Các yếu tố ảnh hưởng đến việc ứng dụng công nghệ blockchain trong lĩnh vực ngân hàng tại việt nam

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu tổng quát

Bài viết phân tích thực trạng ứng dụng công nghệ Blockchain tại các quốc gia trên thế giới và tại Việt Nam, nhằm đề xuất mô hình đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến việc áp dụng công nghệ này trong lĩnh vực Ngân hàng tại Việt Nam Mục tiêu là cung cấp cái nhìn tổng quan cho các nhà nghiên cứu và quản trị, từ đó giúp họ đưa ra các quyết định quản lý phù hợp trong việc triển khai công nghệ Blockchain trong ngành Ngân hàng.

Mục tiêu cụ thể

Để đạt được mục tiêu tổng quát, nghiên cứu cần đạt được những mục tiêu cụ thể sau:

- Tổng lược về công nghệ Blockchain và khả năng ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng từ các nghiên cứu tiền nhiệm

Trong bài viết này, chúng tôi đánh giá thực trạng ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực ngân hàng trên toàn cầu và tại Việt Nam Nghiên cứu cho thấy rằng công nghệ Blockchain đang dần được áp dụng rộng rãi, mang lại nhiều lợi ích như tăng cường bảo mật và giảm thiểu chi phí giao dịch Tuy nhiên, tại Việt Nam, việc triển khai vẫn gặp một số thách thức như thiếu khung pháp lý rõ ràng và sự thiếu hiểu biết về công nghệ Dựa trên phân tích này, chúng tôi đề xuất một mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong ngành ngân hàng tại Việt Nam, bao gồm yếu tố kỹ thuật, pháp lý và nhận thức của người dùng.

- Đưa ra những giải pháp, khuyến nghị cho các ngân hàng tại Việt Nam khi áp dụng công nghệ Blockchain dựa trên mô hình nghiên cứu đề xuất.

Câu hỏi nghiên cứu

- Công nghệ Blockchain là gì? Khả năng ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng như thế nào?

- Thực trạng ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng trên thế giới và tại Việt Nam như thế nào?

Mô hình đo lường khả năng ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam bao gồm các yếu tố như hạ tầng công nghệ, chính sách pháp lý, sự chấp nhận của người tiêu dùng và mức độ sẵn sàng của các tổ chức tài chính Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến việc triển khai và hiệu quả của công nghệ Blockchain trong ngành ngân hàng, từ việc cải thiện tính bảo mật, giảm chi phí giao dịch đến việc nâng cao trải nghiệm khách hàng Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp các ngân hàng tại Việt Nam tối ưu hóa ứng dụng công nghệ Blockchain.

- Giải pháp, kiến nghị nào phù hợp để giúp các Ngân hàng tại Việt Nam ứng dụng thành công công nghệ Blockchain?

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng phỏng vấn

Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Các yếu tố ảnh hưởng đến việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng

Về không gian: Các Ngân hàng TMCP tại Việt Nam

Về thời gian: Nghiên cứu được thực hiện trong vòng 6 tháng, từ giữa tháng 3/2019 đến hết tháng 08/2019

Các chuyên gia tại các Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) ở Việt Nam sở hữu kinh nghiệm phong phú trong lĩnh vực cơ sở dữ liệu và hệ thống thông tin Họ cũng có khả năng phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là trong mảng dịch vụ ngân hàng số.

- Giảng viên trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh giảng dạy trong lĩnh vực Tài chính Ngân hàng và Hệ thống thông tin quản lý.

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu chủ yếu của luận văn là nghiên cứu định tính

Tác giả đã tiến hành phỏng vấn các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, bao gồm nhà quản trị công nghệ, giảng viên tại Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh và nhân viên ngân hàng từ nhiều Ngân hàng TMCP khác nhau Mục đích của việc phỏng vấn là tổng hợp ý kiến về các khái niệm nghiên cứu và đề xuất mô hình đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong ngành ngân hàng tại Việt Nam.

Đóng góp của nghiên cứu

6.1 Đóng góp về mặt học thuật:

Nghiên cứu này nhằm tăng cường độ tin cậy cho những phát hiện về ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt tại một thị trường đang phát triển với những đặc điểm kinh tế, chính trị và văn hóa - xã hội khác biệt so với các nước phát triển đã được nghiên cứu trước đây.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Quy trình và các phương pháp nghiên cứu được trình bày trong bài viết này sẽ là nguồn tham khảo hữu ích cho những ai quan tâm đến lĩnh vực, đặc biệt là sinh viên đại học và học viên sau đại học.

Đề tài này là một trong những nghiên cứu tiên phong về các yếu tố tác động đến việc áp dụng công nghệ Blockchain trong các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.

Nghiên cứu này cung cấp nền tảng quan trọng cho các nghiên cứu tiếp theo liên quan đến việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong ngành ngân hàng.

Nghiên cứu cho thấy công nghệ Blockchain có tiềm năng ứng dụng lớn trong ngành ngân hàng, giúp các ngân hàng thương mại hiểu rõ hơn về khả năng của nó, từ đó đưa ra các quyết định quản trị hiệu quả và phù hợp.

Kết cấu của luận văn gồm

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về công nghệ Blockchain

Chương 2: Thực trạng ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng trên thế giới và tại Việt Nam

Chương 3: Một số kiến nghị khi ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng tại Việt Nam

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN

Lý thuyết cơ bản về Công nghệ Blockchain

Blockchain đầu tiên được phát minh và thiết kế bởi Satoshi Nakamoto vào năm

2008 khi ông giới thiệu về đồng tiền số Bitcoin

Blockchain, hay còn gọi là chuỗi khối, là một cơ sở dữ liệu phân cấp lưu trữ thông tin trong các khối liên kết với nhau thông qua mã hóa Mỗi khối không chỉ chứa thông tin về thời gian khởi tạo mà còn được kết nối với khối trước đó, cùng với dữ liệu giao dịch.

Blockchain được xây dựng với khả năng chống lại sự thay đổi dữ liệu, khiến việc chỉnh sửa thông tin đã cập nhật trở nên khó khăn Trong trường hợp một phần của hệ thống Blockchain gặp sự cố, các máy tính và nút khác trong mạng vẫn duy trì hoạt động để bảo vệ thông tin.

Công nghệ Blockchain là một hệ thống lưu trữ và xác nhận dữ liệu độc lập, cho phép vận chuyển và truyền thông qua các nút phân phối mà không cần bên thứ ba Nhờ vào các thỏa thuận và quy định đã được thiết lập, tất cả các nút trong mạng có khả năng tự động xác nhận giao dịch một cách an toàn, đồng thời dễ dàng trao đổi dữ liệu mà không cần sự can thiệp của con người.

Công nghệ Blockchain dựa trên hai nền tảng kỹ thuật chính: hàm băm và chữ ký số Mỗi người dùng sở hữu một cặp khóa, bao gồm khóa bí mật và khóa công khai Khóa bí mật được bảo mật và dùng để ký các giao dịch, trong khi chữ ký số của các giao dịch đã ký được phát đi trên toàn mạng Chữ ký số liên quan đến hai giai đoạn quan trọng: ký kết và xác minh.

Blockchain là một chuỗi các khối được liên kết với nhau thông qua hàm băm của khối cha, chứa danh sách đầy đủ các hồ sơ giao dịch tương tự như một sổ cái công khai.

+ Block Header: Tiêu đề khối

+ Parent Block Hash: Hàm băm khối cha

+ Transaction Counter: Giao dịch trung tâm

Hình 1.1: Các khối liên tục nhau

Nguồn: Z Zheng và cộng sự (2017)

Hình 1.2 Cấu trúc của một khối

Nguồn: Z Zheng và cộng sự (2017)

Cấu trúc của một khối Blockchain bao gồm:

(i) Block version (Phiên bản khối): Thiết lập các quy tắc chung cho tất cả các khối

(ii) Merkle tree root hash (Hàm băm Merkle tree): Giá trị băm của tất cả các giao dịch trong khối

(iii)Timestamp (Dấu thời gian): Thời gian hiện tại tính là giây

(iv) nBits: Ngưỡng mục tiêu của 1 giá trị khối

(v) Nonce: một trường gồm 4 byte, thường bắt đầu bằng 0 và tăng cho mỗi phép tính băm

(vi) Parent block hash (Hàm băm khối cha): là hàm băm gồm 256 bit trỏ đến khối trước đó

Hàm băm là công cụ chuyển đổi thông tin thành đoạn mã, giúp phát hiện ngay lập tức mọi nỗ lực gian lận trên Blockchain, vì giá trị băm mới không khớp với thông tin cũ Nhờ đó, ngành khoa học bảo mật thông tin, bao gồm mã hóa và giao dịch trực tuyến, ngân hàng, trở thành công cụ hiệu quả cho giao dịch mở.

Hàm băm h là hàm một chiều (One-way Hash) với các đặc tính sau:

1 Với thông điệp đầu vào (bản tin gốc) x, chỉ thu được giá trị duy nhất z = h(x)

2 Nếu dữ liệu trong bản tin x bị thay đổi hay bị xóa để thành bản tin x’, thì giá trị băm h(x’) ≠ h(x) Cho dù chỉ là một sự thay đổi nhỏ, ví dụ chỉ thay đổi 1 bit dữ liệu của bản tin gốc x, thì giá trị băm h(x) của nó cũng vẫn thay đổi Điều này có nghĩa là: hai thông điệp khác nhau, thì giá trị băm của chúng cũng khác nhau

3 Nội dung của bản tin gốc “khó” thể suy ra từ giá trị hàm băm của nó Nghĩa là: với thông điệp x thì “dễ” tính được z = h(x), nhưng lại “khó” tính ngược lại được x nếu chỉ biết giá trị băm h(x) (Kể cả khi biết hàm băm h) Ứng dụng của hàm băm

Hàm băm được sử dụng trong nhiều ứng dụng thực tế, dưới đây là một số ứng dụng nổi bật của hàm băm được sử dụng phổ biến:

• Đảm bảo dữ liệu không bị sửa đổi

• Hỗ trợ các thuật toán chữ ký số

• Xây dựng cấu trúc dữ liệu bảng băm

Chữ ký số là một thông điệp dữ liệu đã được mã hóa, nhằm xác thực người gửi thông điệp Quá trình tạo chữ ký số bắt đầu khi người gửi sử dụng hàm băm để chuyển đổi thông điệp gốc thành một “thông điệp tóm tắt” (Message Digest) Sau đó, người gửi mã hóa bản tóm tắt này bằng khóa bí mật của mình, tạo ra chữ ký số Cuối cùng, chữ ký số được gắn kèm với thông điệp dữ liệu ban đầu và gửi một cách an toàn qua mạng đến người nhận.

