Giải pháp phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh láng hạ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI - TĂNG THỊ QUỲNH NGỌC Kh óa GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN lu KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP ận VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ tn tố gh Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng p iệ Mã số: 60.34.02.01 Kế án to LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO QUANG THÔNG HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Số liệu Luận văn trung thực Kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn Thầy Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Học viên Kh óa Tăng Thị Quỳnh Ngọc ận lu p iệ gh tn tố Kế án to MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1 Khái niệm, đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng Kh thương mại óa 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt .5 1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng thương mại lu 1.1.3 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt ận 1.1.4 Sự cần thiết phát triển tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng tn tố Việt Nam 1.2 Quy định chung tốn khơng dùng tiền mặt 10 gh 1.2.1 Đối với khách hàng (chủ tài khoản) 10 iệ 1.2.2 Đối với Ngân hàng 13 p 1.3 Khái quát chế tốn khơng dùng tiền mặt .14 Kế 1.3.1 Các phương thức toán vốn Ngân hàng .14 án to 1.3.2 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt hành .20 1.4 Phát triển toán không dùng tiền mặt .33 1.4.1 Khái niệm 33 1.4.2 Các tiêu đánh giá phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 33 1.5 Các nhân tố chủ yếu tác động đến toán không dùng tiên mặt .36 1.5.1 Nhân tố khách quan 36 1.5.2 Nhân tố chủ quan .38 TÓM TẮT CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 42 2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng NN PTNT – chi nhánh Láng Hạ 42 2.1.1 Tổng quan NHNN & PTNT Việt Nam .42 2.1.2 Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ 42 2.2 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT – chi nhánh Láng Hạ 50 Kh 2.2.1 Công tác huy động vốn .50 óa 2.2.2 Cơng tác tín dụng .53 2.2.3 Công tác kinh doanh ngoại hối toán Quốc tế 55 lu 2.2.4 Cơng tác kế tốn, ngân quỹ phát triển dịch vụ toán 56 ận 2.3 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông Nghiệp tố PTNT – chi nhánh Láng Hạ 57 tn 2.3.1 Thực trạng TTKDTM Ngân hàng NN PTNT chi nhánh Láng Hạ qua gh hình thức tốn 57 iệ 2.3.2 Thực trạng phát triển TTKDTM Ngân hàng NN PTNT chi nhánh p Láng Hạ qua tiêu chí 69 Kế 2.4 Đánh giá thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng NN án to PTNT chi nhánh Láng Hạ 73 2.4.1 Kết đạt .73 2.4.2 Hạn chế 75 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 77 TÓM TẮT CHƯƠNG 80 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NN VÀ PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ 81 3.1 Mục tiêu phát triển Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2017 -2020 tầm nhìn 2025 81 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 81 3.2 Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh Láng Hạ 82 3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện các chính sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng để mở rộng phạm vi tốn khơng dùng tiền mặt 82 3.2.2 Đổi mới công tác tuyên truyền và quảng bá về sản phẩm TTKDTM 84 3.2.3 Phát triển các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng 85 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 87 3.2.5 Từng bước nâng cao hạ tầng về công nghệ 89 3.2.6 Một số giải pháp khác .89 Kh 3.3 Kiến nghị 90 óa 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 90 3.3.2 Đối với Agribank Việt Nam 93 lu KẾT LUẬN 97 ận TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 p iệ gh tn tố Kế án to BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT NH NN & PTNT Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nơng thơn TT KDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Ngân hàng thương mại CN Chi nhánh NH Ngân hàng óa Kh ận lu p iệ gh tn tố