NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD
DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
1 Các loại hình Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh (DNNQD).
Chính sự tồn tại của nhiều hình thức sở hữu về tư liệu sản xuất là cơ sở và điều kiện cho sự tồn tại và phát triển của các DNNQD Trong thời kì đổi mới kinh tế, các DNNQD ngày càng khẳng định vị thế của mình đối với sự phát triển của Việt Nam Tính từ năm 2000 đến hết năm 2006, cả nước đã có 207.034 doanh nghiệp dân doanh (chủ yếu là các DNVVN) đăng ký kinh doanh thành lập mới với tổng số vốn đăng ký đạt hơn 466 tỷ đồng (tương đương gần 30 tỷ USD) Doanh nghiệp tăng nhanh cả về số lượng và số vốn đăng ký Năm 2000, số DN đăng ký thành lập mới là 14.441 DN với tổng số vốn đăng ký hơn 13,8 ngàn tỷ đồng: năm 2001 là 19.773 DN (tăng 36,9%) và 25,6 nghìn tỷ đồng (tăng 85,1%)… Năm 2005, số DN mới đăng ký kinh doanh đã lên tới 39.951 với tổng số vốn đăng ký 107 nghìn tỷ đồng (tăng hơn 35% so với năm 2004) Tính chung giai đoạn 2001- 2006, số lượng DN đăng ký mới tăng trung bình hơn 22%/năm với số vốn tăng trung bình gần 49,2%/năm Trong khi đó giai đoạn 1991 – 1999 chỉ có 41.716 DN đăng ký thành lập mới với tổng số vốn đăng ký kinh doanh chỉ đạt gần 26 tỷ đồng 1 Như vậy, số lượng DN thành lập mới trong giai đoạn 2000 – 2006 gấp hơn 4,9 lần tổng số DN đăng ký thành lập trong 10 năm của giai đoạn 1991 –
1 Hoàng Minh, Tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của DNVVN , Tạp chí Ngân hàng số 13/2007
Xét về hình thức pháp lý, DNNQD được chia thành các loại hình: Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Công ty hợp danh, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài
Là loại hình doanh nghiệp (DN) vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần, người chủ sở hữu cổ phần được gọi là cổ đông Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi vốn đã góp vào DN và có quyền tự do chuyển nhượng cổ phần của mình cho người khác, công ty cổ phần có tư cách pháp nhân. Trong quá trình hoạt động công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khoán ra công chúng theo quy định của pháp luật để huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh
- Công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH):
Luật Doanh nghiệp Việt Nam 2005 phân biệt hai loại hình công ty TNHH là công ty TNHH một thành viên và công ty TNHH hai thành viên trở lên.
+ Công ty TNHH một thành viên: là DN do một tổ chức làm chủ sở hữu, chủ sở hữu chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản của
DN trong phạm vi số vốn điều lệ của DN Công ty TNHH một thành viên có tư cách pháp nhân nhưng không được quyền phát hành cổ phiếu.
+ Công ty TNHH hai thành viên trở lên: là DN có tư cách pháp nhân và các thành viên chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của DN trong phạm vi số vốn đã cam kết góp vào DN Các thành viên có thể là tổ chức hay cá nhân Công ty TNHH hai thành viên trở lên không có quyền phát hành cổ phiếu.
Là DN phải có ít nhất hai thành viên hợp danh, ngoài ra còn có thể có thành viên góp vốn Thành viên hợp danh phải là cá nhân có trình độ chuyên môn và uy tín nghề nghiệp, phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về toàn bộ hoạt động của DN Công ty hợp danh không có tư cách pháp nhân.
Là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp Doanh nghiệp tư nhân không được phát hành bất kỳ loại chứng khoán nào, mỗi cá nhân chỉ được quyền thành lập một công ty tư nhân.
- Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài:
Bao gồm các Doanh nghiệp liên doanh và các Doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài.
2 Đặc điểm của các DNNQD
Các DNNQD được xem là một thành phần hết sức năng động đóng góp cho sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của đất nước Nó có những đặc điểm cơ bản như sau:
- Các DNNQD có tính tư hữu cao, đó là những doanh nghiệp hoạt động độc lập không chịu sự điều chỉnh trực tiếp bằng mệnh lệnh của Nhà nước Do vậy, nó có toàn quyền quyết định hoạt động sản xuất kinh doanh của mình trong khuôn khổ pháp luật và chịu hoàn toàn trách nhiệm trước quyết định đó. Điều này chứng tỏ tính tự chủ của các DNNQD là rất cao.
- Các DNNQD thường có quy mô nhỏ, cơ cấu tổ chức năng động và linh hoạt Điều này giúp cho các DNNQD nhanh chóng nắm bắt những thành tựu về khoa học kỹ thuật, linh hoạt và sáng tạo trong việc tổ chức điều hành đáp ứng kịp thời nhu cầu ngày càng khắt khe của thị trường Quy mô nhỏ làm tăng vòng quay vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của các DNNQD.
- Các DNNQD ngày càng được tiếp cận với những tiến bộ không ngừng của khoa học kỹ thuật và công nghệ tiên tiến hiện đại Do tính cạnh tranh cao hơn so với các doanh nghiệp quốc doanh (DNQD), các DNNQD chú trọng nhiều đến yếu tố kỹ thuật công nghệ vì nó tạo ra ưu thế cho doanh nghiệp. Các DNNQD đều ý thức rất rõ về vai trò của khoa học công nghệ đối với sản xuất kinh doanh của mình Vì vậy đa phần các DNNQD đều chú trọng đầu tư vào khoa học công nghệ nhằm áp dụng vào sản xuất để tạo ra những sản phẩm có hàm lượng chất xám cao.
3 Vai trò của các DNNQD
3.1 Đối với nền kinh tế thị trường
Trong xu thế hội nhập và phát triển toàn cầu, đặc biệt là sau sự kiện Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới (WTO) vào 7/11/2006, xu hướng cổ phần hoá các DNNN càng được khuyến khích và đẩy mạnh Thực hiện chủ trương đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước, các DNNQD đã khẳng định được những đóng góp của mình trong sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Vai trò đó được thể hiện thông qua những nét nổi bật sau:
Kênh tập trung vốn cho hoạt động đầu tư, sản xuất, kinh doanh.
Vốn là điều kiện tiên quyết đối với mỗi chủ thể muốn kinh doanh trên thị trường Với DNNQD thông thường có hai loại vốn: vốn tự có và vốn đi vay, tồn tại ở những dạng khác nhau tùy theo loại hình doanh nghiệp Vốn đi vay được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: vay ngân hàng, vay từ các tổ chức phi chính thức, tư nhân, bạn bè, họ hàng và bản thân người lao động trong DN.
Hiện nay nước ta có khoảng trên 200.000 DNNQD với tổng số vốn đăng ký xấp xỉ 500 tỷ đồng, là một trong những kênh tập trung vốn hiệu quả nhất Nó không những huy động được những đồng vốn nhàn rỗi trong dân cư cho mục đích sản xuất kinh doanh, mục tiêu lợi nhuận mà còn góp phần chuyển dịch cơ cấu vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, làm cho đồng vốn bỏ ra luôn luôn vận động và sinh lời Hơn nữa, hoạt động tích tụ tập trung vốn, tái đầu tư vào sản xuất còn góp phần thúc đẩy lượng sản xuất phát triển, tạo điều kiện thực hiện phân công lao động xã hội
Nâng cao tính cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường
Cạnh tranh là một trong ba quy luật chủ yếu và chi phối nền kinh tế thị trường Cạnh tranh là phương thức giúp các DN có thể tiết kiệm được chi phí sản xuất kinh doanh nhằm hạ giá thành, đồng thời thúc đẩy DN nhanh chóng đổi mới thiết bị, công nghệ.
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM
1 Khái niệm tín dụng NHTM
Hoạt động tín dụng đã xuất hiện từ khi xã hội có sự phân công lao động, sản xuất và trao đổi hàng hóa Trong quá trình trao đổi hàng hóa đã phát sinh quan hệ vay mượn và nợ nần lẫn nhau trên cơ sở có hoàn trả cả gốc và lãi đó chính là tín dụng.
Theo Mác, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người chủ sở hữu sang người sử dụng vốn, sau một thời gian nhất định người sử dụng có trách nhiệm hoàn trả cho người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu
Quy trình vận động đó được biểu diễn qua sơ đồ sau:
Người cho vay Người đi vay
Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản tiền hoặc hàng hóa giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp, và các chủ thể khác) trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán 4
Tín dụng ngân hàng là một hình thức của tín dụng, và đây cũng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường bởi tính ưu việt của nó so với các hình thức khác: khối lượng tín dụng lớn, thời gian linh hoạt, phạm vi tín dụng rộng.
Theo điều 49 luật các tổ chức tín dụng của nước ta 5 : “Tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước”
Như vậy hoạt động tín dụng không chỉ bó hẹp ở phạm vi cho vay, mà nó còn bao gồm cả các nghiệp vụ khác như chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh và cho thuê tài chính Đây cũng chính là các hoạt động chủ yếu trong nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng thương mại trong đó tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất của ngân hàng Các ngân hàng luôn mong muốn mở rộng tín dụng, đồng nghĩa với khả năng tăng lợi nhuận của ngân hàng Song đây cũng
4 Học viện Ngân hàng, Tín dụng Ngân hàng (tr9), NXB Thống Kê năm 2001
5 Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam khóa X, kỳ họp thứ 2 thông qua ngày 12/12/1997 và được sửa đổi, bổ sung vào ngày 15/6/2004 Quốc hội khóa XI, kỳ họp thứ 5.
Người sử dụngNgười sở hữu là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất trong hoạt động của ngân hàng, và làm giảm thu nhập của ngân hàng Chính vì vậy, khi xem xét việc phát triển hoạt động tín dụng, các ngân hàng phải luôn cân nhắc và dự đoán những rủi ro có thể gặp phải nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất đảm bảo an toàn tín dụng.
