Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ba đình,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN NGỌC TRÂM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯVÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI – 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN NGỌC TRÂM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS.NGUYỄN ĐỨC THẮNG HÀ NỘI – 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các tài liệu, số liệu trích dẫn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Trần Ngọc Trâm MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỰ ÁN ĐẦU TƯ VÀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát dự án đầu tư thẩm định dự án đầu tư 1.1.1 Khái niệm dự án đầu tư 1.1.2 Những yêu cầu dự án đầu tư 1.1.3 Khái niệm thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại 1.1.4 Phương pháp thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại 1.1.5 Nội dung thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại 1.1.6 Vai trò thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại 22 1.2 Chất lượng thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại 24 1.2.1 Quan niệm chất lượng thẩm định dự án đầu tư 24 1.2.2 Những tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định dự án đầu tư 24 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án đầu tư 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 31 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình 31 2.1.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình 33 2.2 Thực trạng chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình 39 2.2.1 Cơ sở pháp lý thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình 39 2.2.2 Quy trình thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình 40 2.2.3 Phương pháp thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình 42 2.2.4 Nội dung thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình 43 2.2.5 Đánh giá chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 60 3.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn tới 60 3.1.1 Mục tiêu, định hướng phát triển chung 60 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay theo dự án 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình 62 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng chuyên mơn hố đội ngũ cán thẩm định dự án 62 3.2.2 Nhóm giải pháp thu thập xử lý thơng tin thẩm định 67 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 70 3.3 Điều kiện triển khai thực giải pháp 75 3.3.1 Giai đoạn 2011 – 2012 76 3.3.2 Giai đoạn 2013 – 2015 77 3.4 Một số kiến nghị 78 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 78 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 3.4.3 Kiến nghị với quan Nhà nước 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 Danh mục tài liệu tham khảo 87 DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Tên sơ đồ, bảng biểu đồ Trang Sơ đồ 2.1 Quy trình thẩm định DAĐT BIDV Ba Đình 40 Mơ hình tổ chức cấu lao động BIDV Ba 32 Bảng 2.1 Đình thời điểm ngày 03/10/2008 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 33 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 35 2.4 Phân loại dư nợ 37 2.5 Cơ cấu tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh 50 2.6 Tình hình cho vay theo dự án Chi nhánh 51 2.7 Các tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho 52 vay theo dự án BIDV Ba Đình Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng huy động vốn qua năm 34 2.2 Tăng trưởng dư nợ qua năm 36 2.3 Cơ cấu thu dịch vụ ròng Chi nhánh năm 2010 38 2.4 Cơ cấu tín dụng trung, dài hạn Chi nhánh theo 52 ngành nghề năm 2010 DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Diễn giải DAĐT Dự án đầu tư NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Ba Đình Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Ba Đình QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nước ta sau 20 năm đổi có đổi thay tích cực, đời sống người dân ngày cải thiện, mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định Tuy nhiên, điều kiện kinh tế mở hội nhập, xu hướng toàn cầu hoá trở thành xu hướng phát triển chung giới, điều kiện doanh nghiệp Việt Nam có nhiều hội khó khăn thách thức có ngành ngân hàng Do đó, buộc ngân hàng phải tìm biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng để đứng vững thị trường Tuy nhiên, hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc nhiều yếu tố thương hiệu, cơng nghệ, sách… yếu tố chủ quan thuộc ngân hàng công tác thẩm định dự án đầu tư ngân hàng Có thể nói cơng tác thẩm định yếu tố định trực tiếp đến chất lượng tín dụng ngân hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có hiệu quả, giảm rủi ro cho ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng công tác thẩm định dự án đầu tưđối với ngân hàng với vai trị người trực tiếp làm cơng tác thẩm định kiến thức học,tôi lựa chọn đề tài luận văn: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình Mục đích nghiên cứu đề tài Lựa chọn đề tài này, mong muốn làm sáng tỏ vấn đề lý luận dự án đầu tư, chất lượng thẩm định dự án đầu tư, dùng sở lý luận để xem xét, đánh giá thực trạng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư tạiNgân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu đề tài lý luận chung thẩm định, chất lượng thẩm định dự án, nghiên cứu thực trạng, nguyên nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình Phương pháp nghiên cứu Là phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích, thống kê so sánh Kết cấu đề tài Nội dung luận văn gồm phần bố cục thành chương: Chương 1:Cơ sở lý luận dự án đầu tư chất lượng thẩm định dự án đầu tư củangân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình Chương 3:Giải pháp nâng cao chất lượngthẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỰ ÁN ĐẦU TƯVÀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯCỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát dự án đầu tư thẩm định dự án đầu tư 1.1.1 Khái niệm dự án đầu tư Đầu tư hoạt động có vai trị quan trọng tồn phát triển quốc gia doanh nghiệp Đối với quốc gia, đầu tư tiền đề thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân Còn doanh nghiệp, vai trò đầu tư thể từ giai đoạn hình thành doanh nghiệp chủ doanh nghiệp bỏ vốn, công sức, để xây dựng sở vật chất cho hoạt động kinh doanh.Có nhiều khái niệm khác đầu tư, nhiên hiểu cách đơn giản đầu tư trình sử dụng nguồn lực nhằm đạt mục tiêu định tương lai Hoạt động đầu tư thực tế diễn đa dạng phong phú, dù xét khía cạnh ln có đặc điểm chung, là: tính sinh lời, tính dài hạn tính rủi ro Đây trình tìm kiếm lợi nhuận lâu dài, khó khăn khơng phải lúc theo tính tốn chủ đầu tư Vì vậy, muốn đầu tư đem lại hiệu mong muốn, chủ đầu tư phải nghiên cứu xem xét kỹ lưỡng tất mặt kỹ thuật, thị trường, tài chính, nhân lực, ảnh hưởng đến kết đầu tư Tập hợp vấn đề nghiên cứu tập hợp lại thể dạng văn gọi DAĐT Hay “DAĐT tập hợp kết nghiên cứu nội dung có liên quan, ảnh hưởng đến vận hành tính sinh lời cơng đầu tư’’ Cịn theo Luật đầu tư Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua có hiệu lực từ ngày tháng năm 2006, “DAĐT tập hợp đề xuất bỏ vốn trung dài hạn để tiến hành hoạt động đầu tư 73 cán QHKH việc không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Do đó, cán QLRR cần tăng cường đào tạo phân tích, đánh giá hồ sơ khách hàng cần thực tế dự án, khách hàng với cán QHKH để có nhìn tồn diện dự án, khách hàng Ngồi ra, trình bày trên, khối lượng cơng việc cán QHKH lớn Vì vậy, cần bổ sung nhân lực cho phận QHKH 3.2.3.3 Đổi trang thiết bị công nghệ phục vụ việc thẩm định Các trang thiết bị công nghệ phục vụ cho hoạt động thẩm định ảnh hưởng nhiều đến việc thẩm định dự án, ngân hàng cần quan tâm đến việc áp dụng số giải pháp như: - Tăng cường xây dựng ứng dụng chương trình phần mềm phần mềm tính tốn theo tiêu chuẩn thẩm định, tiêu tài phức tạp, mẫu biểu tính tốn,… để giảm sai sót q trình tính tốn, tiết kiệm thời gian thẩm định - Tăng cường sử dụng phần mềm dự báo rủi ro để đánh giá mức rủi ro dự án - Tăng cường sử dụng chương trình hỗ trợ quản lý thông tin Thông tin thu thập trình thẩm định dự án nhiều đa dạng Những thơng tin khơng giúp ích cho việc thẩm định dự án mà cịn sử dụng cho dự án khác - Tạo cổng thông tin để cán thẩm định tra cứu văn pháp luật, quy hoạch chung vùng, ngành tiện lợi 3.2.3.