KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY
Bảo đảm tiền vay là một trong những biện pháp của Ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng.
I/ Bảo đảm tiền vay qua các thời kỳ kinh tế:
- Trước 1995: Không có quy định cụ thể nào của Ngân hàng về bảo đảm tiền vay Chỉ có một khái niệm thế chấp chung Các Ngân hàng Thương mại ít áp dụng mà chỉ xem xét đến mục đích vay, đối tượng vật tư tương đương làm đảm bảo.
- 1997: Ban hành Thông tư Liên bộ 10 về Thủ tục chứng thực hợp đồng cầm cố thế chấp: quy định những trường hợp phải công chứng hoặc chứng thực (UBND)
Ban hành Quyết định 217: Thế chấp cầm cố tài sản để vay vốn ngân hàng: quy định tất cả các khoản vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố Thực tế không thực hiện được.
- 1999 Ban hành Nghị định 165/1999/NĐ-CP về Giao dịch có bảo đảm của Chính phủ Nghị định 178 về bảo đảm tiền vay của thế chấp tín dụng.
- Thông tư Liên bộ 01, 05 hướng dẫn thi hành Nghị định trên.
- Quy chế bảo đảm tiền vay của Ngân hàng Nhà Nước.
II/ Các khái niệm về đảm bảo tiền vay
Các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự gồm: Thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, ký cuọc, ký quỹ, bảo lãnh, tín chấp.
Thế chấp: là việc một bên dùng tái sản thuộc quyền sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên kia và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp Chú ý:
* Có thể hình thành trong tương lai.
** Khi thế chấp toàn bộ hoặc 1 phần bất động sản, động sản thì các vật phụ sẽ thuộc hoặc thỏa thuận thuộc tài sản thế chấp.
Cầm cố: là việc một bên giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự.
Luật Dân sự trước đây định nghĩa khác:
1 Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay.
2 Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
3 Tài sản bảo đảm tiền vay là tài sản của khách hàng vay, tài sản hình thành từ vốn vay và tài sản của bên bảo lãnh dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với tổ chức tín dụng.
4 Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay của tổ chức tín dụng.
5 Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay là việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó đối với tổ chức tín dụng.
6 Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là việc bên thứ ba (gọi là bên bảo lãnh) cam kết với tổ chức tín dụng cho vay về việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay, nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ.
7 Khả năng tài chính của khách hàng vay là khả năng về vốn, tài sản của khách hàng vay để bảo đảm hoạt động thường xuyên và thực hiện các nghĩa vụ thanh toán.
8 Các tổ chức tín dụng là các tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng.
9 Khách hàng vay bao gồm pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân và cá nhân có đủ điều kiện vay vốn tại tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.
10 Bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội là biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, theo đó tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội tại cơ sở bằng uy tín của mình bảo lãnh cho cá nhân và hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền nhỏ tại tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ.
11 Nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay đối với tổ chức tín dụng bao gồm tiền vay (nợ gốc), lãi vay, lãi phạt quá hạn, các khoản phí (nếu có) được ghi trong hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay phải trả theo quy định của pháp luật.
Cho vay có bảo đảm / và cho vay không có bảo đảm Cho vay có bảo đảm là việc cho vay có thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay (khác việc cho vay giữa các Tổ chức Tín Dụng, các quan hệ dân sự khác, cho vay theo chỉ định của chính phủ …do đặc thù không cần bảo đảm)
-> Bảo đảm tiền vay là một giao dịch dân sự - có bảo đảm Việc bảo đảm thực hiện bằng cam kết tài sản hoặc những điều kiện , thuộc tính… của bên vay để khẳng định khả năng trả nợ vay.
THỰC TRẠNG TRONG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI PGD CẨM THUỶ - NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH NĂM 2010 - 2011
Tổng quan về Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam
1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo số 177/TTg ngày 26/4/1957 của Thủ Tướng Chính Phủ 54 năm qua Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam đã có những tên gọi: lúc mới thành lập có tên gọi là Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam, từ 1981- 1989 mang tên Ngân hàng Đầu Tư và Xây Dựng Việt Nam, từ 14/1/1990 đến nay mang tên Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam Ngân hàng Đầu
Tư và Phát Triển Việt Nam là một doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt , được tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà Nước (tập đoàn ) mang tính hệ thống cao bao gồm hơn 112 chi nhánh và các Công ty trên toàn quốc, có
3 đơn vị liên doanh với nước ngoài (2 ngân hàng và 1 công ty), hùn vốn với 5 tổ chức tín dụng Trọng tâm hoạt động và là nghề nghiệp truyền thống của Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam là phục vụ Đầu Tư, Phát Triển, các dự án thực hiện chương trình phát triển kinh tế then chốt của đất nước Thực hiện đầy đủ các mặt nghiệp vụ của Ngân hàng phục vụ các thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với các doanh nghiệp, Tổng công ty, Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam không ngừng mở rộng đại lý với hơn 400 ngân hàng và quan hệ thanh toán với hơn 50 ngân hàng trên thế giới Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam là một ngân hàng chủ lực thực thi chính sách tiền tệ quốc gia phục vụ đầu tư phát triển Quá trình 54 năm xây dựng, trưởng thành và phát triển luôn gắn liền với giai đoạn hình thành và phát triển của đất nước.
