Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại sở giao dịch i ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam 1

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời nói đầu Đất nớc ta giai đoạn đổi mới, đổi chế quản lý nh chế thị trờng mở hội nh thách thức cho nỊn kinh tÕ níc nhµ NỊn kinh tÕ níc nhà có tiến đáng kể, với phát triển ngành sản xuất nh dịch vụ, ngành ngân hàng, góp phần không nhỏ vào phát triển đất nớc Cùng với phát triển sản xuất khu vực cịng nh trªn thÕ giíi, nỊn kinh tÕ ViƯt Nam ngày lớn mạnh phủ nhận chức năng,vai trò ngành ngân hàng.Vì vậy, năm gần đây, việc cải cách hệ thống ngân hàng điểm nóng chơng trình phát triển phủ kế hoạch hợp tác phát triển với nhà tài trợ quốc tế Ngân hàng tổ chức trung gian tµi chÝnh quan träng nhÊt, lµ tỉ chøc thu hót tiÕt kiƯm lín nhÊt hÇu hÕt mäi kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế-xà hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò ngời thủ quỹ cho toàn xà hội; tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nớc Bên cạnh đó, ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng Việt nam nói chung Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam đà nỗ lực tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng thành phần kinh tế nhng lĩnh vực phức tạp nên thực gặp nhiều khó khăn bộc lộ nhiều hạn chế Với t cách sinh viên đợc đào tạo chuyên ngành Ngân hàng-Tài taị trờng đại học KTQD, xuất phát từ nhận thức trên, sau thời gian thực tập Sở giao dịchI-Ngân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng Đầu t Phát triển Việt nam em xin mạn phép đợc chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam" để làm chuyên đề thục tập với mong muốn góp phần tổng kết khái quát lý luận từ thực tiễn, phục vụ cho việc nâng cao chất lợng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh nói riêng công CNH-HĐH đất nớc nói chung Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm: Chơng 1: Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh Việt Nam Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng vai trò Tín dụng ngân hàng kinh tế ngoµi qc doanh ë ViƯt nam 1.1 kinh tÕ ngoµi quốc doanh vai trò kinh tế thị trờng việt nam Đổi cải tổ xu chung hầu hết quốc gia giới Trớc năm 1986, kinh tế kế hoạch hoá tập trung, quan điểm Đảng Nhà nớc ta xoá bỏ thành phần kinh tÕ phi x· héi chđ nghÜa, x©y dùng quan hệ sản xuất với hai hình thức chủ yếu kinh tế quốc doanh kinh tế tập thể Trên thực tế, kinh tế quốc doanh đà không đợc thừa nhận làm cho kinh tế cân đối rơi vào trạng thái trì trệ thời gian dài Việt Nam , từ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (1986) đà khẳng định đờng lối cho phát triển kinh tế - đổi cấu kinh tế, cụ thể là:" phát triển kinh tế hàng nhiều thành phần hoạt động theo chế thị trờng có quản lý vĩ mô nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa" Đờng lối tiếp tục đợc khẳng định làm rõ thêm Đại hội Đảng lần thứ VII, VIII IX Cho đến nay, nói, kinh tế Việt Nam bao gồm thành phần kinh tÕ sau: kinh tÕ nhµ níc, kinh tÕ tËp thể, kinh tế nớc Các thành phần kinh tế đợc chia thành khu vực lớn: khu vực kinh tÕ nhµ níc vµ khu vùc kinh tÕ ngoµi nhà nớc (ngoài quốc doanh, t nhân) Khu vực kinh tế nhà nớc bao gồm