Sau khi nhận được thông điệp, người nhận sử dụng khoá công khai của người gửi để giải mã chữ ký số thành bản tóm tắt Đồng thời, người nhận cũng áp dụng hàm băm giống như người gửi để tạo ra bản tóm tắt từ thông điệp nhận được Việc so sánh hai bản tóm tắt này giúp người nhận xác định tính xác thực của chữ ký số; nếu chúng trùng khớp, điều này chứng tỏ thông điệp không bị thay đổi trong quá trình truyền tải.

Chữ ký số có thể được bổ sung một “nhãn” thời gian, giúp xác định thời điểm ký và quy định thời gian hiệu lực của chữ ký Sau thời gian nhất định, chữ ký gốc sẽ không còn giá trị Ứng dụng của chữ ký số ngày càng trở nên quan trọng trong các giao dịch điện tử.

Chữ ký số đóng vai trò quan trọng trong ngành mật mã học và đã trở thành một phần thiết yếu trong nhiều quốc gia, bao gồm cả Việt Nam So với chữ ký tay, chữ ký số mang lại sự nhanh chóng và hiệu quả hơn cho cá nhân và doanh nghiệp trong việc ký tài liệu Một số ứng dụng cụ thể của chữ ký số bao gồm việc sử dụng trong chính quyền điện tử và ký kết hợp đồng.

Trong tương lai, chữ ký số sẽ phát triển mạnh mẽ và được áp dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực như bỏ phiếu điện tử và y tế điện tử.

1.1.3 Kỹ thuật chính sử dụng trong công nghệ Blockchain

Luận văn thạc sĩ Kinh tế a) Cấu trúc phi tập chung

Công nghệ Blockchain hoạt động theo cơ chế phi tập trung, khác biệt hoàn toàn so với mô hình truyền thống, nơi dữ liệu được quản lý và xác thực bởi một cơ sở dữ liệu trung tâm Trong Blockchain, không cần tổ chức thứ ba để quản lý giao dịch; thay vào đó, các nút tự kiểm tra, truyền tải và quản lý thông tin, tạo ra sự tin tưởng lẫn nhau Các giao dịch được lưu trữ trong các khối (block), và các khối này được liên kết với nhau để hình thành chuỗi khối (Blockchain) Đặc điểm phi tập trung chính là yếu tố nổi bật và quan trọng nhất của công nghệ Blockchain, góp phần vào tính toán tin cậy.

Mỗi nút trong mạng lưu trữ toàn bộ Blockchain, với chất lượng dữ liệu phụ thuộc vào sự đồng bộ liên tục giữa các nút Tất cả các nút đều có độ tin cậy như nhau, không có nút nào đáng tin cậy hơn các nút khác Hệ thống cho phép trao đổi dữ liệu mà không cần sự tin tưởng lẫn nhau giữa các nút Quy chế hoạt động và nội dung dữ liệu của toàn bộ hệ thống đều công khai và minh bạch.

Vì vậy, các nút không thể giả mạo các quy tắc và thời gian do hệ thống chỉ định c) Bằng chứng công việc

Lý thuyết về việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực ngân hàng

Nhiều nhà nghiên cứu cho rằng các ứng dụng Blockchain có thể dẫn đến ba thế hệ phát triển: Blockchain 1.0, 2.0 và 3.0 Blockchain 1.0 tập trung vào phân cấp tiền tệ và thanh toán thông qua tiền kỹ thuật số Trong khi đó, Blockchain 2.0 được sử dụng cho hợp đồng thông minh và tài sản, đánh dấu sự phân cấp tài chính Cuối cùng, Blockchain 3.0 hướng tới việc thiết lập xã hội kỹ thuật số phi tập trung, phục vụ cho các ứng dụng như Internet của vạn vật (IoT) và các ứng dụng chính phủ trong lĩnh vực thuế, y tế và giáo dục.

1.2.1 Các lĩnh vực ứng dụng công nghệ Blockchain trong Ngân hàng

Ngành ngân hàng đang đối mặt với áp lực giảm lợi nhuận và tăng rủi ro, đòi hỏi sự thay đổi và phát triển mới Sự bùng nổ của Internet và ví điện tử đã tạo ra thách thức cho ngân hàng truyền thống Do đó, các ngân hàng thương mại cần chú trọng phát triển công nghệ mới, cải tiến sản phẩm và dịch vụ để thích ứng với nhu cầu đa dạng của khách hàng và môi trường cạnh tranh Công nghệ Blockchain hứa hẹn giải quyết nhiều thách thức trong việc tăng trưởng lợi nhuận, đổi mới công nghệ và tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, với ứng dụng trong thanh toán, quản trị cơ sở dữ liệu, tài trợ thương mại, hợp đồng thông minh và tiền điện tử.

Thanh toán được cho là ứng dụng tiềm năng nhất của Blockchain trong lĩnh vực ngân hàng Với các ứng dụng cụ thể như sau:

Luận văn thạc sĩ Kinh tế a) Hệ thống thanh toán bù trừ: Cơ chế bù trừ phân tán

Thanh toán liên ngân hàng đa quốc gia hiện nay thường phụ thuộc vào các công ty thanh toán bù trừ trung gian, dẫn đến quy trình xử lý phức tạp và tốn thời gian Ví dụ, việc chuyển tiền quốc tế có thể mất đến 3 ngày làm việc do thủ tục thanh toán bù trừ khác nhau ở mỗi quốc gia, làm giảm hiệu quả giao dịch và chiếm dụng quỹ tiền lớn Tuy nhiên, công nghệ Blockchain có thể cải thiện thanh toán P2P bằng cách loại bỏ trung gian tài chính, từ đó nâng cao hiệu quả dịch vụ và giảm chi phí giao dịch Blockchain cho phép ngân hàng đáp ứng nhanh chóng và thuận tiện các yêu cầu thanh toán bù trừ cho hoạt động thương mại quốc tế.

Thanh toán kỹ thuật số là quá trình thực hiện giao dịch tài chính thông qua các phương tiện kỹ thuật số, bao gồm việc tương tác giữa ví điện tử và máy tính tiền, cũng như các giao dịch sử dụng tiền kỹ thuật số.

Công nghệ Blockchain là một hệ thống cơ sở dữ liệu phân tán, nơi toàn bộ lịch sử giao dịch được lưu trữ và chia sẻ trong các khối, tạo thành một sổ cái công khai Điều này cho phép thực hiện các giao dịch thanh toán một cách minh bạch giữa các bên mà không cần sự can thiệp của các tổ chức tài chính trung gian.

Blockchain là công nghệ nền tảng cho tiền điện tử, sử dụng mật mã khóa công khai để bảo mật và ngăn chặn giao dịch giả mạo Công nghệ này được coi là một bước tiến quan trọng trong lĩnh vực kỹ thuật và đổi mới kinh tế.

Cải tiến kỹ thuật: Blockchain đại diện cho một phiên bản tiên tiến của công nghệ cơ sở dữ liệu, đặc biệt trong việc thực hiện giao dịch trong môi trường dữ liệu phi tập trung, nơi mà niềm tin có thể hạn chế hoặc không hoàn hảo.

Công nghệ Blockchain đang thúc đẩy sự đổi mới kinh tế bằng cách cải cách các quy trình hiện tại và mở ra cơ hội cho việc phát triển những sản phẩm và dịch vụ mới.

Công nghệ Blockchain đang cách mạng hóa giao dịch thanh toán quốc tế bằng cách loại bỏ sự phụ thuộc vào SWIFT và các chương trình thanh toán truyền thống Hệ thống thanh toán hiện tại phải thông qua ngân hàng và ngân hàng trung ương, đang đối mặt với áp lực cải cách để nâng cao an toàn và bảo mật Blockchain không chỉ tăng tốc độ chuyển tiền mà còn cho phép các ngân hàng hoạt động liên tục 24/7, giúp thanh toán trở nên nhanh chóng và dễ dàng hơn Thông qua việc áp dụng Blockchain, các ngân hàng có thể giảm thiểu số lượng trung gian, tiết kiệm chi phí cho đối tác và khách hàng Công nghệ này cho phép thanh toán theo thời gian thực trên toàn cầu với tính minh bạch cao, giảm gian lận và chi phí hợp lý Tuy nhiên, thách thức hiện tại là cải thiện kết nối giữa các hệ thống khác nhau và phát triển giao thức giữa các sổ cái mà không làm ảnh hưởng đến tốc độ giao dịch và khả năng lưu trữ dữ liệu.

1.2.1.2 Quản trị cơ sở dữ liệu

1.2.1.2.1 Hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng

Hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng kém hiệu quả chủ yếu là do các yếu tố sau:

+ Sự khan hiếm thông tin và chất lượng dữ liệu kém khiến đến việc đánh giá tình hình tín dụng cá nhân trở nên khó khăn

+ Khó khăn trong việc chia sẻ dữ liệu giữa các tổ chức, các ngân hàng

Quyền sở hữu dữ liệu người dùng hiện nay đang gặp nhiều bất cập, thiếu rõ ràng và minh bạch, gây khó khăn trong quá trình vận hành do lo ngại về quyền riêng tư và bảo mật thông tin.

Mặc dù giải quyết các vấn đề này đòi hỏi sự hợp tác từ nhiều bên liên quan, công nghệ Blockchain có thể hỗ trợ hiệu quả Cụ thể, việc thanh toán P2P qua Blockchain giúp tăng cường tính minh bạch và giảm thiểu rủi ro trong giao dịch.

Trong mạng lưới peer-to-peer, thông tin của các khách hàng tham gia sẽ được cập nhật và bổ sung dần dần, giúp lấp đầy các lỗ hổng trong hệ thống thông tin tín dụng liên ngân hàng.

1.2.1.2.2 Thiết lập quyền sở hữu dữ liệu

Mỗi cá nhân tạo ra một lượng lớn dữ liệu trên Internet, nhưng hiện tại, những dữ liệu này đang bị các công ty lớn độc quyền, khiến người dùng không thể thiết lập quyền sở hữu Để bảo vệ quyền riêng tư, việc khai thác dữ liệu từ các công ty này trở nên khó khăn, dẫn đến sự hình thành các đảo dữ liệu, nơi người dùng không thể đồng bộ hoặc sao chép dữ liệu Công nghệ chuỗi khối có khả năng mã hóa dữ liệu, giúp cá nhân kiểm soát dữ liệu của mình và thiết lập quyền sở hữu, đồng thời đảm bảo thông tin là chính chủ và đáng tin cậy, giảm chi phí thu thập dữ liệu cho các tổ chức tín dụng.

