Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà tây hà nội,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG – KHOA NGÂN HÀNG - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY- HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn : ThS ĐÀO THANH TÚ Sinh viên thực : TRẦN THỊ TUYẾT NHUNG Mã sinh viên : 12A4010595 Lớp : NHE- K12 Khoa : Ngân hàng Hà Nội, 05 - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG – KHOA NGÂN HÀNG - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY- HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn : ThS ĐÀO THANH TÚ Sinh viên thực : TRẦN THỊ TUYẾT NHUNG Mã sinh viên : 12A4010595 Lớp : NHE- K12 Khoa : Ngân hàng Hà Nội, 05 - 2013 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, ngồi nỗ lực thân, em giúp đỡ nhiều từ thầy cô, bạn bè, người thân Cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây- Hà Nội Trước tiên, em xin cảm ơn sâu sắc tới cô giáo Ths Đào Thanh Tú.Cô giáo viên trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận Tiếp theo, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Các cán công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây- Hà Nội tạo điều kiện cho em thực tập chi nhánh, giúp đỡ em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo trường Học viện Ngân hàng tận tình truyền đạt giúp đỡ em suốt năm học vừa qua Em xin kính chúc Quý thầy cô Trường Học viện Ngân hàng tất cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây- Hà Nội dồi sức khỏe thành công công việc sống Ngày 24 tháng 05 năm 2013 SINH VIÊN Trần Thị Tuyết Nhung Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập em Số liệu nêu khóa luận trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu khóa luận trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Ngày 24 tháng 05 năm 2013 SINH VIÊN Trần Thị Tuyết Nhung Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAYTRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 Khái quát chung bảo đảm tiền vay .3 1.1.1 Khái niệm đặc trưng bảo đảm tiền vay 1.1.2 Vai trò bảo đảm tiền vay 1.1.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay 1.1.3.1 Bảo đảm tài sản 1.1.3.2 Bảo lãnh .11 1.2 Chất lượng bảo đảm tiền vay NHTM .12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Ý nghĩa nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay .13 1.2.3 Một số tiêu phản ánh chất lượng bảo đảm tiền vay NHTM 14 1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính 14 1.2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hướng đến chất lượng bảo đảm tiền vay 18 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan 18 1.2.4.2 Nhân tố khách quan .19 1.3 Kinh nghiệm thực hoạt động bảo đảm tiền vay số ngân hàng thương mại .21 1.3.1 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam với Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Quản lý nợ Khai thác tài sản (VietinBank AMC) 21 1.3.2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam với Trung tâm Quản lý Giám sát TSBĐ độc lập với phòng kinh doanh chi nhánh 22 1.3.3 Bài học kinh nghiệm 23 TÓM TẮT CHƯƠNG 24 Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAYTẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY – HÀ NỘI 25 2.1 Khái quát NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội .25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội 25 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội 25 2.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội .26 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội 29 2.1.3.1 Công tác huy động vốn 29 2.1.3.2 Công tác sử dụng vốn 33 2.1.3.3 Kết hoạt động tín dụng 36 2.2 Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội 38 2.2.1 Cơ sở pháp lý bảo đảm tiền vay 38 2.2.2 Quy trình thực bảo đảm tiền vay NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội 39 2.2.3 Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây - Hà Nội .44 2.2.3.1 Thực trạng cho vay theo hình thức bảo đảm NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội .44 2.2.3.2 Chất lượng bảo đảm tiền vay NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội 51 2.3 Đánh giá chung .58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 59 2.3.2.2 Những nguyên nhân .61 TÓM TẮT CHƯƠNG 67 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNHHÀ TÂY- HÀ NỘI 68 3.1 Định hướng phát triển NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội 68 3.1.1 Đánh giá tình hình chung 68 3.1.2 Định hướng phát triển NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội 69 3.1.2.