Kế án to DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Quy mô nguồn vốn theo loại tiền 50 Bảng 2.2 Quy mô theo kỳ hạn nguồn 51 Bảng 2.3 Quy mô nguồn vốn theo thành phần kinh tế 52 Bảng 2.4 Dư nợ theo loại tiền 53 Bảng 2.5 Dư nợ theo thành phần kinh tế 53 Bảng 2.6 Dư nợ theo thời gian 54 Bảng 2.7.Quy mô mua bán ngoại tệ toán quốc tế 55 Kh Bảng 2.8 Quy mô tài chính, tốn, kế tốn ngân quỹ 56 óa Bảng 2.9 Số tốn Séc Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013 – 2015 58 lu Bảng 2.10 Thanh toán ủy nhiệm chi Agribank chi nhánh Láng Hạ giai ận đoạn 2013 – 2015 61 tố Bảng 2.11 Số lượng thẻ phát hành Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013 tn -2015 66 gh Bảng 2.12 Doanh số toán qua Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013 – iệ 2015 70 p Bảng 2.13 Số tốn quan Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013 - Kế 2015 70 án to Bảng 2.14 Thu nhập từ tốn khơng dùng tiên mặt Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013 – 2015 71 Bảng 2.15 Cơ cấu dịch vụ toán KDTM Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013 -2015 72 Biểu đồ 2.1 Số tốn séc Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013 -2015 58 Biểu đồ 2.2 Doanh số toán séc Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013 -2015 .59 Biểu đồ 2.3 Số tốn ủy nhiệm thu Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013- 2015 64 Biểu đồ 2.4 Số tốn thư tín dụng Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2013 -2015 69 Sơ đồ 1.1 Quy trình tốn bù trừ giấy NHTM 17 Sơ đồ 1.2 Qui trình tốn bù trừ điện tử NHTM 18 Sơ đồ 1.3 Quy trình tốn ủy nhiệm thu NHTM – Thanh toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán 23 Sơ đồ 1.4.Quy trình toán ủy nhiệm thu NHTM – Thanh toán khác tổ chức cung ứng dịch vụ toán hệ thống 24 Kh Sơ đồ 1.5 Quy trình tốn Ủy nhiệm chi NHTM – Thanh tốn tổ chức óa cung ứng dịch vụ toán 26 Sơ đồ 1.6 Quy trình tốn Ủy nhiệm chi NHTM – Thanh toán khác tổ lu chức cung ứng dịch vụ toán 27 ận Sơ đồ 1.7 Quy trình phát hành toán thẻ NHTM 29 tố Sơ đồ 1.8 Quy trình tốn thư tín dụng NHTM trình tốn thư tn tín dụng 32 p iệ gh Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Láng Hạ 46 Kế án to LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với quốc gia, tiền mặt có lịch sử lâu đời phương thức tốn khơng thể thiếu Tuy nhiên xã hội đại, người sống giới phẳng hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ diễn lúc nơi, vượt qua giới hạn không gian thời gian Khi hoạt động tốn tiền mặt dẫn đến nhiều bất lợi rủi ro : chi phí xã hội để tổ chức hoạt động toán (in, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm) tốn kém, dễ Kh bị lợi dụng để gian lận trốn thuế…Vấn đề an ninh tiềm ẩn nhiều nguy hiểm (tham nhũng, rửa tiền…) tạo điều kiện cho việc lưu hành tiền giả , đe dọa trực óa tiếp đến lợi ích tổ chức, cá nhân an ninh quốc gia ận lu Để giải hạn chế phương thức toán tiền mặt, có nhiều phương thức tốn nhanh chóng, tiện dụng đại phục vụ nhu tố cầu cá nhân tổ chức đời : toán trực tuyến, toán toán khơng dùng tiền mặt gh tn chuyển khoản, tốn quẹt thẻ, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu…và gọi chung iệ Ở Việt Nam nay, phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cịn p hạn chế, khu vực công, doanh nghiệp, đặc biệt cá nhân chưa quen Kế sử dụng phương thức toán trực tuyến, toán qua điện thoại, tài án to khoản, ví điện tử… Chính tình hình đó, cần có cơng trình nghiên cứu làm rõ vai trò phương thức tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống Ngân hàng, tổ chức, cá nhân kinh tế, tìm hạn chế phương thức tốn không dùng tiền mặt Việt Nam đưa giải pháp nhằm phát triểnhoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Xuất phát từ nhu cầu cấp thiết trên, em chọn đề tài:“Giải pháp phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp PTNT – chi nhánh Láng Hạ”làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ Các mục tiêu cụ thể luận văn: (i) Làm rõ sở lý luận thực tiễn tốn khơng dùng tiền mặt NHTM; (ii) Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình tốn khơng dùng tiền mặt NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ Kh (iii) Đề xuất giải pháp kiến nghị phát triển hình thức tốn óa không dùng tiền mặt NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ Tổng quan nghiên cứu lu Cho đến có nhiều cơng trình nghiên cứu tốn khơng ận dùng tiền mặt tổ chức, cá nhân thực dạng đề tài nghiên cứu, luận tố văn, báo cáo, báo khảo sát, liệt kê số cơng trình tiêu biểu sau: tn -Luận văn thạc sỹ: “Nghiên cứu xây dựng hệ thống toán không dùng tiền gh mặt Bệnh viện Bạch Mai” học viên Nguyễn Văn Hịa – Học viện Cơng nghệ p Mai Hà Nội vào tháng 02/2014 iệ Bưu Viễn thơng triển khai khoa Khám bệnh - Bệnh viện Bạch Kế -Luận văn thạc sỹ: “Đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng án to thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” học viên Lê Hoàng Duy – Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh -Bài đăng: “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt dân cư” Thạc sỹ Trịnh Thanh Huyền (Trường đào tạo PTNNL Vietinbank) wedside: www.vietinbank.vn - Bài đăng: “Đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt” Mai Huyền (Viện chiến lược sách tài chính) đăng Tạp chí TC số 12 kỳ tháng 06/2014 - PGS.,TS Lê Đình Hợp, “Phương hướng giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020” ( Kỷ yếu cơng trình khoa học ngành Ngân hàng, NXB Thống kê năm 2004) vai trò Phòng Dịch vụ - Marketing Đồng thời Chi nhánh cần xác định phân khúc thị trường tại, tương lai để phục vụ nhu cầu khách hàng Quan tâm tới khách hàng sử dụng TTKDTM toán với khối lượng lớn, tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tiện ích mà TTKDTM mang lại để thu hút khách hàng 3.2.3 Phát triển các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng Một sản phẩm dịch vụ hấp dẫn mà khách hàng tìm nhiều lợi ích chắn khách hàng lựa chọn Do sản phẩm dịch vụ vũ khí lợi hại công cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng Cạnh Kh tranh buộc Ngân hàng phải cung ứng sản phẩm dịch vụ mà thị trường địi óa hỏi ngày cao chất lượng phong phú chủng loại Vì buộc Ngân hàng phải đổi mới, cải tiến chất lượng SPDV mà cung cấp, tăng khả lu đáp ứng nhu cầu khách hàng Agribank Chi nhánh Láng Hạ dần khẳng ận định vị thị trường địa phương, để đứng vững phát tn mình: tố triển Chi nhánh cần ý điểm sau chiến lược sản phẩm dịch vụ gh Thứ nhất, Đa dạng hoá loại hình sản phẩm theo hướng nâng cao chất iệ lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống tăng cường phát triển sản phẩm p dịch vụ Trước hết cần phải xác định danh mục SPDV số lượng Kế sản phẩm dịch vụ cung ứng thị trường đảm bảo đa dạng, tiện ích, đáp ứng án to nhu cầu đối tượng khác hàng khác đảm bảo khả sinh lời Đồng thời gia tăng thêm tiện ích cho sản phẩm dịch vụ sẵn có Thứ hai, Chi nhánh nên mở rộng danh mục SPDV cách hợp lý hiệu qủa Trên sở khai thác mạnh mạng lưới, công nghệ thông tin, Agribank Chi nhánh Láng Hạ nên trọng phát triển SPDV dành cho khu vực nông nghiệp, nông thôn sản phẩm toán thẻ, sản phẩm tốn khơng dùng tiền mặt Đa dạng hố sản phẩm huy động vốn đặc biệt sản phẩm huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi khu vực nông dân, nông thôn dựa mạnh tổ vay vốn vận hành, hội phụ nữ, hội nông dân… Thứ ba, Nâng cao chất lượng SPDV có việc đổi mới, cải tiến quy trình, thủ tục cung cấp SPDV Thực theo dõi, đánh giá, so sánh tiện ích sản 86 phẩm dịch vụ, thường xuyên rà sốt, đánh giá hệ thống, quy trình thực SPDV việc cung ứng SPDV tới khách hàng kênh phân phối để đề xuất kịp thời biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng SPDV có Đơn giản hố thủ tục giấy tờ tuân thủ nghiêm túc quy trình dịch vụ Đồng thời tổ chức xếp vị trí làm việc phòng nghiệp vụ Chi nhánh theo hướng phục vụ khách hàng thuận lợi giảm tối đa thời gian giao dịch cho khách hàng Bố trí cán đủ lực đảm nhiệm mảng hoạt động nghiệp vụ, với phong cách làm việc khoa học, vận hành nghiệp vụ nhanh chóng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình giao dịch đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Kh Ngân hàng óa Thứ tư, Củng cố, đa dạng hóa kênh phân phối truyền thống