2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng
Nguồn vốn vay của ngân hàng chủ yếu là từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các cá nhân và của các doanh nghiệp được giải phóng ra khỏi quá trình sản xuất kinh doanh Các tổ chức và các cá nhân có thời hạn vốn nhàn rỗi khác nhau dẫn tới nguồn vốn huy động của ngân hàng cũng gồm nhiều loại Việc phân loại tín dụng để thực hiện cân đối giữa vốn và sử dụng vốn giúp cho quá trình quản lý điều hành ngày càng có hiệu quả Dựa theo từng tiêu thức cụ thể người ta có thể phân loại tín dụng theo những hình thức cụ thể sau:
2.1 Phân theo thời hạn cho vay
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Căn cứ vào thời hạn cho vay được chia làm 3 loại:
Là loại tín dụng có thời hạn sử dụng vốn dưới 1 năm Loại tín dụng này dùng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp và phục vụ nhu cầu sinh hoạt của các cá nhân Tín dụng này thường có lãi suất thấp hơn do thời gian ngắn hơn, kéo theo rủi ro thấp hơn so với tín dụng trung dài hạn.
Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm Loại tín dụng này được cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh.
Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay…) cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn Hiện nay, hạn mức cho vay thời hạn đến 15 năm đã được xóa bỏ và quy định về đối tượng cho vay không còn nữa để tạo quyền chủ động, tự quyết định cho các TCTD đối với các khoản vay 6
2.2 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn
Là loại tín dụng bổ sung vốn cho các doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh
Là loại tín dụng cấp cho các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: mua sắm nhà cửa, xe cộ, các loại hàng hóa bền chắc như tủ lạnh, điều hòa, máy giặt…
2.3 Phân loại theo mức độ đảm bảo
- Tín dụng có đảm bảo:
Là hình thức tín dụng được ngân hàng cung ứng phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ ba Sự đảm bảo như vậy là một biện pháp để ngân hàng thương mại có thể giảm thiểu rủi ro tín dụng Đối với những khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay đòi hỏi phải có bảo đảm như là nguồn vốn thứ hai bổ sung cho nguồn nợ thứ nhất thiếu chắc chắn.
- Tín dụng không có đảm bảo:
PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD
1 Sự cần thiết phải phát triển tín dụng đối với các DNNQD
Qua nghiên cứu vai trò, đặc điểm, ưu thế và hạn chế của DNNQD trong nền kinh tế Chúng ta nhận thấy sự phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với khu vực kinh tế này là hết sức cần thiết Theo chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần của nhà nước thì việc phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ tạo ra sự phát triển cân bằng và ổn định của nền kinh tế Thúc đẩy các đơn vị sản xuất kinh doanh tăng cường đổi mới công nghệ, tăng năng suất lao động, tạo thêm công ăn việc làm, cải thiện đời sống nhân dân Mặt khác, việc phát triển hoạt động tín dụng sẽ giúp ngân hàng ngày càng năng động và hoàn thiện hơn trong lĩnh vực ngân hàng và giữ vững vai trò, vị trí của mình trong nền kinh tế đặc biệt trong giai đoạn đang diễn ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay Thời gian qua, chính sách hỗ trợ huy động vốn đã góp phần không nhỏ đến sự phát triển thành công của DNNQD Nhiều biện pháp khuyến khích đầu tư cho việc phát triển: ban hành, sửa đổi các chính sách về thuế, chính sách tài chính - tín dụng, nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho DNNQD Đồng thời, để hỗ trợ cho DNNQD tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, Nhà nước đã thành lập và phát triển các định chế tài chính thuộc sở hữu Nhà nước để thực hiện chính sách bảo lãnh tín dụng cho DN.
Tuy nhiên, dù đã có chuyển biến tích cực nhưng trên thực tế việc vay vốn huy động vốn tài chính vẫn đang là vấn đề khó khăn nhất đối với DN.Tình trang thiếu vốn đang là chuyện phổ biến ở các DN và DNNQD Hầu hết các DNNQD đều cho rằng, vay vốn ngân hàng rất khó khăn với nhiều thủ tục như thế chấp, bảo lãnh…Trong khi đó, phần lớn DNNQD có vốn chủ sở hữu rất thấp, ít có tài sản thế chấp, cầm cố, lại không có người bảo lãnh, khả năng lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh còn thiếu sức thuyết phục, trình độ quản lý hạn chế, báo cáo tài chính không đủ độ tin cậy…Thêm nữa, ngân hàng lại qúa “cầu toàn” trong việc xác định tài sản thế chấp và chặt chẽ các thủ tục nhằm tránh rủi ro xảy ra Và không ít DN bức xúc về trình độ nghiệp vụ ngân hàng trong thẩm định các dự án của DN khiến nhiều dự án không thể vay được vốn Nhiều DN cho biết, để hoạt động họ thường vay vốn từ các tổ chức tài chính phi chính thức, tư nhân, bạn bè, họ hàng và bản thân người lao động trong DN Thực tế, nguồn vốn được “chắp vá” này thường không ổn định nên ảnh hưởng đến kế hoạch mở rộng sản xuất kinh doanh của DN Điều đó cho thấy nhu cầu vốn đầu tư nhằm mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh là rất lớn, hơn nữa các DNNQD mong muốn có được nguồn vốn ổn định mà chỉ có ngân hàng mới có thể đáp ứng được Đây thực sự là cơ hội thuận lợi để các NHTM nói chung và NH ĐT & PT Việt Nam nói riêng mở rộng tiếp cận và đầu tư cho vay đối tượng khách hàng là các DNNQD
2 Các tiêu thức để đánh giá sự phát triển tín dụng đối với các DNNQD
Kết quả mở rộng tín dụng đối với các DNNQD được đánh giá bằng nhiều tiêu thức khác nhau, dưới đây là một vài tiêu thức tiêu biểu:
- Sự gia tăng số lượng khách hàng :
Sự gia tăng số lượng khách hàng thể hiện quy mô mở rộng tín dụng của ngân hàng, sự gia tăng này bao gồm cả việc tăng về số lượng cũng như chủng loại khách hàng.
số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm nay - Số lượng khách hàng năm trước
Số lượng khách hàng tăng lên đánh giá hiệu quả của hoạt động Marketing của ngân hàng, khả năng tiếp cận và thuyết phục khách hàng của cán bộ tín dụng ngân hàng.
- Mức độ tăng dư nợ :
Tăng dư nợ tức là tăng quy mô của khoản tín dụng Các khoản tín dụng đối với DNNQD thường có quy mô nhỏ, nhiều khi không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng vì nó phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo Tăng quy mô dư nợ là một vấn đề hết sức phức tạp, do vậy ngân hàng muốn mở rộng tín dụng ở khía cạnh này thường phải cân nhắc cẩn thận và kỹ lưỡng trước khi phán quyết mức tín dụng.
Dư nợ = Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước
- Chỉ tiêu nợ quá hạn:
Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc và lãi tiền vay, nếu khách hàng không trả đủ tiền và ngân hàng không gia hạn nợ thì ngân hàng sẽ chuyển số nợ đó sang nợ quá hạn Chỉ tiêu này đánh giá độ an toàn của hợp đồng cho vay Tỷ lệ này càng thấp chứng tỏ chất lượng của khoản cho vay càng cao Chỉ tiêu này được xác định bằng tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tín dụng Các NHTM luôn cố gắng hạ đến mức thấp nhất tỷ lệ nợ quá hạn Theo thông lệ quốc tế, tỷ lệ này dưới 3% được coi là có thể chấp nhận
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ tín dụng
3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển tín dụng đối với DNNQD
3.1 Những nhân tố chủ quan
Từ phía ngân hàng Đây là những nhân tố xuất phát từ chính bản thân ngân hàng như: chính sách tín dụng, nguồn vốn, chính sách lãi suất, quy mô ngân hàng…
Ngân hàng có những chính sách gì đối với các DNNQD, có chú trọng và có chính sách ưu tiên gì đối với việc mở rộng tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này Điều này là cơ sở cho việc phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng với các DNNQD
- Nguồn vốn ngân hàng: bao gồm vốn tự có và vốn huy động được
+ Vốn huy động: là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Nguồn vốn hình thành từ tiền gửi không kì hạn và ngắn hạn thì thường xuyên biến động,còn tiền gửi có kỳ hạn và dài hạn thì ổn định hơn Vốn huy động càng lớn và càng ổn định thì khả năng phát triển tín dụng ngân hàng càng lớn.
+ Vốn tự có: đối với mỗi NHTM thì việc phát triển hoạt động tín dụng còn phụ thuộc vào mức vốn tự có của mỗi ngân hàng Luật các tổ chức tín dụng quy định các điều kiện ràng buộc ngân hàng về mặt pháp lý đối với phạm vi giới hạn tín dụng, theo đó tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của các NHTM 7 Vì vậy vốn tự có của ngân hàng quyết định khối lượng tín dụng tối đa mà ngân hàng có thể đầu tư cho một doanh nghiệp
Như vậy, quy mô vốn huy động và vốn tự có của ngân hàng chính là tiền đề nhằm phát triển mở rộng hoạt động tín dụng đối với các DNNQD
- Lãi suất cho vay của ngân hàng.
Lãi suất chính là giá cả quyền sử dụng vốn vay, lãi suất là biến số nhạy cảm đối với đời sống kinh tế- xã hội, nó là nhân tố tác động tích cực đối với việc phát triển tín dụng đồng thời cũng là yếu tố kìm hãm sự phát triển tín dụng nếu như chính sách lãi suất của ngân hàng không hợp lý Trên lý thuyết cũng như thực tế, lãi suất chính là công cụ điều chỉnh quan hệ cung cầu vốn tiền tệ Chính vì vậy lãi suất cho vay của mỗi ngân hàng ảnh hưởng tới việc phát triển hoạt động tín dụng của chính ngân hàng đó và cả các ngân hàng khác
- Quy mô hoạt động của ngân hàng.
