Những vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng tại NHTM
Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng
Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh là credo ( sự tin tưởng, tín nhiệm) và được định nghĩa dưới nhiều giác độ khác nhau:
- Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả.
- Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng tài sản giữa hai chủ thể, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một thời gian nhất định, đồng thời bên đi vay cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thỏa thuận.
- Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.
Như vậy, tín dụng có thể được diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau nhưng bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa một bên là người đi vay và một bên là người cho vay trên cơ sở hoàn trả cả gốc và lãi. Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng là chức năng quan trọng nhất,đồng thời cũng là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro nhất Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay là ngân hàng và bên đi vay là các cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Với tư cách là người đi vay, ngân hàng sẽ thực hiện việc tìm kiếm, thu hút mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các các nhân, tổ chức kinh tế trong xã hội Là người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu về vốn cho các tổ chức, cá nhân thiếu vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Với vai trò này, tín dụng ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội
Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế thị trường một cách linh hoạt, đầy đủ và kịp thời.
1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng Để phục vụ cho hoạt động kinh doanh cũng như những nhu cầu đa dạng và phong phú của khách hàng, phục vụ nhu cầu sinh lời của ngân hàng cũng như phân tán rủi ro, phù hợp với tính chất nguồn vốn huy động và đáp ứng nhu cầu quản lý, các ngân hàng bên cạnh việc phải xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng đúng đắn còn phải không ngừng đa dạng hóa các hình thức tín dụng, đáp ứng nhu cầu và thị hiếu của khách hàng.
Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng của các NHTM đã được mở rộng tới tất cả các thành phần kinh tế, dưới các hình thức tín dụng ngày một đa dạng: từ tài trợ vốn lưu động, tài trợ xuất – nhập khẩu đến cho vay đầu tư vàng, bảo lãnh cho khách hàng ( trong trường hợp khách hàng có nhu cầu phát hành các chứng khoán huy động vốn, mua hàng mà chưa cần trả tiền ngay hoặc vay của người thứ ba), cho thuê tài chính… Một số hình thức tín dụng chủ yếu của các NHTM hiện nay:
Là hình thức cho vay khá phổ biến của các NHTM đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, vòng quay vốn thấp, cho vay cá thể như cho vay vốn lưu động, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay bắc cầu, cho vay hỗ trợ triển khai các đề tài nghiên cứu khoa học, công nghê, cho vay tiêu dùng trong dân cư với thời gian cho vay dưới 12 tháng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng :
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Đây là hình thức cho vay thích hợp với những khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có vòng quay vốn lưu động nhanh, có khả năng tài chính lành mạnh và uy tín với ngân hàng Cho vay theo hạn mức tín dụng thường là để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt của khách hàng Với nghiệp vụ này ngân hàng không xác định trước kỳ hạn nợ và thời hạn tín dụng Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng được rút vốn phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế nhưng phải đảm bảo không được vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng sẽ thu nợ, do đó tạo tính chủ động trong quản lý ngân quỹ cho khách hàng
- Cho vay theo dự án đầu tư: Đây là hình thức cho vay vốn để khách hàng thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và phục vụ đời sống NH nơi cho vay cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thỏa thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ Nguồn vốn cho vay được giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án
Cho vay theo dự án đầu tư thuộc loại tín dụng trung, dài hạn vì đối tượng cho vay là các dự án đầu tư về thiết bị, máy móc, nhà xưởng, các công trình xây dựng cơ bản có thời hạn cho vay thường dài.
Phương thức cho vay trả góp là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay Hợp đồng tín dụng phải ghi rõ: các kỳ hạn trả nợ, số tiền trả nợ ở mỗi kỳ hạn gồm cả gốc và lãi Phương thức cho vay này được áp dụng với những khách hàng vay có phương án trả nợ gốc và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập chắc chắn, ổn định Tuy nhiên, cho vay trả góp có rủi ro tương đối cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay Nếu người vay mất việc, ốm đau, thu nhập giảm sút thì khả năng thu nợ của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng Chính vì rủi ro cao nhất nên lãi suất cho vay trả góp thường là cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng
- Cho vay hợp vốn (cho vay đồng tài trợ):
Phương thức cho vay đồng tài trợ là phương thức cho vay mà ngân hàng cùng cho vay trong một nhóm các TCTD đối với một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó ngân hàng hoặc một TCTD đứng ra làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các TCTD khác
Việc cho vay hợp vốn được thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của NHNN và hướng dẫn của mỗi ngân hàng.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi :
Ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN VN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn không có tài sản đảm bảo, có thể cấp cho cả doanh nghiệp lẫn cá nhân trong vài ngày trong tháng hoặc vài tháng trong năm dùng để trả lương, chi trả các khoản phải nộp, mua hàng…Hình thức này nhìn chung chỉ áp dụng được với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập ổn định và kỳ thu nhập ngắn.
Thương phiếu là loại giấy chứng nhận nợ đặc biệt xác định quyền đòi nợ của người sở hữu thương phiếu và nghĩa vụ phải hoàn trả nợ của người mua khi đến hạn Thương phiếu chính là cơ sở pháp lý để xác định nợ nần trong quan hệ tín dụng.
Chất lượng tín dụng và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng
Một trong những cam kết quan trọng của Việt Nam khi gia nhập WTO là hệ thống ngân hàng Việt Nam sẽ phải mở cửa rộng hơn theo đúng lộ trình. Bên cạnh những cơ hội có thể có được thì hệ thống ngân hàng sẽ phải đương đầu với những thách thức hết sức to lớn Thực tế đó dẫn đến cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng càng trở nên quyết liệt hơn trong cuộc đua đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế Cạnh tranh chính là động lực để các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển Cạnh tranh thường diễn ra trên 3 phương diện chủ yếu là chất lượng, giá cả và quy mô Trong đó chất lượng là yếu tố quan trọng hàng đầu và là hướng cạnh tranh đúng đắn nhất giúp doanh nghiệp có thể giữ được chỗ đứng lâu dài trên thị trường.
Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh khả năng thích nghi của tín dụng ngân hàng với sự thay đổi của các nhân tố chủ quan như khả năng quản lý, trình độ cán bộ và các nhân tố khách quan như lợi nhuận của khách hàng, mức độ an toàn vốn Vì vậy khi đánh giá chất lượng tín dụng cần phải xét trên ba góc độ là ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế.
