Do an iai phap nang cao chat luong bao dam tien vay

Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài iiiiiiiiiiiiiiiiiiii LỜI MỞ ĐẦU i i Trong bối cảnh xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ i i i i i i i i i i i i i i i i nghĩa, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu đóng vai trị quan i i i i i i i i i i i i i i i i i trọng việc phát triển kinh tế Việt Nam Tín dụng ngân hàng cơng cụ i i i i i i i i i i i i i i i i i thúc đẩy tổ chức tín dụng thu vốn tạm thời nhàn rỗi cho chủ thể kinh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tế cần thiết vay số vốn Nguồn vốn cho vay chủ yếu tổ chức tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn huy động (trong tiền gửi chiếm tỷ lệ đáng kể) Chính nhiệm vụ đầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiên tổ chức tín dụng bảo vệ tiền gửi khách hàng Nếu khoản cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay bị thất (khơng thu hồi được) trước tiên làm cho tổ chức tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng rơi vào tình trạng khơng có khả tốn cho người gửi tiền Do đó, i i i i i i i i i i i i i i i i i tổ chức tín dụng phải ln ln thận trọng việc cho vay nhằm giảm thiểu i i i i i i i i i i i i i i i i rủi ro hoạt động tín dụng i i i i i i i Từ thực tiễn thu trình thực tập ngân hàng Đầu tư i i i i i i i i i i i i i i i i Phát triển Hà Nội, em nhận thấy nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay vấn i i i i i i i i i i i i i i i i i i đề vô quan trọng hoạt động cho vay Chính đề tài: “Giải pháp i i i i i i i i i i i i i i i i i nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà i i i i i i i i i i i i i i i i i Nội” đựơc chọn để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp i i i i i i i i i Khóa luận tốt nghiệp bao gồm ba chương: i i i i i i i -Chương I: Những vấn đề hoạt động bảo đảm tiền vay i i i i i i i i i i i i i i i NHTM - Chương II: Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng Đầu tư i i i i i i i i i i i i i i i i Phát triển Hà Nội i i i i - Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay ngân i i i i i i i i i i i i i i hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội i i i i Lê Thanh Ngọc i i i Lớp TCDN 47B i Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM i i i i i i i i i i i i TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI i i i i i i 1.1 Bảo đảm tiền vay hoạt động ngân hàng thương mại i i i i i i i i i i i i 1.1.1 Sự cần thiết bảm đảm tiền vay i i i i i i i Bảo đảm tiền vay điều kiện quan trọng thực mục tiêu kinh i i i i i i i i i i i i i i doanh ngân hàng Để thu hồi nợ, ngân hàng phải xem xét cách i i i i i i i i i i i i i i i thận trọng đến uy tín lực khách hàng, từ áp dụng phương i i i i i i i i i i i i i i i i i i i pháp cho vay thích hợp Xét góc độ lý luận thực tiễn có nhiều lý i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i để quy định nghiên cứu biện pháp bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, có i i i i i i i i i i i i i i i i i i số lý sau: i i i i i i Thứ nhất, thân ngân hàng, bảo đảm tiền vay giúp giảm bớt i i i i i i i i i i i i i ii i tổn thất cho ngân hàng khách hàng vay tiền không muốn i i i i i i i i i i i i i i i i hoàn trả tiền vay i i i Thứ hai, bảo đảm tiền vay giúp bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp i i i i i i i i i i i i i i i i i người gửi tiền Các tổ chức tín dụng Việt Nam chủ yếu cho vay Các tổ chức i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay sở nguồn vốn huy động chủ yếu Điều có nghĩa i nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn vay tổ chức i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động kinh doanh theo nguyên tắc vay vay Chính vậy, trách i i i i i i i i i i i i i i i i nhiệm hàng đầu ngân hàng bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, tránh i i i i i i i i i i i i i i i i i i tình trạng rút tiền đồng loạt, dẫn đến nguy phá sản ngân hàng, lung lay hệ i i i i i i i i i i i i i i i i i thống ngân hàng Mặc dù phần lớn ngân hàng dự tính trước nguy có i i i i i i i i i i i i i i i i i thể xảy ra, rủi ro phải kiểm soát chặt chẽ để bảo vệ số tiền