Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại Maritime Bank
MỤC LỤC
Bảo đảm trong hoạt động tín dụng của NHTM
Khái niệm bảo đảm tín dụng
+ Giá trị của bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm: Bảo đảm tín dụng không chỉ là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng mà còn có ý nghĩa thúc giục người đi vay, nếu không sẽ mất tài sản đảm bảo. + Tài sản phải có đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên về xử lý tài sản khi xảy ra rủi ro tín dụng: Tài sản phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay và người bảo lãnh và được pháp luật cho phép giao dịch, đồng thời phải có đủ cơ sở pháp lý để ngân hàng được quyền ưu tiên xử lý tài sản khi người vay không thanh toán đúng hạn.
Sự cần thiết của bảo đảm tín dụng
Đặc biệt trong nền kinh tế thị trường rủi ro rất có thể xảy ra đối với các chủ thể kinh doanh, và khi mang tài sản của mình ra làm đảm bảo cho khoản vay ( giá trị tài sản làm bảo đảm thường lớn hơn giá trị khoản vay) sẽ có trách nhiệm hơn trong việc quản lý và sử dụng vốn vay để trả nợ ngân hàng mà không phải đem tài sản có giá trị của bản thân để trả nợ. Còn đối với những công ty lớn có chính sách quản lý hiệu quả, có sản phẩm và các dịch vụ được thị trường sẵn sàng chấp nhận, có lợi nhuận tương đối ổn định và với một tình hình tài chính ổn định, uy tín trong thanh toán nợ cũ thì đó là những khách hàng tiềm năng và trong trường hợp này chính những yếu tố trên đã là tài sản đảm bảo rồi.
Nội dung các hình thức bảo đảm tín dụng
+ Điều kiện đối với khách hàng vay: Để đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của tổ chức tín dụng, cũng như tính hiệu quả của việc sử dụng vốn vay khách hàng phải đáp ứng được những điều kiện như là: có tín nhiệm đối với TCTD trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi; Có khả năng tài chính và có các khoản thu hợp pháp; Có dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi; Có mức vốn tự có tham gia vào dự án và giá trị tài sản bảo đảm tiền vay bằng các biện pháp cầm cố, thế chấp tối thiểu bằng 50% vốn đầu tư của dự án;…. Đối với tài sản tài chính thì tuỳ theo sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng mà thực hiện hình thức thế chấp pháp lý hay thế chấp công bằng, nếu là thế chấp pháp lý thì bên bảo lãnh phải chuyển giao quyền sở hữu cho ngân hàng, nếu là thế chấp công bằng thì chuyển giao giấy chứng nhận quyền sở hữu, còn tài sản cầm cố thì có rất nhiều loại tài sản với những đặc điểm tính chất khác nhau nên tuỳ thuộc vào đặc tính đó mà ngân hàng và bên bảo đảm tự thoả thuận phương pháp chuyển giao tài sản sao cho phù hợp nhất.
Quá trình hình thành và phát triển của Maritime Bank
Để hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, Maritime Bank cũng đầu tư xây dựng, thiết kế lại toàn bộ hệ thống nội – ngoại thất ở tất cả các điểm giao dịch trên toàn quốc đồng thời thay đổi phương thức giao dịch theo mô hình hiện đại, chuyên nghiệp. Song song với việc phát triển có hiệu quả các hoạt động kinh doanh, hàng năm Maritime Bank dành một ngân sách khá lớn đóng góp cho cộng đồng và xã hội thông qua các phong trào từ thiện, nhằm chia sẻ khó khăn với những cảnh đời bất hạnh, những số phận thiệt thòi, đồng bào bị thiên tai trong cả nước, giúp họ có thêm niềm tin và nghị lực để tiếp tục sống.
Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Marritime Bank
Hoạt động huy động vốn
Mặt khác trong những năm gần đây, Maritime Bank đã tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động đồng thời thương hiệu ngân hàng cũng đã chiếm được vị trí vững chắc trong tiềm thức dân cư và các doanh nghiệp do vậy việc huy động vốn cũng trở nên thuận lợi hơn. Trong những năm tới Maritime Bank sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động trên toàn quốc, đưa ra thêm nhiều hoạt động huy động vốn đa dạng và thực hiện các chương trình khuyến mãi dành cho khách hàng gửi tiền nhằm tiếp tục duy trì và đẩy mạnh hoạt động huy động vốn.
