CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm cho vay trong ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại và dịch vụ ngân hàng
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, hoạt động như một tổ chức trung gian tài chính tổng hợp Sự hình thành của ngân hàng thương mại gắn liền với sự phát triển của sản xuất và trao đổi hàng hóa Khi sản xuất tăng trưởng, nhu cầu trao đổi giữa các vùng lãnh thổ và quốc gia gia tăng, dẫn đến việc xuất hiện các thương gia đổi tiền để khắc phục sự khác biệt về tiền tệ Sự phát triển của trao đổi hàng hóa cũng kích thích sản xuất, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của các nghiệp vụ ngân hàng như giữ tiền hộ và chi trả hộ, từ đó hình thành các hoạt động tín dụng.
Hệ thống ngân hàng thương mại chỉ hình thành khi nền kinh tế đạt đến một mức độ phát triển nhất định, cho thấy sự cần thiết khách quan của việc thiết lập hệ thống ngân hàng gắn liền với sự phát triển kinh tế.
Theo Pháp lệnh của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990, Ngân hàng Thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả NHTM sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Như vậy, NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để phục vụ cho vay, đầu tư và các nghiệp vụ tài chính khác.
Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 2010, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán và thực hiện các hoạt động kinh doanh liên quan.
Cho đến nay, vẫn chưa có một khái niệm chuẩn hoá nào về dịch vụ ngân hàng trên thế giới Theo Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), định nghĩa về dịch vụ ngân hàng vẫn chưa được phân tách rõ ràng khỏi dịch vụ tài chính Tại Việt Nam, cũng chưa có quy định thống nhất nào liên quan đến định nghĩa về dịch vụ ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng được coi là các hoạt động trung gian về tiền tệ của các tổ chức tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm cho vay, nhận tiền gửi, chuyển tiền và các dịch vụ khác như thu uỷ thác, mua bán hộ, và môi giới chứng khoán Theo quan điểm quốc tế, dịch vụ ngân hàng không chỉ giới hạn trong các hoạt động nghiệp vụ truyền thống mà còn mở rộng ra nhiều lĩnh vực khác, nhằm mang lại lợi nhuận, bảo đảm an toàn tài sản cho khách hàng, và tạo nguồn thu phí cho các tổ chức cung cấp dịch vụ.
1.1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Cho vay là việc một cá nhân cho phép người khác sử dụng tài sản của mình trong một khoảng thời gian nhất định, với điều kiện phải hoàn trả và dựa trên sự tín nhiệm giữa hai bên.
Khái niệm cho vay của các tổ chức tín dụng được quy định tại khoản 16 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, theo đó cho vay là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay
Phân loại cho vay là quá trình sắp xếp các khoản vay thành từng nhóm dựa trên các tiêu chí nhất định, giúp thiết lập quy trình cho vay hiệu quả và nâng cao quản trị rủi ro tín dụng Các tiêu chí phân loại cho vay bao gồm nhiều yếu tố khác nhau.
- Phân loại theo thời hạn cho vay
Theo tiêu thức này, hoạt động cho vay đƣợc phân thành 3 loại sau:
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn tối đa 12 tháng, nhằm mục đích bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
+ Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến
Trong vòng 5 năm, cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị và công nghệ Ngoài ra, hình thức này còn hỗ trợ mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 5 năm, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho các dự án lớn như xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị và phương tiện vận tải, cũng như phát triển các xí nghiệp mới.
- Phân loại theo mục đích vay vốn
Theo tiêu thức này, hoạt động cho vay đƣợc phân thành các loại sau:
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp là hình thức cho vay nhằm cung cấp vốn bổ sung cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
Cho vay bất động sản là hình thức cho vay phục vụ cho việc mua sắm và xây dựng các loại bất động sản, bao gồm nhà ở, đất đai và bất động sản trong lĩnh vực thương mại dịch vụ.
Cho vay sản xuất nông nghiệp là hình thức cho vay dành cho các đối tượng trong khu vực nông nghiệp, nhằm đầu tư vào lĩnh vực này để chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp và nông thôn Mục tiêu của loại cho vay này là xây dựng cơ sở hạ tầng, xoá đói giảm nghèo và nâng cao đời sống của người dân.
DOANH NGHIỆP FDI
1.2.1 Khái niệm về doanh nghiệp FDI Đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI – Foreign Direct Investment) có thể hiểu dưới các góc nhìn khác nhau
Theo Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF), đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) là khoản vốn đầu tư vào các doanh nghiệp tại quốc gia khác, nhằm mang lại lợi ích lâu dài cho nhà đầu tư Mục tiêu chính của nhà đầu tư là có tiếng nói và ảnh hưởng trong việc quản lý doanh nghiệp đó.
Theo Tổ chức Hợp tác và Phát triển kinh tế (OECD), FDI được định nghĩa là doanh nghiệp có sự sở hữu của nhà đầu tư nước ngoài từ 10% cổ phần phổ thông hoặc quyền biểu quyết trở lên Tiêu chí quan trọng nhất là nhà đầu tư phải có tiếng nói trong quản trị doanh nghiệp Điều này có nghĩa là chỉ cần nhà đầu tư nước ngoài có ảnh hưởng và tham gia điều hành, mà không cần kiểm soát hoàn toàn doanh nghiệp, thì doanh nghiệp đó được xem là có vốn đầu tư nước ngoài.
Theo Khoản 6 Điều 3 của Luật Đầu tư 2005, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài được định nghĩa là doanh nghiệp do nhà đầu tư nước ngoài thành lập để thực hiện hoạt động đầu tư tại Việt Nam hoặc là doanh nghiệp Việt Nam do nhà đầu tư nước ngoài mua cổ phần, sáp nhập, mua lại Tuy nhiên, Luật Đầu tư 2014 không đề cập trực tiếp đến loại hình doanh nghiệp này mà chỉ đưa ra định nghĩa khái quát tại Khoản 17 Điều 3.
Tổ chức kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài được định nghĩa là tổ chức có nhà đầu tư nước ngoài là thành viên hoặc cổ đông Pháp luật Việt Nam hiện hành công nhận hoạt động của các nhà đầu tư nước ngoài trong nền kinh tế với phạm vi rộng hơn, bao gồm cả tổ chức kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài và doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngoài.
- Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài
- Doanh nghiệp liên doanh giữa nước ngoài và các đối tác trong nước
Đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) là hoạt động mà nhà đầu tư từ một quốc gia khác đưa vốn hoặc tài sản vào một quốc gia để sở hữu hoặc kiểm soát một thực thể kinh tế tại đó, nhằm tối đa hóa lợi ích cá nhân.
Tài sản theo khái niệm quốc tế bao gồm tài sản hữu hình như máy móc, thiết bị và bất động sản; tài sản vô hình như quyền sở hữu trí tuệ, bằng sáng chế và bản quyền; cùng với tài sản tài chính như cổ phiếu, trái phiếu và cổ phần Do đó, FDI luôn là một quan hệ kinh tế có yếu tố nước ngoài.
Khách hàng FDI tại VietinBank được định nghĩa là các doanh nghiệp hợp pháp thành lập tại Việt Nam, trong đó vốn nước ngoài chiếm từ 50% trở lên.
1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp FDI
Doanh nghiệp có vốn FDI đại diện cho tất cả các loại hình doanh nghiệp có vốn đầu tư từ nước ngoài tại quốc gia tiếp nhận Mặc dù có sự đa dạng trong các loại hình doanh nghiệp này, chúng đều chia sẻ những đặc điểm cơ bản chung.
Các chủ đầu tư cần đóng góp một lượng vốn tối thiểu theo quy định của từng quốc gia để có quyền tham gia quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh Tại Việt Nam, Luật Đầu tư nước ngoài yêu cầu các nhà đầu tư nước ngoài phải góp ít nhất 30% vốn pháp định của dự án.
Quyền kiểm soát trong doanh nghiệp được xác định dựa trên tỷ lệ góp vốn Khi nhà đầu tư nước ngoài đầu tư 100% vốn, doanh nghiệp sẽ hoàn toàn do họ quản lý Trong trường hợp thành lập liên doanh, quyền điều hành của nhà đầu tư nước ngoài sẽ tương ứng với mức vốn góp của họ.
Tỷ lệ phân chia lợi nhuận giữa các chủ đầu tư được xác định dựa trên kết quả hoạt động kinh doanh, và lợi nhuận sẽ được phân chia theo tỷ lệ góp vốn sau khi đã nộp thuế và trả lợi tức cổ phần.
Đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) không chỉ liên quan đến việc di chuyển vốn mà còn bao gồm chuyển giao công nghệ, kiến thức và kinh nghiệm quản lý, đồng thời tạo ra thị trường mới cho cả nhà đầu tư và quốc gia nhận đầu tư.
1.2.3 Vai trò của các doanh nghiệp FDI trong nền kinh tế
1.2.3.1 Đối với nước đầu tư
FDI mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm và nâng cao sức mạnh kinh tế, đồng thời cải thiện uy tín chính trị quốc tế Bằng cách xây dựng nhà máy và thị trường tiêu thụ ở nước ngoài, các nhà đầu tư không chỉ thâm nhập hiệu quả vào thị trường mà còn tránh được hàng rào bảo hộ mậu dịch FDI cho phép các nước đầu tư kiểm soát và mở rộng triển vọng thị trường, đồng thời tận dụng lợi thế sản xuất tại các nước tiếp nhận như chi phí nhân công thấp và nguyên liệu sẵn có Điều này giúp hạ giá thành sản phẩm, giảm chi phí vận chuyển và rút ngắn thời gian thu hồi vốn, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và lợi nhuận đầu tư, đồng thời giảm rủi ro so với việc chỉ tập trung vào thị trường nội địa.
FDI giúp các công ty nước ngoài xây dựng được thị trường cung cấp nguyên, vật liệu dồi dào, ổn định với giá phải chăng
Thông qua FDI, các nhà đầu tư nước ngoài có thể cải thiện cấu trúc sản xuất, áp dụng công nghệ tiên tiến và nâng cao khả năng cạnh tranh Họ có thể kéo dài vòng đời sản phẩm bằng cách chuyển giao một phần sản phẩm công nghiệp ở giai đoạn cuối sang các nước kém phát triển, nơi những sản phẩm này được tiếp tục sử dụng như hàng hóa mới Điều này không chỉ tăng cường sản xuất và tiêu thụ mà còn giúp nhà đầu tư thu hồi vốn và gia tăng lợi nhuận.
1.2.3.2 Đối với nước tiếp nhận đầu tư
- FDI là nguồn vốn hỗ trợ cho sự phát triển kinh tế của nước tiếp nhận đầu tƣ
Tỷ lệ tích luỹ vốn thấp ở các nước tiếp nhận đầu tư là một trở ngại lớn cho sự phát triển kinh tế xã hội Do đó, thu hút FDI trở thành một phương thức quan trọng để huy động vốn, hỗ trợ nhu cầu đầu tư của nền kinh tế FDI không chỉ tạo ra tác động tích cực trong việc huy động các nguồn vốn như ODA và NGO, mà còn kích thích thu hút vốn đầu tư trong nước.
CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP FDI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Khái niệm cho vay đối với doanh nghiệp FDI của ngân hàng thương mại
Cho vay doanh nghiệp là hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng doanh nghiệp một khoản tiền để phục vụ mục đích kinh doanh, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian xác định.
Nghiệp vụ cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Các ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động, sau khi trích lập dự trữ, để cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hoặc đầu tư nhằm sinh lời Khi cho vay, ngân hàng cung cấp vốn cho người đi vay để sản xuất, kinh doanh hoặc đầu tư, và người vay có trách nhiệm hoàn trả cả vốn lẫn lãi khi đến hạn Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro lớn, như việc không thu hồi được vốn do người vay không trả đúng hạn Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng thường áp dụng các biện pháp bảo đảm như thế chấp và cầm cố.
Cho vay doanh nghiệp FDI là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng đồng ý cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài vay một khoản tiền Mục đích của khoản vay này là phục vụ cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp FDI, với điều kiện hoàn trả cả gốc lẫn lãi sau một khoảng thời gian nhất định.
Cho vay doanh nghiệp FDI là hoạt động ngân hàng hỗ trợ tài chính cho nhu cầu vốn của các doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài, nhằm phục vụ cho việc đầu tư vào các dự án và kế hoạch sản xuất kinh doanh.
