C ơ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC Q U Ả N T R Ị
HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI N H TM
1.2.1.1 Khái niệm về quản trị rủi ro trong cho vay doanh nghiệp tại NHTM
Quản trị rủi ro (QTRR) đóng vai trò trung tâm trong quản trị điều hành của ngân hàng thương mại (NHTM) Đơn giản mà nói, QTRR trong cho vay là quá trình mà các NHTM áp dụng các nguyên tắc, phương pháp và kinh nghiệm quản trị để ngăn chặn và hạn chế rủi ro, đồng thời giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực từ hoạt động cho vay.
Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay là quá trình xây dựng và thực thi các chiến lược cùng chính sách quản lý nhằm tối đa hóa lợi nhuận trong khuôn khổ rủi ro có thể chấp nhận được, theo quan điểm hiện đại mà các ngân hàng đang áp dụng rộng rãi.
Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay là quá trình mà ngân hàng sử dụng các công cụ và quy trình quản lý để phòng ngừa và cảnh báo, nhằm hạn chế tối đa khả năng không thu hồi đầy đủ gốc và lãi của khoản vay, cũng như thu gốc và lãi không đúng hạn.
1.2.1.2 Khái niệm về hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay doanh nghiệp tại NHTM
Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong cho vay là quá trình mà các ngân hàng thương mại (NHTM) xây dựng các mô hình quản trị rủi ro (QTRR), đề ra chính sách QTRR theo từng giai đoạn, cải tiến quy trình QTRR, và áp dụng các phương pháp QTRR mới Đồng thời, các NHTM cần rút ra bài học từ những rủi ro đã xảy ra trong thực tế, xây dựng biện pháp phòng ngừa và xử lý rủi ro nhằm ngăn chặn tối đa nguy cơ xảy ra rủi ro và giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra.
1.2.1.3 Sự cần thiết phải hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM
T h ứ n h ấ t : Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của NHTM:
Quá trình xây dựng khung lý thuyết cho quản trị hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu dựa trên thực tiễn hoạt động của NHTM, trong đó rủi ro trong cho vay được nhấn mạnh do vai trò trung gian tài chính của ngân hàng Hoạt động cho vay, chiếm khoảng 50% tổng tài sản và 30%-40% thu nhập của NHTM trong những năm gần đây, tiềm ẩn rủi ro không thu hồi khi khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh Rủi ro này có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng, thậm chí phá sản ngân hàng và ảnh hưởng đến an toàn của toàn hệ thống Do đó, để đạt được lợi nhuận tối đa và chấp nhận một mức độ rủi ro nhất định, các NHTM cần thực hiện quản trị rủi ro hiệu quả trong hoạt động cho vay, đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững.
T h ứ h a i: Mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay ngày càng gia tăng, các NHTM ngày càng phải thực hiện tốt quản trị rủi ro trong hoạt động này.
Quá trình tự do hóa thương mại đã dẫn đến việc các ngân hàng thương mại (NHTM) nới lỏng quy định hoạt động toàn cầu, tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng Tuy nhiên, sự gia tăng cạnh tranh này cũng đồng nghĩa với việc rủi ro trong ngành ngân hàng gia tăng.
Trong lĩnh vực ngân hàng, sự gia tăng cạnh tranh đã dẫn đến việc giảm chênh lệch lãi suất biên, buộc các ngân hàng thương mại (NHTM) phải mở rộng quy mô hoạt động và nghiên cứu các sản phẩm mới nhằm bù đắp cho sự sụt giảm lợi nhuận Tuy nhiên, việc mở rộng quy mô cho vay đồng nghĩa với việc gia tăng rủi ro, đặc biệt khi trình độ quản lý và công nghệ ngân hàng chưa theo kịp với sự phát triển này Do đó, việc quản trị rủi ro cần được chú trọng hơn bao giờ hết.
Đối với các nước đang phát triển như Việt Nam, môi trường kinh tế đang có nhiều thay đổi và hệ thống pháp luật đang dần hoàn thiện Mức độ minh bạch thông tin còn thấp, khiến hoạt động ngân hàng trở nên rủi ro hơn Do đó, việc thực hiện quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay trở nên vô cùng cần thiết.
1.2.2.1 Xây dựng chiến lược và mô hình quản trị rủi ro
Chiến lược và mô hình Quản trị Rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng bao gồm các quan điểm, mục tiêu và giải pháp nhằm tối ưu hóa nguồn lực và lợi thế của ngân hàng thương mại Mục tiêu chính là kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay, đảm bảo đạt được hiệu quả cao nhất trong các quyết định tài chính.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường biến động, việc xây dựng một chiến lược quản trị rõ ràng và chính xác trong dự báo là yếu tố then chốt giúp ngân hàng linh hoạt trong việc phòng ngừa và xử lý rủi ro Chiến lược này không chỉ định hướng cho các hoạt động cho vay trong tương lai mà còn đảm bảo an toàn và lợi nhuận cao Nó có tác dụng lâu dài và quyết định sự tồn tại của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động quản trị rủi ro đối với cho vay.
