Phát triển các sản phẩm dịch vụ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc ninh,

■ự" \ĨỴ ệ Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.001363 Học VIẸN NGÂ n HÀNG L .A ^1 T U I I trung tàm thông thư viện L V 0 Í3 ■-wm, vaiS fittv# NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRÀN THỊ THU PHƯƠNG P H Á T T R I Ẻ N C Á C SẢ N P H À M DỊCH v ụ Đ Ó I VỚI DO ANH N G H IỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI N G Â N HÀNG T H Ư Ơ N G MẠI CỎ PHẦN C Ô N G T H Ư Ơ N G VIỆT N A M - CHI N H Á N H BẤC NINH Chuyên ngành: Ma số : Kinh tế tài chính, ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Nguòi hướng dẫn khoa học TSr Nguyễn Thị Lan HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÒNG TIN-THƯ VIỆN sế:ULMÂẾĩ HÀ NỘI - 2012 LỜI C A M Đ O A N Tôi x in cam đoan cơng trình n g h iên cứu củ a riê n g C ác số liệu nêu tro n g luận văn có n g uồn gốc rõ ràng, kết luận văn tru n g th ụ c v c h u a đ ợ c cô n g bố tro n g cơng trìn h khác T ác g iả luận văn T rần Thị Thu Phương MỤC LỤC Số trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1- MỘT SỐ VÁN ĐÊ c BAN VẼ SAN PHAM DỊCH vụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI _ 1 CÁC SẢN PHẤM DỊCH vụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các sản phẩm chủ dịch vụ chủ yếu cùa ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò sản phẳm dịch vụ ngân hàng với kinh tế 12 1.2 PHÁT TRIẼN CÁC SÁN PHẤM DỊCH vụ CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÒ VÀ VỪA 13 1.2.1 Khái niệm đặc điểm DNNVV 13 1.2.2 Sự cần thiết phát triển sán phẩm dịch vụ ngân hàng vói DNVVN 14 1.2.3 N ội d u n g p h át triển sản p h ấ m dịch vụ n gân h n g v i d o a n h 14 n g h iệp v a n h ỏ 1.3 CÁC YÉU TÒ ANH HƯỞNG TỚI VIỆC PHÁT TRIẼN DỊCH vụ NGẢN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 16 1.4.1 Xét từ góc độ ngân hàng 16 1.4.2 Xét từ góc độ DNVVN 17 1.4.3 Xét từ góc độ quản lý vĩ tqô, môi trường kinh doanh chê 18 ^ sách 1.4 KINH NGHIỆM QUỐC TÊ TRONG VIỆC PHÁT TRIẼN DỊCH vụ NGÂN HÀNG HỎ TRỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHÒ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 19 1.4.1 K inh n g h iệ p q u ố c tế tr o n g việ c p h át triển dịch vụ n gân h n g hỗ trọ' doan h n g h iệ p v a nhỏ 19 1.4.2 Bài h ọc kin h n g h iệ m rút tr o n g v iệ c p h át triển sản p h ẩ m dịch vụ ngân h n g đối v i d o a n h n g h iệ p vừ a n h ỏ V iệt N a m KÉT LUẬN C H Ư Ơ N G CHƯƠNG - THựC TRẠNG CUNG CẤP CÁC SẢN PHẤM DỊCH vụ VỚI DOANH NGIỆP VƯA VÀ NHỎ TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH BẮC NINH 2.1 GIỚI THIỆU VÈ NGÂN HÀNG VIETTINBANK- CHI NHÁNH BẤC NINH 2.2.GIỚI THIỆU CÁC SẢN PHÁM DỊCH vụ CUNG CÁP CHO CÁC DNVVN TẠI VIETINBANK- CHI NHÁNH BẮC NINH 2.3 THỤC TRẠNG PHÁT TRIÊN SẢN PHẨM DỊCH vụ ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHCT BẮC NINH 22 23 25 25 27 33 2.3.1 N hũng thành tựu đạt 33 1 N h ó m sản p h a m d ịc h vụ h u y đ ộ n g v ố n 34 N h ó m s ả n p h ẩ m tín d ụ n g 38 3 N h ó m sản p h ẩ m d ịc h v ụ th a n h to n k h o q u ỹ 49 K i n h d o a n h n g o i tệ 55 2.3.2 Những mặt tồn 57 S ả n p h ẩ m h u y đ ộ n g v ố n 57 N h ó m s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ tín d ự n g 59 3 N h ó m sản p h ẩ m d ịch vụ th a n h to n 62 K i n h d o a n h n g o i tệ 63 N h ó m sản p h ẩ m d ịc h vụ k h ác 63 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 64 3 N g u y ê n n h â n x u ấ t p h t t c h i n h n h N H C T B ắ c N i n h 64 3 N g u y ê n n h â n x u ấ t p h t t c c d o a n h n g h i ệ p v a v n h ỏ t r ê n đ ị a b n 65 N g u v ê n n h â n x u ấ t p h t t t ì n h h ì n h k i n h tế v ĩ m ô tr ê n đ ị a b n t i n h 66 3 C c n g u y ê n n hân khác 67 KÉT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 3- GIAI PHÁP PHÁT TRIÊN CÁC SẢN PHÀM DỊCH vụ VƠI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẨN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẢC NINH 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIÊN CÁC SẢN PHÀM DỊCH v ụ CÙA NGÂN HÀNG 68 CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIẼN MỘT s SAN PHẢM DỊCH vụ CHU YÊU TẠI NHCT VIỆT NAM 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN SẢN PHẤM DỊCH vụ NGẢN HÀNG VƠI DNVVN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC NINH 69 69 69 72 3.3.1 Giải pháp thuộc Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.2 Giải pháp thuộc NHCT Việt Nam- chi nhánh Bắc Ninh 74 3.3.2.1 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 74 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75 3.3.2.3 