1.3.2 Vai trò ngân hàng cho vay đối với sự phát triển của doanh nghiệp FDI
Ngân hàng cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp FDI Dù đã được hỗ trợ từ nguồn vốn của nhà đầu tư nước ngoài, các doanh nghiệp FDI vẫn cần vay vốn từ các ngân hàng địa phương để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Nhu cầu vay vốn này xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau.
Nguồn lực tài chính của các nhà đầu tư là có hạn, và đôi khi họ cũng phải vay vốn ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân.
Công ty mẹ có thể sở hữu nhiều công ty con, và việc tăng vốn đầu tư cho các công ty này phụ thuộc vào tiềm năng phát triển của từng thị trường Không phải tất cả doanh nghiệp FDI tại Việt Nam đều được ưu tiên nhận thêm vốn đầu tư Để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp FDI rất cần nguồn vốn vay từ ngân hàng tại nước sở tại.
Các doanh nghiệp FDI thường có nhu cầu đa dạng trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bao gồm thanh toán nội địa và quốc tế, giao dịch ngoại tệ, chiết khấu và chi trả lương.
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá về hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI của ngân hàng thương mại
1.3.3.1 Tăng trưởng số lượng khách hàng Đối với bất kỳ một ngân hàng thương mại nào, tăng trưởng số lượng khách hàng là một tiêu chí quan trọng đánh giá kết quả hoạt động của ngân hàng Để đánh giá về sự tăng trưởng số lượng khách hàng có thể sử dụng 2 chỉ tiêu cơ bản sau:
Mức tăng số lượng khách hàng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự thay đổi số lượng khách hàng trong năm (t) so với năm (t-1) Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả trong việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng của mình.
Chỉ tiêu này đƣợc tính theo công thức:
Mức tăng, giảm số lƣợng khách hàng = Số lƣợng khách hàng năm (t) - Số lƣợng khách hàng năm (t-1)
- Tốc độ tăng số lƣợng khách hàng (%): là số so sánh giữa lƣợng tăng tuyệt đối khách hàng giữa năm (t) và năm (t-1) với số lƣợng khách hàng năm (t-1)
Tốc độ tăng khách hàng =
Số lƣợng KH năm (t) – Số lƣợng KH năm (t-1)
1.3.3.2 Dư nợ cho vay doanh nghiệp FDI
Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp FDI là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với doanh số cho vay FDI để phản ánh tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng dư nợ DN FDI tuyệt đối = Dƣ nợ tuyệt đối
DN FDI (t) - Tổng dƣ nợ cho vay
Chỉ tiêu này phản ánh sự gia tăng dƣ nợ năm (t) so với năm (t-1) về số tuyệt đối Sự tăng lên của chỉ tiêu cho thấy số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng đã tăng, chứng tỏ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp FDI đang được mở rộng.
- Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ tương đối:
Giá trị tăng trưởng dư nợ
Giá trị tăng trưởng tuyệt đối * 100%
Tổng dƣ nợ DN FDI năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ DN FDI năm (t) so với năm (t-1) là bao nhiêu
- Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu dƣ nợ cho vay DN FDI trên tổng dƣ nợ của hoạt động cho vay của ngân hàng:
Tỷ trọng = Tổng dƣ nợ DN FDI x 100%
Tổng dƣ nợ của hoạt động cho vay của ngân hàng
Chỉ tiêu này cho thấy tỷ lệ dƣ nợ từ hoạt động doanh nghiệp FDI so với tổng dƣ nợ cho vay của ngân hàng Điều này giúp ngân hàng điều chỉnh các chính sách liên quan đến dƣ nợ FDI phù hợp với tình hình tài chính hiện tại.
1.3.3.3 Doanh số cho vay doanh nghiệp FDI
Doanh số cho vay doanh nghiệp FDI là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay cho các doanh nghiệp FDI trong một khoảng thời gian nhất định, thường được tính theo năm tài chính Thông qua chỉ số này, chúng ta có thể đánh giá tổng quát hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp FDI trong kỳ.
- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay DN FDI tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối = Tổng doanh số cho vay DN FDI năm (t) - Tổng doanh số cho vay
Chỉ tiêu này phản ánh sự gia tăng doanh số cho vay doanh nghiệp FDI trong năm (t) so với năm (t-1) về số tuyệt đối Sự gia tăng này cho thấy ngân hàng đã cấp nhiều hơn cho khách hàng FDI, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ, đồng thời cho thấy hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI của ngân hàng đã được mở rộng.
- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay DN FDI tương đối:
Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối =
Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối * 100% Tổng doanh số cho vay doanh nghiệp năm (t-1)
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, được thành lập vào năm 1997, có trụ sở tại số 31 Nguyễn Đăng Đạo, phường Suối Hoa, thành phố Bắc Ninh Đây là chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh thực hiện đầy đủ các chức năng của một chi nhánh ngân hàng thương mại, với trọng tâm vào các nghiệp vụ chính.
- Huy động vốn từ các cá nhân, tổ chức
- Sử dụng vốn, chủ yếu là hoạt động cho vay các tổ chức và cá nhân trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
- Hoạt động kinh doanh các dịch vụ thẻ và thanh toán quốc tế
Sau 21 năm phát triển, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh đã khẳng định vị thế trên thị trường Tài chính – Ngân hàng tại tỉnh Bắc Ninh Đến ngày 31/12/2017, chi nhánh có 121 cán bộ, nhân viên, với 06 phòng nghiệp vụ, 03 phòng giao dịch loại I, 06 phòng giao dịch loại II và 01 Quỹ tiết kiệm.
Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh đƣợc tổ chức theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2 1 Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Bắc Ninh
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính- Vietinbank Bắc Ninh)
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của VietinBank Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017
Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh đã vượt qua sự cạnh tranh khốc liệt từ nhiều tổ chức tín dụng khác và đạt được những kết quả kinh doanh tích cực.
PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP PHÒNG BÁN LẺ
PHÒNG HỖ TRỢ TÍN DỤNG
PHÒNG TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH
2.1.3.1 Về nghiệp vụ huy động vốn
VietinBank Bắc Ninh đặt mục tiêu phát triển nguồn vốn bền vững, tập trung vào việc tăng trưởng nguồn tiền gửi cá nhân và từ dân cư, đồng thời hạn chế các nguồn vốn không ổn định như tiền gửi từ các tổ chức kinh tế.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Bắc Ninh (2015 - 2017)
Năm 2015, NHCT Bắc Ninh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong công tác huy động vốn, với tổng nguồn vốn đạt 3.566 triệu đồng, tăng 852 triệu đồng so với năm 2014, tương đương 31,39% Trong đó, tiền gửi cá nhân chiếm ưu thế với 2.548 tỷ đồng, chiếm 71,45% tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi từ doanh nghiệp đạt 785 tỷ đồng, tương đương 22,1%, trong khi tiền gửi khác là 233 tỷ đồng, chiếm 6,54% nguồn vốn huy động.
Năm 2016, tổng nguồn vốn huy động của NHCT Bắc Ninh đạt 4.270 triệu đồng, trong đó tiền gửi cá nhân là 2.993 tỷ đồng, tăng 445 tỷ đồng so với năm 2015 Đồng thời, nguồn tiền gửi từ doanh nghiệp cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 1.092 tỷ đồng, chiếm 25,6% tổng nguồn vốn, với mức tăng 307 tỷ đồng, tương đương 39,11% so với năm trước.
Năm 2017, VietinBank Bắc Ninh tiếp tục duy trì và phát triển nguồn vốn thông qua nhiều biện pháp huy động tích cực Tổng số dư nguồn vốn huy động đạt 4.690 tỷ đồng, tăng 7,32% so với năm 2016 Trong đó, tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp đạt 1.105 tỷ đồng, tăng 13 tỷ đồng so với đầu năm Tiền gửi cá nhân đạt 3.397 tỷ đồng, tăng 13,5% tương đương 404 tỷ đồng so với năm trước, trong khi nguồn tiền gửi khác đạt 188 tỷ đồng, tăng 1,62% tương ứng với 3 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động VietinBank Bắc Ninh năm 2015-2017
(Nguồn: Báo cáo của Phòng Tổng hợp Vietinbank Bắc Ninh)
Nguồn vốn huy động cá nhân chiếm tỷ trọng lớn, đạt hơn 70% trong tổng nguồn vốn huy động Cụ thể, vào năm 2017, tiền gửi cá nhân chiếm 72% tổng nguồn vốn, tăng 2% so với năm 2016 Ngược lại, nguồn tiền gửi doanh nghiệp chỉ chiếm 24% tổng nguồn vốn huy động, giảm 2% so với năm trước.
VietinBank Bắc Ninh xác định nguồn tiền gửi cá nhân là yếu tố quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn, đóng vai trò bền vững Chi nhánh đã nỗ lực khai thác tối đa vốn nhàn rỗi trong cộng đồng, triển khai các hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn, đồng thời chủ động tiếp cận khách hàng để nâng cao mức tăng trưởng nguồn vốn.
2.1.3.2 Về nghiệp vụ sử dụng vốn
Trong những năm qua, nền kinh tế đã có nhiều chuyển biến tích cực, dẫn đến nhu cầu vốn tăng cao khi các doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên, nhu cầu này chủ yếu tập trung vào những đơn vị có năng lực tài chính mạnh, với phần lớn là vốn vay ngắn hạn VietinBank Bắc Ninh đã thực hiện các giải pháp tín dụng theo chỉ đạo của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, tích cực tăng trưởng tín dụng hợp lý cho các thành phần kinh tế Ngân hàng chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc thẩm định và cho vay các dự án khả thi, khách hàng uy tín và hiệu quả Nhờ đó, dư nợ cho vay của VietinBank Bắc Ninh đã tăng trưởng đều và ổn định qua các năm.
Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng của VietinBank Bắc
Tổng dƣ nợ cho vay 3545 892 4100 555 4694 594
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh phục vụ hai nhóm khách hàng chính: doanh nghiệp và bán lẻ Trong năm 2015, tỷ trọng dư nợ cho vay của khách hàng bán lẻ đạt 37,18%, trong khi khách hàng doanh nghiệp chiếm 62,82% Đặc biệt, dư nợ của khách hàng doanh nghiệp FDI đạt 210 tỷ đồng, tương đương 9,43% tổng dư nợ doanh nghiệp và 5,92% tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh.
Năm 2016, tổng dư nợ cho vay của Vietinbank Bắc Ninh đạt 4.100 tỷ đồng, tăng 15,66% (555 tỷ đồng) so với năm 2015 Trong đó, dư nợ nhóm khách hàng bán lẻ là 1.522 tỷ đồng, chiếm 37,12% tổng dư nợ và tăng 204 tỷ đồng so với năm trước Dư nợ nhóm khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đạt 2.578 tỷ đồng, chiếm 62,88% tổng dư nợ, tăng 351 tỷ đồng so với năm 2015 Đặc biệt, dư nợ KHDN FDI tại thời điểm 31/12/2016 là 292 tỷ đồng, tăng 82 tỷ đồng so với năm 2015 và chiếm 7,12% tổng dư nợ cho vay.
Tính đến ngày 31/12/2017, tổng dư nợ cho vay đạt 4.694 tỷ đồng, tăng 594 tỷ đồng so với đầu năm Dư nợ từ nhóm khách hàng bán lẻ ghi nhận 2.019 tỷ đồng, tăng 497 tỷ đồng so với năm 2016 Trong khi đó, cho vay khách hàng doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn với dư nợ cuối kỳ đạt 2.675 tỷ đồng, tương đương 57% tổng dư nợ cho vay.
Tính đến thời điểm hiện tại, dƣ nợ khách hàng doanh nghiệp FDI đạt 356 tỷ đồng, tăng 64 tỷ đồng, tương đương mức tăng 21,92% so với năm 2016 Sự tăng trưởng này cho thấy số lượng khách hàng và dƣ nợ KHDN FDI của chi nhánh Bắc Ninh đã có sự phát triển ổn định trong giai đoạn 2015-2017.
THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam đã mở cửa thị trường tài chính ngân hàng, dẫn đến sự gia tăng chi nhánh và phòng giao dịch của các ngân hàng nước ngoài Điều này tạo ra thách thức lớn cho các ngân hàng nội địa Đồng thời, làn sóng đầu tư nước ngoài vào Việt Nam yêu cầu các ngân hàng nội địa điều chỉnh chính sách và sản phẩm cho vay để cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng nước ngoài và phục vụ tốt cho các doanh nghiệp FDI.