Công nghệ Blockchain giúp biến dữ liệu lớn thành tài nguyên tín dụng với quyền sở hữu cá nhân rõ ràng, đồng thời tạo nền tảng cho hệ thống tín dụng tương lai.

1.2.1.2.3 Thúc đẩy chia sẻ dữ liệu

Blockchain có khả năng tự động ghi lại và chia sẻ dữ liệu tín dụng của khách hàng giữa các tổ chức tài chính Bằng cách sử dụng công nghệ mã hóa, ngân hàng có thể lưu trữ thông tin khách hàng trong cơ sở dữ liệu riêng và tải lên các thông tin tóm tắt lên Blockchain Khi có yêu cầu truy vấn, nhà cung cấp dữ liệu có thể dễ dàng truy cập thông tin lưu trữ trên Blockchain, giúp tất cả các bên liên quan dễ dàng tiếp cận dữ liệu tín dụng.

Thuận lợi và khó khăn khi ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng

Công nghệ Blockchain đang được kỳ vọng sẽ mang lại bước tiến đột phá trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng Với thuật toán phức tạp và khả năng phân tán dữ liệu trên hàng ngàn máy tính toàn cầu, Blockchain không chỉ đảm bảo tính minh bạch mà còn nâng cao khả năng đồng bộ hóa trong hoạt động Điều này hứa hẹn sẽ tạo ra một cuộc cách mạng mới trong hệ thống bảo mật ngân hàng.

Công nghệ Blockchain hiện nay được coi là giải pháp bảo mật tối ưu với tốc độ xử lý nhanh chóng, khiến nó trở thành xu hướng ứng dụng được nhiều ngân hàng nghiên cứu triển khai Theo khảo sát của IBM, trong 4 năm tới, 66% ngân hàng toàn cầu dự kiến sẽ áp dụng công nghệ Blockchain ở quy mô thương mại Tuy nhiên, phần lớn các ngân hàng vẫn đang trong giai đoạn thử nghiệm, với HSBC và State Street đã thành công trong việc áp dụng Blockchain cho giao dịch trái phiếu, trong khi UBS và Santander đang thử nghiệm công nghệ này cho các giao dịch thanh toán biên mậu.

Tiết kiệm chi phí và tăng tốc độ giao dịch đang là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại Việc ứng dụng công nghệ Blockchain sẽ cách mạng hóa cách thức giao dịch truyền thống Do đó, Blockchain mang lại lợi thế lớn cho các ngân hàng thương mại trong việc nghiên cứu và triển khai.

Trong bối cảnh toàn cầu đẩy nhanh cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, các Ngân hàng thương mại cần phải thích nghi và đổi mới để tránh bị tụt lùi Việc áp dụng các công nghệ mới, đặc biệt là Blockchain, là một trong những giải pháp quan trọng giúp các ngân hàng thương mại bắt kịp xu hướng và nâng cao hiệu quả hoạt động.

Ngoài ra chính phủ mỗi quốc gia đều có cơ chế và chính sách riêng cho sự phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại

Khó khăn lớn nhất mà các ngân hàng thương mại phải đối mặt là khắc phục những nhược điểm của công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng Với lượng khách hàng đông đảo và số lượng giao dịch thường xuyên, các ngân hàng phải xử lý một khối lượng lớn dữ liệu từ các nút mạng khổng lồ, dẫn đến tiêu thụ tài nguyên đáng kể Hiện nay, phần lớn các ngân hàng thương mại vẫn chưa xây dựng được hệ thống phù hợp để tối ưu hóa công nghệ này.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế cung cấp một cơ sở dữ liệu phong phú, giúp tôi tự tin áp dụng công nghệ Blockchain vào các giao dịch truyền thống.

Thay đổi tư duy giao dịch truyền thống là một thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại Mặc dù đang trong quá trình phát triển nhờ cuộc cách mạng công nghệ 4.0, nhưng nhận thức của cán bộ ngân hàng và khách hàng vẫn còn hạn chế và ngại thay đổi Điều này tạo ra những khó khăn lớn khi ngân hàng áp dụng công nghệ Blockchain vào hoạt động kinh doanh.

Chi phí thay đổi và áp dụng công nghệ là thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại Việc dành một phần lớn lợi nhuận cho đổi mới công nghệ đặt ra nhiều vấn đề quan trọng Thay vì đầu tư vào công nghệ mới, ngân hàng thường sử dụng ngân sách và lợi nhuận để tăng vốn, đáp ứng tiêu chuẩn Basel, nâng cao vị thế, trả cổ tức cho cổ đông và marketing để phát triển khách hàng.

Mạng lưới ngân hàng rộng khắp và sự thay đổi công nghệ trong ngành ngân hàng đòi hỏi sự đồng bộ tại tất cả các chi nhánh và phòng giao dịch Do đó, việc đào tạo và truyền thông đến cán bộ cũng như khách hàng, cùng với thời gian triển khai, trở thành những thách thức lớn khi ngân hàng áp dụng công nghệ mới, đặc biệt là Blockchain.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ TẠI VIỆT NAM

Thực trạng ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực ngân hàng tại một số nước trên thế giới

2.1.1 Singapore - Phát triển giao dịch tài trợ thương mại dựa trên nền tảng Blockchain

Singapore, một quốc gia Đông Nam Á, nổi bật với tiềm lực tài chính mạnh mẽ và là trung tâm kinh tế châu Á, luôn dẫn đầu trong việc áp dụng công nghệ mới, bao gồm cả Blockchain.

Ngày 10 tháng 8 năm 2016: Bank of America Merrill Lynch, HSBC và Cơ quan phát triển Infocomm của Singapore (IDA) tuyên bố rằng họ đã cùng phát triển một giải pháp mới được xây dựng trên công nghệ Blockchain có thể thay đổi hoàn toàn phương thức giao dịch truyền thống của các doanh nghiệp trên toàn cầu

Blockchain liên kết cho Hyperledger được phát triển dưới sự hỗ trợ của Linux Foundation, IBM Research và IBM Global Business Services Họ đã xây dựng một quy trình tài trợ thương mại mới, ứng dụng Hợp đồng thông minh thông qua các bước giao dịch cụ thể.

Bước 1: Nhà nhập khẩu ký kết hợp đồng với nhà xuất khẩu dựa trên công nghệ

Blockchain thông qua Hợp đồng thông minh Sau khi hợp đồng được ký kết nhà nhập khẩu sẽ thông báo giao dịch đến Ngân hàng nhập khẩu

Ngân hàng nhập khẩu sẽ nhận thông báo để xem xét thư tín dụng (LC) và quyết định phê duyệt hoặc từ chối dựa trên thông tin về LC được lưu trữ trong hệ thống.

Bước 3: Ngân hàng xuất khẩu sẽ xem xét và quyết định chấp thuận hoặc từ chối thư tín dụng (LC) dựa trên các dữ liệu chứng từ LC được ngân hàng nhập khẩu lưu trữ trong hệ thống.

Bước 4: Hoàn thành các giao dịch nếu các bên đồng ý các điều khoản phát hành

Nếu có sự thay đổi thông tin hợp đồng từ phía người xuất khẩu, họ sẽ điều chỉnh thông tin đó trên mạng Blockchain và thông báo cho ngân hàng xuất khẩu để tiếp tục thực hiện bước 5.

Bước 5: Ngân hàng xuất khẩu chấp thuận hoặc từ chối đơn đăng ký và tài liệu và thông báo đến ngân hàng nhập khẩu

Bước 6: Ngân hàng nhập khẩu xem xét dữ liệu và hình ảnh theo các yêu cầu

LC, đánh dấu những sự khác biệt và gửi đến Nhà nhập khẩu để giải quyết

Nhà nhập khẩu có quyền xem xét và quyết định về các thông tin thay đổi từ nhà xuất khẩu trong hợp đồng Nếu đồng ý, quá trình sẽ quay lại bước 1 Ngược lại, nếu từ chối, giao dịch sẽ kết thúc và hệ thống sẽ thông báo cho tất cả các bên liên quan trong mạng Blockchain.

2.1.2 Canada - Ứng dụng công nghệ Blockchain trong hệ thống xếp hạng tín nhiệm

Canada và các quốc gia Bắc Mỹ luôn dẫn đầu trong việc áp dụng các công nghệ của cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 Gần đây, Ngân hàng Hoàng gia Canada (RBC) đã thể hiện sự quan tâm trong việc triển khai hệ thống chấm điểm tín dụng trên nền tảng Blockchain.

Vào ngày 15/03/2018, ngân hàng đã giới thiệu một nền tảng dựa trên Blockchain nhằm tự động tạo ra xếp hạng tín dụng bằng cách sử dụng dữ liệu lịch sử và dự đoán hành vi của người vay Ứng dụng này hứa hẹn sẽ sử dụng nhiều nguồn dữ liệu hơn so với các hệ thống xếp hạng tín dụng hiện tại, qua đó cải thiện quy trình cho vay và tạo ra hồ sơ khách hàng trung thực, khách quan Đặc biệt, RBC sẽ thiết kế lại hệ thống xếp hạng tín dụng để tăng cường sự minh bạch, giúp người dùng hiểu rõ hơn về cách tính điểm tín dụng của họ Việc này không chỉ nâng cao mức độ minh bạch mà còn giúp người dùng cải thiện điểm số tín dụng nhanh chóng hơn.

Hệ thống xếp hạng tín nhiệm mới được xây dựng sử dụng thông tin thị trường để phân tích các đề nghị cho vay dựa trên lịch sử tín dụng hiện có RBC mô tả quy trình này một cách cơ bản như sau:

Bước 1: Hình thành thông tin tín dụng định danh đến từng khách hàng

Hệ thống tự động ghi nhận thông tin tín dụng và hành vi giao dịch của khách hàng thông qua một sổ cái phân tán, có sự tham gia của nhiều nút con Mỗi nút con trong hệ thống này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính chính xác và an toàn của dữ liệu.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế trình bày về thiết bị máy tính và cơ sở dữ liệu lưu trữ, trong đó sử dụng sổ cái phân tán với nhiều khối Mỗi khối chứa thông tin dữ liệu nhận dạng liên kết với một bộ định danh cá nhân, cùng với dữ liệu giao dịch và dấu thời gian liên tục được thêm vào Điều này giúp lưu trữ thông tin và tham chiếu các giao dịch của khách hàng trong sổ cái phân tán.