Đa dạng hóa dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho DNVVN 77 3.3.2.4 Giải pháp lãi suất phí dịch vụ -3.3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing 73 84 3.3.2.6 Xây dựng văn hóa kinh doanh 86 3.3.3 Các giải pháp hỗ trọ' khác 87 3.3.4 Điều kiện thực giải pháp 89 KÉT LUẬN C H Ư Ơ N G 91 KÉT LUẬN 92 DANH M ỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 D A N H M Ụ C B Ả N G BIẾU tran g B ang 2.1: T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ốn giai đ o n 0 - 1 35 B an g 2.2 C c ấ u n g u n v ồn tiên gử i có kỳ hạn củ a N H C T B ăc N inh 36 B an g 2.J N g u n v ố n h u y đ ộ n g th eo th àn h p h ấ n kin h tế c ủ a N H C T 37 B ắc N inh B án g 2.4: T ìn h hình du ch o v a y 20 -2 1 tín h th eo loại tiền tệ 40 B an g 2.5: C cấu c h o v a y th eo th n h p h ầ n kin h tế củ a N H C T Bắc 43 N inh từ 20 -2 1 B ang z.õ: L cẩu d n ợ th eo p h n g th ứ c cho v a y tù n ă m 20 -2 1 45 B n g 2.7 C câu d ịch vụ bảo lãnh củ a N H C T chi n h n h B ắ c N in h giai 48 đ o n 20 -2 1 B a n g 2.8: T ìn h h ìn h m T K T G th a n h toán N H C T B ắc N in h (từ 50 2009-2011 B a n g Z.V: D o a n h số th a n h toán củ a D N V V N từ n ă m 09-2011 51 B ang 2.10: T h ị p h ẳn T I X N K củ a N H T M địa bàn tỉnh B ắc 53 N in h lía n g 2.11: D o a n h sỏ th a n h toán X N K th eo từ n g p h n g th ứ c củ a 54 N H C T chi n h n h B ắc N inh giai đ o n 2009-2011 B a n g 2.12: D o a n h sô m u a bán n g o i tệ N H C T chi n h n h B ắc 56 N inh 0 -2 1 Bieu ao 2.1: Gơ cău d ph ân th eo kỳ hạn h n g n ă m c ủ a chi n h n h 41 B ắc N inh Bìéu đỏ 2.2 T h ị p hân ch o v a y c ủ a N H địa bàn B ắ c N inh 60 DA NH M Ụ C C Á C KÝ HIỆU, C H Ữ VIẾT T Ắ T C h ữ v iế t tắt N guyên văn DVNH D ịch v ụ n g â n h n g NHTM N gân hàng th n g m ại V ie ttin b a n k N H C T B ắ c N in h N g â n h n g t h n g m i c ổ p h ầ n c ô n g t h o n g V iệ t Nam N g â n h n g t h o n g m i cố p h ầ n c ô n g th n g V iệ t N a m - ch i n h n h B ắ c N in h DN D o a n h n g h iệ p DNVVN D o a n h n g h iệ p v a n h ỏ NHNN N gân hàng nhà nưóc PHẦN M Ở ĐẦU T Í N H C Ấ P T H I É T C Ủ A Đ È T À I Sau hai mươi năm thực công đổi với việc chuyển kinh tế từ bao cấp sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa thực sách kinh tế nhiều thành phần doanh nghiệp Việt Nam khơng ngừng phát triên loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ phát tnên nhanh nhât vê sô lượng chât lượng Các doanh nahiệp ngày có nhiêu đóng góp quan trọng vào việc thúc kinh tế tăna trưởng, giải việc làm cho người lao động, cải thiện cán cân toán quốc tế, làm kinh tê sơi động đơng thời góp phân nâng cao thu nhập mức sống người dân Cùng với việc đổi mơ hình kinh tế, Việt Nam tích cực chủ động hội nhập kinh tế quốc tế dã trở thành thành viên thức tổ chức thương mại quốc tế (W TO ) Trong trình hội nhập, V iệt Nam có nhiều điều chỉnh m ạnh sách theo hướng tự hóa m cửa, đổi cải cách kinh tê - xã hội, điêu dã tác động m ạnh dến kinh tế nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Nó vừa tạo lập mơi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều hội để phát triên m rộng nâng cao hiệu kinh doanh đồng thời cũna tạo rât nhiêu khó khăn, thách thức hạn chế xuất phát từ quy mô vốn nhỏ yếu công nghệ kỳ thuật, lực quản lý cạnh tra n h Trong công đôi kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàna Việt Nam có thay đổi theo m h ìn h hai cấp Sựa thay dổi giúp cho hệ thống ngân hàng không ngừng trưởng thành vừng mạnh quy mô, m ạng lưới, lực quản trị điều hành, số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ, góp phần tích cực việc huy động vốn vay đáp ứng nhu cầu cho phát triển sản xuất kinh doanh đời sông xã hội ngày tăng Và xu hội nhập kinh tế quốc tế hệ thơng ngành ngân hàng Việt Nam nói chung N ên hàng thương mại phần C ơng thương Việt Nam nói riêng phải đối m ặt với cạnh tranh 81 X â y d ự n g g ó i sả n p h â m p h ù h ợ p Đ ặc th ù c ủ a D N V V N tín h đ a d n g n g n h n g h ề k in h d o a n h , trìn h độ q u ả n lý k h ô n g d n g n h ất, v ấ n đề đ ặ t đ ể có th ể tiế p c ậ n v p h ụ c v ụ n h iề u h n , tố t h n th ì c ầ n p h ải x ây d ự n g d ợ c m ộ t g ó i sản p h ấ m da d n g , p h ù h ợ p v i từ n g n h ó m k h c h h n g D N V V N n h : c h o v a y , th ấ u ch i, b a o th a n h to n , c h o th u ê tài c h ín h , g ó p v ố n , đ ầ u tư , b ả o lã n h , sản p h ấ m d ịc h v ụ th a n h to n , n g â n q u ỳ vớ i c h ín h s c h p hí d ịc h vụ p h ù hợ p H o n th iệ n hệ th ô n g c h ấ m d iê m v x ế p h n g tín d ụ n g p h ù h ợ p v i từ n g đ o i