1.2.2.2 Xây dụng chính sách và quy trình QTRR a Phân tích trong cho vay đối với doanh nghiệp
Phân tích cho vay doanh nghiệp là quá trình cần thiết để đánh giá hiệu quả dự án trước khi cấp vốn Việc thẩm định phải diễn ra liên tục trước, trong và sau khi cho vay nhằm đảm bảo tính chính xác và hiệu quả sử dụng vốn Điều này không chỉ giúp đánh giá mức sinh lời của tín dụng mà còn bảo vệ lợi ích kinh doanh của ngân hàng, phát hiện rủi ro tiềm ẩn và đề xuất biện pháp phòng ngừa Quá trình này sẽ kết thúc khi khoản vay được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn Để phân tích rủi ro, có thể áp dụng các phương pháp định tính, định lượng hoặc kết hợp cả hai.
Sau đây là những nội dung cần đi sâu phân tích.
Trước khi quyết định cho vay, điều quan trọng là phải xác định liệu người vay có thiện chí trả nợ khi khoản vay đến hạn hay không Điều này liên quan đến việc nghiên cứu kỹ lưỡng "6 khía cạnh - 6C" của người xin vay.
Cán bộ Quản lý Khách hàng (CBQLKH) cần đảm bảo rằng người xin vay có mục đích vay vốn rõ ràng và có thiện chí trả nợ đúng hạn Nếu không hiểu rõ lý do vay tiền của khách hàng, CBQLKH phải làm rõ mục đích vay Sau khi xác định được mục đích vay, CBQLKH cần kiểm tra tính phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng Tinh thần trách nhiệm, tính trung thực và thiện chí trả nợ của người vay được gọi là "tư cách người vay" Nếu phát hiện người vay không trung thực trong kế hoạch sử dụng và trả nợ, CBQLKH phải từ chối cho vay để tránh rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
+ N ă n g l ự c c ủ a D o a n h n g h iệ p : CBQLKH phải chắc chắn rằng doanh nghiệp xin vay phải có đủ năng lực hành vi và năng lực pháp lý để kểt hợp đồng tín dụng.
CBQLKH cần đảm bảo rằng người đại diện ký hợp đồng tín dụng phải là người được ủy quyền hợp pháp của công ty Nếu công ty có đối tác kinh doanh, CBQLKH cần nắm rõ thỏa thuận với đối tác để xác định ai là người có quyền ủy quyền và có thể không thu hồi được nợ, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Tiêu chí thu nhập của người vay trong hoạt động cho vay (cash) tập trung vào khả năng trả nợ của họ Cụ thể, người vay cần chứng minh khả năng tạo ra đủ tiền để thanh toán các khoản vay Nhìn chung, có ba cách mà người vay có thể tạo ra thu nhập để đáp ứng yêu cầu này.
* Luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập.
* Bán hàng thanh lý tài sản.
* Tiền bán từ phát hành chứng khoán nợ vay hay chứng khoán vốn.
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QTRR TRONG
1.3.1.1 Chiến lược, chỉnh sách của ngân hàng thương mại
Chiến lược và chính sách của ngân hàng ảnh hưởng sâu sắc đến mọi hoạt động kinh doanh của họ Một chiến lược và chính sách hợp lý sẽ giúp ngân hàng quản lý hiệu quả các hoạt động theo định hướng đã đề ra Đặc biệt trong quản trị rủi ro cho vay, việc xây dựng chiến lược tín dụng cẩn trọng và chú trọng vào quản trị rủi ro sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc điều hướng và quản lý rủi ro hiệu quả hơn Ngân hàng cần tránh các chiến lược tăng trưởng tín dụng "nóng" để đảm bảo sự ổn định và bền vững trong hoạt động cho vay.
1.3.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tổ chức và điều hành hoạt động cho vay cũng như quản trị rủi ro Một cơ cấu tổ chức khoa học và linh hoạt sẽ giúp ngân hàng thực hiện quản trị rủi ro hiệu quả hơn Hệ thống tổ chức hợp lý đảm bảo quy trình từ trên xuống dưới trong việc ban hành và giám sát các quyết định, từ đó ngăn ngừa hiệu quả các hành vi gian lận và sai sót trong quản trị rủi ro cho vay.
1.3.1.3 Hệ thống văn bản, quy trình trong hoạt động cho vay và quản trị rủi ro hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay và quản trị rủi ro trong lĩnh vực này được điều chỉnh bởi các quy trình và quy định cụ thể của ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng hệ thống văn bản và quy trình đầy đủ, tiên tiến và phù hợp với thực tiễn là yếu tố quan trọng giúp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay.
1.3.1.4 Sự phát triển công nghệ của ngân hàng
Sự phát triển của công nghệ đã có ảnh hưởng sâu rộng đến hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt trong quản trị rủi ro cho vay Công nghệ hỗ trợ ngân hàng trong việc cập nhật và lưu trữ thông tin cho vay của khách hàng một cách chính xác, từ đó phục vụ cho quá trình quản trị rủi ro Hệ thống công nghệ hiện đại giúp giảm thiểu hạch toán thủ công, hạn chế sai sót và gian lận trong giao dịch Thêm vào đó, công nghệ còn cung cấp cảnh báo cho người dùng trong quản lý khách hàng và quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay.