Bước 2: Xác định nhu cầu cho vay

Khách hàng nhập thông tin cá nhân và nhu cầu vay vốn trên hệ thống, từ đó hệ thống sẽ tự động xác định loại khoản vay phù hợp và đánh giá xem khách hàng có đáp ứng các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay của Ngân hàng hay không Quá trình này dựa trên thông tin mà khách hàng cung cấp cùng với dữ liệu lịch sử của những khách hàng trước đó.

Bước 3: Xét duyệt nhu cầu cho vay

Hệ thống sẽ quyết định phê duyệt, từ chối hoặc xem xét cho vay dựa trên thông tin xếp hạng tín nhiệm đã cung cấp Nếu quyết định là từ chối hoặc xem xét, hệ thống sẽ thông báo kết quả đến khách hàng.

Khi phê duyệt được thực hiện, hệ thống sẽ tự động tạo hợp đồng tín dụng cho khách hàng dựa trên ứng dụng hợp đồng thông minh Hợp đồng thông minh này là duy nhất và bao gồm đầy đủ các điều khoản của khoản vay, đồng thời thông báo đến khách hàng.

Việt Nam - Thực trạng nghiên cứu ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng

Việt Nam đang tích cực nghiên cứu và triển khai công nghệ Blockchain, nhằm thúc đẩy sự phát triển của ngành Ngân hàng trong nước, không nằm ngoài xu hướng toàn cầu.

2.2.1 Chính sách phát triển công nghệ Blockchain

Sáng 14/06/2018, Diễn đàn Blockchain 2018 đã khai mạc tại Hà Nội với chủ đề “Tầm nhìn và Xu hướng phát triển”, nhằm tạo cơ hội cho các nhà làm chính sách, cơ quan quản lý và doanh nghiệp thảo luận và đề xuất hoàn thiện chính sách cho công nghệ Blockchain Diễn đàn nhấn mạnh rằng thế giới đang trải qua cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ 4, làm thay đổi căn bản phương thức sản xuất và lực lượng sản xuất Các chuyên gia nhận định rằng sự phát triển của khoa học công nghệ đang tác động mạnh mẽ đến hệ thống chính trị toàn cầu, trong đó công nghệ Blockchain được dự đoán sẽ đóng vai trò chủ đạo nhờ vào tính phi tập trung, bảo mật và ứng dụng cao Với tiềm năng lớn, nhiều quốc gia đã và đang nghiên cứu để ban hành chính sách nhằm thúc đẩy sự phát triển của công nghệ này.

Blockchain đang trở thành xu hướng toàn cầu, và Việt Nam cần theo dõi cũng như khuyến khích phát triển công nghệ này Để giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn, việc xây dựng chính sách pháp luật phù hợp là rất quan trọng Các chuyên gia và nhà quản lý cần hợp tác để chia sẻ kiến thức và đưa ra những giải pháp nhằm tối ưu hóa lợi ích từ công nghệ Blockchain tại Việt Nam.

Ý kiến cởi mở trên diễn đàn sẽ hỗ trợ Chính phủ và cơ quan quản lý nhà nước trong việc xây dựng chính sách kịp thời, thúc đẩy sự phát triển của công nghệ Blockchain trong tương lai.

2.2.2 Thử nghiệm thành công chuyển tiền qua hệ thống Blockchain, định hướng mở rộng qua nhiều lĩnh vực khác

NAPAS, cùng với ba ngân hàng VietinBank, VIB và TPBank, đã tiến hành thử nghiệm mô hình chuyển tiền trên nền tảng Blockchain nhằm đánh giá tính khả thi và hiệu quả thực tế của công nghệ này Trong quá trình triển khai, các ngân hàng không chỉ sử dụng Blockchain mà còn kết hợp với điện toán đám mây Chỉ sau bốn tuần, hạ tầng thử nghiệm đã hoàn thiện, cho phép thực hiện các nghiệp vụ như xử lý giao dịch, đối soát và tra soát tức thời Công nghệ Blockchain không chỉ tăng cường tính minh bạch trong các giao dịch ngân hàng mà còn giúp giảm chi phí và rủi ro Bài toán mà NAPAS đặt ra là làm thế nào để duy trì vai trò của Ngân hàng Nhà nước trong việc kiểm soát giao dịch, quản trị rủi ro, phòng chống rửa tiền và quyết toán giao dịch liên ngân hàng khi áp dụng Blockchain Thời gian triển khai nhanh chóng và tinh thần fintech của đội ngũ ngân hàng hướng tới việc thực hiện dự án một cách hiệu quả nhất.

Các ngân hàng sẽ thực hiện việc thay thế các quy trình cũ một cách thận trọng và từ từ, tập trung vào việc tối ưu hóa những quy trình đã có Trước khi tiến tới việc kết nối các ngân hàng trong một hạ tầng mới, việc số hóa các dịch vụ của chính ngân hàng cần được thực hiện trước tiên.

Trong kỷ nguyên số, sự cạnh tranh không còn dựa trên quy mô mà là tốc độ, với câu nói "cá nhanh nuốt cá chậm" phản ánh thực tế này Tốc độ trở thành yếu tố then chốt trong cuộc cách mạng 4.0, quyết định sự thành bại của các doanh nghiệp trong môi trường kinh doanh hiện đại.

Số lượng điểm chấp nhận thanh toán QR Code đã tăng lên 20,000 chỉ sau nửa năm, trong khi số máy POS mới chỉ đạt 300,000 sau nhiều năm NAPAS thông báo sẽ áp dụng Blockchain cho nhiều ứng dụng khác sau khi thử nghiệm chuyển tiền thành công, tuy nhiên chưa thể thay thế phương thức giao dịch hiện tại Ngân hàng Nhà nước đang lấy ý kiến cho dự thảo Nghị định về thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), nhấn mạnh sự cần thiết phải bổ sung và chỉnh sửa các quy định hiện hành để đáp ứng nhu cầu thực tiễn và nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước Các quy định này cần hoàn thiện hành lang pháp lý cho tiền điện tử, đảm bảo sự thống nhất trong các quy định pháp lý, và bổ sung cơ chế quản lý thanh toán điện tử cho dịch vụ thanh toán quốc tế tại Việt Nam.

Dự thảo nghị định sửa đổi, bổ sung quy định về hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán nhằm quản lý và kiểm soát dịch vụ thanh toán qua tài khoản khách hàng Nghị định cũng bổ sung quy định về hoạt động đại lý thanh toán và chuyển nhượng cổ phần cho nhà đầu tư nước ngoài trong lĩnh vực này Đồng thời, dự thảo còn đề cập đến các hành vi vi phạm pháp luật về thanh toán và chế tài xử lý vi phạm.

Các chuyên gia dự đoán rằng trong vòng 3 đến 5 năm tới, công nghệ Blockchain sẽ trở nên phổ biến trên toàn cầu Vì vậy, việc thiết lập một hành lang pháp lý đồng bộ và phù hợp là rất cần thiết để hỗ trợ sự phát triển này.

Để ngành Ngân hàng có thể tham gia vào lĩnh vực Blockchain một cách nhanh chóng và hiệu quả, việc chuẩn bị các yếu tố như luận văn thạc sĩ về Kinh tế hợp và xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ tốt là rất cần thiết.

2.2.3 Định hướng xây dựng mô hình chính phủ điện tử, phát triển định danh điện tử

Trong diễn đàn cấp cao và triển lãm quốc tế về công nghiệp 4.0 với chủ đề

Trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4, LINA Network đã đưa ra những ý kiến quan trọng về việc phát triển Chính phủ điện tử tại Việt Nam thông qua công nghệ Blockchain, nhận được sự đồng thuận cao từ lãnh đạo nhà nước tại hội nghị Industry 4.0 Summit.

Công nghệ Blockchain, với các đặc tính như chuẩn hóa, minh bạch, bất biến, an toàn và liên kết, cho phép kiểm soát luồng dữ liệu cá nhân một cách tuyệt đối, đảm bảo tính riêng tư và quản lý danh tính hiệu quả Việc ứng dụng định danh điện tử dựa trên Blockchain hứa hẹn mang lại nhiều lợi ích cho Chính phủ và công dân trong quản lý, đặc biệt trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang diễn ra tại Việt Nam.

2.2.4 Tham gia nhóm nghiên cứu Blockchain cho dịch vụ chuyển tiền toàn cầu của Liên minh Blockchain viễn thông toàn cầu

Viettel tham gia nhóm nghiên cứu Blockchain cho dịch vụ chuyển tiền toàn cầu của Liên minh Blockchain viễn thông toàn cầu

Nhóm nghiên cứu Blockchain nhà mạng (CBSG) vừa thành lập một nhóm làm việc mới nhằm phát triển các dịch vụ chuyển tiền toàn cầu Tại châu Á, những hãng viễn thông hàng đầu tham gia bao gồm tập đoàn Axiata từ Malaysia, nhà cung cấp viễn thông LPDT tại Philippines, Telin từ Indonesia và Viettel, nhà khai thác mạng di động lớn nhất Việt Nam.

Liên minh "Nhóm nghiên cứu Blockchain nhà mạng" (CBSG) vừa công bố việc thành lập một nhóm làm việc mới chuyên về dịch vụ chuyển tiền toàn cầu Được ra mắt vào tháng 9/2017, CBSG được xem là thành viên sáng lập của Tập đoàn viễn thông Nhật Bản Softbank.

Mô hình phân tích các yếu tố tác động đến việc ứng dụng công nghệ

2.3.1 Các lý thuyết phân tích các yếu tố tác động đến việc ứng dụng công nghệ

2.3.1.1 Lý thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action-TRA)

Theo lý thuyết này, ý định hành vi được hình thành từ thái độ đối với hành vi và quy chuẩn chủ quan Thái độ ảnh hưởng đến hành vi được định nghĩa là cảm xúc tích cực hoặc tiêu cực của cá nhân về việc thực hiện các hành vi mục tiêu (Fishbein và Ajzen, 1975) Đồng thời, quy chuẩn chủ quan liên quan đến cảm nhận của người khác về hành động của bạn.

