NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NĂNG LỰC CẠNH
Hội nhập quốc tế về tài chính - ngân hàng và tác động của nó đến năng lực cạnh tranh của Hệ thống Ngân Hàng Việt Nam
1.1.1 Khái quát về hội nhập quốc tế trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng
Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng là quá trình mở cửa, cho phép hệ thống ngân hàng trong nước hòa nhập với hệ thống ngân hàng khu vực và toàn cầu Hoạt động ngân hàng không còn bị giới hạn trong phạm vi quốc gia mà mở rộng ra toàn thế giới Các hoạt động ngân hàng cần tuân thủ quy luật thị trường và các nguyên tắc kinh doanh quốc tế, thực hiện theo tín hiệu của thị trường mà không bị cản trở bởi các biện pháp quản lý hành chính như lãi suất, tỷ giá hay hoạt động tín dụng, tất cả đều do thị trường quyết định.
Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng yêu cầu Chính phủ và NHNN loại bỏ các ưu đãi, nhằm tạo ra môi trường cạnh tranh công bằng giữa ngân hàng trong và ngoài nước Mức độ hội nhập quốc tế trong ngân hàng gắn liền với tự do hoá tài chính - tiền tệ; tự do hoá càng sâu rộng và hiệu quả, thì quá trình hội nhập ngân hàng càng trở nên thuận lợi.
Đến nay, lý luận và thực tiễn phát triển kinh tế toàn cầu khẳng định rằng một quốc gia cần chủ động hội nhập kinh tế quốc tế để tồn tại và phát triển bền vững Đặc biệt, việc hội nhập thành công trong lĩnh vực tài chính ngân hàng - một lĩnh vực nhạy cảm và quan trọng - là yếu tố quyết định cho sự ổn định của nền kinh tế quốc dân.
1.1.2 Một số cam kết về TC – NH trong hội nhập Quốc tế
1.1.2.1 Cam kết về ngoại hối và thanh toán
* Đối với giao dịch vãng lai:
Biện pháp kiểm soát giao dịch vãng lai được áp dụng nhằm tập trung ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng, đáp ứng nhu cầu thiết yếu của nền kinh tế Quy định này sẽ được điều chỉnh linh hoạt theo tình hình kinh tế, với mục tiêu nới lỏng dần khi nền kinh tế có dấu hiệu cải thiện.
Biện pháp quản lý ngoại hối tại Việt Nam chỉ được thực hiện trong những trường hợp đặc biệt, theo quyết định của chính phủ, nhằm đảm bảo an ninh tài chính và ổn định tiền tệ quốc gia.
Các hạn chế đối với giao dịch vãng lai đã được bãi bỏ, không còn duy trì biện pháp nào trái với cam kết về dịch vụ ngân hàng, dịch vụ tài chính khác, cũng như thanh toán giao dịch vãng lai và chuyển tiền quốc tế.
* Đối với các giao dịch vốn:
Chính phủ Việt Nam đã nới lỏng các giao dịch chuyển vốn của nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam, đồng thời điều chỉnh quy định về việc vay và hoàn trả nợ vay nước ngoài của tổ chức cư trú Tuy nhiên, vẫn duy trì một số hạn chế đối với các giao dịch chuyển vốn ra nước ngoài để đầu tư, yêu cầu các tổ chức cư trú phải được sự cho phép của cơ quan có thẩm quyền và chỉ được thực hiện trong phạm vi số ngoại tệ mà họ sở hữu Tất cả các giao dịch này đều phải đăng ký với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Theo nghị định 134/2005/NĐ-CP, các doanh nghiệp có quyền tự do ký kết hợp đồng vay nước ngoài Tuy nhiên, việc đăng ký các hợp đồng vay trung và dài hạn với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là một thủ tục cần thiết nhằm phục vụ cho mục đích thống kê và giám sát hoạt động vay nợ của doanh nghiệp Điều này cũng giúp phối hợp với Bộ Tài chính để đảm bảo rằng các khoản nợ nước ngoài của quốc gia được duy trì trong mức độ an toàn.
Để hoàn trả các khoản vay và vốn đầu tư ra nước ngoài của doanh nghiệp, cần tuân thủ các điều kiện liên quan đến giấy phép đầu tư ra nước ngoài, mở tài khoản ngoại tệ, và thực hiện các giao dịch chuyển vốn đầu tư Ngoài ra, doanh nghiệp cũng cần chuẩn bị các giấy tờ cần thiết để xin cấp giấy phép đầu tư ra nước ngoài.
Các doanh nghiệp được phép đầu tư ra nước ngoài và có quyền chuyển lợi nhuận từ các khoản đầu tư tại Việt Nam ra nước ngoài Họ cũng có thể mở tài khoản ngoại tệ để thực hiện các khoản vay trung và dài hạn từ nước ngoài, cũng như mở tài khoản ngoại tệ cho các hoạt động đặc biệt khác.
Các hạn chế nhằm đảm bảo an toàn cho cán cân thanh toán sẽ được áp dụng khi Việt Nam đối mặt với khó khăn về cán cân thanh toán quốc tế Hàng năm, các quy định về ngoại hối của Việt Nam sẽ được Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) rà soát để đảm bảo tính hiệu quả và ổn định.
Chính phủ đang xem xét việc cân đối nhu cầu ngoại tệ nhằm hỗ trợ các nhà đầu tư nước ngoài tham gia vào các dự án đặc biệt trong các chương trình của Chính phủ Đồng thời, chính phủ cũng sẽ hỗ trợ cân đối ngoại tệ cho các dự án cơ sở hạ tầng và một số dự án quan trọng khác, đặc biệt trong trường hợp các ngân hàng được phép giao dịch ngoại hối nhưng không đủ khả năng đáp ứng yêu cầu về ngoại tệ.
1.1.2.2 Các cam kết về chính sách thương mại dịch vụ liên quan đến ngân hàng
Các TCTD nước ngoài được hoạt động tại VN dưới các hình thức và thời gian:
- Văn phòng đại diện chi nhánh NH nước ngoài: thời hạn hoạt động không được vượt quá thời hạn hoạt động của chi nhánh NH nước ngoài này
NH liên doanh, NH 100% vốn nước ngoài: thời hạn hoạt động không quá
99 năm và không được vượt quá thời hạn hoạt động của NH mẹ ở nước ngoài
Công ty tài chính liên doanh và công ty tài chính 100% vốn nước ngoài, cùng với công ty cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài, có thời hạn hoạt động lên đến 50 năm Các giấy phép hoạt động cho các công ty này có thể được gia hạn theo quy định.
Vốn góp của bên nước ngoài vào ngân hàng liên doanh hoạt động như ngân hàng thương mại không được vượt quá 50% vốn điều lệ, trong khi đó, đối với tổ chức tín dụng phi ngân hàng liên doanh, tỷ lệ vốn góp tối thiểu phải đạt 30% vốn điều lệ.
Tổng mức cổ phần của các tổ chức và cá nhân nước ngoài được giới hạn ở mức 30% vốn điều lệ của một NHTM CP VN
Từ ngày 01/04/2007, các TCTD nước ngoài được phép mở chi nhánh tại VN theo các điều kiện:
Để một ngân hàng thương mại nước ngoài mở chi nhánh tại Việt Nam, ngân hàng mẹ cần có tổng tài sản vượt quá 20 tỷ USD tính đến cuối năm trước khi nộp đơn xin mở chi nhánh.