1.3.1.5 Nguồn nhân lực của ngân hàng
Nhân tố nguồn nhân lực trong ngân hàng bao gồm số lượng, trình độ, năng lực chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp và phẩm chất đạo đức của đội ngũ cán bộ Hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro do yếu tố con người, vì vậy để quản trị rủi ro hiệu quả, ngân hàng cần có đội ngũ lãnh đạo và quản lý giàu kinh nghiệm, cùng với cán bộ tác nghiệp có kỹ năng cao, tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt.
1.3.2.1 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong mối quan hệ vay vốn, ảnh hưởng đến an toàn khoản vay và hiệu quả quản trị rủi ro của ngân hàng Nhân tố khách hàng tác động xuyên suốt đến quản trị rủi ro từ giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay Mọi sai sót trong quá trình cho vay do khách hàng gây ra đều làm giảm chất lượng cho vay của ngân hàng Những yếu tố ảnh hưởng đến động cơ và khả năng trả nợ của khách hàng sẽ có tác động tiêu cực đến quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
1.3.2.2 Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội, pháp luật
Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội và pháp luật ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động ngân hàng và quản trị rủi ro cho vay Một chính sách kinh tế vĩ mô ổn định cùng với hệ thống pháp luật đồng bộ sẽ giúp khách hàng vay vốn hoạt động hiệu quả hơn, giảm thiểu rủi ro Sự ổn định xã hội và chính trị, cùng với an sinh xã hội đảm bảo, góp phần hạn chế tội phạm kinh tế và gian lận, từ đó bảo vệ an toàn cho hoạt động ngân hàng Ngược lại, sự bất ổn trong chính sách kinh tế, hệ thống pháp luật chồng chéo và tình trạng an sinh xã hội kém sẽ gia tăng rủi ro cho ngân hàng và tạo ra nhiều thách thức cho công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay.
Chương 1 đã đi sâu phân tích những vấn đề lý luận về rủi ro trong hoạt động cho vay doanh nghiệp và nội dung cơ bản của hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM Các lý luận này là nền tảng cho việc nghiên cứu những vấn đề cụ thể về hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV Hà Thành trong những năm gần đây.
T H ự C TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY
CÔNG TÁC QTRR TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI BIDV HÀ THÀNH GIAI ĐOẠN 2012 - 2014
BIDV Hà Thành, một chi nhánh trong hệ thống BIDV, luôn tiên phong trong việc thực hiện đầy đủ các cơ chế và chính sách của BIDV cũng như chỉ đạo từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong hoạt động cho vay, nhằm đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
Hệ thống văn bản chế độ cho vay của BIDV đã được thiết lập và cập nhật để phù hợp với hoạt động của ngân hàng cũng như bối cảnh kinh tế xã hội trong từng giai đoạn.
Hệ thống văn bản chế độ và cơ chế chính sách đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của tổ chức Nhận thức được điều này, BIDV - Hà Thành đã xây dựng hệ thống văn bản chế độ, quy chế và quy trình nghiệp vụ phù hợp với hoạt động cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh, đồng thời đảm bảo tuân thủ các quy định chung của BIDV và NHNN Chi nhánh thường xuyên thực hiện các nội dung liên quan để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
Để đảm bảo tuân thủ quy định, các tổ chức tín dụng cần bám sát quy chế cho vay do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và thực hiện đúng các tiêu chí cho vay.
Xây dựng và cập nhật quy trình cho vay cùng các quy trình hỗ trợ khác là cần thiết để đảm bảo quản trị rủi ro hiệu quả trong từng giai đoạn.
Thường xuyên kiểm tra các văn bản liên quan đến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhằm đảm bảo tính tuân thủ và hiệu lực của các văn bản này Điều này cũng giúp đảm bảo rằng nội dung chỉ đạo phù hợp với tình hình hoạt động và môi trường kinh doanh trong từng giai đoạn.
*/ X ây dựng qui chế phân cấp, ủy quyền trong hoạt động cho vay:
Việc xây dựng qui chế phân cấp, ủy quyền trong hoạt động cho vay đã tuân thủ nguyên tắc:
+ Tuân thủ các qui định của pháp luật và chế độ của NHNN, BIDV về hoạt động cho vay, đảm bảo an toàn, hiệu quả;
Xác định rõ quyên chủ động và trách nhiệm của các cấp điều hành trong hoạt động cho vay đối với khách hàng là rất quan trọng Điều này bao gồm việc quản lý từ khâu xét duyệt cho vay cho đến việc kiểm soát quá trình cho vay, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong từng bước.
+ Việc phân cấp, ủy quyền phù họp với đặc điểm tổ chức và hoạt động, quy mô, điều kiện và khả năng kiểm soát rủi ro của chi nhánh-
Phân cấp ủy quyền trong cho vay dựa trên quy mô khoản vay, mức độ phức tạp và các điều kiện đảm bảo, bao gồm tình hình tài sản đảm bảo cho khoản vay.
