Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc ninh,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VƢƠNG THỊ MINH ĐỨC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI-2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VƢƠNG THỊ MINH ĐỨC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TRỌNG TÀI HÀ NỘI-2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2011 Tác giả Luận văn VƢƠNG THỊ MINH ĐỨC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 VẤN ĐỀ CHUNG VỀ SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NHTM .3 1.1.1 Khái niệm sản phẩm TD NHTM 1.1.2 Đặc điểm sản phẩm TD NH 1.1.3 Các loại sản phẩm TD NHTM 1.2 PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG Ở NHTM 1.2.1 Khái niệm phát triển sản phẩm TD .9 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển sản phẩm TD NHTM 10 1.2.3 Những tiêu phản ánh phát triển sản phẩm TD 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc phát triển sản phẩm TD NHTM .17 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 25 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm TD số NHTM 25 1.3.2 Bài học Vietinbank Bắc Ninh .29 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BĂC NINH 32 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động .33 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh 35 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NHTMCP CƠNG THƢƠNG – CHI NHÁNH BẮC NINH 41 2.2.1 Sản phẩm huy động vốn 41 2.2.2 Sản phẩm cho vay 41 2.2.3 Sản phẩm bảo lãnh 50 2.3 ĐÁNH GIÁ VIỆC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM –CHI NHÁNH BẮC NINH 53 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 53 2.3.2 Những mặt tồn 57 2.3.3 Nguyên nhân tồn .60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH .66 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NHTM CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG - CHI NHÁNH BẮC NINH .66 3.1.1 Định hƣớng phát triển Vietinbank Bắc Ninh 66 3.1.2 Định hƣớng phát triển sản phẩm tín dụng Vietinbank Bắc Ninh 67 3.2 QUAN ĐIỂM VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 68 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NINH .69 3.3.1 Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh dài hạn 69 3.3.2 Củng cố nâng cao lực tài 70 3.3.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 71 3.3.4 Phát triển công nghệ NH 73 3.3.5 Hồn thiện sản phẩm TD có, phát triển sản phẩm TD 73 3.3.6 Đẩy mạnh cơng tác Marketing, xây dựng sách KH hợp lý 77 3.4 KIẾN NGHỊ 80 3.4.1 Kiến nghị với phủ ngành có liên quan 80 3.4.2 Kiến nghị với NHNN 82 3.4.3 Đối với NHTM cổ phần công thƣơng Việt Nam 83 3.4.4 Đối với cấp quyền địa bàn tỉnh Bắc Ninh 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 87 PHẦN KẾT LUẬN 88 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Tiếng Anh Automatic Teller Machine Tiếng Việt Máy giao dịch tự động ATM Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam ĐVT Đơn vị tính KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại L/C PGD Phịng giao dịch 10 TTQT Thanh tốn quốc tế 11 Vietcombank Ngân hàng thƣơng mại cổ phẩn ngoại thƣơng Việt Nam 12 Vietinbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phẩn công thƣơng Việt Nam 13 VIP 14 VND Việt Nam đồng 15 USD Đơla Mỹ 16 TD Tín dụng 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 WB 19 TMCP Letter