Xét trên góc độ hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì sản phẩm tín dụng có chất lượng tốt vừa phải đảm bảo phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng, vừa phải đảm bảo an toàn vốn và sinh lợi cho ngân hàng Điều đó có nghĩa là ngân hàng cần đảm bảo vốn vay sẽ được sử dụng đúng mục đích mà khách hàng đã trình bày trong hồ sơ vay vốn và phải phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng Do đó chính sách tín dụng, quy trình tín dụng được thiết kế phù hợp, đảm bảo được an toàn nguồn vốn là điều hết sức quan trọng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đề ra chiến lược huy động vốn trong mỗi giai đoạn cụ thể để đảm bảo sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hành có giá thành rẻ, chất lượng tốt, đáp ứng kịp thời nhu cầu của mọi khách hàng, từ đó tăng tính cạnh tranh trên thị trường. Ngoài ra ngân hàng còn cần nâng cao chất lượng phục vụ, gây dựng được thương hiệu trong lòng khách hàng, tạo ra sự khác biệt so với các sản phẩm cùng loại để có thể mở rộng thị trường
Xét trên góc độ lợi ích của khách hàng thì sản phẩm tín dụng có chất lượng là sản phẩm phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng, với lãi suất, kỳ hạn hợp lý, hồ sơ thủ tục đơn giản theo đúng quy định của pháp luật, giải ngân kịp thời Để đáp ứng tốt nhất những mong muốn của khách hàng, ngân hàng có thể đa dạng hóa các hình thức tín dụng của mình sao cho phù hợp với những nhu cầu của khách hàng, đưa ra mức lãi suất không quá chênh lệch so với lãi suất cho vay của ngân hàng khác,có sự hướng dẫn chi tiết, tận tình, giải thích những nội dung khó hiểu trong thủ tục vay vốn cho khách hàng, phát triển các tiện ích đi kèm với sản phẩm tín dụng như tiện ích thanh toán, tư vấn, hỗ trợ làm hồ sơ vay vốn
Từ góc độ nền kinh tế, chất lượng tín dụng thể hiện ở khả năng đáp ứng được nhu cầu vốn đầy đủ, kịp thời và có hiệu quả cho sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết các vấn đề xã hội như tạo công ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo, xây dựng các vùng kinh tế mới, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Như vậy chất lượng tín dụng là một khái niệm tương đối rộng Để có chất lượng tín dụng tốt thì hoạt động tín dụng phải thực hiện có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở sự tin cậy và uy tín Hiểu đúng bản chất của chất lượng tín dụng sẽ giúp các ngân hàng thương mại phân tích, đánh giá đúng được hiệu quả tín dụng ở hiện tại cũng như xác định được chính xác nguyên nhân của những tồn tại, từ đó có thể đưa ra những biện pháp quản lý hữu hiệu nhằm giúp ngân hàng đứng vững và phát triển trên thị trường cạnh tranh.
1.2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng
Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của một ngân hàng, hoạt động tín dụng phát triển cũng kéo theo các hoạt động khác của ngân hàng phát triển Nâng cao chất lượng tín dụng đã, đang, và sẽ là cái đích mà tất cả các ngân hàng thương mại hướng tới Để thực hiện tốt công việc này, việc đi sâu phân tích, đánh giá để thấy rõ được những nhân tố chủ yếu có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng là điều không thể thiếu và luôn luôn phải được cân nhắc để tìm ra những hướng khắc phục hiệu quả
Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ta có thể chia thành hai nhóm nhân tố là nhóm nhân tố khách quan và nhóm nhân tố chủ quan.
1.2.2.1 Những nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế của khu vực mà Ngân hàng phục vụ ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng Một nền kinh tế ổn định với tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ tạo điều kiện cho các khoản tín dụng có chất lượng cao Tức là các doanh nghiệp hoạt động trong một môi trường ổn định thì khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn, từ đó có thể trả vốn và lãi cho ngân hàng Ngược lại khi nền kinh tế biến động thì các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cũng thất thường ảnh hưởng đến thu nhập của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng
Chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng Trong thời kỳ suy thoái, sản xuất vượt quá nhu cầu dẫn tới hàng tồn kho lớn, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn do các doanh nghiệp không phát triển được Ngược lại trong thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao, các doanh nghiệp có xu hướng mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu tín dụng tăng và rủi ro ít, do đó chất lượng tín dụng của ngân hàng cũng tăng lên Tuy nhiên trong thời kỳ này có thể có những khoản vay vượt quá quy mô sản xuất cũng như khả năng quản lý của khách hàng nên những khoản vay này vẫn gặp rủi ro.
Bên cạnh đó, những thay đổi về các biến số kinh tế vĩ mô như tỷ lệ lạm phát, khủng hoảng cũng có ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín dụng Chẳng hạn khi lạm phát cao, lãi suất thực tế giảm, nếu như ngân hàng không cân đối giữa các khoản mục bên nguồn vốn và tài sản nhạy cảm với lãi suất thì có thể các khoản tín dụng của ngân hàng sẽ không mang lại hiệu quả như mong đợi. Cũng có thể có những biến động về tỷ giá hoặc biến động về thị trường làm cho chủ đầu tư bị bất ngờ, dẫn đến tình trạng dòng tiền vào không như kế hoạch làm giảm khả năng trả nợ cho ngân hàng
Như vậy chất lượng tín dụng của ngân hàng chịu ảnh hưởng không nhỏ từ môi trường kinh tế mà nó hoạt động Vấn đề đối với các ngân hàng là phải làm tốt công tác dự báo và khả năng thích ứng nhanh khi môi trường kinh tế có sự biến động nhằm đảm bảo chất lượng cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Môi trường chính trị - xã hội
Tác động của môi trường chính trị - xã hội tới chất lượng hoạt động tín dụng là không thường xuyên, nhưng khi có những biến động về chính trị, tác động của nó tới các ngân hàng là vô cùng lớn Sự mất ổn định về chính trị - xã hội sẽ ảnh hưởng không tốt đến hoạt động của các doanh nghiệp và nếu doanh nghiệp này đang vay vốn ngân hàng thì rõ ràng việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn Chất lượng tín dụng của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng.
Quan hệ tín dụng là sự kết hợp giữa 3 yếu tố: nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng và sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng Vì vậy, chất lượng tín dụng phụ thuộc vào cả 3 yếu tố: khách hàng, ngân hàng, sự tín nhiệm Trong đó sự tín nhiệm là chiếc cầu nối mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng: sự tín nhiệm của ngân hàng càng cao thì thu hút khách hàng càng lớn và cũng như vậy với một khách hàng có sự tín nhiệm của ngân hàng sẽ dễ dàng được vay vốn của ngân hàng thường xuyên, có thể còn được hưởng một mức lãi suất ưu đãi hơn các đối tượng khác Môi trường chính trị xã hội ổn định là một điều kiện vô cùng quan trọng trong việc tạo lòng tin đối với các nhà đầu tư, đặc biệt là các nhà đầu tư dài hạn cho hoạt đông sản xuất kinh doanh Một môi trường chính trị - xã hội ổn định sẽ là cơ sở rất tốt cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, vì chỉ khi có nhu cầu đầu tư trong nền kinh tế mới xuất hiện nhu cầu vay vốn ngân hàng
Ngoài những yếu tố nêu trên, còn phải kể đến một số yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng như: đạo đức xã hội có liên quan đến rủi ro tín dụng trong trường hợp lợi dụng lòng tin để lừa đảo, hoặc do điều kiện sống còn khó khăn hay trình độ dân trí chưa cao, kém hiểu biết dẫn đến chưa hiểu đúng bản chất hoạt động của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động tín dụng nói riêng, làm ăn kém hiệu quả, nhiều khi không phát huy tốt chức năng của các phương tiện tín dụng
Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành
Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Thành.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam tiền thân là ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam Ngày 26/4/1957, ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam trực thuộc
Bộ Tài Chính được thành lập theo quyết định 177/TTg ngày 26/4/1957 với nhiệm vụ quản lý và cung ứng nguồn vốn của nhà nước cho công cuộc xây dựng và tái thiết đất nước Ngân hàng Kiến Thiết mới được thành lập và đi vào hoạt động như một cơ quan mới trong Bộ Tài Chính, chuyên trách về việc cấp phát kịp thời vốn kiến thiết cơ bản căn cứ theo kế hoạch và dự toán của nhà nước, giảm bớt tình trạng ứ đọng vốn, ngăn ngừa việc xây dựng những công trình không có trong kế hoạch và giám đốc việc tập trung vốn vào những công trình trong kế hoạch; do đó đốc thúc cho công tác kiến thiết cơ bản hoàn thành đúng kế hoạch.