tư ợ n g D N V V N , đ m b a o tín h c n g k h a i, m in h bạch P h ân c h ia hệ th ố n g c h ấ m đ iể m d àn h riê n g c h o k h c h h n g D N V V N th e o từ n g lo i h ìn h k in h d o a n h , c ầ n có lin h h o t, đ n g iả n , c h ú trọ n g tớ i cá c y ế u tố b ả n th â n d o a n h n g h iệ p , h iệ u q u ả sản x u ấ t k in h d o a n h h n c c c h ỉ số tài ch ín h H o n th iện hệ th ố n g h o tr ợ q u n lý th ô n g tin X ây d ự n g tra n g w e b riê n g c ủ a N H C T chi n h n h b ê n c n h tra n h w e b c h ín h c ủ a V ie tin b a n k để hỗ trợ tố i đ a k h c h h n g tro n g v iệ c tìm k iế m th n g tin tro n g m ụ c th ô n g tin riê n g D N V V N n ên đ ă n g tai đ ầy đ ủ cá c th ô n g tin cá c sản p h ẩ m tín d ụ n g , c h ín h sách ch o v ay cá c sả n p h â m m i c u n g c ấ p v cá c th ô n g tin k in h tê trê n d ịa b àn tỉnh từ dó rú t n g ấ n đ ợ c q u trìn h tiế p c ậ n sử d ụ n g d ịc h v ụ c ủ a D N V V N v i N H C T B ắc N in h T ă n g c n g m ố i q u a n h ệ v i c c h iệ p hội,, v i c c n g â n h n g k h c v i c c tô c h ứ c tà i c h ín h đ ịa b n tin h B ắ c N in h * S Ê Ì* : - X â y d ự n g m ối liên k ế t v i H iệ p hộ i D N V V N B ắc N in h , v i h iệ p h ộ i n g n g h ê B ă c N in h , với h iệp h ội d o a n h n g h iệ p trẻ trê n đ ịa b n t ỉ n h đ ể n ắ m b ắ t th ô n g tin v ề d o a n h n g h iệ p n h : tìn h h ìn h S X K D n h u c ầ u v ố n d ịc h v ụ , đ n g th i c h u y ề n tả i th ô n g tin h o t đ ộ n g c u a N H C T B ắc N in h tớ i D N V V N , tạ o m ối liên h ệ q u a lại th n g x u y ê n , x â m n h ậ p lẫn n h a u g iữ a n g â n h n g v c c D N V V N 82 - P h ố i h ợ p c h ặ t c h ẽ v i cá c sở b an n g n h đ ịa p h n g n h : S k ế h o c h đ ầ u tư , S c ô n g th n g , b a n chi đ o c ụ m k h u c ô n g n g h iê p trê n đ ịa b n B ăc N in h để n ắ m b t p h t triể n c ủ a D N V V N , đ n g th i tiế p c ậ n tu y ê n tru y ề n v ề c c h ế c h ín h s c h h o t đ ộ n g , c u n g cấp d ịc h vụ lấy làm c s m rộ n g c h o v a y v ố n tru n g dài h n c h o v a y n g o i tệ v c c d ịc h vụ n g â n h n g k h c - X â y d ự n g q u a n hệ h ợ p tá c v i tổ c h ứ c tà i c h ín h , v i cá c n g â n h n g b ạn trê n đ ịa b n để từ d ó x â y d ự n g lên q u ỳ v ố n tru n g d ài h n c h u y ê n d ù n g đê p h ụ c vụ , h tr ọ v p h t triể n D N V V N Có sách ưu đãi với DNVVN T ro n e b ố i c ả n h h iệ n n ay , th ì cần p h a i th ự c h iệ n triệ t đ ể cá c c h ín h sá c h u đãi cần th iế t đ ố i v i D N V V N n h c h ín h sá c h hồ trợ lãi s u ấ t v a y v ố n , u đ ãi v ề p hí dịch vụ q u y ề n m u a n e o i tệ đ iề u k iệ n v a y v ố n th ế c h ấ p , k h o a n h nợ g iã n n ợ th e o h n e c c D N V V N trê n đ ịa b àn có q u a n hệ v a y v ố n th n g x u y ê n , trả n ợ tố t áp d ụ n g lãi v a y u đ ãi d o a n h n g h iệ p k in h d o a n h x u ấ t n h ậ p k h ấ u đ ợ c u tiê n vay n a o i tê , d o a n h n g h iệ p m i q u a n hệ đ ợ c m iễ n g iả m p h í d ịc h v ụ c Nhóm sản phẩm dịch vụ toán sản pham khác - K ế t h ợ p c h ặ t c h ẽ v i cá c c q u a n , d o a n h n g h iệ p , tổ c h ứ c c u n g ứ n g d ịc h vụ h n g h ó a tiê u d ù n g v c ô n g c ộ n g n h siê u th ị n h h n g , k h c h sạ n đ iệ n lự c , b u c h ín h để N H C T B ắc N in h có th ể p h t triể n sản p h ẩ m th ẻ n h a n h c h ó n g - Đ ẩ y m n h cá c d ịc h v ụ tà i k h o ả n trư c h ế t tà i k h o ả n c ủ a cá n h â n d o a n h n a h iệ p đ ể th u h ú t n g u n v ố n rẻ tro n g th a n h to n từ n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ th a n h to n th ẻ , s é c v p h n g tiệ n th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặt - N H C T B ắc N in h c ũ n a c ầ n c h ú trọ n g th e m n ữ a v o v iệ c n â n g c a o thị p h â n th a n h to n q u ố c tế v tài trợ x u ấ t n h ậ p k h ấ u c h o d o a n h n g h iệ p th ô n g q u a cải th iệ n c h ấ t lư ợ n e c ủ a cá c d ịc h v ụ h iệ n đ a n g c u n g c ấ p chi n h n h 83 - T iế p tụ c m r ộ n e c h n g trìn h tà i trợ u đ ãi c h o n h ó m k h c h h n g m ụ c tiê u đặc b iệ t k h c h h n g h o t đ ộ n g tro n g lĩn h v ự c n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n v lĩn h v ự c x u ấ t k h ẩ u th e o đ o c h u n g từ C h ín h p h ủ v N H N N - Đ m n h d ịc h v ụ n g â n h n g đ a n g đ ợ c triể n k h a i n h k in h d o a n h n g o i tệ, tă n a c n g đ a c c sản p h ẩ m loại n ày đ ế n v i k h c h h n g , m rộ n g k h c h h n g ứ n s d ụ n g c ô n g n e h ệ h iệ n đ ại v o g ia o d ịc h v th a n h to n n h : H o m e b a n k in g In te rn e t b a n k in g , P h o n e b a n k in g tấ t