Hình 2.2: Mô hình lý thuyết hành động hợp lý (TRA)

Theo lý thuyết này, ý định hành vi là yếu tố quyết định hành vi cuối cùng, không phải thái độ Lý thuyết này chủ yếu được áp dụng trong ngành Y, Dược, nhưng cũng được sử dụng để giải thích thái độ và hành vi của con người khi sử dụng công nghệ trong ngân hàng.

Lý thuyết về mối quan hệ giữa thái độ và hành vi của cá nhân trong ra quyết định, được phát triển bởi Fishbein và Ajzen vào năm 1975, đã trở thành một trong những lý thuyết có ảnh hưởng nhất trong việc giải thích hành vi con người, theo Venkatesh và cộng sự (2003).

Hạn chế chính của lý thuyết hành động hợp lý (TRA) là giả định rằng hành vi con người hoàn toàn bị kiểm soát bởi ý thức và rằng ý thức này có trước quyết định hành động Do đó, lý thuyết này không thể áp dụng để giải thích hành vi chấp nhận.

Luận văn thạc sĩ về Kinh tế tiêu dùng phân tích hành vi cá nhân dưới góc độ thói quen và hành động không có ý thức Lý thuyết này chủ yếu tập trung vào mối quan hệ giữa thái độ và hành vi trong quyết định tiêu dùng, nhưng lại bỏ qua các yếu tố xã hội Tuy nhiên, thực tế cho thấy rằng yếu tố xã hội thường đóng vai trò quyết định trong hành vi tiêu dùng của cá nhân.

2.3.1.2 Lý thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behaviour-TPB) Để khắc phục hạn chế của lý thuyết hành động hợp lý (TRA), Ajzen (1985) đưa ra lý thuyết hành vi kế hoạch Lý thuyết hành vi kế hoạch là mở rộng của lý thuyết hành động hợp lý (TRA), lý thuyết này cho rằng thái độ hành vi và hành vi kiểm soát cảm nhận có ảnh hưởng tới ý định hành vi và hành vi sử dụng Lý thuyết TRA và TPB có nhiều điểm tương đồng, cả hai lý thuyết đều cho rằng yếu tố ý định hành vi là yếu tố chìa khóa quyết định tới hành vi sử dụng và con người trước khi đưa ra một quyết định nào đó thì đều dựa trên hệ thống thông tin có sẵn mà họ cho là hợp lý Điểm khác nhau chính của hai lý thuyết này là lý thuyết TPB thêm vào yếu tố hành vi kiểm soát cảm nhận Hành vi kiểm soát cảm nhận là nhận thức của cá nhân về cách thức dễ dàng sẽ thực hiện một hành vi cụ thể (Ajzen, 1991)

Hành vi kiểm soát cảm nhận đóng vai trò quyết định trong việc hình thành ý định hành vi Cả hai yếu tố này đều ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi sử dụng của người tiêu dùng.

Hình 2.3: Mô hình lý thuyết hành vi có kế hoạch (TPB)

Lý thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) được nhiều nghiên cứu sử dụng làm nền tảng để khám phá việc khách hàng chấp nhận công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng TPB, do Ajzen (1991) phát triển, đã khắc phục những hạn chế của lý thuyết hành động hợp lý (TRA) bằng cách nhấn mạnh rằng hành vi của con người là có chủ ý và được lên kế hoạch Tuy nhiên, lý thuyết TPB vẫn chưa làm rõ khái niệm về hành vi có kế hoạch và cách thức lên kế hoạch cho hành vi của con người.

2.3.1.3 Mô hình chấp nhận công nghệ (technology acceptance model- TAM)

Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) được xây dựng bởi Davis và cộng sự

Mô hình TAM, được phát triển vào năm 1989, là một trong những mô hình mở rộng quan trọng của lý thuyết hành động hợp lý (TRA) của Fishbein và Ajzen (1975) TAM đã khắc phục những hạn chế của TRA và TPB bằng cách chỉ ra rằng ý định hành vi không chỉ bị ảnh hưởng bởi thái độ hành vi, tiêu chuẩn chủ quan và hành vi kiểm soát cảm nhận, mà còn bởi các yếu tố khác Hơn nữa, trong khi TRA và TPB cho rằng ý định hành vi quyết định hành vi sử dụng, TAM nhận thấy rằng có thể có khoảng thời gian giữa ý định và hành động thực tế, trong đó cá nhân có thể thay đổi hành vi Cuối cùng, mặc dù TRA và TPB đề xuất rằng hành động cá nhân dựa trên các tiêu chí nhất định, nhưng thực tế cho thấy cá nhân không nhất thiết phải hành động theo các tiêu chí đó Mô hình TAM đã điều chỉnh và phát triển lý thuyết TRA để dự đoán sự chấp nhận công nghệ hiệu quả hơn.

Mô hình TAM bao gồm hai yếu tố chính là cảm nhận hữu ích (PU) và cảm nhận dễ sử dụng (PEOU), cả hai yếu tố này đều ảnh hưởng trực tiếp đến thái độ sử dụng Cảm nhận hữu ích được định nghĩa là mức độ mà người dùng tin rằng việc sử dụng hệ thống sẽ nâng cao sự thành công trong công việc của họ Trong khi đó, cảm nhận dễ sử dụng phản ánh mức độ mà người dùng tin rằng họ có thể sử dụng hệ thống mà không gặp phải khó khăn hay nỗ lực quá nhiều.

Hình 2.4: Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM)

Nguồn: Davis và cộng sự, 1989

Mô hình chấp nhận công nghệ của Davis và cộng sự (1989) nhấn mạnh rằng yếu tố "dễ sử dụng cảm nhận" có tác động trực tiếp đến "sự hữu ích cảm nhận" Đồng thời, "sự hữu ích cảm nhận" và "sự dễ sử dụng cảm nhận" cũng ảnh hưởng trực tiếp đến thái độ sử dụng, từ đó tác động gián tiếp đến ý định sử dụng công nghệ.

Nhiều nghiên cứu gần đây đã chỉ ra sự khác biệt trong kết quả khi xem xét việc chấp nhận sử dụng công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng.

Mô hình TAM có những hạn chế khi cho rằng thái độ sử dụng công nghệ của cá nhân chỉ chịu ảnh hưởng bởi tính hữu ích và tính dễ sử dụng Tuy nhiên, thực tế cho thấy thái độ này còn bị tác động bởi nhiều yếu tố khác, bao gồm ảnh hưởng từ môi trường xã hội và các vấn đề liên quan đến tính bảo mật.

2.3.1.4 Lý thuyết chấp nhận và sử dụng công nghệ (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology -UTAUT)

Lý thuyết chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT) được Venkatesh và cộng sự phát triển vào năm 2003, dựa trên việc so sánh các mô hình lý thuyết trước đó như TRA, TPB, TAM, TAM-TPB, IDT, SCT, MM và MPCU Mô hình UTAUT được xây dựng thông qua việc phân tích và so sánh các yếu tố và thang đo của những mô hình này, nhằm giải thích sự chấp nhận công nghệ của người tiêu dùng một cách hiệu quả hơn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế về sự chấp nhận công nghệ của khách hàng đã được Venkatesh và cộng sự (2003) phát triển mô hình lý thuyết chấp nhận sử dụng công nghệ thông tin (UTAUT) Mô hình này đã được chứng minh là hiệu quả trong việc giải thích ý định hành vi sử dụng công nghệ.

Mô hình UTAUT gồm có 4 yếu tố: Hiệu quả kỳ vọng, Nỗ lực kỳ vọng, Ảnh hưởng xã hội, Điều kiện thuận lợi

Hình 2.5: Mô hình lý thuyết chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT)

Nguồn: Venkates và cộng sự, 2003

Lựa chọn mô hình áp dụng tại Việt Nam

Nghiên cứu này áp dụng lý thuyết chấp nhận và sử dụng công nghệ của Venkatesh và cộng sự (2003) để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc áp dụng công nghệ Blockchain trong ngân hàng Mô hình nghiên cứu được xây dựng dựa trên tổng quan các nghiên cứu trong và ngoài nước về ứng dụng Blockchain trong lĩnh vực này Ngoài bốn yếu tố chính của mô hình UTAUT (Nỗ lực kỳ vọng, Hiệu quả kỳ vọng, Ảnh hưởng xã hội, Điều kiện thuận lợi), nghiên cứu còn bổ sung hai yếu tố quan trọng là An toàn/bảo mật và Tiện lợi, nhằm làm rõ tác động của chúng đến việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong ngân hàng.

Hình 2.6 Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến việc ứng dụng công nghệ

Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng tại Việt Nam

Nguồn: tác giả tổng hợp

Các yếu tố ảnh hưởng đến việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng tại Việt Nam

Nghiên cứu đã phân tích và đánh giá các nghiên cứu trước đây để xác định những yếu tố chính ảnh hưởng đến việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng Qua đó, các yếu tố tác động quan trọng đã được lựa chọn, nhằm cung cấp cái nhìn sâu sắc về tiềm năng và thách thức của công nghệ này trong ngành ngân hàng.

2.5.1 Hiệu quả kỳ vọng Định nghĩa: Hiệu quả kỳ vọng là sự tin tưởng của các cá nhân rằng việc sử dụng hệ thống công nghệ sẽ giúp công việc của họ đạt được hiệu quả cao hơn (Vankatesh và cộng sự, 2003)

Trong nghiên cứu về việc chấp nhận sử dụng Blockchain, một số nghiên cứu đã áp dụng các yếu tố tương tự như Hiệu quả kỳ vọng, bao gồm Cảm nhận hữu ích (TAM) và Lợi thế tương đối (IDT).

Cảm nhận hữu ích được định nghĩa là niềm tin cá nhân rằng việc sử dụng hệ thống công nghệ sẽ cải thiện hiệu quả công việc (Davis và cộng sự, 1989).

Trong nghiên cứu này, "Hiệu quả kỳ vọng" được hiểu là niềm tin của cá nhân hoặc tổ chức vào việc công nghệ Blockchain sẽ nâng cao hiệu quả công việc Theo lý thuyết UTAUT của Venkatest và cộng sự (2003), yếu tố này được đo lường qua bốn biến quan sát: sự hữu ích của hệ thống công nghệ trong công việc, tăng năng suất, hoàn thành công việc nhanh chóng và mở rộng cơ hội đầu tư Trong các nghiên cứu thực nghiệm liên quan đến việc áp dụng công nghệ Blockchain trong ngân hàng, "Hiệu quả kỳ vọng" cũng được đo lường bằng bốn biến quan sát tương tự, với một số điều chỉnh để phù hợp với từng trường hợp nghiên cứu.

