NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG Ở NHTM
1.2.1 Khái niệm phát triển sản phẩm TD
Phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng (TD NH) là quá trình mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đồng thời đảm bảo các mục tiêu chiến lược của ngân hàng.
Mở rộng sản phẩm TD Để đạt đƣợc mục tiêu mở rộng danh mục các sản phẩm
TD yêu cầu các ngân hàng thương mại không chỉ duy trì sản phẩm tín dụng truyền thống mà còn cần tiếp cận và áp dụng các sản phẩm tín dụng mới, tiện ích để phục vụ khách hàng trong nền kinh tế hiện đại Do đó, việc phát triển sản phẩm tín dụng cần mở rộng ra nhiều loại hình sản phẩm khác nhau.
TD mới để đáp ứng những nhu cầu mới và ngày càng đa dạng của KH
Nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng (TD) là yêu cầu thiết yếu đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), không chỉ tập trung vào sản phẩm mới mà còn cải tiến tất cả các sản phẩm hiện có Sự khác biệt trong chất lượng cung ứng sản phẩm TD sẽ quyết định khả năng cạnh tranh và thành công của mỗi NHTM Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, các NHTM cần xây dựng kế hoạch và chiến lược nhằm cung cấp sản phẩm tiện ích, nhanh chóng, chi phí hợp lý và an toàn Tuy nhiên, việc đánh giá chất lượng sản phẩm TD là một thách thức phức tạp, vì các tiêu chí đánh giá thường mang tính tương đối và phụ thuộc vào cảm nhận của khách hàng Do đó, NHTM cần nỗ lực tối đa để thỏa mãn yêu cầu của khách hàng, đây là tiêu chí chính trong việc đánh giá chất lượng sản phẩm TD.
1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển sản phẩm TD ở NHTM
Sự phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) gắn liền với việc cung ứng các sản phẩm tài chính đa dạng Nhu cầu phát triển sản phẩm tài chính xuất phát từ yêu cầu của NHTM nhằm gia tăng nguồn thu từ dịch vụ này Việc phát triển sản phẩm tài chính không chỉ củng cố sức mạnh của ngân hàng mà còn nâng cao vị thế của ngành ngân hàng trong nền kinh tế Đồng thời, điều này cũng giúp khẳng định uy tín của ngân hàng đối với công chúng và tạo nền tảng vững chắc trong quá trình hội nhập và phát triển.
Để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng, ngân hàng cần có danh mục sản phẩm phong phú và chất lượng tốt, đáp ứng nhu cầu đa dạng và khắt khe của khách hàng với chi phí hợp lý Các ngân hàng không thể tạo ra lợi thế cạnh tranh nếu chỉ cung cấp sản phẩm tín dụng truyền thống Do đó, ngân hàng nào phát triển sản phẩm tín dụng linh hoạt và hoàn hảo sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Ngoài các sản phẩm tín dụng truyền thống như cho vay ứng trước và cho vay trung dài hạn, ngân hàng thương mại cũng cần mở rộng sang các sản phẩm như cho vay tiêu dùng, cho thuê tài chính và cho vay thấu chi Hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và đầu tư phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp sẽ giúp ngân hàng duy trì khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng tiềm năng, nâng cao uy tín và thị phần.
Việc phát triển các sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng mở rộng danh mục đầu tư và phân tán rủi ro Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, phân bổ nguồn vốn vào nhiều ngành nghề và đối tượng khách hàng khác nhau, với nhiều hình thức cho vay và kỳ hạn linh hoạt Rủi ro tín dụng xảy ra khi người vay không trả nợ đúng hạn hoặc không trả đủ gốc và lãi, ảnh hưởng đến tình hình tài chính và uy tín của ngân hàng Sự hoàn trả khoản vay phụ thuộc vào yếu tố chủ quan từ cả khách hàng và ngân hàng Nếu ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng khác nhau, khi một lĩnh vực kinh doanh gặp rủi ro, khả năng chịu đựng của ngân hàng sẽ được cải thiện.
NH vẫn có thể đảm bảo hoạt động kinh doanh của mình diễn ra bình thường, đảm bảo những mục tiêu mà NH đƣa ra
Phát triển các sản phẩm tài chính giúp ngân hàng tăng thu nhập một cách hiệu quả Nguồn thu từ việc cung ứng các sản phẩm tài chính chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng thương mại Việc mở rộng danh mục sản phẩm tài chính không chỉ gia tăng doanh thu mà còn tạo ra cơ hội mới cho ngân hàng trong các hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng (NH) không chỉ cung cấp các sản phẩm tài chính (TD) mà còn tăng cường khả năng "bán chéo" các dịch vụ khác, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh Sản phẩm của ngân hàng thương mại (NHTM) có mối quan hệ hữu cơ, tác động lẫn nhau, tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy sự phát triển đồng bộ Đặc biệt, NHTM có tỷ trọng huy động vốn lớn, ảnh hưởng đến khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế, và khi sản phẩm TD được phát triển để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, điều này sẽ góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng.
NH, vị thế của NH đƣợc nâng cao tạo điều kiện thuận lợi cho NH trong việc huy động vốn và cung ứng các sản phẩm dịch vụ khác
Phát triển các sản phẩm tài chính là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tăng cường tính cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường Sự cạnh tranh không chỉ xuất hiện trong nhiều lĩnh vực, mà còn đặc biệt mạnh mẽ trong ngành ngân hàng, nơi các ngân hàng thương mại nhà nước đang nỗ lực xây dựng chiến lược kinh doanh độc đáo để tạo ra lợi thế cạnh tranh Hiện nay, tại Việt Nam, có đến 5 ngân hàng thương mại nhà nước hoạt động, điều này càng làm tăng sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng.
Tại Việt Nam, hệ thống ngân hàng bao gồm 2 ngân hàng đã cổ phần hóa, 1 ngân hàng chính sách xã hội, 37 ngân hàng thương mại cổ phần, 5 ngân hàng liên doanh, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 48 văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài, 17 công ty tài chính và 13 công ty cho thuê tài chính, cùng với các tổ chức trung gian tài chính khác như công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện, quỹ đầu tư và hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại diễn ra rất sôi động, buộc các ngân hàng phải không ngừng đổi mới và phát triển sản phẩm dịch vụ để nâng cao chất lượng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng thương mại cần cải tiến hoạt động nghiệp vụ, nhanh chóng áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, đảm bảo an toàn trong việc gửi tiền và vay vốn, đồng thời thu hút khách hàng tốt sử dụng sản phẩm của mình.