Cạnh tranh và năng lực cạnh tranh trong quá trình hội nhập của các
1.2.1 Khái niệm về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh
1.2.1.1 Khái niệm về cạnh tranh
Cạnh tranh bắt nguồn từ cuộc đấu tranh sinh tồn trong tự nhiên, nơi các cá thể và quần thể động thực vật phải tìm kiếm điều kiện sống tốt nhất để tồn tại và phát triển Trong cùng một môi trường, nếu một quần thể hoặc cá thể chiếm ưu thế về vị trí, thì quần thể hoặc cá thể khác sẽ rơi vào tình trạng bất lợi Tình trạng cạnh tranh này ảnh hưởng sâu sắc đến sự tồn tại và phát triển của các quần thể trong môi trường cụ thể.
Trong lĩnh vực kinh tế, các doanh nghiệp tham gia vào quá trình cạnh tranh không phải để sinh tồn như trong tự nhiên, mà là để phát triển và duy trì vị thế của mình trên thị trường.
Cạnh tranh xuất hiện trong nhiều lĩnh vực như tự nhiên và kinh tế xã hội, làm cho khái niệm này trở nên rộng và phức tạp Trong bài viết này, chúng tôi sẽ chỉ tập trung vào một số khía cạnh cơ bản của cạnh tranh trong kinh tế, đặc biệt là sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp sản xuất và cung ứng dịch vụ.
Cạnh tranh, về bản chất, là phương pháp nhằm giành lợi thế cho bản thân Đã có nhiều nhà kinh tế đưa ra các định nghĩa hoàn chỉnh về cạnh tranh, trong đó có những quan điểm tiêu biểu.
Theo Các Mác, cạnh tranh là sự ganh đua quyết liệt giữa các nhà tư bản nhằm giành giật điều kiện thuận lợi trong sản xuất và tiêu thụ hàng hóa để đạt lợi nhuận siêu ngạch Định nghĩa này phản ánh đúng bản chất của cạnh tranh trong doanh nghiệp tại nền kinh tế thị trường, khi mà điều kiện phát triển ổn định và chưa có sự xuất hiện của độc quyền Nói cách khác, thị trường lúc này còn hạn chế trong phạm vi quốc gia và chưa có xu hướng hội nhập như hiện nay.
Riêng trong lĩnh vực kinh tế, đặc biệt là với các doanh nghiệp thì có nhiều định nghĩa về cạnh tranh với nội dung tương tự như:
Cạnh tranh trong kinh doanh được định nghĩa là sự ganh đua giữa các nhà kinh doanh trên thị trường, với mục tiêu giành lấy cùng một loại tài nguyên sản xuất hoặc thu hút khách hàng về phía mình.
Theo P.Samuel Son – nhà kinh tế học Hoa Kỳ, thì: “Cạnh tranh là sự kình địch giữa các doanh nghiệp để dành khách hàng và thị trường”
Mặc dù thuật ngữ có sự khác biệt, nhưng các định nghĩa về cạnh tranh kinh tế đều phản ánh những nội dung chung, nhấn mạnh sự tương đồng trong bản chất của khái niệm này.
Mục đích của cạnh tranh là giành phần thắng trên thương trường
Công cụ (phương tiện) sử dụng mang tính đặc thù
Môi trường diễn ra cạnh tranh là cụ thể và đồng nhất
Cạnh tranh kinh tế được hiểu là sự ganh đua giữa các chủ thể nhằm giành các điều kiện sản xuất kinh doanh tốt nhất, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và chiếm lĩnh thị phần Khái niệm này không chỉ giới hạn trong cạnh tranh doanh nghiệp mà còn mở rộng hơn, phản ánh sự phát triển của nền kinh tế và sự mở rộng của thị trường Cùng với sự phát triển này, cạnh tranh kinh tế ngày càng gia tăng và trở nên phức tạp hơn.
1.2.1.2 Khái niệm về năng lực cạnh tranh
* Năng lực cạnh tranh Doanh nghiệp
Theo báo cáo của WEF (1997), năng lực cạnh tranh được định nghĩa là khả năng của doanh nghiệp duy trì vị trí trên thị trường một cách bền vững và có ý chí, đồng thời đảm bảo tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu đáp ứng yêu cầu tài chính cho các mục tiêu của doanh nghiệp Năng lực cạnh tranh có thể được phân chia thành ba cấp độ khác nhau.
Năng lực cạnh tranh quốc gia phản ánh khả năng của nền kinh tế trong việc đạt được tăng trưởng bền vững, thu hút đầu tư hiệu quả, duy trì sự ổn định kinh tế và xã hội, đồng thời nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp được định nghĩa là khả năng duy trì và mở rộng thị phần cũng như thu lợi nhuận trong môi trường cạnh tranh cả trong nước và quốc tế Điều này được thể hiện qua hiệu quả kinh doanh, lợi nhuận và thị phần mà doanh nghiệp đạt được.
Năng lực cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ được xác định qua thị phần trên thị trường, phản ánh khả năng cạnh tranh dựa vào lợi thế cạnh tranh Sự cạnh tranh này phụ thuộc vào chất lượng, tính độc đáo và các yếu tố công nghệ có trong sản phẩm, dịch vụ.
* Năng lực cạnh tranh của NHTM
Cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) là khả năng khai thác và phát huy hiệu quả các lợi thế so sánh để chiến thắng trong cuộc đua với các NHTM khác Điều này đòi hỏi sự nỗ lực đồng bộ trong việc cung cấp cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao với chi phí hợp lý Mục tiêu cuối cùng là khẳng định vị thế của ngân hàng, giúp nó nổi bật hơn so với các đối thủ trong cùng lĩnh vực hoạt động.
Trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt không chỉ từ các tổ chức kinh tế khác mà còn từ chính các NHTM Sự cạnh tranh này có những đặc điểm riêng biệt, tạo nên một môi trường kinh doanh đặc thù cho các ngân hàng.
Một là, các đối thủ cạnh tranh trong sự ganh đua cũng có sự hợp tác với nhau trong một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm
Hai là, cạnh tranh ngân hàng luôn phải hướng tới một thị trường lành mạnh, tránh xảy ra rủi ro hệ thống
Ba là, cạnh tranh ngân hàng thông qua thị trường có can thiệp gián tiếp và thường xuyên của NHTW của mỗi quốc gia hoặc khu vực
Cạnh tranh trong ngành ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố bên ngoài như môi trường kinh doanh, đặc điểm doanh nghiệp, nhu cầu dân cư, tập quán văn hóa và hạ tầng cơ sở.
Năm là, cạnh tranh ngân hàng nằm trong vùng ảnh hưởng thường xuyên của thị trường tài chính quốc tế
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá NLCT của NHTM
1.2.2.1 Quy mô vốn và tài sản
Quy mô vốn và tài sản của NHTM được thể hiện qua các yếu tố sau:
Kinh nghiệm về nâng cao năng lực cạnh tranh các ngân hàng thương mại ở một số quốc gia
1.3.1 Kinh nghiệm về nâng cao năng lực cạnh tranh các ngân hàng của Trung Quốc
Trung Quốc hiện nay là một quốc gia có vị thế quan trọng trên thế giới, nhưng trước thế kỷ 11, nước này đã nhận thức được những yếu kém trong hệ thống ngân hàng, bao gồm năng lực tài chính hạn chế, khả năng cạnh tranh kém và nợ quá hạn cao, đặc biệt là ở bốn ngân hàng thương mại quốc doanh Thị trường tiền tệ tài chính phát triển chậm và khả năng giám sát ngân hàng yếu kém đã khiến Trung Quốc thực hiện các cải cách thận trọng khi gia nhập WTO và mở cửa dịch vụ ngân hàng.