Ngày 24/6/1981, ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam được đổi tên thànhNgân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam trực thuộc NHNN Việt Nam theo quyết định số 259 – CP của Hội đồng Chính phủ Nhiệm vụ chủ yếu của ngân hàng vẫn là cấp phát, cho vay, thanh toán, giám sát…nhưng được nâng lên ở một trình độ cao hơn.
Ngày 14/11/1990, ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – mở đầu giai đoạn đổi mới hoạt động Bên cạnh việc hoạt động đầy đủ các chức năng của một NHTM được phép kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng, làm ngân hàng đại lý, phục vụ các dự án từ các nguồn vốn, các TCKT, tài chính, tiền tệ trong và ngoài nước, BIDV luôn khẳng định là ngân hàng chủ lực phục vụ đầu tư và phát triển, huy động vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn cho các thành phần kinh tế; là ngân hàng có nhiều kinh nghiệm về đầu tư các dự án trọng điểm.
Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành là thành viên thứ
76 của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, thành lập và đi vào hoạt động từ 16/9/2003 Ban đầu, chi nhánh đặt tại 34B Hàng Bài, Hà Nội Từ tháng 1 năm 2009, nhằm mở rộng quy mô tổ chức và kinh doanh, BIDV Hà Thành đã chuyển trụ sở về tòa nhà 79 – 81 đường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Chi nhánh Hà Thành được xây dựng và hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ Chi nhánh chủ trương ứng dụng các công nghệ và quản lý nhằm tạo ra những sản phẩm, dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế Chi nhánh tập trung chuyên sâu trong lĩnh vực phục vụ các nhu cầu vốn và cung cấp các dịch vụ tiện ích của ngân hàng Đầu tư và Phát triển trong việc đáp ứng dịch vụ thanh toán hiện đại cho khách hàng như hệ thống thanh toán thẻ ATM, thẻ tín dụng… Đối tượng khách hàng mà chi nhánh tập trung là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài, các doanh nghiệp tư nhân và hộ kinh doanh Trong vài năm trở lại đây cho nhánh có hướng phát triển đối tượng khách hàng cá nhân với các sản phẩm phục vụ đối tượng khách hàng này sâu rộng và mạnh mẽ.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức các phòng ban chi nhánh Hà Thành:
Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triền Hà Thành
Phòng QHKH 1 Phòng QHKH 2 Phòng QHKH 3 Khối quản lý rủi ro Phòng Quản lý rủi ro
Khối trực thuộc Khối quản lý nội bộ
Phòng Quản trị tín dụng Phòng Dịch vụ KHDN
Phòng Thanh toán quốc tế Phòng Dịch vụ KHCN
Phòng QL & DV kho quỹ
Phòng Tổ chức hành chính
Phòng Tài chính kế toán Phòng kế toán tổng hợp
Các quỹ tiết kiệmCác phòng giao dịch
2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh Hà Thành giai đoạn
(Chưa trích DPRR) 343011 440632 746898 97621 28,5 306357 69,5 Tổng lợi nhuận
(Nguồn: Phòng quản lý rủi ro chi nhánh Hà Thành)
Biểu đồ 1: Kết quả kinh doanh qua các năm
Tổng chi phí (chưa trích DPRR)
Tổng lợi nhuận (chưa trích DPRR)
Năm 2009, lợi nhuận của chi nhánh Hà Thành giảm so với năm 2008. Tổng thu nhập tăng có 15,9% trong khi tổng chi phí tăng 28,53% dẫn đến lợi nhuận giảm là điều dễ hiểu Tuy nhiên đến năm 2010, lợi nhuận đã đạt được mức tăng trưởng vượt bậc, tăng 110,9% so với năm 2009
Nguyên nhân chủ yếu là do chi phí trả lãi tiền gửi năm 2009 tăng mạnh (đặc biệt là các khoản tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng) Lượng tiền gửi huy động dồi dào trong năm 2009 đã tạo tiền đề để chi nhánh có bước tiến mạnh về lợi nhuận năm 2010 Tổng chi phí năm 2010 so với năm 2009 tăng 306,357 tỷ, tương đương 69,5%, tổng thu nhập tăng 430,240 tỷ tương đương 77,88% là do hậu quả của cuộc khủng hoảng tài chính diễn ra trên toàn cầu, lãi suất huy động tiền gửi và lãi suất cho vay đều tăng cao Tuy nhiên do huy động được một lượng tiền gửi lớn năm 2009 nên mặc dù chi phí trả lãi cao chi nhánh Hà Thành vẫn tăng trưởng về lợi nhuận so với năm 2009.
Trong tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay, chi nhánh Hà Thành vẫn giữ được tốc độ tăng trưởng cao về lợi nhuận như vậy là rất đáng mừng Chi nhánh Hà Thành đã vượt qua nhiều thử thách khó khăn, đạt được mọi chỉ tiêu mà ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã giao phó Định hướng của
Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh Hà Thành
bộ, thực hiện đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, hoạt động kinh doanh hiệu quả và có tình hình tài chính lành mạnh.
2.2 Chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Thành
2.2.1.Thực trạng về việc thực hiện quy trình
Qua thời gian thực tập tại chi nhánh Hà Thành, tôi nhận thấy các cán bộ tại chi nhánh tuân thủ rất nghiêm túc quy trình tín dụng do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam ban hành Đặc biệt là quy trình thẩm định dự án và quy trình nhận tài sản bảo đảm tiền vay.
* Trong quy trình nhận tài sản đảm bảo, cán bộ tín dụng tại chi nhánh luôn tuân thủ các bước cơ bản sau:
- Trước khi nhận TSBĐ, cán bộ thẩm định các điều kiện của TSBĐ, tính xác thực của hồ sơ tài sản bảo đảm, kiểm tra thông tin về tài sản tại cơ quan đăng ký giao dịch.
- Tổ định giá TSBĐ sẽ tiến hành định giá và ghi lại kết quả bằng văn bản Tùy theo giá trị của TSBĐ là lớn hay nhỏ mà mức độ thẩm định là khác nhau Tuy nhiên chi nhánh luôn đảm bảo có tối thiểu 2 cán bộ thẩm định để đảm bảo tính khách quan của kết quả.
- Khi hết thời hạn tối đa là 1 năm kể từ lần định giá gần nhất hoặc có biến động về giá trị của TSBĐ như: Bên bảo đảm rút bớt TSBĐ, bổ sung, thay thếTSBĐ hoặc khi giá trị trường biến động giảm trên 20% so với lần định giá gần nhất đối với các TSBĐ khác chi nhánh lập tức tiến hành định giá lạiTSBĐ để đảm bảo tính an toàn cho món tín dụng.