cá c k h u c ô n g n g h iệ p , k h u ch ế x u ấ t, làng n a h ề , k h u đ ô n g d â n cư - Đ ẩy m n h p h t triể n d ịc h v ụ tà i c h ín h p h i n g â n h n g n h k in h d o a n h b ả o h iể m , tư v ấ n tài c h ín h , c h ứ n g k h o n m ộ t số b ộ p h ậ n p h ò n g b a n c ủ a N H C T B ắc N in h n h ằ m k h th c tố i d a c sở v ậ t c h ấ t kỹ th u ậ t v n ă n g lự c c u n g c ấ p sản p h ẩ m dịch vụ n g â n h n g c ủ a ch i n h n h - P h t triể n h ệ th ố n g q u ả n lý v x lý g ia o d ịc h tậ p tru n g ; h ệ th ố n g g ia o d ịc h trự c tu y ế n đ n g th i m rộ n g hệ th ố n g g ia o d ịc h tự đ ộ n g , cá c c sở c h â p n h ậ n to n th ẻ - T ă n g c n g tín h b ả o m ậ t an to n tro n g th a n h to n : g ă n liê n v i p h t triê n ứ ng d ụ n g c ô n g n g h ệ th ô n g tin , q u a n tâ m h n đ ê n v â n đê an to n v b ả o m ậ t tro n a th a n h to n , th ự c h iệ n q u y trìn h q u ả n lý k h o a h ọ c , tă n g k h ả n ă n g k iê m tra k iê m soát n ội b ộ đ ặ c b iệ t q u a n tâ m đ ế n h o t đ ộ n g th a n h to n th ẻ , h o t đ ộ n g c h u y ê n tiền tro n g n c v q u ố c tế 3.3.2.4 Giải pháp lãi suất phí dịch vụ - lãi s u ấ t c ầ n p h ả i đ iề u c h ỉn h lin h h o t p h ù h ợ p v i c u n g c â u v ô n c ũ n g n h phù h ợ p v i s ự p h t triể n k in h tế đ ịa p h n g tro n g từ n g th i k ỳ T ro n g b ô i c ả n h h iện n ay , k h i lãi s u ấ t s u ấ t c h o v a y th e o m ặ t b ằ n g c h u n g c ủ a cá c n g â n h n g q u cao N H C T B ă c N in h c ầ n có c h ín h sá c h h trợ lãi s u ấ t th iế t th ự c k h i c h o v a y D N V V N n h sử d ụ n g n g u n v ố n u đãi c h o v a y lãi s u ấ t th ấ p đ ể từ đ ó đ áp ứ ng v ố n c h o d o a n h n g h iê p c ũ n g n h đ ả m b ả o an to n tro n g h o t đ ộ n g c ủ a n g â n hàng 84 - P h í d ịc h v ụ tạ i N H C T B ẳc N in h c ầ n đ ợ c đ iề u c h ỉn h th e o h n g h ợ p lý đề k h u y ế n k h íc h c c k h c h h n g ( c h ủ y ế u c n h â n v cá c D N V V N ) sử d ụ n g d ịc h vụ n g â n h n g th n g x u y ê n h n , c ầ n đ a c h ín h sá c h u đ ãi m iễ n g iả m p h í đối vớ i từ n g n h ó m k h c h h n g v từ n g sản p h ẩ m H o n th iệ n b iể u p h í c ủ a từ n g loại d ịc h v ụ n ê n g ắ n v i rủ i ro c ủ a từ n g loại d ịc h v ụ L ãi s u ấ t v p h í d ịc h v ụ h ợ p lý tạ o đ iề u k iệ n c h o v iệ c p h t triể n sản p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g v tă n g n g u n th u từ p h í d ịc h v ụ n g â n h n g g ó p p h ầ n làm c h u y ể n d ịc h c c ấ u th u n h ậ p c ủ a N H C T B ắ c N in h 3.3.2.5 Đay mạnh hoạt động marketing V i m ô i trư n g c n h tra n h g a y g n h h iệ n n a y th ì v iệ c đ ẩ y m n h h o t đ ộ n e m a rk e tin g rấ t q u a n trọ n a H o t đ ộ n g m a rk e tin g n h m th u h ú t k h c h h n g tiề m n ă n g c ũ n g n h d u y trì k h c h h n g tru y ề n th ố n g T ro n g th i g ia n q u a N H C T B ắc N in h c ũ n g b a t đ ầ u c h ú trọ n g sử d ụ n g m a rk e tin g n h ằ m g iớ i th iệ u sả n p h ẩ m , d ịc h v ụ thị trư n g , k h ô n g n g n g n â n g ca o trìn h đ ộ c n , n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ , đ ấ y m n h h o t đ ộ n g liên q u a n đ ế n th ị trư n g v sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n e â n h n g h iệ n đại T u y n h iê n v iệ c ứ n s d ụ n a m a rk e tin g N H C T B ấc N in h v ẫ n c h a th ự c đ ợ c q u a n tâ m đ ầ u tư d ứ n g m ứ c v c h a đ ợ c coi trọ n g n h m ộ t n g h iệ p v ụ c ủ a n g â n h n g H o t đ ộ n g m a rk e tin g đ ợ c p h â n c ô n g n h m ộ t n h iệ m v ụ k iê m n h iệ m c h o m ộ t số p h ò n g th n g x u y ê n tiế p x ú c v i k h c h h n g n h p h ò n g g ia o d ịc h , p h ò n g k in h d o a n h , p h ò n g T T Q T đ ả m trá c h C c b iệ n p h p m a rk e tin g cò n p h â n tán, k h ô n g tậ p tru n g v d n g b ộ T c h a có b ộ p h ậ n n o c h ịu trá c h n h iê m c h u y ê n trá c h , p h ô n e p h â n rõ q u y ề n h n v trá c h n h iệ m g iữ a c c b ộ p h ậ n V iệ c ứ n g d ụ n g m a rk e tin g v o h o t đ ộ n g k in h d o a n h cò n m a n g tín h bị đ ộ n e , c h ủ y ế u triể n k h n h iệ m v ụ k in h d o a n h , c h a sâu v o n g h iê n c ứ u p h â n tíc h th ị trư n g , c h a th ự c h n g v o p h ụ c v ụ k h c h h n g , k h ô n g p h t h u y h ế t h iệ u q u ả n g u n lực tro n g v iệ c th ự c h iệ n m ụ c tiê u m a rk e tin e , v ậy h iệ u q u ả m a rk e tin g c ò n th ấ p 85 T h ự c tế n y đ ò i h ỏi n g â n h n g p h ải lự a c h ọ n lại c ấ u trú c v đ iề u c h ỉn h h th ứ c h o t d ộ n g p h ù h ợ p v i m ô i trư n g , n â n g c a o k h ả n ă n g k h m p h c hộ i k in h d o a n h v vị th ê c n h tra n h Đ iê u n y đ ợ c th ự c h iệ n tố t n ế u n g â n h n g th a n h ận m a rk e tin g c ô n g cụ k in h d o a n h h iệ n đ ại, k h ô n g th ể th iế u D ê m đ ợ c đ iê u , n g â n h n g cầ n có c h ín h sá c h m a rk e tin g h n h ọ p v đ ô n g b ộ , tro n g đ ó c h ú trọ n g đ ê n cá c g iải p h p n h m q u ả n g b h ìn h ản h , tê n tu ổ i c ủ a ngân hàng như: - P h t c c tà i liệu in ấn n h ằ m g iớ i th iệ u v i k h c h h n g tấ t d ịc h vụ n g â n h n g c u n g c ấ p , th ủ tụ c g ia o d ịc h , th i g ia n g ia o d ịc h , đ ịa đ iể m g ia o d ị c h - X â y d ự n g W e b s ite c ủ a N g â n h n g đ ể q u a đ ó n g â n h n g có th ể q u ả n g b v tiê p th ị v ề th n g h iệ u c ủ a m ìn h N g y n a y w e b s ite m ộ t k ê n h th ô n g tin q u an trọ n g v p h n g tiệ n m a rk e tin g h iệ u q u ả c h o v iệ c q u ả n g b th n g h iệ u c ũ n g n h sản p h ẩ m c ủ a n g â n h àn g W e b s ite c ầ n p h ả i d ợ c th iế t kế c h o d ễ s d ụ n g , th ô n g tin p h ả i c h ặ t c h è , p h o n g p h ú , đ ầy đ ủ v đ ợ c cập n h ậ t th n g x u y ê n để k h c h h n g có th ê dè d n g n ă m b ắ t N H C T B ắc N in h có th ể th iế t lậ p m ộ t tra n g w e b riê n g h o ặc lin k từ tra n g c h ủ c ủ a N H C T V iệ t N am - N g â n h n g có th ế th n h lập riê n g m ộ t p h ậ n n g h iê n c ứ u v p h t triể n sản p h â m d ịc h v ụ C h ứ c n ă n g c h ín h c ủ a p h ậ n n ày th n g x u y ê n th e o d õi đ án h g iá p h â n tíc h tín h th íc h ứ n g c ủ a c c d ịc h vụ đ a n g c u n g c ấ p v i th ị trư n g đ ặc b iệ t q u a n tâ m đ ế n n h ó m k h c h h n g D N V V N đ n g th i đ ề x u ấ t c c g iả i p h p h o n th iệ n n h m đ ả m b ả o th o ả m ã n tố i đ a n h u c ầ u c ủ a k h c h h àn g - N H C T B ấc N in h c ũ n ^ c ầ n q u a n tâ m đ ế n v iệ c k h u y ế n k h íc h , đ ộ n g v iê n to n th ế cán , n h â n v iê n n g â n h n g tíc h c ự c th a m g ia th ự c h iệ n c ô n g tá c m a rk e tin g để th u h ú t n g ày c n g n h iề u k h c h h n g tiề m n ă n g c h o m ìn h T h i đ ộ v p h o n g c c h g ia o tiế p c ủ a n h â n v iê n c ũ n g m ộ t tro n g c ũ n g p h n g th ứ c dể q u ả n g b h ìn h ản h c ủ a n g â n h àn g - r ă n g c n g q u a n h ệ v i cá c th n h p h ầ n k in h tế tro n g x ã h ộ i, c h ú trọ n g đến c c D N V V N th ô n g q u a v iệ c th ô n g tin trê n p h n g tiệ n th ô n g tin đ ại c h ú n g v ề 86 sản p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g c u n g c ấ p cá c c h ín h sá c h u đ ã i, cá c c u ộ c g ặ p m ặ t n ói c h u y ệ n - C ả i th iệ n m ô i trư n g , c s v ậ t c h ấ t: D o d ặ c tín h c ủ a d ịc h v ụ n g â n h n g v h ìn h , k h c h h n g c ó th ể tư n g tư ợ n g v ậ t m ìn h đ ịn h m u a th ô n g q u a v iệ c đ án h g iá k iế n trú c , n h s n g , đ đ c , c c h t r í c ủ a n g â n h n g M ọ i d ịc h vụ n g â n h n g đ ề u liê n q u a n đ ế n tiề n v ậ y d ấ u h iệ u v ậ t c h ấ t n g a y tạ i n i g ia o d ịc h c ầ n k h ẳ n g đ ịn h đ ợ c v i k h c h h n g v ề đ ộ tin cậy , v ề th o ả i m i an to n v tiệ n lợi T ă n g c n g c sở v ậ t c h ấ t, c ô n g n g h ệ h iệ n đ i p h ụ c v ụ c h o k h c h h n g k h iế n c h ấ t lư ợ n g sản p h m d ịc h v ụ đ ợ c n â n g c a o th ự c h iệ n v iệ c p h ụ c v ụ k h c h h n g đ ợ c k ịp th ò i, n h a n h c h ó n g , c h ín h x ác Đ iề u n y làm c h o u y tín , h ìn h ả n h , b iế u tư ợ n g củ a n g â n h n g đ ợ c tă n g lên 3.3.2.6 Xây dựng văn hóa kinh doanh V ă n h ó a k in h d o a n h đ iề u v ô c ù n g cần th iế t tro n g b ố i c ả n h h ội n h ậ p k in h tế q u ố c tế h iệ n n ay T ro n g c c h ế th ị trư n g , n g o i y ế u tố c n h tra n h n h lãi su ất, p h í d ịc h v ụ tiệ n íc h sả n p h ẩ m v ăn h ó a k in h d o a n h y ế u tố q u a n trọ n g g ó p p h ầ n n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ , q u y ế t d ịn h d ên tồ n tạ i v p h t triể n c ủ a n g â n hàng Đ ối v i h o ạt đ ộ n g n g ân hàng, việc xây d ự n g văn h o k inh doanh có vai trị q u an trọng, q u y ết đ ịnh tồn v p hát triển lâu dài củ a ngàn hàng, bởi: - V ă n h o k in h d o a n h m n ê n k h c b iệ t g iữ a n g â n h n g n y v i n g â n h n g k h c , đ â y y ế u tố c b ả n để x ây d ự n g n ên th n g h iệ u c h o m ộ t n g â n h àn g B ả n săc v ă n h o c ủ a m ỗ i n g â n h n g g ó p p h â n tạ o n ên b ả n săc th n g h iệ u c ủ a n g ân h n g đ ó Đ â y c ũ n g đ iề u q u a n trọ n g tạ o n ê n sứ c m n h c n h tra n h c ủ a n g â n h n g tro n g th i k v h ộ i n h ậ p sâu rộ n g v o n ề n k in h tế th ế giớ i - V ă n h o k in h d