toàn hoạt động kinh tế nhà nớc trực tiếp quản lý từ trung ơng tới địa phơng Đây đợc coi thành phần kinh tế chủ đạo kinh tế Khu vực kinh tế quốc doanh (NQD) bao gồm thành phần kinh tế lại, hoạt động bên cạnh doanh nghiệp nhà nớc (DNNN) kinh tế thị trờng đà góp phần quan trọng vào việc mở rộng giao lu hàng hoá khai thác đợc tiềm sẵn có vùng nớc, phát triển sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.1.Khái niệm phân loại Thành phần kinh tế quốc doanh thành phần kinh tế dựa sở hữu t nhân t liệu sản xuất.Các đơn vị, doanh nghiệp quốc doanh bao gồm: doanh nghiệp t nhân, công tyTNHH, công ty Cổ phần, công ty liên doanh đơn vị theo hình thức Hợp tác xà Cùng với phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ, kinh tÕ ngoµi qc doanh đà có phát triển nhanh chóng đạt số kết định Với sách khuyến khích hỗ trợ hoạt động cho thành phần này, số lợng doanh nghiệp quốc doanh nớc ta đà tăng lên nhanh chóng Năm 1991 có 123 doanh nghiệp với số vốn điều lệ 63 tỷ đồng đến năm 1996 đà có 26.091 doanh nghiệp với số vốn điều lệ lên tới 8.257 tỷ đồng Đến năm 2004, kinh tế quốc doanh đà có 3.820 hợp tác xÃ, 31.667 doanh nghiệp t nhân 1.286.300 hộ kinh tế cá thể 1.826 công ty cỉ phÇn ë níc ta hiƯn nay,xÐt thĨ loại hình doanh nghiệp,thành phần kinh tế quốc doanh bao gồm: công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xÃ, doanh nghiệp t nhân, hộ cá thể cá nhân kinh doanh Công ty loại hình doanh nghiêp hoạt động theo luật công ty,là đơn vị kinh tế cá nhân bỏ vốn thành lập theo luật doanh nghiệp,trách nhiệm quyền hạn nh lợi nhuận đợc phân chia theo tỷ lệ góp vốn.Công ty có hai loại: *Công ty cổ phần loại hình doanh nghiệp có đặc điểm sau: - Vốn điều lệ công ty đợc chia thành nhiều phần gọi cổ phần - Cổ đông tổ chức, cá nhân, số lợng cổ đông tối thiểu ba không hạn chế tối đa - Công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khoán công chúng theo quy định pháp luật chứng khoán Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Công ty cổ phần có t cách pháp nhân doanh nghiệp chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản công ty phạm vi số vốn góp vào công ty *Công ty trách nhiệm hữu hạn công ty phần vốn góp tất thành viên phải đợc đóng đầy đủ thành lập công ty Các phần góp vốn đợc ghi điều lệ công ty Công ty không đợc phép phát hành loại chứng khoán Việc chuyển nhợng vốn góp thành viên đợc thực tự Việc chuyển nhợng phần vốn góp cho ngời thành viên phải đợc trí thành viên đại diện với 3/4 số vốn điều lệ công ty *Hợp tác xà đơn vị kinh tÕ nhiỊu lao ®éng cïng gãp vèn để sản xuất kinh doanh Hợp tác xà hoạt động theo luật hợp tác xà nguyên tắc bình đẳng, dân chủ, hởng lợi, chịu rủi ro với thành viên nhằm kết hợp sức mạnh tập thể để giải có hiệu vấn đề sản xuất kinh doanh đời sống Cơ quan cao Đại hội xà viên, quan quản lý hoạt động hợp tác xà ban chủ nhiệm hợp tác xà đợc xà viên bầu theo luật hợp tác xà *Doanh nghiệp t nhân doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản trình sản xuất kinh doanh *Hộ kinh doanh cá thể thực thể kinh doanh cá nhân hộ gia đình làm chủ, kinh doanh địa điểm cố định, không thờng xuyên thuê lao động, dấu chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh Bé phËn kinh tÕ ngoµi quèc doanh ngµy phát triển bớc hoàn thịên đà ®ang thĨ hiƯn vai trß quan träng nỊn kinh tế.Tuy nhiên,sự phát triển kinh tế quốc doanh cần quan tâm nhiều Đảng Nhà nớc nỗ lực ngành, cấp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.2.