KH là thành phần có vị trí hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của
Khách hàng (KH) tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng và sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng (NH), bao gồm cả KH cá nhân và KH doanh nghiệp Mỗi loại KH có nhu cầu sản phẩm tài chính khác nhau, phản ánh sự đa dạng trong hoạt động và đặc điểm của họ Trong bối cảnh phát triển kinh tế, nhu cầu của các tổ chức và cá nhân ngày càng phong phú Dù là KH cá nhân hay doanh nghiệp, họ đều mong muốn được đáp ứng nhu cầu cơ bản về vốn, nhận tư vấn chuyên môn và được NH tạo điều kiện thuận lợi khi sử dụng sản phẩm tài chính.
Khách hàng của ngân hàng ngày càng yêu cầu các sản phẩm tín dụng đa dạng, hiện đại và tiện ích hơn để phục vụ tối ưu cho hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống xã hội Sự phát triển của các sản phẩm tín dụng hiện đại sẽ thu hút sự quan tâm và sử dụng của khách hàng trong tương lai.
Việc phát triển sản phẩm TD chất lượng cao nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, kết hợp với thái độ phục vụ lịch sự, tận tình và thông cảm, là yếu tố quan trọng để nâng cao trải nghiệm khách hàng và tạo sự hài lòng.
NH đóng vai trò là cầu nối, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh, nâng cao thu nhập, tăng cường sức cạnh tranh và vững vàng hơn trên thị trường.
1.2.2.3 Đối với nền kinh tế
Trong bối cảnh nền kinh tế mở hiện nay, nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính ngày càng tăng về số lượng và chất lượng, đặc biệt tại các thành phố lớn và khu kinh tế trọng điểm Nhu cầu này gắn liền với sự phát triển nhanh chóng của các loại hình doanh nghiệp và quá trình chuyển đổi từ doanh nghiệp nhà nước sang công ty cổ phần trong thời kỳ đổi mới, khi mà hội nhập kinh tế thế giới ngày càng sâu rộng.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TỪ CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm TD của một số NHTM
1.3.1.1 Kinh nghiệm của HSBC – Anh
HSBC là một trong những ngân hàng lớn nhất thế giới, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính như tài chính cá nhân, đầu tư, tài chính doanh nghiệp, ngân hàng tư nhân và tư vấn tài chính Mặc dù là một tập đoàn lớn, HSBC chú trọng phát triển hoạt động tại từng địa phương trên toàn cầu, với thông điệp "Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương" để định vị thương hiệu của mình.
HSBC, với tiềm lực vốn lớn, đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thông tin để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Hệ thống HSBC net, một nền tảng ngân hàng điện tử toàn cầu, cung cấp cơ chế bảo mật tối đa, cho phép khách hàng truy cập dễ dàng và an toàn.
HSBC tập trung vào mảng khách hàng và sản phẩm dịch vụ tài chính, cung cấp ngân hàng cho cá nhân và các sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho một lượng lớn khách hàng Ngân hàng này không cạnh tranh bằng giá cả mà chú trọng vào chất lượng phục vụ và khả năng tư vấn tài chính của nhân viên Khách hàng sử dụng sản phẩm của HSBC sẽ được tư vấn về khả năng sinh lợi và rủi ro có thể gặp phải.
HSBC không chỉ chú trọng vào phát triển sản phẩm và công nghệ mà còn đặc biệt quan tâm đến phát triển nhân sự Ngân hàng này theo đuổi một chính sách nhân sự dài hạn nhằm phát triển bền vững và mạnh mẽ, xây dựng đội ngũ nhân viên có năng lực và thái độ làm việc chuyên nghiệp HSBC cam kết sắp xếp nhân viên vào các vị trí phù hợp với khả năng cá nhân và định hướng của ngân hàng Với nguồn vốn và nguồn nhân lực dồi dào, HSBC trở thành một đối thủ đáng gờm trong lĩnh vực cung ứng sản phẩm dịch vụ tài chính tại Việt Nam.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của các NHTM Trung Quốc
Các NHTM Trung Quốc có những nứt tương đồng với các NHTM Việt Nam
Hệ thống ngân hàng thương mại Trung Quốc, khi bắt đầu quá trình đổi mới, có nhiều điểm tương đồng với các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là trong cơ cấu sản phẩm dịch vụ Ban đầu, hoạt động của các ngân hàng này chủ yếu tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm truyền thống như huy động vốn và cho vay Tuy nhiên, với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, các ngân hàng Trung Quốc đã thực hiện những đổi mới toàn diện.
Hệ thống ngân hàng thương mại Trung Quốc đang dần chuyển đổi từ mô hình ngân hàng chuyên doanh sang mô hình ngân hàng thương mại đa năng, với mục tiêu cung cấp trực tiếp các sản phẩm ngân hàng đa dạng.
Trung Quốc đang tăng cường các biện pháp nhằm nâng cao tỷ lệ vốn chủ sở hữu, điều này là điều kiện quan trọng cho việc đa dạng hóa dịch vụ và đầu tư đổi mới công nghệ Đồng thời, quá trình cổ phần hóa các ngân hàng cũng được thực hiện từng bước Nhà nước khuyến khích đầu tư từ các ngân hàng nước ngoài vào ngân hàng nội địa theo lộ trình hợp lý, đồng thời huy động nguồn vốn dài hạn từ trái phiếu chuyển đổi.
Cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng đang tạo ra sức ép lớn cho Trung Quốc khi các ngân hàng nước ngoài ngày càng gia tăng sự hiện diện trên thị trường tài chính Các ngân hàng Trung Quốc nhận thức được rằng họ có thể đối mặt với bất lợi lớn do hạn chế về công nghệ dịch vụ ngân hàng Để ứng phó với tình hình này, các ngân hàng thương mại Trung Quốc đã nỗ lực và chủ động trong việc cung cấp đa dạng sản phẩm ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại Trung Quốc đang xây dựng và thực hiện chiến lược đa dạng hóa nghiệp vụ và đầu tư, nhằm hoàn thiện và phát triển các sản phẩm tài chính hiện có Đồng thời, họ cũng triển khai các sản phẩm đáp ứng nhu cầu của xã hội và nền kinh tế.
NH có khả năng thực hiện các điều kiện cần thiết Bước tiếp theo là phát triển các sản phẩm tài chính định hướng thị trường sau khi đã đầu tư vào việc đổi mới và cải tiến công nghệ.