of Credit Very Important Person World Bank Thƣ tín dụng Khách hàng quan trọng Ngân hàng giới Thƣơng mại cổ phần DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU STT Bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Tổng hợp Dƣ nợ lợi nhuận hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 41 Bảng 2.2 Doanh số toán quốc tế hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 43 Bảng 2.3 Tổng hợp doanh thu, chi phí lợi nhuận hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 45 Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 47 Bảng 2.5 Tình hình huy động vốn Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Agribank Bắc Ninh giai đoạn từ 2008- 2010 49 Bảng 2.6 Dƣ nợ, số lƣợng sản phẩm KH vay vốn hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 51 Bảng 2.7 Dƣ nợ hàng năm Vietinbank, Vietcombank, BIDV, Agribank Bắc Ninh giai đoạn từ 2008- 2010 53 Bảng 2.8 Cơ cấu dƣ nợ phân theo thời hạn hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 54 Bảng 2.9 Cơ cấu dƣ nợ phân theo loại tiền hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 56 10 Bảng 2.10 Cơ cấu dƣ nợ phân theo thành phần kinh tế Vietinbank 57 Bắc Ninh 11 Bảng 2.11 Cơ cầu nhóm nợ hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 58 12 Bảng 2.12 Doanh số bảo lãnh hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 59 13 Bảng 2.13 Doanh số bảo lãnh Vietinbank, Vietcombank, BIDV, 60 Agribank Bắc Ninh giai đoạn từ 2008- 2010 14 Bảng 2.14 Trình độ cán hàng năm Vietinbank Bắc Ninh 73 DANH MỤC SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ STT Bảng Nội dung Trang Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức chi tiết Vietinbank Bắc Ninh 39 Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động Vietinbank Bắc Ninh từ 40 2006 đến 2010 Biểu đồ 2.2 Diễn biến số lƣợng sản phẩm số lƣợng KH vay 52 Vietinbank Bắc Ninh Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn cho vay Vietinbank Bắc Ninh 55 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cơng đổi kinh tế nƣớc ta thời gian qua có bƣớc phát triển tất lĩnh vực kinh tế xã hội Trong năm qua nhà nƣớc có nhiều chủ trƣơng sách tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động dịch vụ phát triển Về phía ngành ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam TCTD không ngừng nỗ lực việc đổi chế sách tăng cƣờng lực cung cấp dịch vụ NH theo định hƣớng phấn đấu phát triển hệ thống tiền tệ ngân hàng ổn định, an toàn, hiệu bền vững, TCTD Việt Nam đƣợc đại hóa, hoạt động đa năng, cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng với chất lƣợng cao có khả cạnh tranh quốc tế Để nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, NHTM Việt Nam cần thực đồng nhiều giải pháp có giải pháp phát triển sản phẩm TD Việc phát triển sản phẩm TD yêu cầu cấp thiết để phân tán rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động Vì việc đổi cải tiến đại hóa sản phẩm TD vấn đề nhiều NH quan tâm NHTM cổ phần cơng thƣơng Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh có nhiều lợi phát triển sản phẩm dịch vụ NH nói chung sản phẩm TD nói riêng Tuy nhiên trình triển khai sản phẩm TD địa bàn tỉnh Bắc Ninh tồn nhiều khó khăn vƣớng mắc cần tháo gỡ Xuất phát từ lý với mong muốn cải thiện phần hạn chế chọn đề tài: “Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh” Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề lý luận phát triển sản phẩm tín dụng NHTM - Phân tích thực trạng phát triển sản phẩm TD NHTM cổ phần công thƣơng Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh 78 uy tín NH thị trƣờng, điều đồng nghĩa với việc cải thiện khả khơi thông luồng vốn cho NH Trong bối cảnh nay, NH phải hƣớng KH, Vietinbank Bắc Ninh cần hƣớng thị trƣờng mục tiêu vào đối tƣợng KH cá nhân nhằm mở rộng thị phần giảm thiểu rủi ro kinh doanh, phục vụ KH khả tối đa Để nâng cao hiệu hoạt động NH nói chung hiệu hoạt động TD nói riêng, Vietinbank Bắc Ninh cần nghiên cứu đặc điểm, nhu cầu KH, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, xây dựng hình thức biện pháp cho vay phù hợp với nhu cầu KH, xác định mức lãi suất cạnh tranh, phân loại KH đồng thời triển khai hình thức quảng cáo, khuyến Tất giải pháp cần thực cách đồng mối quan hệ với việc triển khai sản phẩm huy động vốn sản phẩm cho vay Cụ thể: Thứ nhất, tăng cƣờng công tác thu thập xử lý thông tin Thơng tin yếu tố sống cịn doanh nghiệp kinh tế thị trƣờng cạnh tranh gay gắt Trong cạnh tranh nắm đƣợc thông tin trƣớc ngƣời có khả dành chiến thắng lớn hơn, với NH thông tin cần thiết sở để xem xét, định cho vay hay không cho vay theo dõi, quản lý khoản cho vay với mục đích đảm bảo an tồn hiệu khoản vốn cho vay Vietinbank Bắc Ninh cần có sách khai thác xử lý thơng tin hợp lý Thơng tin TD đƣợc thu đƣợc từ nhiều nguồn khác nhƣ mua thông tin từ nguồn cung cấp thông tin, đến sở KH trực tiếp xem xét, thông tin từ hồ sơ xin vay vốn Thơng tin đầy đủ, xác kịp thời, tồn diện khả ngăn ngừa rủi ro lớn, chất lƣợng TD cao Thứ hai, mở rộng mạng lƣới giao dịch đến tận sở, nơi tập trung đông dân cƣ, trang bị phƣơng tiện làm việc đảm bảo hoạt động, đồng thời làm tăng độ tin cậy KH Thứ ba, xây dựng triển khai chƣơng trình quảng bá bài bản, thống hoạt động cụ thể sau: 79 o Tổ chức tham gia tài trợ, hội chợ triển lãm giới thiệu sản phẩm NH, tổ chức tham gia hội thảo, diễn đàn chủ đề liên quan đến phát triển sản phẩm dịch vụ, tổ chức hội nghị KH để nắm bắt đƣợc nhu cầu, mong muốn KH, lắng nghe phản hồi KH trình sử dụng sản phẩm để từ NH có cách thức phục vụ KH tốt o Nghiên cứu hình thức tuyên truyền, quảng bá khác cách thiết thực, phù hợp với đặc điểm địa bàn nơi NH hoạt động o Dành nguồn kinh phí thoả đáng cho hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, lựa chọn phƣơng thức, phƣơng tiện, thông điệp quảng cáo cho phù hợp nhằm thu hút KH đến với NH Thứ tư, nâng cao vai trò tiếp cận, tƣ vấn KH Trong trình cung ứng sản phẩm TD cho KH, cán NH không dừng lại việc tƣ vấn hoàn thiện hồ sơ, hƣớng dẫn điều kiện, thủ tục sử dụng sản phẩm mà cần tƣ vấn cho KH lựa chọn sản phẩm phù hợp, giới thiệu sản phẩm khác KH, khai thác mối quan hệ KH để NHcó thể thu hút thêm KH từ lƣợng KH truyền thống Thứ năm, quản lý tốt quan hệ KH Chi nhánh cần chuyển từ tập trung tìm kiếm KH chuyển sang giữ chân KH cũ cách đƣa nhiều sách, biện pháp chăm sóc để làm hài lòng KH NH cần xác định KH mà NH cung ứng sản phẩm ai? Họ có nhu cầu sản phẩm NH nhƣ nào? Hiện tại, NH chƣa thực quan tâm nhiều đến nghiên cứu thị trƣờng mà dựa vào kinh nghiệm Trong trình làm việc với KH, chủ động tìm hiểu nhu cầu KH đƣa vào hợp đồng cung cấp sản phẩm dịch vụ nội dung yêu cầu KH sử dụng sản phẩm Vietinbank công ty con, cơng ty trực thuộc Ví dụ cấp