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra tín dụng khách hàng: Hiện việc giám sát trình sử dụng vốn vay, kiểm tra định tế doanh nghiệp thực chưa tốt Một phần khối lượng công việc cán QHKH lớn Đây nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích, làm ảnh hưởng 74 đến hiệu đồng vốn, ảnh hưởng đến chất lượng dự án Hoặc q trình triển khai dự án, có biến động ngồi dự báo xảy mà khơng kiểm tra, cán QHKH nắm Do đó, ngân hàng cần kiểm tra định kỳ khoản vay theo dự án, khoản giải ngân cần kiểm tra q trình thi cơng dự án lẫn hồn thành vào khai thác Có thể kết hợp phương thức kiểm tra định kỳ với phương thức kiểm tra đột xuất thấy cần thiết Ngoài ra, cần thường xuyên đánh giá tình hình thực cam kết khách hàng việc chuyển doanh thu, sử dụng dịch vụ ngân hàng, bổ sung tài sản bảo đảm, Qua đó, cán tín dụng đánh giá thiện chí khách hàng quan hệ vay vốn, nắm thêm tình hình hoạt động doanh nghiệp lường trước rủi ro có 3.2.3.5 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng: Kiểm tra, kiểm sốt nội có vai trị quan trọng, giúp hỗ trợ cho cán thẩm định hoàn thiện hồ sơ tốt hơn, phát điểm mà hồ sơ chưa đáp ứng đầy đủ, từ góp phần nâng cao hiệu tài trợ cho ngân hàng Hiện nay, việc kiểm tra thường tiến hành theo kế hoạch Hội sở từ đầu năm, hình thức Chi nhánh tự kiểm tra gửi kết Hội sở phòng QLRR phận đầu mối Thành phần đồn kiểm tra thường cán QHKH, QLRR tiến hành kiểm tra chéo Tuy nhiên thời gian kiểm tra, cán phải thực cơng tác thường nhật khác, khơng thể hoàn toàn tập trung vào việc kiểm tra, từ nhiều ảnh hưởng đến chất lượng kiểm tra Vì vậy, Chi nhánh bố trí kiểm tra lần/năm vào thời điểm phù hợp, thời gian kiểm tra tạo điều kiện cho cán tham gia kiểm tra công tác thường nhật để tập trung hoàn toàn vào việc kiểm tra 75 3.2.3.6 Đa dạng hóa danh mục khách hàng lĩnh vực cho vay: Hiện nay, dư nợ cho vay theo dự án Chi nhánh tập trung vào số khách hàng số lĩnh vực cho vay Điều tiềm ẩn nhiều rủi ro danh mục điều kiện quy mô Chi nhánh cịn nhỏ Vì vậy, Chi nhánh cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng đa dạng hóa lĩnh vực cho vay Ví dụ phát triển quan hệ tín dụng với khách hàng vay vốn đầu tư dự án sản xuất phục vụ xuất khẩu, khách hàng mang lại nguồn ngoại tệ cho Chi nhánh, mặt khác lại góp phần đa dạng hóa lĩnh vực cho vay so với 3.2.3.7 Phát huy vai trò tư vấn ngân hàng chủ đầu tư: Khả lập dự án khó khăn doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ Vì vậy, với vai trò người tài trợ vốn, ngân hàng cần phát huy vai trị tư vấn chủ đầu tư để chủ đầu tư soạn thảo dự án bản, khoa học Mặt khác, vai trò ngân hàng hiệu trình thẩm định sau dễ dàng hơn, dự án lập theo yêu cầu ngân hàng, chủ đầu tư không thời giàn cho việc chỉnh sửa hay bổ sung nội dung cịn thiếu cho dự án Như q trình thẩm định rút ngắn thời gian, giảm chi phí, đem lại hiệu cho chủ đầu tư uy tín cho ngân hàng 3.3 Điều kiện triển khai thực giải pháp Trên số giải pháp tác giả đề xuất triển khai nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án Chi nhánh Mỗi giải pháp triển khai đem lại ảnh hưởng định đến việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án Chi nhánh Tuy nhiên, việc triển khai đồng ba nhóm giải pháp không dễ dàng giải pháp cần thời gian thực khác 76 nhau.Căn thời gian cần thiết để thực giải pháp, chia việc triển khai thực giải pháp thành giai đoạn: - Giai đoạn 2011 – 2012: Một số giải pháp mà Chi nhánh thực sớm đem