lẫn đại thực phân phối có hiệu Phát triển mở rộng sản phẩm liên kết với lu nhà cung cấp dịch vụ khác, đẩy mạnh bán chéo sản phẩm, đưa gói sản ận phẩm dịch vụ với ưu đãi riêng để thu hút khách hàng tăng khả bán tố sản phẩm gh Cụ thể: tn Đối với hình thức TTKDTM cụ thể phải đưa giải pháp hoàn thiện iệ Về séc tốn: Trải qua q trình lâu dài, séc phương tiện p TTKDTM phổ biến có nhiều ưu điểm Trên giới có luật séc từ năm 1930 Kế Còn Việt Nam chưa có văn pháp lý quy định séc có giá trị cao án to luật hay pháp lệnh thường khơng ổn định, trì thời gian khơng lâu lại bộc lộ điểm yếu lại cần chỉnh sửa thay Do vậy, Agribank Chi nhánh Láng Hạ cần vận dụng linh hoạt văn hành quy định séc để tạo điều kiện thuận lợi toán cho khách hàng Cải tiến UNC: Hình thức tốn UNC Agribank Chi nhánh Láng Hạ năm qua chiếm tỷ trọng cao TTKDTM Nhưng khơng ta vội kết luận hình thức hồn thiện tốn Có thể đưa số giải pháp sau: - Nên cải tiến hợp lý biểu phí tốn UNC để khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức Tiếp tục miễn phí số trường hợp định 87 (chẳng hạn chuyển khoản hai tài khoản chi nhánh mở tài khoản Agribank Chi nhánh Láng Hạ áp dụng) - Mở rộng hình thức Homebanking Telephonebanking cho tổ chức, cá nhân, hộ gia đình,… việc liên kết với Điện lực, Cơng ty cấp nước, Bưu điện.Bằng hình thức khơng thu phí khách hàng mà thu từ đơn vị liên kết, đồng thời giảm việc sử dụng nhân viên hàng tháng phải thu tiền điện, nước -Đối với khách hàng truyền thống, có uy tín Ngân hàng xem xét để áp dụng hạn mức thấu chi tài khoản toán, tạo điều kiện cho khách hàng phát hành UNC vượt số dư tiền gửi để đảm bảo tốn Kh Đối với toán Ủy nhiệm thu: Khi số lượng khách hàng mở tài khoản óa Ngân hàng gia tăng Nhà nước nên quy định ngành dịch vụ như: Bưu điện, Điện lực, Cơng ty cấp nước, … sử dụng hình thức phổ biến Đồng thời lu Ngân hàng xem xét mức phí thu phù hợp để khuyến khích khách hàng sử dụng ận dịch vụ (hiện Agribank Chi nhánh Láng Hạ chưa thu phí tốn Ủy tố nhiệm thu) tn Thẻ tốn: Khi xã hội phát triển thẻ phương tiện toán gh sử dụng nhiều Trên thực tế, địa bàn chi nhánh, thẻ biết iệ đến phận dân cư định, cán Ngân hàng, quan Nhà nước p Tính thẻ chưa biết đến chưa khai thác nhiều.Việc quảng cáo Kế phương tiện thông tin đại chúng thẻ chưa có nhiều án to Hiện nay, để cạnh tranh thị trường địi hỏi Ngân hàng phải có giải pháp để khách hàng hiểu biết tính hữu ích thẻ, từ khuyến khích họ sử dụng Đơn giản hóa thủ tục phát hành thẻ Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (nhà hàng, siêu thị, sở kinh doanh hàng hóa, …) 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong hoạt động kinh doanh người có vị trí quan trọng, yếu tố định thành bại kinh doanh Sự thành công hoạt động kinh doanh Ngân hàng phụ thuộc vào lực, trách nhiệm cán nhân viên Ngân hàng, họ người giao dịch trực tiếp với khách hàng, theo dõi quản lý nghiệp vụ kinh tế phát sinh Ngân hàng, quản lý điều hành hoạt động Nên đào 88 tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên tất mặt hoạt động yêu cầu thiết yếu cho tồn phát triển Ngân hàng Nguồn nhân lực Agribank Chi nhánh Láng Hạ đánh giá dồi số lượng so với NHTM khác địa bàn lại hạn chế trình độ chun mơn kỹ trình độ quản trị Ngân hàngtheo cơng nghệ đại, yếu ngoại ngữ, tin học Do tuổi đời bình quân cao, việc thay đổi tư nhận thức sản phẩm dịch vụ làm sớm chiều mà cần phải có thời gian Do vậy, năm tới Agribank Chi nhánh Láng Hạ cần có giải pháp đào tạo đào tạo lại đội ngũ nhân lực để đáp ứng yêu cầu đại hóa Kh TTKDTM nói riêng trọng hoạt động Ngân hàng nói chung sau: óa Tổ chức lớp đào tạo, tự đào tạo sản phẩm dịch vụ đặc biệt trọng đào tạo kỹ mềm kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng cho cán giao dịch lu trực tiếp Chi nhánh, với lực lượng cán tín dụng phải đào ận tạo đầy đủ sản phẩm dịch vụ để bán hàng quảng bá, giới thiệu SPDV tố Agribank Tổ chức lớp học, chương trình tìm hiểu SPDV tn Agribank với mục tiêu cán làm việc biết nhiều việc, hiểu biết hệ thống iệ thi nhiệm vụ phân công gh SPDV Agribank để từ quảng bá SPDV tới khách hàng trình thực p Tập huấn kịp thời với