2 Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Cẩm Thủy- Ngân hàng Đầu
Tư và Phát Triển Quảng Ninh
Tổ Dịch vụ - khách hàng
Tổ Quan hệ - khách hàng
Một số nét khái quát về tình hình hoạt động của Ngân hàng
1 Tình hình hoạt động trong năm 2010 – 2011:
Với bề dầy gần 50 năm hoạt động, là Ngân hàng chủ lực trong đầu tư phát triển, trong những năm qua Chi nhánh đã tài trợ vốn cho nhiểu doanh nghiệp ngoài quốc doanh thuộc mọi thành phần kinh tế.
Các sản phẩm tín dụng Chi nhánh cung cấp cho khách hàng bao gồm tài trợ dự án, cho vay vốn lưu động, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay tài trợ xuất khẩu, chiết khấu bộ chứng từ, bảo lãnh, đồng tài trợ dự án, tư vấn hộ trợ lập dự án và thu xếp cho vay hợp vốn… đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn với nhiều mục đích hợp pháp khác nhau của khách hàng.
Bảng 1: Tình hình huy động vốn. Đơn vị tính: Triệu đồng
Hình thức huy động vốn
TG tiết kiệm và phát hành GTCG
TG tổ chức kinh tế 70.959 20,25 98.763 20,44
TG TCTD gửi tại chi nhánh
Quy mô nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên qua các năm, dần dần đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của Chi nhánh Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá tăng đã tạo nên sự ổn định, đảm bảo đầu vào cho hoạt động tín dụng.
Nhìn chung có thể đánh giá công tác huy động vốn của Chi nhánh đang từng bước tăng trưởng qua mỗi năm Nguồn vốn này quyết định quy mô, đến việc mở rộng tín dụng, việc tạo điều kiện đảm bảo khả năng cạnh tranh, nguồn vốn dồi dào tạo điều kiện để thực thi chính sách tiền tệ, giữ vững giá trị đồng tiền, góp phần làm ổn định kinh tế - chính trị - xã hội. Tìm kiếm đầu vào rẻ để tăng chênh lệch đầu vào và đầu ra hoặc giảm giá đầu ra, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và lợi nhuận là mục tiêu phấn đấu của Chi nhánh.
Bảng 2: Diễn biến dư nợ tín dụng quá hạn. Đơn vị tính: Triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Nợ quá hạn thuơng mại
Muốn đánh giá chất lượng tín dụng, chỉ tiêu quan trọng thường được sưu dụng là tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Qua số liệu trên ta thấy, Chi nhánh hoạt động rất hiệu quả, chất lượng tín dụng tốt, thể hiện ở mức tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp, ở dưới mức 1% trong khi tỷ lệ tối đa cho phép của ngành là 5%
Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh. Đơn vị tính: Triệu đồng
Tổng thu nhập hoạt động kinh doanh
Thông quả bảng trên, có thể thấy thu nhập của Chi nhánh tăng lên rất nhiều và lợi nhuận rất cao Vì thế hoạt động kinh doanh trong năm tới của Chi nhánh càng phải phát huy hơn nữa khả năng thu hút vốn và cho vay nhiều hơn Ngoài ra, cũng cần phải có những biện pháp nâng cao thu nhập từ các hoạt động khác trong hoạt động kinh doanh thì sẽ làm cho tổng thu nhập của Chi nhánh sẽ tăng lên.
Có được những kết quả như vậy là do có sự quan tâm của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh, cùng sự chỉ đạo đúng đắn của ban giám đốc và sự cộng tác, làm việc nhiệt tình của các cán bộ trong Chi nhánh; góp phần đưa hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngày càng có uy tín với khách hàng hơn.
2 Mục tiêu và hướng hoạt động a Mục tiêu:
PGD Cẩm Thủy - Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh phấn đấu là ngân hàng thương mại đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cho dân cư và các doanh nghiệp nhằm mục đích thỏa mãn yêu cầu của khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, lợi ích và phát triển cho nhân viên và đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng Cụ thể như sau: b Hướng hoạt động:
Mở rộng đối tượng khách hàng:
Các doanh nghiệp sản xuất có quy mô vừa và nhỏ.
Các doanh nghiệp thương mại và dịch vụ.
Các doanh nghiệp lớn của Nhà nước, tập trung vào các tổng cổng ty lớn và các doanh nghiệp thành viên
Các doanh nghiệp sản xuất có vốn đầu tư nước ngoài.
Các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực bất động sản.
Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu có quy mô vừa và nhỏ.
Khuyến khích phát triển kinh tế dân cư:
Phát triển các sản phẩm huy động vốn triển các sản phẩm huy động vốn nhằm khuyến khích tiềm năng tích luỹ của dân cư và các hộ kinh doanh cá thể với các công dụng: thuận tiện, thanh khoản nhanh và khả năng sinh lời tối ưu.
Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, hỗ trợ tích sản với đối tượng phục vụ là các cá nhân có thu nhập cao.
Tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ kinh doanh cá thể tiếp cận với các nguồn vốn đầu tư và vốn hỗ trợ kinh doanh của Chi nhánh.
Tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính, kinh doanh tiền tệ và các công ty bảo hiểm
Mở rộng mạng lưới giao dịch với các ngân hàng, các công ty bảo hiểm, các công ty tài chính tạo khả năng chủ động nguồn vốn, phát triển dịch vụ phục vụ khách hàng của Chi nhánh và hợp tác kinh doanh đồng phát triển.
