TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ BẢO ĐẢM TIỀN
Tín dụng và rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM
1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng xuất hiện rất sớm, phát triển từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp và từng bước đa dạng hoá theo sự phát triển của kinh tế hàng hoá tiền tệ.
Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng được coi là hình thức tín dụng phát triển, giữ vị trí chủ đạo trong hệ thống tín dụng Đối với ngân hàng thì nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ chính yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Ở đây ngân hàng thực hiện chức năng môi giới tài chính: Nhận tiền ký gửi của cá nhân, các tổ chức kinh tế này đem cho cá nhân, các tổ chức kinh tế khác vay Như vậy các quan hệ tín dụng phát sinh trong loại hình tín dụng này gắn liền với quá trình tạo lập quỹ tiền tệ từ các nguồn tài chính tạm thời nhàn rỗi và sử dụng quỹ để đáp ứng cho nhu cầu nguồn tài chính tạm thời thiếu trong xã hội Và trong các quan hệ tín dụng ngân hàng phát sinh có một chủ thể đặc biệt khác với các hình thức tín dụng khác, đó là các ngân hàng.
Vậy có thể hiểu tín dụng ngân hàng là các quan hệ vay mượn vốn tiền tệ phát sinh giữa các ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong nền kinh tế theo các nguyên tắc của tín dụng.
1.1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng.
* Đối với nền kinh tế xã hội:
+ Tín dụng góp phần giải quyết mâu thuẫn nội bộ trong nền kinh tế xã hội về nhu cầu vốn tiền tệ , thực hiện điều hoà nhu cầu về vốn phục vụ đời sống sản xuất.
+ Tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn, việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế.
+ Tín dụng làm đòn bẩy thúc đẩy sản xuất phát triển và cơ cấu lại sản xuất trong nền kinh tế.
Hoạt động tín dụng lành mạnh, chính sách tín dụng đúng đắn sẽ giúp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia.
* Đối với các tổ chức tín dụng:
+ Tín dụng là hoạt động cơ bản chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động của tổ chức tín dụng và hoạt động sinh lời chủ yếu của cỏc tổ chức tín dụng.
+ Tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi tổ chức tín dụng
Tổ chức tín dụng chỉ có thể tồn tại và phát triển khi xác định được phạm vi, giới hạn, mức độ tín dụng phù hợp với thực tế bản thân mỗi Ngân hàng, đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc trả đúng hạn và có lãi.
Tín dụng góp phần đáp ứng nhu cầu về vốn và dịch vụ tài chính phục vụ đời sống và sản xuất kinh doanh một cách đầy đủ và kịp thời.
1.1.2 Rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM.
Có rất nhiều quan niệm khác nhau về rủi ro tuỳ thuộc vào chủ thể và hoạt động của chủ thể đó trong mối quan hệ với các yếu tố khác của môi trường Tuy nhiên các quan niệm đó đều thống nhất một nội dung coi rủi ro là sự bất trắc không mong đợi, gây ra thiệt hại và có thể đo lường được.
Như vậy trong hoạt động kinh tế nói chung và trong hoạt động ngân hàng nói riêng thì vấn đề rủi ro là không thể tránh khỏi Vì thế, các nhà quản trị không thể loại bỏ được rủi ro mà chỉ có thể phát hiện kịp thời để có những biện pháp chủ động xử lý Trong sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường hiện nay, các nhà quản trị phải biết nhận biết và dự đoán trước các rủi ro để sớm đưa ra các giải pháp phòng ngừa chống đỡ tác hại của nó.
Trong nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung, rủi ro tín dụng ít được đề cập đến. Nhưng trong nền kinh tế thị trường thì hiện tượng ngân hàng mất khả năng thanh toán, phá sản là điều rất có thể xảy ra, do đó nhận thức được đầy đủ, đúng đắn rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng là điều cần thiết bảo đảm cho ngân hàng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro có hiệu quả, giúp ngân hàng đạt được mục đích của mình là tối đa hoá lợi nhuận.
Rủi ro tín dụng: là sự xuất hiện các yếu tố không bình thường trong quan hệ tín dụng, gây ra hậu quả xấu đến hoạt động của ngân hàng như thiệt hại về mặt tài sản, ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng.
Rủi ro tín dụng có nghĩa là ngân hàng cho vay ra nhưng không thu hồi được vốn hoặc không thu hồi vốn đúng thời hạn trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các loại rủi ro Bởi vì hơn 2/3 tài sản của ngân hàng là các món vay đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng.
* Các hình thức của rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng xảy ra khi người vay không trả được nợ lãi và nợ gốc đúng hạn, đầy đủ Theo phương thức quản lý rủi ro tín dụng hiện nay, người ta chia rủi ro tín dụng thành bốn cấp độ theo mức độ rủi ro.
+ Không được lãi đúng hạn:
Cấp độ thấp nhất là khi người vay không trả được lãi đúng hạn, khi đó ngân hàng sẽ chuyển số lãi đó vào khoản mục lãi treo phát sinh Hình thức rủi ro này được xếp vào mức rủi ro thấp vì ngoại trừ trương hợp khách hàng muốn quỵt nợ, chiếm dụng vốn thì phần lớn đều xuất phát từ việc thiếu cân đối trong kỳ hạn trả nợ của khách hàng.
+ Không thu được vốn đúng hạn:
Bảo đảm trong hoạt động tín dụng của NHTM
1.2.1 Khái niệm bảo đảm tín dụng.
“Bảo đảm tiền vay là việc TCTD áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay” Đứng trên góc độ của người cho vay, bảo đảm tiền vay phải đáp ứng được ba yêu cầu sau:
+ Giá trị của bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm: Bảo đảm tín dụng không chỉ là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng mà còn có ý nghĩa thúc giục người đi vay, nếu không sẽ mất tài sản đảm bảo Nhưng nếu như tài sản đảm bảo nhỏ hơn so với nghĩa vụ được đảm bảo thì người vay dễ có động cơ không trả nợ.
Nghĩa vụ bao gồm vốn gốc, lãi( kể cả lãi quá hạn) và các chi phí khác trừ trường hợp các bên có thoả thuận lãi và các chi phí không thuộc phạm vi bảo đảm.
+ Tài sản phải có sẵn thị trường tiêu thụ: Mức độ thanh khoản của tài sản đảm bảo có vai trò quan trọng trong xác định mức cho vay Nếu độ thanh khoản của tài sản cao ít biến động, chi phí chờ xử lý thấp, thì mức cho vay cao và ngược lại độ thanh khoản thấp chi phí cao thì mức cho vay thấp.
+ Tài sản phải có đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên về xử lý tài sản khi xảy ra rủi ro tín dụng: Tài sản phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay và người bảo lãnh và được pháp luật cho phép giao dịch, đồng thời phải có đủ cơ sở pháp lý để ngân hàng được quyền ưu tiên xử lý tài sản khi người vay không thanh toán đúng hạn.
1.2.2 Sự cần thiết của bảo đảm tín dụng.
+ Bảo đảm tín dụng giúp ngân hàng bảo đảm an toàn trong cấp tín dụng:
Ngân hàng là một trung gian tài chính “ đi vay để cho vay” huy động vốn của khách hàng để cấp tín dụng nên trách nhiệm hàng đầu là bảo vệ lợi ích của người gửi tiền Mặc dù phần lớn các ngân hàng đều dự tính trước những rủi ro có thể có, những rủi ro này phải được kiểm soát chặt chẽ để bảo vệ số tiền gửi của khách hàng Do đó sự an toàn là một vấn đề cần xem xét trước tiên đối với mọi khoản vay Vì lý do này một ngân hàng thường sẽ cho vay trên cơ sở có bảo đảm để giảm thiểu rủi ro.
Về thực chất bảo đảm tín dụng là thiết lập những cơ sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất.