- Hợp đồng bảo đảm được công chứng, xác thực nhằm đảm bảo tính pháp lý cao của hợp đồng.
* Trong quy trình thẩm định dự án đầu tư:
- Cán bộ tín dụng thu thập thông tin về khách hàng, về dự án, phương án, biện pháp bảo đảm tiền vay Kiểm tra tính trung thực, hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu do khách hàng cung cấp.
- Thẩm định dự án, thẩm định khách hàng, biện pháp bảo đảm tiền vay, rủi ro tiềm ẩn, lợi ích dự kiến nếu khoản vay được phê duyệt Lập tờ trình thẩm định cho vay và ghi ý kiến đề xuất về việc cho vay.
Hệ thống phần mềm ngân hàng của chi nhánh cũng hỗ trợ rất nhiều trong việc kiểm soát việc tuân thủ quy trình Nếu hợp đồng nào không tuân thủ các bước thì khi nhập dữ liệu sẽ bị sai hoặc thiếu, dẫn đến hệ thống không cho lưu hợp động đó lại và cán bộ tín dụng buộc phải thực hiện đầy đủ theo quy trình.
2.2.2.Thực trạng về mức độ hài lòng của khách hàng
Chi nhánh đã tiến hành phát phiếu điều tra thăm dò ý kiến khách hàng và có hộp thư góp ý để các khách hàng có thể gửi ý kiến phản hồi tới ban lãnh đạo của chi nhánh Ngoài ra chi nhánh còn có các hướng dẫn cụ thể, chi tiết cho từng bước thực hiện để các khách hàng có thể dễ dàng hoàn thành hồ sơ vay vốn mà không phải làm đi làm lại nhiều lần
Phiếu điều tra khảo sát được xây dựng dựa trên ba thang đo về chất lượng dịch vụ, số lượng sản phẩm dịch vụ và tiếp tục sử dụng dịch vụ Chi nhánh đã gửi 200 phiếu điều tra cho khách hàng tại quầy giao dịch và thông qua đường bưu điện với sự hỗ trợ của bộ phận quan hệ khách hàng Danh sách khách hàng nhận phiếu điều tra được lựa chọn một cách ngẫu nhiên trên cơ sở dữ liệu của ngân hàng Đã có 167 phiếu điều tra được thu nhận với tỷ lệ phản hồi là 83,5% Kết quả điều tra cho thấy hầu hết các khách hàng đều hài lòng với phong cách phục vụ tại chi nhánh Kết quả này khẳng định tiêu chí hoạt động “ Hợp tác và thành công” mà BIDV đã thực hiện trong nhiều năm qua Như vậy, chi nhánh đã thành công trong việc đem đến sự hài lòng cho khách hàng thông qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ của mình Tuy nhiên, đây cũng là một áp lực lớn cho ngân hàng trong việc cải thiện tốt hơn những điểm mạnh hiện có mà chi nhánh đã đạt được Vì vậy chi nhánh cần nỗ lực phát huy hơn nữa để giữ vững và đem đến cho khách hàng sự hài lòng cao nhất
2.2.3 Thực trạng về khả năng cạnh tranh Để nâng cao năng lực hoạt động và khả năng cạnh tranh BIDV chi nhánh Hà Thành đã và đang xây dựng những giải pháp, cụ thể là: Yếu tố con người là ưu tiên hàng đầu của BIDV, đây là yếu tố trung tâm của mọi sự phát triển Những năm qua chi nhánh đã tiếp nhận và đào tạo hàng nghìn cán bộ có đầy đủ năng lực đáp ứng nhu cầu theo từng vị trí công tác Bên cạnh việc đào tạo để nâng cao trình độ, kỹ năng nghề nghiệp thì chi nhánh Hà Thành có 2 bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp và nguyên tắc ứng xử, đây là cẩm nang để mỗi cán bộ của chi nhánh theo đó mà hoàn thiện mình để tạo niềm tin nơi khách hàng Thực hiện phương châm hợp tác toàn diện, chia sẻ khó khăn – cơ hội cùng với các nhà đầu tư – doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa Có chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm dịch vụ từng đối tượng khách hàng để hợp tác cùng phát triển Cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đa dạng, hiện đại đáp ứng nhu cầu đa dang và ngày càng cao của khách hàng như: Internetbanking, Homebangking, Direcbanking …
2.2.4 Các chỉ tiêu định lượng
2.2.4.1 Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng biểu hiện tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng Nếu vòng quay càng cao, thì càng thể hiện chất lượng cao cho hoạt động tín dụng của ngân hàng và cho thấy khả năng cho vay, thu hồi vốn nhanh của ngân hàng Tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành, vòng quay vốn tín dụng được biểu hiện qua bảng:
Bảng 2: Vòng quay vốn tín dụng năm 2008 – 2010
Giá trị Giá trị % CL Giá trị % CL
Doanh số cho vay 2.518.195 2.605.500 3,5% 3.198.358 22,7% Doanh số thu nợ 1.952.875 1.855.476 -4,9% 2.538.162 36,7%
Vòng quay vốn tín dụng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2008 – 2010)
Qua bảng số liệu trên ta thấy vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh còn thấp Năm 2008 tốc độ vòng quay vốn tín dụng là 1,7 vòng/năm, năm 2009 giảm xuống 1,3 vòng/năm nhưng đến năm 2010 đã tăng lên 2,7 vòng/năm.Năm 2009 vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh bị giảm sút thể hiện việc sử dụng vốn chưa thật sự hiệu quả, tốc độ tăng trưởng tín dụng trong năm thấp,doanh số cho vay cao hơn năm 2008 là 3,5% nhưng doanh số thu nợ lại giảm4,9% do ngân hàng chưa tận thu được các khoản nợ xấu Đến năm 2010 vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh cao hơn các năm trước khá nhiều (2,7 vòng/ năm) thể hiện khả năng thu nợ của ngân hàng cao hơn (doanh số thu nợ tăng
36,7%), hiệu quả sử dụng vốn năm 2010 cũng cao hơn hơn nên tốc độ luân chuyển vốn nhanh hơn.
Qua việc phân tích vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh Hà Thành trong 3 năm từ 2008 đến 2010 ta thấy vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh còn thấp, chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng luân chuyển chậm, hiệu quả hoạt động tín dụng chưa cao , khả năng đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng còn gặp nhiều khó khăn Do đó chi nhánh cần xem xét lại để tăng hiệu suất hoạt động vốn nhằm mang lại hiệu quả và chất lượng cao hơn trong hoạt động kinh doanh của mình.
2.2.4.2 Hiệu suất sử dụng vốn
Trước khi xem xét hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh, ta sẽ xem xét qua về tình hình dư nợ cho vay tại chi nhánh để có được những cái nhìn tổng quát.
Cuối năm 2009, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh tăng 3,5% so với năm 2008, trong đó chủ yếu là tăng trưởng tín dụng dài hạn ( dư nợ tín dụng dài hạn tăng 407,127 tỷ trong khi dư nợ tín dụng ngắn hạn lại giảm 319,822 tỷ đồng) Tốc độ tăng trưởng dư nợ trung và dài hạn rất cao (103,9%) trong khi tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn lại giảm (-15%) Điều này là dễ hiểu vì các khách hàng của chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành chủ yếu là các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ ít hơn do vậy nhu cầu vay vốn đầu tư dài hạn lớn hơn nhu cầu vay vốn tiêu dùng và vay vốn lưu động.