Quy mô hoạt động ngân hàng ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng nói chung và mở rộng tín dụng đối với các DNNQD nói riêng NHTM có quy mô lớn, địa bàn hoạt động rộng, có danh tiếng và uy tín cao trên thị trường sẽ thu hút khách hàng gửi và vay tiền, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động tín dụng dễ dàng hơn.
7 Khoản 1 điều 18 Quy chế cho vay ban hành kèm theo QĐ 1627/2001/NĐ- NHNN do NHNN ban hành ngày31/12/2001
- Công tác marketing là cách quảng bá ngân hàng đến khách hàng, giúp cho khách hàng hiểu và tin ngân hàng hơn từ đó sẽ đến với ngân hàng ngày càng nhiều hơn.
Việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố xuất phát từ chính doanh nghiệp như: uy tín, động cơ đầu tư, năng lực tài chính, tài sản bảo đảm…
VAI TRÒ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD 31 1 Đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNQD
1 Đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNQD
Hầu hết các DNNQD đều trong tình trạng thiếu vốn Nguồn vốn hạn hẹp của doanh nghiệp phần lớn đã tập trung cho việc đầu tư ban đầu vào máy móc, thiết bị, nhà xưởng và giá trị quyền sử dụng đất Do đó phần vốn dành cho vốn lưu động để luân chuyển trong hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tái sản xuất mở rộng là rất hạn chế Trong khi đó hoạt động chiếm dụng vốn của nhau thông qua hình thức mua bán trả chậm của các doanh nghiệp lại khá phổ biến Thiếu vốn còn gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc tái sản xuất mở rộng hoạt động của mình Tái sản xuất mở rộng chính là tiền đề cho sự tăng trưởng và phát triển của doanh nghiệp nói chung và các DNNQD nói riêng.
Tháo gỡ những khó khăn trên, tín dụng ngân hàng đã giúp đỡ cho cácDNNQD trong việc hỗ trợ vốn lưu động và đầu tư mở rộng sản xuất Với các hình thức cho vay hỗ trợ vốn lưu động như cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển hay chiết khấu thương phiếu…DNNQD sẽ có vốn kịp thời để chớp lấy các cơ hội kinh doanh, tăng tốc độ luân chuyển của vốn lưu động,làm cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra liên tục Như vậy, ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc hỗ trợ nguồn vốn cho các DNNQD trong quá trình hình thành và phát triển
2 Tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh
Nguồn vốn mà doanh nghiệp sử dụng bao gồm: vốn tự có và vốn đi vay Các doanh nghiệp đều ưa chuộng hình thức sử dụng vốn vay bởi nó không những là nguồn vốn đắc lực hỗ trợ cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh mà nó còn giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí Khi sử dụng vốn vay, chi phí lãi vay sẽ được tính vào chi phí hợp lý Chính vì vậy, khi tính thuế thu nhập doanh nghiệp sẽ được lợi một phần từ thuế, doanh nghiệp tiết kiệm được một khoản tiền nhờ sử dụng vốn vay.
3 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DNNQD
Một trong những nguyên tắc cơ bản của tín dụng đòi hỏi các doanh nghiệp phải nỗ lực trả gốc và lãi đúng hạn đồng thời với việc sử dụng vốn vay đúng cam kết Chính nguyên tắc này đã thúc đẩy các doanh nghiệp nói chung và các DNNQD nói riêng khi sử dụng vốn vay phải nâng cao tối đa hiệu quả sử dụng vốn để tăng doanh thu bù đắp cho vốn và lãi vay đó.
Mặt khác, trong quá trình cấp tín dụng, ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát vốn vay và quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Trong quá trình kiểm tra, giám sát ngân hàng có thể tư vấn cho doanh nghiệp phương hướng sản xuất kinh doanh nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra Chính cơ chế này sẽ giúp các doanh nghiệp càng nỗ lực hơn nhằm đạt hiệu quả sử dụng vốn tối ưu Như vậy, ngân hàng và doanh nghiệp tác động qua lại lẫn nhau và gắn bó mật thiết với nhau, việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp giúp ngân hàng kinh doanh hiệu quả hơn.
4 Tăng khả năng cạnh tranh của DNNQD
Muốn tồn tại và khẳng định được mình trên thị trường thì DNNQD phải chiến thắng được trong cạnh tranh Hiện nay, thị trường ngày càng trở nên sôi động với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các thành phần kinh tế, các DNNQD phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh đáng gờm Đó chính là các doanh nghiệp nhà nước với kinh nghiệm lâu năm, nguồn vốn lớn mạnh, và được sự hậu thuẫn vững chắc của các ngành các cấp về nguồn vốn cũng như cơ chế chính sách, nhiều chế độ ưu tiên, ưu đãi Ngoài ra, còn phải cạnh tranh với đầy rẫy những mặt hàng ngoại nhập lậu đang tràn lan trên thị trường Do đó để chiến thắng đòi hỏi các doanh nghiệp phải tập trung mọi nguồn lực của mình để tăng khả năng cạnh tranh của mình.
Tín dụng ngân hàng với việc hỗ trợ vốn lưu động giúp cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra liên tục, vòng chu chuyển vốn tăng nhanh, đầu tư chiều sâu cũng như chiều rộng vào máy móc công nghệ và nâng cao chất lượng cũng như khối lượng sản phẩm, kiểm tra giám sát vốn vay tăng cường hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp Tất cả những vai trò đó đều có tác dụng làm tăng tính cạnh tranh của DNNQD trên thị trường Không những thế nó còn thúc đẩy sự cạnh tranh lành mạnh, làm tăng tính hiệu quả của cơ chế thị trường.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI ĐỐI VỚI CÁC DNNQD 34 I TỔNG QUAN VỀ BIDV- CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ Trong quá trình hoạt động và trưởng thành, Ngân hàng được mang các tên gọi khác nhau phù hợp với từng thời kỳ xây dựng và phát triển của đất nước:
- Ngân hàng Kiến thiết Việt nam từ ngày 26/4/1957
- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt nam từ ngày 24/6/1981
- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam từ ngày 14/11/1990
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất ở Việt nam được hình thành sớm nhất và lâu đời nhất, là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức hoạt động theo mô hình tổng công ty nhà nước Về năng lực tài chính, tính đến cuối năm
2006, tổng tài sản của BIDV đạt 167.230 tỷ đồng, tăng 32%; huy động vốn đạt 121.700 tỷ đồng, tăng 38%; dư nợ đạt 98.600 tỷ đồng tăng 18% so với
2005 BIDV còn được chính phủ cấp bổ sung 3.400 tỷ đồng vốn điều lệ, đưa vốn điều lệ của ngân hàng lên 7.477 tỉ đồng và đưa vốn tự có lên 10.193 tỉ đồng Tỉ lệ nợ xấu của BIDV đến cuối quý I/2007 ở mức 6,44% Triển vọng có thể đạt mục tiêu dưới 5% vào thời điểm BIDV chuyển thành NHTM cổ phần để đạt hệ số an toàn vốn (CAR) là 8% trước khi thực hiện IPO 8 Hiện nay, mô hình tổ chức của BIDV gồm 05 khối lớn: Khối ngân hàng thương
8 Huy Minh, Tiến trình cổ phần hóa 3 Ngân hàng Thương mại Nhà nước trong năm 2007, Tạp chí Ngân hàng số 11/2007 mại quốc doanh (bao gồm 3 sở giao dịch và các chi nhánh trên toàn quốc); Khối Công ty; Khối các đơn vị sự nghiệp; Khối liên doanh; Khối đầu tư Năm
2006, mạng lưới hệ thống BIDV bao gồm 103 chi nhánh và sở giao dịch, 328 phòng giao dịch, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm phủ trên khắp 64 tỉnh, thành phố với công nghệ hiện đại, tạo điều kiện triển khai đồng bộ, hiệu quả các sản phẩm dịch vụ mới trên phạm vi toàn quốc Tổng số cán bộ công nhân viên của toàn hệ thống đạt trên 8.000 người vừa có kinh nghiệm, vừa am hiểu công nghệ ngân hàng hiện đại.
Mục tiêu của BIDV là trở thành một tập đoàn tài chính- ngân hàng, tập trung vào các lĩnh vực cơ sở hạ tầng, năng lượng, khai thác mỏ và bất động sản Truyền thống cấp vốn cho lĩnh vực cơ sở hạ tầng của BIDV sẽ tạo điều kiện cho kế hoạch mở rộng hoạt động của ngân hàng sang lĩnh vực bảo hiểm và chứng khoán Bên cạnh việc duy trì dịch vụ ngân hàng dịch vụ ngân hàng bán buôn là chính, BIDV đang phát triển dịch vụ bán lẻ và đầu tư.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển- chi nhánh Bắc Hà Nội
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội được thành lập vào ngày 15 tháng 10 năm 2002 theo quyết định số 89/QĐ-HĐQT ngày 14/10/2002 của hội đồng quản trị ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Là đơn vị trực thuộc BIDV theo mô hình chi nhánh cấp 1, có con dấu riêng và có bảng cân đối kế toán.
- Tên đầy đủ: Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội
- Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam, Northen Hanoi Branch.
- Địa chỉ: 137A Nguyễn Văn Cừ- Quận Long Biên- Hà Nội
Chi nhánh Bắc Hà Nội là một trong số những chi nhánh lớn hàng đầu trong hệ thống chi nhánh của Ngân hàng BIDV, là chi nhánh hoạt động rất hiệu quả và đóng góp rất lớn cho sự phát triển của BIDV Về hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng đối với DNNQD tỏ ra khá hiệu quả, chi nhánh Bắc
Hà Nội là chi nhánh đi đầu trong việc cấp tín dụng đối với lĩnh vực đóng tàu điển hình là tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam và các thành viên Đến thời điểm 31/8/2007, tổng tài sản của chi nhánh là 4.650 tỷ đồng, dư nợ tín dụng đạt gần 4.000 tỷ đồng, đây là con số không nhỏ so với các chi nhánh khác trên toàn hệ thống.
Ngày 21/12/2005, BIDV đã khai trương chính thức chi nhánh Long Biên, chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh Bắc Hà Nội Chi nhánh Long Biên được thành lập để thực hiện mục tiêu phát triển mạng lưới về phía Bắc Thủ đô Hà Nội, nhằm cung cấp các sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và dân cư trên địa bàn, góp phần đắc lực cho việc phát triển kinh tế xã hội, khẳng định uy tín và vị thếBIDV trong khu vực kinh tế trọng điểm phía Bắc thủ đô như Đông Anh, MêLinh, Quang Minh, Phố nối Hưng Yên… và nhằm phục vụ hiệu quả hơn với mạng lưới khách hàng vốn có.
Cơ cấu tổ chức
Bộ máy tổ chức của chi nhánh Bắc Hà Nội hiện nay bao gồm:
- Hội sở chính của chi nhánh gồm: Ban giám đốc và 13 phòng nghiệp vụ.
- Ba phòng giao dịch trực thuộc tại 3 địa điểm khác nhau trên địa bàn quận Long Biên: Ngọc Lâm, Ngọc Thụy, Long Biên.
Cơ cấu nhân sự: Đến 31/8/2007 chi nhánh có 128 cán bộ có độ tuổi trung bình là 28
Bảng 1: Cơ cấu nhân sự của BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội
Trình độ chuyên môn Số người
Trên đại học 9 Đại học 102
Nguồn: Phòng tổ chức hành chính
Cơ cấu tổ chức hội sở chính Chi nhánh Bắc Hà Nội
Bao gồm ban giám đốc và 13 phòng nghiệp vụ được bố trí theo sơ đồ sau:
Hình 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội
Chức năng của các phòng ban
Ban giám đốc có nhiệm vụ điều hành hoạt động của chi nhánh.
+ Giám đốc chi nhánh là người đại diện theo ủy quyền và là người điều hành cao nhất mọi hoạt động của chi nhánh Bắc Hà Nội Giám đốc chi nhánh phải chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, trước pháp luật về hoạt động kinh doanh của chi nhánh Bắc Hà Nội.
Ban Giám đốc (Giám đốc và 3 phó giám đốc)
Phòng Tiền tệ kho quỹ
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Phòng tổ chức hành chính
Phòng Tài chính kế toán
Phòng Dịch vụ Khách hàng
Phòng Thẩm định quản lý tín dụng
Kế hoạch nguồn vốn Phòng
+ Quyền hạn và nhiệm vụ của phó giám đốc: giúp giám đốc điều hành hoạt động của một số đơn vị trực thuộc và một số nghiệp vụ tại chi nhánh theo sự phân công của giám đốc, chịu trách nhiệm trước giám đốc trước pháp luật về kết quả công việc được phân công phụ trách Các phó giám đốc đại diện chi nhánh Bắc Hà Nội ký kết văn bản hợp đồng chứng từ thuộc phạm vi hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Bộ phận quan hệ trực tiếp với khách hàng
- Thiết lập duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tiếp thị tất cả các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng là doanh nghiệp theo đối tượng phân công, trực tiếp tiếp nhận các thông tin phản hồi từ phía khách hàng.
- Nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ chuyển đến phòng ban liên quan để thực hiện theo tính năng.
- Phân tích doanh nghiệp khách hàng vay theo quy trình nghiệp vụ, đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay, tổng hợp các ý kiến tham gia của các đơn vị chức năng có liên quan.
- Quyết định trong hạn mức được giao hoặc trình duyệt các khoản cho vay bảo lãnh, tài trợ thương mại Đề suất mức tín dụng đối với từng khách hàng, lập báo cáo tín dụng theo quy định.
- Quản lý hậu giải ngân, kiểm tra tuân thủ các điều kiện vay vốn của khách hàng Giám sát liên tục các khách hàng vay về tình hình sử dụng vốn vay.
- Cung cấp các thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng cho phòng thẩm định và quản lý tín dụng, tham gia xây dựng chính sách tín dụng.
- Bộ phận này làm nhiệm vụ quản lý các khoản cho vay, thiết lập các chứng từ pháp lý để mở tài khoản của khách hàng và mở tài khoản tiền vay.
- Thiết lập các thông tin về khách hàng, nhập dữ liệu về các khoản vay vào hệ thống phần mềm tín dụng Chịu trách nhiệm về tính chính xác và cập nhật của các giao dịch được nhập vào hệ thống.
- Thực hịên việc lưu giữ các hồ sơ tín dụng.
Phòng kế hoạch nguồn vốn
Phòng này có nhiệm vụ huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và dân cư Hình thức huy động được thực hiện dưới nhiều hình thức khác nhau như nhận tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá Ngoài ra còn thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ với khách hàng doanh nghiệp như: giao ngay, kỳ hạn, quyền chọn…
Phòng thẩm định- Quản lý tín dụng
Phòng thực hiện 2 chức năng cơ bản sau:
- Thu thập cung cấp thông tin và đánh giá chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật Thẩm định các phương án kinh doanh, dự án đầu tư, định giá tài sản đảm bảo của khách hàng có quan hệ tín dụng nhằm tham mưu, giúp lãnh đạo về phương án tín dụng hiệu quả.
- Là bộ phận tổng hợp, phân tích các số liệu tín dụng thực tại, kiểm tra phát hiện các khoản nợ xấu, định kì kiểm tra phòng tín dụng trong giải ngân vốn vay và theo dõi việc sử dụng vốn từ khách hàng, giám sát chất lượng khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng và đánh giá xếp hạng khách hàng doanh nghiệp từ đó đưa ra các biện pháp ngăn chặn, phòng ngừa và hạn chế các loại rủi ro có thể xảy ra.
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng dịch vụ khách hàng có nhiệm vụ thiết lập, duy trì và phát triển mối quan hệ với các khách hàng hiện tại và tiềm năng trong tương lai Đây cũng chính là bộ phận giao tiếp giữa ngân hàng với khách hàng, tiếp nhận và xử lý các yêu cầu của khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Phòng này có nhiệm vụ quản trị mạng, quản trị hệ thống phân quyền truy cập kiểm soát theo quy định của giám đốc, quản lý hệ thống máy móc thiết bị tin học tại chi nhánh, đảm bảo an toàn thông suốt cho mọi hoạt động của chi nhánh Hướng dẫn, đào tạo, hỗ trợ các đơn vị trực thuộc chi nhánh vận hành hệ thống tin học phục vụ cho ngân hàng.
Phòng tài chính kế toán
Tổ chức hướng dẫn thực hiện và kiểm tra công tác kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng và các đơn vị trực thuộc Hậu kiểm (đối chiếu kiểm soát) các chứng từ thanh toán của các phòng tại chi nhánh Lập và phân tích báo cáo tài chính, kế toán (báo cáo lưu chuyển tiền tệ, bảng cân đối tài sản…). Thực hiện nộp thuế, trích lập và quản lý sử dụng các quỹ.
Phòng thanh toán quốc tế
Trên cơ sở các hạn mức, khoản vay, bảo lãnh, L/C đã được phê duyệt phòng thanh toán quốc tế thực hiện các tác nghiệp trong tài trợ thương mại, phục vụ các giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu cho khách hàng Mở L/C có ký quỹ 100% vốn của khách hàng.
Phòng tổ chức hành chính
Tình hình hoạt động của chi nhánh trong những năm gần đây
Mặc dù chính thức được thành lập từ năm 2002 nhưng chi nhánh Bắc Hà Nội đã có bề dày hoạt động trên 20 năm tại địa bàn huyện Gia Lâm Sở dĩ như vậy là do chi nhánh Bắc Hà Nội được thành lập trên cơ sở tách khỏi Sở giao dịch 1 của Ngân hàng BIDV và trở thành chi nhánh cấp 1 của ngân hàng Kế thừa được những kinh nghiệm hoạt động, lượng khách hàng truyền thống của chi nhánh cũ, đồng thời kết hợp với việc ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, triển khai nhiều chính sách khách hàng hiệu quả Trong 5 năm hoạt động, chi nhánh Bắc Hà Nội đã có những bước phát triển đáng ghi nhận.
4.1 Công tác huy động vốn
Với tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chi nhánh Bắc Hà Nội cũng đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn Để thực hiện tốt công tác huy động vốn chi nhánh đã dựa vào cơ sở sản xuất sẵn có, cũng như lợi thế của mình đưa ra các hình thức huy động vốn nhằm thu hút lượng tiền gửi tăng lên Với phương châm “Huy động vốn để cho vay, thu nợ để cho vay” chi nhánh đã tích cực huy động vốn tại chỗ, mở rộng mạng lưới huy động tới khắp các địa bàn dân cư, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, áp dụng nhiều biện pháp đẩy nguồn vốn tăng nhanh Dưới đây là kết quả huy động vốn tại chi nhánh trong những năm vừa qua theo các tiêu chí khác nhau: theo đối tượng, theo loại tiền gửi, theo kì hạn.