lại hiệu Chi nhánh cần điều chỉnh số vấn đề mặt quản lý - Giai đoạn 2013 – 2015: Những giải pháp cần khoảng thời gian để thực tích lũy thơng tin cần nghiên cứu tình hình thực tế trước áp dụng Cụ thể sau: 3.3.1 Giai đoạn 2011– 2012 - Công tác tuyển dụng Chi nhánh thực hàng năm theo định biên Hội sở phê duyệt, Chi nhánh cần tiếp tục tuyển chọn người có lực chun mơn tốt cho vị trí cán thẩm địnhlà sinh viên quy trường Học viện Ngân hàng, Đại học Kinh tế quốc dân, Học viện Tài chính, Đại học Ngoại thương, Thông qua vấn trực tiếp để đánh giá tư duy, đạo đức lối sống Cán sau tuyển dụng sau kết thúc thời gian thử việc viết chuyên đề liên quan đến lĩnh vực cơng việc thực trình bày, bảo vệ chun đề trước tồn thể khối tín dụng - Thực phân công công việc cách khoa học:Bố trí thêm cán phối hợp quản lý với cán quản lý chính, để trường hợp cán quản lý khơng có mặt có cán biết dự án xử lý hồ sơ kịp thời - Thực luân chuyển cán gồm luân chuyển nội phòng QHKH luân chuyển khối tín dụng (Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro, Quản trị tín dụng) tối thiểu năm/lần - Cử cán QHKH QLRR học thêm khoá ngắn hạn luật doanh nghiệp, luật đất đai, luật dân sự, thẩm định giá, Lựa chọn khố học 77 ngồi hành để ảnh hưởng đến công tác chuyên môn Các cán học xong tổ chức đào tạo, thảo luận lại Chi nhánh - Ngay có văn quy định mới, quy trình nghiệp vụ mới, tổ chức thảo luận Chi nhánh - Tiếp tục tổ chức thi cán QHKH giỏi hàng năm để khuyến khích tinh thần ham học hỏi cán thẩm định theo hướng thêm nội dung tình cụ thể cải tiến hình thức thi cử (thi vấn đáp, thi hùng biện, thi theo nhóm, ) - Về sách đãi ngộ cán thẩm định: Hiện chế độ lương thưởng Chi nhánh thực thống theo quy định Hội sở nên việc áp dụng khung lương cho cán thẩm định cao lĩnh vực khác, tăng lương trước hạn khó thực Vì vậy, trước mắt, Chi nhánh áp dụng sách hỗ trợ mặt phương tiện, chi phí tiền điện thoại, xăng xe, để tạo điều kiện cho cán Hỗ trợ chi phí làm thêm cán phải làm thêm ngồi hành nhiều - Chi nhánh có hướng dẫn cụ thể quy trình thẩm định thường xuyên cập nhật, thảo luận văn để cán thực - Bổ sung nhân lực cho phận QHKH, trước mắt bố trí lại cán QHKH phịng giao dịch phát sinh quan hệ tín dụng công tác Hội sở Chi nhánh - Bố trí kiểm tra nội lần/năm 3.3.2 Giai đoạn 2013 – 2015 - Áp dụng khung lương, thưởng cho cán thẩm định cao lĩnh vực khác, lĩnh vực mang tính gián tiếp, tạo lợi nhuận cho ngân hàng, cơng việc cán thẩm định áp lực cao, vất vả nhiều rủi ro Trong thời gian tới, BIDV cổ phần hóa phương án áp dụng khung lương cho cán thẩm định cao khả thi Chi nhánh 78 cần chủ động nghiên cứu tính tốn để áp dụng phù hợp với tình hình hoạt động Chi nhánh - Xây dựng kế hoạch công việc cụ thể đến cá nhân cách khoa học để đến cuối năm làm xét lương, thưởng - Tiến hành thu thập thông tin từ nhiều nguồn sau:trong hồ sơ, từ vấn trực tiếp khách hàng, từ thực tế sở sản xuất, từ bên ngồi thơng tin nội ngân hàng Trên sở đó, tổng hợp thơng tin thành kho liệu phục vụ công tác thẩm định Đây tiền đề để cán thẩm định áp dụng rộng rãi phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tình huống,… thẩm định - Xây dựng ứng dụng chương trình phần mềm phần mềm tính tốn theo tiêu chuẩn thẩm định, tiêu tài phức tạp, mẫu biểu tính tốn,… để giảm sai sót q trình tính tốn, tiết kiệm thời gian thẩm định - Sử dụng phần mềm dự báo rủi ro để đánh giá mức rủi ro dự án Sử dụng chương trình hỗ trợ quản lý thông tin 3.4 Một số kiến nghị Để việc thẩm định DAĐT Chi nhánh đạt chất lượng tốt, nỗ lực thân Chi nhánh cần giúp đỡ Hội sở BIDV, Ngân hàng Nhà nước quan hành khác Nhà nước 3.4.1.Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Xây dựng sách tín dụng sách khách hàng BIDV: Thực hướng tới khách hàng theo nguyên tắc công khai - công sở hài hồ lợi ích đảm bảo u cầu quản lý rủi ro toàn hệ thống dựa định hạng tín dụng nội xếp loại khách hàng để thực sách tín dụng ứng xử phù hợp 79 Xác định cấu tín dụng phù hợp giai đoạn tới, kế hoạch thực năm gắn với kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng Xác định thị trường nhóm khách hàng mục tiêu để xây dựng sách phù hợp theo đối tượng khách hàng, đặc biệt là: Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng cá nhân - Xây dựng đổi quy trình tín dụng mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng Hội sở chi nhánh: Hồn thiện quy trình cấp tín dụng hướng tới thơng lệ đồng thời phù hợp với tình hình thực tiễn Việt Nam đặc điểm hoạt động BIDV theo nguyên tắc đảm bảo quản lý rủi ro phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Nghiên cứu cụ thể hóa quy định chức năng, nhiệm vụ Ban, Phòng nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng, dây chuyền xử lý tín dụng để đảm bảo thông suốt, trách ách tắc… - Nghiên cứu sản phẩm tín dụng mới, sản phẩm tín dụng đặc thù tăng khả cạnh tranh sản phẩm tín dụng, kết hợp bán chéo sản phẩm phi tín dụng Sản phẩm xây dựng phải hướng tới nhu cầu khách hàng, phù hợp với đối tượng khách hàng có tính khả thi việc triển khai thực - Xác định tiêu tín dụng, cấu cho vay ngành nghề hợp lý - Tiếp tục nghiên cứu cải tiến hệ thống tiêu, phương pháp đánh giá khách hàng: thông qua hệ thống xếp hạng nội theo chuẩn mực, thông lệ phù hợp với khách hàng đồng thời xây dựng phát triển hệ thống thông tin tín dụng để cảnh báo rủi ro hỗ trợ cơng tác xét duyệt tín dụng đảm bảo kịp thời, an toàn, hiệu Xây dựng hệ thống tiêu riêng để đánh giá doanh nghiệp nhỏ vừa 80 - Xây dựng chế, hệ thống kiểm soát rủi ro: Xác định mức độ chấp nhận rủi ro BIDV Trong đó, định lượng mức độ rủi ro theo ngành nghề để làm sở đưa định hướng tín dụng thời kỳ cụ thể hoá phương pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo khách hàng, khoản vay để áp dụng sách khách hàng biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp; Tăng cường lực (nhân lực, phần mềm, công cụ hỗ trợ ), kiểm sốt, giám sát tác nghiệp tín dụng tồn hệ thống thơng qua việc khai thác có hiệu phân hệ tín dụng, hệ thống SIBS phần mềm hỗ trợ khác; Tăng cường cơng tác kiểm sốt dây chuyền tín dụng kiểm tra, kiểm sốt sau Hội sở gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc hành vi vi phạm hoạt động tín dụng - Tiếp tục đổi xây dựng hệ thống phân cấp, ủy quyền hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung theo dự án TA2, đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng: - Đổi hệ thống thông tin báo cáo, khai thác liệu có hệ thống SIBS: Xây dựng hệ thống thông tin báo cáo, công cụ quản lý để khai báo chiết xuất liệu báo cáo kịp thời phục vụ cơng tác quản trị điều hành tín dụng kiểm sốt giới hạn tín dụng theo ngành, lĩnh vực, tránh việc Chi nhánh phải thực nhiều báo cáo số liệu khai thác trực tiếp hệ thống SIBS - Hệ thống hóa trọng phổ biến văn tín dụng: Rà sốt, hệ thống lại hệ thống văn tín dụng gắn với việc hồn thiện sổ tay tín dụng theo hướng tích hợp, dễ đọc, dễ hiểu, dễ tra cứu, quản lý cập nhật thường xuyên - Tập trung trọng đến công tác đào tạo cán làm cơng tác tín dụng nâng cao lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ phân tích, dự báo lĩnh vực, ngành nghề kinh tế nhằm phát huy hiệu quả, tăng 81 khả cạnh tranh, đảm bảo kiểm soát an tồn hoạt động tín dụng Bên cạnh cần thiết xây dựng sách động lực cán kết hợp với xác định quy chuẩn, tiêu chuẩn chức danh, mô tả chức trách nhiệm vụ để xác định rõ trách nhiệm cán tín dụng trình hoạt động - Hiện tại, dự án trình lên Hội sở phải trình qua Ban QHKH Hội sở Như vậy, Hội sở cần tăng cường phát huy nguồn thơng tin có ngành nghề, lĩnh vực, tập hợp lại phổ biến tới Chi nhánh để Chi nhánh nâng cao lực thẩm định - Xây dựng mơ tả cơng việc, lượng hóa khối lượng cơng việc cán thẩm định, sở để Chi nhánh tính tốn nhu cầu lao động, xây dựng kế hoạch tuyển dụng, đào tạo, bố trí cán phục vụ công tác thi đua - Tổ chức thi cán tín dụng giỏi hàng năm tồn hệ thống để cán tích cực học