Hoạt động cho vay
Việc huy động vốn từ thị tryường I trong thời gian gần đây tăng mạnh( cuối năm 2009 tăng hơn 3 lần so với cuối năm 2007), nguồn vốn huy động thị trường II cũng được Maritime Bank chủ động điều chỉnh cho phù hợp với khả năng sử dụng vốn. Với chiến lược ngân hàng bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam, Maritime Bank chú trọng vào các khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ,các cá nhân, hộ gia đình.
Đánh giá kết quả kinh doanh
Thu nhập và lợi nhuận tăng mạnh qua các năm, tuy nhiên công tác cắt giảm, tiết kiệm chi phí chưa thực hiện tốt. Do đó trong thời gian tới ngân hàng cần có biện pháp để giảm chi phí một cách tối đa.
Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tại Maritime Bank
Kết quả đạt được
Để thế chấp tài sản khách hàng phải đăng ký giao dịch bảo đảm đối với việc thế chấp quyền sử dụng đất, bất động sản gắn liền với đất tại UBND xã, phường, thị trấn hoặc tại sở địa chính nhà đất nơi có bất động sản, đăng ký với cơ quan đăng ký tàu biển và thuyền viên khu vực nếu tài sản là tàu, thuyền biển; với cục Hàng không dân dụng Việt Nam nếu tài sản thế chấp là máy bay, tàu bay. Ngân hàng phải lập văn bản gửi UBND phường, xã để thông báo cho chính quyền địa phương biết là ngân hàng đang quản lý toàn bộ hồ sơ gốc về nhà và đất mà người vay đã thế chấp nhằm phối hợp với các cơ quan chính quyền trong việc bảo toàn tài sản bảo đảm này nhằm tránh trường hợp người vay xin xác nhận để chuyển nhượng và cho thuê bất hợp pháp.
Hạn chế và nguyên nhân
+ Việc thẩm định tài sản đảm bảo còn nhiều thiếu sót, chưa đánh giá được đúng giá trị thực tế của tài sản, chủ quan trong việc xác minh lại tính đúng đắn và hợp pháp của giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà và tài sản để một số khách hàng lợi dụng khe hở này để thực hiện hành vi lừa đaỏ ngân hàng, phổ biến là các trường hợp khách hàng mượn sổ đỏ để vay vốn của ngân hàng trong khi thực tế vẫn còn nợ tại ngân hàng. + Nhiều tài sản thế chấp có giá trị lớn lại nằm trong các vụ án, vì vậy ngân hàng cũng gặp khó khăn như một số tài sản bị mất hết giấy tờ gốc do vận chuyển trong quá trình tố tụng vụ án hoặc có tài sản lại thiếu giấy tờ liên quan đến quyền sử dụng, quyền sỡ hữu tài sản… Để có thể giải quyết ngân hàng phải tiếp cận với các ban, ngành chức năng như UBND, Sở địa chính nhà đất, Sở xây dựng , Sở tài chính… của các tỉnh, thành phố có tài sản để sinh sao, trích lục các hồ sơ lưu.
Định hướng cơ bản về nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại Maritime Bank
Mục tiêu phát triển chung của Maritime Bank
+ Trên cơ sở triển khai thành công hệ thống phần mềm T24 và hệ thống ngân hàng tự động ATM, Maritime Bank sẽ tiếp tục triển khai các lợi thế về công nghệ trong việc phát triển các sản phẩm mới đa dạng hơn để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng phong phú. + Maritime Bank tiếp tục thực hiện chiến lược tăng cường quảng cáo và quảng bá thương hiệu Ngân hàng, Maritime Bank đã tài trợ cho một số chương trình lớn như “ tìm hiểu những mốc son Thăng Long - Hà Nội” trên đài phát thanh truyền hình Hà Nội, “ kỹ năng chi tiêu”…Maritime Bank cũng đã góp một phần nhỏ vào thành công của hội nghị APEC thông qua việc tài trợ cho hoạt động tuyên truyền cổ động của hội nghị tại địa bàn TP.HCM.