Xây dựng cầu nối giữa khách hàng của Chi nhánh với các quỹ đầu tư, các công ty chứng khoán (các công ty môi giới chứng khoán, các quản lý đầu tư chứng khoán); hỗ trợ khách hàng của các công ty trên trong các lĩnh vực tư vấn đầu tư tài chính tập trung trên các địa bàn thị xã.
Hoàn thiện và tăng cường khả năng phục vụ các công ty kiều hối, mở rộng quan hệ với các đại lý thu đổi ngoại tệ.
- Định hướng khách hàng là nền tảng mọi hoạt động.
- Kết hợp hài hoà lợi ích khách hàng, nhân viên và cổ đông là đảm bảo cho sự thành công Tập thể luôn hoc hỏi, không ngừng cải tiến.
- Thông tin và trao đổi là phương tiện cơ bản để biến đổi Ngân hàng.
- Sự tin tưởng và cam kết, tính minh bạch và trách nhiệm, sự chuyên nghiệp và sáng tạo là nền tảng tạo nên quy tắc ứng xử và văn hoá kinh doanh của Ngân hàng.
Với nền tảng vững chắc cùng quyết tâm đổi mới phát triển và đặc biệt với sự tin tưởng, hợp tác của các đối tác và bạn hàng trong ngoài nước, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chắc chắn sẽ vững bước vượt qua mọi khó khăn, thử thách để hoàn thành các mục tiêu kinh doanh đã đề ra Chi nhánh sẽ cố gắng vươn lên trong mọi hoạt động để xứng đáng với lòng tin của Ngân hàng Nhà nước và của khách hàng; để Chi nhánh trở thành địa chỉ đáng tin cậy cho khách hàng trong nước và quốc tế.
Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay tại Phòng giao dịch Cẩm Thủy - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh
1 Quy định của Phòng về bảo đảm tiền vay:
Hiện nay Phòng giao dịch Cẩm Thủy - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh đang áp dụng Quy định số 3979 /QĐ – PC ngày 13/07/2009 của Tổng Giám Đốc Ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Việt Nam về giao dịch bảo đảm tiền vay.
Mục đích và yêu cầu
1 Chuyển tải cơ bản một cách chi tiết, đầy đủ các quy định hiện hành của pháp luật, đồng thời bổ sung những quy định phù hợp với BIDV về giao dịch bảo đảm trong cho vay.
2 Đảm bảo sự thống nhất áp dụng trong toàn hệ thống về bảo đảm tiền vay, từ khâu xem xét, thẩm định, đánh giá, chấp nhận biện pháp bảo đảm và tài sản bảo đảm cũng như kiểm tra, rà soát, đánh giá lại tài sản và xử lý tài sản khi khách hàng vay (KHV) vi phạm nghĩa vụ trả nợ Đối tượng và phạm vi áp dụng
1 Văn bản này quy định về giao dịch bảo đảm áp dụng trong hoạt động cho vay của BIDV, bao gồm Hội sở chính, Chi nhánh đối với khách hàng.
2 Đối với các hình thức cấp tín dụng khác có áp dụng các giao dịch bảo đảm, cũng được vận dụng theo văn bản này.
2 Thẩm định tài sản bảo đảm của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển:
Quy trình thẩm định của Phòng giao dịch Cẩm Thủy - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh bao gồm có bước:
Bước 1: Nhận yêu cầu công việc và hồ sơ tài.
Trên cơ sở giấy yêu cầu đánh giá tài sản thế chấp, Phòng sẽ tiến hành phân công cho một cán bộ định giá phụ trách đánh giá tải sản thế chấp này Người này sẽ tiếp nhận đầy đủ hồ sơ về tài sản thế chấp.
Bước 2: Tiếp xúc với khách hàng, hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu hồ sơ tài sản
Sau khi tiến hành nhận bàn giao hồ sơ cán bộ định giá sẽ tiến hành liên lạc với chủ sở hữu thế chấp để nắm bắt rõ hơn về khái quát tài sản tiến hành định giá, bố trí thời gian thẩm định, đánh giá tài sản Đề nghị khách hàng cung cấp thêm những hồ sơ pháp lý liên quan Xem xét đối chiếu các bản chính của hồ sơ tài sản, kiểm tra sơ bộ hồ sơ về mặt số lượng và yêu cầu khách hàng phải cung cấp đủ.
Bước 3: Xác định tổng quát về tài sản cần định giá và xác định giá trị thị trường hoặc phi thị trường làm cơ sở định giá:
- Các đặc điểm cơ bản về pháp lý, về kinh tế kỹ thuật của tài sản cần định giá.
- Mục đích định giá: Bộ phận định giá phải xác định và nhận thức mục đích định giá nhằm làm cơ sở xem xét trong cấp tín dụng đối với khách hàng vay.
- Những điều kiện ràng buộc trong xác định đối tượng định giá:
Bộ phận định giá phải đưa ra những giả thiết và những điều kiện bị hạn chế đối với: những yêu cầu và mục đích của việc bảo đảm tiền vay đối với tài sản; những yếu tố ràng buộc ảnh hưởng đến giá trị tài sản; những giới hạn về: tính pháp lý, công dụng của tài sản, nguồn dữ liệu, sử dụng kết quả; quyền và nghĩa vụ của bộ phận định giá theo hợp đồng định giá.