Bắc Ninh là tỉnh thu hút mạnh mẽ đầu tư FDI với sự hiện diện của nhiều doanh nghiệp lớn như Samsung Electronics, Samsung Display, Foxconn và Canon Tỉnh sở hữu nhiều khu công nghiệp lớn, bao gồm KCN Yên Phong, KCN Tiên Sơn, KCN Quế Võ 1, Quế Võ 2, KCN Đại Đồng Hoàn Sơn, Vsip, KCN Thuận Thành 2 và KCN Thuận Thành 3, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế.
Theo Tổng cục Thống kê năm 2017, Bắc Ninh là một trong những tỉnh dẫn đầu về thu hút đầu tư FDI tại Việt Nam, với 1.144 dự án được cấp phép và tổng vốn đăng ký vượt 15,8 tỷ USD tính đến ngày 31/12/2017 Đặc biệt, đầu tư nước ngoài chủ yếu tập trung vào các khu công nghiệp và có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2015-2017.
Bảng 2.4 Đầu tư trực tiếp nước ngoài vào Bắc Ninh giai đoạn 2015 - 2017
(Đơn vị: Số doanh nghiệp, triệu USD) Địa bàn
Vốn đăng ký Dự án Vốn đăng ký
Dự án FDI trong KCN 560 10.699,3 686 11.592,2 788 14.838,3
Dự án FDI ngoài KCN 196 600,7 266 813,9 356 963,0
Bắc Ninh hiện có hơn 30 chi nhánh ngân hàng thương mại, trong đó nổi bật là ngân hàng Shinhanbank từ Hàn Quốc Sự thu hút vốn FDI lớn mang lại nhiều cơ hội và thách thức cho các ngân hàng trong tỉnh Vietinbank Bắc Ninh, với lợi thế là ngân hàng nội địa lớn và mạng lưới phòng giao dịch rộng, đã thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp FDI, mở rộng dư nợ sang lĩnh vực này Ngân hàng không ngừng phát triển các chính sách và giải pháp cho vay doanh nghiệp FDI nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững.
2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp FDI tại VietinBank Bắc Ninh
Quy trình cho vay tại Vietinbank Bắc Ninh tuân thủ nghiêm ngặt quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, đảm bảo tính thống nhất trong toàn hệ thống Đối với khách hàng doanh nghiệp FDI, VietinBank Bắc Ninh áp dụng quy trình cho vay linh hoạt, phù hợp với những đặc thù về pháp lý, vốn và tài sản của họ Ngân hàng đặc biệt chú trọng đến việc thẩm định hồ sơ pháp lý và tài sản bảo đảm, cũng như theo dõi hoạt động điều chuyển vốn của khách hàng doanh nghiệp FDI trong quá trình cho vay.
2.2.3 Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp FDI tại VietinBank Bắc Ninh
2.2.3.1 Về tăng trưởng số lượng khách hàng
Báo cáo chi tiết các phân khúc khách hàng, dƣ nợ chi tiết từng phân khúc khách hàng doanh nghiệp tại Vietinbank Bắc Ninh các năm 2015, 2016,
Bảng 2.5 Số lƣợng khách hàng theo từng phân khúc
(Đơn vị: Số khách hàng)
(Nguồn: Báo cáo của Phòng Tổng hợp Vietinbank Bắc Ninh)
Theo bảng tổng hợp, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng lớn nhất tại Vietinbank Bắc Ninh, với tỷ lệ từ 70-80% Tiếp theo là khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô, chiếm từ 7-10%, và khách hàng doanh nghiệp FDI, với tỷ trọng từ 6-9% Cuối cùng, nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng từ 5-7%.
Số lượng khách hàng theo từng phân khúc đã tăng trưởng qua các năm, trong đó phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô ghi nhận mức tăng trưởng cao nhất với 58.3% so với năm 2016 Phân khúc khách hàng doanh nghiệp FDI cũng có sự tăng trưởng đáng kể với 36.4% so với năm 2016 Tuy nhiên, phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn không có sự tăng trưởng về số lượng trong năm 2017, trong khi nhóm khách hàng VVN đạt tỷ trọng tăng trưởng 7.3% trong cùng năm.
Định hướng tín dụng của Vietinbank Bắc Ninh trong những năm gần đây tập trung vào khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô và vừa nhỏ, với quy mô sản xuất kinh doanh vừa phải, doanh thu dưới 500 tỷ đồng và tài sản bảo đảm chắc chắn Ngân hàng cũng chú trọng mở rộng thị phần cho vay đối với doanh nghiệp FDI, nhằm tăng cường bán chéo các sản phẩm dịch vụ như thanh toán quốc tế, chi trả lương và mua bán ngoại tệ Đồng thời, Vietinbank Bắc Ninh đẩy mạnh tăng trưởng khách hàng doanh nghiệp lớn, mặc dù hạn chế do đặc thù địa bàn Bắc Ninh có ít doanh nghiệp lớn Đối với phân khúc này, ngân hàng chủ yếu duy trì và mở rộng quan hệ tín dụng với các khách hàng hiện hữu.
Bảng 2.6 Dƣ nợ chi tiết từng phân khúc khách hàng ( Đơn vị: tỷ đồng)
Phân khúc Số lƣợng Tỷ trọng Số lƣợng Tỷ trọng Số lƣợng Tỷ trọng KHDN lớn 899,7 40,4% 1038,2 40,3% 1061,2 39,7% KHDN VVN 1049,8 47,1% 1160,4 45,0% 1.181,4 44,2%
(Nguồn: Báo cáo của Phòng Tổng hợp Vietinbank Bắc Ninh)
Tỉnh Bắc Ninh nổi bật với sự tập trung lớn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (VVN), chiếm từ 70-80% tổng số doanh nghiệp Tuy nhiên, dư nợ của khối doanh nghiệp VVN chỉ chiếm khoảng 45% tổng dư nợ của chi nhánh Ngược lại, dư nợ từ khối doanh nghiệp lớn chiếm khoảng 41% tổng dư nợ toàn chi nhánh, trong khi dư nợ của doanh nghiệp FDI tăng từ 11,3% năm 2016 lên 13,3% năm 2017 Dư nợ của phân khúc doanh nghiệp siêu vi mô vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ của chi nhánh.