Đánh giá chất lượng tín dụng tại chi nhánh Hà Thành
2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành Đánh giá chất lượng tín dụng nhằm giúp ngân hàng nhận ra những kết quả đã đạt được và những hạn chế còn tồn tại trong ngân hàng mình, để tìm ta nguyên nhân của những khó khăn, từ đó có hướng đưa ra những giải pháp phù hợp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh mình đồng thời có hướng đi đúng đắn trong tương lai.
2.3.1 Những kết quả đạt được
Qua việc phân tích tình hình huy động vốn, sử dụng vốn tại chi nhánh cũng như cơ cấu các loại hình tín dụng ta có thể rút ra nhận xét:
Công tác huy động vốn của chi nhánh vẫn được thực hiện khá tốt. Nguồn vốn huy động tăng lên mà chi phí giảm đã thể hiện được hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.Lượng vốn huy động dồi dào với chi phí hợp lý đã là điều kiện thuận lợi để chi nhánh có thể phát triển các sản phẩm tín dụng cũng như các sản phẩm dịch vụ khác.
Hiệu quả sử dụng vốn ngày càng được nâng cao Các khoản vay đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh doanh của khách hàng, mang lại hiệu quả kinh tế cao cho cả ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Từ đó, khách hàng có thể trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn Tình hình nợ xấu, nợ quá hạn được kiểm soát tốt.
Hệ thống xếp hạng tín dụng được xây dựng hợp lý, khoa học, giúp cho cán bộ ngân hàng dễ dàng hơn trong việc đánh giá khách hàng, ra quyết định tín dụng Việc lựa chọn khách hàng đúng đắn đã mang lại hiệu quả kinh doanh cao cho chi nhánh Hà Thành, giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng, từ đó cũng nâng cao được chất lượng của hoạt động này.
Các cán bộ, phòng ban nghiệp vụ đã nghiêm chỉnh thực hiện chỉ đạo của Ban giám đốc, thường xuyên theo dõi, bám sát từng khách hàng, từng khoản vay, kịp thời thu hồi nợ đến hạn Cán bộ tín dụng đã tuân thủ thực hiện các bước quy trình nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro.
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của chi nhánh chiếm tỷ trọng cao trong tổng lợi nhuận và khá đều qua các năm Tình hình cạnh tranh và điều kiện kinh tế ngày càng gay gắt nhưng ngân hàng vẫn luôn duy trì được tỷ lệ lợi nhuận tín dụng cao và vẫn giữ được các khách hàng lâu năm của mình Như vậy, uy tín của ngân hàng vẫn được đảm bảo và chất lượng tín dụng vẫn ở mức độ cao.
2.3.2 Những khó khăn tồn tại
Nguồn vốn huy động thiếu sự ổn định do cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng với công cụ cạnh tranh bằng lãi suất là chủ yếu Việc tuân thủ cam kết kỳ hạn từ phía khách hàng không chắc chắn do các tổ chức tín dụng nới dần các điều kiện huy động, cho vay Doanh nghiệp gặp khó khăn, tiền gửi vào ngân hàng giảm, đặc biệt các tập đoàn tổng công ty lớn rút tiền gửi để hỗ trợ các công ty con thuộc lĩnh vực ngân hàng, tài chính vừa mới thành lập.
Tăng trưởng tín dụng không ổn định do ảnh hưởng từ những bất ổn của nền kinh tế Ngân hàng chưa cân đối được nguồn vốn huy động và quy mô tín dụng, huy động tăng nhưng quy mô tín dụng lại giảm sẽ làm giảm hiệu quả và lợi nhuận của ngân hàng.
Môi trường kinh doanh còn nhiều rủi ro, thông tin khách hàng thiếu tính minh bạch Thực tế tại chi nhánh Hà Thành chưa có công cụ kỹ thuật hỗ trợ phân tích đo lường, lượng hóa cụ thể các loại rủi ro để có biện pháp cụ thể hạn chế bớt rủi ro nhằm đảm bảo thực hiện được mục tiêu lợi nhuận.
Việc kiểm tra kiểm soát cần được tiến hành sát sao hơn trên thực tế để có thể nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó có những biện kháp hữu hiệu nhất xử lý món vay trước khi món vay rơi vào tình trạng có khả năng mất vốn.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Những hạn chế trên xuất phát từ những nguyên nhân chủ yếu sau: a) Nguyên nhân chủ quan:
Việc thu thập thông tin tín dụng khó khăn và chưa hiệu quả, việc tổng hợp thông tin và phân tích khách hàng chưa thực sự tốt, việc đánh giá khách hàng không đúng sẽ gây ra các khoản nợ xấu cho ngân hàng, làm giảm chất lượng tín dụng.
Số lượng cán bộ tín dụng thì có hạn trong khi công việc thì rất nhiều, do vậy khối lượng công việc mà một cán bộ phải đảm nhận là rất lớn Điều này ít nhiều làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng tại chi nhánh Do đó công tác kiểm tra kiểm soát vẫn có những trường hợp chưa tiến hành được trên thực tế mà mới chỉ kiểm soát trên những hồ sơ mà khách hàng cung cấp. b) Nguyên nhân khách quan:
Chịu ảnh hưởng một phần từ cuộc khủng hoảng tài chính thế giới, tình hình kinh tế xã hội nước ra có những diễn biến nhanh, bất thường, phức tạp. Bên cạnh đó, việc NHNN đã có thời điểm phải sử dụng cơ chế điều hành cứng như kiểm soát lãi suất, phí cho vay, tốc độ tăng trưởng tín dụng… đã làm cho hoạt động của các ngân hàng thương mại, trong đó có ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành gặp nhiều khó khăn.
Lãi suất cơ bản theo quy định của NHNN và lãi suất trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng liên tục thay đổi, giao động thường xuyên và khó lường trong một khoảng thời gian ngắn đã làm cho khả năng dự báo, quản lý chi phí trở nên rất khó khăn, phức tạp.
Định hướng hoạt động tín dụng tại chi nhánh
Năm 2011 được coi là một năm khó khăn đối với nền kinh tế của cả nước nói chung và nền kinh tế của Hà Nội nói riêng Năm 2011 cũng là năm quan trọng tiếp theo trong việc thực hiện mô hình TA2 nhằm đảm bảo đổi mới hoạt động của toàn BIDV cũng như chi nhánh Hà Thành Dự án sẽ góp phần đổi mới công tác tín dụng của chi nhánh, đổi mới cơ cấu, nâng cao chất lượng hoạt động Nhận thức rõ điều này, để đảm bảo hoạt động kinh doanh của mình, ngay từ đầu năm, chi nhánh Hà Thành đã có những định hướng hoạt động cụ thể trong năm.
