341 Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Văn Lâm - Hưng Yên,Luận văn Thạc sĩ Kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HANG - ^φ^ - VŨ THỊ THÙY DUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VĂN LÂM - HƯNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ VŨ THỊ THÙY DUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VĂN LÂM - HƯNG YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ THỊ KIM HẢO HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà nội, ngày 16 tháng năm 2014 Tác giả luận văn Vũ Thị Thùy Dung MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng 1.2.NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Sự cần thiết nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng 16 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng 19 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tiền vay 28 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY33 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) 33 1.3.2 Bài học ngân hàng thương mại 36 chi nhánh huyện Văn Lâm Hưng Yên 39 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 39 2.2.1 .Tình hình hoạt động tín dụng 40 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 42 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĂN LÂM HƯNG YÊN 43 2.3.1 Cơ sở pháp lý, văn pháp quy hoạt động bảo đảm tiền vay chi nhánh 43 2.3.2 Quy trình bảo đảm tiền vay chi nhánh ngân hàng 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM 45 TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN VĂN LÂM HƯNG YÊN 64 2.4.1 .Những kết đạt 64 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĂN LÂM HƯNG YÊN 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Văn Lâm Hưng Yên 76 3.1.2 Định BẢNG hướng KÝ HIỆU chấtCHỮ lượngVIẾT bảo đảm TẮT tiền vay Chi nhánh 77 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĂN LÂM HƯNG YÊN 78 3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin sử dụng bảo đảm tiền vay 78 3.2.2 Xây dựng phận chuyên trách công tác bảo đảm tiền vay 79 3.2.3 Đa dạng hoá tài sản bảo đảm nâng cao chất lượng quản lý tài sản Chi nhánh 81 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng truyền thống 83 3.2.5 Nâng cao hiệu việc xử lý tài sản bảo đảm Chi nhánh 84 3.2.6 NângCHỮ cao chất CHỮ VIẾT TẮT ĐẦYlượng ĐỦ nguồn nhân lực Chi nhánh BĐTV Bảo đảm tiền vay DNNN ^DN Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp NN0&PTNT Nông nghiệp Phát triên nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM SXKD Ngân hàng thương mại Sản xuât kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm ^TS Tài sản BẢNG SÔ TEN BẢNG SƠ TRANG 21 Tình hình hoạt động tín dụng Tr 41 22 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Tr 43 23 24 Tỷ trọng dư nợ cho vay có tài sảnMỤC đảm bảo DANH CÁC BẢNG Tr 58 Phân loại nhóm nợ tỷ lệ nợ xâu cho vay Tr 60 có bảo đảm 25 Phân loại nhóm nợ tỷ lệ nợ xâu cho vay Tr 62 có bảo đảm Giá trị phát mại tài sản đảm bảo so với dư nợ 2.6 có khả mât vốn Tr 64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tình hình hoạt động thị trường tài nói chung ngành ngân hàng nói riêng Việt Nam ngày gặp phải bất ổn Việc thắt chặt tín dụng ngân hàng bên cạnh nguyên nhân kiềm chế lạm phát, hạn chế tăng trưởng nóng thị trường bất động sản thị trường chứng khốn cịn ngun nhân đảm bảo tính lành mạnh khoản cho vay ngân hàng Ở Việt Nam, ngân hàng với kinh nghiệm cịn non nớt, việc đánh giá tính chất “tốt” khoản cho vay bộc lộ nhiều điều hạn chế, từ việc thẩm định khách hàng, xác định mức cho vay công tác đánh giá chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Văn Lâm Hưng Yên chi nhánh cấp lên từ phịng giao dịch Như Quỳnh Hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian qua đạt thành tựu đáng khen việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, có vấn đề bảo đảm tiền vay Bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng vấn vấp phải hạn chế, số khoản vay chất lượng thấp, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu lớn tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Một nguyên nhân rủi ro công tác bảo đảm tiền vay ngân hàng chưa thực có chất lượng dẫn đến việc nhiều tài sản đảm bảo bị ứ đọng, khó xử lý để thu hồi vốn vay Xuất phát từ thực trạng trên, chọn đề tài luận văn thạc sĩ “Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Văn Lâm Hưng Yên ” làm mục tiêu nghiên cứu, nhằm đáp ứng yêu cầu hai khía cạnh lý luận thực tiễn 82 định dây chuyền chính, dây chuyền phụ thời điểm chua có quy định cụ thể tiêu chuẩn, chuẩn mực dây chuyền cơng nghệ chính, phụ nhu giấy tờ kèm theo Chi nhánh nên tranh thủ điều để dành thời gian tập trung vào việc nâng cao khả chuyên môn hiểu biết công nghệ, kỹ thuật sớm có kiến nghị với chi nhánh cấp việc sớm đua văn huớng dẫn cụ thể Sự khác hình thức, tính ổn định, tính khoản, chế pháp luật tài sản đảm bảo dẫn đến công tác quản lý loại tài sản khác Do việc hồn thiện cơng tác quản lý tài sản đua phuơng pháp quản lý hiệu cho loại tài sản để tối thiểu hóa rủi ro ( từ việc hỏng hóc cắp đến biến đổi giá trị) đến mức thấp Đối với loại tài sản chấp sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá việc quản lý chi nhánh tuơng đối đơn giản Ngoài việc luu trữ giấy tờ két chi nhánh cần theo dõi phong tỏa hoạt động thu chi tài khoản nguời vay cịn với giấy tờ có giá cần ghi nhớ thời gian đáo hạn chúng Đối với tài sản chấp tài sản hình thành tuơng lai (là bất động sản) có chứng nhận quyền sở hữu hợp pháp quyền sử dụng đất chi nhánh nguời giữ giấy tờ gốc giấy tờ gốc khác liên quan đến tài sản Đặc biệt tài sản dùng chấp nhung khách hàng sử dụng (ô tơ, nhà, máy móc, ), chi nhánh phải có kiểm tra định kỳ để tiến hành đánh giá lại tài sản đồng thời kiểm tra xem tài sản có bị thay đổi, hỏng hóc để tiến hành biện pháp xử lý kịp thời Các tài sản cầm cố tài sản hình thành tuơng lai động sản, chi nhánh nên hạn chế tối đa việc cho khách hàng tiếp tục sử dụng tài sản điều gây thiệt hại mặt giá trị tài sản Truờng hợp kho chi nhánh không đáp ứng kịp mặt để giữ tài sản cầm cố, chi nhánh tính thêm việc thuê thêm kho bãi khác bên thứ ba để tiện cho 83 công tác quản lý Thủ tục thuê bảo quản cần đuợc thể hợp đồng nêu rõ trách nhiệm nghĩa vụ thực bên 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng truyền thống Khách hàng động lực hoạt động tất ngân hàng, sách khách hàng không hợp lý mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Thực tế nay, chi nhánh thông tin lưu trữ khách hàng sơ sài, chưa phân định rõ khách hàng tiềm hay khách hàng chiến lược Điều gây ảnh hưởng đến công tác phát triển mạng lưới khách hàng lâu dài chi nhánh Tại địa bàn huyện Văn Lâm, việc doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhỏ có thời gian hoạt động