Trong cho vay kinh doanh nguồn thu nợ thứ nhất là doanh thu cho vay đối với cho vay vốn lưu động, hoặc khấu hao và lợi nhuận đối với cho vay trung và dài hạn để hình thanh tài sản cố định Trong cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ nhất của ngân hàng là thu nhập cá nhân như tiền lương, các khoản thu nhập tài chính( lãi cho vay, lãi chứng khoán) và các khoản thu nhập khác.
Khi đánh giá hoạt động của khách hàng nếu thấy nguồn thu nợ thứ nhất chưa có cơ sở chắc chắn thì buộc ngân hàng phải thiết lập nguồn thu nợ thứ hai bao gồm giá trị tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba vì ngân hàng có thể bán các tài sản bảo đảm để thu nợ nếu khách hàng không trả được nợ.
Hơn nữa, hoạt động tín dụng an toàn thì bản thân điều này lại có những tác động tích cực đến những mặt hoạt động khác do uy tín của ngân hàng được nâng cao.
+ Bảo đảm tín dụng giúp ngân hàng tạo lập quan hệ tín dụng với khách hàng:
Khi quyết định cho vay người ra quyết định phải trả lời ba câu hỏi:
- Khách hàng có mong muốn trả nợ không?
- Khách hàng có khả năng trả nợ không?
- Khả năng và ý muốn đó có duy trì trong suốt thời hạn vay vốn?
Muốn trả lời câu hỏi trên ngân hàng phải phân tích đánh gía khách hàng dưới nhiều góc độ khác nhau, trong đó bảo đảm tín dụng được coi là tiêu chuẩn xét duyệt cho vay vì nó trả lời được phần nào cho ngân hàng những câu hỏi trên Tuy nhiên cũng thấy đây không phải là tiêu chuẩn mang tính nguyên tắc khi cấp tín dụng cho khách hàng, mà là một phần trong những điều kiện vay vốn.
+ Bảo đảm tín dụng nhằm mục đích gắn trách nhiệm của người vay trong việc quản lý và sử dụng tiền vay:
Mặc dù bảo đảm không phải là tiêu chuẩn mang tính nguyên tắc nhưng không phải vì thế mà đặt thấp vị trí của nó Đặc biệt trong nền kinh tế thị trường rủi ro rất có thể xảy ra đối với các chủ thể kinh doanh, và khi mang tài sản của mình ra làm đảm bảo cho khoản vay ( giá trị tài sản làm bảo đảm thường lớn hơn giá trị khoản vay) sẽ có trách nhiệm hơn trong việc quản lý và sử dụng vốn vay để trả nợ ngân hàng mà không phải đem tài sản có giá trị của bản thân để trả nợ Đây là ý nghĩa quan trọng nhất của bảo đảm tín dụng.
+ Bảo đảm tín dụng là tiêu chuẩn bổ sung những mặt hạn chế của nhà quản trị tín dụng, cũng như phòng ngừa những diễn biến không thuận lợi của môi trường kinh doanh.
Nâng cao năng lực thẩm định của cán bộ nhân viên ngân hàng khi thực hiện bảo đảm tiền vay Để bảo đảm cho nguồn thu nợ thứ hai có thể bù đắp được các tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra thì việc định giá tài sản đẩm bảo là quan trọng. Thế nhưng việc định giá tài sản đảm bảo chỉ có ý nghĩa trong trường hợp cho vay đối với những khách hàng tư nhân, ít uy tín hoặc những doanh nghiệp nhỏ làm ăn không ổn định Còn đối với những công ty lớn có chính sách quản lý hiệu quả, có sản phẩm và các dịch vụ được thị trường sẵn sàng chấp nhận, có lợi nhuận tương đối ổn định và với một tình hình tài chính ổn định, uy tín trong thanh toán nợ cũ thì đó là những khách hàng tiềm năng và trong trường hợp này chính những yếu tố trên đã là tài sản đảm bảo rồi Do đó cán bộ tín dụng phải vận dụng đảm bảo tiền vay một cách linh hoạt trong từng điều kiện hoàn cảnh, khách hàng, loại tín dụng cụ thể.
+ Khách hàng là người gửi tiền: Bảo đảm tín dụng góp phần giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng của NHTM, vì vậy khoản tiền gửi của khách hàng trong ngân hàng an toàn hơn, yên tâm hơn về khoản tiết kiệm của mình.
+ Khách hàng là người vay vốn: Qua áp dụng đảm bảo tiền vay hướng cho khách hàng phải sử dụng vốn vay có hiệu quả để có khả năng trả nợ ngân hàng và nhận lại tài sản Khi vay vốn khách hàng phải cầm cố thế chấp tài sản thuộc sở hữu của mình, khách hàng chỉ có thể nhận lại tài sản đảm bảo và các giấy tờ có liên quan khi đã trả hết nợ gốc vàlãi cho ngân hàng.
THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI MARITIME BANK
Quá trình hình thành và phát triển của Maritime Bank
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Maritime Bank.
Lịch sử hình thành Maritime Bank.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 12/07/1991, Maritime Bank chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố Cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực Khi đó, những cuộc tranh luận về mô hình ngân hàng cổ phần còn chưa ngã ngũ và Maritime Bank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Đó là kết quả có được từ sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới của các cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam…
Ban đầu, Maritime Bank chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM Có thể nói, sự ra đời của Maritime Bank tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam.
Nhìn lại chặng đường phát triển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách,cam go nhất của Maritime Bank Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á, Ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn Tuy vậy, bằng nội lực và bản lĩnh của mình, Maritime Bank đã dần lấy lại trạng thái cân bằng và phát triển mạnh mẽ từ năm 2008. Đến nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng Vốn điều lệ hiện tại ở mức 3.000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt 84.000 tỷ đồng Mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2008 lên 130 điểm vào giữa năm 2010.
Cùng với quyết định thay đổi toàn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng… đến nay, Maritime Bank đang được nhận định là một Ngân hàng có sắc diện mới mẻ, đường hướng hoạt động táo bạo và mô hình giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại nhất Việt Nam.
Maritime Bank, Chi Nhánh Cầu Giấy.
Sáng ngày 03/3/2010, Maritime Bank, Chi nhánh Cầu Giấy đã long trọng tổ chức lễ khai trương trụ sở mới tại địa chỉ 35 - 37 Trần Thái Tông – Cầu Giấy – Hà Nội. Để hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, Maritime Bank cũng đầu tư xây dựng, thiết kế lại toàn bộ hệ thống nội – ngoại thất ở tất cả các điểm giao dịch trên toàn quốc đồng thời thay đổi phương thức giao dịch theo mô hình hiện đại, chuyên nghiệp Việc khai trương trụ sở mới của Maritime Bank Cầu Giấy chính là một hoạt động nằm trong chiến lược này. Được coi là điểm khởi đầu cho mô hình đơn vị giao dịch mới của MaritimeBank, Chi nhánh Cầu Giấy được xây dựng với một Trung tâm Khách hàng Doanh nghiệp có thiết kế chuyên nghiệp; đội ngũ Giám đốc Quản lý Quan hệ Khách hàng nhiệt tình, am hiểu nhiều lĩnh vực và một phương thức phục vụ hoàn toàn mới: mỗi khách hàng doanh nghiệp sẽ có một Giám đốc Quản lý Quan hệ Khách hàng phục vụ chuyên biệt Maritime Bank mong muốn sẽ mang tới cho khách hàng những tiện ích tối ưu cùng cảm giác được trân trọng và chăm sóc thực sự thông qua những đổi mới mang tính đột phá này Áp dụng một mô hình phù hợp nhất với nhu cầu của Khách hàng Việt Nam được phát triển trên cơ sở những chuẩn mực quốc tế, Maritime Bank tin rằng khách hàng khi đến giao dịch sẽ có những ấn tượng tốt đẹp với phong cách phục vụ của ngân hàng.
Theo kế hoạch, sau thời điểm này, mô hình giao dịch mới sẽ được áp dụng toàn hệ thống Maritime Bank.
Phát biểu tại lễ khai trương, ông Nguyễn Đình Tùng – Phó Tổng Giám đốc Maritime Bank cho biết: “Mặc dù đã có hơn 100 điểm giao dịch trên toàn quốc, đồng nghĩa với việc đã tổ chức hơn 100 lễ khai trương nhưng sự kiện khai trương trụ sở mới của Maritime Bank, Chi nhánh Cầu Giấy hôm nay hoàn toàn khác biệt.
Sự khác biệt đó không đơn thuần chỉ về hình thức, về hình ảnh thương hiệu mà đó là sự đổi mới mang tính chiến lược, thể hiện bước ngoặt trong định hướng kinh doanh và quyết tâm hướng tới mục tiêu lớn của Maritime Bank”.
Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP dẫn đầu thị trường về cung ứng các dịch vụ tài chính chuyên nghiệp đa năng, trọn gói theo tiêu chuẩn quốc tế.
Với cam kết vì sự phát triển bền vững, Maritime Bank phấn đấu trở thànhNgân hàng TMCP hàng đầu cả nước về hiện đại hóa, năng động, chuyên nghiệp và lấy chữ Tín trong mọi hoạt động kinh doanh.
- Thiết lập quan hệ toàn diện với các tập đoàn kinh tế thuộc các ngành Hàng hải, Bưu chính viễn thông, Hàng không, Đầu tư, Bảo hiểm…
- Phát triển bền vững, tin cậy với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao cho mọi đối tượng khách hàng.
- Xây dựng quan hệ đối tác hiệu quả với các định chế tài chính trong nước và quốc tế.
- Chú trọng đáp ứng khách hàng bằng chất lượng dịch vụ.
- Hiệu quả là mục tiêu của mọi công việc.
- Học hỏi, sáng tạo để vươn tới sự hoàn thiện.
- Hợp tác, tin cậy là động lực của thành công.
Hướng tới mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng cổ phần lớn nhất Việt Nam, Maritime Bank luôn kiên trì thực hiện theo những tiêu chí mà Ngân hàng đã cam kết.
Chúng tôi hiểu rằng, sự thành công của Maritime Bank phụ thuộc chủ yếu vào sự hài lòng và thành công của khách hàng Vì sự tin tưởng khách hàng trao gửi, chúng tôi cam kết:
- Cung cấp các dịch vụ chất lượng cao, linh hoạt và nhanh chóng.
- Không ngừng đa dạng hóa nhằm đưa ra những sản phẩm phù hợp nhất với các đối tượng khách hàng.
- Đảm bảo tuyệt đối an toàn và bảo mật.
Một trong những tài sản quan trọng nhất, là động lực thúc đẩy sự phát triển của Maritime Bank là nguồn lực con người Ban Lãnh đạo Ngân hàng cam kết:
- Thiết lập môi trường làm việc tin tưởng và tôn trọng lẫn nhau.
- Phát triển văn hoá hiệu quả tương xứng với quyền lợi.
- Tạo cơ hội cho sự phát triển của mọi thành viên Maritime Bank.
Các cổ đông là những người tin tưởng tuyệt đối và sẵn sàng chia sẻ thành bại với Ngân hàng Đáp lại niềm tin đó, chúng tôi cam kết mang lại:
- Giá trị đầu tư tăng trưởng ngày càng cao cho các cổ đông.
- Đảm bảo sự tăng trưởng bền vững của Ngân hàng.
Bằng việc đảm bảo sự tăng trưởng không ngừng của Ngân hàng đồng thời thường xuyên tham gia các hoạt động văn hóa, từ thiện, Maritime Bank cam kết đóng góp các giá trị văn hóa, kinh tế cho cộng đồng và sự phát triển chung của toàn xã hội.
Song song với việc phát triển có hiệu quả các hoạt động kinh doanh, hàng năm Maritime Bank dành một ngân sách khá lớn đóng góp cho cộng đồng và xã hội thông qua các phong trào từ thiện, nhằm chia sẻ khó khăn với những cảnh đời bất hạnh, những số phận thiệt thòi, đồng bào bị thiên tai trong cả nước, giúp họ có thêm niềm tin và nghị lực để tiếp tục sống.
Thời gian qua, Maritime Bank đã tham gia các chương trình:
- Maritime Bank Đà Nẵng tổ chức “Ngày hội Maritime Bank hiến máu nhân đạo”.
Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tại Maritime Bank
Việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay là một vấn đề, một yêu cầu không mới nhưng chưa bao giờ là không cần thiết đối với công tác bảo toàn vốn và phát triển hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng thương mại Xác định được ý nghĩa và tầm quan trọng đó của bảo đảm tiền vay Maritime Bank luôn chủ trương đề cao công tác thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro, đảm bảo an toàn vốn tín dụng, tạo cơ sở cho sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng mình Trên thực tế dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm tại ngân hàng chỉ chiếm một tỷ lệ khiêm tốn trong tổng dư nợ, còn lại đa phần là dư nợ không có bảo đảm Vậy chất lượng tín dụng và độ an toàn vốn của ngân hàng ra sao? Hiệu quả của công tác thực hiện các biện pháp bảo đảm tín dụng như thế nào? Chúng ta sẽ lần lượt tìm hiểu ở từng khía cạnh cụ thể:
* Bảo đảm bằng tài sản:
- Thế chấp: Tại ngân hàng Maritime Bank tài sản được thế chấp chủ yếu là bằng nhà đất, xưởng, nhà kho và công trình xây dựng Đây là hình thức bảo đảm thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng Để thế chấp tài sản khách hàng phải đăng ký giao dịch bảo đảm đối với việc thế chấp quyền sử dụng đất, bất động sản gắn liền với đất tại UBND xã, phường, thị trấn hoặc tại sở địa chính nhà đất nơi có bất động sản, đăng ký với cơ quan đăng ký tàu biển và thuyền viên khu vực nếu tài sản là tàu, thuyền biển; với cục Hàng không dân dụng Việt Nam nếu tài sản thế chấp là máy bay, tàu bay Nhà ở, công trình xây dựng luôn gắn liền với đất và việc thế chấp tài sản này không thể tách rời đất do đó khi thế chấp phải đăng ký giao dịch bảo đảm tại Sở địa chính nhà đất hoặc UBND phường, xã, thị trấn.
Sau khi xác định quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng về tài sản thế chấp
Sở giao dịch yêu cầu người đi vay viết đơn xin vay Nội dung của đơn xin vay phải thể hiện được sự cam đoan trước ngân hàng, cơ quan pháp luật và chính quyền địa phương về tài sản thế chấp thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vay phải: được phép giao dịch, không có tranh chấp, chưa được chuyển nhượng, tặng cho, cầm cố,thế chấp, cho thuê hay dùng làm vật bảo đảm cho bất kỳ một nghĩa vụ nào Đồng thời thoả thuận rằng Sở giao dịch sẽ có toàn quyền thu hồi tài sản đó để phát mại,thu hồi vốn trong trường hợp đến hạn được vay không trả được nợ Việc định giá tài sản thế chấp sẽ do tổ định giá tài sản của Maritime Bank thực hiện Cán bộ tín dụng phải thực hiện đúng qui định của Nhà nước mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp Mức cho vay cụ thể từng khách hàng do Giám đốc Sở giao dịch quyết định Sau khi quyết định cho vay cán bộ tín dụng phải theo dõi quản lý chặt chẽ tài sản thế chấp Ngân hàng phải lập văn bản gửi UBND phường, xã để thông báo cho chính quyền địa phương biết là ngân hàng đang quản lý toàn bộ hồ sơ gốc về nhà và đất mà người vay đã thế chấp nhằm phối hợp với các cơ quan chính quyền trong việc bảo toàn tài sản bảo đảm này nhằm tránh trường hợp người vay xin xác nhận để chuyển nhượng và cho thuê bất hợp pháp Chỉ khi khách hàng trả hết nợ (lãi và gốc) thì ngân hàng mới thông báo cho chính quyền địa phương biết để giải chấp cho gia đình có quyền sở hữu nhà.
Bảng 4: Tình hình cho vay thế chấp năm 2009 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Cho vay thế chấp Cho vay năm 2009 Tỉ trọng %
Doanh số cho vay của hình thức này chỉ chiếm khoảng 20% (154.960,7 triệu đồng) trong tổng tài sản cho vay thế chấp, cầm cố và chiếm một tỉ trọng rất nhỏ trong tổng cho vay năm 2009 (3,08%) Doanh số thu nợ của hình thức cho vay thế chấp chiếm 2,85% so với tổng doanh số thu nợ chung (5.439.842 triệu đồng).
Tại ngân hàng ngoài quốc doanh lượng tài sản thế chấp liên quan đến các vụ án rất nhiều (các tài sản có trị giá lớn) chủ yếu tập trung trong các vụ án lớn gây khó khăn cho Maritime Bank trong việc thu hồi nợ Bên cạnh đó ngân hàng còn gặp khó khăn về giấy tờ, sự chống đối của nhiều thế chấp và người sở hữu, chi phí phát mại lớn, môi trường pháp lý chưa đầy đủ, thủ tục khởi kiện rườm rà, tài sản thế chấp giảm giá…
* Đối với tài sản cầm cố.
Bảng 5: Tình hình cho vay cầm cố năm 2009 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Cho vay cầm cố Cho vay năm 2009 Tỉ trọng %
Trong thời gian qua hình thức cho vay cầm cố tài sản được Maritime Bank triển khai rất có hiệu quả Năm 2009 trong tổng số tài sản cho vay thế chấp, cầm cố thì tài sản cầm cố chiếm 80% (619.842,6 triệu đồng) Cho vay cầm cố chiếm 12,32% trong tổng số cho vay Doanh số thu nợ đạt 715.883,2 triệu đồng chiếm 13,16% trong tổng số cho vay năm 2009
Hình thức cầm cố chủ yếu mà Maritime Bank áp dụng là cho vay cầm cố các giấy tờ có giá Bên cạnh đó Maritime Bank còn cho vay cầm cố đối với động sản như: kim loại quý, đá quý, đồ da dụng… các phương tiện vận tải hoặc cầm cố bằng số dư tài khoản tiền gửi tại các tổ chức tín dụng Đối với các tài sản cầm cố có tính thanh khoản cao như: tiền mặt các loại, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu kho bạc, số dư trên tài khoản tiền gửi, kim loại quý, đá quý. Maritime Bank phải xem xét quyết định cho vay trong giới hạn giá trị bảo đảm tiền vay và phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vụ nhằm đảm bảo thu đủ nợ gốc, lãi và các chi phí khác của khoản cho vay. Đối với hình thức này khi đến hạn người vay không trả được nợ ngân hàng có quyền thanh lý tài sản thu hồi nợ đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng nhận được tiền thừa nếu có Đây là hình thức bảo đảm có khả năng thu đủ nợ cao nên trong thời gian vừa qua Maritime Bank đã tích cực áp dụng hình thức này trong cho vay
- Tín chấp: Đây là hình thức bảo đảm phi tài sản được Maritime Bank áp dụng trong cho vay đối với các doanh nghiệp Nhà nước và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có hoạt động kinh doanh có lãi, có tình hình tài chính lành mạnh, vay trả nợ sòng phẳng
Mặc dù cơ sở cho vay tín chấp là sự hiểu biết, tin cậy lẫn nhau song để tránh rủi ro và bảo đảm an toàn tín dụng, cán bộ tín dụng của Maritime Bank vấn rất quan tâm đến công tác thẩm định khách hàng , thẩm định dự án và kiểm tra giám sát vốn vay của khách hàng
Bảng 6: Tình hình cho vay tín chấp năm 2009 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Cho vay tín chấp Cho vay năm 2009 Tỉ trọng %
Nhìn vào số liệu trên có thể thấy rằng cho vay tín chấp tại Maritime Bank chiếm tỉ trọng lớn nhất trong hoạt động cho vay chung với doanh số cho vay là 84,89% Doanh số thu nợ đạt 83,99% Đây là một tỉ lệ đáng khích lệ thể hiện sự nghiêm túc chuyên sâu của cán bộ tín dụng trong việc rà soát, phân tích tình hình tài chính của các doanh nghiệp cũng như đôn đốc các doanh nghiệp trong việc trả nợ ngân hàng.
Việc cho vay tín chấp chiếm tỉ trọng lớn nhất trong hoạt động cho vay là vì các doanh nghiệp vay tại Maritime Bank hiện nay chủ yếu là doanh nghiệp Nhà nước hoặc là khách hàng truyền thống của Maritime Bank, có lịch sử hoạt động và giao dịch tốt với ngân hàng
Tuy nhiên để hoạt động cho vay tín chấp được an toàn khi cho vay tín chấp đối với doanh nghiệp Nhà nước, ngân hàng phải có sự giám sát thẩm duyệt cũng như phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp một cách thường xuyên nhằm nâng cao độ an toàn trong cho vay Đồng thời ngân hàng cũng rất cần sự giúp đỡ của các ngành, các cấp có liên quan để vừa đảm bảo vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vừa đảm bảo an toàn vỗn của ngân hàng và đảm bảo cơ chế tín dụng hiện hành.
Trong thời gian qua Maritime Bank cũng đã thực hiện rà soát lại tất cả hồ sơ của các khách nợ (không có tài sản bảo đảm và con nợ không còn tồn tại) Để trình Chính phủ xin tái cấp vốn
* Về bảo lãnh trong mấy năm vừa qua hoạt động bảo lãnh cho các doanh nghiệp của Maritime Bank rất khả quan Năm 2009 hầu hết số lượng bảo lãnh do Maritime Bank phát hành được bảo đảm bằng tài sản (ký quỹ, cầm cố, thế chấp tài sản) Gần 10% số lượng bảo lãnh được phát hành trên cơ sở tín chấp thông qua thẩm định mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp với ngân hàng Qua đó cho thấy về phía ngân hàng thì nghiệp vụ bảo lãnh có độ an toàn vốn rất cao.
Bảng 7: Tình hình cho vay theo các hình thức bảo đảm trong mấy năm vừa qua. Đơn vị: triệu đồng
Hình thức bảo đảm Doanh số cho vay Doanh số thu nợ
Nhìn vào bảng 7 ta thấy hình thức bảo đảm tiền vay phổ biến, chiếm tỉ trọng lớn nhất tại ngân hàng ngoài quốc doanh( Maritime Bank) là hình thức tín chấp. Điều này là do phần lớn khách hàng vay vốn tại Maritime Bank là các doanh nghiệp Nhà nước với các doanh số cho vay là 84,89% Còn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh thì Maritime Bank chủ yếu là cho vay cầm cố các chứng từ có giá Doanh số cho vay cầm cố cũng tăng dần năm 2009 tăng 76835,51 triệu đồng (14,15%) so với năm 2008 Đây cũng là hình thức đảm bảo có mức thu nợ lớn năm 2009 tăng 9,7% (652582,7 triệu đồng) so với năm 2008 Riêng đối với hình thức cho vay thế chấp đối tượng vay là doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ gia đình còn gặp nhiều khó khăn do các thủ tục về giấy tờ nhà đất rất phức tạp , mà hiện nay đa phần giấy tờ về quyền sở hữu nhà và quyền sở hữu đất không đầy đủ, nhiều giấy tờ không hợp lệ, hợp pháp Bên cạnh đó việc khai thác, bán tài sản thế chấp cũng rất khó khăn hay gặp rủi ro Vì vậy ngân hàng vẫn còn hạn chế cho vay theo hình thức bảo đảm này năm 2009 chỉ chiếm 3,08% tổng doanh số cho vay Trên đây là tình hình cho vay đối với từng hình thức bảo đảm cơ bản đang được áp dụng tại ngân hàng ngoài quốc doanh- Maritime Bank Qua đó chúng ta có thể biết được về thực trạng công tác đảm bảo tín dụng của Maritime Bank trong thời gian qua.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI MARITIME BANK
Định hướng cơ bản về nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại
3.1.1 Mục tiêu phát triển chung của Maritime Bank.
Phấn đấu đến 2010 trở thành ngân hàng thương mại đô thị đa năng dẫn đầu khu vực phía bắc, đồng thời là ngân hàng trong top 5 ngân hàng của cả nước, một ngân hàng có tầm cỡ của khu vực Đông Nam á về chất lượng và hiệu quả, độ tin cậy.
Trong những năm tiếp theo Maritime Bank sẽ tập trung thực hiện một số nhiệm vụ trọng tâm nhằm mục tiêu củng cố năng lực tài chính, năng lực quản trị điều hành, nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần, cụ thể như sau:
Nâng cao năng lực tài chính, hoàn thiện về công nghệ và quản trị điều hành.
+ Thực hiện tăng vốn điều lệ theo lộ trình cần thiết để đáp ứng mức vốn điều lệ tối thiểu theo qui định của Chính phủ v.
+ Phát hành trái phiếu chuyển đổi để chuẩn bị cho việc tăng vốn điều lệ vào các năm sau.
+ Triển khai thành công phần mềm T24 ngay từ cuối quí III/2009 trên toàn hệ thống.
Đẩy mạnh hoạt động của các công ty trực thuộc như công ty chứng khoán, công ty quản lý tài sản tích cực phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ,phát triển hệ thống ATM trên cơ sở tự đầu tư của Ngân hàng.
Phát triển mạng lưới hoạt động
+ Tích cực mở rộng mạng lưới chi nhánh , phòng giao dịch trên cả nước Ưu tiên mở các điểm giao dịch tại các thành phố lớn, các trung tâm kinh tế, các khu đô thị mới, khu đông dân cư và có mức thu nhập khá Dự kiến số chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc đạt tối thiểu 100 điểm.
+ Ngoài hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch Maritime Bank sẽ nhanh chóng triển khai hệ thồng ngân hàng tự động ATM để đưa vào hoạt động rộng rãi. Đến cuối năm Maritime Bank sẽ trang bị từ 200 đến 300 máy ATM trên toàn quốc.
+ Ngoài 2 công ty đã thành lập, sắp tới Maritime Bank sẽ tiếp tục thành lập thêm công ty quản lý quỹ, tham gia đóng góp bảo hiểm…
+ Đồng thời với việc phát triển mạng lưới hoạt động, Maritime Bank sẽ chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ cán bộ nhằm đáp ứng yêu cầu công tác phục vụ ngày càng cao.
Thúc đẩy phát triển các sản phẩm dịch vụ mới
+ Trên cơ sở triển khai thành công hệ thống phần mềm T24 và hệ thống ngân hàng tự động ATM, Maritime Bank sẽ tiếp tục triển khai các lợi thế về công nghệ trong việc phát triển các sản phẩm mới đa dạng hơn để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng phong phú.
+ Trong năm qua, Maritime Bank đã triển khai một số sản phẩm mới, đặc biệt là sản phẩm tín dụng Đó là cho vay cầm cố bằng trái phiếu các NHTM, cho vay cầm cố trái phiếu chuyển đổi các NHTM Maritime Bank đã ban hành thể lệ cụ thể về nghiệp vụ cho vay đảm bảo bằng ô tô đã qua sử dụng; tái thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với các khoản vay mà nguồn trả nợ dự kiến từ tiền bán bất động sản Theo đó các chi nhánh được quyền chủ động lựa chọn khách hàngvay đáp ứng các điều kiện đã qui định cho quy chế cho vay của Maritime Bank và các qui định khác có liên quan, bảo đảm hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả.
+ Trong năm qua Maritime Bank đã xây dựng hoàn chỉnh mô hình “ điểm giao dịch điển hình” của Maritime Bank, tiếp tục tổ chức thay đổi hệ thống nhận diện cũ bằng hệ thống nhận diện mới tại các chi nhánh đã hoạt động lâu năm trên toàn hệ thống.
+ Maritime Bank tiếp tục thực hiện chiến lược tăng cường quảng cáo và quảng bá thương hiệu Ngân hàng, Maritime Bank đã tài trợ cho một số chương trình lớn như “ tìm hiểu những mốc son Thăng Long - Hà Nội” trên đài phát thanh truyền hình Hà Nội, “ kỹ năng chi tiêu”…Maritime Bank cũng đã góp một phần nhỏ vào thành công của hội nghị APEC thông qua việc tài trợ cho hoạt động tuyên truyền cổ động của hội nghị tại địa bàn TP.HCM.
+ Các hoạt động này đã đóng góp phần quan trọng đưa hình ảnh của Maritime Bank đến gần hơn với người dân Việt Nam Đến nay thương hiệu Maritime Bank đã trở thành một tên tuổi quen thuộc với công chúng, góp phần quan trọng vào việc phát triển khách hàng mở rộng thị phần cũng như nâng cao giá trị thị trường của cổ phiếuMaritime Bank.
Vấn đề quản trị rủi ro luôn được Maritime Bank quan tâm hàng đầu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động và tránh được những sai sót đáng tiếc Bộ máy quản trị rủi ro của Maritime Bank được tổ chức một cách chặt chẽ theo nhiều cấp quản lý với cơ cấu gồm hội đồng ALCO, Hội đồng tín dụng, Ban tín dụng, Ban kiểm soát, Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ.
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên. Để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, Maritime Bank đã thành lập trung tâm đào tạo Công tác đào tạo của Maritime Bank được tổ chức nề nếp, nội dung chương trình đào tạo dần dần được chuẩn hoá thống nhất trên toàn hệ thống.
Cơ sở vật chất của các trung tâm đào tạo cũng được trang bị đầy đủ tiện nghi và khang trang với hai cơ sở đào tạo lớn đặt tại Hà Nội và TP.HCM.
Bảng 8: Các mục tiêu kế hoạch cụ thể như sau: Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tỷ lệ NPLs Nhỏ 2% Nhỏ 2% Nhỏ 2% Nhỏ 2%
3.1.2 Định hướng cơ bản về bảo đảm tiền vay tại Maritime Bank.
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ sau khi chính thức gia nhập tổ chức thương mại thế giới ( WTO) Do vậy, hội nhập quốc tế về hoạt động ngân hàng đã trở thành yêu cầu cấp bách hơn bao giờ hết của nền kinh tế Việt Nam Trong bối cảnh đó, hệ thống các ngân hàng thương mại bao gồm cả ngân hàng thương mại quốc doanh lẫn ngân hàng cổ phần đang “đầu tư tổng lực” để phát triển Việc không ngừng nỗ lực hoàn thiện chính mình, tạo dựng lòng tin vững chắc nơi khách hàng mà Maritime Bank đã và đang thực hiện là điều đáng quan tâm hàng đầu.Nhận thức được vai trò quan trọng đó của chất lượng và độ an toàn của nguồn vốn tín dụng, ngân hàng chủ trương:
Giải pháp nâng cao chất lượng đảm bảo tiền vay tại Maritime Bank
3.2.1 Xây dựng và hoàn thiện quy trình, chuẩn mực trong việc cấp tín dụng và thẩm định tài sản bảo đảm.
Hoàn thiện kỹ thuật thẩm định để giải quyết vấn đề cơ bản của tín dụng là có nên cho vay hay không và cho vay như thế nào Để trả lời và đi đến quyết định cuối cùng, ngân hàng cần thiết phải hoàn thiện thẩm định trên các mặt.
Thứ nhất, uy tín của khách hàng phải được đề cập trong thẩm định và cụ thể hơn, nó phải có nội dung trong tờ trình của cán bộ tín dụng, với các tiêu thức cụ thể là thẩm định qua hồ sơ quá khứ của khách hàng; thẩm định qua phỏng vấn trực tiếp với mục đích cần đạt được rõ ràng là: tìm hiểu phẩm chất của khách hàng vay trên góc độ như động cơ vay, sự liêm chính, thái độ sẵn lòng trả nợ; thẩm định danh tiếng hoặc tai tiếng; uy tín của khách hàng qua các luồng thông tin
Thứ hai, hoàn thiện thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng trước khi một nhu cầu cho vay được đáp ứng, việc nhìn thấy một loạt các nguồn tiền trả nợ là cần thiết, nó đem lại cho TCTD giải quyết cả ba vấn đề trong quan hệ tín dụng là giá cả, rủi ro và lòng tin Với ba nguồn được xếp thứ tự trong việc thẩm định cần làm là :
+ Một là, nguồn từ quyết toán khoản vay: là nguồn trả nợ từ chính hiệu quả của khoản tín dụng, nó phụ thuộc vào khả năng tạo ra lợi nhuận của người vay mà trực tiếp là phương án vay vốn.
+ Hai là, nguồn từ chính năng lực tài chính của khách hàng vay vốn: được dùng khi dự án vay thực hiện không thành công, khi đó nguồn này vẫn chứa đựng sự không chắc chắn do việc ngân hàng cùng phải chia sẻ nguồn thu này với chủ nợ khác.
+ Ba là, tài sản đảm bảo ( thế chấp, cầm cố ): Là nguồn thu sau cùng từ phía khách hàng Nguồn này tỏ ra khá chắc chắn và có tính “ưu quyền” của ngân hàng trên giá trị của tài sản bảo đảm
3.2.2 Cần đa dạng hoá các loại hình bảo đảm tài sản để khách hàng có điều kiện lựa chọn.
Nghiệp vụ cho vay có bảo đảm hiện nay tại ngân hàng hầu hết là cho vay có thế chấp và cầm cố, trong khi đó nghiệp vụ bảo lãnh và cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay vẫn chưa được thực hiện phổ biến tại ngân hàng Mà thực tế mỗi nghiệp vụ này có phù hợp với những loại hình tín dụng và đối tượng khách hàng nhất định, do đó vai trò của nó cũng rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính vì vậy mà ngân hàng cần phải có những chính sách và biện pháp cụ thể để phát huy vai trò của tất cả các hình thức bảo đảm tín dụng chứ không thể chỉ thiên về một số loại hình nhất định Có như vậy mới có thể đáp ứng được nhu cầu của người vay cũng như mở rộng hoạt động tín dụng mà vẫn hạn chế được rủi ro.
3.2.3 Tạo lập một cơ chế lựa chọn tài sản bảo đảm phù hợp với từng loại hình tín dụng.
Việc nhận cầm cố, thế chấp những tài sản tại ngân hàng xưa nay diễn ra rất đơn giản, khách hàng vay đề nghị cầm cố hay thế chấp tài sản gì thì cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định tài sản đó chứ không hề có một quy định chuẩn mực, chi tiết nào về điều kiện cụ thể của từng loại tài sản bảo đảm ứng với từng hình thức cấp tín dụng Mà thực tế đối với loại hình vay mức độ rủi ro của nó là khác nhau, do đó mà những tiêu chuẩn, mức độ khắt khe đối với điều kiện và giá trị tài sản đảm bảo của các khoản vay đó cũng khác nhau Vì vậy nếu làm tốt được việc thiết lập một cơ chế lựa chọn tài sản đảm bảo thì sẽ tránh được trường hợp khách hàng cứ có tài sản là mang đến ngân hàng đòi cầm cố, thế chấp mà không cần biết tài sản của mình có đủ điều kiện và phù hợp với hình thức tín dụng mà mình đề nghị hay không, hay việc cán bộ thẩm định chỉ dựa trên những khía cạnh chung chung,dựa vào kinh nghiệm chủ quan là chính dẫn đến tình trạng đề cao mặt này, xem nhẹ mặt khác, tính rủi ro vì thế mà cao Ngoài ra nó còn giúp tiết kiệm được chi phí, công sức và thời gian của cả ngân hàng và khách hàng.
3.2.4 Nâng cao chất lượng quản lý tài sản đảm bảo.
Thông thường tài sản bảo đảm có thể do NHTM hoặc khách hàng hay bên thứ ba nắm giữ Mà tài sản đảm bảo thì bao gồm nhiều loại hình khác nhau Do đó với mỗi loại hình tài sản ngân hàng phải có phương thức quản lý thích hợp. Đối với tài sản đảm bảo là bất động sản như quyền sử dụng đất, nhà cửa, vật kiên trúc, dây truyền thiết bị thì chúng đều có tính chất chung là không thể di dời được do đó mà phương thức quản lý của ngân hàng là phải nắm giữ giấy tờ sở hữu tài sản hợp pháp của khách hàng và của người bảo lãnh, đăng kí với trung tâm giao dịch bảo đảm là bất động sản đó được đảm bảo cho ngân hàng, thực hiện việc kiểm tra, giám sát định kì đặc biệt là theo dõi giá trị tài sản, ký kết hợp đồng thế chấp. Đối với tài sản đảm bảo là động sản như giấy tờ có giá, phương tiện vận tải, vật tư hàng hoá thì chúng đều có tính chất chung là có thể di dời được do đó mà ngân hàng cần phải đưa ra được phương thức quản lý sao cho ngân hàng vẫn đảm bảo an toàn mà không làm ảnh hưởng tới lợi ích của khách hàng Ví dụ đối với các loại giấy tờ có giá thì ngân hàng nên cất giữ tại kho NH, còn đối với các phương tiện vận tải có rủi ro trong quá trình vận hành cao, đòi hỏi các khoản chi phí sửa chữa và bảo dưỡng thường xuyên do đó ngân hàng nên nắm giữ giấy tờ sở hữu, thực hiện kiểm tra, giám sát đối với phương tiện vận tải, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm và có kế hoạch bảo trì, bảo dưỡng thường xuyên phương tiện vận tải. Để đẩy nhanh tốc độ và tăng giá trị thu hồi các khoản nợ quá hạn, ngân hàng cần lập một bộ phận chuyên trách việc xử lý các khoản nợ tồn đọng thông qua xử lý tài sản đảm bảo và áp dụng hàng loạt các biện pháp mang tính cưỡng chế, bắt buộc nhằm thu hồi nhanh chóng các khoản nợ quá hạn bộ phận này có trách nhiệm liên lạc với các cơ quan hữu quan để có thể tăng hiệu quả xử lý tài sản thu hồi nợ,nâng cao khả năng tự bảo vệ quyền đòi nợ chính đáng của mình.
3.2.5 Không ngừng nâng cao kiến thức tổng hợp và trình độ chuyên môn cho cán bộ nhân viên, đặc biệt là cán bộ thẩm định tại ngân hàng.
Maritime Bank cần có chính sách đào tạo nguồn nhân lực phù hợp nhằm xây dựng một đội ngũ cán bộ thành thạo về chuyên môn, có kiến thức tổng hợp, sâu rộng, có khả năng phân tích và dự đoán xu hướng thay đổi của môi trường kinh tế, đáp ứng được yêu cầu của công việc cụ thể như sau: Đào tạo tại chỗ nhằm nâng cao trình độ và nhận thức cho cán bộ công nhân viên để đổi mới phong cách làm việc, năng động hơn và hiệu quả hơn Đồng thời nâng cao chất lượng tuyển dụng đầu vào cho ngân hàng Ngân hàng cũng nên cử cán bộ đi học các lớp huấn luyện nâng cao nghiệp vụ Thường xuyên tổ chức các buổi toạ đàm, khuyến khích các bài tham luận về vướng mắc khó khăn hay kinh nghiệm quý báu, thiết thực trong việc thực hiện quy chế cho vay trong tuân thủ các quy định về bảo đảm tiền vay tại ngân hàng Trang bị đầy đủ cơ sở vật chất để tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định mở rộng kiến thức tổng hợp về kinh tế- chính trị – xã hội như: cung cấp đầy đủ sách báo, tạp chí, nối mạng internet Mặt khác cần bố trí cán bộ hợp lý, đúng người đúng việc, để cán bộ công nhân viên của ngân hàng có thể phát huy được năng lực của mình nhằm đạt hiệu quả kinh doanh, bảo toàn vốn cho ngân hàng.
3.2.6 Quy trách nhiệm rõ ràng đối với cán bộ tín dụng trong việc thẩm định tài sản đảm bảo.
Việc quy trách nhiệm rõ ràng, cụ thể đối với cán bộ thẩm định tài sản đảm bảo sẽ giúp cho cán bộ thẩm định có trách nhiệm hơn với nhiệm vụ của mình,khuyến khích được cán bộ nâng cao kiến thức về các lĩnh vực liên quan, nghiên cứu, thực hiện đúng các quy chế ,văn bản , tuân thủ đúng quy trình thẩm định,tránh được tình trạng làm việc hời hợt, vô trách nhiệm hay đánh giá theo những kinh nghiệm chủ quan của bản thân mà dẫn đến những đánh gía sai lệch gây rủi ro cho ngân hàng.
3.2.7 Đề cao vai trò của việc ứng dụng công nghệ thông tin vào việc phục vụ công tác thẩm định và phòng ngừa rủi ro.
Hiện nay việc cập nhật thông tin của ngân hàng còn rất hạn chế, dẫn đến chất lượng thẩm định chưa cao Do đó trong thời gian tới ngân hàng cần tăng cường các biện pháp để thiết lập được hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng và tài sản đảm bảo , xử lý kịp thời các khoản vay có vấn đề
3.2.8 Thường xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ
Trong thực tế thì khối lượng tín dụng không có bảo đảm chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng, do đó nguồn thu nợ có độ chắc chắn không cao, tiềm ẩn nguy cơ rủi ro Do đó việc thiết lập mối quan hệ thường xuyên và lâu dài với khách hàng nhằm giám sát, kiểm tra để nắm rõ tình hình sử dụng vốn của khách hàng là một yêu cầu thường xuyên và cấp thiết nhằm đánh giá, tiên liệu khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng, hay khả năng bảo toàn giá trị tài sản bảo đảm, từ đó kịp thời đưa ra biện pháp xử lý nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng đồng thời đây cũng là rào cản đối với những khách hàng có ý đồ chây ỳ không thực hiện nghĩa vụ, ngăn chặn rủi ro đạo đức khi khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc có hành vi lừa đảo chiếm đoạt vốn Cho nên việc thường xuyên kiểm tra, đôn đốc khách hàng chính là một biện pháp bảo đảm tiền vay hữu hiệu trong cả hai trường hợp cấp tín dụng có đảm bảo và không có đảm bảo bằng tài sản, giúp ngân hàng ngăn chặn và giảm thiểu được rủi ro đọng vốn và mất vốn.
3.2.9.Tăng cường mối quan hệ hợp tác lâu dài và bền vững với các cơ quan chức năng.
Có thể nói việc thiết lập mối quan hệ với các cơ quan chức năng có một ý nghĩa rất lớn, đối với mỗi ngân hàng, đặc biệt là trong việc thực hiện bảo đảm tiền vay Việc củng cố, tạo lập mối quan hệ bền chặt với các cơ quan hữu quan và các cơ quan chức năng sẽ giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, đảm bảo hoạt động kinh doanh đúng định hướng và phù hợp với xu thế, đồng thời tránh được sự gây khó dễ hay cản trở làm chậm trễ quá trình xử lý tài sản, thu hồi nợ của ngân hàng
Một số kiến nghị với các cơ quan hữu quan nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ.
3.3.1.1 Hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay.
Hiện nay, đã có rất nhiều văn bản pháp luật hướng dẫn thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay Các văn bản pháp luật này đã tạo ra hành lang pháp lý tương đối đầy đủ và ổn định cho hoạt động tín dụng nói chung và bảo đảm tiền vay nói riêng. Nhiều quy định trong đó phù hợp với yêu cầu của hoạt động đầu tư, sản xuất và kinh doanh, quyền tự chủ của các TCTD và trách nhiệm của khách hàng vay, bên bảo lãnh trong giao dịch bảo đảm bằng tài sản được quy định tương đối rõ ràng, cụ thể, tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện, hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản của khách hàng vay còn tồn tại nhiều vướng mắc, chưa thực sự bắt nhịp với những yêu cầu đa dạng, phong phú của thực tiễn cuộc sống, chưa thích ứng với những yêu cầu, đòi hỏi của hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực Nguyên nhân của tình trạng này thì có nhiều và có thể được đánh giá từ nhiều giác độ khác nhau: do tính chất phức tạp của giao dịch bảo đảm bằng tài sản; do năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng; do cơ chế quản lý, chỉ đạo điều hành…vv, nhưng chủ yếu là do những tồn tại, hạn chế trong hệ thống pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của khách hàng vay Nội dung quy định trong các văn bản còn chưa đồng bộ, thống nhất làm cho việc triển khai thực hiện nhiều lúc còn lúng túng, thậm chí không thực hiện được Chính vì vậy, việc hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo đảm tiền vay là rất cần thiết Bên cạnh yêu cầu tuân thủ những nguyên tắc cơ bản đối với việc xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam nói chung, việc hoàn thiện các quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay cần quán triệt các định hướng chủ yếu sau đây:
Thứ nhất , phải gắn với việc khẳng định Bộ luật Dân sự là đạo luật gốc điều chỉnh các quan hệ tư Điều đó có nghĩa là định chế bảo đảm tiền vay trước hết cần phải được hoàn thiện thông qua việc thiết lập các quy định chung về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong Bộ luật Dân sự Các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan chỉ quy định những quan hệ bảo đảm đặc thù hoặc (và) giải thích, hướng dẫn áp dụng pháp luật cụ thể nhưng phải đảm bảo thống nhất, phù hợp với những quy định về bảo đảm trong Bộ luật Dân sự.
Thứ hai , phải được đặt trong phương hướng hoàn thiện các quy định của pháp luật về các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ nói chung, theo đó, các biện pháp bảo đảm cần phải tăng cường hơn nữa tính tự chủ, quyền tự do cam kết thoả thuận của các bên, kết hợp với việc đề cao nguyên tắc tự chịu trách nhiệm của các bên về quyết định của mình trong quan hệ bảo đảm Từ đó tạo điều kiện cho các bên tham gia giao dịch bảo đảm có thể chủ động hơn, linh hoạt hơn khi giải quyết các tình huống phát sinh trong thực tế mà pháp luật không dự liệu hết được, đạt được sự thông thoáng cần thiết.
Thứ ba, việc hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay nói chung và bằng tài sản nói riêng cần được xem xét dưới nhiều góc độ, trong đó đặc biệt chú trọng các quy định về sở hữu, về hợp đồng, các vấn đề mang tính chính sách, định hướng trong việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các bên trong giao dịch dân sự, các bên tham gia quan hệ bảo đảm, nhất là bảo vệ quyền lợi của các bên có nghĩa vụ
Thứ tư, việc hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản phải đảm bảo sự thuận tiện, dễ dàng trong việc thiết lập giao dịch bảo đảm, sự rõ ràng trong việc xác định thứ tự ưu tiên thanh toán của bên vay trên tài sản được dùng làm bảo đảm, tính hiệu quả trong việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ; trên cơ sở đó, bảo đảm được nhu cầu của bên vay vốn trong việc tiếp cận nguồn tín dụng, cũng như bảo đảm sự an toàn trong hoạt động của các TCTD.
3.3.1.2 Chính phủ cần có quy định về việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm.
Chính phủ cần có quy định rõ loại tài sản nào bắt buộc mua bảo hiểm, loại tài sản bảo đảm nào không nhất thiết phải mua Thông thường, những tài sản phải mua bảo hiểm là những tài sản có độ rủi ro cao, việc xử lý khó khăn Trên thực tế, việc áp dụng bảo hiểm tài sản bảo đảm làm tăng chi phí vay vốn ngân hàng của khách hàng, do đó khách hàng rất ngại khi vay vốn Ngân hàng, vì trên địa bàn hoạt động của Ngân hàng còn rất nhiều các TCTD khác nên khách hàng sẽ lựa chọn tổ chức nào có cơ chế cho vay thoáng nhất Do áp lực cạnh tranh buộc các ngân hàng phải nới lỏng một số quy định trong bảo đảm tiền vay để giữ khách nên việc bảo hiểm tài sản tiền vay có nguy cơ không thực hiện được Vì vậy, chính phủ cần có văn bản quy định loại tài sản nào buộc phải mua bảo hiểm, loại tài sản nào không, vừa bảo vệ quyền lợi cho các TCTD, vừa tạo được sự thống nhất trên toàn hệ thống. Đồng thời, Chính phủ cần quy định rõ mức phí áp dụng cho mỗi loại tài sản bảo đảm trên cơ sở những thông tin như: tốc độ hao mòn của tài sản, giá trị tài sản, thời hạn vay, quy mô khoản vay, tính ổn định đối với thị trường vv, để tránh trường hợp không đồng bộ trong quy định mức phí giữa các Công ty Bảo hiểm gây khó khăn cho hoạt động của cả ngân hàng lẫn khách hàng.
3.3.1.3 Về quyền sở hữu tài sản.
Theo Nghị quyết số 11 của Chính phủ ban hành ngày 01/07/2000 về một số giải pháp điều hành phát triền kinh tế xã hội quy định thì “đối với khách hàng là doanh nghiệp khi cầm cố tài sản là máy móc, thiết bị…vv, mà pháp luật chưa quy định phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu thì chỉ cần giấy tờ chứng minh tài sản hợp pháp và cam kết với TCTD là tài sản đó thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp, không có tranh chấp là đủ” Song việc xác định số lượng các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản của doanh nghiệp là bao nhiêu, xác minh tính hợp pháp của các giấy tờ đó như thế nào lại không hề đơn giản Do đó, khách hàng vay và bên bảo lãnh phải chịu trách nhiệm về tính hợp pháp của tài sản bảo đảm, song nếu TCTD không có khả năng xác minh toàn diện tính hợp pháp của tài sản đó thì khi xảy ra rủi ro buộc phải thanh lý tài sản, các ngân hàng sẽ phải chịu thiệt thòi do không đủ giấy tờ hợp lệ, thậm chí bị mất vốn do khách hàng cố tình lừa đảo Vì vậy, để thuận tiện cho các TCTD xác định rõ tính chất hợp pháp của tài sản bảo đảm tiền vay, chính phủ cần phải có chương trình cấp quyền sở hữu đối với tài sản có giá trị như máy móc, dây chuyền sản xuất, nhà cửa…vv, và cung cấp công khai về quyền sở hữu đó.
3.3.1.4 Chính phủ cần tạo điều kiện để việc việc phát mại tài sản thế chấp qua trung tâm đấu giá được thuận lợi hơn.
Việc bán tài sản thế chấp tại Trung tâm bán đấu giá theo quy định phải được UBND cấp có thẩm quyền cho phép bán đấu giá Như vậy, Trung tâm bán đấu giá chưa thực sự có đủ chức năng quyền hạn để việc bán đấu giá tài sản được dễ dàng và thuận lợi hơn Sau khi có sự chấp thuận của UBND cấp có thẩm quyền thì việc tổ chức bán đấu giá tại Trung tâm bán đấu giá gặp không ít khó khăn, việc có tiếp nhận hồ sơ bán đấu giá hay không còn phụ thuộc vào quan điểm và thái độ của Trung tâm bán đấu giá Khả năng bán được tài sản cũng rất mong manh, bởi tâm lý người mua ít ai chịu mua loại tài sản phải qua đấu giá này vì họ cho rằng đây là tài sản gán nợ, không đem lại may mắn và nếu có mua thì họ chỉ chấp nhận mức giá rất thấp Do đó, việc bán tài sản qua Trung tâm đấu giá tốn rất nhiều thời gian và chi phí Bên thế chấp thường không đồng ý vì họ cho rằng bán tài sản thế chấp qua Trung tâm đấu giá thấp hơn so với giá trên thị trường, còn ngân hàng thì khó thu hồi đủ nợ Để tạo điều kiện cho việc bán tài sản qua Trung tâm bán đấu giá dễ dàng hơn, đề nghị Chính phủ:
+ Giảm lệ phí bán đấu giá tài sản thông qua Trung tâm bán đấu giá.
+ Đơn giản hoá các thủ tục hành chính, pháp lý không cần thiết khi bán đấu giá tài sản thông qua Trung tâm, tạo điều kiện cho tài sản được mua bán chuyển nhượng dễ dàng nhanh chóng.
+ Sớm thành lập thêm nhiều Trung tâm đấu giá mang tính chuyên nghiệp trong phạm vi cả nước, có tư cách pháp nhân với đầy đủ chức năng quyền hạn để giải quyết công việc nhằm thực hiện nhanh chóng thuận tiện cho các bên khi có tài sản phải xử lý mà cần có sự tham gia của Trung tâm bán đấu giá.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN Đề nghị NHNN tăng cường tiếp xúc và đệ trình những vướng mắc khó khăn lên Chính phủ, Quốc hội nhằm tìm kiếm sự giúp đỡ Ví dụ như tháo gỡ những vướng mắc liên quan đến việc nộp thuế chuyển quyền sử dụng đất, quyền thuê đất đòi hỏi NHNN Việt Nam cần tham mưu cho Thủ tướng Chính phủ đề xuất lại với Chính phủ, Quốc hội để có thể sửa đổi bổ sung Luật thuế thu nhập doanh nghiệp, Luật thuế chuyển quyền sử dụng đất để có thể miễn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp cho các TCTD, thuế chuyển nhượng tài sản nói chung và quyền sử dụng đất nói riêng trong những trường hợp phải xử lý để thu hồi nợ Nếu kiến nghị đó không được chấp nhận thì ít nhất nên giảm thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp xuống dưới mức hợp lý.
NHNN cần chủ động phối hợp với các Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính, Bộ Công an, Tổng cục địa chính nhằm sửa đổi, bổ sung các văn bản quy phạm hoàn thiện về cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, về xác minh tính hợp pháp của tài sản, về quyền ưu tiên trong xử lý tài sản bảo đảm.
Nâng cao vai trò điều tiết vĩ mô nền kinh tế, tăng cường quản lý chất lượng tín dụng, nhằm đảm bảo thị trường tài chính hoạt động và cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng.Đồng thời nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra, buộc các tổ chức tín dụng phải thực hiện một cơ chế tín dụng thống nhất, một hệ thống các biện pháp bảo đảm tiền vay để đảm bảo sự lành mạnh trong hoạt động tín dụng Những sai sót, vi phạm phải được xử lý kịp thời và nghiêm túc đối với cá nhân, tập thể, cả TCTD trong và ngoài quốc doanh.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Maritime Bank.
Thứ nhất, về mặt nhân sự, Maritime Bank cần hỗ trợ công tác đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng như các kiến thức quản trị ngân hàng nói chung, về tài sản bảo đảm nói riêng để cán bộ Chi nhánh không ngừng mở rộng khả năng làm việc, đưa ra các quyết định đúng đắn, tạo thêm nhiều khách hàng mà vẫn đảm bảo an toàn và lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng thường xuyên quan tâm đến lợi ích của cán bộ nhân viên, tạo môi trường làm việc thân thiện hiệu quả, đồng thời có chính sách khen thưởng và kỷ luật một cách công bằng.
Về mặt công nghệ, Maritime Bank cần sớm xây dựng hệ thống lưu giữ các thông tin về khách hàng vay, về tài sản bảo đảm để thuận tiện cho cán bộ có thể khai thác tra cứu nhanh chóng Đồng thời hỗ trợ Chi nhánh các phần mềm quản lý theo hướng đồng bộ và phù hợp với các nghiệp vụ kinh doanh đặc thù của ngân hàng nhằm khai thác tốt dữ liệu trong quá trình tác nghiệp, nâng cao hiệu quả các biện pháp bảo đảm tín dụng.
