Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt ở các quốc gia đang phát triển như Việt Nam NHTM giúp huy động sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, đồng thời điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu một cách hiệu quả Hệ thống NHTM còn là cầu nối giữa Ngân hàng Nhà nước và các chính sách kinh tế quốc gia, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội.
Trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, tín dụng là hoạt động quan trọng nhất, mang lại lợi nhuận chính nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro nghiêm trọng Để giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, các ngân hàng rất chú trọng đến vấn đề bảo đảm tiền vay Mặc dù đã có nhiều văn bản pháp luật điều chỉnh và ngân hàng tự xây dựng hướng dẫn riêng, nhưng do biến động kinh tế và sự thiếu đồng bộ trong các văn bản pháp lý, việc áp dụng vẫn gặp khó khăn Trong bối cảnh tái cơ cấu hệ thống ngân hàng Việt Nam, việc nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay ngày càng trở nên quan trọng hơn.
Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây - Hà Nội, tôi đã chọn đề tài "Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay" cho khóa luận tốt nghiệp Bài viết sẽ trình bày thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tại chi nhánh, đồng thời đưa ra một số kiến nghị và giải pháp nhằm cải thiện chất lượng bảo đảm tiền vay.
Mục đích nghiên cứu
- Hệ thống hóa các lý luận cơ bản về bảo đảm tiền vay của các NHTM
Trong giai đoạn 2010 – 2012, công tác bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) chi nhánh Hà Tây - Hà Nội đã được phân tích và đánh giá kỹ lưỡng Kết quả cho thấy ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong việc quản lý và bảo đảm nguồn vốn vay Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số vấn đề cần khắc phục, như quy trình thẩm định tài sản thế chấp chưa chặt chẽ và thiếu các biện pháp giám sát hiệu quả Nguyên nhân của những tồn tại này chủ yếu đến từ việc thiếu hụt nguồn nhân lực có chuyên môn cao và sự chưa đồng bộ trong các chính sách quản lý.
- Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài áp dụng chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm nền tảng cho phương pháp luận Ngoài ra, nó còn sử dụng các phương pháp nghiên cứu cụ thể như thống kê, phân tích - tổng hợp, và so sánh đối chiếu.
Kết cấu của khóa luận
Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về bảo đảm tiền vay trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAYTRONG HOẠT ĐỘNG
Khái quát chung về bảo đảm tiền vay
1.1.1 Khái niệm và đặc trưng bảo đảm tiền vay
Trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, tín dụng đóng vai trò quan trọng, mang lại lợi nhuận lớn nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro có thể ảnh hưởng đến sự an toàn của ngân hàng Để giảm thiểu những rủi ro này, các ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp, trong đó việc bảo đảm tiền vay là một phương pháp phổ biến.
Bảo đảm tiền vay là việc thiết lập các cơ sở kinh tế và pháp lý nhằm giúp ngân hàng thu hồi tín dụng đã cấp khi người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo quy định.
Xét từ góc độ người cho vay, bảo đảm tiền vay phải thể hiện được ba đặc trưng sau:
Giá trị của bảo đảm cần phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm để đảm bảo hiệu quả trong việc thu hồi nợ Bảo đảm tín dụng không chỉ là nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng mà còn khuyến khích người vay trả nợ để tránh mất tài sản Nếu giá trị tài sản thấp hơn nghĩa vụ, người vay sẽ có xu hướng không trả nợ Nghĩa vụ được bảo đảm bao gồm vốn gốc, lãi suất và các chi phí khác, trừ khi có thỏa thuận khác giữa các bên.
Tài sản đảm bảo cần phải có thị trường tiêu thụ sẵn có, vì mức độ thanh khoản của tài sản là yếu tố quan trọng mà các ngân hàng xem xét Những tài sản có thanh khoản thấp, tức là khó bán, thường không được ngân hàng chấp nhận Trong khi đó, tài sản có mức thanh khoản trung bình có thể được chấp nhận, nhưng cần tính đến chi phí phát sinh do thời gian xử lý kéo dài.
Tài sản cần có đầy đủ cơ sở pháp lý để ngân hàng có quyền ưu tiên trong việc xử lý tài sản Điều này bao gồm việc tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp của người vay và người bảo lãnh, được pháp luật cho phép giao dịch, và có đủ cơ sở pháp lý để ngân hàng thực hiện quyền ưu tiên thu hồi nợ khi người vay không thanh toán đúng hạn.
1.1.2 Vai trò của bảo đảm tiền vay
* Đối với ngân hàng thương mại
Bảo đảm tiền vay là nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng khi nguồn thu nợ thứ nhất không đủ Đối với cho vay kinh doanh, nguồn thu nợ thứ nhất đến từ doanh thu thực tế cho vay ngắn hạn, và từ khấu hao, lợi nhuận cho vay trung, dài hạn Trong cho vay tiêu dùng, nguồn thu nợ thứ nhất chủ yếu là thu nhập cá nhân như tiền lương Nhiều lý do có thể khiến nguồn thu nợ thứ nhất không thực hiện được, và nếu không có nguồn bổ sung, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro tín dụng Để bảo vệ lợi ích, ngân hàng thường yêu cầu người vay cung cấp các đảm bảo cần thiết.
Bảo đảm tiền vay gắn liền với trách nhiệm vật chất của người vay trong việc sử dụng vốn vay Nhiều khách hàng có thể sử dụng vốn sai mục đích hoặc thiếu hiệu quả, thậm chí có khả năng trả nợ nhưng không muốn Điều này tạo ra rủi ro cho ngân hàng Việc thực hiện bảo đảm tiền vay sẽ thúc đẩy khách hàng thận trọng hơn trong quyết định đầu tư, nâng cao thiện chí trả nợ, ngăn chặn rủi ro đạo đức và đảm bảo thực hiện nghĩa vụ tài chính với ngân hàng.
Bảo đảm tiền vay là một hình thức quan trọng giúp các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng Việc có tài sản đảm bảo không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc cấp tín dụng mà còn củng cố mối quan hệ với khách hàng Đối với khách hàng mới hoặc những khách hàng lâu năm thiếu một số điều kiện cần thiết, tài sản đảm bảo có giá trị sẽ giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, từ đó ngân hàng có thể mở rộng tín dụng và duy trì sự gắn bó với khách hàng.