- Từ 1079 - 1986: Xoá bỏ hệ thống ngân hàng 1 cấp
Từ 1987 đến 1991, Việt Nam đã cho phép cạnh tranh trong nước ở mức độ hạn chế, đồng thời phát triển nhanh chóng các trung gian tài chính phi ngân hàng Các ngân hàng nước ngoài được phép mở văn phòng đại diện và sau một thời gian, thành lập chi nhánh tại các đặc khu kinh tế và 7 thành phố ven biển Khu vực tài chính được đa dạng hóa với việc thành lập 2 cơ sở chứng khoán và thị trường liên ngân hàng Ngoài ra, Việt Nam cũng cấp giấy phép bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ cho các công ty nước ngoài, cho phép 9 ngân hàng nước ngoài kinh doanh đồng nhân dân tệ tại Thượng Hải.
Từ năm 1997 đến 2001, các ngân hàng thương mại quốc doanh đã được củng cố thông qua việc tái cấp vốn và thành lập các công ty quản lý tài sản Đồng thời, các ngân hàng nước ngoài cũng được phép cung cấp dịch vụ cho tổ chức, cá nhân nước ngoài và các liên doanh, tạo điều kiện cho sự phát triển của hệ thống tài chính.
Kết quả của cải cách và chuyển đổi tại Trung Quốc đã dẫn đến sự hình thành 04 ngân hàng thương mại nhà nước, 03 ngân hàng chính sách, 11 ngân hàng thương mại cổ phần, 04 công ty quản lý tài sản và 114 ngân hàng thương mại cấp thành phố, với tổng tài sản đạt 26.000 tỷ USD Trong đó, ngân hàng thương mại nhà nước chiếm 60% tổng tài sản và 80% thị phần tín dụng Ngoài ra, Trung Quốc đã cấp phép cho 116 ngân hàng nước ngoài hoạt động tại 18 thành phố, đồng thời xóa bỏ các hạn chế về địa lý vào năm 2006.
Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM Trung Quốc:
Từ năm 1998, tỷ lệ nợ xấu tại các ngân hàng thương mại nhà nước đã giảm từ 25,5% xuống khoảng 13% vào năm 2004 Giải pháp chủ yếu để đạt được kết quả này là giao nợ xấu cho các công ty quản lý tài sản để xử lý, bao gồm khai thác hoặc bán đấu giá.
Các ngân hàng thương mại nhà nước cần tự xây dựng kế hoạch tăng vốn điều lệ theo các thông lệ quốc tế, tương tự như ngân hàng Xây dựng Trung Quốc đã thực hiện phát hành cổ phiếu để tăng cường vốn.
Cải cách lãi suất giúp điều chỉnh mức lãi suất gần gũi với cung cầu thị trường, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và cải thiện chất lượng tài sản của các ngân hàng.
- Thực hịên xác định giá trị doanh nghiệp, cổ phần hoá và niêm yết cổ phiếu NHTM trên sàn chứng khoán
Xây dựng và nâng cao văn hóa kinh doanh ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế là rất quan trọng, bao gồm việc phát triển phong cách làm việc và khả năng giao tiếp chuyên nghiệp Đồng thời, cần thiết lập chính sách lương hợp lý để đảm bảo quyền lợi cho nhân viên ngân hàng, từ đó tạo động lực và nâng cao hiệu quả công việc.
- Hoàn thiện các quy chế quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức theo tiêu chuẩn quốc tế
1.3.2 Kinh nghiệm về nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng ở một số nước trong khu vực Đông Nam Á (ASEAN)
Hầu hết các nước ASEAN đã gia nhập WTO từ năm 1995 nhưng chưa thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của GATS Cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997 đã thúc đẩy các quốc gia này cải cách hệ thống ngân hàng theo quy định của GATS, mang lại nhiều kết quả tích cực Hệ thống ngân hàng đã giữ vai trò quan trọng trong việc huy động tiết kiệm cao, đồng thời, các nước ASEAN đã mạnh mẽ đổi mới cơ chế hoạt động ngân hàng, mở cửa và xóa bỏ rào cản cho ngân hàng và nhà đầu tư nước ngoài Điều này đã thu hút lượng lớn vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài và nợ vay chính thức từ Chính phủ, góp phần giúp nền kinh tế phục hồi và phát triển nhanh chóng.
Chính phủ các quốc gia này đã tiến hành cải cách toàn diện hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các hình thức sở hữu ngân hàng khác nhau và nhanh chóng mở rộng ra thị trường toàn cầu.
Các nước ASEAN đã thực hiện nhiều giải pháp tương tự nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng, bao gồm giảm can thiệp chính trị trong phân bổ tín dụng cho doanh nghiệp nhà nước, xóa bỏ ràng buộc giữa Chính phủ và các ngân hàng, và tăng cường vai trò độc lập trong thanh tra, giám sát các định chế tài chính Họ cũng loại bỏ tư duy cho rằng Chính phủ là người cho ngân hàng vay cuối cùng, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro tín dụng nước ngoài, thực hiện chính sách tỷ giá theo cơ chế thị trường và khuyến khích phát triển thị trường vốn.
1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam trong hội nhập quốc tế về ngân hàng
Để đảm bảo quá trình hội nhập ngân hàng thành công và mang lại lợi ích thực sự cho nền kinh tế Việt Nam, việc nhanh chóng xây dựng chiến lược và chiến thuật phù hợp là vô cùng quan trọng.
Xây dựng một môi trường pháp lý ổn định là yếu tố quan trọng để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam và hệ thống ngân hàng trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
Tiến hành rà soát và đối chiếu các quy định hiện hành của pháp luật Việt Nam nhằm xây dựng văn bản pháp luật phù hợp với các cam kết.
Việc từng bước loại bỏ các cơ chế bao cấp và bảo hộ đối với ngân hàng thương mại Việt Nam, đồng thời dần nới lỏng các hạn chế đối với ngân hàng nước ngoài, là một bước đi quan trọng trong việc cải cách hệ thống tài chính.
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI
Tổng quan về Ngân hàng MHB - Chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB) là ngân hàng thương mại nhà nước được thành lập theo Quyết định số 769-TTg ngày 18 tháng 9 năm 1997, với vốn điều lệ 800 tỷ đồng MHB hoạt động đa năng theo cơ chế thị trường, huy động mọi nguồn vốn và cung cấp tất cả các dịch vụ ngân hàng theo quy định pháp luật Ngân hàng tập trung đầu tư vào tín dụng trung và dài hạn, đặc biệt trong lĩnh vực xây dựng, phát triển nhà ở và phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội.
Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, hoạt động từ tháng 4 năm 1998, đã xây dựng một mạng lưới rộng lớn tính đến ngày 31/12/2008, trải dài từ Lào Cai đến huyện đảo Phú Quốc Trụ sở chính của ngân hàng đặt tại Thành phố Hồ Chí Minh, bao gồm 1 sở giao dịch, 1 văn phòng đại diện tại Hà Nội, 1 trung tâm thẻ, 1 công ty cổ phần chứng khoán MHBS, 1 công ty cổ phần Bất động sản và xây dựng nhà Mekong (MHBR), cùng với hơn 162 chi nhánh và phòng giao dịch tại 32 tỉnh thành trên toàn quốc Tổng tài sản của ngân hàng đạt trên 35.000 tỷ đồng, tương đương 2 tỷ USD, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của MHB.
MHB đã tăng trưởng 117 lần so với ngày đầu thành lập, với mức tăng trung bình 50% mỗi năm Ngân hàng này nằm trong top 10 ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam về tổng tài sản và mạng lưới chi nhánh Để nâng cao năng lực cạnh tranh và thực hiện đề án cơ cấu lại Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, MHB đã lên kế hoạch mở rộng hoạt động ra khu vực phía Bắc, đặc biệt là thủ đô Hà Nội.
Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội được thành lập vào ngày 4 tháng 7 năm 2003 và chính thức hoạt động từ ngày 16 tháng 10 năm 2003 Sự ra đời của chi nhánh này đã cung cấp thêm các dịch vụ ngân hàng và tài chính cho doanh nghiệp, cơ quan và người dân tại thủ đô, góp phần vào sự phát triển kinh tế, ổn định xã hội và thực hiện các nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển của Hà Nội, đồng thời nâng cao vị thế của MHB tại khu vực phía Bắc.
Đến cuối năm 2009, MHB Chi nhánh Hà Nội đã phát triển một mạng lưới hoạt động rộng khắp tại các quận nội thành như Hoàn Kiếm, Đống Đa, Cầu Giấy, Thanh Xuân, Ba Đình và Long Biên, bao gồm 1 chi nhánh cấp 1 cùng 19 phòng giao dịch.
MHB, ngân hàng trẻ nhất trong số các Ngân hàng thương mại Nhà Nước, đang phát triển nhanh chóng với dự án hiện đại hóa theo hướng tự động hóa, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Sau gần 10 năm hoạt động, MHB đã thích ứng với những biến động kinh tế và định hướng trở thành một ngân hàng bán lẻ hiệu quả.
Hà Nội đã điều chỉnh và bổ sung để xây dựng MHB thành một ngân hàng thương mại hoạt động đa năng, bao gồm tất cả các nghiệp vụ của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập Theo xu hướng chung của các ngân hàng nhà nước khác, MHB đã tiến hành cổ phần hóa vào năm 2011, sau Vietcombank và Vietinbank.
2.1.2 Bộ máy tổ chức và chức năng hoạt động
MHB Hà Nội, hay còn gọi là Ngân hàng Hợp tác Xã Mê Kông Delta Chi Nhánh Hà Nội, là một đơn vị kinh tế phụ thuộc hoạt động theo điều lệ của MHB Ngân hàng này được xếp hạng đặc biệt trong danh sách doanh nghiệp nhà nước và đã điều chỉnh mô hình tổ chức theo bảng 2.1, phù hợp với quản lý tín dụng mới Từ khi thành lập với 04 phòng nghiệp vụ ban đầu, hiện nay MHB Hà Nội đã mở rộng lên 07 phòng nghiệp vụ và 19 phòng giao dịch.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của MHB Hà Nội
Phòng Ngiệp vụ kinh doanh
Phòng Kiểm tra nội bộ
Phòng Thanh toán quốc tế
Phòng Quản lý rủi ro
MHB Hà Nội sở hữu một đại lý nhận lệnh chứng khoán, được thành lập vào năm 2009 và thuộc công ty cổ phần chứng khoán MHB (MHBS) Mặc dù đại lý này chưa phát triển mạnh mẽ, nhưng đã đóng góp đáng kể vào việc huy động vốn cho MHB Hà Nội trong thời gian qua.
Sau gần 10 năm hoạt động, MHB Hà Nội đã phát triển đúng hướng nhờ vào chức năng và nhiệm vụ rõ ràng của từng phòng ban Dưới sự quản lý của Hội đồng Quản trị và điều hành của Tổng giám đốc, từ một chi nhánh ban đầu với 23 nhân sự và 04 phòng, mạng lưới của ngân hàng đã được mở rộng đáng kể.
Hiện nay, PGD có đội ngũ lao động gồm 250 người với độ tuổi trung bình trẻ (27 tuổi) và tỷ lệ lao động có trình độ chuyên môn cao, đạt trên 75% tổng số lao động.
MHB HN đã chuyển từ mục tiêu cho vay chủ yếu cho nhà ở với tỷ trọng đầu tư trung và dài hạn trên 70% sang hoạt động đa năng, đáp ứng nhu cầu vốn cho tất cả các lĩnh vực kinh tế, đặc biệt chú trọng vào doanh nghiệp vừa và nhỏ Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bình quân đạt 600%/năm trong suốt 7 năm liên tiếp.
Từ năm 2004 đến 2010, MHB Hà Nội luôn đứng trong top 05 đơn vị hàng đầu của hệ thống về kết quả huy động vốn và lợi nhuận Trong suốt 07 năm liên tiếp, ngân hàng này đã vinh dự nhận bằng khen từ UBND TP Hà Nội và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.1.3 Tình hình hoạt động của ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội
2.1.3.1 Các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh chủ yếu của MHB chi nhánh
Theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 4106000217 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hồ Chí Minh cấp vào ngày 03/01/1998, MHB đã thực hiện hai lần thay đổi đăng ký vào ngày 04/07/2006 và đăng ký lại lần thứ nhất cũng vào ngày 04/07/2006 MHB hoạt động chủ yếu trong các ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh sau đây.
Ngân hàng phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ các tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế Các hình thức huy động vốn bao gồm nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán từ tổ chức và cá nhân, phát hành chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu và trái phiếu, cùng với các hình thức huy động vốn khác.
Đánh giá chung về NLCT của MHB - Chi nhánh Hà Nội
2.3.1 Những tiêu chí đạt được
Cạnh tranh là động lực chính cho sự phát triển, và trong gần 10 năm qua, MHB chi nhánh Hà Nội đã liên tục đổi mới để vươn lên Sau gần một thập kỷ hoạt động, MHB Hà Nội đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể.
Sau gần 10 năm hoạt động, MHB Hà Nội đã phát triển từ một chi nhánh ban đầu thành 17 phòng giao dịch, với đội ngũ nhân lực trẻ, có trình độ chuyên môn cao và am hiểu thị trường Đội ngũ này cũng sở hữu kinh nghiệm quản lý vững chắc trong một thị phần tương đối ổn định.
Nghiệp vụ huy động vốn và tín dụng tại chi nhánh đã ghi nhận mức tăng trưởng bình quân cao, góp phần quan trọng vào việc cải thiện nguồn vốn tự lực Điều này không chỉ nâng cao tính chủ động trong hoạt động mà còn cải thiện chất lượng tín dụng, thể hiện qua cơ cấu nợ và tỷ lệ nợ xấu.
Mặc dù quy mô của tiện ích sản phẩm dịch vụ còn hạn chế, nhưng đã có những sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng, tương tự như các ngân hàng thương mại khác, đồng thời đảm bảo chất lượng tốt.
Lợi nhuận hàng năm của MHB HN luôn đạt mục tiêu tăng trưởng theo kế hoạch, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế địa phương Những thành tựu này không chỉ thể hiện sự nỗ lực của ngân hàng mà còn hỗ trợ thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát theo chính sách kiểm soát tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước trong thời gian qua.
2.3.2 Những tồn tại và hạn chế
Mặc dù MHB Hà Nội đã đạt được nhiều tiêu chí quan trọng, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế ảnh hưởng đến vị thế cạnh tranh và kết quả kinh doanh của ngân hàng.
MHB, một trong năm ngân hàng thương mại nhà nước được xếp hạng đặc biệt, vẫn gặp nhiều hạn chế về thương hiệu, chưa được biết đến rộng rãi với tên gọi "Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long" Điều này ảnh hưởng đến hiệu quả phát triển sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là trong nghiệp vụ huy động vốn Mặc dù MHB HN đã nỗ lực cải thiện, nhưng kết quả đạt được vẫn chưa như kỳ vọng.
Chiến lược phát triển sản phẩm của MHB còn hạn chế, thiếu sự khác biệt so với các ngân hàng thương mại khác, với sản phẩm chủ yếu là thẻ ATM, chỉ có gần 20 máy và tiện ích giới hạn trong việc rút tiền và chuyển khoản Các sản phẩm công nghệ chưa mang tính đột phá, và nhiều tiện ích như nạp tiền cho thuê bao di động hay thanh toán hóa đơn vẫn đang trong giai đoạn triển khai và gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, hoạt động Marketing cho các sản phẩm dịch vụ chưa được chú trọng, chủ yếu chỉ dừng lại ở việc phát tờ rơi và treo băng rôn tại các điểm giao dịch.