*/Xây dựng cơ cấu tổ chức kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay:
Cơ cấu tổ chức kiểm soát rủi ro của Pong được thiết lập nhằm đảm bảo hoạt động cho vay của chi nhánh diễn ra một cách gọn nhẹ và tách bạch với các hoạt động cho vay khác Mô hình này tuân thủ theo tiêu chuẩn của BIDV, dựa trên sự tư vấn của Ngân hàng Thế giới trong khuôn khổ dự án TA2 - Technical Assistant 2.
Hoạt động cho vay đã được tách bạch rõ ràng với các hoạt động phi tín dụng, nhằm phân định trách nhiệm cụ thể giữa ba bộ phận: quản lý khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng và quản trị tín dụng.
Tại Chi nhánh, mô hình quản lý rủi ro đã được cải tiến bằng cách tách bạch chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận trong quy trình cho vay Việc thành lập bộ phận quản lý khách hàng, bộ phận quản lý rủi ro và bộ phận quản trị tín dụng đã giúp phân chia rõ ràng ba chức năng: đề xuất, phê duyệt và giải ngân Chi nhánh đã thực hiện nguyên tắc độc lập và khách quan, đảm bảo rằng mô hình quản lý rủi ro trong cho vay được duy trì một cách tách bạch giữa ba bộ phận: Bộ phận kinh doanh (Front office) là người đề xuất sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng; Bộ phận quản lý rủi ro (Middle office) có nhiệm vụ rà soát các đề xuất từ bộ phận Front office và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bộ phận tác nghiệp, hay còn gọi là Back office, đóng vai trò quan trọng trong việc nhập dữ liệu vào hệ thống, quản lý hồ sơ một cách hiệu quả và thực hiện các chức năng báo cáo cần thiết.
Trong trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền của Chi nhánh sẽ được chuyển lên thẩm định rủi ro tại Hội sở chính.
Tại Hội sở chính BIDV, mô hình tổ chức kiểm soát rủi ro đã được cải cách đáng kể, với việc phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và cấp uỷ quyền cho từng cấp quản lý Điều này nhằm mục tiêu kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.
Hội đồng quản trị it dong cho vay tai B ID V
Hội đồng Quản lý rủi ro Tổng Giám dóc
Phó TGĐ phụ trách QLRR
Hội đồng quản trị phê duyệt kế hoạch quản lý rủi ro của ngân hàng và giám sát chiến lược quản trị rủi ro tổng thể Hội đồng quản lý rủi ro tổ chức các cuộc họp định kỳ để đảm bảo hệ thống quản lý rủi ro được thực hiện đồng bộ trong toàn ngân hàng, đánh giá chính sách và phản ứng trước các rủi ro cũng như xu hướng mới Đồng thời, hội đồng cũng rà soát tính tuân thủ và hiệu quả của hệ thống quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Ban điều hành ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc xác định và đánh giá rủi ro lớn đối với BIDV, đồng thời thực hiện quy trình kiểm soát rủi ro hiệu quả Tổng Giám đốc giao trách nhiệm thực hiện chính sách rủi ro và giám sát cho Phó Tổng Giám đốc phụ trách Ban Quản lý rủi ro Ban Quản lý rủi ro tín dụng có nhiệm vụ tham mưu, chỉ đạo và hướng dẫn các đơn vị trong quản lý rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay.
*/Xây dựng các giới hạn an toàn trong hoạt động:
ĐỊNH HƯỚNG CỦA BIDV HÀ THÀNH ĐỐI VỚI CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TRONG THỜI GIAN T Ớ I
3.1.1 Định hướng hoạt động của BIDV Hà Thành
Chi nhánh Hà Thành của BIDV đã xác định mục tiêu hàng đầu trong giai đoạn hiện nay là phát triển bền vững, chú trọng vào hiệu quả và chất lượng hoạt động Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2015-2017 sẽ tiếp tục tập trung vào việc cơ cấu lại tài sản và nguồn vốn.
- Thực hiện cơ cấu lại nguồn vốn, cơ cấu lại danh mục khách hàng theo hướng ổn định và hiệu quả.
Kiểm soát chất lượng tín dụng và đảm bảo tăng trưởng theo chỉ đạo của Hội sở chính là ưu tiên hàng đầu Tăng trưởng tín dụng cần phải gắn liền với an toàn và hiệu quả, đồng thời phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh.
- Cơ cấu lại các nguồn thu để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng bán lẻ của BIDV tại Hà Nội đang tập trung vào việc mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động Mục tiêu là trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong khu vực, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Để đẩy mạnh hoạt động cho vay xuất nhập khẩu, cần thực hiện từng bước cụ thể, tận dụng lợi thế từ nền khách hàng tốt và địa bàn hoạt động Nguyên tắc hoạt động phải đảm bảo tính khoa học, thận trọng, bài bản và hiệu quả.
- Tăng cường bán chéo sản phẩm, cung cấp sản phẩm trọn gói tới khách hàng nhằm tăng thu dịch vụ từ hoạt động cho vay xuất nhập khẩu.