2.5.2 Nỗ lực kỳ vọng Định nghĩa: Theo lý thuyết chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT) của Venkatest (2003), yếu tố “Nỗ lực kỳ vọng” (effort expectancy) được định nghĩa là

Luận văn thạc sĩ Kinh tế con người dễ dàng tham gia vào hệ thống công nghệ và sử dụng hệ thống công nghệ

Yếu tố "Nỗ lực kỳ vọng" trong mô hình UTAUT tương đồng với các yếu tố trong các mô hình như Dễ sử dụng cảm nhận (TAM) và Phức tạp (IDT, MPCU) Dễ sử dụng cảm nhận được định nghĩa là niềm tin cá nhân rằng việc sử dụng công nghệ sẽ không đòi hỏi nhiều nỗ lực (Davis và cộng sự, 1989) Trong khi đó, Phức tạp được hiểu là mức độ mà sự đổi mới được cảm nhận là dễ hiểu và dễ sử dụng Chấp nhận sử dụng sẽ giảm nếu sự đổi mới được cảm nhận là phức tạp hoặc khó khăn (Roger, 1983) Các nghiên cứu thực nghiệm về công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng áp dụng lý thuyết UTAUT cho thấy yếu tố "Nỗ lực kỳ vọng" dựa trên định nghĩa của lý thuyết này.

Nghiên cứu này định nghĩa "nỗ lực kỳ vọng" là khả năng cá nhân hoặc tổ chức trong việc kết nối và sử dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực ngân hàng Để đo lường, mô hình nghiên cứu UTAUT của Venkatest và cộng sự được áp dụng.

Năm 2003, yếu tố "Nỗ lực kỳ vọng" được đánh giá thông qua bốn biến quan sát: khả năng tương tác với hệ thống một cách rõ ràng và dễ hiểu, sự dễ dàng trong việc tiếp thu kỹ năng sử dụng, tính thân thiện của hệ thống trong việc sử dụng, và cảm giác dễ dàng khi học cách sử dụng hệ thống.

2.5.3 Điều kiện thuận lợi Định nghĩa: Điều kiện thuận lợi được cho là cá nhân tin tưởng rằng sự hỗ trợ của tổ chức và điều kiện cơ sở vật chất sẽ giúp cho họ sử dụng hệ thống dễ dàng (Venkatesh và cộng sự, 2003) Định nghĩa này là sự kết hợp của ba cấu trúc khác nhau của các mô hình đang có: hành vi kiểm soát cảm nhận (TPB, DTPB, TAM- TPB), khả năng tương thích (IDT), tạo điều kiện (mô hình sử dụng PC (MPCU)) Tổng quan các nghiên cứu về ứng dụng công nghệ Blockchian trong lĩnh vực ngân hàng đều sử dụng định nghĩa theo lý thuyết UTAUT

Nghiên cứu này dựa trên định nghĩa "điều kiện thuận lợi" trong lý thuyết UTAUT, được điều chỉnh để phù hợp với nội dung nghiên cứu "Điều kiện thuận lợi" được hiểu là niềm tin của cá nhân hoặc tổ chức vào sự hỗ trợ từ ngân hàng về công nghệ Blockchain, bao gồm cả các điều kiện vật chất kỹ thuật và dịch vụ, nhằm giúp họ dễ dàng hơn trong việc sử dụng công nghệ này.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế Đo lường: Theo lý thuyết UTAUT của Venkatest và cộng sự (2003), yếu tố

“Điều kiện thuận lợi” được đánh giá qua bốn yếu tố chính: nguồn lực cần thiết, kiến thức cần thiết, khả năng tương thích với các hệ thống khác và mức độ sẵn sàng hỗ trợ.

2.5.4 Ảnh hưởng xã hội Định nghĩa: Theo Venkatesh và cộng sự (2003), Ảnh hưởng xã hội được cho là sự tác động của người khác tới cảm nhận của cá nhân sẽ có tác động mạnh tới việc họ sẽ sử dụng hệ thống mới Yếu tố “Ảnh hưởng xã hội” có cấu trúc tương tự như các yếu tố trong các mô hình: Quy phạm chủ quan (TRA, TAM 2, TPB, DTPB, TAM-TPB), Ảnh hưởng xã hội (MPCU), Hình ảnh (IDT)) Yếu tố “Ảnh hưởng xã hội” được một số nghiên cứu thực nghiệm về ứng dụng công nghệ Blockchain trong ngân hàng và các lĩnh vực Có nhiều nghiên cứu sử dụng định nghĩa yếu tố “Ảnh hưởng xã hội” của Venkatesh và cộng sự (2003) để nghiên cứu sự tác động đến việc vận dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng

Nghiên cứu này dựa trên quan niệm của Venkatesh và cộng sự (2003) đã được điều chỉnh, trong đó ảnh hưởng xã hội được định nghĩa là sự tác động mạnh mẽ của những người xung quanh đến cảm nhận của cá nhân về việc sử dụng công nghệ Blockchain.

2.5.5 An toàn/ bảo mật Định nghĩa: Qua quá trình tổng quan có nhiều quan niệm khác nhau về An toàn/bảo mật Theo Honei and Nasim (2009), An toàn/ bảo mật được định nghĩa là mức độ tin tưởng rằng một tổ chức sẽ xử lý tất cả các giao dịch an toàn và bảo mật thông tin của cá nhân Wadie and Mohamed (2014) lại cho rằng An toàn/ bảo mật là cảm nhận của người sử dụng về việc chống lại những mối đe dọa an ninh và kiểm soát thông tin cá nhân trong môi trường trực tuyến

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ KHI ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ

Đánh giá khả năng ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng tại Việt Nam

Để áp dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam, cần xác định các điều kiện cần thiết cho việc triển khai công nghệ này.

Công nghệ Blockchain là một công nghệ mới và phức tạp, không phải là giải pháp hoàn hảo mà có những ưu điểm và nhược điểm riêng Để áp dụng Blockchain vào lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam, cần có sự nghiên cứu và quyết tâm từ các nhà quản lý Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại cần lựa chọn dịch vụ phù hợp để thử nghiệm ứng dụng công nghệ này, đồng thời thể hiện sự quyết tâm trong việc áp dụng nó.

Để áp dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam, cần có sự rõ ràng về khung pháp lý cho công nghệ này Hiện nay, sự thiếu hụt về quy định pháp lý đồng bộ là một trong những rào cản lớn đối với việc triển khai công nghệ Blockchain trong ngành tài chính ngân hàng.

Hiệu quả của hệ sinh thái kỹ thuật số sử dụng công nghệ Blockchain chủ yếu phụ thuộc vào chất lượng cơ sở dữ liệu đầu vào Tuy nhiên, việc xây dựng và triển khai các cơ sở dữ liệu liên ngân hàng cùng hạ tầng công nghệ thông tin diễn ra chậm hơn so với yêu cầu phát triển ứng dụng Blockchain trong ngân hàng Các hệ thống thông tin hiện tại còn mang tính cục bộ, thiếu kết nối và chia sẻ dữ liệu giữa các ngân hàng thương mại, dẫn đến chất lượng dữ liệu không được cập nhật kịp thời và chính xác Nhiều hệ thống thông tin đã triển khai cũng chưa đảm bảo an toàn và an ninh thông tin, gây ảnh hưởng đến độ tin cậy của chúng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh tầm quan trọng của việc sử dụng công nghệ và liên thông dữ liệu giữa các lĩnh vực trong Ngân hàng Tuy nhiên, việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong ngành này vẫn gặp nhiều rào cản cần được khắc phục.

Hiệu quả của công nghệ Blockchain trong lĩnh vực ngân hàng phụ thuộc vào độ chính xác của việc ghi chép sổ cái Dữ liệu trong thanh ghi Blockchain liên ngân hàng cần đảm bảo rằng mỗi cá nhân và pháp nhân chỉ có một thông tin giao dịch duy nhất tại tất cả các ngân hàng thương mại.

Vào thứ năm, sau khi thông tin được mã hóa trên Blockchain, các ngân hàng thương mại cần phát triển cơ chế quản lý quyền truy cập vào sổ cái và hợp đồng Trong hệ sinh thái kỹ thuật số của ngân hàng, quyền truy cập nên được cấp cho các hợp đồng thông minh, thay vì cho các nút mạng và người dùng.

Khả năng ứng dụng công nghệ Blockchain tại các ngân hàng thương mại phụ thuộc vào trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên, tuy nhiên, trình độ này không đồng đều giữa các ngân hàng Do đó, việc liên kết đào tạo cán bộ giữa các ngân hàng là cần thiết để đảm bảo hoạt động Blockchain liên ngân hàng diễn ra suôn sẻ Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng vào việc đào tạo nhân viên của mình, đây là yếu tố quan trọng cho sự phát triển bền vững.

Triển vọng phát triển Blockchain trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam phụ thuộc vào sự quan tâm của người tiêu dùng Mặc dù dịch vụ ngân hàng điện tử đang phát triển, vẫn còn nhiều hạn chế Nhiều dịch vụ ngân hàng hiện nay có thể thực hiện trực tuyến, nhưng phần lớn khách hàng vẫn giữ thói quen đến ngân hàng trực tiếp để thực hiện giao dịch.

Việc tiết lộ thông tin khách hàng đang là một mối lo ngại lớn đối với các ngân hàng thương mại, tạo ra rào cản cho việc tham gia vào mạng lưới chung Blockchain Các ngân hàng cần thận trọng trong việc cân nhắc ứng dụng công nghệ này để bảo vệ thông tin khách hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghệ đề cập đến việc bảo mật thông tin khách hàng, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững trong bối cảnh kinh tế số Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp theo kịp xu hướng mà còn đạt được các chiến lược kinh doanh riêng biệt.

Kiến nghị chung đối với chính phủ và Ngân hàng nhà nước

Ứng dụng công nghệ blockchain trong ngành ngân hàng đang thu hút sự quan tâm của nhiều ngân hàng thương mại toàn cầu Nền tảng này cung cấp môi trường an toàn cho việc lưu trữ, xử lý và truyền tải dữ liệu Sử dụng sổ cái phân tán, hợp đồng thông minh và tiền điện tử giúp giảm thiểu thủ tục giấy tờ phức tạp, giảm chi phí giao dịch, tăng cường bảo mật và kiểm soát, đồng thời chống tham nhũng và nâng cao lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng.