gửi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng Tuy nhiên thực tiễn hoạt động kinh doanh ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i chứng minh lúc kiểm sốt rủi ro, có rủi ro i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng khả kháng được, có rủi ro bất khả kháng, nằm i i i i i i i i i i i i i i i i tầm kiểm soát ngân hàng Nếu khoản cho vay bị thất thốt, i i i i i i i i i i i i i i i i i trước tiên ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn để trả nợ cho người gửi i i i Lê Thanh Ngọc i i i i i i i i i i i i i Lớp TCDN 47B i Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài tiền Nếu khơng đủ nguồn vốn để trả cho người gửi tiền ngân hàng lâm vào i i i i i i i i i i i i i i i i i i tình trạng khả tốn, chí phá sản Do đó, an tồn vấn i i i i i i i i i i i i i i i i i i đề cần xem xét trước tiên khoản vay Ngồi việc xây dựng quy trình i i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay khoa học chặt chẽ, tổ chức tín dụng cịn áp dụng biện pháp i i i i i i i i i i i i i i i i i phòng ngừa để giảm thiểu rủi ro Bảo hiểm tiền vay biện pháp i i i i i i i i i i i i i i i i i gián tiếp đóng vai trị bảo vệ quyền lợi người gửi tiền i i i i i i i i i i i i i i Thứ ba, hệ thống ngân hàng, bảo đảm tiền vay bảo vệ an toàn i i i i i i i i i i i i i i i i i i ổn định hệ thống ngân hàng Ngân hàng Trung ương quốc gia i i i i i i i i i i i i i i i i i thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng có nhiệm vụ đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động cách có i i i i i i i i i i i i i i i i i hiệu quả, an tồn ổn định Nếu có thất hoạt động tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i đó, dù ngân hàng đe doạ đến tính an tồn ổn định toàn hệ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thống Vì mà ngân hàng Trung ương quy định tổ chức tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i phải tuân thủ q trình phân tích rủi ro truớc cho vay i i i i i i i i i i i i Thứ tư, bảo đảm tiền vay động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa i i i i i i i i i i i i i i i i vụ trả nợ Nếu bảo đảm tiền vay dẫn đến việc lơ nghĩa vụ trả i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nợ Bảo đảm tạo động lực tốt cho nghĩa vụ trả nợ, không tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sản tốn nhiều chi phí Mặt khác, bảo đảm tín dụng cịn rào cản đối i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i với người vay có chủ ý lừa đảo i i i i i i i i i 1.1.2 Khái niệm bảo đảm tiền vay i i i i i i Cho đến chưa có khái niệm tắc bảo đảm tiền vay mà i i i i i i i i i i i i i i i i i thể duới dạng lịêt kê biện pháp bảo đảm Tuy nhiên số công i i i i i i i i i i i i i i i i i trình khoa học tác giả đưa khái niệm Chẳng hạn: “bảo i i i i i i i i i i i i i i i i đảm tiền vay hiểu biện pháp hay công cụ để củng cố vịêc thực i i i i i i i i i i i i i i i i i i nghĩa vụ trả nợ ngân hàng”, hay “bảo đảm tiền vay hình thức bảo đảm trả i i i i i i i i i i i i i i i i i nợ người vay trước ngân hàng trường hợp nguời vay trả nợ i i i i i i i i i i i i i i i tương lai” Ngoài ra, số quan điểm cho bảo đảm tiền vay i i Lê Thanh Ngọc i i i i i i i i i i i i i Lớp TCDN 47B i i i i Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài bảo đảm tín dụng bảo đảm tiền vay bảo đảm cho khoản i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay nghĩa vụ khác i i i i i Cần nhấn mạnh rằng, bảo đảm tiền vay thông thường xem xét i i i i i i i i i i i i i i i biện pháp thay sở thu nợ thứ hai khách hàng mơt lý i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khơng trả đựơc nợ vay Vịêc định cấp tín dụng hay khơng tính khả i i i i i i i i i i i i i i i i i thi dự án, tài khách hàng vay, khơng phải tài sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i bảo đảm tiền vay Nếu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào bảo đảm tiền vay xong i i i i i i i i i i i i i i i i i lại biết ngân hàng phải bán vật đảm bảo sau để trang trải nợ i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng chẳng cho vay Chính bảo đảm tiền vay khơng phải i i i i i i i i i i i i i i i i i i lúc yếu tố cần thiết vay vốn ngân hàng Bảo đảm tiền