ngắn nhiều, chí có doanh nghiệp hoạt động chưa năm phải dừng hoạt động hoạt động cầm chừng, bên cạnh có doanh nghiệp uy tín, vượt qua khó khăn kinh tế để tiếp tục phát triển, điều kiện để chi nhánh xác định hệ thống thông tin khách hàng trì mối quan hệ tín dụng với họ Nguồn thông tin khách hàng chủ yếu cán tín dụng thực hiện, nguồn thơng tin có chất lượng khách quan từ quan chức có liên quan quan địa chính, phịng đăng ký giao dịch bảo đảm quan công an Thực tế, doanh nghiệp bắt đầu hoạt động, dừng hoạt động hay gặp vấn đề mặt pháp luật đối tượng biết đến lại quan chức khơng phải ngân hàng, tình trạng phổ biến dẫn đến việc ngân hàng người sau thông tin khách hàng vay vốn dẫn đến việc tổn thất, tranh chấp kiện tụng kéo dài ngân hàng doanh nghiệp Trong cấu tổ chức chi nhánh chưa có phịng chun Marketing chăm sóc khách hàng, điều gây hạn chế việc tiếp xúc, giới thiệu quảng bá hình ảnh ngân hàng thu thập thơng tin khách hàng địa bàn Vì vậy, chi nhánh nên xúc tiến 84 để có phận chuyên trách mảng thông tin khách hàng tạo thành trợ thủ đắc lực cung cấp thông tin cho phịng tín dụng việc thẩm định khách hàng tìm kiếm khách hàng 3.2.5 Nâng cao hiệu việc xử lý tài sản bảo đảm Chi nhánh Trong trường hợp khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ hạn chi nhánh có quyền sử dụng tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Phần lớn việc xử lý tài sản thực theo thỏa thuận ban đầu ghi hợp đồng tín dụng Việc phát mại tài sản thực đơn giản, nhanh chóng đảm bảo quyền lợi bên ngân hàng thuận lợi việc thu hồi nợ, tiết kiệm thời gian chi phí Ngược lại chi nhánh xử lý không tốt, lợi ích khơng giải mà cịn phải chấp nhận can thiệp từ phía tịa án, gây tốn chi phí ảnh hưởng đến uy tín chi nhánh Việc xử lý tài sản đảm bảo chi nhánh thực tích cực, cán tín dụng sát việc thu hồi lại khoản nợ xấu nghiệp vụ có việc phát mại tài sản đảm bảo Tuy vậy, bất cập sách pháp luật, chậm trễ quan chức tính chây ỳ việc trả nợ khách hàng nguyên nhân dẫn đến việc xử lý tài sản đảm bảo chi nhánh diễn chậm chạp Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng xử lý tài sản đảm bảo chi nhánh cần: S Chặt chẽ từ khâu nhận tài sản đảm bảo, phân loại tài sản xây dựng khả xảy với tài sản Thiết lập hợp đồng nhận tài sản đảm bảo cho xảy tranh chấp, kiện tụng dây dưa, cần thiết thêm vào phụ lục để buộc trách nhiệm khách hàng việc chấp nhận thực theo yêu cầu xử lý tài sản đảm bảo Đối với khách hàng có thiện chí trả nợ, chi nhánh tạo điều kiện cho họ tự phát 85 mại tài sản, vừa thỏa mãn ý chí khách hàng, vừa đảm bảo quyền lợi ngân hàng, công tác cần phải giám sát kỹ lưỡng S Thẩm định tài sản đảm bảo công việc cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng, nên tham khảo từ đối tác thẩm định khác Ở địa bàn huyện Văn Lâm chưa có cơng ty thẩm định tài sản độc lập nào, điều gây khó khăn cho cán tín dụng việc so sánh giá trị đánh giá, đẩy cán tín dụng vào tình trạng “ tự thẩm định, tự chấp nhận”- ý chí Để khắc phục điều này, cán tín dụng so sánh giá trị đánh giá với công ty môi giới nhà đất (trường hợp bất động sản), đại lý hãng xe lớn ( trường hợp động sản) khai thác giá trị tài sản đánh giá từ ngân hàng khác Việc định giá tài sản cần phải tính tốn khơng mà phải tính đến giá trị tương lai, giá phát mại tài sản giá thời điểm phát mại giá thời điểm nhận tài sản đảm bảo Một điều quan trọng việc định