Sự năng động của bộ phận e-banking được các ngân hàng thương mại (NHTM) Trung Quốc đặc biệt coi trọng, bởi nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh, hiệu quả kinh doanh và lợi nhuận Để đảm bảo hiệu quả hoạt động, các NHTM thường tuyển dụng nhân viên có chuyên môn cao, am hiểu thị trường tài chính và nhạy bén với sự biến đổi của tình hình Họ không chỉ tìm kiếm nhân viên có kiến thức ngân hàng mà còn cả những người có kinh nghiệm trong các lĩnh vực kinh doanh và tiếp thị Ngoài ra, các ngân hàng cũng triển khai nhiều biện pháp nhằm tăng cường độ tin cậy và bảo mật, giúp khách hàng yên tâm khi giao dịch và bảo vệ dữ liệu cá nhân Mặc dù quy mô và tính chất dịch vụ e-banking có thể khác nhau giữa các ngân hàng, nhưng công nghệ luôn là yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển sản phẩm của các NHTM Trung Quốc.
1.3.1.3 Kinh nghiệm của NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Vietcombank là NH có nhiều kinh nghiệm trong việc phát triển các sản phẩm
Vietcombank đã triển khai mô hình tín dụng mới nhằm thực hiện mục tiêu “Tăng cường công tác khoa học, nâng cao chất lượng tín dụng và hướng tới chuẩn mực quốc tế”.
Dự án hỗ trợ kỹ thuật do chính phủ Hà Lan tài trợ qua WB từ năm 2006 đã thúc đẩy công tác KH và phát triển sản phẩm TD với bộ phận chuyên trách quan hệ KH Sự thay đổi tư duy quản lý, chiến lược cạnh tranh và phát triển KH là những bước chuẩn bị quan trọng cho quá trình cổ phần hóa, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của Vietcombank.
Trong quá trình phát triển sản phẩm tín dụng, Vietcombank chú trọng đến tăng trưởng tín dụng có chọn lọc gắn liền với quản trị rủi ro, nhằm củng cố danh mục cho vay Ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng cho mọi khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ Từ những hoạt động cho vay cá nhân ban đầu, sản phẩm vay đã được chuẩn hóa thành nhóm sản phẩm cụ thể cho từng phân khúc khách hàng, như "Cho vay Cán bộ quản lý điều hành", "Cho vay cán bộ công nhân viên", và "Cho vay mua nhà Dự án".
Vietcombank đang phát triển các sản phẩm cho vay như "Cho vay mua ô tô", "Cho vay du học" và sắp tới là "Cho vay đối với hộ gia đình" Ngân hàng chú trọng vào việc phân đoạn thị trường thông qua nghiên cứu và khảo sát sâu sắc, nhằm tạo ra các sản phẩm đặc trưng cho từng đối tượng khách hàng Đặc biệt, Vietcombank là ngân hàng tiên phong cung cấp dịch vụ riêng biệt cho nhóm khách hàng VIP, với tiêu chuẩn phục vụ cao, nhiều ưu đãi giao dịch và sản phẩm được thiết kế phù hợp.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH 32 32
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BĂC NINH
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Vietinbank Bắc Ninh, chi nhánh cấp I của VietinBank, là một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001-2000 Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các Ngân hàng Châu Á và SWIFT, VietinBank tiên phong trong ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử Ngân hàng không ngừng nghiên cứu và cải tiến sản phẩm dịch vụ, đồng thời phát triển dịch vụ mới để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Tiền thân của Vietinbank Bắc Ninh là NH Công Thương Bắc Ninh, trước đây là chi nhánh cấp 2 của NH Công Thương Hà Bắc Sau khi tỉnh Hà Bắc được chia thành hai tỉnh Bắc Ninh và Bắc Giang, NH Công Thương Bắc Ninh chính thức trở thành chi nhánh cấp 1 thuộc NH Công Thương Việt Nam kể từ ngày 01/01/1997.
Kể từ khi trở thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc NH Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Bắc Ninh có trụ sở chính tại Số 92 – Ngô Gia Tự, Thị Xã Bắc Ninh và một chi nhánh cấp 2 tại thị trấn Từ Sơn Đội ngũ cán bộ nhân viên gồm 126 người với dư nợ bình quân khoảng 456 triệu/người, nhưng độ tuổi trung bình cao và trình độ còn nhiều hạn chế, phần lớn chưa được đào tạo lại về kiến thức kinh doanh tiền tệ theo nền kinh tế thị trường Đến hết năm 2005, NH Công Thương Bắc Ninh đã thực hiện chương trình hiện đại hóa theo quy định của NH Công Thương Việt Nam, trong đó Chi nhánh Tiên Sơn và Chi nhánh KCN Tiên Sơn trở thành chi nhánh cấp I Đến tháng 7 năm 2009, NH Công Thương Bắc Ninh chính thức trở thành chi nhánh phụ thuộc của NHTMCP Công thương Việt Nam.
Sau 22 năm phát triển, Vietinbank Bắc Ninh đã khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường tài chính ngân hàng tỉnh Bắc Ninh Tính đến 31/12/2010, chi nhánh sở hữu 06 phòng nghiệp vụ, 03 phòng giao dịch loại I, 06 phòng giao dịch loại II và 01 quỹ tiết kiệm Đội ngũ cán bộ nhân viên đang được trẻ hóa để đáp ứng nhu cầu phát triển mới, hiện tại số lượng nhân viên trong chi nhánh đang gia tăng.
Chi nhánh hiện có 114 cán bộ, trong đó 95 người là lao động biên chế và 9 người là lao động hợp đồng Hơn 70% cán bộ dưới 35 tuổi, với tuổi đời bình quân là 37 Số lượng cán bộ có trình độ trên đại học là 4, trong khi có 72 người có trình độ đại học và 4 người có trình độ cao đẳng.
Vietinbank Bắc Ninh có đội ngũ lao động gồm 10 người trình độ trung cấp và phần lớn là lao động thủ công chưa qua đào tạo, trong khi số lao động hợp đồng đều có trình độ đại học Địa bàn hoạt động của ngân hàng trải rộng theo địa giới hành chính, tập trung tại các khu vực kinh tế đông dân cư và các nhà máy, khu công nghiệp trong tỉnh Mặc dù điều này tạo thuận lợi cho Vietinbank Bắc Ninh trong việc cạnh tranh và phát triển, nhưng cũng đặt ra nhiều thách thức trong công tác điều hành.