- Việc đưa ra những điều kiện hạn chế và ràng buộc của bộ phận định giá phải dựa trên cơ sở phù hợp với quy định của luật pháp và các quy định hiện hành khác có liên quan.
- Xác định thời điểm định giá.
Việc xác định đặc điểm, bản chất (tự nhiên, pháp lý) của tài sản cần định giá phải được thực hiện ngay sau khi ký hợp đồng định giá và ý kiến đánh giá về giá trị của tài sản được đưa ra trong phạm vi thời gian cho phép của hợp đồng.
- Xác định nguồn dữ liệu cần thiết cho định giá.
- Xác định cơ sở giá trị của tài sản.
Trên cơ sở xác định khái quát về đặc điểm, loại hình tài sản cần định giá, bộ phận định giá cần xác định rõ loại hình giá trị làm cơ sở cho việc định giá: giá trị thị trường hay giá trị phi thị trường.
Bước 4: Lập kế hoạch định giá.
- Việc lập kế hoạch một cuộc định giá nhằm xác định rõ những bước công việc phải làm và thời gian thực hiện từng bước công việc cũng như toàn bộ thời gian cho cuộc định giá.
- Nội dung kế hoạch phải thể hiện những công việc cơ bản sau:
+ Xác định các yếu tố cung - cầu thích hợp với chức năng, các đặc tính và các quyền gắn liền với tài sản được mua/bán và đặc điểm thị trường.
+ Xác định các tài liệu cần thu thập về thị trường, về tài sản, tài liệu so sánh.
+ Xác định và phát triển các nguồn tài liệu, đảm bảo nguồn tài liệu đáng tin cậy và phải được kiểm chứng.
+ Xây dựng tiến độ nghiên cứu, xác định trình tự thu thập và phân tích dữ liệu, thời hạn cho phép của trình tự phải thực hiện.
+ Lập đề cương báo cáo kết quả định giá.
Bước 5: Khảo sát hiện trường, thu thập thông tin. a Khảo sát hiện trường:
- Đối với máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ: Bộ phận định giá phải khảo sát và thu thập số liệu về tính năng kỹ thuật (công suất, năng suất, công dụng), vị trí, đặc điểm, quy mô, kích thước, độ mới, cũ của tài sản cần định giá và các tài sản so sánh.
- Đối với bất động sản, bộ phận định giá phải khảo sát và thu thập số liệu về:
+ Vị trí thực tế của bất động sản so sánh với vị trí trên bản đồ địa chính, các mô tả pháp lý liên quan đến bất động sản.
+ Chi tiết bên ngoài và bên trong bất động sản, bao gồm: diện tích đất và công trình kiến trúc; khung cảnh xung quanh, cơ sở hạ tầng (cấp và thoát nước, viễn thông, điện, đường), loại kiến trúc, mục đích sử dụng hiện tại, tuổi đời, tình trạng duy tu, sửa chữa
MỘT SỐ BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG
Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động bảo đảm tiền vay
Năm 2008 Thị xã Cẩm Phả có nhiều chuyển biến tích cực, cơ sở hạ tầng được đầu tư và nâng cấp rất nhiều Bên cạnh đó cùng với quá trình hội nhập, mở cửa của nền kinh tế, hoạt động thương mại dịch vụ phát triển tương đối ổn định, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao.
Hệ thống pháp luật ngày càng hoàn thiện tạo hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân hàng Nghị định 85/2002/NĐ - CP ra đời trên cơ sở sửa đổi bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ - CP nhằm thích ứng với tình hình thực tế tạo điều kiện cho các Ngân hàng kinh doanh dễ dàng hơn, phát huy được tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm của Ngân hàng trong cho vay.
Hệ thống Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Quảng Ninh có mạng lưới chi nhánh nhiều nhất, phân bổ rộng khắp và hoạt động có hiệu quả nên ngày càng được nâng cao uy tín, điều này giúp cho chi nhánh có điều kiện thuận lợi hơn trong việc mở rộng quy mô tín dụng đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho khách hàng.
Theo Nghị định 178/1999/NĐ - CP và Nghị định 165/1999/NĐ - CP về bảo đảm tiền vay đã quy định đối với những tài sản mà pháp luật quy định đăng ký quyền sở hữu tài sản được làm tài sản bảo đảm thì phải đăng ký tại chính quyền Nhà nước có thẩm quyền đã khống chế được khách hàng bán, chuyển nhượng tài sản bất hợp pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàngChính quyền địa phường đã từng bước đẩy nhanh tiến độ cấp giấy phép quyền sử dụng đất, nhà ở Đặc biệt trong những năm qua đã cổ phần hoá và sắp xếp lại nhiều doanh nghiệp Nhà nước tạo thuận lợi cho các Ngân hàng trong tăng doanh số cho vay và bảo đảm được sự an toàn của đồng vốn. Được sự quan tâm chỉ đạo của cấp trên, khả năng lãnh đạo của ban giám đốc cũng như đội ngũ cán bộ trẻ đầy năng lực, làm việc với tinh thần trách nhiệm cao, có phẩm chất đạo đức tốt, cởi mở với khách hàng Đây là một nhân tố quyết định sự thành công của chi nhánh trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay
- Thủ tục đăng ký, công chứng tài sản bảo đảm tiền vay mất nhiều thời gian cho khách hàng và Ngân hàng
- Sự phối hợp trong các cơ quan chức năng, chính quyền địa phương và Ngân hàng chưa chặt chẽ và thiếu đồng bộ trong việc xử lý tài sản Thời gian xét xử các vụ án còn dài, làm cho một số tài sản bảo đảm bị mất giá gây rủi ro cho Ngân hàng.