Bảng 2.7 Dƣ nợ chi tiết phân khúc khách hàng doanh nghiệp FDI theo kỳ hạn ( Đơn vị: tỷ đồng)
Từ năm 2015, Vietinbank Bắc Ninh đã mở rộng dịch vụ tài trợ cho vay cho khách hàng doanh nghiệp FDI bằng cách triển khai cho vay trung dài hạn bên cạnh cho vay ngắn hạn Cụ thể, năm 2014, tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm 100%, nhưng đến năm 2015, tỷ trọng này giảm xuống còn 90,48%, trong khi cho vay trung dài hạn tăng lên 9,52% Năm 2016, tỷ lệ cho vay ngắn hạn và trung dài hạn lần lượt là 93,15% và 6,85% Đến năm 2017, tổng dư nợ cho vay KHDN FDI đạt 356 tỷ đồng, trong đó 320 tỷ đồng (89,89%) là cho vay ngắn hạn và 36 tỷ đồng (10,11%) là cho vay trung dài hạn.
Vietinbank Bắc Ninh, theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và định hướng tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, đã tập trung vào việc gia tăng dư nợ trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp FDI, đồng thời lựa chọn các doanh nghiệp đầu tư phù hợp.
FDI chất lượng tập trung vào việc tài trợ cho các doanh nghiệp có vòng quay vốn nhanh, ưu tiên cho vay ngắn hạn để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh Đồng thời, FDI cũng chủ động đầu tư vào các dự án trung và dài hạn có hiệu quả.
Trong những năm gần đây, Vietinbank Bắc Ninh đã tập trung vào việc phát triển dư nợ trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp FDI, nhằm tận dụng lợi thế của tỉnh Bắc Ninh trong việc thu hút các nhà đầu tư nước ngoài Đồng thời, ngân hàng cũng nỗ lực nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và cải thiện môi trường làm việc, để phù hợp với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng mạnh mẽ.
2.2.3.2 Về doanh số cho vay doanh nghiệp FDI
Bảng 2.8 Doanh số cho vay doanh nghiệp FDI
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Tương đối Doanh số cho vay
Tổng doanh số cho vay doanh nghiệp 4947 6016 6028 1069 21,6% 12 0,2%
Tỷ trọng doanh số cho vay KHDN FDI/ Tổng doanh số cho vay doanh nghiệp
(Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp Vietinbank Bắc Ninh)
Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp FDI tăng trưởng mạnh qua các năm, năm 2016 đạt 705 tỷ đồng, tương đương tăng 42,1% so với năm
2015 Đến năm 2017, doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp FDI đạt
840 tỷ đồng, tăng 19,1% so với năm 2016
Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp FDI chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay doanh nghiệp, nhưng có xu hướng tăng dần qua các năm, từ 10% năm 2015 lên 11,7% năm 2016 và 13,9% năm 2017 VietinBank Bắc Ninh đã chú trọng vào việc tăng trưởng dư nợ ở phân khúc khách hàng doanh nghiệp FDI, ưu tiên cho vay ngắn hạn và lựa chọn các doanh nghiệp FDI tiềm năng Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại ngân hàng này đã được mở rộng trong những năm qua.
2.2.3.3 Về chất lượng cho vay doanh nghiệp FDI
Bảng 2.9 Báo cáo chất lƣợng từng nhóm nợ theo phân khúc khách hàng tại Vietinbank Bắc Ninh các năm 2015, 2016, 2017
(Đơn vị tính: Tỷ đồng) Phân khúc khách hàng
Nợ xấu Nợ quá hạn
Nợ xấu Nợ quá hạn
(Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp Vietinbank Bắc Ninh)
Chất lượng nợ tại Vietinbank Bắc Ninh được đánh giá cao, với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu rất thấp, chủ yếu phát sinh từ nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Đối với khách hàng FDI, Vietinbank Bắc Ninh không ghi nhận nợ quá hạn hay nợ xấu, cho thấy quy trình thẩm định khách hàng khi cho vay được thực hiện nghiêm túc Việc kiểm tra và giám sát sau cấp tín dụng thường xuyên cũng góp phần quan trọng vào việc duy trì chất lượng nợ tại chi nhánh.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH
ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
Kinh tế từ năm 2018 đến 2020 và các năm tiếp theo được dự báo sẽ phục hồi mạnh mẽ, vì vậy VietinBank Bắc Ninh đã đặt ra mục tiêu chiến lược là tăng cường và mở rộng thị phần Các nghiệp vụ cụ thể đã được xác định để đạt được mục tiêu này.
VietinBank Bắc Ninh đang tập trung vào việc phát triển nguồn vốn từ các doanh nghiệp FDI, với mục tiêu tăng trưởng huy động vốn đạt 10,5% trong giai đoạn 2018-2020 Đặc biệt, ngân hàng kỳ vọng sẽ đạt mức tăng trưởng 15% trong năm 2018 đối với khách hàng doanh nghiệp FDI.
- Với hoạt động tín dụng, đầu tư:
Tập trung đầu tư vào các doanh nghiệp FDI có tình hình tài chính ổn định và hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, đặc biệt là những doanh nghiệp có nguồn thu từ xuất khẩu Nâng cao chất lượng đầu tư và mở rộng tín dụng, ưu tiên phát triển tín dụng ngắn hạn với tài sản bảo đảm chắc chắn Phát triển tín dụng cho các doanh nghiệp FDI quy mô lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và khách hàng cá nhân, đảm bảo thực hiện kế hoạch của NHCTVN Tìm kiếm các dự án đầu tư khả thi để thay đổi cơ cấu vay trung dài hạn nhằm tạo sự ổn định Khai thác khách hàng FDI mới theo định hướng của NHCTVN, đồng thời hạn chế rủi ro hoạt động do lỗi tác nghiệp và vi phạm quy định pháp luật VietinBank Bắc Ninh đặt mục tiêu tăng trưởng 30% số lượng khách hàng và 18% dư nợ cho vay hàng năm trong giai đoạn 2018-2020 với nhóm khách hàng doanh nghiệp FDI.