2.1.2 Mô hình tổ chức hoạt động
Là một chi nhánh cấp I phụ thuộc Vietinbank, Vietinbank Bắc Ninh cũng có cơ cấu tổ chức đã đƣợc nêu trên theo đúng quy định của Vietinbank
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức chi tiết Vietinbank Bắc Ninh
Sơ đồ 2.1 mô tả khái quát cơ cấu bộ máy tổ chức của Vietinbank Bắc Ninh
Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc và 3 Phó Giám đốc
Các Phòng chức năng: 9 phòng chức năng
Hệ thống phòng giao dịch: Gồm 3 Phòng giao dịch loại 1 và 6 Phòng giao dịch loại 2
2.1.3 Kết quả một số hoạt động kinh doanh chính
Vốn là yếu tố quyết định sự thành công của doanh nghiệp, đặc biệt là các ngân hàng thương mại như Vietinbank Bắc Ninh Huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng đầu tư và mở rộng kinh doanh Trong những năm qua, Vietinbank Bắc Ninh đã đạt được nhiều kết quả đáng chú ý trong công tác huy động vốn, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động của Vietinbank Bắc Ninh từ 2006 đến 2010
(Nguồn: Báo cáo hàng năm (từ 2006 đến 2010) của Vietinbank Bắc Ninh)
Biểu đồ cho thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh đang có xu hướng gia tăng Cụ thể, vào năm 2006, tổng nguồn vốn huy động đạt 646.
Từ năm 2006 đến 2010, nguồn vốn huy động của ngân hàng đã có những biến động đáng kể, với mức tăng 69% vào năm 2007, giảm 15% vào năm 2008, và tăng lần lượt 25% và 47,5% trong các năm 2009 và 2010 Để đạt được sự tăng trưởng này, ngân hàng đã áp dụng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, kết hợp với hình thức huy động hấp dẫn và phong cách giao dịch tận tình, chu đáo nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, đáp ứng nhu cầu vay vốn và thanh toán cho khách hàng.
Vietinbank Bắc Ninh đã nỗ lực mở rộng nguồn vốn kinh doanh trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng, bằng cách triển khai các biện pháp thu hút tiền nhàn rỗi như hình thức huy động hấp dẫn và phong cách giao dịch tận tình Ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về nguồn vốn qua các năm, trở thành địa chỉ tin cậy cho khách hàng gửi tiền Hiện tại, Vietinbank Bắc Ninh cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn chính.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi
Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh ĐVT: triệu đồng
Tiền gửi doanh nghiệp 170 651 243 285 234 819 474 594 487878 Tiền gửi tiết kiệm 405 350 476 614 572 312 555 451 773816 Phát hành các công cụ nợ 40 085 375 148 12 976 53 224 12033
Theo báo cáo hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh (2006 – 2010), tiền gửi tiết kiệm là sản phẩm huy động vốn chủ yếu của ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn Cụ thể, vào năm 2007, tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm đạt 43,5%, cho thấy sự quan trọng của chỉ tiêu này trong việc hình thành nguồn vốn của ngân hàng.
Từ năm 2008 đến 2010, tỷ lệ huy động vốn của Vietinbank Bắc Ninh lần lượt là 61,5%, 47,7% và 45,1% Ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình huy động vốn và áp dụng các biện pháp linh hoạt để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ các đối tượng trên địa bàn.
Trong quá trình hoạt động, Vietinbank Bắc Ninh đã cải tiến chế độ giao dịch một cửa và nâng cao phong cách phục vụ khách hàng, từ đó khuyến khích nhiều tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán Ngân hàng cũng đã triển khai các chương trình khuyến mại hấp dẫn Tuy nhiên, mặc dù đã đạt được nhiều thành quả trong việc huy động vốn, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn vẫn chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ.
Tín dụng là hoạt động thiết yếu và quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Để đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng và đảm bảo chất lượng, Vietinbank Bắc Ninh đã chủ động cấp tín dụng cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế Trong những năm qua, ngân hàng này đã ghi nhận sự tăng trưởng vững chắc trong hoạt động tín dụng, tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng và tuân thủ các cơ chế quản lý, giám sát.
Bảng 2.2 Tổng hợp Dƣ nợ và lợi nhuận hàng năm của Vietinbank Bắc Ninh ĐVT: triệu đồng
LN do cấp TD đem lại 8 296 16 253 21 636 21 872 36 954
(Nguồn: Báo cáo hàng năm (từ 2006 đến 2010) của Vietinbank Bắc Ninh)
Trong 5 năm qua, dư nợ hàng năm đã tăng trưởng mạnh mẽ, gấp hơn 3 lần, cho thấy sự ổn định trong hoạt động tín dụng Lợi nhuận từ hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng cũng ghi nhận sự gia tăng ấn tượng, từ 8.937 triệu đồng năm 2006 lên gấp đôi vào năm 2007 Đến năm 2011, lợi nhuận sau thuế đã tăng gấp 5 lần, với tỷ trọng lớn từ tín dụng trong tổng lợi nhuận Tốc độ tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng lần lượt đạt 96% năm 2007, 33,1% năm 2008 và 1,09% năm 2009.
ĐÁNH GIÁ VIỆC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –CHI NHÁNH BẮC NINH
Với những phân tích trên có thể thấy những kết quả đạt đƣợc trong công tác phát triển sản phẩm TD nhƣ sau:
Một là, danh mục sản phẩm TD đƣợc đa dạng
Trong những năm qua, ngân hàng đã nỗ lực hoàn thiện và mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng truyền thống, đồng thời giới thiệu các sản phẩm tín dụng mới để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Sự đa dạng này không chỉ giúp tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác mà còn phục vụ nhiều đối tượng khách hàng, bao gồm doanh nghiệp, cán bộ viên chức, hộ gia đình, tiểu thương và sinh viên Điều này được thể hiện rõ qua bảng 2.5, cho thấy số lượng sản phẩm cho vay đã tăng gấp đôi trong vòng 5 năm.
Ngân hàng đặc biệt chú trọng đến công tác khách hàng, luôn theo dõi nhu cầu của khách hàng cũ và tích cực tìm kiếm thông tin về khách hàng mới Khách hàng đến vay vốn tại Vietinbank Bắc Ninh không chỉ được tư vấn về các sản phẩm tài chính.
Ngân hàng không chỉ tư vấn về việc sử dụng vốn hiệu quả mà còn thường xuyên cập nhật thông tin về các sản phẩm của mình cho khách hàng Điều này giúp khách hàng nắm bắt được các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, đồng thời tạo cơ hội cho ngân hàng thực hiện chiến lược "bán chéo" các sản phẩm khác.