TD kèm với yêu cầu sử dụng dịch vụ tài trợ thƣơng mại bán ngoại tệ cho Vietinbank; tài trợ vốn mua phƣơng tiện vận chuyển, máy móc thiết bị…đi kèm với yêu cầu mua bảo hiểm Công ty TNHH bảo hiểm Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam 80 Cần hợp tác mật thiết với KH có quan hệ truyền thống mở rộng tìm kiếm KH Cần nắm rõ danh sách KH doanh nghiệp, tổ chức đơn vị nghiệp hoạt động địa bàn để tiếp thị cạnh tranh Tổ chức tốt phận chăm sóc KH, tạo cho KH cảm giác đƣợc tôn trọng họ đến NH Bộ phận có chức hƣớng dẫn KH, cung cấp thông tin, giải đáp thắc mắc KH, tƣ vấn giới thiệu dịch vụ NH với KH Yêu cầu cán bán hàng chi phòng giao dịch phải nắm vững sản phẩm mới, phải cập nhật sản phẩm theo nhóm KH để giới thiệu, tƣ vấn cho KH 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với phủ ngành có liên quan * Tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, phù hợp với quy định thông lệ quốc tế cho hoạt động NH Nhà nƣớc hỗ trợ cho NH thể sách, văn pháp lý đồng thể tôn trọng độc lập tự chủ NH, đồng thời phát huy mạnh NHTM mơi trƣờng kinh doanh bình đẳng, có tính cạnh tranh cao Một môi trƣờng kinh doanh ổn định, lành mạnh giúp NH nhanh chóng tiếp cận đƣợc thị trƣờng dịch vụ tài nội địa Việt Nam gia nhập tổ chức thƣơng mại giới WTO nên cần minh bạch hố sách yêu cầu cấp thiết tạo môi trƣờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động NH nói chung Nhà nƣớc cần hồn thiện mơi trƣờng pháp lý theo hƣớng minh bạch, thơng thống, ổn định, bình đẳng đảm bảo tính thống cao hệ thống luật pháp văn hƣớng dẫn Ngồi ra, phủ cần có quy định cụ thể việc lƣu giữ tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ NH, phịng chống rửa tiền thơng qua dịch vụ NH nhƣ hành vi bất hợp pháp có liên quan đến phƣơng tiện điện tử 81 * Nhà nước cần có sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ bưu viễn thơng Internet để tạo điều kiện cho NHTM thực phát triển sản phẩm dịch vụ NH - Cần có kế hoạch hỗ trợ TCTD việc nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ NH công chúng KH cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, chuyển tiền, hỗ trợ tƣ vấn họ thấy đƣợc lợi ích hoạt động mang lại Việc hƣớng dẫn, tuyên truyền, cung cấp thông tin cho công chúng để nhận thức họ mang tính tích cực hơn, nhanh chóng Đối với hoạt động thẻ hoạt động NH bùng nổ giai đoạn nay, Chính phủ cần có quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến hành vi liên quan để làm sở xử lý xảy tranh chấp, rủi ro - Nhà nƣớc nên sớm quy định mang tính bắt buộc liên quan đến toán tiền mặt theo xu hƣớng thắt chặt giao dịch có giá trị cao, giao dịch thƣờng xun phải thơng qua NHnhằm tăng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống KH , tạo điều kiện thuận lợi cho NHphát triển tối đa dịch vụ tóan dịch vụ khác có liên quan - Sự phát triển bƣu viễn thơng Internet vấn đề NH thực hiện đại hố cơng nghệ phát triển dịch vụ NH Song NH phải thuê bao thƣờng xuyên dẫn với mức phí cao, đồng thời chƣa nhanh an tồn Mức phí th bao sử dụng Internet Việt Nam cao, khơng khuyến khích doanh nghiệp cá nhân sử dụng Do vậy, phát triển bƣu viễn thơng khơng vấn đề riêng ngành mà nội dung quan trọng mà nhà nƣớc cần tạo điều kiện thúc đẩy phát triển theo hƣớng đại hoá * Phát triển kỹ thuật cơng nghệ đại Cần có sách cụ thể thúc đẩy phát triển hạ tầng viễn thông mang tầm cỡ giới Vấn đề tạo