Đặc điểm kinh tế quốc doanh kinh tế thị trờng Việt Nam - Những đặc điểm khả tài Trong khu vực kinh tế t nhân, ngoại trừ doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, nguồn tài ban đầu chủ yếu dựa vào tích luỹ cá nhân, gia đình, bạn bè Trong trình hoạt động, nhu cầu vốn đợc huy động phần lớn từ nguồn: lợi nhuận gửi lại, vay ngời thân, vay khu vực thị trờng tín dụng không thức, phần nhỏ đợc tài trợ tín dụng ngân hàng Nguyên Tổng Bí th Ban chấp hành Trung ơng Đảng Đỗ Mời đà có lần đề cập vấn đề mà Việt Nam phải đối mặt phát triển kinh tế chữ: Vốn, vốn vốn" Các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế NQD ë ViƯt Nam cịng cã chung quan ®iĨm, hä cho trở ngại lớn vấn đề: "TÝn dơng, tÝn dơng vµ tÝn dơng" ViƯc tiÕp cËn nguồn tín dụng ngân hàng khó khăn khu vực kinh tế NQD, đặc biệt nguồn tín dụng trung dài hạn Nguyên nhân thể chế sách liên quan đến vấn đề vốn nh: sách đất đai, việc chấp quyền sử dụng đất tài sản để vay vốn cha đợc hoàn chỉnh Có thể nói vốn vấn đề khó khăn hầu hết doanh nghiƯp thc khu vùc kinh tÕ NQD viƯc ph¸t triển - Đặc điểm trình độ, công nghệ sản xuất Do hạn chế vốn nên lực sản xuất thấp kéo theo trình độ kỹ thuật công nghệ kinh tế quốc doanh lạc hậu, chủ yếu kỹ thuật công nghệ sử dơng nhiỊu lao ®éng Theo sè liƯu ®iỊu tra cđa Viện nghiên cứu kinh tế Trung ơng năm 2003 có 36% doanh nghiệp 28% số công ty sử dụng công nghệ tơng đối đại, 42,5% doanh nghiệp 31,2% công ty sử dụng công nghệ cổ truyền, 27,5% doanh nghiệp 40,8% công ty kết hợp công nghệ đại cổ truyền Công nghệ lạc hậu nguyên nhân làm cho sản phẩm sức cạnh tranh thị phần hàng hoá bị giới hạn khuôn Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp khỉ chËt hĐp Tuy nhiªn đặc điểm chung doanh nghiệp nớc ta, kể doanh nghiệp Nhà nớc phù hợp với đặc điểm kinh tế phát triển,thiếu động,mang nặng tính nông nớc ta -Đặc điểm trình độ quản lý, kinh doanh, kỹ ngời lao động Thành phần xuất thân chđ doanh nghiƯp thc kinh tÕ ngoµi qc doanh cã từ nhiều nguồn khác nhau: nông dân, thợ thủ công, tầng lớp trí thức Hơn nữa, kinh tế nớc ta chuyển sang kinh tế thị trờng nên kiến thøc vỊ kinh tÕ, nh÷ng hiĨu biÕt vỊ quy lt kinh doanh nắm bắt đợc Điều trớc hết gây khó khăn việc điều hành doanh nghiệp cho ngời làm chủ Họ gặp nhiều hạn chế, vớng mắc công tác tổ chức nhân sự, việc hoạch định kế hoạch nh phân tích dự án, hội đầu t.Bên cạnh đó,đội ngũ ngời lao động phần lớn xuất thân từ dân nghèo, nông thôn, trình độ học vấn nhều hạn chế nên kĩ nh kỉ luật lao động thấp,cha đáp ứng đủ nhu cầu cho công việc Việc thực Pháp lệnh tài thống kê Nhà nớc doanh nghiệp cha đợc thực nghiêm túc Phần lớn, doanh nghiệp hạch toán kế toán chủ yếu kinh nghiệm thân Do đó, họ gặp nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng không chứng thực đợc lực kinh doanh nh tình hình tài thân cách rõ ràng -Đặc điểm môi trờng kinh doanh Các sách chế độ Nhà nớc thiếu đồng bộ, cha đầy đủ, cha có quy định rõ ràng để doanh nghiệp yên tâm đầu t vốn vào sản xuất kinh doanh giảm bớt rủi