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh 69 3.1.2.2 Định hướng công tác bảo đảm tiền vay 70 Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đảm bảo tiền vay NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội 71 3.2.1 Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng 71 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục TSBĐ 72 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin TSBĐ 74 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định TSBĐ định giá TSBĐ .75 3.2.5 Nâng cao chất lượng xử lý TSBĐ .75 3.2.6 Tăng cường cơng tác giám sát q trình sử dụng vốn vay kiểm soát, quản lý TSBĐ 76 3.3 Kiến nghị .78 3.3.1 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước khác 82 TÓM TẮT CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Danh mục chữ viết tắt NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VietinBank AMC Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Quản lý nợ Khai thác tài sản Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Danh mục bảng, biểu đồ, sơ đồ Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội 29 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây - Hà Nội 33 Bảng 2.3 : Lợi nhuận NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây - Hà Nội 36 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm 44 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm tài sản 46 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm chấp TS khách hàng 47 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm tài sản bên thứ ba 48 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo hình thức bảo lãnh 50 Bảng 2.9: Tỷ lệ bảo đảm TSBĐ 55 Bảng 2.10: Mức độ thu hồi vốn 56 Bảng 2.11: Tỷ lệ số vay xử lý TSBĐ/ số vay cần xử lý 57 Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội 30 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng 31 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo thời gian 32 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 34 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây - Hà Nội 35 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu danh mục TSBĐ 52 Sơ đồ 1.1 Các hình thức cầm cố chủ yếu Sơ đồ 1.2 Các hình thức chấp tài sản Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội 26 Sơ đồ 2.2: Quy trình thực bảo đảm tiền vay 39 Sơ đồ 3.1 : Mơ hình tuyển dụng cán bộ, cơng nhân viên cho NHNo & PTNT Việt Nam 79 Sơ đồ 3.2: Mơ hình hệ thống thơng tin nội 80 Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại (NHTM) trung gian tài quan trọng kinh tế, đặc biệt với quốc gia phát triển Việt Nam Thông qua hoạt động mình, NHTM góp phần huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển, cơng cụ để điều hịa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu kinh tế cách hữu hiệu Bên cạnh đó, hệ thống NHTM trở thành cầu nối trung gian Ngân hàng Nhà nước việc thực sách kinh tế quốc gia, góp phần phát triển kinh tế - xã hội Trong hoạt động kinh doanh NHTM, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nhiên hoạt động chứa đựngnhiều rủi ro lớn với hậu nghiêm trọng.