Hoạt động huy động vốn tại chi nhánh khá hiệu quả, thể hiện ở tổng số vốn huy động được tăng nhanh và tăng liên tục qua các năm Dưới đây là số liệu về số vốn huy động được trong 4 năm từ 2003 đến 2006:
Bảng2: Huy động vốn phân theo đối tượng
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn qua các năm- Phòng Kế hoạch nguồn vốn
Tổng vốn huy động tăng lên rõ rệt, năm 2003 tổng vốn huy động chỉ đạt 720,8 tỷ đồng thì đến 2006 con số này đã tăng lên gần 3 lần tức là 2100 tỷ đồng Sự tăng trưởng trong công tác huy động vốn góp phần tạo đà thúc đẩy hoạt động cho vay càng phát triển và nâng cao tính tự chủ về nguồn vốn của chi nhánh.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động, tỷ trọng chủ yếu là nguồn vốn huy động từ dân cư, với lợi thế nằm ở trung tâm với số lượng dân cư lớn và mức sống ngày càng nâng cao, do vậy nhu cầu tích lũy lớn Số tiền huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao, đều trên 80% đặc biệt năm 2003 còn đạt tới89%, con số này đang giảm dần và xuống còn 82% vào năm 2006 bởi có sự cân đối với tiền gửi từ các tổ chức kinh tế; tỷ trọng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế có tỷ trọng thấp, tuy nhiên con số này đang được cải thiện dần dần, tăng dần lên qua các năm từ 11% năm 2003, đến 18% năm 2006 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu tiền gửi, nguyên nhân chính là do ngân hàng chưa chú trọng và khai thác triệt để nguồn vốn từ doanh nghiệp mà chủ yếu chỉ tiếp cận các đối tượng khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng Tuy nhiên tình hình này đang được cải thiện, do mối quan hệ của chi nhánh với các DN đặc biệt là DNNQD ngày càng phát triển.
Số vốn huy động được ngày càng tăng lên chứng tỏ công tác huy động vốn của chi nhánh rất tốt, thu hút được lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế Chi nhánh tích cực huy động vốn tại chỗ, mở rộng mạng lưới tới khắp các địa bàn dân cư, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, áp dụng nhiều biện pháp đưa nguồn vốn tăng nhanh Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt về huy động vốn giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn, cộng với tình hình lạm phát tăng cao, các NHTM đua nhau tăng lãi suất để cạnh tranh lẫn nhau Kết quả mà chi nhánh phía Bắc đạt được cho ta thấy sự cố gắng rất lớn, đánh dấu sự thành công trong công tác huy động vốn.
Bảng3: Huy động vốn phân theo loại tiền gửi
100% 1500 100% 2100 100% Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn qua các năm- Phòng Kế hoạch nguồn vốn
Qua bảng số liệu có thể thấy rằng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ và nội tệ tăng liên tục trong 4 năm từ 2003 đến năm 2006 Trong đó, tỷ trọng huy động vốn ngoại tệ tăng dần từ 17,9% (năm 2003) lên 44% (năm 2005) còn tỷ trọng huy động nội tệ lại giảm từ 82,1% (năm 2003) xuống 56% (năm 2005). Riêng từ năm 2005 đến năm 2006 thì ngược lại, huy động vốn ngoại tệ lại giảm xuống từ 44% xuống 39% còn nội tệ tăng từ 56% lên 61% Lãi suất trên thị trường năm 2006 được đánh giá là ở mức cao Tuy nhiên, lãi suất đồng nội tệ đã chịu áp lực lớn của việc lãi suất USD tăng trong suốt năm 2006 và duy trì ở mức cao Trong bối cảnh đó, hoạt động huy động vốn vẫn diễn ra bình thường, lượng vốn huy động tại các NHTM cũng như tại chi nhánh BIDV Bắc
Hà Nội vẫn giữ ở mức khá ổn định, cho thấy tỷ trọng vốn nội tệ luôn đảm bảo cao hơn ngoại tệ với tỷ trọng luôn chiếm tỷ lệ cao (trên 60%), đảm bảo đủ nhu cầu cung ứng vốn đầu tư phát triển Sự tăng trưởng về nguồn vốn ở cả hai loại tiền gửi đã đáp ứng được một phần nhu cầu tín dụng ngày càng tăng cao ở chi nhánh
Bảng 4: Huy động vốn phân theo kì hạn
Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn qua các năm- Phòng Kế hoạch nguồn vốn
Tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động được, mức bình quân trên 50% Đây là dấu hiệu rất tốt trong công tác huy động vốn vì nguồn vốn này ổn định và dài hạn, nó là nguồn vốn giúp ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng dài hạn Tuy nhiên, tỷ trọng này lại giảm sút từ 54% (2005) xuống còn 45% (2006) Hiện nay, thị trường tài chính đang diễn ra hết sức sôi động, tỷ lệ lạm phát tăng cao 2006 ở mức 6,6%, 7 tháng đầu năm 2007 là 6,19% 9 , người tiêu dùng có thu nhập cố định gặp khó khăn, người gửi tiết kiệm thấy lo âu vì tài sản bị hao hụt dần theo tỷ lệ lạm phát Chính tâm lý lo âu này dẫn tới sự giảm sút tỷ trọng tiền gửi dài hạn.
Tuy mới chính thức thành lập từ năm 2002, nhưng chi nhánh Bắc Hà Nội đã đạt nhiều kết quả khả quan trong hoạt động tín dụng Quy mô dư nợ tín dụng ngày càng tăng lên đồng thời cũng có nhiều chuyển biến trong cơ cấu cho vay Kết quả hoạt động tín dụng từ năm 2003 đến 31/8/2007 được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 5: Tình hình dư nợ tín dụng tính đến 31/8/2007 Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tình hình dư nợ tín dụng qua các năm- Phòng tín dụng BIDV Bắc Hà Nội
Sự hình thành và phát triển của các khu công nghiệp và các khu dân cư mới trên địa bàn huyện Gia Lâm đã làm tăng nhu cầu về vốn Điều này tạo điều kiện cho sự phát triển hoạt động tín dụng đối với các ngân hàng nói chung và BIDV Bắc Hà Nội nói riêng Chi nhánh đã tận dụng lợi thế này và
9 PGS.,TS Ngô Hướng, Lạm phát hiện nay- Nguyên nhân và giải pháp (tr8), Tạp chí Ngân hàng số 17/2007 tích cực trong công tác tìm kiếm và thu hút khách hàng bằng nhiều chính sách hấp dẫn
Tổng dư nợ tín dụng tăng liên tục từ năm 2003 đến nay, tính đến ngày 31/8/2007 tổng dư nợ tín dụng đạt 3.852 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng rất nhanh và tăng liên tục từ 20% ( 2004 so với 2003), 50% (2005 so với 2004), 40% (2006 so với 2005), tính đến quý II năm 2007 mức tăng trưởng đã là 37,6%, dự tính đến cuối năm dư nợ sẽ tăng trưởng trên 50% Sự tăng trưởng nhanh chóng về quy mô dư nợ cho ta thấy hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng và phát triển.
Xét theo thời hạn tín dụng, hai loại hình ngắn hạn và trung dài hạn đều tăng quy mô dư nợ cả về nội tệ và ngoại tệ Dư nợ vốn ngắn hạn chiếm phần lớn trong tổng dư nợ (trên 60% trong cả 4 năm) Trong dư nợ ngắn hạn, tiền VNĐ chiếm tỷ lệ cao trên 58%, đặc biệt trong năm 2003 là 78%, năm 2004 là 80%; tỷ lệ này lại có xu hướng giảm 57,5% năm 2005, và chỉ còn ở mức 43% năm 2006 và 2007 Như vậy, cơ cấu cho vay bằng ngoại tệ ngày càng tăng lên chứng tỏ hoạt động tín dụng đối với các cá nhân và tổ chức nước ngoài có nhiều triển vọng Trong khi đó, cho vay trung dài hạn ngoại tệ có xu hướng giảm Tuy nhiên cho vay trung dài hạn trong vòng 5 năm tăng lên đáng kể, hơn 6 lần so với năm 2003.
Xét theo thành phần kinh tế, đó là sự tăng trưởng không ngừng dư nợ đối với DNNQD Điều đó chứng tỏ rằng chi nhánh NH BIDV Bắc Hà Nội đã thu hút được khách hàng, mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNQD, có một chiến lược khách hàng đúng đắn nhanh chóng kịp thời nắm bắt và đáp ứng nhu cầu của đối tượng khách hàng rất tiềm năng này.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH BIDV CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI ĐỐI VỚI CÁC DNNQD
1 Các DNNQD có quan hệ với chi nhánh.
Hiện nay, DNNQD trong đó có tới 90% là các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang là đối tượng khách hàng được chú ý nhiều nhất, nhóm khách hàng này năng động và sử dụng vốn hiệu quả Tuy nhiên, bản thân họ còn rất nhiều hạn chế trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng Mặc dù mới được thành lập vào năm 2002 nhưng dựa trên bề dày lịch sử của NH BIDV, và nhiều năm hoạt động trên địa bàn huyện Gia Lâm, chi nhánh NH BIDV Bắc Hà Nội đã mạnh dạn và không ngừng cố gắng trong việc thu hút thêm nhiều khách hàng mới đặc biệt là các DNNQD Số lượng khách hàng ngày càng tăng lên, trong đó các DNNQD chiếm ưu thế rõ rệt.
Bảng 7: Số lượng khách hàng phân theo loại hình DN
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng
Nguồn: Hồ sơ năng lực chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội
Do đặc thù vẫn là NHTM NN nên chi nhánh NH ĐT & PT Bắc Hà Nội cũng không tránh khỏi hình thức cho vay theo “chỉ thị’’(cho vay theo chỉ thị của chính phủ) Các DNNN có quan hệ với chi nhánh thường hoạt động trong các lĩnh vực xây lắp, xây dựng cơ bản, đóng tàu… như Tổng Công ty Xây dựng 90- 91, công ty 121, 122 thuộc Tổng Công trình Giao thông I, Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam Vinashin… Tuy nhiên số lượng các DNNN đang có xu hướng giảm dần.