- Công tác lập báo cáo tài chính của các doanh nghiệp còn sơ sài, thiếu tính trung thực nên cán bộ tín dụng gặp khó khăn khi xem xét cho vay.
- Theo qui định của Pháp luật hiện hành, khi thế chấp, cầm cố tài sản ngoài điều kiện khách hàng vay phải có giấy chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản thế chấp, cầm cố và được phép thế chấp, cầm cố vay vốn ngân hàng, thì tài sản thế chấp, cầm cố còn phải đáp ứng được hai điều kiện: "Được phép giao dịch và không có tranh chấp", đối với điều kiện "Tài sản được phép giao dịch" thì ngân hàng có thể căn cứ vào pháp luật để xác định loại tài sản nào được phép giao dịch và được thế chấp, cầm cố Còn đối với điều kiện "Tài sản không có tranh chấp" thì ngân hàng rất khó xác minh.
- Về việc xử lý tài sản bảo đảm, sau khi phát mãi và làm thủ tục bán tài sản Ngân hàng cũng gặp khó khăn, tài sản bán đấu giá thường có giá trị lớn nhưng lại quá cũ hay bị lỗi thời Người tham gia mua lại rất ít, khó bán và lệ phí cũng cao.
3 Mục tiêu hoạt động của Phòng giao dịch Cẩm Thủy- Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Quảng Ninh.
Hiện nay trong xu thế phát triển chung của cả nước, nền kinh tế thị xã Cẩm Phả đang trên đà phát triển, đời sống người dân ngày càng được nâng lên Đặc biệt với sự tăng trưởng về qui mô, nâng cao chất lượng sản phẩm của các doanh nghiệp lớn và sự ra đời ngày càng nhiều của các đơn vị kinh tế nhỏ lẻ đã làm cho nhu cầu về vốn của thị trường tăng lên đáng kể Trong khi đó các ngân hàng liên doanh, ngân hàng cổ phần ra đời ngày một nhiều, sản phẩm của họ rất đa dạng, một số ngân hàng khác lại có lợi thế về cơ sở vật chất, thiết bị công nghệ hiện đại, đội ngũ nhân viên có trình độ, năng lực Do vậy trong tình hình chung của ngân hàng, một trong những chính sách nhạy cảm để cạnh tranh đó là chính sách bảo đảm tiền vay mà đặc biệt là vấn đề bảo đảm tiền vay bằng tài sản Làm sao để ngân hàng dung hoà được hai yếu tố: lợi nhuận và an toàn.
Trên cơ sở những kết quả đạt được cùng với những dự báo trong tương lai Phòng giao dịch Cẩm Thủy đề ra mục tiêu là: xây dựng một chính sách bảo đảm tiền vay vừa nới lỏng vừa thắt chặt áp dụng cho từng đối tượng khách hàng, với từng loại hình đảm bảo.
Tiếp tục đẩy mạnh nguồn tiền gửi trong dân cư cùng các tổ chức kinh tế kể cả nội và ngoại tệ bằng nhiều hình thức huy động với lãi suất hấp dẫn và linh hoạt theo định hướng của Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Quảng Ninh.
Rà soát xử lý các khoản nợ vay chậm trả nhằm chống tình trạng nợ tồn đọng tiềm ẩn, khó xử lý, hạn chế tối đa các sai sót trong nghiệp vụ chuyên môn để phục vụ khách hàng nhằm tăng thu dịch vụ chuyển tiền; duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, đồng thời mở rộng mối quan hệ thiết lập thêm nhiều khách hàng mới
Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác bảo đảm tiền
1 Thành lập tổ định giá tài sản đảm bảo
Xuất phát từ thực tế của chi nhánh, việc định giá tài sản bảo đảm gặp rất nhiều khó khăn trong khi đó số lượng nhân viên ở tổ tín dụng rất ít Cán bộ tín dụng vừa thực hiện công tác cho vay cũng chính là cán bộ làm công tác định giá bảo đảm tiền vay do đó xuất hiện một vấn đề vướng mắc Chẳng hạn, khi cho vay cán bộ tín dụng định giá thế chấp một mảnh đất theo giá thị trường, nhưng trong thực tế giá đất biến động liên tục và dẫn đến tình trạng xấu cho ngân hàng, do đó nếu lãnh đạo ngân hàng quy trách nhiệm thì cán bộ trực tiếp cho vay trong trường hợp đó bị coi là thông đồng với khách hàng vay nên định giá quá cao Nhưng nếu phải nhờ đến các tổ chức khác như sở địa chính, sở tài chính vật giá thì lại nảy sinh vấn đề ai là người trả phí định giá? Thông thường nếu khách hàng không đồng ý với giá của cán bộ tín dụng trực tiếp đưa ra thì họ sẽ yêu cầu thuê các chuyên gia đánh giá, lúc này họ sẽ là người trả chi phí cho việc định giá đó Chính điều này làm tăng chi phí của khách hàng gây tâm lý dè dặt khi đi vay ngân hàng.