- Với hoạt động dịch vụ và thu phí:
Để nâng cao hoạt động thanh toán trong nước, VietinBank sẽ tăng cường đào tạo đội ngũ giao dịch viên nhằm cải thiện chất lượng phục vụ Ngân hàng cũng sẽ mở rộng công tác tiếp thị và khai thác hiệu quả khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình Bên cạnh đó, việc xây dựng cơ sở vật chất và đổi mới trang thiết bị sẽ được tiếp tục thực hiện để phục vụ tốt nhất cho hoạt động kinh doanh.
Hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại cần được tăng cường thông qua việc cải thiện công tác tiếp thị và mở rộng tìm kiếm khách hàng tiềm năng Cần tập trung vào các khách hàng và ngành nghề có rủi ro thấp, đồng thời mở rộng các dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Dịch vụ thẻ tại VietinBank Bắc Ninh chú trọng vào việc khai thác khách hàng sử dụng thẻ, đặc biệt là các doanh nghiệp FDI trong khu công nghiệp, nhằm tạo cầu nối giữa ngân hàng và các doanh nghiệp này Để đạt được mục tiêu, ngân hàng sẽ thực hiện các giải pháp như chuyển đổi và hiện đại hóa ngân hàng, nâng cấp mô hình tổ chức và kinh doanh, đổi mới quản trị điều hành phù hợp với thực tiễn Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đào tạo nguồn nhân lực, kiểm soát nợ xấu ở mức thấp nhất, thu hồi nợ ngoại bảng và giảm thiểu rủi ro hoạt động, đảm bảo sự phát triển an toàn và hiệu quả cho VietinBank Bắc Ninh.
3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp FDI Đối với một ngân hàng thì hoạt động tín dụng có vai trò rất quan trọng, góp phần đáng kể trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Chính vì vậy việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung cũng nhƣ tín dụng doanh nghiệp FDI nói riêng là một nhiệm vụ chiến lược đối với các ngân hàng thương mại hiện nay Căn cứ vào tiềm lực và xu thế phát triển của nền kinh tế, đối với vay doanh nghiệp FDI, định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp FDI của VietinBank Bắc Ninh nhƣ sau:
Để nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp FDI, cần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay và thiết lập mối liên kết chặt chẽ với các nhà đầu tư cũng như doanh nghiệp FDI hiện tại, từ đó hoàn thiện các sản phẩm cho vay hiện có.
Cần củng cố và hoàn thiện quy trình cho vay doanh nghiệp FDI, đồng thời cụ thể hóa các sản phẩm cho vay để phù hợp với hoạt động thực tế của ngân hàng.
Thứ ba, nâng cao hiệu quả công tác quản lý nợ, kiểm tra giám sát các khoản vay, góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng
Nâng cao kiến thức về sản phẩm dịch vụ cho đội ngũ cán bộ công nhân viên là điều cần thiết, giúp họ tư vấn hiệu quả cho khách hàng và cải thiện chất lượng khoản vay của ngân hàng.
Thứ năm, mở rộng đối tƣợng khách hàng cho vay doanh nghiệp FDI, nâng cao mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng
Vào thứ Sáu, ngân hàng sẽ tăng cường quảng bá các sản phẩm cho vay doanh nghiệp FDI, nhấn mạnh những điểm khác biệt để thu hút khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, ngân hàng cần chú trọng phát triển mối quan hệ với khách hàng thay vì chỉ chờ đợi họ tự tìm đến Chi nhánh sẽ xây dựng chính sách khách hàng hợp lý, trong đó nhân viên chi nhánh cũng đóng vai trò là nhân viên marketing, chủ động tiếp xúc và nắm bắt nhu cầu của khách hàng, đồng thời đưa ra những tư vấn nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của họ.
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI tại VietinBank Bắc Ninh
3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, chính sách khách hàng phù hợp với nhu cầu của KHDN FDI
Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ hiện đại, đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp FDI VietinBank đã đưa ra nhiều sản phẩm nhưng chủ yếu là truyền thống, do đó cần phát triển các sản phẩm tiên tiến hơn Việc xây dựng gói sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp FDI với chi phí hợp lý là cần thiết Tăng cường tiện ích và tính năng cho các sản phẩm hiện tại cũng như phát triển dịch vụ tư vấn và công cụ phòng ngừa rủi ro cho khách hàng Ngoài ra, cần chú trọng nâng cao tiện ích của ngân hàng điện tử như internet banking và sms-banking để thu hút khách hàng hơn.
Khách hàng là yếu tố sống còn đối với ngân hàng thương mại trong môi trường kinh doanh phức tạp hiện nay Để thành công, ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu và đặc điểm của khách hàng, từ đó tạo ra sự hài lòng cho họ Việc thu hút và giữ chân khách hàng, đặc biệt là khách hàng trung thành, trở thành nhiệm vụ quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt của thị trường tài chính.
VietinBank Bắc Ninh đang triển khai chính sách khách hàng nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng, trong đó nhân viên chi nhánh vừa cung cấp sản phẩm, dịch vụ, vừa thu hút khách hàng với sự niềm nở và hiểu biết về sản phẩm cũng như nhu cầu xã hội Chính sách này đã nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp FDI Tuy nhiên, chi nhánh vẫn thiếu phòng chuyên trách và cán bộ chuyên sâu về công tác khách hàng và tiếp thị sản phẩm Đồng thời, đối tượng cho vay doanh nghiệp FDI còn hạn chế Do đó, chi nhánh cần xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả và hợp lý, đồng thời chú ý đến một số giải pháp cụ thể để cải thiện tình hình.
Thứ nhất, nâng cao chất lƣợng thông tin hai chiều Khách hàng - Ngân hàng
Phân loại khách hàng và xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng là bước quan trọng trong việc nâng cao trải nghiệm khách hàng Dựa trên phân loại này, các chính sách chăm sóc được thiết lập bao gồm hỗ trợ thông tin, thăm hỏi và tặng quà, ưu đãi về lãi suất và phí, cùng với các ưu tiên trong giao dịch Những chính sách này không chỉ giúp khách hàng cảm thấy được quan tâm mà còn tăng cường mối quan hệ giữa doanh nghiệp và khách hàng.