SPDV ban hành, sản phẩm ban hành Kế cần tập huấn chưa thực Định kỳ tổ chức tập huấn cho cán án to có tuổi đời cao, cán vùng sâu, vùng xa Đào tạo kỹ giao tiếp, giáo dục truyền thống Agribank cho cán tuyển dụng Nâng cao trình độ, tác phong giao dịch với khách hàng nhân viên Ngân hàng giao dịch viên làm cho khách hàng hài lòng tiếp cận dịch vụ Ngân hàng Bố trí cán chun mơn, nghiệp vụ, sở trường, tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực Xây dựng quy chế trả lương hợp lý, phù hợp với trình độ tính chất phức tạp cơng việc có sách đãi ngộ với cán có lực chun mơn giỏi để tránh tình trạng cán 89 3.2.5 Từng bước nâng cao hạ tầng về công nghệ Công nghệ thông tin ngày chứng tỏ vai trị khác biệt hóa sản phẩm yếu tố cạnh tranh mà đối thủ khó bắt trước Cơng nghệ thơng tin gia tăng giá trị cung cấp cho khách hàng tảng để phát triển sản phẩm mới, đại hỗ trợ sản phẩm truyền thống Trang bị sở vật chất kỹ thuật đại công nghệ thông tin để khách hàng thấy tính đại Ngân hàng Sự tham gia phương tiện vật chất kỹ thuật trở thành nhân tố góp phần đẩy mạnh chất lượng dịch vụ, phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng, tạo cho khách hàng độ tin cậy Kh sử dụng loại dịch vụ, đẩy mạnh tính chun nghiệp hóa nhân viên óa Vì Agribank Chi nhánh Láng Hạ cần đại hóa đồng hạ tầng sở vật chất kỹ thuật, cơng nghệ cho tồn Chi nhánh, tiếp tục hoàn thiện triển khai lu chương trình đại hóa Ngân hàng Nâng cấp, cải thiện khả đáp ứng đường ận truyền công nghệ thông tin, đảm bảo hệ thống vận hành thông suốt ổn định, tiết tố kiệm thời gian cho khách hàng Ngân hàng, nâng cao suất hiệu lao tn động Đầu tư thỏa đáng vào phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao để đảm iệ 3.2.6 Một số giải pháp khác gh bảo chủ động vận hành phát triển hệ thống công nghệ thơng tin đại p Phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động TTKDTM: Kế Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng luôn phải đối đầu với rủi ro án to như: rủi ro toán, rủi ro tín dụng, rủi ro hối đối, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất… Rủi ro làm cho Ngân hàng rơi vào tình trạng tổn thất tài chính, uy tín chí bị phá sản.Thực tế Agribank Chi nhánh Láng Hạ chưa có sách quản lý rủi ro riêng chưa có phận nghiên cứu đưa sách quản lý, phịng chống rủi ro Để phòng ngừa hạn chế rủi ro Agribank Chi nhánh Láng Hạ nên: - Rà soát văn quy định, quy trình sản phẩm dịch vụ, đào tạo cán Chi nhánh nhận diện rủi ro đồng thời nắm vững quy trình nghiệp vụ - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, hậu kiểm - Phối hợp chặt chẽ với quan liên quan, đối tác việc ngăn chặn xử lý rủi ro hoạt động sản phẩm dịch dịch vụ 90 Nghiên cứu, áp dụng biểu phí cạnh tranh: Một biểu phí dịch vụ hợp lý phải dựa vấn đề sau: - Biểu phí phải phù hợp với quy định Agribank Việt Nam mức tối đa tối thiểu Chi nhánh cần linh hoạt việc định mức phí giới hạn phí tối đa tối thiểu quy định để áp dụng trường hợp cụ thể vào loại khách hàng, khu vực, số lượng giao dịch tần suất giao dịch - Theo dõi thường xuyên, cập nhật tình hình biểu phí dịch vụ NHTM khác địa bàn, để từ đưa biểu phí có sức cạnh tranh thời kỳ thời điểm sở ngun tắc bù đắp chi phí có lãi Kh - Đảm bảo quyền lợi Ngân hàng khách hàng óa Ngồi ra,cần tranh thủ giúp đỡ nhiệt tình từ quyền địa phương quan ban ngành có nhiều tác động đến hoạt động Ngân hàng lu Trao đổi học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh Ngân hàng hệ thống, ận Ngân hàng khác địa bàn để có chiến lược sản phẩm dịch vụ sách tố khách hàng phù hợp tn Các phòng nghiệp vụ cần có phối hợp chặt chẽ với nhau, bám sát tiêu gh kế hoạch để xây dựng chương trình hành động cụ thể, phân bổ giao khoán iệ tiêu đến cán Định kỳ hàng tháng, phòng tổ chức họp đánh giá mức độ p hồn thành cơng việc người, xếp loại thi đua nhằm mục đích gắn kết quyền lợi 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam án to 3.3 Kiến nghị Kế khen thưởng trách nhiệm người Ngân hàng nhà nước có vai trị chủ đạo điều tiết hoạt động NHTM, điều hành sách tiền tệ Để tạo điều kiện cho NHTM phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mình, đề