Vietinbank Bắc Ninh đã nỗ lực không ngừng để cung cấp các sản phẩm tín dụng, mang lại sự tiện lợi và lợi ích tối đa cho khách hàng Những cố gắng này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn thu hút một lượng lớn khách hàng đến với ngân hàng.
Hai là, doanh thu từ hoạt động cung ứng sản phẩm TD không ngừng tăng lên
Phát triển các sản phẩm tín dụng (TD) không chỉ giúp ngân hàng (NH) gia tăng thu nhập mà còn thể hiện sự tăng trưởng vững chắc của Vietinbank Bắc Ninh từ khi thành lập Doanh thu và lợi nhuận từ hoạt động TD của NH đã tăng đều qua các năm Trong quá trình cung ứng sản phẩm TD, NH còn giới thiệu và tư vấn khách hàng sử dụng thêm các dịch vụ khác, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh Bên cạnh việc phát triển sản phẩm, NH cũng chú trọng đến công tác phòng ngừa rủi ro thông qua chính sách phân bổ TD, giúp định hướng phù hợp cho sự phát triển sản phẩm TD.
Phân bổ theo đối tƣợng KH: thực hiện phân chia phạm vi cấp TD theo đối tƣợng
KH tập trung vào năng lực và vị trí của từng phòng, ban, ưu tiên mở rộng hoạt động tín dụng đối với các đối tượng khách hàng có chất lượng tín dụng tốt Đồng thời, KH cũng khống chế mức dư nợ tín dụng tối đa và giảm dần dư nợ đối với những khách hàng có chất lượng tín dụng kém.
Phân bổ theo kỳ hạn vay và loại tiền vay: Bảo đảm sự phù hợp giữa cơ cấu kỳ hạn và loại tiền vay với cơ cấu nguồn vốn
Để giảm thiểu rủi ro trong đầu tư, cần đa dạng hóa các sản phẩm vay, đối tượng khách hàng và lĩnh vực đầu tư Việc này không chỉ giúp hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra mà còn đảm bảo tính phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế hiện tại.
Ba là, số lƣợng và đối tƣợng KH phục vụ ngày càng nhiều
Trong những năm qua, số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng của Vietinbank Bắc Ninh đã tăng đáng kể Theo phân tích, chỉ trong ba năm từ 2008 đến 2010, số khách hàng vay vốn tại ngân hàng đã tăng gấp 1,5 lần Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm bảo lãnh cũng liên tục gia tăng Đối tượng khách hàng được mở rộng, bao gồm nhiều thành phần kinh tế khác nhau, cho thấy bất kỳ ai có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng đều có thể trở thành khách hàng của ngân hàng Điều này chứng tỏ rằng các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp đang được khách hàng tin tưởng và đáp ứng tốt nhu cầu của họ trong việc sử dụng vốn.
Bốn là , uy tín, vị thế của NH ngày càng đƣợc nâng cao
Với mục tiêu hiện đại hoá hệ thống thanh toán của Vietinbank Bắc Ninh, từ năm
Năm 2005, chương trình do các chuyên gia Malaysia triển khai đã cải thiện đáng kể quy trình thanh toán qua ngân hàng Việc thanh toán trong cùng hệ thống chỉ mất vài phút, giúp giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho Vietinbank Bắc Ninh trong việc cung cấp các sản phẩm tín dụng Khách hàng vay vốn tại ngân hàng có thể tận dụng dịch vụ thanh toán tiện lợi, an toàn và tiết kiệm thời gian giao dịch tối đa.
Mặt khác, trong quá trình cung ứng sản phẩm TD cho KH, với từng nhóm KH,
Ngân hàng (NH) luôn có một lượng khách hàng truyền thống đông đảo và gắn bó lâu dài, điều này cho thấy chất lượng trong việc cung ứng các sản phẩm tài chính được NH đặc biệt chú trọng Yếu tố chất lượng sản phẩm là chìa khóa giữ chân khách hàng trong suốt quá trình cung ứng dịch vụ Vietinbank Bắc Ninh nổi bật là một trong những NH đi đầu trong việc đảm bảo chất lượng sản phẩm tài chính, góp phần xây dựng lòng tin và sự trung thành từ phía khách hàng.
Ngân hàng lớn hàng đầu tại Bắc Ninh là địa chỉ đáng tin cậy cho khách hàng khi cần sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm tín dụng.
Nhằm thu hút thêm khách hàng sử dụng sản phẩm tiêu dùng, NH đã triển khai các chương trình quảng cáo và tiếp thị hiệu quả cho các sản phẩm của mình.
Khách hàng (KH) có nhu cầu vay vốn sẽ được nhân viên ngân hàng nhiệt tình tư vấn về sản phẩm Nếu KH đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn, ngân hàng sẽ nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của họ trong thời gian ngắn nhất.
Khách hàng cảm thấy tin tưởng và yên tâm khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng Đặc biệt, với những sản phẩm mới, nhân viên ngân hàng chủ động đến tận nơi kinh doanh của khách hàng để tư vấn, giúp thu hút khách hàng sử dụng linh hoạt hơn các sản phẩm của ngân hàng.
Giá cả sản phẩm ngân hàng được điều chỉnh linh hoạt, phản ánh chính sách giá quan trọng ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và doanh thu của ngân hàng.
GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BẮC NINH
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH BẮC NINH 3.1.1 Định hướng phát triển của Vietinbank Bắc Ninh
Thực hiện Nghị quyết Đại hội Đảng về chiến lược phát triển kinh tế xã hội đến năm 2010 và 2020, ngành Ngân hàng cần phát triển theo chỉ thị số 275/BCSĐ của Ban Cán sự Đảng Ngân hàng Nhà nước Đặc biệt, Vietinbank sẽ tiến hành đề án cơ cấu lại trong giai đoạn này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng yêu cầu phát triển bền vững.
Giai đoạn 2010 - 2020, Chính phủ đã phê duyệt mục tiêu phát triển của Vietinbank, nhằm xây dựng ngân hàng này thành một NHTM chủ lực và hiện đại thuộc sở hữu nhà nước Vietinbank hướng tới hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài chính vững mạnh, ứng dụng công nghệ cao và phát triển đa dạng dịch vụ, chiếm lĩnh thị phần lớn tại Việt Nam, đồng thời đủ sức cạnh tranh trong nước và chủ động hội nhập quốc tế.