Định hướng cơ bản về bảo đảm tiền vay tại Maritime Bank
Phối hợp chặt chẽ với cơ quan hữu quan để đánh giá, thẩm định tài sản bảo đảm, đồng thời nắm bắt cập nhật những thông tin, văn bản mới nhất về bảo đảm tiền vay để thực hiện theo đúng chủ trương, đường lối. Những mục tiêu và phương hướng trên chính là định hướng soi đường, là kim chỉ nam cho lãnh đạo và công nhân viên Maritime Bank nỗ lực thực hiện thành công kế hoạch phát triển trong các năm tới, để có thể đưa ngân hàng ngày một phát triển hơn.
Giải pháp nâng cao chất lượng đảm bảo tiền vay tại Maritime Bank
Thứ nhất, uy tín của khách hàng phải được đề cập trong thẩm định và cụ thể hơn, nó phải có nội dung trong tờ trình của cán bộ tín dụng, với các tiêu thức cụ thể là thẩm định qua hồ sơ quá khứ của khách hàng; thẩm định qua phỏng vấn trực tiếp với mục đớch cần đạt được rừ ràng là: tỡm hiểu phẩm chất của khỏch hàng vay trên góc độ như động cơ vay, sự liêm chính, thái độ sẵn lòng trả nợ; thẩm định danh tiếng hoặc tai tiếng; uy tín của khách hàng qua các luồng thông tin. Vì vậy nếu làm tốt được việc thiết lập một cơ chế lựa chọn tài sản đảm bảo thì sẽ tránh được trường hợp khách hàng cứ có tài sản là mang đến ngân hàng đòi cầm cố, thế chấp mà không cần biết tài sản của mình có đủ điều kiện và phù hợp với hình thức tín dụng mà mình đề nghị hay không, hay việc cán bộ thẩm định chỉ dựa trên những khía cạnh chung chung, dựa vào kinh nghiệm chủ quan là chính dẫn đến tình trạng đề cao mặt này, xem nhẹ mặt khác, tính rủi ro vì thế mà cao.
Một số kiến nghị với các cơ quan hữu quan nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay
Kiến nghị với Chính phủ
Thứ ba, việc hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay nói chung và bằng tài sản nói riêng cần được xem xét dưới nhiều góc độ, trong đó đặc biệt chú trọng các quy định về sở hữu, về hợp đồng, các vấn đề mang tính chính sách, định hướng trong việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các bên trong giao dịch dân sự, các bên tham gia quan hệ bảo đảm, nhất là bảo vệ quyền lợi của các bên có nghĩa vụ. Thứ tư, việc hoàn thiện pháp luật về bảo đảm tiền vay bằng tài sản phải đảm bảo sự thuận tiện, dễ dàng trong việc thiết lập giao dịch bảo đảm, sự rừ ràng trong việc xác định thứ tự ưu tiên thanh toán của bên vay trên tài sản được dùng làm bảo đảm, tính hiệu quả trong việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ; trên cơ sở đó, bảo đảm được nhu cầu của bên vay vốn trong việc tiếp cận nguồn tín dụng, cũng như bảo đảm sự an toàn trong hoạt động của các TCTD.
Kiến nghị với NHNN
+ Đơn giản hoá các thủ tục hành chính, pháp lý không cần thiết khi bán đấu giá tài sản thông qua Trung tâm, tạo điều kiện cho tài sản được mua bán chuyển nhượng dễ dàng nhanh chóng. + Sớm thành lập thêm nhiều Trung tâm đấu giá mang tính chuyên nghiệp trong phạm vi cả nước, có tư cách pháp nhân với đầy đủ chức năng quyền hạn để giải quyết công việc nhằm thực hiện nhanh chóng thuận tiện cho các bên khi có tài sản phải xử lý mà cần có sự tham gia của Trung tâm bán đấu giá.