tập, nghiên cứu nâng cao trình độ chuyên mơn có hội học hỏi lẫn 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan Nhà nước thực chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, việc tạo sân chơi bình đằng hỗ trợ cho NHTM phát triển nội dung mà Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm Để hỗ trợ NHTM việc thẩm định dự án vay vốn, Ngân hàng Nhà nước cần: - Tăng cường hiệu sách tiền tệ, đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống NHTM - Tăng cường hỗ trợ NHTM việc nâng cao nghiệp vụ thẩm định, phát triển đội ngũ cán thẩm định Nhờ đó, cán thẩm định học tập kinh nghiệm, trao đổi tìm cách giải vấn đề nan giải Tổ chức lớp học với chuyên gia đến từ Ngân hàng nước 82 ngồi thành cơng lĩnh vực tài trợ dự án chuyên gia World Bank để nâng cao nghiệp vụ Hàng năm tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết hợp tác NHTM hoạt động thẩm định - Tiếp tục hoàn thiện phát triển hệ thống cung cấp thông tin Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Những thơng tin trung tâm chưa đáp ứng yêu cầu NHTM bối cảnh quy mơ, tính phức tạp, độ rủi ro hoạt động đầu tư ngày tăng Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng nội dung nâng cao chất lượng thông tin trung tâm Thu thập thông tin từ Tổng cục thống kê, Tổng cục thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Công thương, quan xếp hạng tín dụng khu vực Ngân hàng Nhà nước cần quy định tất tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam phải tham gia vào CIC, cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời coi yếu tố trách nhiệm bắt buộc - Phát triển nâng cao hiệu công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để kịp thời phát sai phạm điều chỉnh kịp thời để tránh rủi ro đảm bảo an toàn cho tồn hệ thống - Có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm phòng ngừa rủi ro, cần đưa mức rủi ro ngành nghề, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp để làm cho ngân hàng phân loại, xếp hạng doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án - Tư vấn cho NHTM thông tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế địa bàn hoạt động, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội, ngành kinh tế mũi nhọn để giúp ngân hàng đầu tư 83 hướng Tạo điều kiện để NHTM tiếp cận với sách, văn bản, nghị Đảng Chính phủ nhanh chóng xác 3.4.3 Kiến nghị với quan Nhà nước Với vai trò người quản lý điều tiết vĩ mô đất nước, quan Nhà nước cần quan tâm đến hoạt động thẩm định DAĐT NHTM Cụ thể: - Nhà nước cần phải công bố quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội theo ngành, vùng lãnh thổ theo thời kỳ, để tạo điều kiện cho NHTM có sở lập kế hoạch tín dụng trung dài hạn cho phù hợp với yêu cầu ngành kinh tế vừa đảm bảo nhu cầu vốn đầu tư doanh nghiệp, vừa phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đồng thời tránh rủi ro đầu tư sai hướng NHTM Đây để cán thẩm định tiến hành thẩm định nội dung dự án - Hoàn thiện pháp luật cơng tác kiểm tốn, kế tốn thống kê Chính phủ nên có biện pháp kinh tế, hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp luật kế toán thống kê Thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp để đảm bảo tính trung thực, xác số báo cáo tài - Hoạt động ngân hàng doanh nghiệp chịu điều chỉnh hệ thống văn pháp luật quy định khác Vì vậy, mơi trường pháp lý tốt tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng doanh nghiệp ổn định rủi ro Cần nâng cao tính thống văn hoạt động tín dụng ngân hàng, tăng cường trách nhiệm cán ngành có liên quan ngân hàng giải vướng mắc khoản tín dụng doanh nghiệp - Các Bộ ngành cần phối hợp để hoàn thiện hệ thống tiêu ngành bao gồm tiêu kinh tế – kỹ thuật riêng ngành Đây 84 sở cho cán thẩm định so sánh trình thẩm định Các thông tin phải công bố công khai thường xuyên cập nhật theo thay đổi ngành Đặc biệt tiêu khấu hao, mức tiêu hao nguyên nhiên vật liệu, đơn giá xây dựng cần xây dựng thật