVTD phát triển CVTD Từ đó, thấy vai trị CVTD cần thiết phải phát triển CVTD hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 95 Thứ hai: Thông qua việc nghiên cứu,phân tích, đánh giá thực trạng phát triển CVTD chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An, thấy kết đạt được, đồng thời tồn nguyên nhân tồn mà chi nhánh cần khắc phục Thứ ba: Từ hạn chế, tồn phát triển CVTD chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An, luận văn đề xuất số giải pháp với chi nhánh nhằm khắc phục tồn đó, kiến nghị NHNN, với NHNo&PTNT Việt Nam Kh Với hiểu biết mình, em hy vọng giải pháp kiến nghị óa nêu luận văn góp phần phát triển CVTD Ngân hàng Nông ận lu nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An thời gian tới tn tố Do hạn chế mặt kiến thức lý luận hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong gh luận văn nhận phê bình, góp ý thầy giáo, p iệ anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An để luận văn hoàn thiện Kế nữa, có tính ứng dụng cao án to Sau cùng, em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Mai Văn Bạn tận tình hướng dẫn bảo em suốt trình thực luận văn, cảm ơn ban lãnh đạo toàn thể anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO óa Kh PGS.TS Mai Văn Bạn, Giáo trình nghiệp vụ NHTM Trường Đại học KD&CN hà nội 2014 PGS.TS Mai Văn Bạn, Giáo trình nghiệp vụ NHTƯ Trường Đại học KD&CN Hà Nội 2014 TS Phạm Thanh Bình GV Chương Minh Du, Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh NHTM năm 2015 David Cox (1997) , Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất TP.Hồ Chí Minh GS TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Tín dụng ngân hàng , nhà xuất thống kê Học viện ngân hàng, Giáo trình Ngân hàng thương mại , nhà xuất thống kê NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015,2016 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An, Báo cáo tín dụng tổng hợp năm 2014, 2015,2016 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An, Báo cáo hoạt động tín thu nhập, chi phí năm 2014, 2015,2016 10 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Chương - Nghệ An, Báo cáo hoạt động tín dụng theo thành phần kinh tế năm 2014, 2015,2016 11 NHNo&PTNT Việt Nam: Cẩm nang Văn hóa Agribank 12 NHNo&PTNT Việt Nam: Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 “V/v ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” 13 NHNo&PTNT Việt Nam: Quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/07/2010 ‘V/v ban hành Quy định quy trình cho vay hộ gia đình,cá nhân hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam” 14 NHNo&PTNT Việt Nam: Quyết định số 2302/NHNo-TDHo ngày 18/05/2010 “V/v hướng dẫn cho vay hộ gia đình, cá nhân gắn với sử dụng dịch vụ ngân hàng” ận lu p iệ gh tn tố Kế án to 97