Trước tình hình đó, theo ý kiến chủ quan của mình, em nghĩ chi nhánh nên thành lập tổ định giá tài sản bảo đảm Bộ phận này sẽ bao gồm những cán bộ được đào tạo chuyên môn và thường xuyên được bổ sung kiến thức về các vấn đề liên quan đến công việc này Nhiệm vụ của họ là định giá các tài sản đảm bảo có cấu trúc phức tạp, các công trình, cơ sở hạ tầng, sau đó thông báo lại bằng văn bản với cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay Tuy nhiên đối với những tài sản nhỏ lẻ, dễ định giá thì cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay vẫn có thể đảm nhận luôn công việc định giá như hiện nay
Như vậy bộ phận này ra đời sẽ giải quyết được những vướng mắc hiện có Cụ thể nếu phát sinh kiện cáo thì không thể đỗ lỗi cho cán bộ tín dụng về việc định giá quá cao, bởi công việc này do bộ phận định giá làm, việc thực hiện lại rất khách quan Bên cạnh đó, khách hàng cũng không phải tốn chi phí cho việc thuê người định giá tài sản Làm được điều này, ngân hàng sẽ thu hút một số lượng khách hàng khá lớn, từ đó làm tăng thêm hiệu quả hoạt động của ngân hàng Điều này rất có ý nghĩa, nhất là trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay.
2 Nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng
Có thể thấy trong một quan hệ tín dụng, vai trò của người cho vay là vô cùng quan trọng Vấn đề người đi vay có hoàn thành nghĩa vụ trả nợ hay không là phụ thuộc rất nhiều yếu tố khác nhau nhưng trước hết cán bộ tín dụng vẫn phải chịu trách nhiệm đầu tiên đối với món vay đó Hiện nay ở chi nhánh cũng như những ngân hàng khác vấn đề cần quan tâm nhất không phải là năng lực hay khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng mà đó là ý thức trách nhiệm thực hiện qui trình và các nguyên tắc khi cho vay.
Vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản nói riêng thì cán bộ tín dụng cần phải tuân thủ chặt chẽ mọi bước của qui trình cho vay, thực hiện tốt việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động của khách hàng sau khi cho vay Cán bộ tín dụng ngoài việc tính toán các chỉ tiêu khi quyết định cho vay còn phải đi khảo sát thực tế tại cơ sở của người đi vay Có như vậy mới nhận được thông tin chính xác về người đi vay mà trong báo cáo tài chính không bao giờ có Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần phải nhận thức được rằng công việc của họ mang tính khoa học mà còn mang cả tính nghệ thuật Nó đòi hỏi người cán bộ tín dụng không chỉ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải có trực giác nhạy bén, sắc sảo trong việc đánh giá một khách hàng. Muốn có được điều đó thì buộc ban lãnh đạo ngân hàng cần có những qui định chặt chẽ, buộc họ phải có thói quen làm việc năng động, trách nhiệm hơn, đề ra chế độ thưởng phạt nghiêm minh để từ đó khuyến khích tất cả cán bộ làm việc nhiệt tình, hăng say trong công việc Có như vậy ngân hàng mới có thể hạn chế được phần nào rủi ro trong cho vay.
3 Mở rộng hình thức bảo đảm, đa dạng hoá tài sản bảo đảm
Hiện nay chi nhánh chỉ có các hình thức bảo đảm tiền vay như cho vay có thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba Do đó cần đa dạng hóa các hình thức bảo đảm, và đa dạng hóa hình thức tài sản cầm cố, thế chấp tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều tài sản bảo đảm vay vốn.
- Chi nhánh nên mở rộng cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Trong điều kiện khó khăn về tài sản bảo đảm thì cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay cũng là một giải pháp giúp khách hàng vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh nhưng ngân hàng lại không mặn mà lắm với hình thức bảo đảm này Bởi vì theo ngân hàng cho vay theo hình thức bảo đảm này ngân hàng coi như không có bảo đảm bởi tài sản được bảo đảm lấy tiền từ chính ngân hàng Tuy nhiên theo em, khi cho vay theo hình thức này ngân hàng được quyền nắm giữ giấy tờ sở hữu tài sản đến khi nào khách hàng trả xong khoản nợ Và đối với doanh nghiệp vay vốn bảo đảm theo hình thức này thì doanh nghiệp phải góp một phần vốn của doanh nghiệp để hình thành tài sản do đó nó ràng buộc trách nhiệm người đi vay, người đi vay có trách nhiệm với khoản vay Mặt khác, nếu chi nhánh không thực hiện cách cho vay này thì đây có thể sẽ là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến quy mô tín dụng nhỏ hẹp, khó cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn Do đó theo em, ngân hàng có thể xem xét cho vay theo hình thức này Để có thể thực hiện được điều này chi nhánh cần thiết phải tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng và đào tạo đầy đủ các nghiệp vụ để họ có thể thực hiện được nhiệm vụ của mình.
- Mở rộng các loại tài sản cầm cố ngoài giấy tờ có giá.