Duy trì và phát triển mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng nước ngoài là rất quan trọng để thu xếp nguồn vốn tài trợ, sử dụng dịch vụ ngân hàng hiệu quả và học hỏi kinh nghiệm về các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế.
Chi nhánh sẽ bám sát chỉ đạo của BIDV Việt Nam và đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn quốc tế trong hoạt động ngân hàng đến năm 2020 Mục tiêu là nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường thông qua việc cải thiện thị phần, sản phẩm dịch vụ và hiệu quả kinh doanh Đồng thời, chi nhánh sẽ chú trọng đến cơ cấu dư nợ cho vay, nguồn thu và tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống Việc hoàn thiện hệ thống quản lý, kiểm tra giám sát và mô hình tổ chức cũng sẽ được tiếp tục thực hiện nhằm phục vụ tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế vĩ mô.
- Xác định cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp phù hợp trong giai đoạn 2015-
2017 kế hoạch thực hiện từng năm gắn với kiểm soát và nâng cao chất lượng dư nợ cho vay.
3.1.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp và công tác quản trị rủi ro trong cho vay doanh nghiệp
Cơ cấu cho vay sẽ được điều chỉnh để ưu tiên doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh và phát triển cho vay bán lẻ Đặc biệt, việc cho vay theo ngành nghề sẽ tập trung vào xuất nhập khẩu, đồng thời kiểm soát chặt chẽ và giảm tỷ trọng cho vay phục vụ xây lắp, đầu tư chứng khoán và bất động sản Ngoài ra, cơ cấu cho vay theo địa bàn cũng cần được thay đổi, quy hoạch hoạt động cho vay phù hợp với tiềm năng từng khu vực, mở rộng cho vay ở những địa bàn kinh doanh hiệu quả và có khả năng sinh lời cao.
Để nâng cao chất lượng hoạt động, cần thực hiện nghiêm túc việc đánh giá xếp hạng khách hàng và phân loại nợ xấu, nhằm tăng cường tính minh bạch trong chất lượng cho vay; đồng thời, đảm bảo trích đủ Dự phòng rủi ro (DPRR).
Để tăng cường kiểm soát và hạn chế nợ xấu, cần thực hiện các biện pháp tích cực và quyết liệt trong việc xử lý nợ xấu Đồng thời, nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ cung ứng cho khách hàng, đảm bảo sự cân đối giữa tài sản nợ và tài sản có.
Để nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động, cần điều chỉnh cơ cấu tài sản nợ và tài sản có Giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, đồng thời tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn và cho vay ngoài quốc doanh cho các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả.
Để nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ trên lợi nhuận trước thuế, cần tập trung vào việc phát triển dịch vụ với quy mô ứng dụng lớn hơn và cải thiện hiệu quả sản phẩm.
Đào tạo chuyên sâu đội ngũ cán bộ với nghiệp vụ tinh thông là yếu tố then chốt để đáp ứng yêu cầu hội nhập ngân hàng Đặc biệt, việc giáo dục phẩm chất đạo đức cho cán bộ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp và bền vững.
BIDV Hà Thành đặt ra những định hướng và mục tiêu rõ ràng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, đồng thời chú trọng đến việc quản trị rủi ro trong lĩnh vực này trong thời gian tới.
Toàn chi nhánh đang tiếp tục triển khai mô hình tổ chức theo dự án TA2 một cách hiệu quả Việc chuyển đổi mô hình tổ chức được gắn liền với việc tuân thủ các quy định liên quan đến hoạt động cho vay, bao gồm quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp, thẩm quyền phán quyết cho vay ở các cấp điều hành, và quy chế hoạt động của Hội đồng tín dụng.
+ Hỗ trợ chia sẻ thiết thực, có hiệu quả cho khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục hợp tác đồng hành cùng phát triển.
Tiếp tục quản lý và điều hành hoạt động cho vay bằng cách giao chỉ tiêu giới hạn tín dụng hàng tháng và hàng quý, nhằm kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng hiệu quả.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO
3.2.1 Hoàn thiện chính sách cho vay doanh nghiệp
Hiện nay, Chi nhánh thực hiện chính sách và quy trình cho vay theo quy định của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam, đồng thời chủ động điều chỉnh các chính sách lãi suất và khách hàng, cũng như xác định giới hạn an toàn trong hoạt động Để xây dựng chính sách cho vay hiệu quả, Chi nhánh cần chú trọng vào những nội dung quan trọng nhằm nâng cao tính phù hợp, đảm bảo chất lượng dự nợ và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
- Xác định một số giới hạn an toàn trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh
Xác định mức tăng trưởng tín dụng cho từng ngành nghề là cần thiết để phù hợp với từng giai đoạn phát triển Việc này dựa trên phân tích xu hướng phát triển và đánh giá mức độ rủi ro của các lĩnh vực khác nhau.
Rà soát nhóm khách hàng tại Chi nhánh và phối hợp chặt chẽ với Hội sở chính cùng các Chi nhánh khác trong hệ thống để xác định giới hạn dư nợ.
Tại Chi nhánh BIDV, việc quản lý khách hàng và nhóm khách hàng liên quan được thực hiện chặt chẽ, đảm bảo tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước về tỷ lệ an toàn trong hoạt động.