giá tài sản yếu tố mơi trường 70% doanh nghiệp hoạt động địa bàn chưa có khu xử lý chất thải độc hại, có đơn cam kết xây dựng khu từ phía doanh nghiệp ảnh hưởng đến tính “bền vững” hoạt động kinh doanh Với doanh nghiệp vậy, chi nhánh cần trừ hao đáng kể giá trị tài sản để tránh rơi vào tình trạng chưa hết thời gian vay doanh nghiệp bị đình hoạt động S Sự đạo sát sao, hướng Ban giám đốc chi nhánh yếu tố định hướng cho công tác xử lý tài sản đảm bảo hiệu quả, tốc độ xử lý nhanh thực đồng Công tác thực tốt ngân hàng chứng tỷ lệ nợ xấu giảm nhanh, thời gian tới với đạo biện pháp theo dõi chặt chẽ hơn, hy vọng tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giảm thiểu cách nhanh chóng 86 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh Con người nhân tố vô quan trọng lĩnh vực nào, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ cán tín dụng thực Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt công tác bảo đảm tiền vay vấn đề cấp thiết cần đặt Hiện nay, đội ngũ cán tín dụng chi nhánh hầu hết cán trẻ, họ động sáng tạo lại chưa có nhiều kinh nghiệm việc đánh giá, quản lý xử lý tài sản đảm bảo Do đó, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chi nhánh nên có biện pháp sau: S Tiến hành đào tạo có công tác bảo đảm tiền vay cho cán chi nhánh Việc đào tạo thực nội ngân hàng nông nghiệp tham gia khóa đào tạo từ trung tâm lớn: hiệp hội ngân hàng việt nam (VNBA), công ty chuyên thẩm định tài sản đảm bảo tham gia buổi hội thảo từ phía NHNN Các cán tín dụng tham gia lớp đào tào ngồi ngân hàng nơng nghiệp phải có chứng nội dung học Đặc biệt, cần chọn cán tín dụng ưu tú để đăng ký thi chứng thẩm định viên, điều không nâng cao trình độ cho thân cán tín dụng mà giúp chi nhánh xây dựng cán nguồn cho công tác thẩm định chi nhánh sau S Thường xuyên tổ chức buổi họp, rút kinh nghiệm việc thực văn pháp quy liên quan đến bảo đảm tiền vay Từ đó, ban giám đốc tập trung ý kiến phản hồi, vướng mắc, khó khăn để từ đưa biện pháp kịp thời nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay nói riêng chất lượng tín dụng nói chung 87 S Chi nhánh nên đề xuất tiêu tuyển dụng nguời có chuyên ngành thẩm định quản lý tài sản Hiện nay, nhiều truờng đại học có khoa chuyên ngành thẩm định tài sản nguồn lực từ truờng dồi Việc tuyển dụng cán có kiến thức chuyên sâu bảo đảm tiền vay giúp chi nhánh xúc tiến đuợc phuơng án tách riêng thành lập thêm phận chuyên trách tài sản đảm bảo - đội ngũ trợ thủ đắc lực cho cán tín dụng S Xây dựng sách khen thuởng, kỷ luật hợp lý : sách khen thuởng quan tâm chi nhánh cán mà qua cịn đánh giá hiệu quả, chất luợng cơng việc nguời Với sách kích thích lịng say mê ý chí sáng tạo cán nhân viên, hoàn thành tốt nhiệm vụ đuợc giao qua tác động đến chất luợng hoạt động chung ngân hàng Bên cạnh sách khen thuởng sai phạm phải đuợc chấn chỉnh, uốn nắn kịp thời 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Chính phủ cần sớm hoàn thiện hệ thống luật bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng trung gian Hiện văn luật quy định chi tiết hoạt động gồm có: Luật tổ chức tín dụng 2010, Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 qui định trình tự, thủ tục đăng ký cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm tài sản, thông tu số 20/2011/TTLTBTP- BTNMT Huớng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất gần nghị định 