Giái pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại chi nhánh ngân hàng công thương ba đình,

L V 0 6 HỌC V IÊ N NGÂN ỉ V IỆ N TRU N G t â m TH Ô N G 332 DIP 2007 LV.000Í B Ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH XUÂN PHÚ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐỈNH C huyên ngành: K inh tế, Tài ch ín h , N g â n hàng M ã số: 1 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÊ HỌC VlệN NGAN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯVIỆN T H Ư V IÊ N NGƯỜI HƯỚNG D Ẫ N S ố ; k l / Ể Ẵ ể * KÌIỊẢ Hoư TƯNGUỸEN NHƯ MINH HÀ NƠI - 2007 LỜI CAM ĐOAN T x in cam đoan c ô n g trình n g h iên cứu riêng tơi Các s ố liệ u , kết luận văn trung thực có n gu ồn g ố c rõ ràng Hà N ộ i, n gày tháng năm 0 Tác g iả luận văn Đinh Xuân Phú MUC LUC MỞ Đ Ầ U 1 Tính cấp thiết đề tà i M ục đích nghiên cứu luận văn Đ ối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên u Kết cấu luận văn: CHƯƠNG BẢ O Đ Ả M TIỀN V A Y C Ủ A N G Â N H À N G THƯƠNG M Ạ I 1.1 Khái quát hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Nhận tiền gử i: 1.1.2 Cung cấp tín dụng 1.1.3 Trung gian toán 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương m i 1.2.1 Khái n iệm 1.2.2 Đ ặc điểm hoạt động cho v a y 1.2.3 Các nguyên tắc cho v a y .7 1.2.4 Phân loại cho vay 1.2.5 Rủi ro tiền v a y 1.3 Bảo đảm tiền vay 11 1.3.1 Khái niệm .11 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng bảo đảm tiền v a y 12 1.3.3 Các hình thức bảo đảm tiền v a y 15 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến bảo đảm tiền v a y 22 1.3.5 Qui trình thực biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 24 1.3.6 X lý tài sản bảo đảm tiền v a y 27 1.4 Kinh nghiệm bảo đảm tiền vay nước giới học kinh nghiệm Việt N am 31 CHƯƠNG 35 THỰC TRẠNG B Ả O Đ Ả M TIEN v a y chi n h n h 35 NHCT BA Đ ÌN H .35 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT Ba Đình 35 2.1.1 Cơ cấu tổ chức máy quản l ý 35 2.1.2 Tình hình huy động v ố n .37 2.1.3 Hoạt động cho v a y 39 2.2 Thực trạng bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHCT Ba Đ ình .45 2.2.1 Cơ sở pháp lý bảo đảm tiền v a y 45 2.2.2 Quy trình bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHCT Ba Đ ình 51 2.2.3 Thực trạng bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHCT Ba Đ ìn h 57 2.3 Đánh giá thực trạng bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHCT Ba Đình 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Những tồn nguyên n h ân 62 C H U Ơ N G .68 GIẢI PHÁP V À KIẾN NGHỊ N H Ằ M N Â N G CAO CHAT L Ư Ợ N G 68 BẢO Đ Ả M TIỀN V A Y C Ủ A CHI N H Á N H NHCT B A Đ ÌN H 68 3.1 Phương hướng phát triển Chi nhánh NHCT Ba Đ ìn h 68 3.1.1 Phương hướng ch u n g 68 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng Chi nhánh NHCT Ba Đ ình 69 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh NHCT Ba Đ ình 70 3.2.1 Xây dựng hồn thiện sách, qui trình cho vay Chi nhánh NHCT Ba Đ ình 70 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm đ ịn h 71 3.2.3 Nâng cao lực định giá tài sản bảo đ ả m 72 3.2.4 Đa dạng hoá đanh mục tài sản bảo đảm 73 3.2.5 Nâng cao chất lượng quản lý tài sản bảo đ ả m 74 3.2.6 Nâng cao trách nhiệm quản lý điều hành xử lý tài sản bảo đ ảm 77 3.2.7 Thành lập phận chuyên trách giám sát xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 79 3.2.8 N âng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh NHCT Ba Đình 82 3.2.9 Xây dựng hệ thống thơng tin, cập nhật, xác 84 3.2.10 Thường xuyên kiểm tra giám sát khoản v a y 84 3.2.11 Thường xun thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 85 3.3 M ột số kiến n g h ị 85 3.3.1 Đ ối với Chính phủ Bộ, ngành hữu quan .85 3.3.3 Đ ối với Ngân hàng Nhà nước .89 3.3.4 Đ ối với Ngân hàng Công thương V iệt n am 91 KẾT L U Ậ N 93 D A N H M UC TÀI LIÊU THAM K H Ả O 95 DANH MỤC KÝ HIÊU CHỮ VIÊT TẮT Nguyên nghĩa TT Chữ viết tắt Bộ Cơng An BCA Bộ Tài BTC Bộ Tư pháp BTP Cộng hòa liên bang CHLB Hội đồng quản trị HĐQT Tổ chức tín dụng TCTD Thơng tư TT Chính phủ CP Tổ chức cán TCCB 10 Tòa án nhân dân TAND 11 Quyết định 12 Ngân hàng Công thương Việt Nam 13 Ngân hàng thương mại NHTM 14 Ngân hàng Nhà nước NHNN QĐ NHCTVN D A N H M Ụ C B Ả N G B lỂ , s Đ Sô bang biểu, sơ đồ Mục lục Bảng 2.1 2.1.1 Bảng 2.2 2.1.3 Bảng 2.3 2.2.3 Bảng 2.4 2.2.3 Sơ đồ 2.1 2.2.2 Sơ đồ 2.2 2.2.2 Nội dung Tình hình huy động vốn Chi nhánh NH CT Ba Đình ’ Lơi nhuân hàng năm Chi nhánh NHCT Ba Đình Tình hình cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHCT Ba Đình N ợ hạn Chi nhánh NHCT Ba Đình Chính sách cho vay Chi nhánh NHCT Ba Đình Quy trình nghiêp vu cho vay Chi nhánh NHCT Ba Đinh Trang 39 42 59 60 52 57 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài M ột biện pháp trọng yếu hoạt động tín dụng mà NHTM kinh doanh kinh tế thị trường quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro Trong hoàn cảnh buộc phải nâng cao lực cạnh tranh để tồn phát triển, trước xu hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM nói chung Chi nhánh NHCT Ba Đình nói riêng có nhiều nỗ lực, phát huy tính chủ động, sáng tạo huy động nguồn vốn, m rộng đối tượng cho vay, tác động tích cực vào việc ổn định phát triển kinh tế - xã hội địa bàn, góp phần tích cực vào cơng xây dựng thú đô Hà N ội ngày văn minh, đại Tuy nhiên kết cịn hạn chế, bất cập: nợ hạn, nợ xấu thực tế mức cho phép Có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến rủi ro, thất thoát vốn tín dụng cấu kinh tế có chuyền biến mạnh m ẽ, nhiều doanh nghiệp nhà nước làm ăn thua lỗ, bị phá sản phải giải thể cổ phần hóa, khu vực kinh tế ngồi quốc doanh ngày m rộng, doanh nghiệp vừa nhỏ ngày gia tăng kinh nghiệm kinh doanh non nớt, lúng túng trước tác động mạnh m ẽ chế thị trường qúa trình hội nhập kinh tế quốc tế Sự bấp bênh kinh doanh doanh nghiệp thách thức lớn hoạt động tín dụng ngân hàng Trong chế, sách nhà nước chưa đồng bộ, chưa thật tạo điều kiện pháp lý vững cho ngân hàng xử lý vấn đề rủi ro tín dụng Mặt khác, lực chủ quan ngân hàng hạn chế Đ ặc biệt nhiều ngân hàng chưa tiếp cận thực có hiệu ch ế bảo đảm tiền vay m ột vấn đề quan trọng để xử lý tích cực vấn đề rủi ro hoạt động ngân hàng.Trước tình hình thực tế trên, tơi chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHCT Ba Đ ình” cho luận văn thạc sỹ kinh tế - - Mục đích nghiên cứu luận văn Trên sở khảo sát thực tiễn hoạt động bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHCT Ba Đình - Hà N ội, học kinh nghiệm số ngân hàng nước giới, luận văn đề xuất giải pháp góp phần nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHCT Ba Đình nói riêng NH TM nói chung, đồng thịi nâng cao chất lượng tín dụng, giúp NHTM nâng cao lực cạnh tranh, đứng vững xu toàn cầu hóa hội nhập quốc tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế - xã hội đất nước Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đ ối tượng nghiên cứu: Các hoạt động bảo đảm tiền vay NHTM Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHCT Ba Đình - Hà N ội N ghiên cứu hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng số nước giới Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng - Phương pháp: Khảo sát, thống kê, hệ thống hóa, phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp Kết cấu luận văn: N goài phần m đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn trình bày theo chương Chương 1: Bảo tiền vay NHTM Chương 2: Thực trạng bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHCT Ba Đình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHCT Ba Đình -2- - Thực gia hạn nợ, xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ - Giá trị thị trường tài sản bảo đảm có biến động giảm so với lần định giá gần Cán tín dụng chịu trách nhiệm thường xuyên theo dõi để xác định đề nghị thời điểm cần đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm Khi cần định giá lại tài sản bảo đảm, để đảm bảo tính khách quan, Chi nhánh qua phần định giá theo quy định thời ký Cách thức đánh giá tài sản tiến hành giống định giá ban đầu Trên sở định giá lại tài sản bảo đảm, Chi nhánh yêu cầu khách hàng vay bổ sung tài sản bảo đảm giảm giá trị dư nợ tương ứng cho phù hợp lập hợp đồng bảo đảm bổ sung theo quy định * Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay: Một nhiệm vụ quan trọng phận tiến hành xử lý tài sản bảo đảm tiền vay - Trong trường hợp bên bảo đảm không thực thực không nghĩa vụ trả nợ, tài sản dung để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ Chi nhánh xử lý để thu hồi nợ - Tài sản bảo đảm tiền vay xử lý theo phương thức thoả thuận trường hợp bảo đảm tiền vay Chi nhánh bên bảo đảm Trường hợp bên không xử lý theo phương thức thoả thuận Chi nhánh có quyền: + Bán, chuyển nhượng tài sản bảo đảm để thu hồi nợ + Yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩavụ bảo lãnh, bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ xử lý tài sản bên bảo lãnh để thực hiẹn nghĩa vụ bảo lãnh - Chi nhánh có quyền chuyển giao quyền thu hồi nợ uỷ quyền cho bên thứ ba xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Bên thứ ba phải tổ chức có tư cách pháp nhân thực quyền thu hồi nợ xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật Trong trường hợp Chi nhánh chuyển giao quyền thu hồi nợ, bên thứ ba có quyền thực biện pháp để thu hổi nợ xử - - lý tài sản Chi nhánh Trường hợp Chi nhánh uỷ quyền xử lý tài sản bên thứ ba xử lý tài sản bảo đảm tiền vay phạm vi uỷ quyền * Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay phải tuân thủ nguyên tắc công khai, thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, bảo đảm quyền, lợi ích Chi nhánh khách hàng vay tiết kiệm chi phí * Trong trường hợp chủ sở hữu tài sản bảo đảm bị khởi tố hành vi phạm tội không liên quan đến việc vay vốn Chi nhánh không liên quan đến diện pháp luật cấm giao dịch, Nhà nước cần điều tiết, quản lý, hạn chế tiêu dùng Điều kiện nhằm hạn chế ảnh hưởng thay đổi sách đến nhu cầu tiêu dùng hàng hố, qua ảnh hưởng đến khả phát mại thu hồi vốn vay Danh mục tài sản bảo đảm phân loại theo nhóm như: nhóm tài sản bất động sản, nhóm tài sản vàng bạc đá q, đồ trang sức, nhóm tài sản bảo đảm máy móc, nhóm tài sản bảo đảm phương tiện vận tải Trong có lưu ý ưu nhược điểm nhóm giúp cho cán tín dụng thuận tiện công tác định giá, định tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm 3.2.8 N â n g cao ch ấ t lượng ngu ồn nhản lực C h i nhánh N H C T B a Đ ình * Chú trọng công tác tổ chức cán Nguồn lực yếu tố sống với doanh nghiệp Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng cán tín dụng, Chi nhánh cần có sách đào tạo nguồn nhân lực phù hợp, nhằm xây dựng đội ngũ cán tinh thơng chun mơn nghiệp vụ, có kiến thức tổng hợp, có khả phân tích dự đốn biến động thị trường, môi trường kinh doanh, có kiến thức kinh tế thành thạo nghiệp vụ ngân hàng đại, phù hơp với xu hướng hội nhập Để phát huy cách có hiệu đội ngũ cán đào tạo, địi hỏi việc bố trí, sử dụng cán phải khoa học hợp lý Việc xếp, bổ nhiệm cán phải xem xét yếu tố lực, phẩm chất thước đo hiệu - - công việc không dựa vào thâm niên cơng tác, mối quan hệ, cấp Có tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy người không ngừng phấn đấu vươn lên Hoạt động tín dụng nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro họat động ngân hàng Do vậy, chất lượng đội ngũ cán tín dụng ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh đơn vị Cơng tác tín dụng địi hỏi đội ngũ cán không giỏi chuyên môn nghiệp vụ mà cần khả đoán, lĩnh vững vàng đồng thời phải có đạo đức nghề nghiệp để vượt qua cám dỗ vật chất Chính vậy, ln trọng cơng tác giáo dục, tuyên truyền nâng cao nhận thức trách nhiệm, hàng tháng, hàng quý, hàng năm có tổ chức đánh giá, xếp loại cán bộ, có kế hoạch bồi dưỡng, loại trừ cán không đủ lực, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Thường xun nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán bộ, thông qua đào tạo đạo tạo lại nhằm nâng cao trình độ nhận thức cho cán nhân viên, đổi phong cách, tác phong giao dịch Khuyến khích, tạo điều kiện cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học * Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý Một sách khen thưởng kịp thời, hợp lý nguồn động viên cho đội ngũ cán Chính sách khen thưởng khơng thể quan tâm chi nhánh cán mà qua đánh giá hiệu quả, chất lượng cơng việc người Với sách khuyến khích cán khơng ngừng phấn đấu phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao qua tác động đến chất lượng hoạt động chung ngân hàng Bên cạnh sách khen thưởng sai phạm phải chấn chỉnh, xử lý kịp thời Có vậy, bảo đảm tính minh bạch cơng đánh giá hiệu công việc đội ngũ cán - - 3.2.9 X â y dự ng hệ th ố n g th ô n g tin, cậ p nhật, ch ín h xác Do thông tin không cân xứng, thiếu thông tin khách hàng vay vốn mà năm qua, chất lượng thẩm định Chi nhánh NHCT Ba Đình đạt hiệu tích cực chưa thật cao Do vậy, Chi nhánh cần triển khai biện pháp cần thiết nhằm tạo lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng tài sản bảo đảm đồng thời góp phần phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Để khắc phục tình trạng trên, biện pháp cụ thể là: - Yêu cầu tất khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ kinh tế Định kỳ hàng tháng, quý, năm đơn vị phải cung cấp báo cáo định kỳ theo yêu cầu, thông qua chi nhánh cập nhật thơng tin khách hàng vay vốn tình hình biến động tài sản, tình hình sản xuất kinh doanh, khả tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá tổn kho, phải thu phải trả qua cán tín dụng kịp thời phát khó khăn, có biện pháp xử lý thích hợp nhằm ngăn chặn kịp thời rủi ro phát sinh - Tổ chức tốt việc khai thác cập nhật kho thơng tin tín dụng NHNN thu nhập thông tin từ nhiều kênh khác nhau, góp phần phục vụ cơng tác thẩm định khách hàng tài sản bảo đảm khách hàng Cũng có trách nhiệm cung cấp, chia sẻ thơng tin góp phần cho thơng tin tín dụng đầy đủ xác - Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàn, trang bị cơng nghệ đại, phần mềm tiện ích, có khả tổng họp thơng tin từ phong ban, từ nhiều nguồn khác đảm bảo vừa cung cấp thơng tin cách nhanh chóng, xác vừa tiết kiệm chi phí, thời gian cơng sức cho cán thẩm định 3.2.10 T hường xuyên kiểm tra g iá m sá t khoản vay Kiểm tra giám sát khoản vay trình thực bước công việc sau cho vay nhằm hướng dãn, đôn đốc người vay sử dụng vốn - - mục đích, có hiệu số tiền vay Thông qua việc thường xuyên kiểm tra giám sát khoản vay để ngân hàng nắm rõ tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng qua đánh giá tình hình tài khả hồn trả nợ vay, nợ lãi khách hàng, hay khả bảo toàn giá trị tài sản bảo đảm từ kịp thời đề biện pháp xử lý nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng Đây biện pháp ngăn chặn khách hàng có ý đồ trây ỳ không thực nghĩa vụ trả nợ, ngăn chặn rủi ro đạo đức khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích có hành vi lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng Cho nên, việc thường xuyên kiểm tra đôn đốc khách hàng biện pháp bảo đảm tiền vay hữu hiệu hai trường hợp cấp tín dụng có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản, giúp chi nhánh ngăn chặn giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.11 T hư ờng xu yên thực côn g tác kiêm tra, kiểm so t nội Thực tế khẳng định, hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ln chịu tác động yếu tố khách quan chủ quan Để hạn chế sai phạm kịp thời ngăn chặn sai sót, rủi ro xảy cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội cần phải tiến hành thường xuyên, liên tục Việc thực công tác cần tiến hành tất hoạt động ngân hàng nói chung khâu quy trình cho vay nói riêng góp phần tăng cường hiệu hoạt động, giảm thiểu sai sót rủi