Mục tiêu của Vietinbank Bắc Ninh là phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, tập trung vào phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ với chất lượng cao và tính cạnh tranh mạnh mẽ tại các khu vực đông dân cư, khu công nghiệp và làng nghề Đặc biệt, ngân hàng nên chú trọng đến nhóm khách hàng trẻ tuổi thành đạt để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của họ.
Để đảm bảo hệ thống quản trị mạng lưới ngân hàng rộng khắp và thực hiện hiệu quả các nghiệp vụ ngân hàng điện tử, cần hoàn thiện các dự án hiện đại hóa ngân hàng Việc đầu tư vào cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại là rất quan trọng, nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu công việc theo lộ trình hiện đại hóa ngân hàng ở từng giai đoạn.
- Xây dựng chiến lƣợc phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ cho việc triển các sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng hiện đại
Để đáp ứng kịp thời nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, ngân hàng hiện đại cần tăng cường nguồn nhân lực có trình độ và năng lực Việc đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nhân viên, cũng như thu hút nhân tài từ bên ngoài là rất quan trọng.
Để duy trì tốc độ tăng trưởng bền vững, các ngân hàng cần cải thiện quản trị và công nghệ, đồng thời đảm bảo sử dụng nguồn vốn một cách an toàn và hiệu quả.
Chiến lược tạo sự khác biệt của Vietinbank Bắc Ninh tập trung vào tính đồng nhất trong quy trình kinh doanh, sản phẩm tiêu chuẩn và sự thân thiện của đội ngũ nhân viên Ngân hàng hướng tới việc xây dựng văn hóa kinh doanh mang đậm bản sắc của Vietinbank, đồng thời phát triển những nét riêng biệt của chi nhánh Bắc Ninh.
Phát triển mạng lưới phòng giao dịch và điểm giao dịch vệ tinh theo mô hình gọn gàng là một bước quan trọng để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng Đồng thời, việc đẩy mạnh quảng bá và tiếp thị sẽ giúp đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu sử dụng sản phẩm ngân hàng của công chúng.
3.1.2 Định hướng phát triển sản phẩm tín dụng của Vietinbank Bắc Ninh
Hoàn thiện và mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và sản phẩm
Tín dụng là yếu tố quan trọng sống còn của các ngân hàng hiện nay Mục tiêu của Vietinbank Bắc Ninh là phát triển và ứng dụng đa dạng các sản phẩm tín dụng.
Chúng tôi đang tập trung triển khai nhiều biện pháp và hình thức huy động vốn hiệu quả để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, với mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn từ 10-15% Sự cạnh tranh trong huy động vốn sẽ tập trung vào chất lượng dịch vụ, tính tiện ích, công nghệ, thái độ phục vụ và uy tín của ngân hàng.
Ngân hàng phấn đấu đạt mức tăng trưởng dư nợ hàng năm từ 10 - 15%, đồng thời mở rộng tín dụng bằng cách tăng cường số lượng sản phẩm cho vay và bảo lãnh mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
Tiếp tục mở rộng cấp tín dụng phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn Kết nối sản phẩm cho vay và bảo lãnh với các dịch vụ thanh toán, ngoại hối và huy động vốn để tối ưu hóa hiệu quả tài chính.
Tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức và cá nhân có nhu cầu vay vốn hợp pháp, đảm bảo rằng những người đủ điều kiện sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.
QUAN ĐIỂM VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Việc phát triển sản phẩm tín dụng là một yêu cầu khách quan, mang lại lợi ích cho các ngân hàng thương mại, doanh nghiệp và nền kinh tế - xã hội Tuy nhiên, cần xem xét một số quan điểm quan trọng trong quá trình này.
Phát triển sản phẩm tín dụng cần gắn liền với việc nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ của ngân hàng, dựa trên đổi mới hoạt động để đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Đồng thời, cần đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hệ thống ngân hàng và nền kinh tế tổng thể.
Phát triển sản phẩm tài chính cần tập trung vào việc cải thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm truyền thống, đồng thời mở rộng danh mục sản phẩm mới dựa trên công nghệ hiện đại Điều này phải phù hợp với yêu cầu của thị trường, khả năng tài chính và trình độ quản lý của ngân hàng.
Thứ ba, việc phát triển sản phẩm TD phải đƣợc coi là nội dung quan trọng trong chiến lƣợc kinh doanh của các NH
Thứ tư, cần kết hợp phát triển sản phẩm tài chính (TD) theo cả chiều rộng và chiều sâu, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm TD để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Quan trọng hơn, việc nâng cao chất lượng và hoàn thiện các sản phẩm hiện có cũng là yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NHTM CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NINH
3.3.1 Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh dài hạn
Trong quá trình phát triển, Vietinbank Bắc Ninh cần xây dựng chiến lược riêng, phù hợp với chiến lược chung của Vietinbank và điều kiện địa bàn hoạt động Chiến lược này phải dựa trên các chủ trương của Vietinbank trong từng thời kỳ, đồng thời tận dụng nguồn lực hiện có của ngân hàng.
Trong chiến lược kinh doanh, ngân hàng cần nghiên cứu tổng thể nhu cầu thị trường và phân đoạn khách hàng, đồng thời phân tích chiến lược của đối thủ cạnh tranh trong phát triển sản phẩm tín dụng Việc triển khai chiến lược cần có lộ trình cụ thể với phân công nhiệm vụ rõ ràng cho từng bộ phận Ngân hàng cần xác định sản phẩm chủ yếu và mạnh nhất để tập trung phát triển, đồng thời xác định đúng đối tượng khách hàng và phương thức cung cấp Đối với thị trường Bắc Ninh, Vietinbank nên xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng truyền thống, đồng thời giới thiệu các sản phẩm mới và phát triển dịch vụ thanh toán trong nước Ngân hàng cũng cần tăng cường dịch vụ quản lý ngân quỹ và thu chi hộ cho khách hàng Để thực hiện điều này, cần điều chỉnh các yếu tố về vốn, công nghệ và nhân lực cho phù hợp, đồng thời khuyến khích sự sáng tạo của nhân viên Cuối cùng, việc đánh giá định kỳ hiệu quả chiến lược và tình hình thị trường là cần thiết để điều chỉnh cho phù hợp với thực tế, đảm bảo tính khả thi của chiến lược.
3.3.2 Củng cố và nâng cao năng lực tài chính
Năng lực tài chính là yếu tố then chốt đối với mọi ngân hàng trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là sản phẩm tín dụng.