Theo đó, Chính phủ và Ngân hàng nhà nước tập trung vào những nhiệm vụ ưu tiên sau đây:

Việt Nam cần thể hiện quyết tâm mạnh mẽ trong việc ứng dụng công nghệ Blockchain vào lĩnh vực ngân hàng Điều này bao gồm việc khuyến khích các ngân hàng thương mại nghiên cứu và áp dụng công nghệ này Để đạt được mục tiêu này, cần xây dựng một chương trình hành động cụ thể nhằm thúc đẩy việc triển khai Blockchain trong ngành ngân hàng.

Đẩy nhanh tiến độ xây dựng và hoàn thiện thể chế pháp lý cho sự phát triển công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng là rất quan trọng Việc này nhằm tạo ra một cơ sở pháp lý đầy đủ và toàn diện, hỗ trợ hiệu quả cho việc triển khai công nghệ mới này.

Vào thứ ba, cần hoàn thiện việc xây dựng cơ sở dữ liệu liên ngân hàng về thông tin khách hàng và tài sản đảm bảo dưới sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước Mục tiêu là phát triển một cơ sở dữ liệu đồng nhất giữa các bên tham gia, đảm bảo thông tin tín dụng được rõ ràng và minh bạch.

Chính phủ và Ngân hàng nhà nước cần triển khai hệ thống ứng dụng công nghệ Blockchain kết nối với các Ngân hàng thương mại trong nước, nhằm nâng cao hiệu quả kiểm tra, giám sát và đảm bảo tuân thủ quy định.

Thứ năm, nghiên cứu, xây dựng cơ chế khuyến khích thu hút nhân tài tham gia xây dựng và ứng dụng công nghệ Blockchain trong Ngân hàng

Vào thứ sáu, các Ngân hàng thương mại được khuyến khích tổ chức đào tạo và tập huấn để nâng cao khả năng khai thác các hệ thống thông tin và sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho người dân và doanh nghiệp Đồng thời, cần tăng cường công tác truyền thông nhằm nâng cao nhận thức về Ngân hàng số và ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực này Việc triển khai chương trình truyền thông sẽ giúp thay đổi thói quen hành vi và tạo sự đồng thuận giữa các bên liên quan.

Kiến nghị dựa trên mô hình nghiên cứu đề xuất

Tác giả không chỉ đưa ra những kiến nghị chung cho chính phủ và Ngân hàng Nhà nước mà còn đề xuất các giải pháp cụ thể cho các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam Những kiến nghị này dựa trên mô hình nghiên cứu, nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam.

3.3.1 Đối với yếu tố Hiệu quả kỳ vọng

Nhiều nghiên cứu chỉ ra rằng hiệu quả kỳ vọng có ảnh hưởng tích cực đến việc áp dụng công nghệ Blockchain trong ngành Ngân hàng Để tối ưu hóa khả năng ứng dụng công nghệ này, các ngân hàng cần thực hiện các biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả và tính khả thi của Blockchain trong hoạt động của mình.

Triển khai công nghệ Blockchain trong ngân hàng sẽ giúp tăng tốc độ giao dịch so với hiện tại, từ đó mở ra nhiều cơ hội hơn cho nhân viên ngân hàng.

Ngân hàng cần nâng cấp thường xuyên hệ thống dịch vụ đầu tư công nghệ và cơ sở dữ liệu để đảm bảo khi triển khai công nghệ Blockchain, họ có thể đáp ứng hạ tầng cho nhân viên và khách hàng Điều này giúp giao dịch diễn ra nhanh chóng, chính xác và với chi phí thấp, tránh gián đoạn trong quá trình giao dịch.

Công nghệ Blockchain giúp các giao dịch diễn ra nhanh chóng, tạo cơ hội cho nhân viên ngân hàng phát triển Khi thời gian giao dịch được rút ngắn, ngân hàng có thể tối ưu hóa nguồn lực và nâng cao hiệu quả làm việc của cán bộ nhân viên.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghiệp vụ chuyên môn trang bị những kỹ năng cần thiết để nâng cao chất lượng nhân sự, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Khi triển khai công nghệ Blockchain trong giao dịch, ngân hàng cần chú trọng không chỉ vào việc rút ngắn thời gian giao dịch mà còn phải giảm thiểu chi phí giao dịch để đạt hiệu quả cao hơn Nếu thời gian giao dịch được rút ngắn nhưng chi phí lại tăng lên, ngân hàng cần đánh giá lại tính hiệu quả của công nghệ này, vì bản chất của ngành ngân hàng là cung cấp dịch vụ Sự biến động nhỏ về giá cũng có thể ảnh hưởng lớn đến tâm lý khách hàng, dẫn đến hiệu quả kinh doanh không đạt như kỳ vọng.

Khi nghiên cứu và triển khai ứng dụng công nghệ Blockchain trong ngành ngân hàng, cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng và hiệu quả công việc của cán bộ nhân viên, đồng thời gia tăng lợi ích trong công việc hàng ngày của họ.

3.3.2 Đối với yếu tố Nỗ lực kỳ vọng

Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng yếu tố nỗ lực kỳ vọng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy ứng dụng công nghệ Blockchain trong ngành Ngân hàng Sự kỳ vọng vào nỗ lực sẽ tạo động lực cho các ngân hàng áp dụng công nghệ này, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện dịch vụ khách hàng.

Vì vậy, để nâng cao khả năng ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng, các ngân hàng cần phải thực hiện theo hướng sau:

Sau khi triển khai công nghệ Blockchain, hệ thống giao dịch cần được thiết kế đơn giản và dễ sử dụng, giúp cán bộ ngân hàng dễ dàng đăng nhập và nhanh chóng nắm bắt các kỹ năng cần thiết Hệ thống linh hoạt và dễ tương tác, đồng thời việc đào tạo cán bộ ngân hàng cũng sẽ không tốn nhiều thời gian.

Mặc dù không phải là yếu tố quyết định nhất, nhưng việc cán bộ ngân hàng tiếp xúc với công nghệ hiện đại giúp họ dễ dàng thích ứng với công nghệ và quy trình mới Nghiên cứu cho thấy yếu tố nỗ lực kỳ vọng có ảnh hưởng tích cực đến việc áp dụng công nghệ Blockchain trong ngân hàng Do đó, các ngân hàng thương mại cần chú ý đầu tư vào hệ thống hiện đại, nhưng phải đảm bảo phù hợp với khả năng chấp nhận và sử dụng của nhân viên.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế dụng của nhân viên Ngân hàng thì việc ứng dụng công nghệ Blockchain mới phát huy được hiệu quả tối đa

3.3.3 Đối với yếu tố ảnh hưởng xã hội

Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng yếu tố nỗ lực kỳ vọng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy ứng dụng công nghệ Blockchain trong ngành ngân hàng, mang lại những tác động tích cực đáng kể.

Yếu tố xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong ngành Ngân hàng, theo các nghiên cứu trước đây Do đó, các ngân hàng cần tăng cường nỗ lực trong việc tiếp thị và tuyên truyền về lợi ích của công nghệ này, đồng thời phổ biến quy trình ứng dụng đến toàn bộ cán bộ nhân viên.

Nhiều nghiên cứu chỉ ra rằng ảnh hưởng xã hội đến việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực Ngân hàng tại Việt Nam chủ yếu đến từ bên ngoài, như thầy cô giáo, bạn bè và mạng xã hội Trong khi đó, sự tác động từ nhà quản lý và hỗ trợ nghiên cứu công nghệ này trong ngân hàng vẫn còn hạn chế Do đó, các ngân hàng thương mại cần chú trọng đến công tác đào tạo và truyền cảm hứng cho đội ngũ cán bộ quản lý, nhằm lan tỏa kiến thức và nâng cao hiệu quả ứng dụng công nghệ Blockchain trong toàn hệ thống.

3.3.4 Đối với yếu tố điều kiện thuận lợi

Nhiều nghiên cứu chỉ ra rằng yếu tố nỗ lực kỳ vọng đóng vai trò tích cực trong việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong ngành Ngân hàng.

Hạn chế của nghiên cứu 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO a

Luận văn thạc sĩ Kinh tế Đóng góp về mặt học thuật và thực tiễn của đề tài đã được trình bày tại chương

1 Tuy nhiên mỗi công trình nghiên cứu đều có những kết quả và hạn chế nhất định Nghiên cứu này cũng có những hạn chế như sau:

Đề tài chỉ tập trung vào nghiên cứu định tính, do đó các kết luận được đưa ra chủ yếu dựa vào kinh nghiệm của các chuyên gia và quan điểm cá nhân của tác giả.

Việc ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực ngân hàng hiện nay chủ yếu được nghiên cứu tại một số quốc gia có nền tài chính phát triển, cũng như các quốc gia có nền kinh tế tương đồng với Việt Nam, do hạn chế về thời gian và ngân sách trong quá trình nghiên cứu.

Nghiên cứu cần tích hợp cả phương pháp định tính và định lượng để nâng cao tính khoa học trong việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam.

Chương 3 đã trình bày tóm tắt đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm giúp chính phủ và Ngân hàng nhà nước đưa ra những quyết định quản trị phù hợp, ngoài ra nghiên cứu còn đề ra một số kiến nghị giúp các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam có thể ứng dụng công nghệ Blockchain trong lĩnh vực kinh doanh của mình một cách hiệu quả nhất Kết thúc chương 3 là một số hạn chế của nghiên cứu và gợi ý cho hướng nghiên cứu tiếp theo

TÀI LIỆU THAM KHẢO I) Tài liệu tiếng Việt

Nghiên cứu của TS Đặng Anh Tuấn, NCS Trịnh Thị Thu Huyền và Ths Bùi Đỗ Vân (2018) tại thành phố Thanh Hóa đã chỉ ra những rào cản mà người tiêu dùng trẻ gặp phải trong việc chấp nhận và sử dụng dịch vụ Mobile banking Bài viết thuộc Viện Ngân hàng – Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hiểu rõ những yếu tố này để thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng di động trong giới trẻ.

PGS TS Cao Hào Thi và NCS Nguyễn Duy Thanh đã nghiên cứu “Mô hình cấu trúc cho sự chấp nhận và sử dụng ngân hàng điện tử ở Việt Nam” tại Trường Đại học Bách Khoa TP.HCM Nghiên cứu này nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc người tiêu dùng chấp nhận và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, đóng góp vào việc phát triển các chiến lược tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng số tại Việt Nam.