8019/VBHN-BTP giao dịch bảo đảm tu pháp ban hành Tuy nhiên, văn chua giải hết đuợc khó khăn, vuớng mắc cơng tác bảo đảm tiền vay, chí vấn đề nghiêm trọng nhu thẩm định tài sản, xử lý tài sản kết 88 hợp quan chức việc giải tài sản đảm bảo chua có quy định cụ thể điều gây bất lợi cho hoạt động ngân hàng Chính phủ cần quy định mức phí, lệ phí cụ thể cơng tác bảo đảm tiền vay Hiện chi phí cho việc cơng chứng đăng ký giao dịch đảm bảo khách hàng vay chịu, vấn đề đội chi phí mà khách hàng phải gánh lên nhiều, gây e ngại cho khách hàng Bên cạnh đó, việc mua bảo hiểm từ khâu danh sách tài sản phải mua bảo hiểm đến mức phí áp dụng cho loại hình tài sản nhu : tốc độ khấu hao tài sản, giá trị tài sản, quy mô khoản vay, thời hạn vay, tính ổn định thị truờng chua đuợc quy định rõ ràng gây tình trạng bất quy định mức phí cơng ty bảo hiểm ảnh huởng đến hoạt động ngân hàng khách hàng Bất động sản tài sản đảm bảo đáng tin cậy công tác bảo đảm tiền vay Tuy vậy, vấn đề giải phóng mặt cho dự án, đền bù đất đai việc làm công nhận quyền sở hữu cho tài sản có nhiều tranh cãi Chính phủ phải xây dựng hồn chỉnh quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu tài sản theo phuơng châm tài sản có chủ sở hữu hợp pháp Để giải cách có hiệu quyền sở hữu tài sản cần hệ thống hoá, ban hành thống duới hình thức văn luật đăng ký sở hữu tài sản, quy định rõ nội dung, trình tự, thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản công dân, tổ chức kinh tế, quyền quản lý, sử dụng tài sản nhà nuớc Quyền sở hữu, quản lý, sử dụng tài sản phải đuợc đăng ký mua sắm mới, có thay đổi quy mô tài sản, chuyển nhuợng, chuyển đổi mục đích sử dụng tài sản, thay đổi tên gọi DN, chia tách, sáp nhập thành lập Hiện phủ nhu ban ngành tiến hành họp để sửa đổi nội dung Luật Đất Đai 2003, nhiên công tác chậm chạp, chua kể đến việc đua vào áp dụng thực tế nhu ban 89 hành văn hướng dẫn luật Tình trạng kéo dài khiến ngân hàng loay hoay việc xử lý tài sản đảm bảo bất động sản Song song với việc ban hàng văn luật liên quan đến xác nhận quyền sở hữu bất động sản, phủ phải tiến hành phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch Những năm gần đây, thị trường bất động sản nước ta đặc biệt thị trường nhà đất có bước phát triển đáng kể Bên cạnh mặt tích cực, hoạt động quản lý thị trường bất động sản nhiều hạn chế, thị trường bất động sản phát triển tự phát, giao dịch ngầm chiếm tỷ lệ lớn Cung cầu bất động sản bị cân đối, thông tin bất động sản không đầy đủ, thiếu minh bạch, thủ tục giao dịch bất động sản phức tạp, phải qua nhiều khâu trung gian, tốn nhiều thời gian, chi phí giao dịch cao Luật kinh doanh bất động sản chưa thực vào sống Để tháo gỡ khó khăn phát triển thị trường bất động sản, cần tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống pháp luật bất động sản bảo đảm đồng bộ, thống nhất, xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý để dễ dàng chuyển bất động sản thành vốn đầu tư; cơng khai hố hoạt động kinh doanh bất động sản, tạo hành lang pháp lý tổ chức trung gian hỗ trợ thị trường Chính phủ cần tiến hành cải cách thủ tục hành chính, đơn giản hóa quy trình đăng ký giao dịch đảm bảo công chứng nhà nước Cần thiết hoạt động tiến hành trực tuyến công khai thông tin mạng để ngân hàng nắm bắt thơng tin tài sản đảm bảo dễ dàng, đảm bảo tính nhanh chóng hạn chế rủi ro thiếu thơng tin Chính phủ sớm