Các doanh nghiệp có tiềm lực tài chính mạnh sẽ thúc đẩy mạnh mẽ các hoạt động đầu tư vào sản phẩm mới Để ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại, cần có nguồn tài chính vững chắc nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng, từ đó tạo ra sự khác biệt cho dịch vụ.
Để tăng cường tiềm lực tài chính tại Vietinbank Bắc Ninh trong bối cảnh hiện nay, cần áp dụng các giải pháp hợp lý như tăng cường huy động vốn từ tổ chức và cá nhân, cơ cấu lại dư nợ, đồng thời cho vay và sử dụng vốn ngắn hạn, trung và dài hạn một cách hợp lý, phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng, đòi hỏi các ngân hàng phải phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn để tối ưu hóa lượng vốn nhàn rỗi từ dân cư Việc này không chỉ giúp tăng nguồn vốn cho vay mà còn mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Để đạt được điều này, các ngân hàng cần cải tiến chất lượng và chủng loại sản phẩm huy động vốn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từ đó nâng cao khả năng chủ động trong việc sử dụng vốn phục vụ cho phát triển sản phẩm tín dụng Huy động vốn cần đảm bảo an toàn và thuận tiện cho khách hàng, đồng thời phải dựa trên nghiên cứu thị trường kỹ lưỡng, xem xét các yếu tố như sự ổn định kinh tế, thu nhập dân cư và phong tục tập quán địa phương.
Vietinbank Bắc Ninh cần tập trung vào việc huy động tiết kiệm từ các tầng lớp nhân dân, đồng thời duy trì và nâng cao chất lượng các hình thức huy động truyền thống Ngân hàng cần tăng cường lòng tin và uy tín với khách hàng thông qua giao dịch thuận tiện, đa dạng các phương thức trả lãi và gốc Bên cạnh đó, việc hoàn thiện mạng lưới giao dịch và tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo cũng rất quan trọng để nâng cao chất lượng huy động vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Ngân hàng cần tập trung vào việc huy động vốn ngoại tệ bên cạnh nguồn vốn nội tệ, vì khách hàng không chỉ có nhu cầu vay vốn nội tệ mà còn cần sử dụng vốn ngoại tệ Việc huy động nguồn vốn ngoại tệ lớn sẽ hỗ trợ khách hàng trong việc vay để nhập khẩu máy móc và thiết bị phục vụ sản xuất Để tăng thị phần và quy mô nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ, ngân hàng cần chuyên môn hóa và đa dạng hóa các nghiệp vụ liên quan đến ngoại tệ.
3.3.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Yếu tố nhân lực đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của ngân hàng Vietinbank Bắc Ninh cần nhất quán trong quan điểm và hành động, coi trọng vai trò của con người trong việc phát triển sản phẩm.
Hiện tại, Vietinbank Bắc Ninh, giống như nhiều ngân hàng thương mại khác trong tỉnh, đang đối mặt với tình trạng thiếu hụt nguồn nhân lực chất lượng cao để quản lý và ứng dụng công nghệ ngân hàng Mặc dù số lượng nhân lực tại Vietinbank khá đông, nhưng chất lượng vẫn chưa đạt yêu cầu Theo phân tích, phần lớn cán bộ có trình độ đại học, tuy nhiên, nhiều người không được đào tạo đúng chuyên ngành, dẫn đến những hạn chế trong công việc.
Những cán bộ có thâm niên cao thường ngại tiếp cận công nghệ mới và thay đổi phương pháp làm việc Hình thức đào tạo tại chức và văn bằng hai theo cách học không tập trung là giải pháp hiệu quả để nâng cao kỹ năng và kiến thức cho họ.
Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, Vietinbank Bắc Ninh cần triển khai các chính sách và biện pháp hiệu quả để đầu tư phát triển con người, quản lý và khai thác nguồn nhân lực Điều này không chỉ đáp ứng yêu cầu phát triển của ngân hàng mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh Bên cạnh việc đầu tư công nghệ, ngân hàng cần tạo điều kiện cho nhân viên tự học, tổ chức đào tạo chuyên sâu và thiết lập cơ chế thưởng phạt hợp lý nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và giáo dục đạo đức nghề nghiệp Đây là những yếu tố thiết yếu để hướng tới sự phát triển ổn định và bền vững.
Vietinbank Bắc Ninh cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực phù hợp với chiến lược kinh doanh và mục tiêu hiện đại hóa ngân hàng Cần gắn chiến lược phát triển nguồn nhân lực với kiện toàn bộ máy quản lý, đổi mới cơ chế điều hành và cải cách văn hóa ứng xử trong từng giai đoạn Việc phát hiện, tuyển chọn và đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên cần được chú trọng để đảm bảo số lượng và chất lượng đáp ứng yêu cầu phát triển Đặc biệt, cần tập trung vào đào tạo lại và phát triển đội ngũ chuyên gia có năng lực quản lý và trình độ chuyên môn cao, phù hợp với công nghệ tiên tiến Ngoài ra, chế độ đãi ngộ hợp lý là cần thiết để thu hút và giữ chân nhân tài Đánh giá cán bộ phải dựa trên tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp và hiệu quả công tác thực tế Để phát triển dịch vụ ngân hàng, đội ngũ cán bộ cần có chuyên môn và trình độ công nghệ thông tin phù hợp, do đó, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là nhiệm vụ cấp bách của Vietinbank Bắc Ninh.
Để đáp ứng nhanh chóng với sự thay đổi của công nghệ và các sản phẩm mới, cần tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ, nhân viên Việc tổ chức đào tạo ngay khi có nghiệp vụ mới là cần thiết để nhân viên có thể tiếp cận và thực hiện hiệu quả Bên cạnh đó, cử các đoàn đi khảo sát, học tập trong và ngoài nước cũng là một giải pháp hữu ích để thu thập kinh nghiệm thực tiễn trong việc triển khai các dịch vụ ngân hàng.
Cần tăng cường công tác chuẩn hóa và đào tạo về công nghệ thông tin cho cán bộ nhân viên ngân hàng, coi đây là yêu cầu bắt buộc và ưu tiên hàng đầu Việc khai thác và quản lý công nghệ thông tin ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
KIẾN NGHỊ
3.4.1 Kiến nghị với chính phủ và các bộ ngành có liên quan
* Tạo lập một môi trường pháp lý ổn định, phù hợp với các quy định thông lệ quốc tế cho các hoạt động NH
Nhà nước hỗ trợ các ngân hàng thông qua các chính sách và văn bản pháp lý đồng bộ, tôn trọng sự độc lập và tự chủ của từng ngân hàng thương mại (NHTM) Môi trường kinh doanh ổn định và lành mạnh sẽ giúp các ngân hàng nhanh chóng tiếp cận thị trường dịch vụ tài chính nội địa Việc Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) yêu cầu minh bạch hóa các chính sách, tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng.