o a n h tạ o đ iề u k iệ n c ủ n g c ố vị th ế v uy tín c ủ a sản p h â m trê n th n g trư n g , đ ộ n g lự c th ú c đ ẩ y q u trìn h đ ổ i m i v p h t triể n n h tạ o sứ c h ấ p d ẫ n c ủ a sản p h ấ m d ịc h vụ n g â n h n g đ ối v i k h c h h n g 87 - V ă n h o k in h d o a n h đ e m lại lợi n h u ậ n to lớ n c h o n g â n h n g , lợi n h u ậ n n ày tạ o từ m ứ c s in h lợ i th ự c tê trê n c sở k h a i th c n g u ô n tài n g u y ê n tri th c , tri lực c ủ a n g i la o đ ộ n g đ ể sử d ụ n g có h iệ u q u ả n g u n lực h iệ n có c ủ a n g â n h n g N H C T V iệ t N a m n ó i c h u n g v N H C T B ắ c N in h c ũ n g đ ã q u a n tâ m đ ế n x ây d ự n g v ă n h o k in h d o a n h v i p h n g c h â m " N â n g g iá t r ị c u ộ c s ố n g lr o n g th i g ia n tớ i N H C T B ẳ c N in h c ầ n tiế p tụ c q u a n tâ m h n n ữ a đ ế n v iệ c x â y d ự n g v ă n h o k in h d o a n h T r o n g đ ó c ầ n tậ p tru n g v o n h ữ n g n ội d ụ n g sau: Thứ nhất, S ắ p x ế p b ố trí đ ịa đ iể m g ia o d ịc h th u ậ n tiệ n , sạ c h d ẹp k h ó a h ọ c, v ă n m in h , lịc h tạ o ân tư ợ n g đ ặc trư n g c ủ a N H C q u a tạ o an ta m , tin tư n g c ủ a k h c h h n g đ ế n v i g ia o d ịc h N g o i c ũ n g c ầ n p h ả i tạ o đ ợ c h ìn h ản h c o n n g i N H C T có v ă n h o tro n g k in h d o a n h , h ìn h th n h tá c p h o n g làm v iệ c k h o a h ọ c , v ă n m in h , h c h c h o c a n bọ n h â n v iê n T h ự c h iệ n tố t p h n g c h â m “ Vui lòng khách hàng đến, vừa lòng khách hàng đi” Thứ hai, C oi k h ách h àn g “T h ợ n g đ ể ” , lấy kh ách h àn g tru m g tâm P hải v o yêu càu ý k iê n c ủ a khách h àn g đê khai thác sán phâm , dich vụ m va cu n g cấp d ịc h v ụ c h ấ t lư ợ n g cao; X ây d ự n g hệ th ố n g tư v ấn ch o k h ách h àn g ; X ây d ự n g h ình ảnh n g ân h n g tổt đẹp tro n g m ắ t kh ách hàng Thứ ba T ă n g c n g ý th ứ c d o đ ứ c c h u n g , q u a n tâ m đ ê n an sin h x ã h ộ i Thứ tư, X â y d ự n g tin h th ầ n trá c h n h iệ m x ã h ộ i 3.3.3 Các giải pháp hỗ trụ khác Đối với Nhà Nước - V a i trò c ủ a n h n c th ể h iệ n q u a v iệ c tiế p tụ c h o n th iệ n k h u ô n k h ô p h p lu ậ t tro n g đ ó c ầ n c h ú ý tớ i đ n g b ộ h ó a v ă n b ả n h n g d ầ n d i lu ậ t, n h â t v ã n b ả n liê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g n g n h àn g M ặ t k h c th ì c â n c h u y tơ i v iẹ c th ự c h iệ n c ủ a c c c q u a n th ự c thi p h p luật cá c cấ p n h ằ m x â y d ự n g m ô i trư n g k in h 88 d o a n h th ô n g th o n g , n h m n h h n q u a đ ó tạ o đ iề u k iệ n c h o c c n g â n h n g h o t đ ộ n g n g y c n g h iệ u q u ả , an to n v b ền v n g - C ó c c h ế c h ín h sá c h h trợ n â n g c a o n ă n g lự c tà i c h ín h v n â n g lự c q u ản lý c ủ a cá c D N V V N đ ể đ ủ d iề u k iệ n tiế p c ậ n c h ín h s c h v a y c ủ a n g â n h n g n h : hồ trợ c ô n g n g h ệ , h trợ v ề m ặ t b n g x â y d ự n g , tà o tạ o n g u n n h â n lự c c h ấ t lư ợ n g , đ tạ o k ỹ n â n g q u ả n lý d o a n h n g h iệ p - N h n c c ầ n q u y đ ịn h tậ p tru n g đ ầ u m ố i c ấ p g iấ y p h é p k in h d o a n h v th e o dõi h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a D N V V N v o m ộ t c q u a n q u ả n lý - H o n th iệ n c c q u y d ịn h v ề q u ỹ b ả o lãn h tín d ụ n g D N V V N đ n g th i c ầ n nới rộ n g v c ụ th ể h ó a cá c q u y đ ịn h v ề h ìn h th ứ c tín c h ấ p b ả o lã n h c h o D N V V N vay v ố n k h u y ế n k h íc h cá c đ ịa p h n g , c c h iệ p h ội th n h lậ p q u ỹ b ả o lã n h tín d ụ n g đ ể b ả o lã n h c c D N V V N - C ầ n c h ú ý h n tớ i v iệ c n â n g c a o n ă n g lự c c ủ a n g â n h n g n h v iệ c x lý n ợ tồn đ ọ n g đ ể n h m n h h ó a tài c h ín h n g â n h n g , tiế p tụ c th a n h tra v iệ c đ ả m b ả o an to n tro n g h o t đ ộ n g n g â n h n g , x ế p loại n g â n h n g v tá i c c ấ u c c n g â n h àn g phía DNVVN Đ ể đ ợ c c u n g c ấ p cá c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g , đ ặ c b iệ t tro n g v iệ c tiếp cận n g u n v ố n tín d u n g , c c D N V V N n ói c h u n g v trê n đ ịa b n B ăc N in h n ói riê n g cần p h ả i k h ắ c p h ụ c c c tồ n c ủ a b ả n th â m m ìn h , tạ o tin c ậ y v uy tín đ ối v i n g â n h n g c ầ n p h ả i: - T ă n g tín h c h ín h x c ^ o c o tru n g th ự c tà i c h ín h c ủ a d o a n h n g h iệ p , đổi m i c ô n g n g h ệ v th iế t bị sản x u ấ t k in h d o a n h , tă n g c n g tíc h lũ y , tă n g c n g đ â u tư để tă n g n ă n g lự c tà i c h ín h , đề đ p ứ n g đ ợ c đ iề u k iệ n tiế p c ậ n tín d ụ n g n g â n hàng - Đ o tạ o