điều kiện đến trình mở rộng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Sự phát triển bƣu viễn thơng, phát triển 82 mạng máy tính tồn cầu Internet nhƣ tiêu chuẩn đảm bảo an tồn cho giao dịch điện tử coi điều kiện quan trọng cho thành công phát triển lâu dài dịch vụ NH đại Sự phát triển bƣu viễn thông tiền đề, sở để NHTM đại hố cơng nghệ phát triển DVNH Vì vậy, Nhà nƣớc cần có chiến lƣợc phát triển hạ tầng công nghệ tạo tảng cho hệ thống NHTM phát triển nhanh vững dịch vụ NH đại * Cải thiện môi trường kinh tế - xã hội - Ổn định kinh tế vĩ mơ, tạo hành lang pháp lý bình đẳng NH Chính phủ cần bƣớc loại bỏ quy định mang tính phân biệt, mang tính bảo hộ NH nƣớc NH nƣớc theo cam kết hội nhập nhằm tạo điều kiện tốt để NH cạnh tranh bình đẳng hơn, đóng góp tích cực vào phát triển hệ thống NHcũng nhƣ phát triển kinh tế - Chính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập cho toàn ngành NH với phƣơng châm hội nhập mở cửa thị trƣờng bƣớc nhằm tận dụng tối đa hội có đƣợc từ hội nhập Tự hố lĩnh vực tài NH cần đƣợc thực sau cải cách cấu tự hố thƣơng mại Việc Nhà nƣớc có lộ trình phù hợp đảm bảo cho hệ thống NH hội nhập hiệu quả, tăng khả cạnh tranh 3.4.2 Kiến nghị với NHNN NHNN cần nhanh chóng hồn chỉnh hệ thống văn dƣới luật hƣớng dẫn NHTM thực theo xu hƣớng hội nhập quốc tế Văn chế độ cần trƣớc công nghệ bƣớc để tạo định hƣớng phát triển công nghệ phù hợp với xu hƣớng phát công nghệ nhằm đảm bảo cho việc triển khai sản phẩm NH đại phù hợp với xu hƣớng phát triển chung Hoàn thiện chế quản lý sản phẩm NH nhằm tạo điều kiện phát triển sản phẩm TD đại NHTM Tiếp tục giao quyền cho NHTM định loại hình dịch vụ cần thu phí theo ngun tắc thƣơng mại 83 Xây dựng công bố tiêu chí sản phẩm NH hệ thống NH, danh mục sản phẩm dịch vụ đƣợc coi sản phẩm dịch vụ truyền thống để tạo thống cho NH xây dựng chiến lƣợc phát triển dịch vụ NHNN cần có định hƣớng loại dịch vụ xác định để NH tham gia cung cấp, tránh tình trạng độc quyền NHNN cần đầu mối trung gian, nghiên cứu xây dựng định hƣớng chiến lƣợc phát triển công nghệ, đảm bảo kết nối hệ thống hồn thiện, đảm bảo xác, an tồn, tiện lợi hiệu Tăng cƣờng hợp tác quốc tế với tổ chức tài chính, NH quốc tế nhằm tạo sở cho NH quan hệ đối ngoại Qua NH khai thác nguồn vốn, công nghệ, học hỏi kinh nghiệm quản lý NHNH cần thể mạnh mẽ vai trị định hƣớng cho phát triển tồn ngành Có chiến lƣợc cụ thể định hƣớng cho hoạt động NH thời gian tới với xu hƣớng hội nhập sâu rộng với kinh tế giới Nâng cao vai trò Hiệp hội NH Hiệp hội NH cần tạo hợp tác chặt chẽ thành viên hiệp hội nhằm hƣớng đến mục tiêu phát triển nhanh mạnh, hiệu bền vững Thống thành viên phí dịch vụ để khắc phục tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Hỗ trợ thành viên việc phát triển DVNH, phát huy vai trò tổ chức liên kết phát triển công nghệ đại, liên kết thành viên 3.4.3 Đối với NHTM cổ phần công thƣơng Việt Nam Để thực mục tiêu trở thành tập đồn tài đa sở hữu, hoạt động đa ngành, đa lĩnh vực, phát triển bền vững, giữ vững vị trí hàng đầu Việt Nam, hội nhập tích cực với khu vực giới, trở thành NHTM lớn Châu Á, hoạt động TD giữ vai trò chủ lực Vietinbank cần phải tiếp tục đổi sách TD với mặt trọng yếu sau: 84 Tiếp tục đổi tƣ TD theo nguyên tắc thƣơng mại, thị trƣờng, coi trọng hiệu bền vững sở lợi nhuận có điều chỉnh rủi ro yêu cầu xuyên suốt trình hoạt động