Theo mô hình mới của dự án, công tác quản lý rủi ro sẽ được chú trọng phát triển Việc đánh giá và dự báo rủi ro sẽ được tiến hành theo các ngành nghề, khu vực, theo chất lượng hoạt động tín dụng của các nhóm khách hàng. Công tác đánh giá và xếp hạng khách hàng sẽ được tiến hành thường xuyên nhằm đảm bảo an toàn hơn nữa cho hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng sẽ hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm đảm bảo công tác xếp hạng khách hàng được chính xác.
Các công tác kiểm tra giám sát cũng sẽ được tăng cường hơn nữa nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động tín dụng Đồng thời, chất lượng của thông tin cũng được đảm bảo đầy đủ kịp thời và chính xác.
Các khoản vay cũng sẽ được xem xét chú ý đầu tư có trọng điểm, tập trung vào những ngành nghề then chốt, đảm bảo cơ chế vay hợp lý Trong thời gian tới, ngân hàng cũng sẽ tiến hành tham gia đồng tài trợ một số dự án thuộc lĩnh vực điện lực, dầu khí, viễn thông… Đây là những ngành phát triển ổn định, có ý nghĩa không chỉ về mặt kinh tế mà còn cả về mặt xã hội.
Ngân hàng cũng sẽ tiếp tục đẩy mạnh chương trình phát triển khách hàng hướng tới đối tượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh Các hình thức cho vay cũng sẽ được mở rộng cho phù hợp với sự phát triển kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Tuy năm tới sẽ là một năm đầy thách thức đối với công tác huy động vốn, song ngân hàng cũng sẽ tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động, tăng cường huy động từ các tổ chức kinh tế và đặc biệt là khu vực dân cư. Đối với công tác cán bộ, trong năm tới chi nhánh Hà Thành sẽ tăng cường công tác đào tạo và tuyển dụng mới cán bộ, tăng cường nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh của mình.
Trong năm 2011, ngân hàng sẽ mở rộng phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ để gia tăng doanh thu, đồng thời cũng nâng cao được uy tín và hình ảnh của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh giữa các nhân hàng đang diễn ra khốc liệt như hiện nay.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh
Nâng cao chất lượng tín dụng là việc làm cần thiết để nâng cao hoạt động kinh doanh của một NHTM Việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp phần gia tăng thu nhập, lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng Để đứng vững trong nền kinh tế thị trường, các NHTM nói chung và chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành nói riêng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng của mình, từ đó tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thấp nợ quá hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn trong quá trình kinh doanh Đối với chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành để nâng cao chất lượng tín dụng cần tiến hành đồng bộ và nhịp nhàng một số giải pháp sau:
3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Chính sách tín dụng ngân hàng là yếu tố quan trọng nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng, Tùy từng thời kỳ và tình hình kinh tế mà ngân hàng có chính sách phù hợp Xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lý sẽ làm tăng hiệu quả hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận kinh doanh, nâng cao hiệu quả quản lý và phòng ngừa rủi roc ho hoạt động Một chính sách tín dụng hợp lý sẽ giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh.
Chính sách tín dụng cần quy định cụ thể cho từng loại khách hàng về các tiêu chuẩn: thể thức cho vay, giới hạn kỳ hạn nợ, lãi suất cho vay… Chính sách tín dụng hợp lý là công cụ hữu hiệu để ngân hàng giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.
Trong thời kỳ kinh tế đang gặp nhiều khó khăn như hiện nay chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành cần phải xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý, hỗ trợ và tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất vay vốn để hoạt động kinh doanh Mở rộng quy mô tín dụng theo hướng an toàn và theo đúng các chủ trương của Chính phú và Ngân hàng Nhà nước nhằm thực hiện các gói giải pháp kiềm chế lạm phát và chống suy thoái kinh tế toàn cầu Phương hướng cụ thể bao gồm:
- Mở rộng đối tượng khách hàng
Hiện nay trên địa bàn Hà Nội có rất nhiều ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, do đó sự cạnh tranh xảy ra là tất yếu Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho thành công và phát triển của một ngân hàng Vì vậy chiến lược khách hàng cần được xây dựng một cách hợp lý để đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời giảm được rủi ro do các đối tượng khách hàng không tin cậy gây ra.
Trước hết, ngân hàng nên mở rộng các đối tượng khách hàng tham gia vay vốn Lâu nay, trong thực tế, khách hàng lựa chọn ngân hàng dựa trên yếu tố như uy tín của ngân hàng, khả năng nguồn vốn, chính sách lãi suất… Theo đó, ngân hàng tiến hành hoạt động tín dụng với hầu hết các khách hàng đến với mình Ngân hàng nên biến hoạt động tín dụng thành mối quan hệ hai chiều: khách hàng lựa chọn ngân hàng và ngân hàng lựa chọn khách hàng. Điều này rất quan trọng vì nó hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra suôn sẻ, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng, ngân hàng có thể chủ động chọn các khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, uy tín trên thị trường ngân hàng không nên ở tư thế bị động, chờ khách hàng đến xin vay, khi đó mới xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc lựa chọn cần tiến hành thường xuyên, nhất là trong những thời điểm khó khăn, như khi ngân hàng bị ứ đọng vốn… Đối tượng khách hàng cũng không nên hạn chế và không nên có sự phân biệt đối xử về quy mô hoặc hình thức sở hữu Mọi khách hàng đều có khả năng trở thành khách hàng tiềm năng của ngân hàng. Để lựa chọn khách hàng được khoa học nên tiến hành phân tích và xếp loại các doanh nghiệp theo các tiêu thức như: uy tín, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng, hiệu quả sản xuất kinh doanh…
- Đơn giản các thủ tục cho vay
Nhu cầu vay vốn của khách hàng là rất lớn, song việc cấp tín dụng lại chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu đó Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến hiện tượng này, một trong những nguyên nhân đó là do các thủ tục cho vay. Nhìn chung, khách hàng đi vay vốn bao giờ cũng ngại thủ tục xét duyệt cho vay qua rườm rà và phức tạp Một bộ hồ sơ xin vay vốn cần có rất nhiều hồ sơ, thủ tục phức tạp, gây tốn kém thời gian cho khách hàng, mà cũng ảnh hưởng đến công tác thẩm định khách hàng của các cán bộ tín dụng Để tránh mất thời gian của cả khách hàng và ngân hàng, làm cho công tác hồ sơ đơn giản và gọn nhẹ hơn là một việc làm cần thiết.
Việc đơn giản hóa các thủ tục sẽ tạo điều kiện cho các khách hàng không ngần ngại khi đặt quan hệ vay vốn với ngân hàng Việc các thủ tục xét duyệt đơn giản cũng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng điều tra có trọng điểm, không mất thời gian tìm hiểu quá lâu Tuy nhiên, đơn giản không có nghĩa là qua loa, hời hợt bỏ sót các chi tiết quan trọng gây ảnh hưởng đến công tác thẩm định Ngân hàng nên nghiên cứu xem xét, giản lược những yếu tố không cần thiết cho quá trình thẩm định Ngoài ra, đối với các khách hàng lâu năm của ngân hàng thì ngân hàng có thể bỏ qua một số thủ tục cơ bản để tạp điều kiện thuận lợi cho khách hàng Còn đối với các khách hàng vay vốn lần đầu thì nên tiến hành thu thập đầy đủ các loại hồ sơ giấy tờ để tránh các trường hợp rủi ro cho ngân hàng.