nghị NHNN: Thứ nhất: Hồn thiện chế quản lý NHTM: NHNN cần tiếp tục quan tâm nghiên cứu để xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp lý cho hoạt động tốn.Trong năm qua, NHNN có nhiều cố gắng việc ban hành văn lĩnh vực tốn, nhiên mức độ hồn thiện cịn chưa đáp ứng kịp thời so với yêu cầu đặt Đẩy nhanh việc thực chế toán không dùng tiền mặt cấp, ngành 91 kinh tế khơng bó hẹp phạm vi ngành Ngân hàng để góp phần quản lý tiền mặt ngồi lưu thơng kiểm sốt tốt dòng tiền – vào Nhất quy định toán séc hướng phù hợp với luật séc quốc tế để đơn giản thủ tục tốn đảm bảo an tồn cho Ngân hàng đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Thứ hai:Tập trung đổi mới, đại hóa cơng nghệ lĩnh vực tốn Nghiên cứu phát triển thí điểm chương trình phần mềm tốn xử lý nghiệp vụ bảo mật Việt Nam Từ đó, triển khai phạm vi tồn Kh quốc óa NHNN cần trước bước việc thực hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng.Tập trung đầu tư cơng nghệ cho hệ thống toán, nâng cao chất lu lượng phương tiện cơng cụ tốn ận Có sách khuyến khách, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết tố vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ Ngân hàng tn Mức độ ứng dụng công nghệ Ngân hàng chưa đồng đều, dẫn đến gh hạn chế phát triển Ngân hàng bán lẻ liên kết Bởi vậy, NHNN cần đưa định iệ hướng để NHTM nước chuẩn bị cho dự án liên kết Ngân p hàng lĩnh vực công nghệ thông tin nhằm tạo giá trị đáp ứng Kế nhu cầu ngày cao thị trường án to Thứ ba: NHNN cần đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị toán NHNN cần đẩy nhanh việc kết nối liên thơng mạng lưới đơn vị tốn chấp nhận thẻ để tạo thuận lợi cho hoạt động toán qua POS thẻ nội địa diện rộng, khắp nước Đồng thời liên kết với Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Công thương để nghiên cứu, áp dụng quy định bắt buộc toán thẻ doanh nghiệp số ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh du lịch, thương mại, … Hợp tác, tiếp thu công nghệ đại từ nước để liên kết máy ATM Ngân hàng với Hiện tồn nhóm Ngân hàng tạo thành tổ chức nhỏ Banknet hay Smartlink chưa có 92 đạo thống từ quan có thẩm quyền Giải điều hạn chế bớt tình trạng bố trí máy ATM bất hợp lý Ngân hàng NHNN cần phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng để giải tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Tăng cường hợp tác với tổ chức tín dụng quốc tế để tiếp thu cơng nghệ phương pháp quản lý Ngân hàng Ngành Ngân hàng nước ta trình đại hóa, đạt số tựu định tương đối lạc hậu khoảng cách công nghệ Ngân hàng nước ta so với Kh nước phát triển khoảng cách xa óa NHNN cần hồn thiện, nâng cấp chương trình tốn bù trừ điện tử liên Ngân hàng để tạo điều kiện cho Ngân hàng, tổ chức tín dụng lu địa bàn tiếp cận với cơng nghệ tốn đại, đẩy nhanh tốc độ ận toán vốn kinh tế tn TCTD tố Thứ tư: Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động gh Thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra định kỳ đột xuất đối iệ với TCTD định chế tài khác nhằm kịp thời phát hiện, chấn p chỉnh xử lý nghiêm sai phạm, từ đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ Kế thống Ngân hàng án to Cấu trúc lại mơ hình tổ chức chức hệ thống tra theo chiều dọc Đổi phương pháp tra, tiến dần đến thơng lệ chuẩn mực quốc tế, hồn thiện quy định an toàn hoạt động Ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế (Basel 2), đồng thời đảm bảo việc tuân thủ quy định Ban hành quy định đánh giá xếp hạng TCTD theo tiêu chuẩn CAMEL(S) Thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát TCTD gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa xếp hạng TCTD Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác kiểm tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN 93 Nâng cao lực trình độ chun mơn, đồng thời đẩy mạnh giáo dục tư cách đạo đức đội ngũ cán tra Ngân hàng Tổ chức lớp tập huấn hướng dẫn cán thực quy trình tra theo quy định 3.3.2 Đối với Agribank Việt Nam Thứ nhất: Về việc xây dựng hệ thống văn bản, quy định, quy trình hệ thống Agribank Việt Nam cần xây dựng văn bản, qui định, qui trình liên