Để hạn chế rủi ro tín dụng xảy nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM coi trọng vấn đề bảo đảm tiền vay.Mặc dù năm qua có nhiều văn pháp luật điều chỉnh bảo đảm tiền vay, ngân hàng tự xây dựng cho văn hướng dẫn riêng, biến động kinh tế chưa có đồng văn pháp lý nên việc vận dụng văn pháp luật số trường hợp lúng túng, hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng gặp nhiều khó khăn, vướng mắc.Trong tiến trình tái cấu hệ thống Ngân hàng Việt Nam, nâng cao chất lượng hoạt động, quản trị rủi ro kiểm soát nợ xấu nay, việc nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay ngày quan tâm Khi thực tập NHNo& PTNT chi nhánh Hà Tây- Hà Nội, em xin lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây- Hà Nội” làm khóa luận tốt nghiệp, nêu lên thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay chi nhánhvà đưa số kiến nghị, giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp 73 Học viện Ngân hàng phương tiện vận tải, việc đăng kí giao dịch bảo đảm phải thực kịp thời, góp phần đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng, nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Đối với TSBĐ hàng hóa: việc cho phép sử dụng TSBĐ hàng hóa tiềm ẩn số rủi ro cho ngân hàng Do đó, thực bảo đảm tiền vay TSBĐ hàng hóa luân chuyển hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, trước hết, ngân hàng cần cân nhắc chi phí thuê kho bãi, thỏa thuận với khách hàng khoản chi phí thuê kho bãi, quản lý tài sản Bên cạnh đó, để đảm bảo an tồn cho ngân hàng khả lý,ngân hàng nên áp dụng chấp nhận hàng hóa làm TSBĐ hàng hóa có hợp đồng mua bán hàng hóa định kì, thường xun Và việc tốn hợp đồng mua bán nên quy định tốn chuyển khoản thơng qua ngân hàng, điều giúp cho ngân hàng kiểm sốt, theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh tình hình tiêu thụ hàng hóa khách hàng Ngồi ra, tính lưu động, vận chuyển dễ dàng hàng hóa, cơng việc thực quản lý loại TSBĐ cần thực thường xuyên TSBĐ khác bất động sản hay phương tiện vận tải Bên cạnh đó, việc xuất/ nhập hàng hóa cần quy định hàng hóa xuất có lệnh giải chấp từ phía ngân hàng trường hợp nhận TSBĐ lần, việc xuất hàng hóa thực sau có thơng báo với ngân hàng, ngân hàng cần quy định ràng buộc nghĩa vụ trách nhiệm bên cách cụ thể hợp đồng bảo đảm Đối với TSBĐ giấy tờ có sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi: nói, loại TSBĐ an tồn ngân hàng Ngân hàng dễ dàng xác minh tính hợp pháp loại giấy tờ có giá việc quản lý tài sản Trong thời gian tới, ngân hàng nên có biện pháp khuyến khích khách hàng bảo đảm loại tài sản này, thơng qua việc đưa ưu đãi riêng tăng tỷ lệ cho vay (so với hình thức bảo đảm TSBĐ khác), tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu vốn mà ngân hàng bảo đảm việc kiểm sốt rủi ro Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp 74 Học viện Ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn thơng tin TSBĐ Trong q trình thực bảo đảm tiền vay, chất lượng nguồn thơng tin đóng vai trị quan trọng u cầu thơng tin mà cán tín dụng cần có phải đảm bảo đầy đủ, xác, kịp thời để đảm bảo cho công tác bảo đảm tiền vay Trong trình thẩm định TSBĐ, cán tín dụng cần phải thực thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác để xác định tính chất pháp lý giá trị TSBĐ Hiện nay, thông tin để cán tín dụng có chủ yếu khách hàng cung cấp Ngồi ra, cán tín dụng tham khảo nguồn thông tin từ quan hữu quan phịng đăng kí giao dịch bảo đảm, trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, quan địa chính, quyền địa phương Tuy nhiên, trình tự thủ tục quan tương đối phức tạp, thời gian, thông tin từ trung tâm tín dụng NHNN cịn nhiều hạn chế Do đó, giải pháp chi nhánh nên chủ độngđề nghị NHNo & PTNT Việt Nam sớm có hệ thống thông tin lưu trữ nội đầy đủ, cập nhật toàn ngân hàng, tập hợp kịp thời thông tin chi nhánh cấp gửi lên, tạo hệ thống thông tin cập nhật, xác, tiết kiệm thời gian, chi phí, tạo điều kiện cho công tác thu thập thông tin chi nhánh nhanh chóng, hiệu quả, qua góp phần nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần yêu cầu tất khách hàng vay vốn cung cấp thông tin định kì hàng tháng, quý, năm để biết tình hình biến động tài sản khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm, tình hình vốn lưu động,khả toán khách hàng Các thông tin thu thập phải kiểm tra, đánh giá, so sánh kĩ lưỡng, để