vay i i i i i i i i i i i i i i i i i thường đuợc áp dụng trường hợp sau: khả trả nợ vốn vay i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng hạn chế kinh tế đất nước xẩy lạm phát, i i i i i i i i i i i i i i i i i i làm giá số tiền cho vay tổ chức tín dụng, dễ làm ảnh hưởng đến khả i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tài khách hàng vay vốn, dễ dẫn đến vịêc vi phạm thời hạn trả nợ i i i i i i i i i i i i i i i i i Theo nghĩa rộng, bảo đảm tiền vay vịêc thiết lập điều kiện nhằm xác i i i i i i i i i i i i i i i i định khả thực có khách hàng vịêc hoàn trả vốn vay thời i i i i i i i i i i i i i i i i hạn (ví dụ khách hàng cá nhân địi hỏi phải có thu nhập thường xuyên) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Theo quan điểm chuyên gia ngân hàng Anh, Mỹ phải có hai hay tốt i i i i i i i i i i i i i i i i ba vành đai bảo vệ người cho vay tránh khỏi vịêc không thực nghĩa i i i i i i i i i i i i i i i i i i vụ trả nợ tổ chức tín dụng: nguồn tiền mặt (thu nhập nguồn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiền để trả nợ khách hàng), tài sản khách hàng khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i đưa làm đảm bảo cho khoản vay bảo lãnh tổ chức, cá nhân để bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i đảm khoản cho vay i i i Theo nghĩa hẹp, bảo đảm tiền vay biện pháp đảm bảo vịêc trả nợ i i i i i i i i i i i i i i i i vốn vay (cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay vốn, bảo lãnh i i i i i i i i i i i i i i i i i tài sản bên thứ ba, cầm cố chấp tài sản hình thành từ vốn vay) Hay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nói cách khác, bảo đảm tiền vay thoả thuận người vay người cho i i i Lê Thanh Ngọc i i i i i i i i i i i i i i Lớp TCDN 47B i Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài vay dựa quy định Nhà nước nhằm thiết lập biện pháp tác động i i i i i i i i i i i i i i i i i mang tính chất dự phịng để đảm bảo vịêc trả nợ vốn vay, ngăn ngừa vi phạm i i i i i i i i i i i i i i i i i i tạo khả khắc phục hậu vị phạm nghĩa vụ trả nợ gây i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại i i i i i i i i i i i Với phát triển kinh tế thị trường nay, hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp ngày phong phú, nhu cầu vốn thị trường ngày lớn, i i i i i i i i i i i i i i i i để thực mục tiêu phát triển mở rộng cho vay gắn với hạn chế rủi ro, bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đảm an tồn vốn địi hỏi NHTM phải áp dụng đồng thời nhiều biện pháp bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i đảm tiền vay, chấp nhận nhiều loại tài sản bảo đảm vận dụng điều kiện i i i i i i i i i i i i i i i i i i linh hoạt, phù hợp với điều kiện khách hàng Vịêc vận dụng hiểu i i i i i i i i i i i i i i i i biện pháp bảo đảm tiền vay phải dựa sở hiểu rõ nội dung i i i i i i i i i i i i i i i i i i biện pháp bảo đảm i i i i 1.1.3.1.Bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm i i i i i i i i Từ xa xưa, vấn đề làm để đảm bảo thực hợp đồng, đặc biệt i hợp đồng vay nợ đặt với nhiều biện pháp khác Cùng với i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phát triển xã hội, điều kiện bảo đảm thực hợp đồng i i i i i i i i i i i i i i i i cải thiện đáng kể Bảo đảm tiền vay tài sản loại bảo đảm tiền vay theo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay cam kết bảm đảm thực tài i i i i i i i i i i i i i i i i i sản cầm cố, chấp khách hàng vay, tài sản hình thành từ vốn vay bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i lãnh tài sản bên thứ ba Trong trường hợp khách hàng vi phạm nghĩa i vụ trả nợ bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ bảo lãnh tài sản bảm đảm i tiền vay xử lý để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên, khơng phải i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tài sản mang làm bảo đảm mà tài sản phải thoả i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mãn số điều kiện sau: i i i i i i i  Giá trị tài sản bảo đảm phải lớn nghĩa vụ đuợc bảo đảm i i i i i i i i i i i i i i  Tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay phải tạo ngân lưu (được i i i i i i i i i i i i