Mặc dù hiệu quả kinh doanh đã tăng trưởng trên mọi chỉ tiêu, nhưng thị phần của ngân hàng vẫn còn hạn chế, cho thấy tiềm năng chưa được khai thác triệt để.
Cạnh tranh trong huy động vốn ngày càng gay gắt, lãi suất không còn là yếu tố duy nhất thu hút khách hàng Người gửi tiền giờ đây chú trọng đến sự đa dạng, tiện ích và mức độ an toàn của sản phẩm ngân hàng Tuy nhiên, MHB chi nhánh Hà Nội chưa tận dụng được lợi thế này trong các sản phẩm huy động vốn của mình.
Hiện nay, HN đang cung cấp các sản phẩm tiết kiệm như tiết kiệm thông thường, tiết kiệm cho người cao tuổi và kỳ phiếu Mặc dù có tên gọi khác nhau, nhưng nội dung của các sản phẩm này tương tự như những gì các ngân hàng thương mại khác đang cung cấp, tuy nhiên lại kém hấp dẫn hơn, đặc biệt là so với các ngân hàng thương mại cổ phần.
Sản phẩm hiện tại vẫn còn nhiều hạn chế và chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Mặc dù dịch vụ internet banking, phone banking, và home banking đang trở nên phổ biến nhờ sự phát triển của công nghệ, MHB HN vẫn chưa triển khai đầy đủ các tiện ích này, chủ yếu chỉ dừng lại ở mức thử nghiệm Điều này dẫn đến việc sản phẩm chưa thu hút được khách hàng trong quá trình giao dịch.
Chính sách hậu mãi của MHB còn thiếu hoàn thiện, với các chương trình khuyến mại và quà tặng chưa đủ linh hoạt để giữ chân khách hàng và thúc đẩy bán chéo sản phẩm ngân hàng.
Sự phát triển không ngừng của nền kinh tế đã dẫn đến sự gia tăng số lượng ngân hàng và mở rộng quy mô hoạt động, tạo ra sức ép cạnh tranh ngày càng lớn và thu hẹp thị phần của các ngân hàng Đồng thời, hiện tượng "tín dụng tự phát" từ cá nhân và tổ chức trở nên phổ biến, hoạt động này diễn ra công khai mà không bị kiểm soát bởi cơ quan quản lý nhà nước, khiến cho hoạt động tín dụng của ngân hàng gặp nhiều khó khăn hơn.
Dựa trên các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại được trình bày trong chương 1, chương 2 sẽ tóm tắt quá trình hình thành và phát triển của MHB HN, đồng thời điểm lại những kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng này trong những năm gần đây.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH
Định hướng phát triển, đánh giá cơ hội, đe dọa, điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội trong quá trình thực hiện định hướng phát triển đến năm 2020
3.1.1 Định hướng phát triển của ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội đến năm 2020
3.1.1.1 Mục tiêu tầm nhìn chiến lược
Ngân hàng MHB hướng đến tầm nhìn “trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu cho doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân ở Việt Nam” Sứ mệnh của ngân hàng là “trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam về tư vấn tài chính chu đáo và phục vụ khách hàng công bằng” Điều này cho thấy ngân hàng tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), với định hướng chăm sóc khách hàng như một yếu tố khác biệt để tạo ra lợi thế cạnh tranh.
MHB, mặc dù là ngân hàng thương mại Quốc doanh, nhưng đã xác định rõ ràng hướng đi tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân và SME, khác biệt so với các ngân hàng thương mại quốc doanh khác Định hướng này đã được duy trì ổn định trong suốt quá trình phát triển của ngân hàng, phù hợp với những đặc thù như quy mô vốn điều lệ và tổng tài sản nhỏ hơn Trong lĩnh vực bán lẻ, tiềm năng phát triển tại Việt Nam rất lớn, khi thu nhập dân cư ngày càng tăng nhưng tỷ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng vẫn còn thấp, chỉ khoảng 10% dân số sở hữu tài khoản ngân hàng.
Chính phủ Việt Nam đang thúc đẩy giảm giao dịch tiền mặt, nhưng các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) đang đối mặt với thách thức lớn trong bối cảnh cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài và xu hướng chuyển đổi sang mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại Đặc biệt, thị trường khách hàng SME (doanh nghiệp vừa và nhỏ) có tiềm năng tăng trưởng cao, với khoảng 450.000 doanh nghiệp, trong đó SME chiếm 96% và đóng góp gần 40% GDP Vì vậy, MHB cam kết ưu tiên nguồn lực phục vụ khách hàng SME, thiết lập các phòng giao dịch và trung tâm chuyên biệt tại các khu vực trọng điểm để đáp ứng nhu cầu một cách nhanh chóng và chuyên nghiệp theo tiêu chuẩn quốc tế.
Song song với mục tiêu nêu trên, MHB HN đồng thời xác định mục tiêu chiến lược trong quản trị ngân hàng cần đạt được, cụ thể:
Khai thác nghiệp vụ ngân hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ hàng đầu và đa dạng hóa sản phẩm giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các tiện ích ngân hàng Điều này không chỉ tạo sự thuận tiện cho khách hàng mà còn góp phần quảng bá thương hiệu của ngân hàng một cách hiệu quả.
Thành lập bộ phận chuyên trách cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm cả các doanh nghiệp mới, nhằm xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ.
Tiếp tục củng cố hệ thống kiểm soát nội bộ và kiểm toán nội bộ, đồng thời thiết lập hệ thống kiểm tra tuân thủ tiêu chuẩn quốc tế để đạt được lợi nhuận tối ưu và phát triển bền vững.
Tập trung vào công nghệ ngân hàng để phát triển đa dạng ứng dụng, tiện ích, sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng, đồng thời mở rộng hệ thống ngân hàng trên địa bàn.
3.1.1.2 Mục tiêu chiến lược trong các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt
Chúng tôi tập trung vào việc đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt là trong những ngành nghề chủ lực tại từng địa phương Nguyên tắc của chúng tôi là cung cấp trọn gói sản phẩm và dịch vụ, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
Xây dựng và hoàn thiện các tiêu chí giám sát đánh giá tuân thủ trong hoạt động tín dụng là cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Hệ thống này cần được bổ sung và cải tiến liên tục, nhằm đảm bảo tính hiệu quả và độ chính xác trong quá trình đánh giá.
- Quản lý tài khoản tập trung tạo điều kiện thanh toán liên thông giữa các PGD, giúp cho huy động vốn được thuận lợi
Triển khai các dịch vụ mới nhằm hỗ trợ huy động vốn bao gồm hiện đại hóa hệ thống giao dịch và thanh toán qua máy ATM, cùng với các dịch vụ thẻ của MHB, phonebanking, mobibanking, homebanking và Internetbanking.
- Phát triển các dịch vụ bổ trợ: tư vấn cho khách hàng, cho thuê két sắt…
* Kinh doanh ngoại tệ nhằm phục vụ thanh toán xuất - nhập khẩu của khách hàng
3.1.1.3 Tái cơ cấu mô hình tổ chức hoạt động, bộ máy quản lý, điều hành
Hiện nay, MHB, đặc biệt là MHB HN, đang thực hiện cấu trúc lại hoạt động theo các chuẩn mực quốc tế về tổ chức và quản trị MHB sẽ áp dụng mô thức quản trị tốt nhất dựa trên kinh nghiệm và thông lệ quốc tế, trong đó quy định rõ trách nhiệm và quyền hạn của cổ đông, Hội đồng quản trị, các ban của Hội đồng quản trị và ban điều hành.