Đối với khách hàng vay, việc đảm bảo tiền vay giúp tăng cường sự tín nhiệm của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch và đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Đối với khách hàng gửi tiền, việc này cũng giảm rủi ro trong hoạt động của ngân hàng thương mại, đảm bảo rằng khoản tiền gửi của họ an toàn hơn, từ đó mang lại sự yên tâm khi gửi tiền vào hệ thống ngân hàng.
* Đối với nền kinh tế
Bảo đảm tiền vay là yếu tố quan trọng trong việc thiết lập mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay Điều này không chỉ bảo vệ lợi ích của người gửi tiền và ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế- xã hội.
Bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong mối quan hệ giữa khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Tuy nhiên, nó thường được coi là biện pháp thay thế và nguồn thu nợ thứ hai Quyết định cấp tín dụng của ngân hàng chủ yếu dựa vào tính khả thi của dự án, năng lực pháp lý và khả năng tài chính của khách hàng, chứ không hoàn toàn phụ thuộc vào bảo đảm tiền vay Việc áp dụng linh hoạt các biện pháp bảo đảm tiền vay là cần thiết để giảm rủi ro, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển, đồng thời nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
1.1.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay
Có hai hình thức bảo đảm tiền vay là bảo đảm bằng tài sản và bảo lãnh 1.1.3.1 Bảo đảm bằng tài sản
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cho vay vốn của tổ chức tín dụng, trong đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp hoặc tài sản hình thành từ vốn vay Để đảm bảo cho khoản vay, tài sản bảo đảm (TSBĐ) cần phải đáp ứng các điều kiện nhất định.
Một tài sản muốn được chấp nhận là TSBĐ tiền vay tại ngân hàng thì cần thỏa mãn các điều kiện về pháp lý và kinh tế
Tài sản có thể là của bên có nghĩa vụ hoặc thuộc sở hữu của bên thứ ba, người này cam kết sử dụng tài sản đó để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự của bên có nghĩa vụ đối với bên có quyền.
Tài sản được phép giao dịch là những loại tài sản mà pháp luật cho phép thực hiện các giao dịch như mua, bán, tặng, cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh và các hình thức giao dịch khác.
- Tài sản không có tranh chấp tại thời điểm kí kết hợp đồng bảo đảm
- Tài sản có tính thị trường cao: tài sản dễ dàng bán, trao đổi trên thị trường một cách nhanh chóng với chi phí thấp nhất
- Tài sản có giá trị tương đối ổn định, ít biến động
- Tài sản có đủ giá trị để thực hiện bảo đảm tín dụng b Các hình thức bảo đảm bằng tài sản
Cầm cố tài sản là hành động mà một bên (gọi là bên cầm cố) chuyển giao tài sản thuộc sở hữu của mình cho bên kia (gọi là bên nhận cầm cố) nhằm đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự.
Chất lượng bảo đảm tiền vay của NHTM
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh đặc biệt, cung cấp dịch vụ tài chính và có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt tại các quốc gia có thị trường vốn chưa phát triển Rủi ro tài chính có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế - xã hội Lợi nhuận và rủi ro luôn có sự đánh đổi, khiến việc cân bằng giữa hai yếu tố này trở thành thách thức lớn cho các ngân hàng Lợi nhuận từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để đạt được mục tiêu lợi nhuận và an toàn, ngân hàng cần kiểm soát rủi ro hiệu quả Các khoản cho vay kém chất lượng có thể dẫn đến nguy cơ mất vốn và giảm khả năng thanh toán, làm tổn hại uy tín và thậm chí đẩy ngân hàng đến nguy cơ phá sản Một trong những biện pháp giảm thiểu rủi ro mà ngân hàng áp dụng là bảo đảm tiền vay.
Bảo đảm tiền vay là việc thiết lập các cơ sở kinh tế và pháp lý nhằm giúp ngân hàng thu hồi tín dụng khi người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ Chất lượng bảo đảm tiền vay được xác định dựa trên khả năng đảm bảo cho ngân hàng trong việc thu hồi khoản vay đã cấp.
Chất lượng bảo đảm tiền vay là yếu tố quan trọng mà ngân hàng xem xét khi chấp nhận tài sản làm bảo đảm cho khoản vay của khách hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng thu hồi nợ một cách hiệu quả mà còn giảm thiểu rủi ro trong quá trình cấp vốn vay.
Chất lượng bảo đảm tiền vay có thể được hiểu thông qua hai khía cạnh:
Chất lượng tài sản thế chấp (TSBĐ) mà ngân hàng chấp nhận cần đáp ứng các điều kiện pháp lý và kinh tế Về mặt pháp lý, tài sản phải thuộc sở hữu của bên có nghĩa vụ hoặc của bên thứ ba với cam kết sử dụng tài sản đó để đảm bảo nghĩa vụ dân sự Tài sản cũng phải được phép giao dịch và không có tranh chấp tại thời điểm ký hợp đồng Về điều kiện kinh tế, TSBĐ cần có tính khả mại, dễ bán, giá trị tương đối ổn định và đủ giá trị để đảm bảo tín dụng.
Bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng như nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng Khi xảy ra rủi ro và ngân hàng không thể thu hồi vốn vay từ nguồn thu nợ thứ nhất, các tài sản bảo đảm (TSBĐ) sẽ được xử lý để giúp ngân hàng thu hồi vốn, giảm thiểu tổn thất trong hoạt động kinh doanh.
1.2.2 Ý nghĩa nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay
Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay là yếu tố quan trọng giúp giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Bảo đảm tiền vay không chỉ là nguồn thu nợ thứ hai mà còn giúp ngân hàng thu hồi nợ nhanh chóng và hiệu quả khi không thu được từ nguồn thu thứ nhất Việc cải thiện chất lượng bảo đảm tiền vay sẽ giảm thiểu rủi ro mất vốn, góp phần ổn định và phát triển bền vững cho ngân hàng.
Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay là yếu tố quan trọng giúp tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Chất lượng bảo đảm tiền vay cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động an toàn hơn và giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn Việc thực hiện tốt công tác này không chỉ yêu cầu sự thận trọng và trách nhiệm từ phía khách hàng trong việc sử dụng vốn vay, mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ và xử lý tài sản bảo đảm một cách nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí, từ đó giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.