i i phép giao dịch, có giá trị thị trường tiêu thụ) i Lê Thanh Ngọc i i i i i i i i i i Lớp TCDN 47B i Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài  Tài sản bảo đảm phải có đầy đủ sở pháp lý để nguời cho vay có i i i i i i i i i i i i i i i i i quyền xử lý tài sản dùng làm tài sản bảo đảm (quyền sở hữu, quyền sử i i i i i i i i i i i i i i i i dụng, quyền chuyển nhựơng ) tranh chấp i i i i i i i i i Tài sản bảo đảm cho khoản vay bao gồm: i i i i i i i i Cầm cố tài sản khách hàng vay vốn i i i i i i i i i Cầm cố hình thức theo nguời nhận tài trợ ngân hàng phải chuyển i i i i i i i i i i i i i i i i kiểm soát tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng thời gian cam kết i i i i i i i i i i i i i i i i i (thường thời gian nhận tài trợ) i i i i i i Cầm cố thích hợp với tài sản ngân hàng kiểm sốt bảo quản i i i i i i i i i i i i i i i i i tương đối chắn, đồng thời vịêc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến i i i i i i i i i i i i i i i q trình hoạt động người nhận tài trợ, ví dụ chứng khoán, hợp i i i i i i i i i i i i i i i i i đồng, sổ tiết kiệm, ngoại tệ mạnh, kim loại quý Các tài sản gọn nhẹ, dễ quản i i i i i i i i i i i i i i i i i i lý, không chịu ảnh hưởng yếu tố môi trường tự nhiên Đối với hàng hoá, i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thường chấp nhận loại chịu tác động mơi trường thời i i i i i i i i i i i i i i i i gian cầm cố Ngân hàng yêu cầu cầm cố xét thấy vịêc khách hàng nắm giữ i i i i i i i i i i i i i i i i tài sản bảo đảm khơng an tồn cho ngân hàng Thường tài sản mà i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng dễ bán, dễ chuyển nhượng Khi tài trợ dựa đảm bào cầm i i i i i i i i i i i i i i i i i cố, ngân hàng kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, an tồn vật cầm cố quyền i i i i i i i i i i i i i i i i i i sở hữu khách hàng, khả chi trả người cam kết vật cầm cố, i i i i i i i i i i i i i i i i i i giá trị thị trường phát mại i iiiiiii i i i i i Thế chấp tài sản bảo đảm khách hàng vay vốn: i i i i i i i i i i i Thế chấp hình thức theo bên vay dùng tài sản thuộc sở hữu i i i i i i i i i i i i i i i i i giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực nghĩa vụ đối i với bên cho vay không chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp Trong i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hình thức người nhận tài trợ phải chuyển giấy tờ chứng nhận sở hữu i i i i i i i i i i i i i i i (hoặc sử dụng) tài sản bảo đảm sang ngân hàng nắm giữ thời gian cam i i i i i i i i i i i i i i i i kết Lê Thanh Ngọc Lớp TCDN 47B i i Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Nhiều tài sản khách hàng trở thành đảm bảo cho tài trợ ngân i i i i i i i i i i i i i i i i hàng song phải tham gia vào trình hoạt động nhà đất i i i i i i i i i i i i i i i i i trình sử dụng, trang thiết bị, hàng hố trình luân chuyển Những i tài sản thường cồng kềnh, phân tán, ngân hàng cầm cố Hơn nữa, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vịêc bán chuyển nhượng không đơn giản Vì vậy, đảm bảo i i i i i i i i i i i i i i i chấp phổ biến, đặc biệt doanh nghiệp người tiêu dùng Do giá i i i i i i i i i i i i i i i i i trị tài sản loại thường lớn nên doanh nghiệp vay ngân hàng với i i i i i i i i i i i i i i i i i quy mô lớn i i Đảm bảo chấp cho phép người nhận tài trợ sử dụng tài sản bảo i i i i i i i i i i i i i i i i đảm phục vụ cho hoạt động kinh doanh, thuận lợi Tuy nhiên, i i i i i i i i i i i i i i i i i trình sử dụng làm biến dạng tài sản, khả kiểm soát tài sản bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i đảm ngân hàng bị hạn chế, khách hàng lợi dụng phân tán, làm giảm i i i i i i i i i i i i i i i i i giá trị tài sản gây thiệt hại cho ngân hàng i i i i i i ii i i i Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay i i i i i i i i i Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay hình thức khách i i i i i i i i i i i i i i i i hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả i i i i i i i ii i i i i i i i i i i nợ cho khoản vay i i i i i Trong đó, tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khách hàng vay mà i i i i i i i i i i