MHB Hà Nội, dựa trên định hướng của Hội sở, đặt mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng với phương châm "An toàn và hiệu quả" Ngân hàng sẽ phát triển các sản phẩm tín dụng tiện ích như bao thanh toán và cho vay thấu chi, tập trung vào doanh nghiệp vừa và nhỏ Hoạt động tín dụng sẽ được kết hợp với việc bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời tìm kiếm các nguồn vốn rẻ để cho vay Ngân hàng cũng tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, với dự kiến mức dư nợ tín dụng tăng khoảng 12% vào cuối năm 2012 so với năm 2011, đồng thời thay đổi cơ cấu dư nợ theo hướng nâng tỷ trọng cho vay ngắn hạn và doanh nghiệp vừa và nhỏ, khống chế nợ quá hạn dưới 3% tổng dư nợ.
Để thực hiện chỉ đạo của Hội sở Ngân hàng MHB và nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro tín dụng (RRTD), MHB Hà Nội sẽ tổ chức lại hệ thống quản lý Chi nhánh theo mô hình mới Chương trình này nằm trong kế hoạch cơ cấu lại hoạt động của Ngân hàng MHB, dựa trên khuyến nghị từ các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng tiếp tục hoàn thiện mô hình quản lý tín dụng bằng cách tách bạch giữa các bộ phận Kinh doanh, Quản lý rủi ro và Hỗ trợ kinh doanh.
3.1.1.4 Kế hoạch thực hiện các chỉ tiêu chủ yếu giai đoạn 2011 - 2014
Thay đổi mô hình tổ chức nhằm tách bạch chức năng kinh doanh và quản lý thành hai bộ phận riêng biệt để tối ưu hóa lợi ích khách hàng Đồng thời, tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là rủi ro tín dụng, thông qua việc thành lập bộ phận quản lý rủi ro chuyên biệt Bộ phận này sẽ chịu trách nhiệm xây dựng và ban hành chính sách quản lý rủi ro, cũng như giám sát việc thực hiện trong từng giai đoạn.
Cơ cấu lại danh mục đầu tư là cần thiết để giảm tỷ trọng đầu tư tín dụng từ 55% vào cuối năm 2006 xuống còn 45% vào năm 2011 Đồng thời, cần tăng cường đầu tư tài chính và chứng khoán, nâng tỷ trọng đầu tư chứng khoán góp vốn cổ phần từ 24% năm 2006 lên 45% vào năm 2011, nhằm hướng tới phát triển bền vững và đầu tư vào các công ty có hiệu suất sinh lợi cao.
Giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng MHB
3.2.1 Tăng cường năng lực tài chính
3.2.1.1 Các giải pháp tăng quy mô vốn
Vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) theo tiêu chuẩn quốc tế Hiện tại, năng lực tài chính của MHB còn thấp so với các ngân hàng nhà nước khác và nhiều ngân hàng thương mại cổ phần Theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng, NHTM không được đầu tư vào tài sản cố định vượt quá 15% vốn chủ sở hữu, điều này ảnh hưởng đến các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và bảo lãnh Do đó, việc tăng vốn là nhiệm vụ cấp bách mà MHB cần thực hiện trong giai đoạn hiện nay Một số phương án tăng vốn mà MHB có thể xem xét bao gồm
Thứ nhất, tăng vốn cấp 1:
Việc tăng vốn điều lệ có thể thực hiện thông qua việc xin cấp vốn bổ sung từ ngân sách nhà nước, thu hồi nợ tồn đọng, và xử lý nợ đã hạch toán ngoại bảng mà nhà nước đã cấp nguồn.
- Tăng quỹ được tính vào vốn cấp 1 như: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư và phát triển nghiệp vụ
Bên cạnh đó, trong tháng tư năm 2011 MHB được Chính phủ phê duyệt phương án cổ phần hóa theo nguyên tắc không làm giảm số vốn của nhà nước
Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long (MHB) sẽ hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại cổ phần, được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần với tư cách pháp nhân và con dấu riêng theo quy định của pháp luật Việt Nam, có vốn điều lệ hơn 4.500 tỷ đồng.
Phần vốn nhà nước giữ nguyên hơn 3.000 tỷ đồng, chiếm 68.1% vốn điều lệ, với Ngân hàng nhà nước là cơ quan đại diện chủ sở hữu Phần còn lại, chiếm 31.9%, sẽ được phát hành cổ phiếu, bao gồm 14.31% bán đấu giá công khai trong nước, 2% cho tổ chức công đoàn, 0.56% cho cán bộ nhân viên và 15% cho nhà đầu tư chiến lược.
Ngân hàng MHB, mặc dù là ngân hàng trẻ nhất so với các ngân hàng thương mại nhà nước khác, nhưng đã có sự phát triển nhanh chóng Tính đến ngày 31/12/2010, tổng tài sản của MHB đạt gần 51.400 tỷ đồng (tương đương 2.5 tỷ USD), tăng gấp 171 lần so với thời điểm thành lập cách đây gần 14 năm.
Thứ hai, tăng vốn cấp hai:
- Tiếp tục phát hành trái phiếu với lãi suất cạnh tranh để tăng vốn cấp hai;
- Tổ chức đánh giá lại tài sản cố định, đây là giải pháp có thể thực hiện một cách chủ động, nhanh chóng
3.2.1.2 Nâng cao công tác quản trị tài sản nợ - tài sản có
Quản trị tài sản Nợ - Có là yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại và thành công của ngân hàng, ảnh hưởng đến tính thanh khoản, khả năng sinh lời và tính cạnh tranh Tuy nhiên, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam vẫn chưa chú trọng đến lĩnh vực này, dẫn đến tình trạng thiếu thanh khoản và cuộc chạy đua lãi suất Lãi suất cao đang tạo gánh nặng cho các doanh nghiệp và cá nhân có quan hệ tín dụng, trong khi thị trường bất động sản và chứng khoán trầm lắng làm tăng rủi ro cho các NHTM Do đó, việc cải thiện quản trị tài sản Nợ - Có là điều cần thiết mà MHB cần tập trung vào để nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Hoàn thiện và đẩy mạnh công tác báo cáo thống kê, đảm bảo chính xác số liệu báo cáo;
Xây dựng và ứng dụng mô hình quản trị tài sản Nợ - Có trong hoạt động kinh doanh là rất quan trọng Việc nâng cao công tác quản trị tài sản Nợ - Có sẽ giúp cải thiện hiệu quả kinh doanh và tối ưu hóa nguồn lực tài chính Cần xác lập tầm quan trọng của quản trị tài sản Nợ - Có để đảm bảo sự phát triển bền vững cho doanh nghiệp.
Phối hợp nhịp nhàng giữa quản trị rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro thanh khoản là yếu tố quan trọng trong quản trị tài sản Nợ - tài sản Có Việc đồng bộ hóa hai loại quản trị rủi ro này giúp tối ưu hóa hiệu suất tài chính và nâng cao khả năng ứng phó với các biến động thị trường Sự kết hợp này không chỉ bảo vệ tổ chức khỏi rủi ro tài chính mà còn đảm bảo sự ổn định và bền vững trong hoạt động kinh doanh.
3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến công tác quản trị
3.2.2.1 Hoạch địch chiến lược phát triển thị trường phù hợp
Các nhà quản lý ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội cần nhận thức rõ tầm quan trọng của việc xây dựng và hoàn thiện chiến lược kinh doanh Chiến lược này cần linh hoạt, với nội dung rõ ràng, số liệu đáng tin cậy và có sức thuyết phục cao Việc xây dựng chiến lược kinh doanh phải dựa trên đánh giá thực tế về sự phát triển kinh doanh hiện tại và ít nhất 3 năm trước đó, cùng với việc xem xét thực lực và khả năng của các đối tác cạnh tranh trên thị trường.