Xây dựng tiêu chí xác định nhóm khách hàng liên quan là các doanh nghiệp nhà nước, nhóm doanh nghiệp ngoài quốc doanh và nhóm khách hàng cá nhân.
- Xây dựng, quàn lý và giám sát danh mục cho vay
Chi nhánh cần tập trung xây dựng danh mục cho vay an toàn và hiệu quả, tính toán tổn thất rủi ro theo từng ngành nghề Việc phân bổ vốn cho vay hợp lý vào các lĩnh vực sẽ giúp phân tán rủi ro, tối ưu hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong cho vay Hiện tại, nên ưu tiên các ngành như công nghiệp hàng không, sản xuất sợi, dệt may, đồng thời giảm dần tỷ lệ cho vay trong ngành đóng tàu và nhóm khách hàng kinh doanh sắt thép, xây lắp.
Danh mục cho vay cần được xem xét định kỳ để đánh giá xu hướng rủi ro và xác định các nguy cơ chính Cần phải xác định các lĩnh vực có nguy cơ cao trong danh mục và thực hiện các biện pháp cần thiết để giảm thiểu rủi ro.
- X ây dựng chính sách khách hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại hiện nay, việc xây dựng chính sách khách hàng phù hợp là điều cần thiết để duy trì và thu hút khách hàng mới Bài viết này sẽ tập trung vào những vấn đề quan trọng cần chú ý nhằm cải thiện hiệu quả xây dựng chính sách khách hàng trong quan hệ vay vốn tại Chi nhánh.
Xây dựng chính sách ưu đãi cho khách hàng truyền thống với hoạt động kinh doanh hiệu quả và khả năng trả nợ đầy đủ là rất quan trọng Ngân hàng cần đánh giá lợi ích tổng thể từ khách hàng, mức độ rủi ro trong cho vay và khả năng sử dụng dịch vụ để đưa ra ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ và lãi suất tiền gửi Đối với khách hàng không hiệu quả hoặc có nợ xấu, ngân hàng cần có lộ trình giảm dần dư nợ và áp dụng biện pháp thu hồi nợ một cách quyết liệt, đồng thời cho vay mới chỉ nhằm hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện kế hoạch giảm nợ Cần tăng cường tài sản bảo đảm cho các khoản vay để hạn chế rủi ro.
Chính sách khách hàng cần kết hợp chặt chẽ giữa các chính sách tín dụng và cam kết sử dụng dịch vụ bán chéo, nhằm nâng cao tiện ích cho khách hàng và tăng nguồn thu cho ngân hàng từ các hoạt động phi lãi suất Các dịch vụ này bao gồm quản lý dòng tiền tập trung, chuyển tiền, thanh toán, thẻ, thu hộ - chi hộ, tài trợ thương mại, bảo lãnh và mua bán ngoại tệ.
Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức hội thảo và hội nghị với khách hàng để tăng cường sự giao lưu và hiểu biết lẫn nhau, từ đó xây dựng mối quan hệ chặt chẽ và bền vững Việc trao đổi kinh nghiệm thường xuyên sẽ giúp củng cố mối quan hệ giữa hai bên Đồng thời, ngân hàng cũng nên trang bị kiến thức marketing cho cán bộ và đẩy mạnh quảng cáo thông qua khách hàng hiện có cũng như các phương tiện thông tin đại chúng và báo chí.
- N ghiên cứu, đề xuất xây dựng m ột sổ quy trình cho vay các ngành nghề đặc thù
BIDV đã ban hành nhiều quy định cụ thể về cho vay trong các lĩnh vực như bất động sản, thi công xây lắp, và tài trợ nhập khẩu Tuy nhiên, hiện tại, Chi nhánh vẫn thiếu các hướng dẫn quy trình cho vay cho những lĩnh vực đặc thù như vận tải biển và thép, đặc biệt là trong việc cho vay đóng tàu, mua bán tàu, cũng như quy trình từ mua sắt phế liệu đến sản xuất thép thành phẩm.
Chi nhánh cần chủ động nghiên cứu và xây dựng các văn bản hướng dẫn tạm thời cho các lĩnh vực đặc thù Sau đó, đề xuất lên Hội sở chính BIDV để nghiên cứu, chỉnh sửa và bổ sung, nhằm đảm bảo áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống BIDV.
Nhiệm vụ xây dựng quy trình thẩm định và cho vay là rất quan trọng, nhằm hướng dẫn từ khâu tiếp nhận hồ sơ khách hàng đến giải ngân và quản lý khoản vay Quy trình này giúp giảm thiểu thời gian và thủ tục không cần thiết, đồng thời nâng cao chất lượng dư nợ cho vay bằng cách tập hợp kinh nghiệm của các cán bộ lâu năm trong lĩnh vực này.