từ đưa định có cấp tín dụng hay khơng Chi nhánh cần thực quan tâm đến việc vấn khách hàng vay vốn (công tác thường bị xem nhẹ) Bên cạnh đó,kết hợp với việc thăm sở sản xuất, kinh doanh khách hàng cách định kì đột xuất để thu thập, thẩm định thông tin mà khách hàng cung cấp Các cán tín dụng cần thường xuyên phối hợp, trao đổi cập nhật thông tin với nhằm tăng cường đánh giá xu hướng vận động phát triển dự đoán rủi ro xảy Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp 75 Học viện Ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng mối quan hệ hợp tác với quan cung cấp thông tin chun nghiệp kênh truyền hình, báo chí, quan đăng kí giao dịch bảo đảm, tạo dựng mối quan hệ thường xuyên chặt chẽ với ngân hàng khác khu vực quyền địa phương để kịp thời nắm bắt thông tin cho q trình tác nghiệp cán tín dụng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định TSBĐ định giá TSBĐ Thứ nhất, chi nhánh cần tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho cán thẩm định chun mơn nghiệp vụ, có khả nắm bắt thị trường, thường xuyên tổ chức hướng dẫn thực văn pháp luật quy định, quy định phủ, NHNN liên quan đến vấn đề bảo đảm tiền vay Thứ hai, chi nhánh cần xây dựng hệ thống tiêu nhằm đánh giá rủi ro TSBĐ tính khoản tài sản, thị trường tiêu thụ, mức độ phát triển công nghệ ngành tạo tài sản, mức độ biến động giá thị trường, thị trường sản phẩm thay Mức độ rủi ro TSBĐ phải đánh giá mối tương quan với giá trị, thời hạn khoản vay, uy tín khách hàng vay vốn Thứ ba, để bảo đảm chuyên môn hóa, tính khách quan trọng việc thẩm định TSBĐ hạn chế rủi ro, việc định giá TSBĐ cần phân cấp tài sản thành nhóm dựa theo tiêu chí: loại tài sản, vị trí địa lý, mức độ phức tạp TSBĐ Đối với tài sản đặc thù máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất thuộc lĩnh vực chuyên ngành đặc thù; nhà xưởng, cơng trình xây dựng lớn; bất động sản vị trí đắc địa, diện tích lớn, mà việc định giá phải áp dụng nhiều phương pháp định giá phương pháp so sánh trực tiếp áp dụng không phù hợp, chi nhánh cần thành lập hội đồng thẩm định tài sản tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ định giá bên theo quy định pháp luật 3.2.5 Nâng cao chất lượng xử lý TSBĐ Trong trường hợp ngân hàng khách hàng không thỏa thuận được, xảy tranh chấp cần đến can thiệp Tòa án tốn nhiều chi phí thời gian Đó điều ngân hàng khơng mong muốn Do vậy, trước hết, chi nhánh cần thỏa thuận với khách hàng để đưa hướng giải tốt cho hai bên, ngân hàng cần có liên hệ với quyền địa phương nơi khách hàng sinh Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp 76 Học viện Ngân hàng sống thực hoạt động sản xuất kinh doanh để phối hợp thảo luận, thuyết phục khách hàng việc đưa biện pháp xử lý tài sản phù hợp Ngân hàng áp dụng phương pháp xử lý: bán, ủy quyền cho tổ chức đấu giá, ủy quyền chuyển giao tài sản cho tổ chức có chức mua tài sản để bán; nhận khoản chuyển tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả Cách thức xử lý TSBĐ cần phải ghi cụ thể, chi tiết hợp đồng bảo đảm tiền vay Nếu khách hàng có thiện chí việc trả nợ, chi nhánh nên để họ tự phát mại tài sản, thu hồi đủ số nợ thiếu để tiết kiệm thời gian, chi phí cần giám sát chặt chẽ, có hợp đồng rõ ràng Đồng thời, chi nhánh cần có biện pháp phịng ngừa,đưa cảnh báo sớm để tăng khả thu hồi vốn Ví dụ, trình theo dõi, giám sát khách hàng với trình thu thập, theo dõi diễn biến thông tin thị trường sản phẩm, ngành nghề lĩnh vực kinh doanh khách hàng Trong trường hợp phát tình hình tài khách hàng bị giảm sút, khác hàng cố tình lẩn tránh, khơng thực nghĩa vụ theo yêu cầu ngân hàng, giá thị trường sản phẩm khách hàng có dấu hiệu suy giảm, khách hàng tìm cách tẩu tán TSBĐ (đặc biệt trường hợp bảo đảm tài sản hàng hóa) ngân hàng cần có biện pháp ngăn chặn, theo dõi sát sao, có báo cáo giải trình kịp thời lên cấp đưa cảnh báo khách hàng, từ đưa biện pháp xử lý phù hợp 3.2.6 Tăng cường công tác giám sát q trình sử dụng vốn vay kiểm sốt, quản lý TSBĐ Để nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay, việc giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng có vai trờ quan trọng giúp ngân hàng phịng ngừa rủi ro, ngăn chặn tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hay có hành vi lừa đảo Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vay, cán tín dụng theo dõi xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích khơng, đánh giá tiến độ thực tính hiệu phương án vay vốn, đồng thời, nhận biết biến động bất lợi hoạt động khách hàng để đưa biện pháp xử lý kịp thời Cán tín dụng giúp đỡ, tư vấn khách hàng để hỗ trợ khách Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp 77 Học viện Ngân hàng hàng cải thiện tình hình hoạt động kinh doanh, tạo nguồn thu để thực nghĩa vụ tài cho ngân hàng Bên cạnh đó, cơng tác kiểm soát, quản lý TSBĐ cần trọng thực cách nghiêm túc, thường xuyên Có ngân hàng biết tình trạng thực tế TSBĐ, kịp thời phát dấu hiệu bất thường từ có biện pháp xử lý thích hợp ngăn ngừa hạn chế rủi ro, đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng - Trường hợp TSBĐ khách hàng vay bên thứ ba quản lý sử dụng chi nhánh cần quản lý sau: Trường hợp TSBĐ có số lượng lớn, tính chất kĩ thuật phức tạp, việc kiểm tra đòi hỏi phải nhiều thời gian, sức lao động tài sản có tính chất đặc thù: dây chuyền, máy móc thiết bị chun biệt, bất động sản có diện tích lớn, cơng trình xây dựng lớn, vị trí trắc địa, cán tín dụng cần chủ động đề xuất bổ sung cán kiểm tra.Cán tín dụng cần lập biên kiểm tra có chữ kí bên liên quan sau lần kiểm tra TSBĐ lưu giữ hồ sơ, loại giấy tờ khác liên quan đến TSBĐ, chứng minh tình trạng tài sản cách đầy đủ Trong trường hợp ngân hàng phát vi phạm cam kết khách hàng vay hay bên thứ ba gây tác động xấu đến TSBĐ cán tín dụng cần phải thực bước sau: + Lập biên nêu rõ tính chất nghiêm trọng việc, nghĩa vụ trách nhiệm cụ thể mà bên vi phạm phải gánh chịu, biện pháp ngân hàng áp dụng nhằm sớm chấm dứt tình trạng vi phạm phải có chữ kí đầy đủ khách hàng vay hay bên thứ ba + Sau lập biên đầy đủ phải báo cao việc cho lãnh đạo phòng hay Giám đốc chi nhánh biết để đề xuất biện pháp xử lý thích hợp + Gửi công văn đến khách hàng vay hay bên thứ ba để thông báo biện pháp mà ngân hàng áp dụng nhằm chấm dứt tình trạng vi phạm Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp 78 Học viện Ngân hàng - Trường hợp TSBĐ ngân hàng quản lý Ngay sau nhận bàn giao tài sản từ phía khách hàng hay bên thứ ba cán tín dụng phải tiến hành thủ tục bàn giao bảo quản tài sản Việc bàn giao phải xác nhận biên bàn giao ghi rõ ngày, giờ, địa điểm bàn giao; tên bên giao, bên nhận tài sản; loại giấy tờ bàn giao trách nhiệm, nghĩa vụ bên Đặc biệt tài sản chấp sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá cầm cố chi nhánh cần có kho lưu trữ bảo đảm an tồn có biện pháp phong tỏa hoạt động loại giấy tờ Ngoài ra, để cơng tác giám sát q trình sử dụng vốn vay kiểm sốt, quản lý TSBĐ có hiệu chi nhánh cần tăng cường biện pháp kiểm tra, kiểm sốt việc thực quy trình tín dụng cán tín dụng Đồng thời, quy trách nhiệm rõ ràng cán tín dụng việc thực quy định chính, nâng cao tính tự giác, tự chịu trách nhiệm cá nhân 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Thứ nhất, NHNo & PTNT Việt Nam cần xây dựng hoàn thiện định hướng dẫn nghiệp vụ bảo đảm tiền vay cập nhật cho phù hợp với văn Chính phủ mà gần Nghị định số 83/2010/ NĐ – CP đăng kí giao dịch bảo đảm; Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP Ngoài ra, ngân hàng nên có văn hướng dẫn riêng địa bàn, loại chi nhánh đặc thù Thứ hai, NHNo & PTNT Việt Nam cần xây dựng biện pháp, sách thể nhận diện rủi ro để từ đưa biện pháp xử lý kịp thời Việc xác định rủi ro phải trình liên tục trước sau giải ngân thực khoản danh mục danh mục Thông tin khách hàng cần cập nhật hồ sơ lưu ngân hàng, cán tín dụng thu thập thơng tin báo cáo định kì khách hàng, tiếp xúc, tới thăm trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải u cầu cán tín dụng phải ln bám sát hoạt