đầy đủ chi tiết - Đề nghị bộ, ngành cần phối hợp chặt chẽ việc thẩm định phê duyệt dự án Chính phủ cần có văn cụ thể quy định rõ trách nhiệm bên kết thẩm định nội dung dự án đầu tư KẾT LUẬN CHƯƠNG Như thấy, thẩm định DAĐT trình phức tạp việc nâng cao chất lượng thẩm định cần trải qua nhiều bước Chất lượng thẩm định dự án ảnh hưởng tới hiệu tài trợ vốn ngân hàng Đây không mối quan tâm riêng ngân hàng tham gia tài trợ vốn mà mối quan tâm nhiều ngành liên quan Do vậy, nâng cao chất lượng thẩm định DAĐT không công việc riêng ngân hàng hay quan riêng biệt mà cần có góp sức tất bên Đối với Chi nhánh, việc nâng cao chất lượng thẩm định phải tiến hành theo định hướng đắn đề tất khâu, nội dung đề cập Một số giải pháp tác giả đưa Chi nhánh áp dụng thực tế để nâng cao chất lượng thẩm định Trong dài hạn, Chi nhánh cần hướng tới việc triển khai lúc nhóm giải pháp để đảm bảo hoạt động cho vay theo dự án Chi nhánh tiếp tục có tăng trưởng tốt đảm bảo chất lượng 85 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay dự án đầu tư nói riêng vần đề vô quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế - xã hội đất nước Việc củng cố hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư vần đề đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Ba Đình trải qua gần 03 năm hoạt động dần khẳng định vị lòng khách hàng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đánh giá cao hoạt động cấp tín dụng Để có thành cơng đó, có phần đóng góp khơng nhỏ hoạt động thẩm định dự án Tuy vậy, hoạt động thẩm định dự án Chi nhánh cịn thiếu sót định Với mong muốn có nghiên cứu, đánh giá hoạt động cho vay theo dự án đưa ramột số ý kiến nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án Chi nhánh, chọn đề tài luận văn: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình Nội dung luận văn giải ba vấn đề bản: Thứ nhất: Luận văn hệ thống hoá lại vấn đề dự án đầu tư, thẩm định dự án đầu tư chất lượng thẩm định dự án đầu tư NHTM Thứ hai: Dùng lý luận để nghiên cứu chất lượng thẩm định dự án đầu tư củaNgân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình,từ rút mặt đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba: Luận vănđã sâu vào khắc phục mặt cịn hạn chế thơng qua hệ thống giải pháp cụ thể, đồng thời đưa số kiến nghị để nhằm 86 nâng cao chất lượng thẩm định Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đình Tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa, anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Ba Đìnhvà đặc biệt cảm ơn thầy giáo TS Nguyễn Đức Thắng giúp đỡ góp ý cho tơi nhiều q trìnhthực đề tài Danh mục tài liệu tham khảo Đại học Kinh tế quốc dân (1998), “Giáo trình hiệu quản lý dự án Nhà nước”, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Hà Nội, Hà Nội TS Phạm Xuân Giang (2010), “Lập - thẩm định quản trị dự án đầu tư”, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội TS Tô Ngọc Hưng – TS Nguyễn Như Minh (2006), “Giáo trình tài trợ dự án”, Nhà xuất Thống kê Hà Nội, Hà Nội PGS, TS Lưu Thị Hương (2004), “Thẩm định tài dự án”, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội TS Nguyễn Bạch Nguyệt (2005), “Giáo trình lập thẩm định dự án đầu tư”, Nhà xuất Thống kê Hà Nội, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt – TS Từ Quang Phương (2007), “Giáo trình kinh tế đầu tư”, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội PGS.TS Từ Quang Phương (2008), “Giáo trình Quản lý dự án”, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, Hà Nội Peter S.Rose Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuấ tài chính, Hà Nội, 2001 TS Nguyễn Đức Thắng (2009), “Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 10 TS Nguyễn Xuân Thủy, ThS Trần Việt Hoa, ThS Nguyễn Việt Ánh (2004), “Quản trị dự án đầu tư”, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 11 Vũ Công Tuấn (1999), “Quản trị dự án”, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh