Giai phap nang cao hieu qua bao dam tien vay tai 175782

Luận văn tốt nghiệp Khoa NH- TC Lời mở đầu Trong năm gần đây, hệ thống ngân hàng thơng mại nớc ta đà có thay đổi đáng kể, góp phần không nhỏ vào trình phát triển kinh tế - xà hội đất nớc Hoạt động ngân hàng đà bớc đợc hoàn thiện hơn, đa dạng phong phú hơn, thu hút đợc đông đảo tầng lớp dân c nh loại hình doanh nghiệp tham gia vào trình chu chuyển vốn hoạt động kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn ( NN&PTNT ) Việt Nam ngân hàng thơng mại quốc doanh lín nhÊt níc ta víi hƯ thèng chi nh¸nh khắp tỉnh thành nớc, thời gian qua đà khẳng định đợc vị lĩnh vực hoạt động chủ yếu nông nghiệp nông thôn Tuy nhiên, thị trờng thành thị ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nỗ lực tiếp cận tõng bíc chiÕm lÜnh víi sù ®êi cđa Chi nhánh ngân hàng NN &PTNT Láng Hạ - đánh dấu bớc phát triển lợng chất hệ thống ngân hàng NN &PTNT Việt Nam địa bàn Thủ đô Hà Nội Nh đà biết, tín dụng hoạt động sinh lời lớn song lại hàm chứa rủi ro cao cho Ngân hàng thơng mại Rủi ro tín dụng xảy mức độ lớn khả khắc phục dẫn đến đổ vỡ ngân hàng diện rộng kéo theo sụp đổ hệ thống tài chính, gây nên khủng hoảng kinh tế nghiêm trọng Trong đó, rủi ro tín dụng loại trừ, đợc coi bạn đồng hành nhà kinh doanh, hạn chế, đề Vũ Thị Thành Lâm Lớp Ngân hàng 43B Luận văn tốt nghiệp Khoa NH- TC phòng Một biện pháp mà ngân hàng thờng áp dụng để hạn chế rủi ro tín dụng xử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay Hiện nay, bảo đảm tiền vay đợc coi nh khâu thiếu đợc ngân hàng phân tích định cho vay khách hàng, giúp ngân hàng đa đợc định xác có chất lợng Trong thời gian thực tập Ngân hàng NN&PTNT Láng Hạ, đợc tiếp xúc tìm hiểu công tác thực tế Chi nhánh, đặc biệt hoạt động tín dụng, chất lợng tín dụng Chi nhánh qua năm tơng đối tốt nhng em nhận thấy công tác bảo đảm tiền vay chi nhánh cha thực đạt hiệu nh mong muốn Nhận thức đợc tính cấp thiết vấn đề, đồng thời mong muốn đợc tìm hiểu sâu hoạt động bảo đảm tiền vay, nên em chọn đề tài làm luận văn tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao hiệu bảo đảm tiền vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Láng Hạ Kết cấu đề tài gồm chơng nh sau: Chơng 1: Những nguyên lý bảo đảm tiền vay Chơng 2: Thực trạng bảo đảm tiền vay Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Láng Hạ Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu bảo đảm tiền vay Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Láng Hạ Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hớng dẫn GS.TS Cao Cự Bội, toàn thể cán Chi nhánh Láng Hạ, đặc biệt cán tín dụng đà tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành tập luận văn tốt nghiệp Vũ Thị Thành Lâm Lớp Ngân hàng 43B Luận văn tốt nghiệp Khoa NH- TC Sinh viên thực hiện: Vũ Thị Thành Lâm Chơng 1: Những nguyên lý bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay Trong điều kiện kinh tế thị trờng phát triển nh nay, hệ thống ngân hàng thơng mại đà bớc lớn mạnh không ngừng chất lợng, đồng thời xuất nhiều hoạt động đa dạng phong phú hơn, tạo nên thị trờng tín dụng sôi động náo nhiệt Tuy nhiên, phát triển đồng nghĩa với việc tăng tính cạnh tranh ngân hàng trình cung ứng sản phẩm nh thu hút nguồn vốn Điều yêu cầu ngân hàng phải nhanh chóng hoàn thiện nâng cao chất lợng hoạt động để đáp ứng đợc đòi hỏi ngày cao khách hàng Nhng môi trờng cạnh tranh lớn tiềm ẩn khả rủi ro cao, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại Nhiều quan điểm cho rằng, rủi ro Vũ Thị Thành Lâm Lớp Ngân hàng 43B Luận văn tốt nghiệp Khoa NH- TC hoạt động tín dụng tránh khỏi, khách quan đề phòng loại trừ, nhng lại có ảnh hởng lớn đến tồn phát triển ngân hàng Hoạt động tín dụng nh đà biếtlà việc tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lÃi Theo đó, nh nguyên tắc hoàn trả bị vi phạm rủi ro tín dụng xảy Đó tình trạng ngời vay khả hoàn trả đợc lÃi, gốc lÃi gốc cách đầy đủ, hạn Chính vậy, quan hệ tín dụng thờng đợc thể hợp đồng tín dụng nhằm đa điều khoản thi hành, cam kết thực cách tự nguyện bình đẳng ngời cho vay ngời vay Hợp đồng tín dụng sở pháp lý để thực nghĩa vụ hai bên tham gia hoạt động tín dụng Nó sở pháp lý để thực bảo đảm tín dụng hay gọi bảo đảm tiền vay Nh bảo đảm tiền vay đợc hình thành sở từ hợp đồng tín dụng đà đợc thông qua chủ thể tham gia hoạt động tín dụng không nằm mục tiêu ngân hàng an toàn sinh lợi Từ cách hiểu ta thấy bảo đảm tiền vay việc ngân hàng áp dụng biện pháp khách hàng để khoản vay trở với ngân hàng cách an toàn có lợi Hiểu cách đơn giản, bảo đảm tiền vay đảm bảo cho khoản tiền ngân hàng phát vay có khả thu hồi đợc đến hạn Theo Nghị định 178/1999/NĐ_CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Bảo đảm tiền vay việc tổ chức Vũ Thị Thành Lâm Lớp Ngân hàng 43B Luận văn tốt nghiệp Khoa NH- TC tín dụng ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p nh»m phßng ngõa rđi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ đà cho khách hàng vay Nh vậy, thực chất bảo đảm tiền vay biện pháp để phòng ngừa rủi ro tổ chøc tÝn dơng, theo ®ã tỉ chøc tÝn dơng ®a hình thức bảo đảm thích hợp áp dụng cho đối tợng khách hàng biện pháp xử lý bảo đảm nhằm hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng xảy 1.2 Sự cần thiết bảo đảm tiền vay Ngân hàng thơng mại đợc hiểu đơn vị kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với ba hoạt động nhận gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Trong hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng nhng lại tiềm ẩn rủi ro cao liên quan đến đối tợng kinh doanh ngân hàng tiền tệ Trong quan hệ tín dụng đà có tách biệt ngời sở hữu ngời sử dụng tiền tệ, việc quản lý lợng tiền đà phát vay khó khăn Rủi ro khoản cho vay không thu hồi lại đợc gốc lÃi làm cho ngân hàng khả toán mình, tức ngân hàng không trả đợc nợ mà ngân hàng đà vay khách hàng vay Nếu tổn thất nặng nề, khả toán ngân hàng hoàn toàn không đáp ứng đợc yêu cầu khách hàng, dẫn đến sụp đổ ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung, gây ảnh hởng không nhỏ đến tình hình kinh tế nớc quốc tế Vũ Thị Thành Lâm Lớp Ngân hàng 43B Luận văn tốt nghiệp Khoa NH- TC Có thể thấy đợc nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro tín dụng dới đây: Thứ nhất, nguyên nhân thuộc chủ quan khách hàng vay vốn Khi khách hàng vay ngời có trình độ yếu quản lý, kinh doanh, nh không nhạy bén với tình hình biến động kinh tế _xà hội có khả việc sử dụng vay không đạt đợc hiệu nh mong muốn Mặc dù ý chí chi trả nợ khách hàng sẵn sàng nhng tình hình kinh doanh không đem lại lợi nhuận dẫn đến tình trạng khách hàng trả đợc nợ vay đầy đủ gốc lÃi đến hạn Ngoài ra, có số phận khách hàng cố ý chây ỳ, có ý định không trả nợ, chủ định lừa đảo cán ngân hàng nhằm sử dụng tiền vay phục vụ cho lợi ích cá nhân Có nhiều ngời cho rằng, việc trả nợ vay phụ thuộc hoàn toàn vào ý chí chi trả nợ khách hàng vay, rủi ro tín dụng xảy nằm kiểm soát ngân hàng Nguyên nhân thứ hai gây rủi ro tín dụng nguyên nhân bất khả kháng tác động tới ngời vay làm họ khả toán cho ngân hàng Đây tác động bất lợi môi trờng kinh tế, trị xà hội, môi trờng pháp lý môi trờng tự nhiên đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Những nguyên nhân thay đổi phủ sách phát triển kinh tế, xà hội, biến động trị nớc thời điểm khách hàng vay vốn hay nh chiến tranh, thiên tai, dịch hoạ xảy bất ngờ làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh cđa ngêi vay bÞ ngõng trƯ, hay thÊt bại mà không Vũ Thị Thành Lâm Lớp Ngân hàng 43B Luận văn tốt nghiệp Khoa NH- TC đợc dự tính trớc Nếu ảnh hởng đến ngời vay nặng nề khả trả đợc nợ vay họ Một nguyên nhân quan trọng cần phải nhắc đến nguyên nhân thuộc thân ngân hàng Các cán tín dụng ngời định cho vay, ngời trực tiếp tham gia xây dựng ký kết hợp đồng tín dụng Những đánh giá cán tín dụng sở để định cho vay Nếu chất lợng cán tín dụng kém, không đủ trình độ đánh giá khách hàng đánh giá không khách hàng cố tình làm sai tiếp tay cho khách hàng gian lậnchính nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Những nguyên nhân bao gồm nguyên nhân chủ quan khách quan ngân hàng khách hàng nên ngân hàng kiểm soát đợc hoàn toàn rủi ro xảy Chúng ta phòng ngừa loại trừ đợc rủi ro tín dụng xảy Một biện pháp phòng ngừa đợc áp dụng khâu trình cho vay sử dụng bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay đợc coi nguồn thu nợ thứ hai sau nguồn thu nợ thứ (các lu chuyển tiền tệ) toán đợc Khi hợp đồng bảo đảm tiền vay đợc thực hiện, sở pháp lý để ngân hàng thu hồi đợc nợ cách chắn, góp phần làm giảm tổn thất khách hàng không trả đợc nợ Mặc dù vậy, nhng yêu cầu tài sản bảo đảm khách hàng ngân hàng muốn xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ mà ngân hàng muốn có cam kết ràng buộc trách nhiệm lớn khoản vay khách Vũ Thị Thành Lâm Lớp Ngân hàng 43B Luận văn tốt nghiệp Khoa NH- TC hàng Ngân hàng mong muốn khách hàng làm ăn có hiệu để trả nợ vay không hoàn toàn dựa vào nguồn thu nợ thứ hai bảo đảm tiền vay Tuy nhiên định cho vay tuỳ vào đối tợng khách hàng vay mà ngân hàng định sử dụng hình thức bảo đảm tiền vay khác nhau, cho vay không cần có bảo đảm Với khách hàng có uy tín, phẩm chất đạo đức tôt, lực tài hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả, đồng thời dự án xin vay vốn có tính khả thi cao khách hàng lâu năm, khách hàng truyền thống ngân hàng không yêu cầu bảo đảm Ngoài mục đích sử dụng bảo đảm tiền vay để phòng ngừa rủi ro phơng án trả nợ dự kiến bên vay không thực đơc, xảy rủi ro không lờng trớc đợc nh việc ngân hàng sử dụng bảo đảm tiền vay nhằm nâng cao trách nhiệm thực cam kết khách hàng vay khoản vay Cán tín dụng xem xét định cho vay thờng tập trung vào yếu tố bản, là: phơng án vay vốn( thông tin tơng lai khách hàng); tài sản bảo đảm; thông tin khách hàng( thông tin khứ khách hàng) Ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố nào, mà phải xem xét tổng thể yếu tố Nh vậy, việc có tài sản đảm bảm để ngân hàng định cho vay Giá trị vay đợc xác định dựa tỷ lệ phần trăm giá trị tài sản bảo đảm Do đó, ®Ĩ cã thĨ vay ®ỵc mét sè lỵng vèn lín tài sản bảo đảm phải có giá trị Chính mà khách hàng cần phải có ý thức trách nhiệm việc sử dụng vốn vay Vũ Thị Thành Lâm Lớp Ngân hàng 43B Luận văn tốt nghiệp Khoa NH- TC cách hiệu để trả đợc nợ vay thu hồi lại tài sản bảo đảm tiếp tục phục vụ cho dự án tới Hơn nữa, giai đoạn nay, nhu cầu vốn luôn mối quan tâm doanh nghiệp để mở rộng phát triĨn kinh doanh cịng nh mong mn n©ng cao chÊt lợng sống ngời tiêu dùng Tất nhờ đến ngân hàng nh nhà tài trợ để thực đợc mục đích Nhng nhu cầu vay vốn đợc đáp ứng đầy đủ khách hàng vay lần đầu khách hàng truyền thống ngân hàng Vì thế, việc chứng minh đợc khả đảm bảo tiền vay giúp cho khách hàng dễ dàng việc vay vốn mà thông tin khác cha đợc ngân hàng kiểm nghiệm Đồng thời, việc thực tốt bảo đảm tiền vay bớc thiết lập mối quan hệ tin tởng với ngân hàng, làm sở cho lần vay Nh với sức ép bảo đảm tiền vay, giá trị tài sản bảo đảm hay sức ép bên thứ ba bảo lÃnh, với việc lấy đợc uy tín với ngân hàng, khiến cho khách hàng có trách nhiệm việc sử dụng vốn vay, có ý thức việc trả nợ vay ngân hàng, đồng thời tránh đợc gian lận ý định vay vốn khách hàng Nh vậy, việc ngân hàng yêu cầu bảo đảm tiền vay vừa giúp ngân hàng hạn chế đợc rủi ro tín dụng xảy vừa giúp khách hàng có trách nhiệm khoản tiền đà vay Vũ Thị Thành Lâm Lớp Ngân hàng 43B Luận văn tốt nghiệp Khoa NH- TC 1.3 Các nguyên tắc đặc trng bảo đảm tiền vay Khi thực hợp đồng bảo đảm tiền vay, ngân hàng khách hàng cần phải xem xét qui tắc áp dụng chung để đa đợc định cho vay vay hợp lý Dới nguyên tắc chủ yếu đợc quy định Nghị định 178/1999/NĐ-CP : Ngân hàng có quyền lựa chọn định việc cho vay có bảo đảm tài sản cho vay bảo đảm tài sản chịu trách nhiệm định Trong trờng hợp cho vay bảo đảm tài sản theo định Chính phủ, tổn thất nguyên nhân khách quan khoản cho vay đợc Chính phủ xử lý Trờng hợp cho vay đảm bảo bàng tài sản, song trình xử dụng vốn vay, ngân hàng phát khách hàng vay vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng có quyền yêu cầu khách hàng vay thực biện pháp bảo đảm tài sản thu hồi nợ trớc hạn Trờng hợp khách hàng vay bên bảo lÃnh không thực hợp đồng thực không nghĩa vụ trả nợ đà cam kết, ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Sau xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, khách hàng bên bảo lÃnh cha thực thực cha đủ nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng có quyền yêu cầu khách hàng vay bên bảo lÃnh có trách nhiệm tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ đà cam kết Do việc xem xét kỹ nguyên tắc quan trọng, để tránh tranh chấp thực hợp hợp Vũ Thị Thành Lâm 10 Lớp Ngân hàng 43B