3.2.2.2 Tiếp cận các phương pháp quản lý hiện đại, nâng cao năng lực điều hành
MHB Hà Nội với 01 chi nhánh và 19 Phòng giao dịch đang đối mặt với hoạt động phức tạp, vì vậy cần thiết phải xây dựng cơ chế kinh doanh mới nhằm nâng cao năng lực quản trị điều hành.
Thứ nhất, Cơ chế quyết sách kinh doanh: trong nội bộ từng PGD của
MHB Hà Nội hoạt động với cơ chế hạch toán độc lập, cho phép doanh nghiệp này tự chủ trong các quyết định kinh doanh Các quyết sách cần phản ánh được ý chí lãnh đạo, đồng thời khuyến khích sự sáng tạo và trách nhiệm cá nhân trong từng cấp quản lý Điều này không chỉ định hướng cho sự phát triển dài hạn mà còn cụ thể hóa mục tiêu ngắn hạn Để đạt được hiệu quả cao, quyết định cần kết hợp trí tuệ tập thể với sự quyết đoán của giám đốc, nhằm đảm bảo sự thống nhất trong quá trình thực hiện.
Để thực hiện ý chí kinh doanh và đạt mục tiêu lợi ích cao hơn, MHB cần xây dựng cơ chế kích thích hiệu quả, bao gồm quy chế thi đua, khen thưởng và phát huy sáng kiến Những cơ chế này phải dựa trên hiệu quả kinh tế và mục đích kinh doanh của từng chi nhánh, nhằm thúc đẩy cán bộ nhân viên thực hiện tốt định hướng kinh doanh Quy chế thi đua cần khuyến khích tính tích cực và thể hiện tinh thần trách nhiệm của từng cá nhân và tập thể, đảm bảo lợi ích chung của ngân hàng.
Cơ chế ràng buộc trong ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phân định trách nhiệm đối với rủi ro, gắn liền trách nhiệm với những người ra quyết định và thực hiện nhiệm vụ Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) luôn tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng, do đó cần có quy định rõ ràng về trách nhiệm của từng cấp trong việc xem xét cho vay, nhất là đối với khách hàng doanh nghiệp Để nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàng, MHB cần xây dựng quy trình cho vay, huy động vốn và các dịch vụ khác, trong đó xác định cụ thể trách nhiệm của từng cá nhân trong các nghiệp vụ ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường, mục tiêu cuối cùng của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh là lợi ích Để thúc đẩy hiệu quả làm việc của cá nhân và tập thể, cần phân phối lợi ích một cách công bằng và hợp lý Do đó, MHB cần hoàn thiện cơ chế tiền lương và thưởng để tạo động lực cho người lao động phát huy tối đa năng lực của mình.
MHB Hà Nội cần áp dụng các công cụ quản lý hiện đại, bao gồm hệ thống thông tin quản lý và các công cụ quản trị Tài sản Có, Tài sản Nợ, cũng như quản trị rủi ro lãi suất, để đảm bảo hiệu quả tối ưu trong hoạt động.
Ngoài ra, MHB cần triển khai thực hiện áp dụng các công cụ quản lý hiện đại như:
- Xây dựng một hệ thống tự động hóa tối đa khả năng kiểm tra, kiểm soát bằng hệ thống máy vi tính
- Xây dựng hệ thống có khả năng phân tích và đánh giá mối quan hệ khách hàng (Customer relationship Management)
- Xây dưng các hệ thống phân tích rủi ro trong lĩnh vực tín dụng, thanh toán, thanh khoản, công nghệ…
Kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN Việt Nam và các bộ có liên quan
Xây dựng khung pháp lý cho các mô hình tổ chức tín dụng mới là cần thiết để phát triển hệ thống tổ chức tín dụng Điều này bao gồm việc thiết lập quy định cho các tổ chức hỗ trợ như công ty xếp hạng tín dụng và công ty môi giới tiền tệ, nhằm tăng cường tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động tài chính.
Đổi mới cơ chế chính sách tín dụng dựa trên nguyên tắc thị trường là cần thiết, nhằm nâng cao quyền tự chủ và trách nhiệm của các tổ chức tín dụng Việc tách biệt rõ ràng giữa tín dụng chính sách và tín dụng thương mại sẽ góp phần tạo ra một môi trường tài chính minh bạch và hiệu quả hơn.
Cần hoàn thiện quy định liên quan đến ứng dụng công nghệ điện tử và chữ ký điện tử trong ngân hàng, đồng thời tiếp tục đổi mới cơ chế quản lý ngoại hối, tập trung kiểm soát có chọn lọc các giao dịch vốn, trong khi Việt Nam đã hoàn toàn tự do hóa các giao dịch vãng lai.
- Hoàn thiện các quy định về dịch vụ ngân hàng hiện đại như hoán đổi rủi ro tín dụng, các dịch vụ uỷ thác, các sản phẩm phái sinh
Chính sách tiền tệ cần được điều hành một cách thận trọng và linh hoạt để phù hợp với biến động của thị trường Cần tăng cường vai trò của nghiệp vụ thị trường mở trong việc điều hành chính sách tiền tệ Đồng thời, việc điều hành tỷ giá cần gắn liền với lãi suất, và điều hành nội tệ cần liên kết chặt chẽ với điều hành ngoại tệ Nghiên cứu và lựa chọn lãi suất chủ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) là cần thiết để định hướng và điều hành lãi suất thị trường hiệu quả.
Nâng cao khả năng phân tích và dự báo kinh tế tiền tệ là cần thiết để hỗ trợ việc điều hành chính sách tiền tệ, nhằm đáp ứng mục tiêu hiện đại hóa Ngân hàng Nhà nước thành ngân hàng Trung ương Việc áp dụng mô hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát và các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô khác sẽ góp phần quan trọng vào công tác này.
Xây dựng quy trình thanh tra và giám sát dựa trên rủi ro là cần thiết để thiết lập hệ thống cảnh báo sớm, giúp phát hiện các tổ chức tín dụng (TCTD) gặp khó khăn Qua việc giám sát từ xa và xếp hạng TCTD, quy trình này sẽ nâng cao hiệu quả quản lý và đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính.
Tăng cường vai trò và năng lực của trung tâm thông tin tín dụng là cần thiết để nâng cao hiệu quả trong việc thu thập, xử lý và cung cấp thông tin tín dụng Điều này sẽ hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng (TCTD), giúp họ đưa ra quyết định chính xác hơn và tối ưu hóa quy trình cho vay.
Trên cơ sở phân tích những cơ hội, những thách thức từ môi trường bên ngoài tác động đến tình hình hoạt động của ngân hàng MHB Chi nhánh
Hà Nội đang đối mặt với những điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động của các ngân hàng Chương 3 của đề tài đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng tại thành phố này.
Hội nhập kinh tế quốc tế là một yêu cầu thiết yếu cho sự phát triển của Việt Nam, với sự tham gia vào các tổ chức như ASEAN, ASEM, APEC, và WTO Mặc dù hội nhập mang đến nhiều cơ hội, nhưng cũng đặt ra không ít thách thức cho ngành ngân hàng, đặc biệt là MHB Hà Nội Dù đã có những thành công nhất định sau quá trình cơ cấu lại, nhưng các yếu tố cạnh tranh nền tảng vẫn còn hạn chế, chưa đáp ứng được yêu cầu của ngành ngân hàng hiện đại.