3.2.2 Công tác huy động vốn cần được xác định là nhiệm vụ hàng đầu
Chi nhánh ngân hàng BIDV Hà Thành cần đẩy mạnh khái thác, tăng trưởng nguồn vốn theo hướng đa dạng nguồn vốn Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn sao cho cân đối, không chênh lệch quá nhiều giữa nguồn ngắn hạn và nguồn trung dài hạn như hiện nay bằng cách phát triển các dịch vụ bán lẻ, cho vay cá nhân, phát triển hoạt động thanh toán qua thẻ Chủ động tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về nguồn vốn, cơ cấu lại kỳ hạn và lãi suất, tận dụng cơ hội thị trường để giảm chi phí huy động vốn, đảm bảo đạt và vượt chỉ tiêu kế hoạch.
Phát triển các sản phẩm mới với sự hỗ trợ của các chương trình khuyến mại có trọng điểm, đồng thời tích cực quảng bá sản phẩm dịch vụ tới các tầng lớp dân cư Xây dựng các chiến lược marketing hợp lý và hiệu quả bằng cách tuyên truyền, quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt đối với khách hàng Thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ thành phần dân cư vì tỷ trọng nguồn vốn từ dân cư của chi nhánh Hà Thành vẫn còn thấp Phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử, cho vay tín chấp, đưa ra các mức lãi suất cạnh tranh để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Nếu huy động được với lãi suất thấp thì thực hiện cho vay theo chương trình hỗ trợ lãi suất của Chính phủ, nếu huy động với lãi suất cao thì thực hiện đẩy mạnh cho vay tiêu dung Theo dự báo nhu cầu tín dụng trong thời gian tới sẽ tăng do đó ngân hàng phải tăng huy động vốn để chuẩn bị cung ứng cho nền kinh tế.
Chi nhánh cần đổi mới cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch và nâng cao tính chuyên nghiệp trong phong cách phục vụ Nâng cao tinh thần, tác phong trách nhiệm của bộ phận giao dịch chuyên nghiệp và tạo được ấn tượng với khách hàng.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định
Thẩm định là yếu tố quan trọng, quyết định đến chất lượng của hoạt động tín dụng Vì vậy nâng cao chất lượng thẩm định là một việc làm không thể thiếu nếu muốn gia tăng chất lượng của một khoản vay Mặc dù là yếu tố quan trọng, xong không phải lúc nào công tác này cũng thực hiện nghiêm túc và hiệu quả Để làm tốt công tác thẩm định dự án, ngân hàng cần thực hiện tốt những nội dung sau: Đối với công tác thẩm định khách hàng, khó khăn chủ yếu vẫn do thông tin khách hàng đưa ra sai lệch hoặc chưa hoàn thiện hồ sơ vay vốn, các hồ sơ pháp lý không đầy đủ hoặc có nhiều vướng mắc Sau khi hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn thì cán bộ cần chú ý xem xét để tránh xảy ra trường hợp khách hàng ký kết hợp đồng không đủ thẩm quyền Ngân hàng cũng cần chú ý đến khách hàng và các nhóm khách hàng có liên quan theo quy định của NHNN (quy định 457/2005) Hiện tại, vấn đề này còn rất nhiều vướng mắc, thông tin chưa đầy đủ dễ gây ra rủi ro cho ngân hàng.
Trong công tác đánh giá năng lực tài chính của khách hàng, ngoài việc xem xét tính chính xác của các báo cáo tài chính mà khách hàng đưa ra, ngân hàng nên xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu cho từng ngành nghề, cho từng lĩnh vực kinh doanh Đây là một việc làm cần thiết, là cơ sở để cán bộ ngân hàng so sánh đối chiếu, đưa ra những đánh giá chính xác về tình hình tài chính của khách hàng.
Các cán bộ không nên quá chú trọng vào công tác thẩm định đối với tài sản đảm bảo cho khoản vay, coi tài sản đảm bảo là yếu tố hàng đầu đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng Tài sản đảm bảo chỉ là yếu tố đảm bảo khả năng thu hồi nợ trong trường hợp xấu nhất xảy ra Các cán bộ ngân hàng cần tập trung vào phân tích, thẩm định hiệu quả dự án mà khách hàng xây dựng. Đối với công tác thẩm định dự án, các cán bộ cần chú ý đến cả phương diện tài chính và kỹ thuật của dự án Thẩm định dự án đối với các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay trung dài hạn thường phức tạp, tốn nhiều thời gian và công sức Để làm tốt công tác thẩm định, các cán bộ cần có kiến thức sâu rộng về thị trường, về tài chính, pháp luật và khoa học kỹ thuật Do đó, việc thường xuyên cập nhập, học hỏi và nắm bắt các thông tin là yếu tố rất quan trọng Các quy định, các văn bản pháp luật mới ban hành phải được cán bộ nắm bắt nhanh chóng Ngoài ra, đối với việc thẩm định phương diện kỹ thuật của dự án, ngân hàng nên sử dụng các chuyên gia về vấn đề kỹ thuật cần thẩm định Bởi đây là một phương diện quan trọng, thậm chí quyết định sự thành bại của cả một dự án lớn Các cán bộ ngân hàng không thể nắm bắt được hết các thông tin kỹ thuật của tất cả các ngành nghề Việc thuê các chuyên gia có thể gây tốn kém cho quá trình thẩm định song đây lại là một việc làm cần thiết để nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng
3.2.4.Tăng cường thu thập, xử lý thông tin
Bên cạnh các nguyên nhân như trình độ của cán bộ tín dụng còn hạn chế, chưa được đào tạo chuyên sâu… thì thông tin cung cấp bị sai lệch cũng là một nguyên nhân quan trọng làm cho chất lượng công tác thẩm định dự án chưa cao Thông tin là yếu tố không thể thiếu được trong công tác thẩm định bao gồm cả thẩm định khách hàng và thẩm định dự án Các doanh nghiệp Việt Nam hiện tại, dù đã có rất nhiều thay đổi so với trước đây, vẫn còn rất nhiều vấn đề trong việc minh bạch thông tin tài chính cũng như các thông tin khác. Điều này gây ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả thẩm định của ngân hàng. Trong tương lai không xa, việc minh bạch thông tin đối với doanh nghiệp sẽ là việc làm bắt buộc Tuy nhiên, ngân hàng không thể trông đợi hoàn toàn vào thiện chí của doanh nghiệp mà cần phải có sự chủ động trong việc thu thập và xử lý thông tin, tránh những hậu quả do thông tin không chính xác gây ra những quyết định sai hoặc lừa đảo.
Một số kiến nghị, đề xuất
3.3.1Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
NHNN cần thực hiện tốt những công tác sau:
- Chú trọng công tác thanh tra ngân hàng
NHNN là người đề ra và chịu trách nhiệm giám sát việc thực hiện các quy định về đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của các NH Nếu công tác này không được giám sát chặt chẽ rất dễ đến tình trạng các ngân hàng vì theo đuổi mục tiêu lợi nhuận đã không thực hiện nghiêm túc các quy định vê đảm bảo an toàn Khi có thiệt hại xảy ra sẽ gây ảnh hưởng xấu tới tâm lý người dân, gây nguy hiểm cho toàn bộ thị trường tài chính và nền kinh tế.
- Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật ngân hàng
Nhìn chung hệ thống văn bản pháp quy của NHNN về hoạt động tín dụng hiện nay đã có nhiều điểm mới, tháo gỡ phần nào khó khăn, vướng mắc cho các NHTM trong quá trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp luật nói trên đã tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên một số điều trong các văn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa sát với tình hình thực tế NHNN cần nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất cũng như tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng tại NHTM được an toàn và hiệu quả hơn.
Bên cạnh đó, các văn bản liên quan đến tín dụng còn quá nhiều, ngoài cơ chế cho vay của NHNN còn nhiều công văn, quyết định, thông tư, chỉ thị của các cấp các ngành có liên quan chỉ đạo cho từng ngành nghề…Mỗi ngành nghề được thêm bớt một số điều kiện nên khi thực hiện cho vay phải tham chiếu rất nhiều loại văn bản Đề nghị NHNN có biện pháp cơ cấu lại hệ thống văn bản pháp luật nà nhằm làm cho hoạt động tín dụng đuợc thực hiện một cách khoa học, nhanh chóng và an toàn hơn.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Để có thể giữ vững thương hiệu, vị thế của mình trong hệ thống các NHTM ở Việt Nam hiện nay thì Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần phải hoàn thiện và phát triển hơn nữa về mọi mặt Trong đó cần phải có điều chỉnh sao cho phù hợp với xu thế toàn cầu hóa, hợp tác quốc tế giữa các nước trong khu vực và trên thế giới Những công việc cụ thể cần triển khai là:
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tại chi nhánh để đảm bảo cán bộ tín dụng tại chi nhánh thực hiện đúng quy trình tín dụng.
Như đã phân tích ở trên công tác kiểm tra, kiểm soát đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng Công tác này không chỉ được tiến hành trong nội bộ chi nhánh mà cần có sự giám sát và kiểm tra của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Hiện nay tại chi nhánh Hà Thành đã có 2 cán bộ trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam phụ trách công tác kiểm tra, kiểm soát Tuy nhiên các cán bộ này cần hoạt động tích cực hơn nữa để có thể tiến hành kiểm tra thực tế được nhiều hơn.
Phát triển các sản phẩm tín dụng mới, lãi suất ưu đãi và có các tiện ích đi kèm
Việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới thường được tiến hành ở mức hội sở, sau đó được phổ biến tới các chi nhánh Do vậy, nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là phát triển các sản phẩm tín dụng cũng như sản phẩm huy động vốn mới, có tính chất định hướng cho các chi nhánh thực hiện.
Hoàn tiện bổ sung cơ chế chính sách, đặc biệt là chính sách tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động chính của ngân hàng Hoạt động đó không thể diễn ra một cách tự phát, thiếu tính tổ chức mà cần phải được thực hiện theo các chỉ dẫn thống nhất trong toàn bộ ngân hàng sao cho vừa đảm bảo tính chính xác, chặt chẽ khoa học, vừa là căn cứ để các cán bộ ngân hàng thực hiện theo Để xây dựng chính sách tín dụng hợp lý Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần thực hiện một số biện pháp sau:
Trước hết cần chú ý đến hai mục tiêu mà chính sách tín dụng cần đạt đến là:
1 Đảm bảo an toàn trong hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất có thể
2 Tăng trưởng, mở rộng quy mô tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng
Trong chính sách tín dụng, ngân hàng xác định cho mình những yếu tố có thể đáp ứng cho khách hàng như quy mô tín dụng, giới hạn tín dụng, thời hạn tín dụng, các loại hình tín dụng và đặc biệt là xác định được lĩnh vực tài trợ mũi nhọn của mình.
Vì môi trường kinh tế, xã hội thường xuyên thay đổi dẫn đến các yếu tố khác cũng thay đổi theo nên chính sách tín dụng của ngân hàng chỉ phù hợp trong 1 khoảng thời gian nào đó tương ứng với các dự đoán về sự thay đổi của các yếu tố xung quanh Ngân hàng cần phải thường xuyên nghiên cứu, xem xét và dự đoán lại xu hướng thay đổi của các yếu tố đó, trên cơ sở đó sẽ sửa đổi chính sách tín dụng sao cho phù hợp với tình hình mới Một số công việc mà ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần thực hiện là:
Tổ chức phân tích dự đoán những thay đổi và các tác động có thể gây ra khi đường lối, chính sách, luật pháp của chính phủ thay đổi Ý thức được yếu tố này là hết sức quan trọng vì khi chính sách của nhà nước thay đổi sẽ dẫn đến hàng loạt các yếu tố khác thay đổi theo có thể gây bất lợi đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng Ta có thể lấy ví dụ khi chính sách thay đổi mức độ ưu tiên cho các ngành kinh tế và các thành phần kinh tế khác nhau thì thuế và mức độ chặt chẽ trong quản lý của nhà nước đối với các doanh nghiệp cũng sẽ thay đổi theo Những điều trên dẫn đến những thay đổi trong sản xuất kinh doanh và ảnh hưởng tới thu nhập của doanh nghiệp, gây ra rủi cho cho các khoản tín dụng của ngân hàng.
Cần xây dựng chính sách tín dụng đối với các vùng kinh tế trọng điểm như vùng kinh tế phía Nam vì các vùng kinh tế này tập trung nhiều khu công nghiệp, nhiều dự án đầu tư nước ngoài…rất cần vốn và có thể trở thành một thị trường đầy hứa hẹn cho ngân hàng.
Tổ chức thăm dò ý kiến khách hàng để thu thập ý kiến đóng góp, trên cơ sở đó sẽ nghiên cứu và có những sửa đổi hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và khai thác khách hàng bền vững.
Tăng cường công tác thông tin cho các chi nhánh trong toàn hệ thống
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần xây dựng một trung tâm lưu trữ thông tin ngân hàng chung cho toàn hệ thống và tổ chức kết nối giữa các chi nhánh để các cán bộ chi nhánh có thể dễ dàng truy cập vào kho lưu trữ dữ liệu và thu thập được những dữ liệu chính xác và đã được phân tích xử lý.
Hỗ trợ các chi nhánh trong việc đào tạo bồi dưỡng cán bộ Ở chi nhánh chỉ có điều kiện tổ chức các lớp đào tạo nội bộ nhỏ, mang tính truyền dạt kinh nghiệm là chính Còn muốn tổ chức các khóa học với quy mô lớn, bài bản thì cần có Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đứng ra xây dựng một kế hoạch cụ thể Hoạt động đào tạo này cần được tổ chức thường xuyên và tập trung để đảm bảo những thông tin mà các cán bộ nhận được là thống nhất. Ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến
Hiện nay các ngân hàng thương mại lớn đang gấp rút triển khai những hệ thống ngân hàng lõi hiện đại để có thể sẵn sàng hội nhập và cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài Việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng một mặt tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng phát triển các sản phẩm mới, đồng thời thao tác xử lý của các cán bộ sẽ được đơn giản hóa và tập trung hơn, tránh bỏ sót và tránh làm sai quy trình.