v n â n g c a o trìn h độ c h u y ê n m ô n c ủ a n h â n v iê n , trìn h dộ q u ả n trị c ủ a lãn h d o d o a n h n g h iệ p đ ể có th ể v ậ n h n h d o a n h n g h iệ p m ộ t c c h tố t 89 - L m q u e n v m rộ n g tiế p cận d ịc h v ụ h iệ n đại n e â n h n g c u n g câp c h ẳ n g h n n h loại h ìn h “ c h o th u ê tài c h ín h ” Đ â y loại h ìn h tín d ụ n g p h ù h ợ p vớ i đ ặc đ iể m c ủ a D N V V N - X â y d ự n g d ự án p h t triể n k in h d o a n h có tín h k h ả th i c a o - T h ự c h iệ n tố t q u y đ ịn h v ề th ủ tụ c v a y v ố n c ũ n g n h c a m k ế t sử d ụ n g v ố n đ ú n g m ụ c đ íc h , h o n trả n ợ g ố c v lài đ ú n g h n để tạ o u y tín v tín n h iệ m c ủ a d o a n h n g h iệ p đ ối v i n g â n h n g dề d o a n h n g h iệ p tiế p c ậ n n g u n v ố n th u ậ n lợi h n 3.3.4 Điều kiện thực giải pháp phía Nhà Nước: - T h ô n g q u a v iệ c b a n h n h N g h ị đ ịn h số /2 0 /N Đ -C P q u y đ ịn h c h ín h sá c h trợ g iú p v q u ả n lý N h n c v ề trợ g iú p p h t triể n D N V V N c h ín h sá c h n y b a o g m cá c g iả i p h p v k in h p hí th ự c h iệ n , đ ợ c đ a v o k ế h o c h h n g n ăm v n ă m c ủ a cá c B ộ n g n h đ ịa p h n g v n ề n k in h tế q u ố c d ân - N g h ị q u y ế t số 2 /N Q -C P tr o n e n ă m c ủ a C h ín h p h u v ề b iệ n p h t lớ n h trợ D N V V N tro n g đ n g c h ú ý tă n g c n g k h ả n ă n g tiế p c ậ n n g u n v ố n tín d ụ n g v h u y d ộ n g c c n g u n lực h trợ tài c h ín h c h o D N V V N c ù n g v i v iệ c th o g ỡ k h ó k h ă n v ề m ặ t b n g sả n x u ấ t c h o đ ối tư ợ n g d o a n h n g h iệ p B ằ n g v iệ c ch ỉ đ o th ự c h iệ n tấ t c ả b ộ n g n h liên q u a n , n g h ị đ ịn h v n g h ị q u y ế t d o c h ín h p h ú đề đ ợ c triể n k h a i sâu rộ n e , v từ n g b c th o g k h ó k h ă n c h o D N V V N nói c h u n g v trê n đ ịa b n B ắc N in h n ó i riê n g v ề v iệ c tiế p cận v ố n v a y n g â n h n g , cá c d-ị£h v ụ n g â n h n g v v ề m ặ t b ằ n g sản x u ấ t G iú p c h o D N V V N tiế p tụ c sả n x u ấ t k in h d o a n h , g ó p p h ầ n p h t triể n k in h tế đ ịa p h n g p h ía NHNN B ằ n a c h ín h sá c h tiề n tệ lin h h o t tro n g n ă m v n ă m 2011 c ũ n a n h b iệ n p h p q u y ế t liệ t tro n g th a n h tra g iá m sát sử lý n g â n h n g tro n g v iệ c đ ả m b ả o an to n v ố n h o t đ ô n g , c ũ n g n h x lý n ợ x ấ u v áp lự c g iả m lãi su ấ t h u y đ ộ n g ch o v a y dố i v i h ệ th ố n g N H T M đ ã p h t h u y n h ữ n g tá c d ụ n g tíc h c ự c , m ặ t b n g lãi s u ấ t 90 ổn định, NHTM thông thoáng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cung cấp tín dụng cho DNVVN hỗ trợ với khu vực nông nghiệp nông thôn xuất phía NHCT Bắc Ninh Được đạo chung từ NHNN từ Vietinbank NHCT Bắc Ninh thực chương trình tín dụng ưu đãi dành riêng cho DNNVV sở nguồn vốn nguồn vốn rẻ tổ chức quốc tế như: Chương trình tín dụng tiết kiệm hiệu lượng; Chương trình JBIC I, II; Chương trình tín dụng Việt Đức (DEG); Chương trình tín dụng Việt Đức (KFW); Chương trình SMEDEF - EU II, Chương trình cho vay hộ sản xuất kinh doanh sở hợp tác với Save Children USA Đe giúp DN đứng vững suy thối khơi phục lại sản xt kinh doanh đón đầu hội song song với việc trì chương trình tín dụng ưu đãi, NHCT Bắc Ninh tiếp tục tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ dành cho DNNVV Cụ thể NHCT Bắc Ninh thời triển khai sản phẩm cho vay DN làng nghề, cho vay DN vệ tinh, sản phẩm cho vay khách hàng định lãi suât ; dịch vụ hồ trợ phi tài miễn phí cho DNNVV : mở khố đào tạo lập phương án, dự án kinh doanh, nâng cao lực quản lý tài cho doanh nghiệp; cung cấp tư vấn cho khách hàng vấn đề liên quan đến hoạt dộng sản xuất toán Đặc biệt, DN mở L/C, đê tránh rủi ro cho việc toán khách hàng giai đoạn khủng hoảng tài giới này, NHCT Bắc.&Ịinh ln cập nhật danh sách ngân hàng hoạt động tốt không hoạt động tốt để tư vấn cho DN lựa chọn ngân hàng tốn an tồn Trên sở việc làm việc phát triển sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNVVN đạt kết tích cực 91 KÉT LUẬN CHƯƠNG Từ việc phân tích thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ DNVVN NHCT Băc Ninh, với nguyên nhân hạn chế việc phát triển sản phấm dịch vụ ngân hàng DNVVN thời gian quan Chương luận văn xác định mục tiêu phát triển sản phẩm dịch vụ Vietinbank, định hướng phát triển số san phẩm dịch vụ thời sian tới, sở mạnh dạn đề xuất số giải pháp để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNVVN chi nhánh Bắc Ninh nhằm đáp ứng nừa nhu cầu ngày đa dạng sản phẩm dịch vụ khách hàng DNVVN sở để thực giải pháp dó Mặt khác việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng làm tăng nguồn thu dịch vụ ngồi tín dụng, góp phần chuyển dịch cấu thu nhập chi nhánh NHCT Bấc Ninh 92 KÉT LUẬN Trons xu thê qc tê hóa tồn câu hóa với điều kiện chê sách chưa đồng trình độ cơng nghệ, hạ tầng kỳ thuật phát triển chưa dơng dêu kết nơi cịn gặp nhiêu hạn chê; dịch vụ da dạng tiện ích chưa nhiều, chưa tạo cạnh tranh khác biệt; neuồn nhân lực thicu thìNHCT Bắc Ninh cịn gặp nhiều khó khăn việc phát triến dịch vụ ngân hàng Trong năm qua NI ICT Bắc Ninh dã có nồ lực trone việc cấu lại tô chức hoạt động di đơi với đại hóa cơng nghệ ngân hàng, góp phần trơ thành ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn tỉnh Bấc Ninh việc cung câp sản phâm dịch vụ ngân hàng cho thành phần kinh tế dánh giá có hiệu qua chất lượng Trên sở nghiên cứu giải pháp phát triển dịch vụ DNVVN luận văn hồn thành sổ nhiệm vụ sau; Hệ thơng ban van dê lý luận vê dịch vụ dịch vụ tài chính, dịch vụ ngân hàng, ý nghĩa việc phát triển san phẩm dịch vụ NHTM vai trò DNVVN bối cảnh kinh tế Phân tích dánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ dối với DNVVN NI1CT Bấc Ninh thời gian từ 2007-2011 Qua nêu bật thành tựu đạt được, hạn chế cịn tơn việc phát triển dịch vụ doanh nghiệp vừa nhỏ Đồ xuất phương hướng đưa giai phát hồ trợ phát triển sản phẩm dịch vụ cho DNVVN NIICT Bắc Ninh Những giải pháp dề xuất luận văn dựa sở lý luận chung tính thực tiền giai pháp thơng qua việc tham khảo nhừne tạp chí tài liệu hội thảo, hội nghị tổng kết báo cáo chi nhánh Bắc Ninh nội dung 93 liên quan đến hoạt động ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNVN Hoạt động dịch vụ ngân hàng bao gồm nhiều lĩnh vực phong phú đa dạng nên rộng, vời thời gian nghiên cứu kiến thức có hạn Do luận văn chăn khơng tránh khởi thiếu sót mong nhận đuợc nhũng ý kiến đóng góp, bị sung hết súc quý báu quý thầy cô để luận văn đuợc hồn Ci cùng, tơi xin trân trọng cảm ơn cô giáo - TS Nguyễn Thị Lan nguời hướng dẫn viết Luận văn này! DA NH M Ụ C TÀI LIỆU T H A M K H Ả O I T i liệu tiếng v iệ t Báo cáo hoạt động toán xuất nhập số ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh Báo cáo kết kinh doanh hàng năm NIITMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh từ năm 2007 đến năm 2011 Báo cáo thường niên hàng năm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Diễn đàn doanh nghiệp - tổng hợp viết tài tiền tệ năm 2010 -2011 Frederic s Mishkin (1999) - Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Nhà xuất khoa học kỹ thuật Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư (2005) - Quản trị Ngân hàng thương mại - Nhà xuất tài Hiệp Hội Doanh nghiệp Nhỏ vừa ( SME) - cẩm nang kiến thức cho doanh nghiệp Vừa nhỏ - Dịch vụ tư vấn IFC/ tiêp cận tài Hiệp hội ngân hàng Việt Nam - Tạp chí tài tiền tệ năm 2008-2011 Học viện Ngân hàng - Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng số chuyên đề năm 2008 -2011 10 Học viện Ngân hàng (2005) - Giáo trình Marketing ngân hàng - Nhà xuất Thống kê l.N gân hàng nhà nước Việt Nam —Chiên lược phát triên dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 - Nhà xuất Phương Đông 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng —Nhà xuất văn hố thơng tin, Hà Nội 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Tạp chí Ngân hàng số năm 2008 2012 95 14.Peter Rose (2005) - Quản trị Ngân hàng thưomg mại - N hà xuất tài 15 PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2005) - Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng - Nhà xuất thống kê 16 Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Bắc Ninh - Báo cáo tình hình kinh tế xã hội địa bàn tỉnh năm 2009-2011 17 Thời Báo Ngân hàng - Các sổ báo năm 2010-2011 18 Thông tin Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Sô năm 2009-2012 19 TS Nguyền Minh Kiều (2011) - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Nhà xuất lao động xã hội II Tài liệu tiếng anh 20 Haticc Jenkins (2000) Commercial Bank Behaviour in Micro and Small Enterprise Finance, Development Discussion Papers, Harvard Institute tor International Developments Harvard University UJF Institute (2003), Supporting SMEs and Entrepreneurs through Institutional Network: Emerging Japanese Practices and Implications tor South-East Asia 22 World Bank (2005), Role of Factoring for Financing Small and Medium Enterprises, World Bank Policy Research Working Paper III Các t r a n g web 23 http://www.business.gov.vn 24 http://www.dddn.com.vn 25 http://www.hvnd.edu.vn 26 http://www.sbv.gov.vn 27 http://sme.com.vn 28 hUp://victinbank,com.vn