ro phát sinh 3.3 Một sơ kiến nghị 3.3.1 Đ ố i với C h ín h p h ủ B ộ, ngành hữu quan Một là: Xây dựng môi trường pháp lý đồng bộ, qn, có định hướng lâu dài nhằm tạo mơi trường kinh tế ổn đinh Các Bộ, ban ngành nhanh chóng sửa đổi hồn thiện văn pháp luật sách liên quan đến bảo đảm tiền vay, rủi ro tín dụng cho phù hợp với luật dân năm 2005 Ngân hàng kênh cung cấp truyền dẫn vốn huyết mạch cho kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến ổn định phát triển kinh tế - - Chính vậy, văn quy phạm pháp luật điều chỉnh liên quan đến hoạt động ngân hàng lớn, quy định bảo đảm tiền vay, rủi ro tín dụng Liên tục năm qua phủ, NHNN, Bộ, ngành liên quan ban hành nhiêu văn vấn đề này, thực tế triển khai nhiều vướng mắc, bất cập cho khách hàng ngân hàng Mặc dù với nhiều văn pháp luật như: Nghị định, Thông tư hướng dẫn thực biện pháp bảo đảm tiền vay, quan chức bước đầu trao quyền chủ động cho tổ chức tín dụng việc lựa chọn áp dụng cácbiện pháp phòng ngừa rủi ro khác để bảo đảm cho khoản vay Nhưng văn cịn mang tính định hướng, chung chung, chưa linh hoạt, chưa phù hợp với diễn biến thực tế, dẫn tói việc tổn số khó khăn cơng tác bảo đảm tiền vay, xử lý rủi ro, phát mại tài sản bảo đảm thu hổi vốn NHTM, đòi hỏi phải tiếp tục sửa đổi bổ sung hồn thiện để có ý nghĩa thực tiễn cao: Thứ nhất: Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay Nghị định 85//2002 ngày 25 tháng 10 năm 2002, sửa đổi bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP dù phần định hướng, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thực biện pháp bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, mục tiêu mở rộng tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng Nghị định chưa đạt hiệu Việc tổ chức thực nhiên chưa đồng Vì vậy, TCTD khác đề cao hay xem nhẹ yếu tố, tiêu chí khác nhau, dẫn đến tình trạng bấp bênh, tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng dù có tài sản bảo đảm Thứ hai: Thơng tư liên số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTCTCĐC 29/04/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bao đảm tiền vay, để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng Thơng tư phát huy tác dụng tích cực, góp phần tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng bước lành mạnh hố hoạt động tín dụng Tuy nhiên, bộc lộ hạn chế định: Tại điểm 4, mục VIII Thơng tư có nêu: “Đối với tài sản bảo đảm tiền vay bên mua khả tốn để thu hồi nợ, - - tổ chức tín dụng áp dụng phương thức thu hồi nợ phần theo khả tốn người mua Tổ chức tín dụng xác định số nợ gốc, lãi; lãi hạn chi phí phải thu, tính đến ngày tổ chức tín dụng tiếp nhận tài sản bảo đảm” Quy định dễ nảy sinh tiêu cực người có trách nhiệm việc bán tài sản thông đồng với người mua, kéo dài thời gian thu nợ, trường hợp tổ chức tín dụng uỷ quyền việc bán đấu giá cho trung tâm bán đấu giá tài sản Thứ ba: Theo quy định Thông tư, tổ chức tín dụng phải gửi hồ sơ đề nghị Uỷ ban nhân dân cấp có thẩm quyền cho phép bán đấu giá quyền sử dụng đất, quy định đạt thủ tục hành (là xin phép để bán đấu giá) mà khơng tính pháp lý để bảo vệ quyền lợi hợp pháp tổ chức tín dụng trước quan hành nhà nước Trong trường hợp Uỷ ban nhân dân cấp có thẩm quyền không cho phép bán đấu giá quyền sử dụng đất, tổ chức tín dụng khơng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay được, rủi ro với tổ chức tín dụng Hai là: Chính phủ cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu tài sản Để thuận tiện cho tổ chức tín dụng xác định rõ tính hợp pháp tài sản bảo đảm tiền vay góp phần tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh Theo Nghị số 11 Chính phủ ban hành ngày 1/7/2000 số giải pháp điều hành phát triển kinh tế - xã hội quy định khách hàng doanh nghiệp cầm cố tài sản máy móc, thiết bị mà pháp luật chưa quy định phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu cần giấy tờ chứng minh tài sản hợp pháp cam kết với TCTD tài sản thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp, khơng có tranh chấp đủ Việc xác định số lượng giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp bao nhiêu? Việc xác minh tính hợp pháp giấy tờ nào? Lại khơng đơn giản - 87- Vì vậy, để thuận tiện cho TCTD xác định rõ tính hợp pháp tài sản bảo đảm tiền vay, Chính phủ cần đạo ban ngành hữu quan cấp quyền sở hữu tài sản có giá trị như: máy móc, dây chuyền sản xuất, nhà cửa cung cấp cơng khai quyền sở hữu Ba là: Cải cách thủ tục hành chính, đơn giản hố quy trình đăng ký giao dịch bảo đảm cơng chứng nhà nước Hiện thủ tục hành rườm rà, chồng chéo phải qua nhiều cửa rào cản lớn việc thực giao dịch dân Việt Nam, đề nghị Chính phủ phải đẩy mạnh q trình cải cách hành chính, đơn giản, công khai, minh bạch thủ tục, giấy tờ, tạo điều kiện cho cá nhân, tổ chức đến giao dịch quan công quyền như: Thống hoạt động công chứng giao dịch bảo đảm nước phân định chức năng, hướng dẫn thực cụ thể cho quan, cấp quản lý Các quan chức cần quy định giấy tờ cần thiết phục vụ cho việc công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm, thống mẫu giấy tờ hồ sơ Cải cách thủ tục trình tự cơng chứng theo hướng đơn giản, thuận tiện, giảm bớt giấy tờ bắt buộc phải công chứng Nâng cao hiệu lưc văn pháp luật, đảm bảo tính nghiêm minh pháp luật, bảo vệ quyền lợi ngân hàng, quyền ưu tiên tài sản việc xử lý tranh chấp liên quan đến tài sản bảo đảm, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng thương mại cạnh tranh lành mạnh Bôn là: Đẩy mạnh việc sửa đổi, bổ sung Luật đát đai, thành lập quan chức quản lý thị trường bất động sản Chính phủ sớm có biện pháp tháo gỡ để khắc phục tình trạng thả thị trường bất động sản Việt Nam, Chính phú nên thành lập quan chức chuyển quản lý định giá bất động sản, để tránh tình trạng hỗn loạn, khó kiểm sốt thị trường bất động sản, gây hoang mang cho người dân phương hại đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực kinh tế, có hoạt động tín dụng NHTM - 8 - Năm là: Nâng cao hiệu lực công tác xét xử thi hành án Đề nghị tồ án nhân dân tối cao có cải cách thủ tục thời gian thụ lý vụ án kinh tế, TAND tối cao nên có văn hướng dẫn cụ thể quy trình thụ lý vụ án kinh tế Nên rút ngắn thời gian thủ tục, giấy tờ tạo điều kiện cho bên liên quan tiết kiệm chi phí thời giờ, đồng thòi đảm bảo khả thu nợ bên nhận cầm cố, chấp Ngoài ra, hiệu lực khởi kiện vụ án kinh tế nên kéo dài mức tháng theo quy định NHTM thường phải áp dụng nhiều biện pháp trước phải tiến hành giải pháp cuối kiện Và TCTD khởi kiện kinh tế đề nghị tồ án xử lý nhanh chóng có biện pháp cưỡng chế thi hành án hiệu lực, trường hợp bên cầm cố chấp có liên quan đến vụ án hình cần tạo điều kiện cho TCTD xử lý tài sản bảo đảm, nhằm bảo vệ quyền địi nợ đáng bên nhận cầm cố, chấp Đề nghị quan bảo vệ pháp luật hợp tác hỗ trợ tích cực với TCTD việc thực quyền truy đòi Mặc dù pháp lệnh thi hành án quy định rõ nhiệm vụ, quyền hạn chế tài Thủ tướng, chấp hành viên quan thi hành án quy định trênh chưa thực thực tế, trường hợp người phải thực hện quan quan lý nhà nước quan cơng quyền khác Chính lẽ mà Bộ, ngành liên quan cần có biện pháp hữu hiệu để pháp lệnh vào đời sống, buộc quan chức phải có trách nhiệm việc hỗ trọư, phối hợp với TCTD thực quyền truy đòi nợ, bảo vệ quyền lợi đáng NHTM 3.3.3 Đ i với N gân h àn g N h nước Với chức quan lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, NHNN cần tiếp tục có biện pháp hỗ trợ hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác bảo đảm tiền vay, rủi ro tín dụng nói riêng Một là: NHNN cần nhanh chóng hồn thiện sở pháp lý bảo đảm tiền vay, rủi ro tín dụng - - NHNN nên sớm thống văn bản, đơn giản hố áp dụng mà cịn dễ kiểm tra, kiểm soát việc tổ chức thực Tăng cường tiếp xúc đệ trình vướng mắc khó khăn lên Chính phủ - Quốc hội nhằm tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động ngân hàng thịi bảo đảm an tồn vốn, hạn chế rủi