PGS TS Cao Hào Thi và NCS Nguyễn Duy Thanh (2011) đã đề xuất mô hình và phương pháp sử dụng ngân hàng điện tử tại Việt Nam, nghiên cứu này được thực hiện tại Trường Đại học Bách Khoa TP.HCM Mô hình này nhằm nâng cao hiệu quả giao dịch và đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người tiêu dùng trong bối cảnh công nghệ phát triển mạnh mẽ.

Luận án tiến sĩ của Đỗ Thị Ngọc Anh (2016) tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng Internet Banking của khách hàng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố tác động đến hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, từ đó góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng.

[5] Luật công nghệ thông tin 2006

[6] Tiến sĩ Thái Thanh Tùng (2011), “Giáo trình mật mã học và hệ thống thông tin an toàn”, Nhà xuất bản thông tin truyền thông [92-117]

[7] Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), “Phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS”, Nhà xuất bản Hồng Đức

[8] Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang (2009), “Nghiên cứu thị trường”, Nhà xuất bản Lao động – Xã hội

II) Tài liệu tiếng Anh

[9] Hayati Yusof, Mai Farhana Mior Badrul Munir, Zulnurhaini Zolkaply (2018),

The study titled "Behavioral Intention to Adopt Blockchain Technology: Viewpoint of the Banking Institutions in Malaysia," published in the International Journal of Advanced Scientific Research and Management, explores the factors influencing Malaysian banks' intentions to adopt blockchain technology Conducted under the supervision of the Department of Commerce and Accountancy at University Tunku Abdul Rahman, this research highlights the importance of understanding behavioral intentions in the context of emerging financial technologies The findings provide valuable insights for banking institutions aiming to enhance their operations through blockchain adoption.

[10] Don Tapscott and Alex Tapscott, "Blockchain Revolution: How the Technology Behind Bitcoin Is Changing Money, Business and the World"

[11] Satoshi Nakamoto, "Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System,"

[12] Z Zheng, S Xie, H Dai, X Chen and H Wang, "An Overview of Blockchain Technology: Architecture, Consensus, and Future Trends," 2017 IEEE International Congress on Big Data (BigData Congress), Honolulu, HI, 2017

[13] Ye Guo, Chen Liang, (2016), “Blockchain application and outlook in the banking industry”, Springer Open

[14] Ioannis Karamitsos, Maria Papadaki, Nedaa Baker Al Barghuthi, (2018),

“Design of the Blockchain Smart Contract: A Use Case for Real Estate”, Rochester Institute of Technology, Dubai, UAE

[16] Kaitlyn Yang và cộng sự (2016), “BofAML, HSBC, IDA Singapore Build Pioneering Blockchain Trade Finance App”, HSBC

[17] Fishbein, M., & Ajzen, I (1975) “Belief, Attitude, Intention, and Behavior: An

Introduction to Theory and Research”

[18] Ajzen (1991), “From intentions to actions: A theory of planned behavior”

[19] Davis và cộng sự (1989), “Technology acceptance model (TAM)”

[20] Venkatesh và cộng sự (2003), “Unified Theory of Acceptance and Use of Technology –UTAUT”

[21] Junadi, Sfenriantob (2015), “Model of Factors Influencing Consumer’s Intention To Use E-Payment System in Indonesia”, International Conference on

Computer Science and Computational Intelligence (ICCSCI 2015)

[22] Federico Giovanni Rega và cộng sự (2018), “Blockchain in the banking industry: an Overview”, Research Gate

[23] Craig, C S., & Douglas, S P (2000), “International Marketing Research”, 3rd edition, Leonard N Stern School of Business, New York University

[24] Bourque, L B., & Fielder, E P(1995), “How to conduct self-administered and mail surveys”

Thousand Oaks, Calif: Sage Publications

[25] Green, P., Tull D.S., & Albaum, G (1988), “Research for Marketing Decisions

(5th edition)” New Jersey: Prentice Hall

[26] Malhotra, N K (2004), “Marketing research: an applied orientation”, 4th Ed, Prentice-Hall International, London

“Multivariate Data Analysis”, Upper Saddle River Prentice Hall

“Multivariate Data Analysis”, 6th ed, Prentice – Hall, Upper Saddle River, N J

“Multivariate Data Analysis” (7th editon): Peason Prentice Hall

[30] Gerbing, W D., & Anderson, J C (1988), “An updated paradigm for scale development incorporating unidimensionality and its assessment”, Journal of Marketing Research, 25(2), 186 – 192

[31] Gerbing, W D., & Anderson, J C (1988), “Structural equation modelling in proactive: A review and recommended two-step approach”, Psychological Bulletin,

[32] Nguyễn Đình Thọ (2011), “ Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh: Thiết kế và thực hiện”, Nhà xuất bản Lao động Xã hội

[33] Tabachnick, B G., & Fidell, L.S (2001), “Using multivariate statistics” - 4th edition Boston: Allyn and Bacon

[34] Nunnally, J C (1978), “Psychometric theory” - 2nd edition New York:

[35] Oliver, R L (1980), “A Cognitive Model of Antecedents and Consequences of Satisfaction Decisions”, Journal of Consumer Research, 17 (November), 460-469

III) Trang thông tin điện tử

[36] Ngành ngân hàng đón đầu công nghiệp 4.0 địa chỉ truy cập https://bnews.vn/nganh-ngan-hang-don-dau-cong-nghiep-4-0/90472.html truy cập ngày 05/04/2019

The impact of the Fourth Industrial Revolution on Vietnam's banking sector presents both opportunities and challenges, particularly in the payment field As the industry evolves, it is essential to adapt to new technologies and trends to enhance efficiency and customer experience The integration of digital solutions can streamline processes and improve accessibility, but it also requires robust cybersecurity measures to protect sensitive financial data Overall, embracing these changes is crucial for the growth and competitiveness of Vietnam's banking industry in the global market.

Website của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam đã bị tấn công và yêu cầu tiền chuộc Sự việc được thông báo trên trang VnExpress, với thông tin chi tiết có thể truy cập tại địa chỉ https://sohoa.vnexpress.net/tin-tuc/doi-song-so/bao-mat/website-ngan-hang-hop-tac-xa-viet-nam-bi-tan-cong-doi-tien-chuoc-3823746.html, ngày 05/04/2019.

Nhiều khách hàng của Agribank đã trở thành nạn nhân của vụ hack tài khoản, dẫn đến việc họ mất tiền trong đêm Sự việc này đã gây ra lo ngại lớn trong cộng đồng người dùng ngân hàng, khi mà an ninh thông tin tài khoản không được đảm bảo Các chuyên gia khuyến cáo người dùng cần nâng cao cảnh giác và thường xuyên kiểm tra tài khoản của mình để tránh rủi ro mất mát tài sản.

[40] http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/ung-dung-blockchain-trong-tai- tro-thuong-mai-302094.html Truy cập ngày 30-04-2019

[41] Royal Bank of Canada Explores Blockchain to Automate Credit Scores ,

“https://www.coindesk.com/royal-bank-of-canada-credit-scores-blockchain-patent- application” Truy cập ngày 30-04-2019

[42] JPMorgan Chase to create digital coins using blockchain for payments,

“https://www.reuters.com/article/us-jp-morgan-blockchain/jpmorgan-chase-to- create-digital-coins-using-blockchain-for-payments-idUSKCN1Q321P”, Truy cập ngày 30-04-2019

[43] JPMorgan Chase đẩy mạnh áp dụng Blockchain trong thanh toán,

“https://vtv.vn/kinh-te/jpmorgan-chase-day-manh-ap-dung-blockchain-trong-thanh- toan-20190422145913251.htm”, Truy cập ngày 30-04-2019

[44] Largest Number of Banks to Join Live Application of Blockchain Technology,

“https://www.jpmorgan.com/global/treasury-services/IIN”, Truy cập ngày 30-04-

[45] Bank Negara Malaysia: 9 Banks Exploring Blockchain, “ https://www.cryptoknightsinc.com/bank-negara-malaysia-9-banks-exploring- blockchain/”, Truy cập ngày 30-04-2019

[46] Malaysia Implements new Regulations for Cryptocurrency Trading, “ https://www.asiablockchainreview.com/malaysia-implements-new-regulations-for- cryptocurrency-trading/”, Truy cập ngày 30-04-2019

[47] Trung Quốc: Hiệp hội Ngân hàng Trung Quốc (CBA) phát triển nền tảng

Blockchain đang được áp dụng rộng rãi trong các ngân hàng lớn, với sự phát triển của nền tảng đa dụng từ Ngân hàng Trung Quốc (CBA) Công nghệ này không chỉ cải thiện hiệu quả giao dịch mà còn tăng cường tính bảo mật và minh bạch trong hệ thống tài chính Việc các ngân hàng lớn hợp tác phát triển blockchain cho thấy tiềm năng to lớn của công nghệ này trong ngành ngân hàng.

[48] Chống đỡ chiến tranh thương mại, Trung Quốc ra sức phát triển hệ sinh thái blockchain: Chiến lược "ba chiếc lồng ấp" và "hộp cát sandbox",

“http://cafebiz.vn/chong-do-chien-tranh-thuong-mai-trung-quoc-ra-suc-phat-trien- he-sinh-thai-blockchain-chien-luoc-ba-chiec-long-ap-va-hop-cat-sandbox-

Việt Nam đang chuẩn bị triển khai chính sách nhằm phát triển công nghệ Blockchain, với mục tiêu thúc đẩy đổi mới sáng tạo và nâng cao khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực công nghệ thông tin Chính phủ nhận thức được tầm quan trọng của Blockchain trong việc cải thiện hiệu quả kinh doanh và quản lý dữ liệu.

[50] Vietinbank – VIB – Tpbank thửu nghiệm chuyển tiền trên Blockchain, “ https://bitcoinvietnamnews.com/2018/07/vietinbank-vib-tpbank-thu-nghiem- chuyen-tien-tren-blockchain.html”, Truy cập ngày 30-04-2019

[51] Cuộc chơi Blockchain, “ http://thoibaonganhang.vn/cuoc-choi-blockchain- 78069.html”, Truy cập ngày 30-04-2019

Tiêu đề	Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Việc Ứng Dụng Công Nghệ Blockchain Trong Lĩnh Vực Ngân Hàng Tại Việt Nam
Tác giả	Đinh Ngọc Văn
Người hướng dẫn	TS. Đỗ Thanh Sơn
Trường học	Trường Đại Học Ngân Hàng Tp. Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Tài Chính – Ngân Hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2019
Thành phố	Thành Phố Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	79
Dung lượng	1,26 MB