Xây dựng văn hố TD, có phát huy tinh hoa truyền thống, kết hợp với kỹ năng, công nghệ TD đại phƣơng pháp quản lý tiên tiến, với đặc trƣng là: Lợi ích Vietinbank, lợi ích ngƣời lao động; Chủ động lựa chọn KH sở đáp ứng tiêu chuẩn TD, khả trả nợ hạn để cấp TD; Tự giác tuân thủ chế, sách quy trình Thực sách TD linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với nhu cầu đối tƣợng KH Tiếp tục hồn thiện hệ thống sách TD đảm bảo tính đầy đủ, đồng bộ, quán tiện lợi ngƣời thực thi sách TD Thực sách TD linh hoạt, thích ứng với mơi trƣờng kinh tế, sở cập nhật thông tin, phân tích, đánh giá thực trạng dự báo triển vọng ngành hàng, sản phẩm Phát triển đa dạng sản phẩm TD chuyên biệt, cải tiến sản phẩm có Phát triển sản phẩm trọn gói việc gắn sản phẩm TD với tiện ích khác NH Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh sản phẩm TD nhỏ lẻ, sản phẩm TD chịu rủi ro Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải khoản TD vƣợt cấp Xây dựng hệ thống xếp hạng TD nội bộ, nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro TD theo thông lệ tốt nhất, phù hợp với chất, quy mô mức độ phức tạp hoạt động TD Đo lƣờng rủi ro khoản TD nhƣ toàn danh mục TD, hoạt động TD nội bảng ngoại bảng 85 Hình thành hệ thống thông tin quản lý cung cấp đầy đủ thông tin cấu chất lƣợng danh mục TD, bao gồm xác định tập trung rủi ro kiểm định giới hạn rủi ro Thực giám sát hiệu quả, liên tục diễn biến khoản TD điều kiện kinh tế bình thƣờng, nhƣ tình xấu để phát sớm xử lý khoản nợ có vấn đề Xây dựng hệ thống định giá TD có điều chỉnh rủi ro sở đánh giá xác chi phí sử dụng vốn, chi phí hoạt động, chi phí vốn chủ sở hữu, chi phí rủi ro lợi nhuận kỳ vọng Tiếp tục đổi mơ hình tổ chức máy quản lý TD theo thông lệ quốc tế, theo thành lập phận quản lý nợ để thực giải ngân, thu nợ quản lý liệu hệ thống phần mềm Để đạt đƣợc thành tựu nhƣ ngày hơm nay, có đạo, hỗ trợ kịp thời Chính phủ, NHNN, nhƣng nỗ lực phát huy nội lực Vietinbank Thực tiễn rằng, sách TD thực có hiệu phù hợp với xu kinh tế, môi trƣờng pháp luật thực trạng Đổi sách TD q trình liên tục lâu dài, có kế thừa phát triển theo thông lệ quốc tế tốt quản lý KH, quản trị rủi ro để tạo bƣớc đột phá hoạt động TD, tăng trƣởng quy mô, đảm bảo an tồn mà cịn nâng cao khả sinh lời đƣợc điều chỉnh rủi ro đồng vốn, đẩy nhanh phát triển dịch vụ khác, đƣa VietinBank hội nhập sâu, rộng vào cộng đồng tài khu vực quốc tế Bổ sung thơng tin chi nhánh nói chung thơng tin Vietinbank Bắc Ninh nói riêng vào Website Vietinbank để KH dễ dàng tra cứu thơng tin NH Trang Web sở để phát triển dịch vụ NH, công cụ hỗ trợ, cầu nối NH với KH thông qua việc cung cấp thông tin, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, tạo điều kiện để KH giao lƣu, tìm hiểu NH sản phẩm dịch vụ mà NH cung cấp 1.3.4 Đối với cấp quyền địa bàn tỉnh Bắc Ninh 86 Tỉnh Bắc Ninh cần có sách cụ thể thúc đẩy phát triển hạ tầng sở công nghệ hợp lý Điều tạo điều kiện đến trình mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sự phát triển công nghệ coi điều kiện quan trọng cho thành công phát triển lâu dài sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Cần có kế hoạch hỗ trợ tổ chức tín dụng việc nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ ngân hàng công chúng Khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, chuyển tiền, hỗ trợ tƣ vấn họ thấy đƣợc lợi