3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong ngân hàng
Theo mô hình tổ chức mới của BIDV, đội ngũ cán bộ cho vay bao gồm cán bộ QLKH, cán bộ quản lý rủi ro và cán bộ quản trị tín dụng, mỗi người đảm nhận vai trò quan trọng trong quy trình cho vay Cán bộ QLKH trực tiếp giao dịch với khách hàng, từ tiếp thị đến thu hồi nợ; cán bộ quản lý rủi ro hỗ trợ tái thẩm định khoản vay; trong khi cán bộ quản trị tín dụng quản lý hồ sơ và thực hiện các nghiệp vụ như giải ngân và phát hành bảo lãnh Để đạt được mục tiêu, chi nhánh cần tập trung vào các nội dung định hướng cụ thể.
Để đáp ứng yêu cầu hiện nay trong bối cảnh nhiều nghiệp vụ phức tạp và cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, việc tiêu chuẩn hóa yêu cầu đối với cán bộ quản lý khách hàng là rất cần thiết Ngoài trình độ chuyên môn, các cán bộ cũng cần sở hữu phẩm chất đạo đức tốt.
KIẾN N G H Ị
3.3.1.1 Hoàn thiện quy trìnli cho vay đối với doanh nghiệp
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã tiến hành đổi mới quy trình cho vay doanh nghiệp theo quyết định 4275/QĐ-VP ngày 28/08/2008, nhằm tách bạch các chức năng quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro và tác nghiệp cho vay Tuy nhiên, trong quá trình áp dụng, quy trình này bộc lộ một số hạn chế do thiếu hướng dẫn cụ thể cho từng sản phẩm tín dụng như cho vay, bảo lãnh, L/C, và chiết khấu bộ chứng từ, gây khó khăn cho cán bộ thực hiện Vì vậy, BIDV cần tiếp tục chỉnh sửa và bổ sung quy trình tín dụng, biến nó thành một cuốn cẩm nang tiện lợi, giúp hạn chế rủi ro và đảm bảo sự thống nhất trong việc áp dụng giữa các cán bộ và chi nhánh.
3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống định hạng tín dụng
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và chính sách khách hàng của BIDV được triển khai từ quý IV/2006 đã đạt nhiều kết quả tích cực, bao gồm việc áp dụng các tiêu chí phân loại nợ theo chuẩn mực quốc tế Chính sách khách hàng được xây dựng đồng bộ với chính sách phân loại nợ, cùng với kế hoạch giảm nợ xấu được thiết lập cho từng khách hàng, đã góp phần kiểm soát gia tăng nợ xấu và hạn chế rủi ro tín dụng.
Sau 3 năm triển khai, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã bộc lộ một số hạn chế, bao gồm việc các doanh nghiệp nhỏ và lớn sử dụng chung tiêu chí xếp hạng, dẫn đến một số chỉ tiêu phi tài chính có tính chất vĩ mô không phù hợp với doanh nghiệp nhỏ Ngoài ra, việc phân loại khách hàng không đủ điều kiện xếp hạng theo HTXHTDNB chỉ dựa vào tuổi nợ đã không phản ánh đầy đủ thực trạng khách hàng, ảnh hưởng đến kết quả xếp hạng của các doanh nghiệp nhỏ mà BIDV đang hướng tới Kết quả xếp hạng không hợp lý đã kéo theo việc thực hiện chính sách khách hàng không phù hợp và không tương xứng với từng nhóm khách hàng Do đó, cần điều chỉnh một số nội dung trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
Xây dựng và bổ sung hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho doanh nghiệp nhỏ là cần thiết, nhằm tạo ra bộ chỉ tiêu phù hợp với đặc điểm kinh doanh của loại hình doanh nghiệp này.
+Chỉnh sửa, bổ sung một số ngành nghề, chỉ tiêu phi tài chính cho phù họp với tình hình thực tế.
Đối với các khách hàng không đủ điều kiện xếp hạng theo HTXHTDNB, cụ thể là những khách hàng chưa có báo cáo tài chính trong 2 năm, cần thiết phải xây dựng một bộ chỉ tiêu bổ sung để đánh giá khả năng suy giảm khả năng trả nợ.
+Đồng thời, BIDV cần hoàn thiện chính sách khách hàng đảm bảo đồng bộ và thống nhất với HTXDTDNB sau khi đã được chỉnh sửa.
3.3.1.3 Cần có chính sách động lực đối với cán bộ, nhăn viên
Hiện nay, các công ty quản lý quỹ, ngân hàng thương mại cổ phần và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang triển khai chính sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút nhân lực, dẫn đến sự dịch chuyển cán bộ từ BIDV sang các đơn vị này Để tạo sự ổn định cho cán bộ công nhân viên và giữ chân những nhân tài, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần sớm đưa ra chính sách đãi ngộ cụ thể hơn cho cán bộ nhân viên, đặc biệt là cán bộ của BIDV.
Năng cao chất lượng hoạt động của Trung tăm thông tin tín dụng
Trung tâm thông tin tín dụng CIC thuộc Ngân hàng Nhà nước có nhiệm vụ thu thập thông tin từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm tra khách hàng vay vốn Tuy nhiên, CIC vẫn gặp nhiều hạn chế như thông tin về doanh nghiệp có độ trễ cao, độ chính xác chưa đảm bảo, thiếu phân tích đánh giá tình hình doanh nghiệp và cảnh báo kịp thời Để nâng cao hiệu quả hoạt động, NHNN cần thực hiện một số biện pháp như: phối hợp chặt chẽ với các NHTM và cơ quan quản lý để thu thập thông tin kinh doanh, áp dụng chế tài xử phạt đối với tổ chức tín dụng không cung cấp thông tin kịp thời, tham khảo thông tin từ các tổ chức quốc tế về các pháp nhân nước ngoài tại Việt Nam, và nâng cao trình độ cán bộ, ứng dụng công nghệ mới trong thu thập và công bố thông tin.
> Đảm bảo sự ồn định môi trường kinh tế vĩ mô
Sự ổn định và phát triển của môi trường kinh tế là yếu tố then chốt để ngân hàng hoạt động hiệu quả Tăng trưởng ngân hàng phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và các chủ thể kinh tế Do đó, nhà nước cần xem xét các chính sách hợp lý nhằm khuyến khích đầu tư phát triển sản xuất, tối đa hóa nguồn lực trong nước, tận dụng nguồn lực từ nước ngoài, và khuyến khích tiêu dùng để thúc đẩy sản xuất.
> Tăng cường hoàn thiện môi trường pháp lý
Tất cả các chủ thể trong nền kinh tế đều chịu sự chi phối của luật pháp nhà nước, và một môi trường pháp lý đồng bộ, hiệu quả sẽ tạo ra sự ổn định cho hoạt động kinh tế, đồng thời hạn chế những tiêu cực có thể phát sinh Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, việc hoàn thiện môi trường pháp lý là cần thiết để đáp ứng các yêu cầu quốc tế Chính sách pháp luật của Việt Nam cần phù hợp với thông lệ quốc tế, nhằm đảm bảo hoạt động ổn định và hiệu quả cho các chủ thể kinh tế, đồng thời minh bạch hóa chính sách, thông tin và áp dụng chế tài xử phạt hợp lý.
Minh bạch hóa mọi sự thay đổi trong pháp luật và chính sách của Nhà nước là cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững cho các chủ thể kinh tế và giảm rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng Tất cả các chủ thể đều phải hoạt động trong khuôn khổ pháp luật do Nhà nước ban hành, bao gồm các luật, nghị định, thông tư và chính sách hướng dẫn Do đó, mọi thay đổi liên quan đến pháp luật và chính sách đều có tác động lớn đến hoạt động của các chủ thể trong nền kinh tế Nhà nước cần thông báo rõ ràng các chính sách mới đến mọi đối tượng, tham khảo ý kiến trước khi thực hiện thay đổi và thực hiện một cách có lộ trình để tránh gây sốc cho các chủ thể kinh tế.
Minh bạch và công khai thông tin doanh nghiệp là yêu cầu thiết yếu để đảm bảo tính kịp thời và chính xác trong việc thẩm định khách hàng và nhận diện rủi ro trong cho vay Hiện nay, thông tin mà doanh nghiệp cung cấp không đồng nhất cho các đối tượng khác nhau, mặc dù một số doanh nghiệp đã thuê kiểm toán độc lập để tăng cường sự minh bạch, nhưng kết quả vẫn chưa đạt yêu cầu Nhiều doanh nghiệp vẫn sử dụng các thủ thuật để che giấu thông tin Do đó, cần có chế tài xử phạt hợp lý từ phía nhà nước để buộc các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm ngặt việc công khai và minh bạch hóa thông tin.
> Thiết lập mạng thông tin quốc gia
Thông tin đóng vai trò quyết định trong sự thành bại của doanh nghiệp Khi doanh nghiệp thực hiện minh bạch và công khai hóa thông tin, Nhà nước cần xem xét việc thiết lập một mạng thông tin quốc gia để tập hợp dữ liệu từ các doanh nghiệp và cá nhân Mạng thông tin này không chỉ bao gồm dữ liệu do doanh nghiệp cung cấp mà còn cần thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nước nhằm thực hiện đối chiếu chéo, đảm bảo tính chính xác của thông tin doanh nghiệp.
Mạng thông tin quốc gia cung cấp truy cập qua mạng và xuất bản ấn phẩm liên quan đến thông tin doanh nghiệp Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, thông tin cơ bản sẽ được cung cấp miễn phí, trong khi thông tin chi tiết hơn sẽ yêu cầu người dùng trả phí dịch vụ.
Cho vay doanh nghiệp là yếu tố quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng, đặc biệt là BIDV Hà Thành Rủi ro trong cho vay doanh nghiệp luôn là vấn đề quan trọng đối với các ngân hàng thương mại Quản trị rủi ro trong cho vay doanh nghiệp luôn được ưu tiên hàng đầu trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng.
Qua thời gian công tác tại BIDV Hà Thành và nghiên cứu cho luận văn, tôi nhận thấy tầm quan trọng của quản trị rủi ro trong cho vay doanh nghiệp đối với hoạt động ngân hàng Quản trị rủi ro không chỉ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng mà còn tác động đến toàn bộ nền kinh tế Nghiên cứu đã đạt được những kết quả đáng kể trong lĩnh vực này.