i i i i i i giá trị tài sản đựơc tạo nên phần toàn khoản vay tổ chức tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng Vịêc đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay thường đựơc áp i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng trường hợp ngân hàng cho vay trả góp, cho vay trung dài hạn đối i i i i i i i i i i i i i i i i với dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Vịêc lựa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chọn hình thức bảo đảm mang lại rủi ro cao cho ngân hàng nguyên tắc i i i i i i i i i i i i i i i i i i bảo đảm tiền vay nguồn đảm bảo cho khoản vay tài sản i bảo đảm lại hình thành từ vốn vay ngân hàng Điều làm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i giảm chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng Vì vậy, cho vay có bảo i i Lê Thanh Ngọc i i i i i i i i i i i i i i Lớp TCDN 47B i Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài đảm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng xem xét kỹ lưỡng i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng vay tài sản hình thành từ vốn vay i i i i i i i i i i Bảo lãnh tài sản bên thứ ba i i i i i i i i Bảo lãnh tài sản bên thứ ba hình thức bên thứ ba hay i i i i i i i i i i i i i i i i i i gọi bên bảo lãnh cam kết với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i sản thuộc quyền sở hữu để thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng vay đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực thực i i i i i i i i i i i i i i i i i không nghĩa vụ trả nợ i i i i i Bảo lãnh áp dụng trường hợp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu i i i i i i i i i i i i i i i i vay vốn tổ chức tín dụng nhiều lý khác họ chưa có uy tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khơng có tài sản để bảo đảm tiền vay Khi đó, bảo lãnh xuất vừa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i có tác dụng biện pháp đảm bảo nghĩa vụ vừa biện pháp tạo hội tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho người có nhu cầu vay vốn Nếu bên khách hàng có nhu cầu vay vốn tìm i i i i i i i i i i i i i i i i i cho người bảo lãnh có đủ lực thực nghĩa vụ người bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i lãnh ngân hàng chấp nhận tạo hội cho bên có nhu cầu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn vay vay vốn phía ngân hàng an tồn tín dụng đảm bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay i i Điểm khác biệt bảo lãnh tài sản bên thứ ba so với cầm cố i i i i i i i i i i i i i i i i i i chấp tài sản đem bảo đảm chấp, cầm cố thuộc sở hữa bên i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng vay vốn, bảo lãnh tài sản người thứ ba Trong quan i i i i i i i i i i i i i i i i i hệ cầm cố, chấp có hai bên quan hệ nghĩa vụ có quan hệ với i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (khách hàng tổ chức tín dụng), cịn bảo lãnh xuất thêm người thứ i i i i i i i i i i i i i i i ba vốn không liên quan đến nghĩa vụ quan hệ họ tham gia tự i i i i i i i i i i i i i i i i nguyện đựơc nhờ để bảo đảm thực nghĩa vụ thay cho khách hàng (bên i i i i i i i i i i i i i i i i i có nghĩa vụ) tài sản Trong trường hợp bảo lãnh tài sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i cá nhân điều kiện bắt buộc tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp họ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khi sử dụng hình thức bảo đảm này, ngân hàng thường phải thẩm định khách i i i Lê Thanh Ngọc i i i i i i i i i i i i Lớp TCDN 47B i Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài hàng lẫn bên bảo lãnh cách chặt chẽ để bảo đảm an toàn hoạt động cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay i i 1.1.3.2.Hình thức bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có i i i i i i i i i i i i i tài sản bảo đảm i i i Bảo đảm tiền vay tài sản trình bày đem lại nguồn thu thứ i i i i i i i i i i i i i i i i i i hai cho ngân hàng, tăng cường khả thu hồi nợ đồng thời góp phần tạo áp i i i i i i i i i i i i i i i i i lực trả nợ người vay Tuy nhiên, ngân hàng ngày cạnh tranh i i i i i i i i i i i i i i i i i gay gắt để tìm kiếm khách hàng, mở rộng đối tượng