ích hoạt động mang lại Tăng cƣờng giải pháp giải công ăn việc làm cho ngƣời dân để họ có thu nhập ổn định, đời sống ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao, họ có điều kiện tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NH dễ dàng thu hút đƣợc nguồn vốn từ tầng lớp dân cƣ TCKT Chỉ đạo đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ, doanh nghiệp theo quy định Luật đất đai (quy định thời gian cụ thể) nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có sở pháp lý tài sản giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất chấp với NH để vay vốn Kết hợp sở ban ngành tỉnh nhƣ: Sở tài nguyên, sở khoa học công nghệ, sở tƣ pháp, sở kế hoạch đầu tƣ, Sở tài chính, Cơ quan thuế, Sở Công An… Thành lập trung tâm thông tin khách hàng tỉnh Bắc Ninh Đây kho thông tin tổ chức, cá nhân hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh Bắc Ninh Với kho kiện nguồn cung cấp thông tin cho TCTD để có nhìn khách quan việc cấp tín dụng NH, tạo điều kiện cho NH có thêm sở để định tín dụng cách hợp lý, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động cấp tín dụng NH 87 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở lý luận Chƣơng 1, phân tích thực trạng việc phát triển sản phẩm tín dụng Vietinbank Bắc Ninh Chƣơng 2, Chƣơng luận văn nêu đƣợc: - Định hƣớng phát triển Vietinbank Bắc Ninh nói chung định hƣớng phát triển sản phẩm tín dụng nói riêng - Đƣa quan điểm phát triển sản phẩm tín dụng NHTM - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển sản phẩm tín dụng Vietinbank Bắc Ninh bao gồm giải pháp chiến lƣợc kinh doanh, nhân lực, sách Marketing, giải pháp nhằm hồn thiện sản phẩm tín dụng có phát triển sản phẩm tín dụng - Đƣa kiến nghị với cấp nhằm thực tốt giải pháp nêu 88 PHẦN KẾT LUẬN Luận văn tập trung giải vấn đề lý luận thực tiễn sau: Thứ nhất, hệ thống hoá vấn đề NHTM, sản phẩm TD NH Luận văn làm rõ cần thiết phát phát triển sản phẩm TD NHTM, tiêu phản ánh phát triển sản phẩm TD, nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển sản phẩm TD, đồng thời đƣa kinh nghiệm phát triển sản phẩm TD số NHtrong nƣớc giới Trên sở rút kết luận: Phát triển sản phẩm TD xu hướng tất yếu phát triển NHTM giới, NHTM Việt Nam muốn tồn phát triển tương lai hội nhập sâu rộng phải trọng đến vấn đề Thứ hai, qua phân tích thực trạng hoạt động Vietinbank Bắc Ninh thời gian qua: Luận văn tồn cần khắc phục với nguyên nhân khách quan chủ quan để làm sở cho việc đề giải pháp phát triển sản phẩm TD Vietinbank Bắc Ninh Thứ ba, thông qua lý luận, thực trạng dựa quan điểm phát triển NH Nhà nƣớc mà trực tiếp ngành NH chiến lƣợc phát triển hệ thống NH Việt Nam, có NHTM theo hƣớng đại hố hội nhập quốc tế, luận văn đƣa nhóm giải pháp hoàn thiện phát triển sản phẩm TD, kiến nghị để thực biện pháp đó, nhằm góp phần cho việc phát triển sản phẩm TD Vietinbank Bắc Ninh đạt kết tốt Đồng thời luận văn đƣa kiến nghị Chính phủ, NHNhà nƣớc Vietinbank nhằm hỗ trợ cho thực giải pháp đạt hiệu Hồn thành luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức phát triển sản phẩm TD Vietinbank Bắc Ninh Các kiến nghị giải pháp mà luận văn đề cập đƣợc xuất phát từ sở lý luận khoa học thực tiễn Tuy nhiên với thời gian khả có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế 89 Tác giả xin chân thành cảm ơn Học viện Ngân hàng, Khoa Sau đại học, thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp Tác giá xin đƣợc bày tỏ biết ơn đến TS Nguyễn Trọng Tài tận tình hƣớng dẫn khoa học giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng việt [1] [Tô Ngọc Hƣng (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê,tr 114,115] [2][Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nxb thống kê, tr 66-70] [3] [Phan Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo: “Quản trị nghiệp vụ” NXB Thống Kê, Hà Nội (tr.11-17] [4] Luật công cụ chuyển nhƣợng 2006 [5] [Nguyễn Kim Anh, Quản trị kinh doanh ngân hàng, tr16-20] [6] [NHTM cổ phẩn công thƣơng Việt Nam–chi nhánh Bắc Ninh, Lịch sử trình hình thành phát triển, tr 5-7] [7][ NHTM cổ phẩn công thƣơng Việt Nam–chi nhánh Bắc Ninh (2010), Báo cáo nhân lực hàng năm] [8] Chí Thiện (2010), “Đa dạng hố dịch vụ để thu hút khách hàng”, Thời báo ngân hàng, số 89, tr [9] Chu Thị Vĩnh Hà (2006), “Giải pháp nâng cao hiệu phát triển sản phẩm tín dụng Chi nhánh NHNNo &PTNT Đơng Hà Nội”, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội [10] Kiều Tuấn Việt (2010), “Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh Ngân hàng đầu từ phát triển Ba Đình” Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Học viện Ngân hàng, Hà Nội 91 [11] Lê Văn Luyện (2009), “Các ngân hàng thƣơng mại cổ phần với giải pháp phát triển bền vững”, Tạp chí thị trường Tài tiền tệ, số 19, tr 28-30 [12] Lê Hoàng Nga (2005), “Chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng thời gian tới”, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng, số [13] NHTM cổ phẩn công thƣơng Việt Nam–chi nhánh Bắc Ninh (2006, 2007, 2008, 2009, 2010), Báo cáo hàng năm [14] NHTM cổ phẩn ngoại thƣơng Việt Nam– chi nhánh Bắc Ninh (2008, 2009, 2010), Báo cáo hàng năm [15] NH Đầu tƣ phát triển Việt Nam–chi nhánh Bắc Ninh (2008, 2009, 2010), Báo cáo hàng năm [16] NH Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam–chi nhánh Bắc Ninh (2008, 2009, 2010), Báo cáo hàng năm [17] Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh [18] Nguyễn Đào Tố (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ; hội đến với ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí thị trường Tài tiền tệ số 23, tr 28-31 [19] Nguyễn Bá Tửu (2005), “Xây dựng NHTM đa hệ thống ngân hàng đa dạng Việt Nam”, Tạp chí thị trường Tài tiền tệ, số 14 [20] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2007), “Phát triển dịch vụ bán lẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Kỷ yếu hội thảo khoa học, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam [21] Nguyễn Hữu Nghĩa (2007), “Định hướng chiến lược giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 - 2010”, Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Quyển 8, tr 58-70 [22] Nguyễn Thị Mùi (2007), “Phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng Việt Nam cần có giải pháp từ nhiều phía”, Tạp chí thị trường Tài tiền tệ, số 18, tr 19] [23] Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng số năm 2008, 2009, 2010 92 [24] Tạp chí thị trƣờng tài tiền tệ số năm 2008, 2009, 2010 [25] Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, Nxb thống kê II Internet http://www.abbank.vn/ http://www.bidv.com.vn/ http://www.sbv.gov.com.vn/ http://www.sacombank.com http://www.vbard.com/ http://www.vietcombank.com.vn/ http://www.vietinbank.vn/