ro hoạt động Các văn kiện Đảng chủ trơng Nhà nớc Chính phủ đà nêu rõ công nhận vai trò quan trọng kinh tế quốc doanh chế thị trờng nhng việc cụ thể hoá thành quy định Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp vµ híng dÉn chi tiÕt thi hành để tạo môi trờng thuận lợi kinh tế quốc doanh đến nhiều hạn chế Tính ổn định sách kinh tế- tài thấp, thiếu tính kích thích mà chủ yếu sách thuế pháp luật nặng tính ràng buộc nguyên tắc, chế độ Chính sách thuế nhiều u đÃi, chiếu cố cho thành phần kinh tế Nhà nớc, cha đảm bảo công bằng, bình đẳng cạnh tranh lành mạnh thành phần kinh tế Tình trạng nhiều đơn vị kinh tế quốc doanh phải ngụy trang núp bóng dới danh nghĩa kinh tế Nhà nớc hòng mong thu đợc lợi nhn cao lµ b»ng chøng râ rµng vỊ sù bÊt bình đẳng c xử ,thể việc u đÃi mức kinh tế Nhà nớc Các sách Nhà nớc cha thực khuyến khích kinh tế quốc doanh tăng cờng sử dụng công nghệ mới, đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ khoa học kỹ thuật Thiếu sách bảo hộ quyền lợi đáng ngời lao động doanh nghiệp t nhân chế độ ngời lao ®éng BHXH, BHYT thêi gian lµm viƯc, vỊ già Thủ tục hành nhiều phiền hà, nhũng nhiễu.Tình trạng quan liêu, cửa quyền quản lý kinh tế nói chung kinh tế quốc doanh nói riêng nhân tố cản trở không nhỏ sản xuất kinnh doanh.Mặt khác, môi trờng sản xuất nh tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn sức cạnh tranh Tóm lại, đặc điểm nói chung môi trờng kinh doanh thành phần kinh tế nói riêng nhiều bất cập, ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế này.Do đó, cần có quan tâm mực ngành cấp đặc biệt ngành ngân hàng tạo để điều kiện cho họ việc tiếp cận vốn ngân hàng phục vụ nhu cầu đáng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp 1.1.3.Vai trß cđa kinh tÕ quốc doanh kinh tế thị trờng ViƯt nam Trong xu thÕ më cưa héi nhËp khu vực quốc tế, kinh tế hàng hoá nhiều thành phần đợc thừa nhận tạo điều kiện để phát triển Kinh tế quốc doanh đà chứng tỏ đợc vai trò quan trọng kinh tế nớc ta nay.Điều đợc thể ở: 1.1.3.1 Sự phát triển kinh tế quốc doanh đà tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn lực đất nớc Trải qua 15 năm đổi mới, đạt đợc nhiều thành tựu nhng trình ®é nỊn kinh tÕ níc ta vÉn cßn thÊp tiềm phát triển kinh tế lớn, kinh tế Nhà nớc khai thác tận dụng hết đợc tiềm Vì cần phải phát triển kinh tế quốc doanh míi cã thĨ khai th¸c tèt c¸c ngn lùc cđa đất nớc Việc khuyến khích thành phần kinh tế quốc doanh phát triển huy động đợc lợng vốn lớn nằm dân, tạo điều kiện cho lực ngời đợc giải phóng phát huy mạnh mẽ Mọi cá nhân, tổ chức cố gắng phát huy tối đa khả mình, tìm kiếm, khai thác nguồn lực lợi ích thân Đó động lực kích thích phát triển lực lợng sản xuất, thúc đẩy xà hội phát triển 1.1.3.2 Kinh tế quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần giảm tû lƯ thÊt nghiƯp x· héi Nh chóng ta đà biết Việt Nam nớc có dân số trẻ, lực lợng lao động đông đảo, kinh tế Nhà nớc tạo đầy đủ công ăn việc làm cho tất Hơn trải qua giai đoạn kinh tế hoạt động theo chế tập trung, bao cấp đà bộc lộ rõ mặt non công tác quản lý sử dụng lao động với chủ trơng giảm biên chế, kinh tế quốc doanh đối trọng để thu hút lao động dôi từ đơn vị, quan Nhà nớc hành nghiệp Bên cạnh đó, tính đa dạng loại hình