quan đến việc thực sản phẩm dịch vụ Ngân hàngtheo hướng đơn giản hoá, dễ thực hiện, nâng cao chất lượng dịch vụ Kh Hiện nay, hệ thống văn bản, qui định Agribank Việt Nam hướng dẫn óa qui trình nghiệp vụ khách hàng đánh giá khó hiểu, mâu thuẫn, thủ tục rười rà Vì vậy, Agribank Việt Nam cần phải ban hành văn hướng dẫn theo hướng lu đơn giản, dễ hiểu, dễ khai báo đảm bảo đầy đủ thông tin cần thiết nhằm ận tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch cho thân Ngân hàng tố Thứ hai: Về tổ chức đào tạo nguồn nhân lực tn Tổ chức tập huấn, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ chuyên môn, phổ biến kiến gh thức cho cán bộ.Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm với Ngân p thông tin, công nghệ đại iệ hàng nước nhằm nâng cao trình độ chun mơn cập nhật Kế Agribank Việt Nam cần xây dựng chiến lược đào tạo cho toàn ngành, xây án to dựng tiêu chuẩn cán lĩnh vực phù hợp với chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán chuyên gia đầu ngành Đào tạo kỹ nghiệp vụ lĩnh vực đáp ứng yêu cầu công việc điều kiện cạnh tranh hội nhập Tập trung đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao tay nghề kỹ thuật nghiệp vụ đủ nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Cơng tác đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo nhằm tránh lãng phí nâng cao chất lượng đội ngũ cán việc phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Thứ ba: Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ 94 Agribank Việt Nam cần xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu phát triển dịch vụ nay, tham khảo chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng khác để xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ tổng thể, quán toàn hệ thống Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cần phải rõ hơn, cụ thể để tỏ rõ ưu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng so với Ngân hàng khác.Chuẩn hóa sản phẩm dịch vụ để thực đồng chi nhánh Đồng thời việc đưa biểu phí thu dịch vụ hợp lý vấn đề không nhỏ việc thu hút khách hàng tham gia tốn Hiện có nhiều tổ chức Kh phép làm dịch vụ tốn, có dịch vụ chuyển tiền, nên để nâng sức óa cạnh tranh Agribank Việt Nam cần xây dựng biểu phí phù hợp, mức thu phí giảm xuống đôi với đảm bảo chất lượng dịch vụ lu Là Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn, có mặt hầu hết huyện ận lỵ tất tỉnh nước, Agribank cung cấp tương đối đa dạng tố sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại từ trung ương đến địa phương Vì lợi đó, tn Agribank cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá để giới thiệu sản phẩm đến gh gần với dân chúng, tạo hình ảnh Agribank thân thiện, gần gũi khách hàng iệ Thứ tư: đầu tư nghiên cứu phát triển công nghệ Ngân hàng p Trong phát triển dịch vụ Ngân hàng phát triển khoa học cơng nghệ phải Kế trước bước Đồng thời để cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, án to Agribank Việt Nam cần tập trung vốn cho phát triển công nghệ mua sắm thiết bị công nghệ mới, đại, nâng cấp đường truyền liệu, cải tiến chương trình ứng dụng Muốn vậy, Agribank Việt Nam cần thực tiết giảm chi phí cho hoạt động khác, đặc biệt hoạt động quản lý xuống mức tối thiểu, tập trung đầu tư, phát triển sản phẩm tảng công nghệ thu hút khách hàng, tăng doanh thu, phí dịch vụ nâng cao lực cạnh tranh Agribank Cần phải xây dựng chiến lược phát triển công nghệ dài hạn đôi với phát triển nguồn lực có Bởi cơng nghệ tiên tiến thường xuyên thay đổi, có nhiều kỹ thuật ứng dụng lúc, việc thay đổi công nghệ Ngân hàng thường tốn khơng có chiến lược phát triển cơng nghệ 95 đắn gây lãng phí lớn Chiến lược phát triển công nghệ cần phải sâu mặt trình độ cơng nghệ, khả cải tiến, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ, ứng dụng, khai thác công nghệ thông tin, kỹ thuật số, điện tử viễn thông hoạt động kinh doanh quản trị điều hành Ngân hàng Thứ năm: Mở rộng quyền tự chủ cho chi nhánh việc phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Mỗi địa bàn hoạt động khác có ưu phát triển loại dịch vụ, mức độ cạnh tranh khác Do vậy, Agribank Việt