Hình 3: Số lượng khách hàng phân theo loại hình DN
Trong thời gian từ 2005 đến 2006, số lượng DNNN có quan hệ tín dụng với chi nhánh tăng lên 9 doanh nghiệp (từ 37 46 doanh nghiệp), tuy nhiên đến thời điểm 31/8/2007 con số này giảm xuống chỉ còn 41 doanh nghiệp Sự giảm sút này cho thấy các DNNN không còn là những khách hàng tiềm năng của chi nhánh nữa và đang có sự điều chỉnh lại cơ cấu khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng hơn nữa Tỷ trọng DNNN có quan hệ tín dụng ở mức thấp dưới 50% và có xu hướng giảm dần, từ 43% (năm 2005) xuống 32% (năm 2006) và chỉ còn 26% (31/8/2007), chi nhánh chỉ giữ mối quan hệ với các DNNN hoạt động có hiệu quả, và ngừng quan hệ tín dụng với những DNNN làm ăn kém hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu cao Thay vào đó là sự tăng lên nhanh chóng các DNNQD, chỉ trong vòng 1 năm từ 2005 đến 2006 số lượng các DNNQD đã tăng lên gấp đôi (từ 49 lên 98 doanh nghiệp) Đây là dấu hiệu đáng mừng cho thấy chi nhánh hoạt động rất tích cực và hiệu quả trong việc mở rộng quy mô tín dụng đối với các DNNQD Một số DNNQD lớn hiện có quan hệ tín dụng với chi nhánh như: Công ty CP Đầu tư và Vận tải dầu khí Vinashin, Công ty CP Vận tải và Thương mại Việt Thắng, Công ty TNHH Hợp Thành, Công ty CP Việt Phát, Công ty CP Đại Cường…
2 Tình hình doanh số cho vay.
Doanh số cho vay là số tiền mà ngân hàng đã cấp tín dụng cho các doanh nghiệp Đây là một chỉ tiêu quan trọng nhằm đánh giá hiệu quả tín dụng đối với ngân hàng.
Bảng 8: Doanh số cho vay theo đối tượng doanh nghiệp
Số tiền (Tỷ đồng) TT(%) Số tiền
Nguồn: Báo cáo doanh số cho vay qua các năm của chi nhánh- Phòng tín dụng
Như vậy, doanh số cho vay tăng liên tục từ 4.826 tỷ lên 5.736 tỷ VND tức là tăng 910 tỷ (tăng tương đối là 18,8%) trong thời gian từ 2005 đến 2006; đến 31/8/2007 tăng 1.109 tỷ VND (tăng tương đối là 19,3%) so với 2006. Trong đó, tỷ trọng cho vay đối với các DNNQD luôn đạt ở mức trên 50%, và con số này tăng liên tục từ 53% 56% 61% tương ứng với 3 năm 2005,
2006, 31/8/2007 Hoạt động tín dụng đối với các DNNQD có mức tăng trưởng khá ổn định và đều đặn trong 3 năm qua, phù hợp với định hướng phát triển của chi nhánh đối với các DNNQD giữ tỷ trọng dao động từ 55- 60% tổng doanh số cho vay.
Xét về thời hạn cho vay, đối với các DNNQD thì vay ngắn hạn vẫn là chủ yếu, vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn hẳn so với trung dài hạn Tỷ trọng cho vay ngắn hạn luôn đạt trên 80% trong tổng doanh số cho vay đối với DNNQD, đây là thực trạng thông thường bởi hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, hình thức vay ngắn hạn sẽ giúp chi nhánh quay vòng vốn nhanh hơn đồng thời giảm thiểu được rủi ro.
Hình 4: Doanh số cho vay theo đối tượng DN
Năm 2007, số lượng các DNNQD vay vốn tại chi nhánh đã tăng lên đáng kể không những chỉ có các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn mà còn có các doanh nghiệp ngoài địa bàn Những hợp đồng tín dụng này có quy mô khá lớn như: hợp đồng tín dụng với công ty TNHH thép Vạn Lợi dự kiến là 100 tỷ đồng chiếm 63,5% tổng nhu cầu vốn đầu tư thời hạn là 6,5 năm đầu tư nâng cấp giai đoạn II Nhà máy luyện phôi thép 600.000 tấn/năm, công ty thép Việt Ý với hợp đồng tín dụng 79,2 tỷ đồng thời hạn 8 năm…Điều này đã thúc đẩy tỷ trọng doanh số cho vay dài hạn với các DNNQD từ 8% (2006) lên 11%
Là tổng số tiền khách hàng trả tiền vay cho ngân hàng vào thời điểm nhất định, thể hiện khối lượng các khoản vay đến kì hạn trả nợ và khả năng thu hồi các khoản cho vay của ngân hàng Tình hình thu nợ chính là chỉ tiêu thể hiện hiệu quả của hoạt động tín dụng Việc thu nợ được thực hiện tốt sẽ giúp doanh nghiệp tránh được những khoản nợ quá hạn, từ đó nâng cao được hiệu quả các khoản tín dụng đã cấp Đặc biệt đối với các DNNQD mức độ rủi ro rất lớn vì vậy cần phải xem xét chỉ tiêu này một cách kỹ lưỡng.
Bảng 9: Doanh số thu nợ theo đối tượng doanh nghiệp
Doanh số thu nợ Năm 2005 Năm 2006 31/8/2007
Số tiền (Tỷ đồng) TT(%) Số tiền
Nguồn: Báo cáo doanh số thu nợ qua các năm tại chi nhánh-Phòng tín dụng
Doanh số thu nợ đối với các DNNQD và DNNN đều tăng lên, phù hợp với sự tăng lên của doanh số cho vay Năm 2006 doanh số thu nợ đạt 4.936 tỷ đồng tăng 910 tỷ đồng tức là tăng 119% so với 2005, đến 31/8/2007 con số này là 5.134 tỷ đồng tăng 198 tỷ đồng (tăng tương đối 104%) so với năm 2006.
Tỷ trọng doanh số thu nợ của các DNNQD đạt trên 50% tổng doanh số thu nợ, đến quý II/2007 chiếm tới 68%, trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn đạt mức cao 88,7% so với tổng thu nợ của DNNQD Như vậy, công tác thu nợ được thực hiện khá tốt chính nhờ vào sự nỗ lực rất lớn từ phía ngân hàng trong việc sàng lọc các DNNQD hoạt động hiệu quả làm khách hàng của mình.
4 Tình hình dư nợ tín dụng đối với các DNNQD
Tình hình dư nợ chung
Dư nợ tín dụng được coi là chỉ tiêu cơ bản và quan trọng trong công tác đánh giá hiệu quả tín dụng Nó phản ánh số tiền khách hàng còn nợ ngân hàng vào cuối kỳ và những khoản vay chưa đến kỳ hạn trả Sự tăng trưởng trong quy mô dư nợ phản ánh sự phát triển và mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các DN nói chung và đối với các DNNQD nói riêng Dưới đây là những con số thể hiện tình hình dư nợ của chi nhánh trong những năm vừa qua.
Bảng 10: Tình hình dư nợ tín dụng theo đối tượng doanh nghiệp
Số tiền (Tỷ đồng) TT(%) Số tiền
Nguồn: Báo cáo dư nợ tín dụng qua các năm của chi nhánh- Phòng tín dụng
Tổng dư nợ tín dụng trong thời gian qua tăng lên rất nhanh, tính đến 31/8/2007 dư nợ tín dụng tăng trưởng gấp 2 lần so với năm 2005, một tốc độ tăng trưởng khá nhanh chỉ trong vòng chưa đầy 3 năm Tốc độ tăng trưởng trung bình giữ ở mức khá ổn định, dao động trên dưới 40% (năm 2006 tăng 40% so với 2005, 31/8/2007 tăng 37,6 % so với 2006) Trong đó, dư nợ đối với các DNNQD chiếm tỷ trọng đáng kể, năm 2005 là 65% tăng lên 70% năm
2006 và đạt 73% vào thời điểm 31/8/2007 Trong thời gian từ 2005 đến nay, đối tượng khách hàng là DNNQD đã tăng lên đáng kể không những ở số lượng mà cả ở quy mô tín dụng Số dư nợ tăng nhanh như vậy là do chi nhánh đã cấp tín dụng cho khách hàng là những DN mới như công ty TNHH Vạn Thành, công ty thép Vạn Lợi với quy mô tín dụng khá lớn, bên cạnh đó là những DN có mối quan hệ từ trước làm ăn khá hiệu quả trong các lĩnh vực như sắt thép, đóng tàu, sợi… Sự tăng trưởng này cho thấy sự mở rộng quy mô tín dụng tại chi nhánh khá hiệu quả, điều này đồng nghĩa với khả năng tạo lợi nhuận cũng tăng lên đáng kể Đây vừa là biểu hiện tích cực song đồng thời lại là mối lo ngại của ngân hàng, quy mô dư nợ tăng lên tức là rủi ro cũng tăng lên sẽ dẫn tới nguy cơ trong việc thu hồi vốn
Như vậy, dư nợ vay đối với cả hai loại hình doanh nghiệp là DNNN và DNNQD đều tăng lên đáng kể, đặc biệt là dư nợ vay đối với DNNQD Điều đó đã thể hiện rõ sự nỗ lực, cố gắng của các cán bộ của Chi nhánh Bắc Hà Nội trong việc thực hiện mục tiêu mở rộng tín dụng đối với các DNNQD
Dư nợ đối với DNNQD theo ngành, lĩnh vực
ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNQD 58 1 Những thành tựu đạt được và nguyên nhân
1 Những thành tựu đạt được và nguyên nhân
1.1 Những thành tựu đạt được
Trong bối cảnh các NHTM cạnh tranh ngày càng gay gắt, NH BIDV nói chung và BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng đã nỗ lực vươn lên và đạt nhiều thành tựu Trong đó, hoạt động tín dụng với các DNNQD rất khả quan, đóng góp không nhỏ vào sự tăng trưởng của lợi nhuận đồng thời nâng cao hình ảnh của chi nhánh tới các doanh nghiệp.
- Số lượng khách hàng là các DNNQD có quan hệ với chi nhánh ngày càng tăng lên, điều này đã góp phần đẩy doanh số cho vay và nâng mức dư nợ.
- Doanh số cho vay đạt mức độ tăng trưởng trung bình là 19%/năm, dư nợ tín dụng tăng trưởng dao động từ 40% - 50%, đến 31/8/2007 thì dư nợ tín dụng đã đạt 3.852 tỷ đồng cao hơn hẳn so với kế hoạch dự kiến là 3.500 tỷ đồng vào cuối năm 2007.