ro mức độ Đề nghị Chính phủ sớm xem xét sửa đổi bổ sung ban hàng văn pháp quy ngày hoàn thiện, đồng thời sớm xúc tiến việc ban hành luật sở hữu tài sản, thúc đẩy q trình hồn tất thủ tục, giấy tờ liên quan đến nhà, đất tạo điều kiện cho người dân an cư tạo sở pháp lý vững việc thực bảo đảm tiền vay NHTM Hai là: NHNN cần chủ động phối hợp với Bộ, ngành hữu quan để triển khai có hiệu việc hướng dẫn thực Thông tư liên ban hành văn pháp lý, hỗ trợ cho hoạt động NHTM nói chung cho cơng tác bảo đảm tiền vay, rủi ro tín dụng Ba là: Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng thơng tin cập nhật, xác khách hàng, tạo nguồn tin chất lượng cao phục vụ cho công tác phân tích, thẩm định tín dụng NHTM Đồng thời có biện pháp tun truyền thích hợp để NHTM nhận rõ quyền lợi trách nhiệm việc cung cấp thông tin khách hàng vay vốn Phối hợp với đơn vị liên quan, thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng Bốn là: Nâng cao vai trị điều tiết vĩ mơ kinh tế, công cụ lãi suất, tỷ lệ dự trức bắt buộc, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tăng cường quản lý chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo thị trường tài hoạt động cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng dể cạnh tranh thu hút khach hàng Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM, buộc TCTD phải thực chung chế tín dụng thống nhất, hệ thống biện pháp bảo đảm tiền vay - - đồng để bảo đảm lành mạnh hoạt động tín dụng, hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng Năm là: Nâng cao chất lượng tra kiểm tra chấn chỉnh hoạt động TCTD Thông qua kiểm tra việc chấp hành, tuân thủ hoạt động TCTD, giúp cho ngân hàng cạnh tranh lành mạnh, ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển 3.3.4 Đối với Ngân hàng Công thương Việt nam Một là: tăng cường nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm sốt việc tổ chức thực cơng tác bảo đảm tiền vay, trích lập, xử lý rủi ro tín dụng tồn hệ thống Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, kịp thời phát xử lý rủi ro tiềm ẩn xảy trước, sau cho vay Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun, tồn diện xác Hai là: Kịp thịi triển khai việc xây dựng hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro Nghiên cứu, đưa vào áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành, với đặc điểm hoạt động hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam thông lệ quốc tế Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán nghiệp vụ nhằm bắt kịp với xu hướng phát triển hoạt động tài chính, ngân hàng đại Ba là: Hội đồng quản trị Ngân hàng Công thương Việt Nam phải định kỳ xem xét lại chiến lược rủi ro tín dụng sách rủi ro tín dụng quan trọng mình, xây dựng sách quy trình để xác định, đo lường, theo dõi kiểm soát rủi ro tín dụng Cần trọng đến đầu tư cơng nghệ thơng tin, hồn thiện đại hố chương trình giao dịch quản lý thơng tin theo hướng đồng phù hợp với nghiệp vụ kinh doanh đặc thù Chi nhánh NHCT Ba Đình khai thác tốt liệu trình tác nghiệp, nâng cao hiệu việc thực biện pháp bảo đảm tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng - - Bốn là: Nâng cao lực hiệu hoạt động Công ty mua bán, quản lý khai thác nợ (AMC) Ngân hàng Công thương, tạo điều kiện cho chi nhánh việc nhanh chóng xử lý khoản nợ xấu, nợ thu hồi, lành mạnh hoạt động tín dụng, nâng cao khả cạnh tranh Tóm lại, Chiến lược nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay quản lý rủi ro tín dụng nhiệm vụ mang tính cấp thiết, mội địi hoi khách quan khơng riêng ngành Ngân hàng mà nhiệm vụ chung đặt cho Chính phủ, ban ngành hữu qua chiến lược tảng để đưa kinh tế Việt Nam phát triển bền vững xu tồn cầu hố hội nhạp kinh tế quốc tế Kết luận chương Từ sở lý luận Chương I thực trạng công tác bảo đảm tiền vay để cập, lý giải Chương II Từ nguyên nhân thành công hạn chế công tác này, xuất phát từ định hướng nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Công