Chất lượng bảo đảm tiền vay không chỉ phản ánh năng lực làm việc của đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến quy trình tín dụng, từ tiếp nhận hồ sơ đến xử lý nợ Một chất lượng bảo đảm tiền vay cao cho thấy nhân viên có trình độ chuyên môn tốt, trong khi chất lượng thấp có thể gây ra những rủi ro lớn cho ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phân tích nguyên nhân và triển khai các biện pháp khắc phục để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
1.2.3 Một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng bảo đảm tiền vay của NHTM
1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính a Mức độ đầy đủ trong việc thực hiện các quy định pháp lý
Việc thực hiện các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là bảo đảm tiền vay, phải tuân thủ các quy định pháp luật để giảm thiểu rủi ro và bảo vệ lợi ích của ngân hàng Khi xem xét nhận tài sản làm tài sản bảo đảm (TSBĐ), ngân hàng cần xác minh quyền sở hữu, tính hợp pháp của giao dịch, tình trạng tranh chấp và khả năng mua bảo hiểm theo quy định.
Ngân hàng cần thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm kịp thời đối với các tài sản bắt buộc, mặc dù không phải mọi tài sản đều yêu cầu điều này Việc cân nhắc giữa lợi ích và chi phí trong quá trình đăng ký là quan trọng, nhằm bảo vệ quyền lợi của ngân hàng và giảm thiểu tổn thất trong tương lai.
Ngân hàng cần tuân thủ đầy đủ các quy định pháp lý để bảo vệ quyền lợi của mình trong các tranh chấp, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo cho khoản vay Đồng thời, sự đa dạng trong danh mục tài sản bảo đảm cũng góp phần quan trọng trong việc quản lý rủi ro và tăng cường hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Tùy thuộc vào thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, tài sản bảo đảm (TSBĐ) có thể bao gồm động sản, bất động sản, giấy tờ có giá hoặc hàng hóa trong hoạt động sản xuất kinh doanh Quản trị danh mục TSBĐ hiệu quả và nắm bắt xu thế biến động của thị trường sẽ giúp ngân hàng định hướng và lựa chọn TSBĐ phù hợp, từ đó hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Ví dụ, trong thời kỳ bất động sản đóng băng, giá trị giảm và khó thanh lý, ngân hàng thường sẽ hạn chế nhận những tài sản này làm TSBĐ.
Quản lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) là bước thiết yếu trong quy trình bảo đảm tiền vay, đặc biệt với các hình thức bảo đảm mà ngân hàng không trực tiếp kiểm soát.
Quá trình theo dõi, kiểm tra và đánh giá thường xuyên các tài sản bảo đảm (TSBĐ) là rất quan trọng, giúp ngân hàng nắm bắt tình trạng của TSBĐ và phát hiện kịp thời các sự cố có thể làm giảm giá trị của chúng Việc này cho phép ngân hàng đưa ra các biện pháp xử lý thích hợp, từ đó giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng bảo đảm cho khoản vay.
Khi khách hàng hoặc bên bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng sẽ tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Tài sản bảo đảm có thể được xử lý theo thỏa thuận giữa các bên Quy trình xử lý tài sản hiệu quả và nhanh chóng không chỉ giúp ngân hàng thu hồi nợ mà còn tiết kiệm thời gian và chi phí, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Ngược lại, nếu ngân hàng không có biện pháp thuyết phục và thỏa thuận hợp lý, có thể dẫn đến tranh chấp và phải nhờ đến tòa án, gây tốn kém thời gian và chi phí, đồng thời có nguy cơ không thu hồi được khoản nợ đầy đủ, gây tổn thất cho ngân hàng.
1.2.3.2 Chỉ tiêu định lượng a Tỷ lệ bảo đảm của TSBĐ
Tỷ lệ bảo đảm TSBĐ = á ị ả á ị Đ 100%
Kinh nghiệm thực hiện hoạt động bảo đảm tiền vay tại một số ngân hàng thương mại
1.3.1 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam với Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên Quản lý nợ và Khai thác tài sản
VietinBank AMC, thành lập vào tháng 7/2000, là công ty con của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) Đây là đơn vị tiên phong tại Việt Nam trong lĩnh vực quản lý nợ và khai thác tài sản.
VietinBank AMC hiện đang mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa các dịch vụ, bao gồm định giá tài sản, tiếp nhận và xử lý nợ, mua bán nợ, bán đấu giá tài sản, cho thuê tài sản, quản lý và khai thác tài sản, cũng như quản lý kho hàng và tài sản bảo đảm.
Trong suốt quá trình phát triển, VietinBank AMC đã đóng góp đáng kể vào thành công của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng cam kết không ngừng nghiên cứu và cải tiến các dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển các dịch vụ mới để đáp ứng tối đa nhu cầu của các Chi nhánh.
VietinBank AMC hỗ trợ Chi nhánh và khách hàng trong việc định giá tài sản đảm bảo (TSBĐ) theo giá thị trường, đảm bảo tính độc lập và khách quan Quy trình này tách bạch giữa thẩm định và cho vay, góp phần nâng cao tính an toàn cho hệ thống ngân hàng.
+ Hệ thống dữ liệu giá phong phú và đa dạng, luôn cập nhật mới thông tin giao dịch, sát giá thị trường
+ Đội ngũ nhân viên định giá chuyên nghiệp, năng động, được đào tạo đúng chuyên môn, tận tâm
+ Quy trình định giá khoa học, chuyên nghiệp
VietinBank AMC hỗ trợ các Chi nhánh VietinBank trong việc xử lý nợ và tài sản đảm bảo (TSBĐ) bằng nhiều hình thức như tư vấn xử lý nợ, tìm kiếm khách hàng mua tài sản, và tiếp nhận khoản nợ từ Chi nhánh để xử lý hiệu quả qua Hợp đồng uỷ thác.
Nghiệp vụ bán đấu giá tài sản là một phần quan trọng trong hoạt động xử lý tài sản của ngân hàng Trong suốt 13 năm triển khai, VietinBank AMC đã tích lũy kinh nghiệm quý báu và tổ chức thành công hơn 400 phiên đấu giá tài sản Các phiên đấu giá này được thực hiện trên nguyên tắc công khai, minh bạch, đảm bảo giá trị tài sản và góp phần nâng cao khả năng thu hồi vốn cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
1.3.2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam với Trung tâm Quản lý và Giám sát TSBĐ độc lập với phòng kinh doanh của chi nhánh
Kể từ năm 2011, Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) đã triển khai quy trình định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) thông qua Trung tâm Quản lý và Giám sát TSBĐ, thuộc khối Quản trị rủi ro của ngân hàng.