Trong thời gian qua ngân hàng thu hút khá tốt đối tượng khách hàng vay vốn cầm cố các giấy tờ có giá bằng chính sách lãi suất, thủ tục cũng như thời hạn giải quyết Tồn tại hiện nay là việc khai thác các động sản cầm cố có khả năng chuyển đổi thành tiền thấp hơn chứng từ có giá tại Phòng giao dịch Cẩm Thủy chưa được phát huy Khi cầm cố vay vốn là các động sản sẽ mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng do những động sản này có thể di chuyển được, thay đổi chi tiết trên tài sản cầm cố Mặt khác, các tài sản này theo sự thoả thuận nên có thể người đi vay được quyền sử dụng trong suốt thời gian đi vay nên dễ xảy ra mất mát, tài sản dể bị hư hại Mặt khác, giá của các động sản có xu hướng giảm dần theo thời gian do hao mòn hữu hình cũng như hao mòn vô hình đặc biệt khoa học công nghệ ngày càng phát triển mạnh với tốc độ nhanh chóng như hiện nay Cụ thể như máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất nhỏ, phương tiện vận tải,…chưa được cầm cố nhiều, hay nếu có yêu cầu cầm cố với nhiều thủ tục giấy tờ còn khó khăn và tâm lý ngân hàng vẫn chưa tha thiết đối với hình thức đảm bảo này. Tuy nhiên, đứng trước nhu cầu vay vốn như hịện nay, các ngân hàng muốn tăng quy mô tín dụng thì ngoài các hình thức cho vay hiện có chi nhánh nên đưa ra những chính sách thông thoáng hơn nhất là theo hình thức cầm cố bằng động sản Vì trong thực tế các doanh nghiệp nhu cầu vốn cao nhưng tài sản biểu hiện bởi các loại giấy tờ có giá không nhiều.
Mặt khác, nếu ngân hàng sợ tài sản cầm cố bị hao mòn thì có thể chỉ cho vay trong ngắn hạn Bởi nếu doanh nghiệp cầm cố tài sản để vay ngắn hạn phục vụ cho nhu cầu kinh doanh hiện tại thì rõ ràng sự hao mòn của tài sản cầm cố là không đáng kể và giá trị tài sản cầm cố vẫn bảo đảm cho khả năng bảo toàn vốn cho ngân hàng nếu trường hợp xấu xảy ra Vì vậy theo em ngân hàng nên xem xét, đánh giá thêm nguồn lực uy tín khách hàng để có thể thực hiện cho vay theo hình thức cầm cố các động sản từ đó có thể cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn và đồng thời mở rộng quy mô hoạt động của mình.
Kiến nghị nhằm nâng cao công tác bảo đảm tiền vay
1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng nhà nước với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng thực hiện, kiểm tra và điều hành cả hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng trung ương cần ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện bảo đảm tiền vay nhằm tháo gỡ cho ngân hàng trực thuộc những khó khăn vướng mắc liên quan đến vấn đề bảo đảm tiền vay.
Ngân hàng Nhà nước cần kết hợp chặt chẽ với cấp ủy đảng, chính quyền, các cấp các ban ngành chức năng có liên quan để tạo điều kiện trong vấn đề thẩm định cấp phát vốn của ngân hàng, vấn đề giải quyết xử lý tài sản, thu hồi nợ của ngân hàng Thủ tục đơn giản tránh rườm ra không cần thiết, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.
2 Những kiến nghị với ủy ban nhân dân thị xã Cẩm Phả và các cơ quan hữu quan trên địa bàn.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn trong việc công chứng tài sản bảo đảm Cơ quan công chứng nên tổ chức một bộ phận chuyên trách riêng cho việc công chứng hợp đồng kinh tế do đó cần tăng cường đội ngũ nhân viên công chứng Trong thực tế các cơ quan công chứng có sự thay đổi về tổ chức và thủ tục nhưng vẫn tồn tại các vấn đề làm cản trở mất thời gian như việc công chứng phải qua nhiều khâu kiểm soát là điều dễ hiểu, nhưng các phòng ban công chứng lại tách rời nhau làm mất thời gian của người công chứng Vậy cần phải có một cơ quan chuyên trách về công chứng hợp đồng kinh tế phân biệt nhằm giải quyết nhanh chóng giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của mình.
- Đề nghị các cơ quan pháp luật như cơ quan công an, đội thi hành án của toà án cần có các biện pháp dứt khoát, thậm chí cưỡng chế đối với những đối tượng vay vốn ngân hàng chậm trễ trong việc giao nộp tài sản đảm bảo sau khi đã có quyết định của toà án nhằm góp phần giải quyết nhanh các tranh chấp để ngân hàng thu hồi vốn.
- Cần công bố rộng rãi, cụ thể và kịp thời trên phương tiện thông tin đại chúng về khu vực quy hoạch, thời gian giải toả mặt bằng, giá đất,… để ngân hàng có thông tin chính xác trong việc thế chấp nhà đất của khách hàng.
- Nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất của tổ chức, cá nhân, đoàn thể xã hội, để các đơn vị này có đầy đủ giấy tờ trong việc vay vốn ở ngân hàng.
- Thường xuyên nắm bắt đầy đủ mọi thông tin về tình hình kinh tế xã hội nhất là trong lĩnh vực tài chính trên địa bàn thành phố và trên toàn quốc cũng như trên toàn khu vực và thế giới nhằm cung cấp kịp thời cho các chi nhánh trên địa bàn của mình Đây sẽ là một kênh thông tin rất quan trọng đối với các chi nhánh nhằm hạn chế tối đa mức độ rủi ro xảy ra.