ban hành văn bản, thông tư liên tịch đặc biệ với ủy ban nhân dân tỉnh, tòa án, viện kiểm sát nhân dân quận huyện việc kết hợp với ngân hàng việc xử lý tranh chấp hoạt động bảo đảm tiền vay Theo quy định, tranh chấp 90 hoạt động , có nhiều văn luật dẫn chiếu tịa án uu tiên xét xử theo văn luật chuyên ngành, nhung điều không đuợc thực đầy đủ thực tế xét theo Luật tố tụng việc chọn dẫn chiếu theo văn để xử lại Hội đồng thẩm phán định Chính điều gây nên tình trạng ứ đọng vụ việc liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay tạo tổn thất khơng đáng có cho ngân hàng Khung giá đất UBND tỉnh, thành phố ban hành xa vời với thực tế, để định giá cán tín dụng phải vào giá thị truờng biên độ dao động nên tốn thời gian cơng sức Do đó, đề xuất với Ban vật giá phủ cần thuờng xuyên đua khung giá đất thị truờng vùng khác theo thời kỳ nhằm giúp ngân hàng dễ dàng việc định giá, góp phần mở rộng cho vay nâng cao chất luợng công tác bảo đảm tiền vay 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Với chức quản lý nhà nuớc lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, NHNN cần tiếp tục có biện pháp hỗ trợ hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác bảo đảm tiền vay nói riêng Cụ thể: V Phối hợp với phủ nhanh chóng hồn thiện sở pháp lý giao dịch bảo đảm Nghiên cứu đệ trình vuớng mắc, khó khăn nhằm tạo hành lang pháp lý thơng thoáng, đồng cho hoạt động ngân hàng nhu hoạt động bảo đảm tiền vay V Cần có thêm nhiều thông tu phối hợp với Bộ ngành liên quan để triển khai có hiệu việc huớng dẫn thơng tu nhằm đảm bảo ngân hàng nắm quy định thực cách đắn Bên cạnh đó, ban hành văn pháp lý hỗ trợ hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác bảo đảm tiền vay nói riêng V Tăng cuờng cơng tác kiểm tra giám sát hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng, nhanh chóng phát lỗ hổng hữu công tác 91 S Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC cách tăng cường sở vật chất, trang thiết bị đại, đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng thơng tin cập nhật, xác khách hàng, tạo nguồn thơng tin có chất lượng cao phục vụ tốt cho công tác thẩm định tín dụng Đồng thời có biện pháp tun truyền thích hợp để ngân hàng nhận rõ quyền lợi trách nhiệm việc cung cấp thông tin khách hàng vay vốn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng NN0&PTNT Việt Nam Là quan chủ quản hoạt động kinh doanh, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung bảo đảm tiền vay nói riêng, xin có kiến nghị với Ngân hàng NN0&PTNT Việt Nam sau: S Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình thực cơng tác bảo đảm tiền vay chi nhánh, đảm bảo chi nhánh thực sách quy định ngân hàng, kịp thời phát xử lý trường hợp vi phạm Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun, tồn diện xác Có thể đồng ý có định hướng xây dựng tổ thẩm định riêng chi nhánh cần thiết S Xây dựng hoàn thiện văn pháp quy quy định bảo đảm tiền vay thống toàn chi nhánh, đồng thời xây dựng tiêu thức định giá tài sản rõ tàng phù hợp với loại hình tài sản Ngân hàng nên có văn cụ thể hướng dẫn chi tiết hướng dẫn cho chi nhánh để đảm bảo việc thực đồng S Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán đặc biệt nghiệp vụ đánh giá tài sản đảm bảo S Cần thường xuyên theo dõi, nắm bắt thông tin diễn biến thị trường bất động sản, chứng khoán, thị trường ngoại hối, thị