Trung tâm Quản lý và Giám sát TSBĐ đảm nhiệm vai trò quan trọng trong việc đề xuất giá trị định giá TSBĐ, giúp các đơn vị kinh doanh tham khảo khi quyết định nhận TSBĐ và thực hiện giao dịch với khách hàng Bên cạnh đó, trung tâm còn có trách nhiệm trực tiếp trong các hoạt động liên quan.
- Thực hiện thẩm định giá TSBD khi nhận được đề nghị của các đơn vị kinh doanh theo đúng thẩm quyền quy định;
Chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) và thực hiện kiểm tra, kiểm soát kết quả định giá, đảm bảo quá trình tái thẩm định hồ sơ định giá được thực hiện chính xác trước khi cấp tín dụng cho khách hàng.
Giám sát định kỳ việc định giá lại các tài sản bảo đảm theo quy định và gửi báo cáo kết quả giám sát đến đơn vị kinh doanh hàng tháng.
- Theo dõi, giám sát việc thực hiện cập nhật các thông tin, các thay đổi liên quan đến giá trị TSBĐ, đến việc mua bảo hiểm cho các TSBĐ;
- Phối hợp với các đơn vị kinh doanh ban hành khung giá đất làm cơ sở tham chiếu để định giá và phê duyệt kết quả định giá;
Kiểm soát chất lượng hồ sơ TSBĐ từ các đơn vị kinh doanh, phòng định giá tài sản và công ty định giá bên ngoài là nhiệm vụ quan trọng Sau khi đánh giá, cần báo cáo và đề xuất danh sách các công ty định giá đủ tiêu chuẩn để ký hợp tác với Techcombank lên Tổng giám đốc.
Sự hình thành của Trung tâm Quản lý và Giám sát TSBĐ đã mang lại nhiều lợi ích quan trọng cho hoạt động bảo đảm tiền vay tại Techcombank.
Cán bộ tại Trung tâm Quản lý và Giám sát TSBĐ thường có trình độ chuyên môn cao và khả năng phân tích thị trường tốt, giúp họ đưa ra quyết định định giá TSBĐ chính xác hơn.
Trung tâm Quản lý và Giám sát TSBĐ bao gồm ba trung tâm lớn tại miền Bắc, miền Trung và miền Nam, giúp quản lý định giá một cách tập trung Việc giao nhiệm vụ định giá cho một trung tâm riêng biệt giúp cán bộ kinh doanh tập trung vào công việc chính mà không bị phân tâm Nhờ vào sự kiểm soát và giám sát của các trung tâm này, ngân hàng có thể nhận TSBĐ từ các khu vực khác, qua đó mở rộng hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.
Trung tâm Quản lý và Giám sát TSBĐ hoạt động độc lập, tách biệt với phòng kinh doanh, giúp tách bạch các chi phí liên quan đến quản lý và giám sát TSBĐ Điều này nâng cao hiệu quả trong việc quản lý và kiểm soát chi phí.
Khái quát về NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) chi nhánh Hà Tây - Hà Nội là một chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam Kể từ khi thành lập, ngân hàng đã trải qua nhiều lần thay đổi tên gọi khác nhau.
- 1988 – 1991: Ngân hàng Nông Nghiệp Hà Sơn Bình
- 1991 – 1996: Ngân hàng Nông Nghiệp tỉnh Hà Tây
- 1996 – 31/07/2008: NHNo & PTNT tỉnh Hà Tây
- 01/08/2008 đến nay: NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
Sau 25 năm thành lập, Chi nhánh đã có sự tăng trưởng vượt bậc đóng góp quan trọng thực hiện mục tiêu phát triển của NHNo & PTNT Việt Nam và tạo điều kiện thuận lợi về vốn trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn Hà Nội, góp phần nâng cao đời sống của người dân
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây - Hà Nội, trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, quản lý hoạt động kinh doanh thông qua 01 Hội sở và 14 chi nhánh cấp 3, bao gồm: Hoài Đức, Thanh Oai, Mỹ Đức, Chương Mỹ, Ứng Hòa, Thường Tín, Quốc Oai, Ba Vì, Đan Phượng, Phúc Thọ, Phú Xuyên, Thạch Thất, Hòa Lạc, và Xuân Mai Các chi nhánh cấp 3 này hoạt động hạn chế và phụ thuộc vào NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây - Hà Nội, đồng thời có bảng cân đối kế toán và con dấu riêng.
Hội sở hiện có 8 phòng nghiệp vụ và 13 phòng giao dịch Các phòng nghiệp vụ bao gồm: phòng tín dụng, phòng kinh doanh ngoại hối, phòng kế toán và ngân quỹ, phòng kế hoạch tổng hợp, phòng dịch vụ và marketing, phòng kiểm tra và kiểm toán nội bộ, phòng thẩm định, cùng với phòng hành chính – nhân sự.
Tại các huyện có 14 NHNo & PTNT loại 3 với 38 phòng giao dịch trực thuộc
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
2.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) hoạt động trực tiếp trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận tại khu vực Hà Nội.
- Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo ủy quyền của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam
Phòng kế hoạch tổng hợp
Phòng kiểm tra và kiểm toán nội bộ
Phòng dịch vụ và market ing
Phòng hành chính nhân sự
Phòng kinh doanh ngoại hối
Phòng kế toán và ngân quỹ
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của Tổng giám đốc NHNo
- Cùng với các đơn vị trong cùng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam tạo thành một hệ thống đồng bộ, thống nhất
Huy động vốn là quá trình khai thác và nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức tín dụng khác thông qua các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng VNĐ và ngoại tệ Ngoài ra, các tổ chức cũng có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để tăng cường nguồn vốn.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay đa dạng bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho mọi thành phần kinh tế Các hình thức cho vay bao gồm cho vay đồng tài trợ, cho vay cầm cố dành cho cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác và doanh nghiệp tư nhân Chúng tôi cũng hỗ trợ cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh dịch vụ trên nhiều lĩnh vực khác nhau, cũng như cho vay tiêu dùng.
- Kinh doanh ngoại hối: thư tín dụng L/C, nhờ thu (D/A, D/P, CAD), chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán phí thương mại, chi trả kiều hối
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
- Các nghiệp vụ khác theo quy định
Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
Phòng tín dụng có nhiệm vụ quản lý hoạt động tín dụng và xây dựng kế hoạch hành động định kỳ Đồng thời, phòng cũng theo dõi và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh, từ đó đề xuất các biện pháp cải tiến nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh.