Trong bối cảnh hội nhập, cạnh tranh là yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại của tổ chức Để MHB HN có thể cạnh tranh hiệu quả trên thị trường nội địa và mở rộng ra thị trường quốc tế, cần nỗ lực nâng cao năng lực tài chính, cải thiện quản lý và chất lượng nguồn nhân lực Đồng thời, việc ứng dụng công nghệ hiện đại để phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ và xây dựng thương hiệu mạnh mẽ trên cả thị trường trong nước lẫn quốc tế là rất quan trọng.
Với kiến thức và kinh nghiệm hạn chế, tác giả đề xuất một số giải pháp tổng quát nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của MHB Hà Nội Những giải pháp này dựa trên việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong mối quan hệ giữa các ngân hàng, cùng với các xu hướng hội nhập mới mà các ngân hàng cần hướng đến để củng cố vị thế trên thị trường.
Mặc dù đã nỗ lực hoàn thiện nghiên cứu, đề tài vẫn không thể tránh khỏi những thiếu sót Chúng tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ các thầy cô giáo và bạn đọc để nâng cao chất lượng của đề tài.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Edward W.Reed, PhD và Edward K.Gill, PhD - Sách ngân hàng thương mại
2 Fredenic S.Mishkin – NXB Khoa học - kỹ thuật 1999 - Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính
3 Quản trị ngân hàng thương mại - PGS, PTS Lê Văn Tề và ThS Nguyễn Thị Xuân Liễu - NXB Thống kê
4 GS TS Vũ Văn Hóa & TS Lê Xuân Nghĩa, Một số vấn để cơ bản về tài chính - tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2006 -2010, Đề tài cấp Nhà nước MS: ĐTĐL - 2005/25G Bộ KH & CN
5 GS.,TS Vũ Văn Hóa & PGD.,TS Đinh Xuân Hạng (2007), Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài Chính - Hà Nội
6 GS.,TS Vũ Văn Hóa & PGS.,TS Lê Văn Hưng , Giáo trình Tài Chính Quốc Tế, Đại học KD&CN Hà Nội
7 Giáo trình Marketing Ngân Hàng - Học Viện Ngân hàng
8 Giáo sư Tiến Sĩ Lê Văn Tư, Ngân hàng thương mại - NXB Thống kê
9 Tiến sỹ Nguyễn Văn Tiến - Tài chính quóc tế hiện đại trong nền kinh tế mở - NXB Thống kê
10 PGS Nguyễn Quốc việt - Ngân hàng với quá trình phát triển kinh tế - xã hội ở Việt Nam - NXB Chính trị Quốc Gia
11 Tạp chí ngân hàng và Thời báo kinh tế, thông tin tín dụng
12 Các báo cáo tổng kết hoạt động của ngân hàng MHB và MHB Hà Nội từ 2005 -2009
Phụ lục 1: Danh sách các điểm giao dịch của MHB chi nhánh Hà Nội
Stt Tên điểm giao dịch Địa chỉ Điện thoại
1 PGD Tây Sơn Số 53 Tây Sơn – Đống Đa – HN 04 3533 3848
2 PGD Lý Thái Tổ Số 30 Lý Thái Tổ - Hoàn Kiếm – HN 04 3926 4174
3 PGD Đống Đa Số 7 Quốc Tử Giám – Đống Đa – HN 04 3732 4624
4 PGD Cầu Giấy Số 2 Lô 14, Khu đô thị Trung Yên –
5 PGD Nguyễn Văn Cừ 309 Nguyễn Văn Cừ - Long Biên – HN 04 3650 1469
6 PGD Nguyễn Thị Định 18 T1 Nhân Chính – Thanh Xuân – HN 04 6251 1236
7 PGD Lý Nam Đế 14B2 Lý Nam Đế - Hàng Mã – HN 04 3747 8284
8 Chi nhánh Hà Nội 56 Nguyễn Du – Hai Bà Trưng – HN 04 3825 1424
9 PGD Vương Thừa Vũ 48 Vương Thừa Vũ – Thanh Xuân – HN 04 3565 7507
10 PGD Đội Cấn 381 Đội Cấn – Ba Đình – HN 04 3273 4602
11 PGD Lạc Trung 69 Lạc Trung – Hai Bà Trưng – HN 04 3636 8834
12 PGD Hàng Bún 44B Hàng Bún – Ba Đình – HN 04 3715 3347
13 PGD Kim Liên 187 Xã Đàn – Đống Đa – HN 04 3573 9083
14 PGD Hai Bà Trưng 49 Hàng Chuối – HBT – HN 04 6275 2758
15 PGD Mai Hắc Đế 30 Mai Hắc Đế - Hai Bà Trưng – HN 04 3944 8771
16 PGD Hàng Trống 120 Hàng Trống – Hoàn Kiếm – HN 04 3938 1526
17 PGD Kim Mã 519 Kim Mã – Ba Đình – HN 04 3771 3458
18 PGD Văn Quán 58 Nguyễn Khuyến – Hà Đông – HN 04 3312 0652
19 PGD Hồ Tùng Mậu 282 Hồ Tùng Mậu – Từ Liêm – HN 04 3763 3563
Phụ lục 2: Tỷ lệ cho vay/ huy động của khối ngân hàng thương mại năm 2010
Stt Tên ngân hàng Tỷ lệ dư nợ cho vay
1 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) 68.9%
2 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) 84.9%
3 Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 49.7%
4 Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) 38.3%
5 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) 61.4%
6 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu (Eximbank) 88.2%
7 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) 52.3%
8 Ngân hàng TMCP Quân Đội (Military Bank) 50.3%
9 Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB Bank) 48.5%
10 Ngân hàng TMCP Phương Nam (Southern Bank) 55.9%
11 Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) 60.9%
12 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) 105.6%
13 Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank) 80.5%
14 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (Sea Bank) 42.2%
15 Ngân hàng TMCP Đại Dương (Ocen Bank) 35.0%
16 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) 54.1%
17 Ngân hàng TMCP Việt Nam tín Nghĩa (Tinnghia Bank) 63.4%
18 Ngân hàng TMCP An Bình (ABBank) 77.1%
19 Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (HabuBank) 56.2%
20 Ngân hàng TMCP Liên Việt (LienVietBank) 63.6%
21 Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP HCM (HDBank) 38.5%
22 Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu (GP Bank) 36.8%
23 Ngân hàng TMCP Việt Á (Viet A Bank) 98.7%
24 Ngân hàng TMCP Tiền Phong (TienPhong Bank) 31.6%
Stt Tên ngân hàng Tỷ lệ dư nợ cho vay
25 Ngân hàng TMCP Nam Việt (NaviBank) 64.4%
26 Ngân hàng TMCP Đại Tín (TrustBank) 61.9%
27 Ngân hàng TMCP Phương Đông 76.0%
28 Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam A Bank) 55.3%
29 Ngân hàng TMCP Phát triển Me Kong (MeKong Bank) 20.2%
30 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (SaiGon Bank) 80.6%
31 Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (PG Bank) 77.8%
32 Ngân hàng TMCP Kiêm Long (KienLong Bank) 86.6%
33 Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BaoViet Bank) 77.0%
34 Ngân hàng TMCP Đại Á (DaiA bank) 89.0%
35 Ngân hàng TMCP Phương Tây (Western Bank) 55.5%
36 Ngân hàng TMCP Gia Định (GiaDinh Bank) 60.3%
37 Ngân hàng TMCP Đệ Nhất (Ficombank) 51.8%
Bình quân nhóm ngân hàng TMCp (ngoại trừ Ngân hàng
TMCP Bắc Á và ngân hàng Viet Nam Thương Tín 61.5%
Phụ lục 3: So sánh một số chỉ tiêu tài chính của một số NHTM năm 2010
Tổng tài sản (tỷ đồng)
Vốn điều lệ (tỷ đồng)
Huy động vốn (tỷ đồng)
Dư nợ cho vay (tỷ đồng)
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á