thương Việt Nam, Luận văn đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao lực tài Chi nhánh NHCT Ba Đình, bảo đảm cho Chi nhánh đứng vững cạnh tranh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tê - xã hội địa phương đất nước - - KẾT LUẬN Để nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam xu hội nhập phát triển kinh tê quốc tế, hệ thống NHTM Việt Nam không ngừng đổi ngày chứng tỏ vai trị quan trọng nghiệp đơi đất nước Tuy nhiên, việc mở rộng quy mơ cấp tín dụng chất lượng tín dụng lài có chiều hướng giảm sút vừa qua Là NHTM hàng đầu địa bàn Hà Nội Chi nhánh NHCT Ba Đình khơng nằm ngồi xu hướng đó, tồn tại, vướng mắc việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay hay cụ thể việc áp dụng, triển khai biện pháp phòng ngừa rủi ro làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh chất lượng khoản vay Chi nhánh Đây vấn đề nhức nhối, trở ngại rào cản lớn mục tiêu tăng trưởng bền vững, hiệu Chi nhánh nói riêng NHTM Việt Nam nói chung Địi hỏi quan tâm, đạo kịp thời, thường xuyên Bộ, ngày chức nỗ lực thân Chi nhánh Việc thiết lập vận dụng linh hoạt giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay, nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng vấn đề khơng đơn giản mà mục tiêu chiến lược, đồng có phối hợp các ban ngành hữu quan Bằng việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, bám sát mục tiêu, đối tượng, phạm vi, đề tài “ Nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHCT Ba Đình” làm sáng tỏ số vấn đề sau: Khái quát cách có hệ thống bảo đảm tiền vay rủi ro tín dụng ĐI sâu phân tích vào chất, cần thiết, vai trị, nội dung quy trình thực biện pháp bảo đảm tiền vay, rủi ro tín dụng Luận văn bước đầu đánh giá, phân tích thực trạng việc áp dụng triển khai biện pháp bảo đảm tiền vay, quản lý rủi ro tín dụng Mà trọng tâm phân tích, đánh giá biện pháp phòng ngừa rủi ro cho vay cầm cố, chấp, cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay có bảo lãnh, Chi nhánh từ năm 2003 đến năm 2005 - - Thơng qua việc phân tích thực trạng công tác bảo đảm tiền vay rủi ro tín dụng Chi nhánh, tổn tại, nguyên nhân, đưa giải pháp đề xuất kiến nghị với Bộ, ngành hữu quan nhằm giải tồn thuộc nguyên nhân chủ quan Chi nhánh, vướng mắc bất cập phát sinh q trình thực chế sách Nhà nước Nhằm tạo nên m ột hành lanh pháp lý hồn chỉnh, m ột m trường kinh tê lành mạnh, ngày hoàn thiện, thúc đẩy tăng trưởng bền vững hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh NHCT Ba Đình nói riêng hệ thống N gân hàng Công thương V iệt N am nói chung Đây m ột đề tài mới, thời gian trình độ có hạn, tác giả luận văn dù cô gắng nghiên cứu không tránh khỏi khiếm Kính mong Thầy, Cơ giáo, nhà khoa học đồng nghiệp góp ý để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cám ơn! -94 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà, TS N guyễn Thị Thu Thảo (2000), Giáo trình N gân hàng Thương mại, N xb Thống kê, trường Kinh tế quốc dân Xuân Mai (2002), “V trị thơng tin hoạt động tín dụng nay”, Tạp chí Ngân hàng, (số 10) tr.20-24 TS Tơ N gọc Hưng (2003) Giáo trình tín dụng N gân hàng, N xb Thống kê, Học viện Ngân hàng Peter S.Rose 92001), Quản trị N gân hàng thương mại, N xb Tài Hà N ội Ts N guyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình lý thuyết Tài - Tiền tệ, N xb Thống kê, Hà N ội Trần Bùi Tuệ (2005) “M ột số ý kiến góp phần m rộng cho vay có hiệu hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại , Tạp chí N gân hàng (số 5), tr 25-31 Văn phòng Quốc hội (2000), Luật tổ chức tín dụng, N xb Thống kê, Hà N ội N gân hàng Cơng thương V iệt Nam: s ổ tay tín dụng; Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng hệ thống NHCT V iệt Nam (lưu hành nội bộ) Ngân hàng Cơng thương Ba Đình, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2003 -2 0 10 GS.TS Lê Văn tư (Chủ biên): Tiền tệ, tín dụng N gân hàng - Nxb Thống kê, Hà Nội - 95 -