Phòng kinh doanh ngoại hối chuyên thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế cho khách hàng, bao gồm thanh toán xuất nhập khẩu, mua bán chứng từ, nhờ thu chứng từ và phát hành chứng từ.
Phòng kế toán và ngân quỹ chịu trách nhiệm hạch toán các nghiệp vụ kinh doanh của chi nhánh theo quy định của ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam, đồng thời theo dõi vốn tập trung toàn hệ thống Phòng thực hiện các dịch vụ như rút tiền tự động, thu chi tiền mặt, ngân phiếu thanh toán, vận chuyển tiền, quản lý kho và quỹ nghiệp vụ, cũng như tham gia thanh toán liên ngân hàng Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm các công việc tài chính của chi nhánh, bao gồm xây dựng kế hoạch tài chính, phân tích hoạt động tài chính và nộp Ngân sách Nhà nước theo quy định.
Phòng kế hoạch tổng hợp chịu trách nhiệm đề xuất xây dựng, tổ chức thực hiện và theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch phát triển cũng như kế hoạch kinh doanh của chi nhánh.
Phòng dịch vụ và marketing đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp thị và giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời tiếp nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng Bộ phận này cũng đề xuất các giải pháp cho Giám đốc nhằm phát triển chính sách sản phẩm dịch vụ, cải tiến quy trình giao dịch và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Phòng dịch vụ và marketing đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối với các cơ quan tiếp thị, báo chí và truyền thông, thực hiện các hoạt động tiếp thị và thông tin tuyên truyền theo quy định của ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam.
Phòng kiểm tra và kiểm toán nội bộ thực hiện rà soát hệ thống kế toán và quy chế kiểm toán nội bộ, kiểm tra thông tin từ kế toán, xem xét việc tính toán và ghi chép các chỉ tiêu trên báo cáo tài chính, đồng thời đánh giá tính chiến lược và hiệu quả hoạt động của các đơn vị.
Phòng thẩm định chịu trách nhiệm thẩm tra nội dung tính toán hiệu quả kinh tế của các khoản vay đầu tư Phòng cũng tham mưu cho Tổng giám đốc trong việc quyết định tổng mức vốn đầu tư và quy mô trang thiết bị Ngoài ra, phòng còn tổ chức thu thập và hệ thống hóa thông tin cần thiết, cũng như chia sẻ các kinh nghiệm tốt để các chi nhánh có thể áp dụng.
Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tại NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
2.2.1 Cơ sở pháp lý về bảo đảm tiền vay
- Luật các TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010
- Luật dân sự số 33/2005/QH11 ngày 14/06/2005
- Luật đất đai số 13/2003/QH11 ngày 26/11/2003
- Luật công chứng số 82/2006/QH11 ngày 29/11/2006
- Luật nhà ở số 56/2005/QH11 ngày 29/11/2005
- Nghị định số 163/2006/NĐ – CP về giao dịch bảo đảm
- Nghị định số 11/2012/NĐ – CP về sửa đổi, bổ sung một số điều của nghị định 163/2006/NĐ – CP
- Nghị định số 83/2010/ NĐ – CP về đăng kí giao dịch bảo đảm
- Quyết định số 2366/QĐ-BTP ngày 08 tháng 9 năm 2010 của Bộ Tư pháp ban hành kế hoạch triển khai thực hiện Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23 tháng
07 năm 2010 của Chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm
Thông tư liên tịch số 69/2011/TTLT-BTC-BTP ngày 18 tháng 5 năm 2011 của liên bộ Tư pháp - Tài chính hướng dẫn chi tiết về chế độ thu, nộp, quản lý và sử dụng lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm Thông tư này cũng quy định về phí cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm và phí sử dụng dịch vụ khách hàng thường xuyên, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính liên quan đến giao dịch bảo đảm.
- Nghị định số 17/2010/NĐ-CP ngày 04 tháng 3 năm 2010 của Chính phủ về bán đấu giá tài sản
- Thông tư số 23/2010/TT-BTP ngày 06 tháng 12 năm 2010 của Bộ Tư pháp Quy định chi tiết và hướng dẫn thực hiện Nghị định số 17/2010/NĐ-CP ngày
04 tháng 3 năm 2010 của Chính phủ về bán đấu giá tài sản
- Luật phá sản số 21/2004/QH11 ngày 15/06/2004
- Nghị quyết số 03/2005/NQ-HĐTP của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao ngày 28/04/2005 hướng dẫn chi tiết về Luật phá sản năm 2004
Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN quy định về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng nhằm xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng Quy định này giúp các tổ chức tín dụng quản lý rủi ro hiệu quả hơn, đảm bảo an toàn tài chính và nâng cao khả năng phục hồi trong bối cảnh thị trường biến động Việc phân loại nợ rõ ràng cũng hỗ trợ trong việc đánh giá chính xác tình hình tài chính của ngân hàng, từ đó đưa ra các biện pháp phù hợp để xử lý nợ xấu.
- Điều lệ về tổ chức và hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam được Thống đốc NHNN Việt Nam chuẩn y tại quyết định số 571/2002/QĐ-NHNN ngày 05/06/2002
- Quyết định 1300/QĐ-HĐQT-TDHo về thực hiện hoạt động bảo đảm tiền vay của NHNo & PTNT Việt Nam
2.2.2 Quy trình thực hiện bảo đảm tiền vay tại NHNo & PTNT chi nhánh
Dựa trên văn bản pháp luật và hướng dẫn của NHNo & PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo & PTNT Hà Tây - Hà Nội đã triển khai quy trình bảo đảm tiền vay với 6 bước cụ thể.
Sơ đồ 2.2:Quy trình thực hiện bảo đảm tiền vay
Bước đầu tiên trong quy trình bảo đảm tiền vay là nhận và kiểm tra hồ sơ TSBĐ, đây là bước rất quan trọng Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn và giải thích rõ ràng để khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh hiểu đầy đủ các trách nhiệm và nghĩa vụ cơ bản của bên vay liên quan đến TSBĐ.
Khi nhận hồ sơ TSBĐ, cán bộ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ TSBĐ, đảm bảo:
Hồ sơ TSBĐ cần đầy đủ tài liệu chứng minh quyền sở hữu và quyền sử dụng hợp pháp của chủ tài sản đối với tài sản Đối với bất động sản hình thành trong tương lai, hồ sơ cũng cần bao gồm các giấy tờ khác chứng minh quyền sở hữu.