- Cần nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt là các cán bộ trong phòng tín dụng trong các chi nhánh trên địa bàn bằng cách tổ chức các khoá học thêm Thường xuyên có văn bản hướng dẫn về mọi hoạt động nhưng đặc biệt là vấn đề định giá tài sản đảm bảo về các chi nhánh vì đây là một vấn đề gây nhiều khó khăn và được quan tâm hàng đầu ở mọi ngân hàng Có như thế mới đảm bảo tốt cho các chi nhánh trên địa bàn hoạt động tốt.
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà tăng trường và phát triển mạnh mẽ Trong những năm gần đây, tình hình hoạt động của PGD Cẩm Thủy khá phát triển và hiệu quả, với nhiều sản phẩm đa dạng, phong phú Sự phát triển về quy mô và về chất lượng đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng
Họat động tín dụng là một hoạt động đem lại doanh thu hết sức to lớn đến cho tất cả các Ngân hàng, vì vậy việc khai thác hoạt động tín dụng trong mỗi Ngân hàng là rất nhiều, nhưng khai thác làm sao cho hiệu quả đồng thời đáp ứng yêu cầu đảm bảo vốn vay của Ngân hàng Do đó để giảm bớt rủi ro tín dụng mà hầu hết các khoản vay tại Ngân hàng đều yêu cầu có tài sản thế chấp, trường hợp không có tài sản thế chấp thì số lượng cho vay rất thấp, và hầu như không đáng kể Nhận thức được tầm quan trọng của tài sản bảo đảm trong hoạt động tớn dụng về việc định giỏá tài sản bảo đảm mà ngõn hàng đã có Bộ phận thẩm định riêng. Để có được những thành tựu như vậy là do Ngân hàng đã có những phương hướng kinh doanh đúng đắn, chú trọng tới công tác bảo đảm tiền, giảm rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng đặc biệt chú trọng tới công tác đào tạo các cán bộ thẩm định Với đội ngũ có chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp và quy trình bảo đảm tiền vay chặt chẽ nên trong những năm gần đây sự tăng trưởng về tín dụng của PGD là rất nhanh Bên cạnh đó, PGD vẫn còn những mặt hạn chế cần khắc phục trong công tác thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay
Với sự giúp đỡ của cô giáo hướng dẫn của TS Trần Thị Thu Hà , sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị trong Phòng giao dịch Cẩm Thủy - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh, cùng với các tư liệu tham khảo được, đề tài do em nghiên cứu đã nêu được cơ sở lý luận của định giá bất động sản, thực trạng định giá thế chấp tại Ngân hàng cùng một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động định giá Em hi vọng với đề tài này sẽ góp một phần nào đó giúp ngân hàng có những phương pháp định giá chặt chẽ hơn về mặt lý luận và thực tiễn.
Tuy nhiên do có nhiều hạn chế về mặt kiến thức, thời gian nghiên cứu và các thông tin, tư liệu trong quá trình nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót nhất định Em rất mong nhận được sự chỉ bảo, ý kiến bổ sung của thầy cô để bài viết của em hoàn thiện hơn.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn!
Chương I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 3
I/ Bảo đảm tiền vay qua các thời kỳ kinh tế: 3
II/ Các khái niệm về đảm bảo tiền vay 3
Chương II: THỰC TRẠNG TRONG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI PGD CẨM THUỶ - NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH NĂM 2010 - 2011 7
I Tổng quan về Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam 7
1 Lịch sử hình thành và phát triển 7
2 Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Cẩm Thủy- Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Quảng Ninh 8
II Một số nét khái quát về tình hình hoạt động của Ngân hàng 8
1 Tình hình hoạt động trong năm 2010 – 2011: 8
2 Mục tiêu và hướng hoạt động 10
III Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay tại Phòng giao dịch Cẩm Thủy - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh 12
1 Quy định của Phòng về bảo đảm tiền vay: 12
2 Thẩm định tài sản bảo đảm của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển: 13
3 Nguyên tắc, yêu cầu định giá tài sản bảo đảm 22
4 Hệ số giá trị tài sản bảo đảm và mức cho vay: 23
5 Phương thức tổ chức định giá 26
6 Phạm vi đảm bảo của tài sản 30
7 Giá trị pháp lý của việc công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm 31
8 Quản lý và đánh giá lại tài sản 41
8.2 Đánh giá lại tài sản 44
9.1 Các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm 48
9.2 Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm 48
9.3 Các phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận 49
9.4 Thông báo về việc xử lý tài sản bảo đảm trong trường hợp bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ 49
9.5 Thời điểm xử lý tài sản bảo đảm 50
9.6 Thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý 50
9.7 Bảo quản, khai thác, sử dụng tài sản bảo đảm trong thời gian chờ xử lý tài sản bảo đảm 51
9.8 Bán tài sản bảo đảm 52
10 Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay tại Phòng giao dịch Cẩm Thủy - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh 54
Chương III: MỘT SỐ BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG
CAO HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CẨM THUỶ - NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG NINH 55
I Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động bảo đảm tiền vay 55
3 Mục tiêu hoạt động của Phòng giao dịch Cẩm Thủy- Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Quảng Ninh 57
II Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại Phòng giao dịch Cẩm Thủy 58
1 Thành lập tổ định giá tài sản đảm bảo 58
2 Nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng 59
3 Mở rộng hình thức bảo đảm, đa dạng hoá tài sản bảo đảm 60
III Kiến nghị nhằm nâng cao công tác bảo đảm tiền vay 61
1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 61