Nhà nước cần cải thiện môi trường pháp lý để trở nên minh bạch, thông thoáng và ổn định, đồng thời đảm bảo sự bình đẳng và tính thống nhất cao giữa hệ thống luật pháp và các văn bản hướng dẫn.
Chính phủ cần thiết lập quy định rõ ràng về việc lưu trữ và tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng, đồng thời tăng cường các biện pháp phòng chống rửa tiền qua dịch vụ ngân hàng và ngăn chặn các hành vi bất hợp pháp liên quan đến phương tiện điện tử.
Nhà nước cần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển dịch vụ bưu chính viễn thông cùng Internet Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
Để nâng cao trình độ dân trí và tạo nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, cần có kế hoạch hỗ trợ các tổ chức tín dụng (TCTD) trong việc tuyên truyền và cung cấp thông tin cho công chúng Khách hàng, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp, sẽ dễ dàng tiếp nhận các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, chuyển tiền và tư vấn khi họ nhận thấy lợi ích rõ ràng từ những dịch vụ này Đặc biệt, hoạt động thẻ đang phát triển mạnh mẽ, do đó, Chính phủ cần ban hành các quy định pháp luật liên quan đến các hành vi trong lĩnh vực này để đảm bảo cơ sở pháp lý cho việc xử lý tranh chấp và rủi ro.
Nhà nước cần sớm quy định bắt buộc về thanh toán bằng tiền mặt để thắt chặt các giao dịch có giá trị cao Việc yêu cầu các giao dịch thường xuyên phải thực hiện qua ngân hàng sẽ thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển dịch vụ thanh toán và các dịch vụ liên quan khác.
Sự phát triển của bưu chính viễn thông và Internet đóng vai trò quan trọng trong việc hiện đại hóa công nghệ và nâng cao dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, các ngân hàng hiện đang phải đối mặt với chi phí thuê bao cao và dịch vụ chưa nhanh chóng, an toàn Mức phí thuê bao và sử dụng Internet tại Việt Nam vẫn còn cao, điều này không khuyến khích doanh nghiệp và cá nhân sử dụng Do đó, việc phát triển bưu chính viễn thông không chỉ là trách nhiệm của ngành mà còn là nhiệm vụ quan trọng mà nhà nước cần hỗ trợ để thúc đẩy hiện đại hóa.
* Phát triển kỹ thuật công nghệ hiện đại
Để thúc đẩy phát triển hạ tầng viễn thông tầm cỡ thế giới, cần có chính sách cụ thể nhằm tạo điều kiện cho sự mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Sự phát triển của bưu chính viễn thông và mạng Internet toàn cầu, cùng với các tiêu chuẩn an toàn cho giao dịch điện tử, là những yếu tố quan trọng cho sự thành công của các dịch vụ ngân hàng hiện đại Hạ tầng bưu chính viễn thông sẽ là nền tảng để các ngân hàng thương mại hiện đại hoá công nghệ và phát triển dịch vụ ngân hàng mới Do đó, Nhà nước cần xây dựng chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ để hỗ trợ hệ thống ngân hàng thương mại phát triển nhanh chóng và bền vững.
* Cải thiện môi trường kinh tế - xã hội
Để ổn định kinh tế vĩ mô, cần tạo ra hành lang pháp lý bình đẳng giữa các ngân hàng Chính phủ nên từng bước loại bỏ các quy định phân biệt và bảo hộ đối với ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài theo cam kết hội nhập Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng cạnh tranh công bằng, từ đó góp phần tích cực vào sự phát triển của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
Chính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập cho ngành ngân hàng, nhằm tận dụng tối đa cơ hội từ hội nhập thông qua việc mở cửa thị trường từng bước Tự do hóa trong lĩnh vực tài chính ngân hàng cần được thực hiện sau khi đã cải cách cơ cấu và tự do hóa thương mại Lộ trình phù hợp từ Nhà nước sẽ đảm bảo hệ thống ngân hàng hội nhập hiệu quả, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh.
NHNN cần khẩn trương hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý hướng dẫn các ngân hàng thương mại (NHTM) thích ứng với xu hướng hội nhập quốc tế Các văn bản này cần đi trước công nghệ một bước, nhằm định hướng phát triển công nghệ phù hợp với xu thế hiện đại, từ đó đảm bảo rằng việc triển khai các sản phẩm ngân hàng hiện đại phù hợp với sự phát triển chung của ngành.
Hoàn thiện cơ chế quản lý sản phẩm NH nhằm tạo điều kiện phát triển sản phẩm
TD hiện đại của các NHTM Tiếp tục giao quyền cho các NHTM quyết định các loại hình dịch vụ cần thu phí theo nguyên tắc thương mại
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần xây dựng và công bố các tiêu chí cho các sản phẩm ngân hàng mới, cùng với danh mục các sản phẩm dịch vụ truyền thống Điều này nhằm tạo sự thống nhất cho các ngân hàng trong việc phát triển chiến lược dịch vụ của mình NHNN cũng cần định hướng rõ ràng về các loại dịch vụ đã xác định, khuyến khích sự tham gia của các ngân hàng nhằm tránh tình trạng độc quyền trong cung cấp dịch vụ.
NHNN cần đóng vai trò trung gian trong việc nghiên cứu và xây dựng chiến lược phát triển công nghệ, nhằm đảm bảo kết nối hệ thống một cách hoàn thiện, chính xác, an toàn, tiện lợi và hiệu quả Đồng thời, cần tăng cường hợp tác quốc tế với các tổ chức tài chính để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Ngân hàng quốc tế đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập mối quan hệ đối ngoại cho các ngân hàng trong nước Nhờ đó, các ngân hàng có cơ hội tiếp cận nguồn vốn, công nghệ tiên tiến và học hỏi kinh nghiệm quản lý hiệu quả từ các đối tác quốc tế.
NHNH cần nâng cao vai trò định hướng phát triển toàn ngành bằng cách xây dựng các chiến lược cụ thể cho hoạt động ngân hàng trong bối cảnh hội nhập sâu rộng với kinh tế toàn cầu.