Nhận, kiểm tra hồ sơ bảo đảm
Xác định mức cho vay
Lập hợp đồng bảo đảm
Khi thế chấp tài sản là quyền sử dụng đất, cần cung cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sơ đồ thửa đất (nếu có) và chứng từ nộp tiền thuê đất trong trường hợp được thuê đất.
Trong trường hợp tài sản đã được đăng ký quyền sở hữu, cần phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản Chi nhánh NHNo có trách nhiệm giữ bản chính của giấy chứng nhận này.
Doanh nghiệp muốn cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh bằng tài sản để vay vốn cần có văn bản đồng ý từ cơ quan nhà nước có thẩm quyền, đặc biệt nếu doanh nghiệp đã có quyết định giao, bán, khoán hoặc cho thuê tài sản.
+ Đối với tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh có mua bảo hiểm tài sản: giấy chứng nhận bảo hiểm
Hồ sơ TSBĐ cần phải chân thực, hợp pháp và hợp lệ, với các bản sao được kiểm tra kỹ lưỡng để đảm bảo khớp với bản gốc Những bản sao này phải được sao y hoặc công chứng/chứng thực đúng theo danh mục hồ sơ TSBĐ mà NHNo & PTNT Việt Nam quy định.
Bước 2: Thẩm định và định giá TSBĐ
Chi nhánh ngân hàng tiến hành thẩm định TSBĐ theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam từng thời kỳ
Cán bộ tín dụng có nhiệm vụ thu thập thông tin quan trọng để thẩm định, bao gồm dữ liệu về môi trường kinh doanh, phẩm chất và uy tín của khách hàng, năng lực kinh doanh và tài chính, cũng như các thông tin liên quan đến tính kinh tế và tính pháp lý của tài sản bảo đảm.
Nguồn thông tin để thẩm định:
- Hồ sơ do khách hàng cung cấp
- Thông tin do cán bộ tín dụng thu thập, phân tích thực tế
- Thông tin do các cơ quan chức năng cung cấp: xác nhận các vấn đề liên quan đến TSBĐ
- Thông tin từ các nguồn khác: tổ chức cung cấp tin chuyên nghiệp, phương tiện thông tin đại chúng, Internet,
Nguyên tắc thẩm định TSBĐ:
Cán bộ thẩm định cần tuân thủ nguyên tắc độc lập, đảm bảo quá trình thẩm định tài sản bảo đảm (TSBĐ) diễn ra một cách khách quan, không bị ảnh hưởng bởi bất kỳ lợi ích vật chất hay tinh thần nào.
Nguyên tắc khách quan trong thẩm định yêu cầu cán bộ phải thực hiện công việc một cách công bằng, tôn trọng sự thật và không bị ảnh hưởng bởi thành kiến hay thiên vị Việc thu thập và sử dụng số liệu cần phải dựa trên sự khách quan để đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của kết quả thẩm định.
Nguyên tắc bí mật trong thẩm định yêu cầu cán bộ thẩm định bảo mật thông tin khách hàng, không được tiết lộ bất kỳ thông tin nào trong quá trình thẩm định cho cá nhân hoặc đơn vị không liên quan.
- Nguyên tắc thận trọng: cán bộ thẩm định phải cân nhắc đầy đủ, thận trọng các thông tin thu thập được trước khi đề xuất ý kiến chính thức
Nguyên tắc chính trực yêu cầu cán bộ thẩm định phải trung thực và ngay thẳng trong quá trình phân tích các yếu tố tác động Họ cần có chính kiến rõ ràng và từ chối thực hiện thẩm định khi không đủ điều kiện hoặc bị ảnh hưởng bởi các ràng buộc có thể làm sai lệch kết quả.
Các vấn đề cần thẩm định TSBĐ
Các điều kiện của TSBĐ
- TSBĐ phải thuộc quyền sở hữu hoặc sử dụng, quản lý của khách hàng vay, hay bên bảo lãnh theo quy định sau:
Giá trị quyền sử dụng đất phải thuộc quyền sở hữu của khách hàng vay và bên bảo lãnh, đồng thời phải được thế chấp theo quy định của pháp luật về đất đai.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI
Định hướng phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội
3.1.1 Đánh giá tình hình chung
Chi nhánh hoạt động chủ yếu tại tỉnh Hà Tây cũ, bao gồm 01 quận và 12 huyện, với 310 xã phường và khoảng 2,5 triệu dân, tương đương gần 560.000 hộ gia đình Khu vực này có hàng ngàn trang trại với nhiều mô hình kinh tế chăn nuôi và trồng trọt, tạo nền tảng vững chắc cho việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp đa dạng.
Hiện nay, Việt Nam có hơn 1.300 làng nghề với hàng ngàn doanh nghiệp và hàng chục ngàn hộ kinh doanh hoạt động Sản phẩm từ các làng nghề đã được thị trường trong và ngoài nước chấp nhận, tạo ra cơ hội lớn cho việc mở rộng cho vay và phát triển bền vững cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
NHNo & PTNT Việt Nam đã ban hành nhiều văn bản chỉ đạo nhằm bổ sung cơ chế chính sách tín dụng, giúp tháo gỡ khó khăn cho các chi nhánh Những chính sách này bao gồm ưu tiên vay vốn, cơ cấu lại nợ, áp dụng lãi suất ưu đãi và miễn giảm lãi suất Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh trong việc mở rộng cho vay và thu hồi nợ.
Nền kinh tế quốc gia đang trải qua giai đoạn suy thoái, khiến hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế bị đình trệ Nhiều doanh nghiệp ghi nhận hiệu quả sản xuất kinh doanh rất thấp, và một số đang đối mặt với nguy cơ phá sản Tình hình này gây khó khăn trong việc lựa chọn khách hàng cho vay và quản lý thu hồi nợ.
Khả năng thanh khoản của nền kinh tế hiện đang ở mức thấp, dẫn đến việc mọi giao dịch mua bán nguyên vật liệu và tiêu thụ sản phẩm đều yêu cầu thanh toán ngay lập tức Điều này ảnh hưởng lớn đến luân chuyển vốn và tác động đáng kể đến mối quan hệ vay trả ngân hàng của khách hàng.