Hàng năm, dựa trên phân loại khách hàng, các chương trình thăm quan du lịch được tổ chức nhằm tổng kết hoạt động chăm sóc khách hàng cho các đối tượng VIP và Priority Đối với những khách hàng này, các chương trình chăm sóc đặc biệt sẽ tiếp tục được triển khai, bao gồm việc đổi mới cơ sở vật chất và nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên Ngoài ra, các chương trình liên kết như bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cũng sẽ được cung cấp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing
Hiện nay, các ngân hàng đang tăng cường thu hút doanh nghiệp FDI với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa ngân hàng trong nước và quốc tế Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần triển khai các biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng FDI, bao gồm xây dựng một chính sách marketing năng động với giá cả, sản phẩm và chính sách khách hàng phù hợp VietinBank cần có chính sách khuyến khích để khai thác mối quan hệ xã hội và tiếp cận khách hàng mới, đồng thời áp dụng chính sách ưu đãi linh hoạt hơn so với các ngân hàng thương mại khác Việc quảng bá chức năng, quy mô hoạt động và các dịch vụ huy động tiền gửi, cho vay với lãi suất hợp lý sẽ giúp khách hàng nhận thấy sự cải thiện trong chất lượng dịch vụ Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch như gửi tiền, rút tiền và thanh toán, từ đó xây dựng mối quan hệ gắn bó với ngân hàng.
3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh của ngân hàng, đặc biệt là tại VietinBank Bắc Ninh, nơi số lượng cán bộ hạn chế dẫn đến việc một nhân viên phải đảm nhiệm nhiều công việc, ảnh hưởng đến chất lượng công việc Để mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp FDI, chi nhánh cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua việc hỗ trợ cán bộ tham gia các lớp đào tạo ngắn và dài hạn nhằm cải thiện trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ Ngoài ra, VietinBank Bắc Ninh cũng cần chú trọng đến việc giáo dục và tuyên truyền về phong cách giao tiếp của cán bộ, vì ngân hàng là một ngành dịch vụ.
Chi nhánh cần thiết lập chính sách khen thưởng hợp lý cho cán bộ hoàn thành tốt kế hoạch tín dụng, đồng thời áp dụng chế độ xử lý nghiêm đối với những cán bộ vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây thiệt hại cho ngân hàng Ngoài ra, việc đặt hòm thư góp ý tại phòng khách hàng và các phòng giao dịch sẽ tạo điều kiện cho khách hàng đóng góp ý kiến về chất lượng phục vụ của nhân viên, từ đó giúp nâng cao phong cách phục vụ.
3.2.4 Xây dựng phong cách riêng trong giao tiếp với khách hàng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, thái độ và phong cách làm việc của nhân viên ảnh hưởng lớn đến hình ảnh và uy tín của ngân hàng Kiến thức, kinh nghiệm, và khả năng thuyết phục khách hàng, cùng với ngoại hình và trang phục của nhân viên, đều góp phần nâng cao hoặc giảm chất lượng dịch vụ Để đạt được điều này, cán bộ giao dịch tại VietinBank Bắc Ninh cần nắm vững chuyên môn và thực hiện tốt các nguyên tắc giao tiếp với khách hàng.
Nguyên tắc tôn trọng khách hàng là yếu tố quan trọng trong dịch vụ ngân hàng, thể hiện qua cách cán bộ giao dịch đối xử công bằng và bình đẳng với mọi loại khách hàng Điều này còn bao gồm việc lắng nghe ý kiến phản hồi, khắc phục vấn đề một cách khéo léo và linh hoạt, nhằm mang lại sự hài lòng cho khách hàng Cán bộ giao dịch cần sử dụng ngôn ngữ dễ hiểu, có văn hóa, ăn mặc gọn gàng theo quy định và đón tiếp khách hàng với thái độ tươi cười, niềm nở, nhiệt tình và thân thiện.
Hai nguyên tắc giao dịch viên đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra và duy trì sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Sự khác biệt không chỉ nằm ở chất lượng dịch vụ mà còn thể hiện qua văn hóa phục vụ khách hàng của cán bộ giao dịch Điều này giúp khách hàng cảm thấy thoải mái, hài lòng và nhận diện được sự khác biệt, từ đó lựa chọn ngân hàng khi sử dụng dịch vụ.
Cán bộ giao dịch cần lắng nghe hiệu quả và giao tiếp thân thiện với khách hàng bằng cách hướng về họ, duy trì giao tiếp mắt và mỉm cười đúng lúc Trong quá trình khách hàng chia sẻ, cán bộ nên thể hiện sự chú ý, không ngắt lời trừ khi cần làm rõ thông tin Khuyến khích khách hàng bày tỏ mong muốn về sản phẩm, giữ bình tĩnh và sử dụng ngôn ngữ dễ hiểu sẽ giúp giải quyết tình huống phản ứng Việc tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng không chỉ tạo ra sự trao đổi hai chiều mà còn giúp cán bộ nắm bắt kịp thời, từ đó tư vấn cho lãnh đạo cải tiến sản phẩm dịch vụ và giảm bớt thủ tục hành chính không cần thiết.
Nguyên tắc trung thực trong giao dịch với khách hàng là rất quan trọng Mỗi cán bộ giao dịch cần hướng dẫn khách hàng một cách cẩn thận, tỉ mỉ và nhiệt tình về các thủ tục hành chính theo quy định của ngân hàng, đồng thời thông tin rõ ràng về quyền lợi và trách nhiệm của khách hàng khi sử dụng dịch vụ Sự trung thực cũng thể hiện qua việc thẩm định chính xác hồ sơ khách hàng mà không đưa ra bất kỳ yêu cầu hay đòi hỏi nào nhằm vụ lợi cá nhân.
Nguyên tắc kiên nhẫn và tìm kiếm điểm chung trong mối quan hệ hợp tác là rất quan trọng trong dịch vụ ngân hàng Cán bộ giao dịch cần biết chờ đợi và chọn thời điểm thích hợp để tạo ấn tượng với khách hàng Hiểu rõ tâm lý và nhu cầu của khách hàng giúp tư vấn hiệu quả về lợi ích của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự hợp tác đôi bên cùng có lợi.
Để xây dựng niềm tin bền vững và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, cán bộ giao dịch cần hiểu rằng việc khách hàng chấp nhận sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng chỉ là khởi đầu Điều quan trọng là phải tiếp tục chăm sóc khách hàng sau giao dịch để đảm bảo sự hài lòng và gắn bó lâu dài.
3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định và phân tích tín dụng