động khách hàng, đưa số dấu hiệu để nhận dạng rủi ro như: Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp 79 Học viện Ngân hàng - Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích; - Sản phẩm tiêu thụ chậm, hàng tồn kho ngày tăng; - Có thay đổi cấu quản trị, ban lãnh đạo doanh nghiệp; - Báo cáo tài khơng rõ ràng minh bạch; - Khách hàng thường xun lảng tránh trì hỗn thực theo yêu cầu ngân hang; - Thị trường TSBĐ có dấu hiệu trì trệ, khó khăn, giá trị tài sản bị sụt giảm mạnh Khi xuất dấu hiệu rủi ro, ngân hàng cần u cầu giải trình kịp thời từ phía khách hàng, cán tín dụng tư vấn, giúp đỡ khách hàng; đồng thời yêu cầu khách hàng đưa cam kết, bổ sung TSBĐ, chí chấm dứt hợp đồng tín dụng, tiến hành thu hồi vốn nhằm đảm bảo khả thu hồi vốn, nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Thứ ba,NHNo & PTNT Việt Nam cần có kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực.Mơ hình tuyển chọn cán bộ, công nhân viên NHNo & PTNT Việt Nam cần tiến hành cách chặt chẽ, có tuyển chọn sa thải, có đào tạo thăng chức theo mơ hình đây: Sơ đồ 3.1 : Mơ hình tuyển dụng cán bộ, cơng nhân viên cho NHNo & PTNT Việt Nam Tuyển chọn cán bộ, cơng nhân viên có trình độ chun mơn, kinh nghiệm Phân cơng vào phịng ban phù hợp Đánh giá kết lao động Đạt Tuyên dương, khen thưởng, thăng chức Trần Thị Tuyết Nhung Có nhiều thành tích Tiếp tục đào tạo chuyên môn Không đạt Thuyên chuyển công tác/ sa thải Không đạt Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 80 NHNo & PTNT Việt Nam cần quan tâm, hỗ trợ công tác đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ kiến thức quản trị nghiệp vụ ngân hàng nước.Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xuyên quan tâm giáo dục trị, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán Một người có đạo đức tốt, thái độ hành xử đắn cân nhắc việc giải cho vay sở đầy đủ thủ tục theo quy định Thứ tư,NHNo & PTNT Việt Nam cần xây dựng hệ thống lưu trữ thơng tin nội tồn ngân hàng việc xây dựng ngân hàng thông tin dựa cập nhật thơng tin chi nhánh Mơ hình hệ thống thông tin nội sau: Sơ đồ 3.2: Mơ hình hệ thống thơng tin nội Chi nhánh THƠNG TIN ĐẦU VÀO Hội sở Thơng tin, mật Thông tin, mật Thông tin khách hàng THU THẬP, XỬ LÝ, LƯU TRỮ THƠNG TIN Thơng tin vùng, miền kinh tế Thông tin ngành kinh tế Thông tin từ quan hữu quan Ngân hàng thông tin Thông tin thị trường số nước Thông tin TSBĐ Thơng tin từ ngân hàng khác Thơng tin sách Ngân hàng THÔNG TIN ĐẦU RA Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp 81 Học viện Ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần thường xuyên theo dõi thông tin thị trường như: thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, nhằm nắm bắt kịp thời diễn biến thị trường, từ đưa phân tích, dự báo để đưa định hướng kịp thời cho hoạt động bảo đảm tiền vay Thứ năm, NHNo & PTNT Việt Nam cần xem xét, nghiên cứu thành lập phận chuyên trách thực định giá, xử lý TSBĐ Thơng qua đó, hoạt động định giá, xử lý TSBĐ thực cách độc lập, khách quan, giảm thiểu chi phí nhờ quy mơ, tăng tính chun mơn hóa hoạt động bảo đảm tiền vay, giảm rủi ro, gian lận trình định giá, xử lý TSBĐ Thứ sáu, NHNo & PTNT Việt Nam cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình thực cơng tác bảo đảm tiền vay chi nhánh trực thuộc, bảo đảm chi nhánh thực quy định Chính phủ, NHNN nói chung quy định NHNo& PTNT Việt Nam nói riêng Việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên đột xuất để kịp thời phát đưa hình thức xử lý trường hợp vi phạm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tăng cường công tác tra giám sát ngân hàng Với vai trò tổ chức điều hành hoạt động, NHNN cần xây dựng hệ thống tra đủ lớn số lượng chất lượng để đảm bảo thực cơng tác tra, giám sát, kiểm sốt chặt chẽ hoạt động ngân hàng, xử lý nghiêm minh sai sót quy chế bảo đảm tiền vay làm gương cho TCTD khác, hạn chế rủi ro hệ thống Thứ hai, hoàn thiện sở pháp lý bảo đảm tiền vay Các văn đưa phải mang tính kịp thời, bảo đảm thực hướng