Niềm tin vào nền kinh tế đang giảm sút, khiến người tiêu dùng không muốn chi tiêu Điều này dẫn đến việc tổng cung và tổng cầu khó cải thiện, làm cho nền kinh tế gặp khó khăn trong việc hồi phục nhanh chóng và đạt được tốc độ tăng trưởng cao.
- Thị trường bất động sản đóng băng, giao dịch thấp, giá trị bất động sản suy giảm so với những năm trước, xử lý thu hồi nợ khó khăn
3.1.2 Định hướng phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
3.1.2.1 Định hướng chung về hoạt động kinh doanh Đứng trước tình hình kinh tế thế giới tiếp tục khó khăn, kinh tế trong nước phục hồi còn chậm, trong năm 2013, ngành Ngân hàng tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ bảo đảm chủ động, linh hoạt và hiệu quả trong điều hành để ưu tiên kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, giảm thấp tỷ lệ nợ xấu phát sinh, mục tiêu tăng trưởng tín dụng ở mức khoảng 12% Căn cứ vào triển vọng kinh tế năm 2013 cùng với những định hướng chính sách điều hành của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước nói chung và định hướng phát triển của NHNo & PTNT Việt Nam nói riêng, NHNo
& PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội đã đưa ra một số định hướng kinh doanh trong năm 2013 như sau:
Chi nhánh Hà Tây giữ vững và phát huy vị thế là một trong những chi nhánh lớn, đóng vai trò chủ đạo trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Để duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý, cần ưu tiên đầu tư vốn cho nông nghiệp và nông thôn, đặc biệt là hỗ trợ các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp, làng nghề truyền thống và các chương trình xây dựng nông thôn mới Điều này sẽ góp phần thúc đẩy công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn, đồng thời thực hiện chủ trương xóa đói giảm nghèo của Đảng và Chính phủ.
Để duy trì và phát triển bền vững các sản phẩm dịch vụ truyền thống, cần tiếp tục mở rộng các sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao chất lượng và khai thác triệt để thị trường Đặc biệt, tập trung vào các khách hàng truyền thống tại những khu vực chưa có sự cạnh tranh, như các trung tâm thị trấn, thị tứ, làng nghề và cụm điểm công nghiệp, nơi có nền kinh tế phát triển và thu nhập của người lao động ở mức trung bình và khá trở lên.
Các chỉ tiêu tăng trưởng cụ thế:
- Nội tệ: tăng 15% so với năm 2012, trong đó tiền gửi dân cư chiếm 80% tổng nguồn vốn huy động
- Ngoại tệ: tăng 10% so với năm 2012
- Nội tệ: tăng 15% so với năm 2012
- Ngoại tệ: tăng 2.000 ngàn USD
Nợ xấu: chiếm tỷ trọng từ 4% đến 5%
Hoạt động dịch vụ: lợi nhuận ròng thu ngoài tín dụng: 50 tỷ đồng, tăng khoảng 20% so với năm 2012
3.1.2.2 Định hướng về công tác bảo đảm tiền vay
Trong thời gian tới, NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội đặt ra các mục tiêu và phương hướng cụ thể nhằm đảm bảo an toàn cho công tác cho vay.
Để nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng, cần tiếp tục mở rộng các hình thức cho vay có tài sản bảo đảm (TSBĐ) Quan điểm là tài sản bảo đảm không phải là yếu tố quyết định để cấp tín dụng, mà chỉ là một trong những biện pháp giảm thiểu rủi ro Việc hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay sẽ góp phần quan trọng vào việc quản lý rủi ro và bảo vệ vốn cho ngân hàng.
Thứ hai, phối hợp chặt chẽ với cơ quan hữu quan để đánh giá, thẩm định
TSBĐ và khách hàng của TSBĐ thường xuyên cập nhật và nắm bắt các văn bản liên quan đến việc bảo đảm tiền vay từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các bộ, ngành liên quan.
Vào thứ ba, chúng ta cần tập trung vào việc xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) để thu hồi nợ quá hạn và nợ xấu Việc áp dụng nhiều hình thức đa dạng và hiệu quả trong xử lý nợ sẽ giúp cải thiện tình hình tài chính và giảm thiểu rủi ro cho các tổ chức tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng Đồng thời, thực hiện giám sát và kiểm tra chặt chẽ việc tuân thủ quy trình đảm bảo tiền vay, kịp thời xử lý các sai phạm phát sinh.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đảm bảo tiền vay tại NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội
3.2.1 Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam
NHNo & PTNT Việt Nam cần cập nhật và hoàn thiện các quyết định hướng dẫn nghiệp vụ bảo đảm tiền vay, phù hợp với các văn bản mới của Chính phủ, đặc biệt là Nghị định số 83/2010/NĐ-CP về đăng ký giao dịch bảo đảm và Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung Nghị định 163/2006/NĐ-CP Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên ban hành các văn bản hướng dẫn riêng cho từng địa bàn và loại chi nhánh đặc thù.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần thiết lập các chính sách để nhận diện và xử lý rủi ro một cách kịp thời Quá trình xác định rủi ro cần diễn ra liên tục, cả trước và sau khi giải ngân, áp dụng cho từng khoản vay cũng như toàn bộ danh mục Thông tin khách hàng phải được cập nhật đầy đủ trong hồ sơ ngân hàng, trong đó cán bộ tín dụng có trách nhiệm thu thập thông tin qua báo cáo định kỳ và thăm trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh Ngân hàng cũng cần yêu cầu cán bộ tín dụng theo dõi sát sao hoạt động của khách hàng và xác định các dấu hiệu nhận diện rủi ro.
- Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích;
- Sản phẩm tiêu thụ chậm, hàng tồn kho ngày càng tăng;
- Có sự thay đổi trong cơ cấu quản trị, ban lãnh đạo doanh nghiệp;
- Báo cáo tài chính không rõ ràng minh bạch;
- Khách hàng thường xuyên lảng tránh hoặc trì hoãn thực hiện theo các yêu cầu của ngân hang;
- Thị trường của TSBĐ có dấu hiệu trì trệ, khó khăn, giá trị tài sản bị sụt giảm mạnh
Khi phát hiện dấu hiệu rủi ro, ngân hàng cần yêu cầu khách hàng giải trình kịp thời và cán bộ tín dụng có thể tư vấn, hỗ trợ khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cam kết, bổ sung tài sản bảo đảm (TSBĐ) hoặc có thể chấm dứt hợp đồng tín dụng và thu hồi vốn để đảm bảo khả năng thu hồi vốn và nâng cao chất lượng bảo đảm cho khoản vay.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) cần xây dựng kế hoạch đào tạo và phát triển nguồn nhân lực hiệu quả Mô hình tuyển chọn cán bộ và công nhân viên cần được thực hiện nghiêm ngặt, bao gồm quy trình tuyển dụng, sa thải, đào tạo và thăng chức theo các tiêu chí rõ ràng.