Nam nên cho phép chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ theo khả điều kiện thực tế chi Kh nhánh Đồng thời, giao tiêu kế hoạch thực cho chi nhánh, óa Agribank Việt Nam cần xem xét lợi địa bàn hoạt động để giao tiêu cho phù hợp ận lu p iệ gh tn tố Kế án to 96 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương luận văn đưa mục tiêu phát triển Agribank Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2017 – 2020 tầm nhìn 2025 Từ đó, đưa số giải pháp phát triển TTKDTM Chi nhánh bao gồm sáu giải pháp để góp phần sử lý mặt hạn chế mà chương II khái quát Đồng thời luận văn đưa kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước, Ngân hàng Agrbank để hoàn thiện phát triển TTKDTM Chi nhánh óa Kh ận lu p iệ gh tn tố Kế án to 97 KẾT LUẬN Qua phân tích cho thấy tầm quan trọng TTKDTM hoạt đơng ngành Ngân hàng nói riêng tồn q trình lưu thơng tiền tệ kinh tế nói chung Với đặc điểm tiện lợi, an tồn nhanh chóng hình thức TTKDTM bước sâu vào cc sống Chính NHTM cần phải đưa giải pháp nhằm phát huy mạnh tiềm lực sẵn có để thích nghi với kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt nay, đồng thời hòa nhập nước khu vực giới Kh Mặt khác, Ngân hàng có tồn đứng vững kinh tế thị óa trường hay khơng cịn phụ thuộc nhiều vào khả quản lý, điều hành nhà lãnh đạo Như vậy, môt điều quan trọng mà nhà quản lý khơng lu thể thiếu phải đưa định hướng, sách đắn ận khoảng thời gian xác định đồng thời đưa giải pháp thực phù hợp tố giai đoạn cụ thể nhằm đạt kết hoạt động kinh doanh cao tn Qua đây, mong Ban lãnh đạo toàn thể nhân viên Ngân hàng gh Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ nhận thấy iệ ý nghĩa tầm quan trọng TTKDTM nói chung việc đưa p áp dụng giải pháp nhằm phát triển TTKDTM Agribank Chi nhánh Láng Hạ Kế nói riêng cách linh hoạt nhằm đạt kết công việc tốt án to Thay cho lời kết, lần xin chân thành gửi đến Q thầy tồn thể Ban lãnh đạo nhân viên Agribank Chi nhánh Láng Hạ - người tạo điều kiện cho xây dựng nên luận văn lời biết ơn chân thành 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012, 2013 Agribank Chi nhánh Láng Hạ Báo cáo tổng kết hoạt động dịch vụ năm 2011, 2012, 2013 Agribank Chi nhánh Láng Hạ Một số Website thông tin điện tử: - http://www.sbv.gov.vn - http://www.Agribank.com.vn - http://www.Tầm nhìn.net Kh Quy chế Phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ óa Ngân hàng (Ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng năm 2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) lu Quyết định 30/2006/QĐ-NHNN Thủ tướng Chính phủ ký ngày 11/07/2006 ận ban hành Quy chế cung ứng sử dụng séc tố Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ tn việc Phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 - 2010 gh định hướng đến năm 2020 Việt Nam p kê Hà Nội iệ Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất thống án to Thống Kê Hà Nội Kế PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Nguyễn Văn Hòa (2014), Nghiên cứu xây dựng hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Bệnh viện Bạch Mai, Học viện Cơng nghệ Bưu Viễn thơng 10 Lê Hồng Duy, Đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 11 Thạc sỹ Trịnh Thanh Huyền, Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt dân cư, Trường đào tạo PTNNL Vietinbank wedside: www.vietinbank.vn 12 Mai Huyền, Đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, Viện chiến lược sách tài chính, đăng Tạp chí TC số 12 kỳ tháng 06/2014 13 PGS.TS Lê Đình Hợp (2004), Phương hướng giải pháp tốn không dùng tiền mặt khu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020, Kỷ yếu cơng trình khoa học ngành Ngân hàng, NXB Thống kê năm 14 TS Trần Minh Ngọc, ThS Phan Thuý Nga (2006), Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 13- 2006 15 Văn Tạo, Thanh toán không dùng tiền mặt thực trạng, nguyên nhân giải pháp, theo (Tạp chí Ngân hàng số 19/2009) 16 Th.s Bùi Quang Tiên, Một số định hướng việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực công Việt Nam, Cổng thông tin điện tử Ngân hàng óa Kh Nhà nước Việt Nam ận lu p iệ gh tn tố Kế án to