dẫn NHTM thực theo quy định Chính phủ vấn đề Bên cạnh đó, cần tổ chức hỗ trợ đào tạo cho cán ngân hàng sách, văn liên quan đến hoạt động ngân hàng Thứ ba, nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp 82 Học viện Ngân hàng yêu cầu quản lý nhà nước NHNN, cung cấp thông tin cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên, vai trò quan chưa thực mong đợi, thông tin cung cấp đơn điệu, thiếu cập nhật, phần lớn phụ thuộc vào thông tin NHTM cung cấp, chưa đáp ứng nhu cầu tra cứu thông tin ngân hàng, từ gây ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tiền vay ngân hàng Do vậy, thời gian tới, NHNN cần xây dựng phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) cho ln có cập nhật thơng tin đa chiều, đầy đủ, xác khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, phát huy hết vai trị kênh thơng tin đại, tồn diện, hỗ trợ TCTD nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay nói riêng đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng nói chung Thứ tư, tăng cường phối hợp với quan chức năng.NHNN cần chủ động phối hợp với quan có liên tuan Bộ tư pháp, Tổng cục thống kê, Tổng cục địa chính, quan đăng kí giao dịch bảo đảm, để nghiên cứu, soạn thảo, ban hành văn nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi thơng thống cho hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước khác Thứ nhất, Bộ tư pháp cần sớm hoàn thiện dự thảo Luật đăng kí giao dịch bảo đảm để Chính phủ trình Quốc hội xem xét, thơng qua tham mưu đề xuất với Chính phủ, Quốc hội để sửa đổi quy định liên quan Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Bộ luật Hàng hải Việt Nam, Luật Hàng không dân dụng Việt Nam, nhằm đảm bảo đồng thống văn quy phạm pháp luật, tạo sở pháp lý cụ thể, rõ ràng cho bên liên quan thực Thứ ba, Bộ tư pháp cần xem xét, đề nghị sửa đổi số điều Luật phá sản để có hài hịa thống lợi ích bên việc xử lý TSBĐ trường hợp khách hàng phải thực thủ tục phá sản Cần bổ sung rõ ràng việc đình xử lý TSBĐ như: việc tạm đình xử lý TSBĐ khơng phù hợp với điều kiện tài doanh nghiệp bị lâm vào tình trạng phá sản (trong trường hợp doanh nghiệp khơng có kế hoạch phục hồi hoạt động kế hoạch phục hồi khơng có tính khả thi; kế hoạch phục hồi có tính khả thi TSBĐ khơng tham gia vào trình này) và/ việc tạm đình xử Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp 83 Học viện Ngân hàng lý TSBĐ nguyên nhân gây thiệt hại khắc phục bên nhận chấp họ lâm vào tình trạng phá sản Thứ ba, Chính phủ cần có văn hướng dẫn Nghị định số 11/2012/NĐ – CP Nghị định số 163/2006/NĐ – CP Các văn hướng dẫn phải xây dựng thống với nhau, tránh tình trạng mâu thuẫn văn hay gây nhầm lẫn cho đối tượng thực Bên cạnh đó, Nghị định số 11/2012/NĐ – CP Nghị định số 163/2006/NĐ – CP văn pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung khơng phải riêng bảo đảm tiền vay lĩnh vực tín dụng Do đó, cần kịp thời có văn hướng dẫn cụ thể TSBĐ tiền vay xử lý TSBĐ tiền vay lĩnh vực ngân hàng để giúp cho ngân hàng, tổ chức tín dụng, quan Nhà nước có sở pháp lý chủ động việc áp dụng pháp luật có liên quan đến TSBĐ tiền vay xử lý TSBĐ tiền vay Thứ tư, Chính phủ cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc xử lý TSBĐ Chính phủ cần đưa sách xử lý TSBĐ góp phần hạn chế khó khăn cho ngân hàng Ngồi ra, cần đưa số quy định trường hợp xử lý tài sản vướng mắt thủ tục pháp lý, thủ tục hành như: có tranh chấp khách hàng ngân hàng, khách hàng bỏ trốn, khách hàng bị phá sản, thủ tục hồ sơ thiếu hoàn chỉnh, Các quan tư pháp cần có phối hợp đồng để đẩy nhanh tiến độ xử lý dứt điểm vụ án có liên quan đến hoạt động ngân hàng thi hành vụ án dân sự, tạo điều kiện cho TCTD thu hồi nợ TĨM TẮT CHƯƠNG Chương khóa luận nêu lên phương hướng hoạt dộng tín dụng nói chung hoạt động bảo đảm tiền vay nói riêng năm tới Những giải pháp kiến nghị quan trọng với bên liên quan đưa nhằm nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vaytại NHTMnói chung NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội nói riêng NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội cần phát huy thành tựu đạt sớm khắc phục mặt tồn để tiếp tục phát triển tốt thời gian tới Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp 84 Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng coi hoạt động có vai trị vơ quan trọng, mạch máu kinh tế, đảm bảo cho trình luân chuyển vốn thành phần kinh tế diễn trôi chảy, thuận lợi.Tuy thời gian qua điều kiện kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn, với đạo chặt chẽ cấp với nỗ lực toàn cán công nhân viên, NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh quy mô chất lượng Hoạt động chi nhánh bám sát định hướng kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam, bước nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Song bên cạnh việc mở rộng quy mơ tín dụng vấn đề bảo đảm tiền vay chi nhánh quan tâm hàng đầu, coi cơng cụ hữu ích bảo đảm an tồn cho hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội nói riêng NHNo & PTNT Việt Nam nói chung Trên sở phân tích thực trạng, hoạt động bảo đảm tiền vay chi nhánh đạt số thành tích định, nhiên cịn có tồn xuất phát từ nhiều nguyên nhân Trong thời gian tới, NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội cần có chủ trương, định hướng đắn để nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay mà đảm bảo thực kế hoạch tăng trưởng Khóa luận với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây – Hà Nội” làm sáng tỏ vấn đề: - Khái quát sở lý luận bảo đảm tiền vay - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác bảo đảm tiền vay NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 - Đưa số giải pháp kiến nghị với NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội tổ chức liên quan nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp 85 Học viện Ngân hàng Mặc dù cố gắng kiến thức thời gian cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý thầy bạn Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội, cán phịng Tổ chức hành chính, phịng Kế hoạch kinh doanh, phịng Tín dụng giúp đỡ em trình thực tập chi nhánh cung cấp tài liệu để em hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáoTh.s Đào Thanh Túđã nhiệt tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em hồn thành khóa luận Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội, (2010 – 2012) Báo cáo tổng kết công tác huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội, (2010 – 2012) Báo cáo công tác tổ chức cán NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội, (2010 – 2012) Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Hà Tây – Hà Nội, (2010 – 2012) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh TS Hồ Diệu, TS Lê Thẩm Dương, TS Lê Thị Hiệp Thương, CN Hồ Trung Bửu, CN Bùi Diệu Anh (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Phương, Đăng ký giao dịch bảo đảm: Rủi ro từ thực tế bất cập pháp luật, Tạp chí Ngân hàng 2009, số Luật dân số 33/2005/QH11 ngày 14/06/2005 Ngô Thị Thu Hằng, (2012) Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Việt Nam http://luatminhkhue.vn/tieu-thu/phap-luat-ve-xu-ly-tai-san-bao-dam-tienvay-cua-cac-to-chuc-tin-dung-o-viet-nam.aspx Nghị định số 83/2010/ NĐ – CP đăng kí giao dịch bảo đảm 10 Quyết định 1300/QĐ-HĐQT-TDHo thực hoạt động bảo đảm tiền vay NHNo & PTNT Việt Nam 11 ThS Vũ Thị Hồng Yến, (2013) Xử lý tài sản chấp mối quan hệ với Pháp luật phá sản, Tạp chí Dân chủ pháp luật 12 Nguyễn Văn Hiếu, (2012) Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tài sản NHTM CP Sài Gòn thương tín – Chi nhánh Thăng Long 13 Nguyễn Hồng Nhung, (2012) Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay NHTM CP Á Châu- Chi nhánh Vĩnh Phúc Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 14 Nguyễn Phương Anh, (2012) Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay NHNo & PTNT – Chi nhánh Hoàng Mai 15 http://www.sbv.gov.vn 16 http://vneconomy.vn/ 17 http://cafef.vn/ Trần Thị Tuyết Nhung Lớp NHE – K12