- Hoạt động tín dụng tại chi nhánh khá hiệu quả, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn luôn được duy trì ở mức thấp dưới 3%, điều này cho thấy các DNNQD làm ăn khá hiệu quả và trả nợ đúng hạn Những thành tựu trên là nhờ vào sự cố gắng từ phía ngân hàng, các DNNQD và sự tác động tích cực của môi trường pháp lý kinh doanh.
- Một bước đi quan trọng trong năm 2006 trong quá trình xử lý nợ xấu là ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ 10 Hệ thống này đã giúp BIDV cũng như BIDV Bắc Hà Nội có thể kiểm soát toàn bộ danh mục tín dụng cũng như đánh giá khách hàng vay vốn một cách có hệ thống trên cơ sở tập hợp các
10 “Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ” là Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được ban hành kèm theo Quyết định số 8598/QĐ-BNC ngày 20/10/2006 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. thông tin chuyên ngành và thông tin tổng hợp từ nền kinh tế nói chung trong mối quan hệ với khách hàng
- Sự phát triển của hoạt động tín dụng đã tạo bàn đạp cho việc thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động dịch vụ khác như: thanh toán quốc tế, giao dịch ngoại hối, gửi tiền Đó là nhờ vào việc chi nhánh đã đưa ra các chính sách khuyến khích DNNQD sử dụng các dịch vụ khác của mình như: gửi tiền không kỳ hạn, thanh toán tiền lương cho công nhân viên thông qua hệ thống ATM của ngân hàng, sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế Đã có tới 90% các DNNQD quan hệ tín dụng với chi nhánh sử dụng đồng thời các dịch vụ này tại chi nhánh, chính vì vậy đã góp phần không nhỏ trong việc tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ.
- Môi trường kinh doanh và pháp lý có nhiều biến chuyển tốt.
+ Các văn bản mới nhất của chính phủ, NHNN về quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay… như QĐ 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005 của NHNN về việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập và dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng; QĐ 457/2005/QĐ-NHNN về dư nợ cho vay nhóm khách hàng, Quyết định số 03/2007/QĐ- NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của QĐ 457 Việc thực hiện những quy định mới đã tạo ra sự minh bạch và nâng cao hiệu quả tín dụng cho các NHTM nói chung và tại chi nhánh nói riêng BIDV là ngân hàng đầu tiên ban hành chính sách phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo điều 7 QĐ 493 từ quý IV/2006 trong khi các NHTM khác mới chỉ áp dụng điều 6, bởi vậy kết quả thu được phản ánh chính xác chất lượng của các khoản nợ và của khách hàng vay.
+ Thời gian qua, chính sách hỗ trợ huy động vốn đã góp phần không nhỏ đến sự phát triển thành công của DNNQD Nhiều biện pháp khuyến khích đầu tư cho việc phát triển như ban hành, sửa đổi các chính sách về thuế, chính sách tài chính - tín dụng, nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho DNNQD Đồng thời, để hỗ trợ cho DNNQD tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, Nhà nước đã thành lập và phát triển các định chế tài chính thuộc sở hữu Nhà nước để thực hiện chính sách bảo lãnh tín dụng cho DN.
+ Trong quan hệ tín dụng với khách hàng là các DNNQD chi nhánh đã giải quyết cho vay nhanh chóng, kịp thời nhưng vẫn tôn trọng đầy đủ nguyên tắc tín dụng, đặc biệt chú ý đến việc an toàn và hiệu qủa vốn tín dụng Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh có uy tín và vay với khối lượng lớn thì chi nhánh có chính sách ưu đãi để tăng sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác nhằm thu hút khách hàng.
+ Tuân theo hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ của NH BIDV ban hành vào năm 2006 Chi nhánh thực hiện xếp hạng với mỗi khách hàng thông qua việc chấm điểm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính có tính đến các yếu tố như: quy mô hoạt động, ngành nghề hoạt động, loại hình sở hữu của khách hàng Tùy theo tổng số điểm đạt được mà mỗi khách hàng sẽ được phân vào một trong 10 nhóm hạng ứng với các mức độ rủi ro tăng dần như sau: AAA,
AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D Tùy theo mức xếp hạng của khách hàng, chi nhánh sẽ áp dụng những chính sách khác nhau phù hợp với từng đối tượng: chính sách tiếp thị, chính sách về cấp tín dụng, chính sách về lãi suất cho vay, chính sách đảm bảo tiền vay, về dịch vụ… Với hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để phân loại nợ sẽ giúp chi nhánh trong việc kiểm soát toàn bộ danh mục tín dụng cũng như đánh giá khách hàng vay vốn một cách thống nhất.
+ Thực hiện tốt các quy định về an toàn tín dụng được ghi trong luật các tổ chức tín dụng và các NĐ của NHNN Thực hiện việc phân loại nợ theo hai quy định: điều 6 và điều 7 quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Cụ thể, theo điều 6 quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, NHTM thực hiện phân loại nợ chủ yếu căn cứ theo thời gian quá hạn của các khoản nợ Điều 7 quyết định
493/2005/QĐ-NHNN, phân loại nợ căn cứ theo kết quả xếp hạng khách hàng từ hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ- dựa trên sự đánh giá tổng hợp về tình hình tài chính, phi tài chính, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, bắt đầu áp dụng vào quý IV/2006 và BIDV là ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam áp dụng điều 7 với những tiêu chuẩn khắt khe và nghiêm ngặt hơn đánh dấu sự trưởng thành của mình so với các ngân hàng TM khác.
Ngân hàng không thực hiện cho vay đối với những hoạt động kinh doanh không rõ mục đích, trái pháp luật, khả năng thu hồi vốn thấp…Cụ thể, trong năm 2006 chi nhánh đã loại bỏ đến 20% trong tổng số 1500 hợp đồng xin vay (13% hợp đồng ngắn hạn, 7% hợp đồng trung dài hạn) Đây là những hợp đồng chưa đủ điều kiện để cấp vốn, khả năng dẫn đến rủi ro cao.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV BẮC HÀ NỘI ĐỐI VỚI CÁC DNNQD
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM TỚ
Phát triển tín dụng là vấn đề mà các ngân hàng đều đang rất quan tâm và chú trọng, nó không những giúp các ngân hàng thực hiện được các mục tiêu kinh doanh mà còn quyết định đến sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng Tuy nhiên, mỗi ngân hàng tùy theo từng địa bàn hoạt động cũng như đặc điểm riêng về quy mô vốn và lĩnh vực hoạt động mà có quan điểm riêng về định hướng phát triển hoạt động tín dụng của mình Phát triển cả về quy mô tín dụng lẫn chất lượng tín dụng đối với các DNNQD đang là mục tiêu mà chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội hướng tới.
Căn cứ vào tình hình hoạt động năm 2006, những thành tựu đạt được và khó khăn gặp phải, chi nhánh đã đề ra định hướng cho hoạt động của năm
2007 với những chỉ tiêu cụ thể như sau:
- Nâng tổng số vốn huy động lên 2.835 tỷ đồng tương đương với mức tăng trưởng 35% so với 2006, trong đó tiền gửi từ dân cư là 500 tỷ đồng.
- Phấn đấu đạt mức doanh số cho vay vào cuối năm 2007 là 7.100 tỷ đồng, giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức 0,8%/ tổng dư nợ.
- Lợi nhuận trước thuế đạt 100 tỷ đồng
Ngoài ra, chi nhánh còn có những định hướng cụ thể nhằm thực hiện tốt hơn nữa công tác huy động vốn và tín dụng cũng như hạn chế rủi ro như sau:
Công tác huy động vốn :
Quan tâm và chủ động hơn nữa để tiếp tục đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt là lãi suất có đầu vào thấp Hoạt động huy động vốn sẽ ngày càng khó khăn, cạnh tranh giữa các NHTM sẽ ngày càng gay gắt hơn, vì vậy cần nâng cao năng lực cạnh tranh hơn nữa Qua việc thực hiện tốt các nội dung sau: mở rộng mạng lưới huy động một cách hợp lý, nhanh chóng hoàn thiện các điểm giao dịch mẫu, triển khai thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao; xử lý linh hoạt việc áp dụng lãi suất; làm tốt công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng nhất là các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn; nâng cấp cơ sở vật chất, năng lực trình độ và tác phong làm việc của cán bộ giao dịch tại các điểm huy động vốn Phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động thanh toán, dịch vụ thẻ, thông qua đó thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch thanh toán qua ngân hàng góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động
Tiếp tục mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay với các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, mà mục tiêu chính hướng tới vẫn là các DNNQD, duy trì và nâng cao tỷ trọng dư nợ đối với khu vực kinh tế này Cụ thể là phải đa dạng hóa các danh mục cho vay và tìm cách tiếp cận với những đối tượng khách hàng hoạt động ngay trên địa bàn; bên cạnh các Công ty cổ phần, Công ty TNHH vốn là những đối tượng chủ yếu, mở rộng sang các công ty tư nhân, công tư liên doanh
Về cơ cấu ngành, lĩnh vực : mở rộng tín dụng đi đôi với điều chỉnh cơ cấu tín dụng theo ngành, lĩnh vực để phân tán rủi ro và đáp ứng các nhu cầu vốn có hiệu quả, đa dạng của nền kinh tế Phát triển tín dụng với các ngành, lĩnh vực hiện tại là đóng tàu, sợi, sắt thép sang một số ngành mới đang phát triển như thủ công mỹ nghệ, và một số mặt hàng tiêu dùng khác Đồng thời tăng quy mô tín dụng đối với hoạt động BĐS với nhu cầu ngày càng tăng cao.Song song với việc mở rộng quy mô tín dụng, chi nhánh còn đề ra mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bằng những biện pháp cụ thể: tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, lựa chọn các dự án đầu tư, phương án kinh doanh có tính khả thi, hiệu quả cao, nguồn trả nợ chắc chắn… Tuyệt đối không vì tăng trưởng mà hạ thấp chỉ tiêu tín dụng, đảm bảo tăng cường đi đôi với chất lượng, an toàn và hiệu quả Ngược lại, giảm thấp và tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng đối với khách hàng kinh doanh thua lỗ, năng lực tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không hiệu quả.
Chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay, xây dựng được lực lượng khách hàng chiến lược của chi nhánh, phân tích đánh giá định kì để xác định những khách hàng mang lại hiệu quả, lợi ích cao nhằm thiết lập mối quan hệ lâu dài, bền vững
Triển khai các biện pháp quản lý tín dụng chặt chẽ, nâng cao ý thức trách nhiệm không để nợ quá hạn mới phát sinh; tiếp tục triển khai tích cực các biện pháp để hoàn thành kế hoạch xử lý dư nợ, nợ tồn đọng của chi nhánh; quan tâm đến chất lượng các loại hình dịch vụ ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặt khác nhằm tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ngân hàng trong tổng thu nhập
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI CHI NHÁNH
Trên cơ sở những nguyên nhân vướng mắc làm hạn chế mối quan hệ tín dụng giữa chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội với các DNNQD, đặc biệt là quy mô tín dụng với các DNNQD trên địa bàn vẫn còn tương đối nhỏ Tôi xin mạnh dạn đề ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng đối với các DNNQD, loại hình DN ngày càng phát triển và có những đóng góp hết sức to lớn cho sự phát triển kinh tế của nước ta trong những năm gần đây, song họ lại đang phải đối mặt với một khó khăn rất lớn trong vấn đề vốn nhằm củng cố và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh
1 Tăng cường công tác huy động vốn
Nguồn vốn là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng Xuất phát từ thực tế là nguồn vốn mà chi nhánh huy động được luôn ở tình trạng không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngày càng tăng cao, doanh số cho vay tăng nhanh hơn nhiều so với tốc độ tăng của nguồn vốn huy động được Vì vậy, nguồn vốn tín dụng của chi nhánh phần lớn là do BIDV TW rót xuống sau khi trình hồ sơ báo cáo về nhu cầu vốn hàng tháng, hàng tuần Để chủ động hơn nữa trong hoạt động tín dụng, chi nhánh cần có biện pháp tăng nguồn vốn huy động tại chỗ :
- Tiếp tục thực hiện đồng bộ, có hiệu quả các giải pháp để huy động các nguồn vốn phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế năm 2007 và trong những năm tới; trong đó, chú trọng điều chỉnh cơ cấu và kỳ hạn của nguồn vốn huy động cho phù hợp với cơ cấu tín dụng.
- Mở rộng thêm mạng lưới huy động vốn bằng cách xây dựng thêm các phòng giao dịch trên địa bàn với trang thiết bị hiện đại và đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ, nhanh nhẹn hoạt bát, thái độ và phong cách phục vụ tận tình, chu đáo, niềm nở để lấy được niềm tin của khách hàng, đồng thời cũng nên bố trí giờ giao dịch sao cho phù hợp với đặc điểm của khách hàng trên địa bàn Nếu cần thiết có thể tăng thời gian giao dịch vào cả ngày thứ 7 nhằm đáp ứng tối ưu nhu cầu của thị trường.
- Thu hút tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân và DN bằng cách nâng cao tốc độ và chất lượng dịch vụ thanh toán, có thể giảm phí hoặc miễn phí thanh toán với các đơn vị tiền gửi có lượng tiền gửi lớn, lãi suất không kì hạn ưu đãi với các đơn vị có số lượng tiền gửi lớn Đẩy mạnh thu hút đối tượng khách hàng là các DN liên doanh thông qua việc mở tài khoản cho cán bộ nhân viên của DN.
- Tiếp tục phát huy chính sách khuyến mại với các khách hàng là cá nhân có lượng tiền gửi lớn, thường xuyên thăm hỏi quan tâm đến các khách hàng truyền thống, đồng thời tiếp cận những đối tượng khách hàng tiềm năng. Hiện nay, BIDV đang gấp rút chuẩn bị cho kế hoạch cổ phần hóa dự kiến vào cuối năm 2007 đầu năm 2008, bởi vậy sau khi tiến hành IPO sẽ huy động thêm được khối lượng vốn rất lớn từ các nhà đầu tư trong nước và các nhà đầu tư nước ngoài Nguồn vốn được tăng cường này sẽ tăng tính tự chủ trong hoạt động của BIDV TW nói chung và tại BIDV Bắc Hà Nội nói riêng.
2 Phân tích thị trường và xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý.
Một trong những hạn chế của chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội đó là chưa khai thác tiềm năng của các DNNQD ngay trên địa bàn huyện Gia Lâm, các quan hệ tín dụng được thiết lập với các DNNQD ngoài địa bàn (Hải Phòng, Quảng Ninh, Thái Bình…) vẫn chiếm ưu thế Vì vậy, cần phải có những giải pháp nhanh chóng kịp thời nhằm đẩy mạnh hơn nữa công tác tín dụng đối với các DNNQD ngay trên địa bàn huyện, với số lượng DNNQD ngày càng tăng lên không ngừng, một thị trường hết sức tiềm năng mà nhiều ngân hàng đều đang nhằm tới
Công tác nghiên cứu và phân tích thị trường tốt sẽ giúp Chi nhánh nắm bắt được tình hình khách hàng trong khu vực và các vùng lân cận, đồng thời hiểu rõ về tình hình của các đối thủ cạnh tranh Thực hiện tốt việc nghiên cứu và phân tích này, Chi nhánh sẽ tìm ra được ưu thế của mình để tận dụng và phát huy, khắc phục được những điểm yếu để đưa ra chiến lược phát triển lâu dài trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Như vậy, hoạt động nghiên cứu thị trường cần được thực hiện thường xuyên thông qua hàng loạt các nguồn thông tin khác nhau như trung tâm tín dụng của NHNN, hồ sơ lưu trữ của NH, phương tiện thông tin đại chúng, hồ sơ của các DN, từ các tổ chức khác… Nguồn thông tin tín dụng cũng hết sức đa dạng đòi hỏi các cán bộ làm công tác này phải hết sức cẩn trọng và biết chắt lọc thông tin một cách hợp lý và chính xác.
Sau khi nghiên cứu thị trường, Chi nhánh sẽ tìm ra cho mình được khách hàng mục tiêu và xây dựng chiến lược khách hàng cho phù hợp Việc xác định chính xác khách hàng mục tiêu có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả tín dụng của ngân hàng Chi nhánh cần phải tuân thủ nghiêm ngặt theo “Chính sách khách hàng” của BIDV căn cứ vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ chính thức có hiệu lực từ 01/12/2006, theo chính sách này khách hàng được xếp vào 5 nhóm khác nhau phụ thuộc vào các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính Bởi điều này sẽ giúp Chi nhánh xác định chính xác đối tượng khách hàng mục tiêu, phòng ngừa hạn chế tín dụng với những DNNQD làm ăn kém hiệu quả nhằm không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng.
Ngoài ra, xét theo các loại hình kinh tế NQD, chi nhánh vẫn chủ yếu cho vay với các công ty TNHH, công ty CP, công ty tư nhân Vì vậy, chi nhánh nên tìm kiếm và đa dạng hóa đối tượng khách hàng như: công ty liên doanh, cho vay cá thể.
- Mở rộng tín dụng với các công ty liên doanh: trong tiến trình hội nhập nền kinh tế đang diễn ra hết sức sôi động, số lượng các công ty liên doanh với nước ngoài tăng trưởng rất nhanh chóng Các DN này thường có trình độ quản lý tốt, thiết bị, dây chuyền sản xuất, máy móc thiết bị hiện đại Đối tượng khách hàng tiềm năng này là “miếng mồi béo bở” cho các NH, vì vậy chi nhánh cần chủ động đề ra phương án tiếp cận cụ thể nhằm thu hút và tăng cường quan hệ tín dụng với loại hình DN này.
- Cho vay cá thể: với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, nhu cầu của người dân ngày càng nâng cao cả về đời sống vật chất và tinh thần Đặc biệt, trong những năm gần đây là sự bùng phát về nhu cầu nhà ở, tiêu dùng,học tập…, là những điều kiện hết sức thuận lợi cho sự phát triển hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
3 Thực hiện chiến lược marketing thu hút khách hàng
Một trong những nguyên nhân khiến việc mở rộng tín dụng tại chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội gặp khó khăn là do khách hàng còn chưa biết đến những tiện ích trong nghiệp vụ mà Chi nhánh có thể cung cấp, nhiều DNNQD còn mang tâm lý e ngại, và chưa có thói quen tìm đến ngân hàng khi thiếu vốn để mở rộng phát triển sản xuất Chính vì vậy, chi nhánh Bắc Hà Nội cần chủ động tích cực hơn trong việc duy trì các khách hàng hiện có và thu hút thêm những khách hàng mới Công tác này càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết trong bối cảnh số lượng các NHTM hoạt động trên địa bàn ngày càng gia tăng (trên trục đường Nguyễn Văn Cừ có hàng chục chi nhánh của NHTM và NHTM cổ phần), sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ trong việc thu hút tìm kiếm khách hàng kinh doanh hiệu quả Để thực hiện được những điều này, chi nhánh cần phải thực hiện tốt các biện pháp sau:
Chủ động tìm đến khách hàng
Theo truyền thống trước đây, ngân hàng khá bị động trong hoạt động tín dụng, khách hàng khi có nhu cầu vay vốn sẽ chủ động lựa chọn và tìm đến với ngân hàng Hiện nay, trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế kiểu quan hệ một chiều này đã trở nên lỗi thời, thực chất mối quan hệ này mang tính chất hai chiều: khách hàng lựa chọn ngân hàng và ngân hàng cũng lựa chọn khách hàng Điều này hết sức quan trọng vì nó hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay ra được thu hồi đầy đủ, đúng hạn và có lãi, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.