hình thức cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i với tin cậy lực trả nợ khách hàng nên hình thức cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i không cần tài sản bảo đảm tồn phát triển Cho vay khơng có tài sản bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i đảm vịêc cho vay vốn tổ chức tín dụng mà theo nghĩa vụ trả nợ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng không cam kết trả nợ tài sản mà dựa uy tín, khả i i i i i i i i i i i i i i i i i i trả nợ khách hàng vay hay bên bảo lãnh, bao gồm: i i i i i i i i i i i i i Cho vay tín chấp cho doanh nghiệp có uy tín, khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i lâu năm i Các ngân hàng thương mại đựơc chủ động lựa chọn khách hàng vay i i i i i i i i i i i i i i i vay khơng có bảo đảm tài sản, nhiên, để đảm bảo an toàn lành mạnh i i i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động tín dụng ngân hàng, khách hàng vay phải đáp ứng đầy đủ i i i i i i i i i i i i i i i i điều kiện sau: Phải có tín nhiệm với ngân hàng cho vay vịêc sử i i i i i i i i i i i i i i i ii i i dụng vốn vay, trả nợ đầy đủ hạn gốc lãi, khách hàng vay phải có i i i i i i i i i i i i i i i i i i i dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả trả nợ i i i i i i i i i i i i i i i i i i có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định i i i i i i i i i i i i i i i i i i pháp lụât Khách hàng phải có khả tài nguồn thu hợp pháp có i i i i i i i i i i i i i i i i i khả thu thời hạn vay vốn để thực nghĩa vụ trả nợ cho tổ i i i i i i i i i i i i i i i i i chức tín dụng Trong trường hợp ngân hàng tự định mức cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i sở mức độ tín nhiệm, đặc điểm tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả i i i i i i i i i i i i i i i i tài khách hàng i i i Lê Thanh Ngọc i i Lớp TCDN 47B i i Khóa luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Cho vay khơng có tài sản bảo đảm theo thị Chính phủ i i i i i i i i i i i i i Các ngân hàng thương mại quốc doanh cho vay khơng có bảo đảm i i i i i i i i i i i i i i khách hàng vay để thực dự án đầu tư thuộc chương trình kinh tế đặc i i i i i i i i i i i i i i i i bịêt, chương trình kinh tế trọng điểm Nhà nước, chương trình kinh tế-xã hội i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i số khách hàng thuộc đối tượng đựơc hưởng sách tín i i i i dụng ưu đãi i i Cho vay có tổ chức tín chấp tổ chức đồn thể trị-xã i i i i i i i i i i i i i i i i hội Đây hình thức mà theo đó, tổ chức đồn thể trị-xã hội dùng uy i i i i i i i i i i i i i i i i i tín để đảm bảo cho tổ chức cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i để hộ tổ chức sản xuất kinh doanh ổn định đời sống, hỗ trợ họ lúc khó i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khăn, thiên tai, mùa… Đây hình thức cho vay mang tính xã hội cao, i i i i i i i i i i i i i i i i thường mục tiêu chung, tỷ suất sinh lời thường không cao, đặc biệt với hộ i i i i i i i i i i i i i i i i i nghèo, khả trả nợ khó Điều tạo áp lực không nhỏ lên ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i thương mại Nhà nước i i 1.2 i Chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại i i i i i i i i i i 1.2.1.Khái niệm chất lượng bảo đảm tiền vay i i i i i i i i Bất ngân hàng thương mại mong muốn đạt hiệu cao i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động kinh doanh mình, đặc bịêt hoạt động tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i Hoạt động tín dụng hoạt động có khả sinh lợi nhiều i i i i i i i i i i i i i ii i i i hoạt động chịu nhiều rủi ro Do vậy, để hạn chế rủi ro hoạt động cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, nâng cao i i i i i i i i i i i i i i i chất lượng bảo đảm tiền vay Chất lượng công tác bảo đảm tiền vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i chất lượng hình thức mà ngân hàng chấp nhận làm bảo đảm cho i i i i i i i i i i i i i i i vay khách hàng có khả thực chức nguồn thu nợ thứ i i i i i i i i i i i i i i i i i i hai cho ngân hàng hay khơng, có giúp ngân hàng bảo tồn nguồn vốn i i i i i i i i i i i i i i i xảy rủi ro không i i i i Lê Thanh Ngọc 10 Lớp TCDN 47B i