trường vàng, nhằm nâng cao khả phân tích, dự báo diễn biến thị trường để 92 có định hướng, đạo kịp thời hoạt động bảo đảm tiền vay chi nhánh đặc biệt chi nhánh hoạt động địa bàn rộng phức tạp Tóm lại, chiến lược hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay tài sản nhiệm vụ mang tính cấp thiết địi hỏi khách quan không riêng ngành ngân hàng mà nhiệm vụ chung đặt cho phủ ban ngành hữu quan liên quan Đây chiến lược lâu dài đưa kinh tế Việt Nam trước tiên vượt qua khủng hoảng “ nợ xấu” phát triển bền vững xu hội nhập quốc tế KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận chương 1, thực trạng công tác bảo đảm tiền vay từ năm 2011-2012 trình bày chương định hướng giải pháp kiến nghị chương 3, luận văn trình bày luận điểm việc hồn thiện chất lượng cơng tác đảm bảo tiền vay ngân hàng NN0&PTNT Việt Nam chi nhánh Văn Lâm - Hưng Yên, góp phần thúc đẩy phát triển chi nhánh nói riêng tăng trường kinh tế xã hội huyện Văn Lâm nói chung Về phía NHNN tiến hành xây dựng nhiều thông tư văn hướng dẫn gửi cho NHTM ví dụ thơng tư 07/2003/TT-NHNN ban hành ngày 19/5/2003, nhằm hỗ trợ việc áp dụng văn luật vào thực tế Tuy nhiên, văn cao NHNN liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay có Luật TCTD 2010 quy định đơn giản mang nặng tính lý luận Trong quý I/2004, NHNN trình lên Quốc Hội dự thảo thơng tư xử lý tài sản đảm bảo, dự thảo thơng qua lối cho NHTM việc giải tài sản đảm bảo tồn đọng dây dưa kéo dài nay, tạo điều kiện nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay 93 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh NHTM gắn liền với nhạy cảm rủi ro góc độ kinh doanh Tín đụng coi nghiệp vụ mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng than nghiệp vụ lại tiềm ẩn tổn thất mà ngân hàng lường trước Suốt từ năm 2011-2013, khía cạnh nói đến nhiều hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng vấn đề bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay đặc biệt tài sản đảm bảo làm đau đầu nhà quản lý kinh tế : tài sản bảo đảm không chất lượng, xử lý tài sản khó khăn, tạo nên khối nợ xấu khổng lồ trở thành cục máu đông gây tắc nghẽn lưu thơng vốn kinh tế nói chung Điều đặt yêu cầu với nhà làm luật nhà quản lý kinh tế cần nhìn nhận đánh giá lại chất lượng cơng tác bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Luận văn nêu tiêu chí đánh giá chất lượng bảo đảm tiền vay từ đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng Nno&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Văn Lâm Hưng Yên, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác chi nhánh góp phần giảm thiểu tỷ nợ xấu, khơi thơng nguồn vốn cho chi nhánh củng cố thêm an tồn lành mạnh hoạt động cấp tín dụng Tuy nhiên, trình độ nghiên cứu, kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng tránh khỏi sai sót Do vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy giáo, đồng nghiệp bạn bè để luận văn hoàn thiện Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện ngân hàng (2012), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà nội Huỳnh Thế Du (2005), “Tại tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng định cấp tín dụng tổ chức tín dụng Việt Nam”, Tạp chí Ngân Hàng, số 2/2005, tr 35-38 Lê Đức Lam (2007), Giải pháp xử lý tài sản đảm bảo ngân hàng công thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội Ngô Thị Hà (2011), Bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng- số vấn đề thực tiên lý luận, Luận văn thạc sĩ luật, Đại học Luật, Hà Nội PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2011), Quản trị ngân hàng thương mại đại., Nhà xuất Phuơng Đông, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2008), Quản trị ngân hàng thương mại,Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều ( 2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao Động Xã Hội, Hà Nội TS Nguyễn Chí Đức (2012), “Vấn đề tài sản đảm bảo ngân hàng thuơng mại Việt Nam nay”, Tạp chí Phát triển Hội nhập, Số 9/2012, tr46-49 Thùy Linh - Việt Trinh (2014), Quy trình thẩm định tín dụng ngân hàng 2014, Nhà xuất Tài chính, Hồ Chí Minh 10 ThS Vũ Thị Hồng Yến (2011), “Những tài sản trở thành đối tượng hợp đồng chấp”, Tạp chí Luật học, số 7∕2011,tr 21-25 11.TS Nguyễn Minh Kiều (2007) ,Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân HàngNhà xuất Tài Chính, Hồ Chí Minh 12 Trần Huy Hồng (2003), iiQuan trị Ngân Hàng thương mại"”,, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13.David Cox (1997), “Nghiệp vụ ngân hàng đại ”, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 14.Frederic S.Minskin (1995), “Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường tài ”, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Có □ Khơng PHỤ LỤC BẢNG CÂU PHỎNG VẤN 10.Tài sản bảo đảm chủ yếu chi HỎI nhánh? cho cán phòng dụng) 11.Quyền sử dụng (Dành đất □ Máytín móc thiết bị Anh/chị công tác chi nhánh bao□ nhiêu năm? 12.Sổ tiết kiệm Hàng tồn kho □ Dưới năm Từtài 1-5sản năm 13.Anh/chị thời gian để định□giá đảm bảo? □ Từngày 5-10 năm 14.1 Trên310 năm □□Trên ngày Chuyên trường học? 15.2 ngày ngành anh/chị đào tạo □ Tùy thuộcđại vào tài sản □ Kế tốn-tinkiểm Thẩmđịnh địnhtừgiá 16.Thơng anhtốn chị thu cho cơng tác□thấm nguồn nào? □ Tài sơ ngân hàng 17.Hồ của-khách Ngànhtin khác □□Thơng bên ngồi Cơng việc 18.Thông tin từ chianh/chị nhánh chi nhánh? □ Tất nguồn thông tin □ Nhân gian viên Anh/chị tín dụng đánh giá lại tài sản đảm □ Nhân 19.Thời bảo? viên hành □ Nhânxuất viên kho quỹ 20.Đột □ 6Nhân thángviên mộtkế lầntoán Vềtháng bảo đảm nàolần đế thực hiện? 21.3 lầntiền vay, Anh/chị sử dụng n□văn năm □ Văn có củathực NH Nơngbáo Nghiệp □ Văn bảnsản củađảm chínhphủ 22.Anh/chị cáo thường xuyên tài bảo? □ Văn NHNN 23.Có □ Khơng □ Tất văn bảntrên Anhnhánh chị cóthường sử dụng tín thức dụngnào? liên quan đến 24.Chi xử lýthường tài sản xuyên đảm bảo theo sách phương bảo đảm tiền vay? 25.Bán đấu giá □ Kiện lên tòa án □ Có thỏa□ thuận Khơngvới khách hàng 26.Tự □ Sử dụng thành tài sản chi nhánh Trongquan điểm khóacủa đàoanh/chị, tạo ngân đề bảo 27.Theo khâu nàohàng, vấn bảo đảm tiền đảm vay làtiền vay có ? quan nêu trọngranhất □ Thường xuyên 28.Thẩm định tài sản Khơng cótài sản □□Bảo quản □ Có 29.Xử lý tài sản Khơngphải nhớ xáctrên □□Không khâu Anh/ chị tham gia khóa đào tạo tiêng vấn đề bảo đảm tiền vay? □ Có □ Chưa Chi nhánh có phận riêng chuyên trách hoạt động bảo đảm tiền vay không ? ... ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Văn Lâm Hưng Yên Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi. .. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VĂN LÂM - HƯNG YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĂN LÂM HƯNG YÊN 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP nông