Sơ đồ 3.1 : Mô hình tuyển dụng cán bộ, công nhân viên cho NHNo & PTNT Việt Nam
Tuyển chọn cán bộ, công nhân viên có trình độ chuyên môn, kinh nghiệm
Phân công vào phòng ban phù hợp Đánh giá kết quả lao động
Thuyên chuyển công tác/ sa thải
Tiếp tục đào tạo chuyên môn
Tuyên dương, khen thưởng, thăng chức
NHNo & PTNT Việt Nam cần chú trọng đến việc nâng cao trình độ chuyên môn và nghiệp vụ cho cán bộ thông qua đào tạo cả trong và ngoài nước Đồng thời, ngân hàng cũng nên thường xuyên giáo dục chính trị, tư tưởng và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ nhân viên Một cán bộ có đạo đức tốt và thái độ đúng đắn sẽ thực hiện quy trình cho vay một cách cẩn trọng, đảm bảo tuân thủ đầy đủ các thủ tục quy định.
NHNo & PTNT Việt Nam cần thiết lập một hệ thống lưu trữ thông tin nội bộ toàn ngân hàng, dựa trên việc cập nhật thông tin từ các chi nhánh Mô hình hệ thống thông tin nội bộ sẽ giúp tối ưu hóa quy trình quản lý và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Sơ đồ 3.2: Mô hình hệ thống thông tin nội bộ
Chi nhánh Hội sở chính
Thông tin ngành kinh tế
Thông tin từ cơ quan hữu quan
Thông tin vùng, miền kinh tế
Thông tin chính sách Ngân hàng
Thông tin thị trường một số nước
Thông tin từ các ngân hàng khác
Ngân hàng cần liên tục theo dõi thông tin thị trường, bao gồm thị trường bất động sản và chứng khoán, để nắm bắt nhanh chóng diễn biến thị trường Qua đó, ngân hàng có thể thực hiện phân tích và dự báo chính xác, từ đó đưa ra định hướng kịp thời cho hoạt động đảm bảo tiền vay.
Vào thứ năm, NHNo & PTNT Việt Nam nên xem xét việc thành lập một bộ phận chuyên trách để thực hiện định giá và xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) Việc này sẽ giúp hoạt động định giá diễn ra độc lập và khách quan, đồng thời giảm thiểu chi phí nhờ quy mô, tăng cường chuyên môn hóa trong hoạt động bảo đảm tiền vay, và giảm rủi ro cũng như gian lận trong quá trình định giá và xử lý TSBĐ.
Vào thứ sáu, NHNo & PTNT Việt Nam cần tăng cường kiểm tra và giám sát việc thực hiện công tác bảo đảm tiền vay tại các chi nhánh, nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định của Chính phủ và NHNN Việc kiểm tra cần diễn ra thường xuyên và đột xuất để kịp thời phát hiện vi phạm và áp dụng các biện pháp xử lý phù hợp.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, NHNN cần tăng cường công tác thanh tra giám sát các ngân hàng
NHNN cần phát triển một hệ thống thanh tra mạnh mẽ về số lượng và chất lượng để đảm bảo công tác thanh tra, giám sát và kiểm soát hoạt động của các ngân hàng Việc xử lý nghiêm các sai phạm trong quy chế bảo đảm tiền vay sẽ tạo gương cho các TCTD khác, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hệ thống tài chính.
Cần hoàn thiện cơ sở pháp lý về bảo đảm tiền vay một cách kịp thời, đảm bảo ngân hàng thương mại thực hiện đúng quy định của Chính phủ Đồng thời, tổ chức đào tạo cho cán bộ ngân hàng về các chính sách và văn bản mới liên quan đến hoạt động của ngân hàng là rất quan trọng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC), cần cải thiện chất lượng thông tin cung cấp cho các ngân hàng thương mại Hiện tại, CIC chưa đáp ứng được nhu cầu tra cứu thông tin do thông tin còn đơn điệu, thiếu cập nhật và phụ thuộc vào nguồn dữ liệu từ các NHTM Trong thời gian tới, NHNN cần phát triển CIC thành một kênh thông tin hiện đại, đa chiều và đầy đủ về khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, từ đó nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay và đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng.
Ngày thứ tư, NHNN cần tăng cường sự phối hợp với các cơ quan chức năng như Bộ Tư pháp, Tổng cục Thống kê, Tổng cục Địa chính và cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm Việc này nhằm nghiên cứu, soạn thảo và ban hành các văn bản pháp lý, từ đó hoàn thiện cơ sở pháp lý và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động bảo đảm tiền vay của các ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước khác
Bộ Tư pháp cần khẩn trương hoàn thiện dự thảo Luật đăng ký giao dịch bảo đảm để trình Quốc hội xem xét và thông qua Đồng thời, cần tham mưu cho Chính phủ và Quốc hội sửa đổi các quy định liên quan trong Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Bộ luật Hàng hải Việt Nam và Luật Hàng không dân dụng Việt Nam Việc này nhằm đảm bảo sự đồng bộ và thống nhất giữa các văn bản quy phạm pháp luật, tạo ra cơ sở pháp lý cụ thể và rõ ràng cho các bên liên quan thực hiện.
Bộ Tư pháp cần xem xét sửa đổi một số điều trong Luật phá sản nhằm đảm bảo hài hòa lợi ích của các bên trong việc xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) khi khách hàng thực hiện thủ tục phá sản Cần bổ sung các căn cứ rõ ràng hơn về việc đình chỉ xử lý TSBĐ, như trong trường hợp doanh nghiệp không có kế hoạch phục hồi khả thi hoặc TSBĐ không tham gia vào quá trình phục hồi, dẫn đến tình trạng tạm đình chỉ xử lý TSBĐ có thể gây thiệt hại không thể khắc phục cho bên nhận thế chấp, thậm chí khiến họ cũng rơi vào tình trạng phá sản.
Thứ ba, Chính phủ cần có văn bản hướng dẫn Nghị định số 11/2012/NĐ –